1、第三章 网络货币电子货币与银行卡第一节网络货币概述第一节网络货币概述网络货币性质与职能第一节 网络货币概述一、货币的发展：一、货币的发展：在商品交换中充当一般等价物；有价货币；信用工具；铸币、纸币；中央银行发行基础货币 二、货币形式演进 货币作用？发行基础？形式？货币演进：足值货币代用货币信用货币电子货币 电子货币是网上电子信用发展起来的，以电子技术进行资金传输和存储的信用货币。特点：成本低、流通费用少第一节 网络货币概述三、三、网络网络货币的含货币的含义义通过网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。数字化交易媒介；可以脱离银行实体；数字化支付手段。（一）网络货币的初级阶段（一）网
2、络货币的初级阶段-银行卡银行卡1、信用卡的定义 是指由银行或专门公司发给持卡人，用于取现、办理结算或直接消费的一种信用凭证和支付工具。2、银行卡三、网络货币的形成阶段三、网络货币的形成阶段2、银行卡 银行卡的产生发展 银行卡的种类 借记卡 信用卡 IC卡 信用卡组织银行卡的产生发展 最早使用：酒店定点结算卡（用餐后定期结算）广泛使用：零售业、石油公司、旅游娱乐 20th40s信用卡成为银行信用方式 20th60s开始普及 信用卡推动了EFT系统的建立和发展银行卡的使用 支付：购物（POS）电子商务、网上支付、缴费 银行业务：存取款、查询、转帐（CD/ATM）银行卡的种类 功能定义：消费信用、转
3、帐结算、存取现金的信用支付工具 按介质（信息载体）：塑料、磁卡（磁条缺陷）、激光卡（试验）IC卡（Integrated Circuit）按使用性质：借记卡、信用卡、复合卡、现金卡分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点结算方结算方式式贷记卡贷记卡发卡行允许持卡人发卡行允许持卡人“先消费，后付款先消费，后付款”，提供给持卡，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应金，持卡人完成消费后，
4、银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权使用权限限金卡金卡允许透支限额相对较大（我国为允许透支限额相对较大（我国为1万元）万元）普通卡普通卡透支限额低（我国为透支限额低（我国为5千元）千元）持卡对持卡对象象个人卡个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款账户上的资金属持卡人个人存款公司卡公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款的卡，其信用卡账
5、户资金属公款使用范使用范围围国际卡国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等地方卡地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材载体材料料磁卡磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息存储的数据信息IC卡卡IC卡是
6、集成电路卡（卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的缩写，为法的缩写，为法国人国人Roland Moreno于于1970年所研制，并由法国年所研制，并由法国BULL公司于公司于1979年推出第一张可工作的年推出第一张可工作的IC卡。卡。IC卡的卡片卡的卡片中中嵌有芯片，嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用也可以联机使用分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点 借记卡：存有一定余额后才能消费、支现，不能透支 信用卡（贷记卡）：可在特约商户先消费后付款（无抵押短期周转贷款）复合
7、卡：兼具借记卡和信用卡的准贷记卡，须预交准备金，备用金不足后在信用额度内透支 现金卡：电子货币（电话卡、月票卡）借记卡 转帐卡、专用卡、储值卡 参与：持卡人、商户、金融机构、银行卡组织 授权类型：消极（负）和积极（正）授权额度：存款余额加内部信用额度（不详）信用卡 条件：免息还款待遇（60天）最低还款额待遇 信用等级：金卡、普通卡（年费及额度）发卡行、收单行、特约商户 收单行提供月结单，收手续费（1-5）收单行向发卡行和信息中心支付交换费 分成比例为8：1：1（发卡行8）合理吗？购物处理 申请、交易受理、验证通过、成交结算 最低额度（电话确认）和支付名单 结算（商户银行）交换（跨行交易）清算（
8、央行）信用卡组织管理 统一的交易处理中心：帐目维护、信息提供、交换结算、授权验证、数据更新、单据查询 选择信用卡组织以资源共享 组织架构：系统运行维护、稽核、信贷与销售 信用卡研发营销商户签约信用核准（发卡）风控服务IC卡 封装微型集成电路芯片存储数据 按集成电路类型：存储卡有存储记忆功能 智能卡有信息处理功能（可以脱机）超级智能卡 按使用方式：接触式和非接触式的 接触读写 非接触的射频（*）射频卡优点：抗静电、抗干扰、安全可靠 IC银行卡的使用模式 普通（同磁卡）：电子存折式：密码 电子钱包：专门用途IC 卡标准 大小：54.08mm85.72mm 厚度：0.76mm1.3mm 电气特性：频
9、率、通信方式、数据传送 物理特性：强度（耐受）软件：检验确认方法案例1：VISA Bank of America 20th 中叶启动信用卡系统：发卡及许可证 1970成立 National BankAmericard，Inc.信用卡管理独立：成立VISA 总部：旧金山，并全球分区亚太、加、中东欧、欧盟等六大区分设区域总部和办事处 Visa全球电子支付网络VisaNet是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统 全世界有超过2,000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过 700个会员金融机构
10、发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。截止至2003年6月底，Visa在中国大陆发行的Visa国际卡近86万张，自动柜员机达10,000台，Visa在中国大陆国际支付品牌中的市场份额为74%。目前，中国大陆有17家中资金融机构加入Visa国际组织，这些金融机构分别是：中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、华夏银行、兴业银行、民生银行、北京市商业银行、上海银行、中国光大银行和中国银联。案例2 Master 1967年四家加州银行组成西部各州银行卡协会(Western Stat
11、es Bankcard ssociation,WSBA)，并推出MasterCharge的信用卡计划 1978年，masterCharge改名为MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。1966 Interbank Card Association 正式成立，为万事达卡国际组织的前身 1968 墨西哥、欧洲、日本 加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国 1970 正式采用 MasterCharge 的名称与标志 1972 INAS(授权系统)引进全球服务，磁条卡成为世界标准 1976 INET（清算
12、系统）建置完成 1978 MasterCharge 改名为 MasterCard 1980 推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡 1982 全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram）1984 Banknet 全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡 1986 于中国大陆发行第一张国际信用卡 1992 成立万事顺国际组织（Maestro International），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务 1991至今 赞助世界杯足球赛（World Cup）（二）网络货币的进一步发展（二）网络货币的进一步发展-电子钱包电子钱包1、电子钱包的概念 电子钱包(E-wallet)是一
13、个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。电子钱包在具有中文环境的Windows 95 或 Windows NT操作系统上运行。2、电子钱包的功能 一、电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；二、安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；三、交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。三、网络货币的形成阶段三、网络货币的形成阶段（三）网络货币的最新发展形式（三）网络货币的最新发展形式-数字现金数字现金1.数字现金又叫电子现金，没有明确的物理形式，以一连串经过加密处理的数字代替现金。2.适用于买方和卖方物理上处于
14、不同地点的网络和事务处理；3.电子现金支付系统4.它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。三、网络货币的形成阶段三、网络货币的形成阶段电子现金的特点及种类 特点：匿名性；可传递性；可操作性；可分性；可存储和查看；不可重复使用；方便性；独立性；安全性；可离线操作。种类：硬盘数据文件形式的电子现金 IC卡形式的电子现金。电子现金支付流程 电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行等3方。电子现金的基本流通模式：用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金；用户与商家执行支付协议支付电子现金；商家与
15、银行执行存款协议,将交易所得的电子现金存入银行。典型的电子现金支付模型电子现金系统 电子现金系统最简单的形式包括三个主体（商家、客户、银行）和四个安全协议(初始化协议、提款协议、支付协议、存款协议)。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及客户、商家和银行等三方。图3.6 电子现金系统的基本流通模式E-Cash银行 用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金。用户与商家执行支付协议支付电子现金。商家与银行执行存款协议,将交易所得的电子现金存入银行。商家客户电子现金支付的流程客户商家商家开户行客户开户行电子货币发行机构申请用现金兑换电子现金转换现金发放电子现金使用电子现金兑换现
16、金付款至商家帐户图1 电子现金支付的流程图电子现金工作原理 在网上支付过程中，必须保护电子现金不被盗窃或更改，商家和银行要能验证电子现金是否属于支付它的消费者，验证电子现金的真伪性。检验的过程中采用了盲数字签名原理。所谓的盲数字签名(Blind Digital Signature)是一种特殊的数字签名。一般数字签名中，总是先知道文件内容后才签名。盲数字签名与通常的数字签名的不同之处在于，签名者并不知道他所要签发文件的具体内容。盲数字签名在签名时，接收者首先将被签的消息进行盲变换，把变换后的消息发送给签名者，签名者对盲消息进行签名并把消息送还给接收者，接收者对签名再做逆盲变换，得出的消息即为原消
17、息的盲签名。电子现金的使用方法 在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了可以在商业领域中进行流通的价值。用户使用计算机电子现金终端软件从E-Cash 银行中取出小额电子现金，存在自己的计算机硬盘上。用户（买方）与同意接收电子现金的商家（卖方）洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。具体做法是用卖方的公钥加密E-Cash后，将它传送给卖方。接收电子现金的商家与买方的电子现金发放银行（E-Cash银）之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家（卖方）。（一）网络货币的性质（一）网络货币的性质1、网络货币是信用
18、货币；一般等价物；网络货币的发行者不只是中央银行、还包括金融机构和网站；现阶段所有的网络货币，都代表着响应的现金或存款。四、网络货币的性质及职能四、网络货币的性质及职能2、网络货币作为信用货币的特征：安全保密运用广泛方便有效资金流转速度提高四、网络货币的性质及职能四、网络货币的性质及职能五、电子货币的产生与发展 电子货币出现：30-40年 电子货币的外在表现信用卡和电子资金传输系统则更早 最早的银行信用卡美佛拉特布什国民银行1946旅游信用卡 真正意义的信用卡：美富兰克林国民银行1952发行 美洲银行1958发行集团信用卡VISA起源 美西部各州的联合银行协会1966万事达卡万事达集团 欧洲：
19、Europay International 电子货币的运行基础：电子通讯网，FEDWIRE(美联储)、CHAPS（英）和SWIFT 最早的电子货币实验：1995年英Swindon(Midland,National Westminster,英电信公司)的Mondex项目，1994年被汇丰推行 其他的电子钱包项目电子货币特点 特点：以计算机为依托 应用广 多功能 便捷、快速 低成本 发行者不唯一 风险多重 地域性 技术多样性六、电子货币分类 四种电子货币类型 1、储蓄卡型 IC卡 2、“信用卡应用型”电子货币”电子货币 3、“存款利用型”如电子支票 4、“现金模拟型”电子货币即数字现金加密系列数表
20、示现实金额分类 按使用范围：单一用途（电话卡）、多用途（信用卡）按使用：认证（Identified）和匿名（Anonymous）在线和离线 按交易内容 电子支票系统、银行卡系统、电子现金系统 按支付模式：预付(IC)、现付（ATM)、后付(信用卡)七、目前国际上比较有影响的电子现金系统有：DigiCash（http:）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。NetCash（http:www.isi.edu）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。Monde
21、x（http:）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。目前，有DigiCash，NetCash，Mondex，CAFE和EMV现金卡等。我国也在着手试点电子现金支付，中国人民银行在颁布“中国金融IC卡规范”后，2000年下半年在北京、上海、长沙三个城市进行电子现金的联合试点工作。随着较为安全可行的电子现金解决方案的出台，电子现金一定会像商家和银行界预言的那样，成为未来网上贸易便捷的交易手段。电子现金的发行者与运营商电子现金的发行者与运营商目前国际上比较有影响的电子现金系统有DigiCashNetCashMo
22、ndex可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。案例：Mondex电子现金支付系统 Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型电子现金系统。并结合money（代表货币）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为（Mondex），希望该系统能成为全球的电子现金货币
23、机制。10多年来，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品，万事达国际组织（Master Card International）在2001年取得了Mondex 100的股权，确立以Mondex电子现金机制，进军电子货币市场。Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器，卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移支付。商家发卡行持卡人开户行持卡人 Mondex电子现金支付系统流程图 客户以银行存款申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡或向其智能卡中充等
24、额币值。这一过程可利用Mondex ATM或专用的联网设备终端，并用卡片间的协议进行对话。持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进行存款和取款，账户金额与卡内金额是此消彼长的关系。持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用“币值转移终端”设备与持卡人的Mondex卡建立通信(在网上或网下皆可)，并形成币值的转移。其间完全不用银行的参与，由Mondex卡的读写设备自行检测卡的真伪。持卡人可持卡与另一持卡人进行币值的转移(网上网下皆可)。通过“Mondex钱包”这一设备来完成转移。若为网下支持，付款人可将卡插入“钱包”中，将卡内一定数额的币值移入电子钱包的存储器芯片中，然后再由收款人插入自己的Mondex
25、卡，将电子钱包中保存的币值再移入自己的卡中；若为网上支付，则通过双方专用的卡读写器，直接在双方的卡之间建立通信，将付款人卡中的一定数额的币值转移到收款人的卡中。而接收到Mondex电子现金的任何一方，包括持卡人的开户行、商家和其他个人，以及持卡人自己，都可以向发卡行请求兑换Mondex卡内的余额，将电子现金又兑换成传统的实体现金。Mondex电子现金支付系统评价Mondex系统具有良好的匿名性、离线操作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发展的一种电子商务支付系统。八、国内
26、电子现金常用到的网站和商城 淘宝网:http:/ 淘极品:http:/ 当当网:http:/ 百度有啊:http:/ 有道购物搜索:http:/ 8.1与电子现金相关的增值业务 银联IC卡电子现金业务 银联卡双币电子现金发卡业务 双币卡：是指国内很多银行发行的一种用有两个币种结算帐户，即人民币和外币账户，且具有银联和另外一种国际银行卡组织标识的银行卡。宁波银行银联卡(单标)工商银行(银联+VISA)卡 8.2电子现金的支付方式5 定单及加密定单及加密的数字现金的数字现金6 加密的加密的数字现金数字现金9 确认信息确认信息8 确认确认 1 请求开设请求开设E-cash帐户帐户2 帐号帐号3 购买
27、数字现金请求购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数银行数字现金签名的随机数7 核对核对买方买方卖方卖方银行银行数字现金库数字现金库8.3电子现金在支付过程中常出现的（安全）问题 1、涉及到的安全问题有：网络安全问题；电子现金的安全管理问题；重复消费问题；确认电子现金的真实性；风险较大；税收与洗钱。2、对策 加强对网络交易安全性的保护；管理要在法律方面进行调整；1、涉及到的安全问题有：采用数字签名；分割选择技术；零知识证明；认证；盲数字签名；条件匿名性；防止重复消费；灾难复原。九、电子货币对传统货币理论的挑战 电子货币与货币主权 货币创造：货币创造能力受到相应机构所持有的中央银行货币数量（
28、中央银行负债或原始存款）的约束。货币供应量：包括原始货币、存款货币、信用卡货币等。电子货币意味着中央银行发行银行地位的动摇；电子货币取代现金流通；电子货币的发行商能够摆脱对中央银行的依赖。电子货币与传统的货币政策 传统货币政策的基础 中央银行对货币发行的垄断；货币流通速度相对稳定；货币供应量为中介目标。电子货币的出现：中央银行丧失或部分丧失对原始货币的控制权；加快货币的流通速度，货币需求减少；影响货币供应量。电子货币与货币安全 网络货币的通用货币流通的统一性；债权债务的结清；电子货币的最后清偿 电子货币系统的安全性可能被破坏 电子货币的跨国界支付容易被犯罪团伙利用电子货币与铸币税 所谓货币发行收入，也称铸币税，最早是指货币发行当局从货币的发行和铸造中所获得的收入。（具体是指货币面值超出货币生产成本的那部分收入。）中央银行每年上缴给财政利润和收入 网络货币的发行使货币发行收入流失
