1、第四章第四章 金融机构金融机构 本章要点本章要点金融机构概述金融机构概述 中央银行中央银行 商业银行商业银行其它金融机构其它金融机构2022-12-172第一节第一节 金融机构概述金融机构概述 一、金融机构的形成及功能一、金融机构的形成及功能 二、金融机构的类型二、金融机构的类型 三、金融机构体系的组成、金融机构体系的组成 四、国际性的金融机构四、国际性的金融机构 2022-12-173一、金融机构的形成与功能一、金融机构的形成与功能 金融体系包括金融机构体系、金融运行体系和金融监管金融体系包括金融机构体系、金融运行体系和金融监管体系三个部分，其中，金融机构是作为金融体系的骨骼体系三个部分，其
2、中，金融机构是作为金融体系的骨骼和载体而存在的，它不仅是金融运行和金融监管的组织和载体而存在的，它不仅是金融运行和金融监管的组织保证，还是金融体系的核心部分。保证，还是金融体系的核心部分。在金融市场里，参与者可以简单的概括为政府机构、金在金融市场里，参与者可以简单的概括为政府机构、金融机构、非金融机构和个体；其中，金融机构是金融市融机构、非金融机构和个体；其中，金融机构是金融市场的主要参与者。场的主要参与者。狭义的金融机构仅指那些通过参与或服务金融市场交易狭义的金融机构仅指那些通过参与或服务金融市场交易而获取收益的金融企业；而广义的定义则是不仅包括所而获取收益的金融企业；而广义的定义则是不仅包
3、括所有从事金融活动的组织，还包括金融市场的监管者，如有从事金融活动的组织，还包括金融市场的监管者，如中央银行等以及国际金融机构。本书采用的是广义的金中央银行等以及国际金融机构。本书采用的是广义的金融机构概念。融机构概念。2022-12-174一、金融机构的形成与功能一、金融机构的形成与功能 金融机构通常可以提供以下一种或几种金融服务：金融机构通常可以提供以下一种或几种金融服务：（）转换各种从市场上获得的金融资产，并将其变成（）转换各种从市场上获得的金融资产，并将其变成一种更受欢迎的不同的资产类型，它构成金融机构的负一种更受欢迎的不同的资产类型，它构成金融机构的负债；也可以通过金融工程的理念设计
4、出新的金融产品，债；也可以通过金融工程的理念设计出新的金融产品，让投资者来购买。这是金融机构中最重要的功能让投资者来购买。这是金融机构中最重要的功能存存储功能。储功能。（）代理客户进行金融资产交易。这涉及到金融机构（）代理客户进行金融资产交易。这涉及到金融机构的经纪与交易功能。也就是经常所提到的代客理财业务，的经纪与交易功能。也就是经常所提到的代客理财业务，金融机构通过提供这种服务来收取相关的手续费用或服金融机构通过提供这种服务来收取相关的手续费用或服务费。务费。2022-12-175一、金融机构的形成与功能一、金融机构的形成与功能 （）协助客户开发金融资产，并将其销售给金融市场（）协助客户开
5、发金融资产，并将其销售给金融市场中的其它参与者。这项服务被称为承销功能，提供承销中的其它参与者。这项服务被称为承销功能，提供承销的金融机构一般也提供经济或交易服务。例如证券公司的金融机构一般也提供经济或交易服务。例如证券公司可以承销上市公司的部分或全部股票的发行与买卖，并可以承销上市公司的部分或全部股票的发行与买卖，并收取相应的管理费和交易费。收取相应的管理费和交易费。（）为其它市场参与者提供投资建议，进行资产组合（）为其它市场参与者提供投资建议，进行资产组合管理。这两项服务属于咨询和信托功能。金融机构可以管理。这两项服务属于咨询和信托功能。金融机构可以向参与者提供投资和融资的建议和策略，帮助
6、市场参与向参与者提供投资和融资的建议和策略，帮助市场参与者管理金融资产或指导参与者重组、并购、上市等等。者管理金融资产或指导参与者重组、并购、上市等等。2022-12-176二、二、金融机构的类型金融机构的类型（一）按在金融体系中的职能作用及业务性质分，（一）按在金融体系中的职能作用及业务性质分，金融机构有中央银行与一般金融机构金融机构有中央银行与一般金融机构中央银行处于一国金融机构体系的中心和主导环节，承中央银行处于一国金融机构体系的中心和主导环节，承担宏观金融调控，进行金融监管的重任，自然不以盈利担宏观金融调控，进行金融监管的重任，自然不以盈利为目的；而一般金融机构则是商业化经营，通过向社
7、会为目的；而一般金融机构则是商业化经营，通过向社会提供各种金融产品和服务取得收入，如商业银行、专业提供各种金融产品和服务取得收入，如商业银行、专业银行和其他金融机构等，绝大部分金融机构都属此类。银行和其他金融机构等，绝大部分金融机构都属此类。2022-12-177二、二、金融机构的类型金融机构的类型（二）按主营业务特征及创造货币、创造交换媒（二）按主营业务特征及创造货币、创造交换媒介和支付手段的能力分为银行金融机构和非银行介和支付手段的能力分为银行金融机构和非银行金融机构金融机构银行金融机构一般是以存款、放款、汇兑结算等传统银银行金融机构一般是以存款、放款、汇兑结算等传统银行业务为主要内容，如
8、商业银行、中央银行和一些专业行业务为主要内容，如商业银行、中央银行和一些专业银行；非银行金融机构是一个庞杂的体系，它包括保险、银行；非银行金融机构是一个庞杂的体系，它包括保险、证券、信托、租赁、投资等等。投资银行虽然也被冠以证券、信托、租赁、投资等等。投资银行虽然也被冠以银行的名字，但是一般并不经营存、放、汇业务，而是银行的名字，但是一般并不经营存、放、汇业务，而是专注于证券以及资本市场的重组、并购等业务。专注于证券以及资本市场的重组、并购等业务。2022-12-178二、二、金融机构的类型金融机构的类型（三）按照是否能够接受公众存款，可划分为存（三）按照是否能够接受公众存款，可划分为存款性金
9、融结构与非存款性金融机构。款性金融结构与非存款性金融机构。存款性金融机构主要通过存款形式向公众举债而获得其存款性金融机构主要通过存款形式向公众举债而获得其资金来源，如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行资金来源，如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等；非存款性金融机构则不得吸收公众的和信用合作社等；非存款性金融机构则不得吸收公众的储蓄存款。储蓄存款。2022-12-179二、二、金融机构的类型金融机构的类型（四）按照是否承担国家政策性融资业务，可划（四）按照是否承担国家政策性融资业务，可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。分为政策性金融机构和非政策性金融机构。政策性金融机构是
10、指由政府投资创办、按照政府意图与政策性金融机构是指由政府投资创办、按照政府意图与计划从事金融活动的机构；非政策性金融机构则不承担计划从事金融活动的机构；非政策性金融机构则不承担国家的政策性融投资任务。国家的政策性融投资任务。2022-12-1710二、二、金融机构的类型金融机构的类型（五）按照活动的领域分，金融机构有间接金融（五）按照活动的领域分，金融机构有间接金融机构和直接金融机构。机构和直接金融机构。两者之间最明显的区别是：间接金融机构发行以自己为两者之间最明显的区别是：间接金融机构发行以自己为债务人的融资工具来筹集资金，然后又以各种资产业务债务人的融资工具来筹集资金，然后又以各种资产业务
11、分配这些资金；而直接金融机构在融资过程中，一般不分配这些资金；而直接金融机构在融资过程中，一般不发行以自己为债务人的融资工具，只是协助筹资者将发发行以自己为债务人的融资工具，只是协助筹资者将发行的融资工具销售给投资者，完成投资目标。商业银行行的融资工具销售给投资者，完成投资目标。商业银行是最典型的间接金融机构。是最典型的间接金融机构。2022-12-1711三、三、金融机构体系的组成金融机构体系的组成世界各国都根据本国的政治、经济、金融、社会等特点世界各国都根据本国的政治、经济、金融、社会等特点建设有自己特色的金融机构体系。在西方世界的各发达建设有自己特色的金融机构体系。在西方世界的各发达国家
12、，金融机构体系大多是以中央银行为核心，商业银国家，金融机构体系大多是以中央银行为核心，商业银行为主体，多种金融机构并存的格局。行为主体，多种金融机构并存的格局。2022-12-1712（一）（一）中央银行中央银行中央银行是商品信用经济发展到一定阶段的产物。中央中央银行是商品信用经济发展到一定阶段的产物。中央银行的习惯称呼也叫货币当局，它是一个由政府组建的，银行的习惯称呼也叫货币当局，它是一个由政府组建的，负责控制国家货币供给、信贷条件，监管金融体系的机负责控制国家货币供给、信贷条件，监管金融体系的机构，其特殊地位在于它是发行货币的银行、政府的银行构，其特殊地位在于它是发行货币的银行、政府的银行
13、和银行的银行。它是一个国家金融体系的中心和主导环和银行的银行。它是一个国家金融体系的中心和主导环节；对内它代表国家对整个金融体系实行领导和管理，节；对内它代表国家对整个金融体系实行领导和管理，维护金融体系的安全运行，实施宏观金融调控，是统领维护金融体系的安全运行，实施宏观金融调控，是统领全国货币金融的最高机构；对外它是一国货币主权的象全国货币金融的最高机构；对外它是一国货币主权的象征。征。2022-12-1713（一）（一）中央银行中央银行1 1、中央银行产生的客观经济基础中央银行产生的客观经济基础（）、银行券发行问题。在银行初创时期，为保证银（）、银行券发行问题。在银行初创时期，为保证银行所
14、发行的银行券从容兑现，客观上要求有一家实力雄行所发行的银行券从容兑现，客观上要求有一家实力雄厚的、具有权威的银行来发行一种能在全国范围内流通厚的、具有权威的银行来发行一种能在全国范围内流通的货币。的货币。（）、票据交换与清算问题。随着银行业务的扩大，（）、票据交换与清算问题。随着银行业务的扩大，不同银行之间的清算存在困难，客观上也需要一个统一不同银行之间的清算存在困难，客观上也需要一个统一的、权威的票据交换和债权、债务的清算中心。的、权威的票据交换和债权、债务的清算中心。（）、最后贷款人问题。若遇到大的危机，银行自身（）、最后贷款人问题。若遇到大的危机，银行自身无能为力时。客观上就需要一家权威
15、机构，适当地集中无能为力时。客观上就需要一家权威机构，适当地集中各家银行的准备金，充当各家银行的准备金，充当“最后贷款人最后贷款人”的角色。的角色。2022-12-1714（一）（一）中央银行中央银行1 1、中央银行产生的客观经济基础中央银行产生的客观经济基础（）政府融资问题。政府设立或指定一家银行作为中（）政府融资问题。政府设立或指定一家银行作为中央银行，可以方便其融资。央银行，可以方便其融资。（）金融监管问题。为了保证金融业的有序竞争，保（）金融监管问题。为了保证金融业的有序竞争，保证金融市场的健康、稳定，减少金融运行的风险，也需证金融市场的健康、稳定，减少金融运行的风险，也需要一个由政府
16、指定或组织的专门机构对金融业、金融活要一个由政府指定或组织的专门机构对金融业、金融活动加以监管。动加以监管。2022-12-1715（一）（一）中央银行中央银行2 2、中央银行产生的途径中央银行产生的途径（）从既有的商业银行中逐步演变而中产生（）从既有的商业银行中逐步演变而中产生如瑞典的里克斯银行，英国的英格兰银行如瑞典的里克斯银行，英国的英格兰银行（）目的明确地直接创设（）目的明确地直接创设如美国的联邦储备体系。如美国的联邦储备体系。2022-12-1716（一）（一）中央银行中央银行3 3、中央银行的发展及制度类型中央银行的发展及制度类型（）初创时期。这一时期大约在（）初创时期。这一时期大
17、约在1717世纪中叶至世纪中叶至18431843年之间，此时年之间，此时期的中央银行尚未完全垄断货币发行权，中央银行的职能尚不完备，期的中央银行尚未完全垄断货币发行权，中央银行的职能尚不完备，中央银行多属于私人股份银行或私人与政府合股。中央银行多属于私人股份银行或私人与政府合股。（）逐步完善时期。期间中央银行逐步确立了发行的银行、银行（）逐步完善时期。期间中央银行逐步确立了发行的银行、银行的银行的地位。尤其是的银行的地位。尤其是19201920年布鲁塞尔国际金融会议决定，尚未建年布鲁塞尔国际金融会议决定，尚未建立中央银行的国家都应尽快成立中央银行，由此掀起了建立中央银立中央银行的国家都应尽快成
18、立中央银行，由此掀起了建立中央银行的高潮，中央银行制度也得到发展与完善。行的高潮，中央银行制度也得到发展与完善。（）进一步加强时期。二次大战以后，国家对经济的干预开始加（）进一步加强时期。二次大战以后，国家对经济的干预开始加强，中央银行成为推行政策，干预经济的重要力量。强，中央银行成为推行政策，干预经济的重要力量。2022-12-1717（一）（一）中央银行中央银行3 3、中央银行的发展及制度类型中央银行的发展及制度类型（）单一的中央银行制度。即在一国范围内单独设立一家统一的中央（）单一的中央银行制度。即在一国范围内单独设立一家统一的中央银行银行,通过总分行制通过总分行制,集中行使金融管理权集
19、中行使金融管理权,多数西方国家是这种制多数西方国家是这种制度。多数西方国家采用这一制度。度。多数西方国家采用这一制度。（）二元的中央银行制度。即在一国范围内建立中央和地方两级相对（）二元的中央银行制度。即在一国范围内建立中央和地方两级相对独立的中央银行机构独立的中央银行机构,分别行使金融管理权。如美国、德国实行这分别行使金融管理权。如美国、德国实行这一制度。一制度。（）跨国中央银行制度。几个国家共同组成一个货币联盟（）跨国中央银行制度。几个国家共同组成一个货币联盟,各成员国不各成员国不设本国的中央银行设本国的中央银行,而由货币联盟执行中央银行职能。如而由货币联盟执行中央银行职能。如196219
20、62年成年成立的西非货币联盟和欧盟的中央银行。立的西非货币联盟和欧盟的中央银行。（）准中央银行制度。即一个国家或地区只设类似中央银行的机构（）准中央银行制度。即一个国家或地区只设类似中央银行的机构,或或由政府授权某个或某几个商业银行行使部分中央银行职能。例如，由政府授权某个或某几个商业银行行使部分中央银行职能。例如，新加坡、中国香港就是采用这一制度。新加坡、中国香港就是采用这一制度。2022-12-1718（一）（一）中央银行中央银行、中央银行的性质中央银行的性质（）地位的特殊性。尽管各国中央银行的名称不尽一（）地位的特殊性。尽管各国中央银行的名称不尽一致，但就其地位来说，中央银行都是居于一国
21、经济金融致，但就其地位来说，中央银行都是居于一国经济金融体系的中心地位的金融机构。体系的中心地位的金融机构。（）业务的特殊性。它不经营一般商业银行的业务，（）业务的特殊性。它不经营一般商业银行的业务，不以盈利为目的。它的存贷、结算业务不是为了谋求利不以盈利为目的。它的存贷、结算业务不是为了谋求利润，而是为了维护货币流通和金融制度的稳定。它制定润，而是为了维护货币流通和金融制度的稳定。它制定并组织执行货币政策、实施金融监管的出发点是为了维并组织执行货币政策、实施金融监管的出发点是为了维护社会公众利益和经济发展。护社会公众利益和经济发展。（）管理的特殊性。中央银行虽然经过一国的政府授（）管理的特殊
22、性。中央银行虽然经过一国的政府授权，享有各种金融管辖权，但又与一般政府行政管理机权，享有各种金融管辖权，但又与一般政府行政管理机关有所区别。关有所区别。2022-12-1719（一）（一）中央银行中央银行、中央银行的职能中央银行的职能（）中央银行是发行的银行。即指国家赋予中央银行（）中央银行是发行的银行。即指国家赋予中央银行集中与垄断货币发行，并成为国家唯一的货币发行机构。集中与垄断货币发行，并成为国家唯一的货币发行机构。货币发行成为中央银行最本质的特征。正是因为垄断了货币发行成为中央银行最本质的特征。正是因为垄断了货币发行权才相应地有了其它的一些职能。货币发行权才相应地有了其它的一些职能。（
23、）中央银行是（）中央银行是“银行的银行银行的银行”。（）中央银行是政府的银行。（）中央银行是政府的银行。（）中央银行是调控宏观经济的银行。中央银行以国（）中央银行是调控宏观经济的银行。中央银行以国家货币政策制定者和执行者的身份，通过金融手段，对家货币政策制定者和执行者的身份，通过金融手段，对全国的货币、信用活动进行有目的、有目标的调节和控全国的货币、信用活动进行有目的、有目标的调节和控制，进而影响国家宏观经济，促进整个国民经济健康发制，进而影响国家宏观经济，促进整个国民经济健康发展，实现其预期的货币政策目标。展，实现其预期的货币政策目标。2022-12-1720（二）（二）商业银行商业银行商业
24、银行又称作存款货币银行或者存款银行、普通银行；商业银行又称作存款货币银行或者存款银行、普通银行；在西欧各国习惯上称为信贷银行，在日本则称其为存款在西欧各国习惯上称为信贷银行，在日本则称其为存款银行，国际货币基金组织将其称为存款货币银行。它是银行，国际货币基金组织将其称为存款货币银行。它是以经营个人和工商企业存放款为主要业务，并为顾客提以经营个人和工商企业存放款为主要业务，并为顾客提供办理汇兑结算等多种服务，以追求最大利润为其经营供办理汇兑结算等多种服务，以追求最大利润为其经营目标的信用机构或特殊企业。其中，商业银行通过办理目标的信用机构或特殊企业。其中，商业银行通过办理转账结算来实现国民经济中
25、的绝大部分货币周转，同时转账结算来实现国民经济中的绝大部分货币周转，同时起着创造存款货币的作用。商业银行以其机构数量多、起着创造存款货币的作用。商业银行以其机构数量多、业务渗透面光和资产总额比重大而成为金融机构体系中业务渗透面光和资产总额比重大而成为金融机构体系中的骨干和主体，是其它金融机构所不能代替的。的骨干和主体，是其它金融机构所不能代替的。2022-12-1721（二）（二）商业银行商业银行1 1、商业银行的产生商业银行的产生当货币兑换业从支付中介成为信用中介，银行已经萌芽。当货币兑换业从支付中介成为信用中介，银行已经萌芽。从渊源上来看，商业银行的发展是遵循着英国融通短期从渊源上来看，商
26、业银行的发展是遵循着英国融通短期资金的模式和德国综合银行两种模式发展起来了。资金的模式和德国综合银行两种模式发展起来了。16941694年成立的英格兰银行是最早出现的股份银行年成立的英格兰银行是最早出现的股份银行,它的出现标它的出现标志着现代银行制度的建立。发展到今天，商业银行的业志着现代银行制度的建立。发展到今天，商业银行的业务已经渗透到社会生活的各个方面，商业银行成为国民务已经渗透到社会生活的各个方面，商业银行成为国民经济不可缺少的主要行业。经济不可缺少的主要行业。2022-12-1722（二）（二）商业银行商业银行2 2、商业银行的形成途径商业银行的形成途径（）从高利贷银行转变而来。随着
27、资本主义生产关系（）从高利贷银行转变而来。随着资本主义生产关系的建立，高利贷银行面临贷款需求锐减的困境和关闭的的建立，高利贷银行面临贷款需求锐减的困境和关闭的威胁。为了自身的利益，高利贷顺势而动，降低利率，威胁。为了自身的利益，高利贷顺势而动，降低利率，转变为商业银行。转变为商业银行。（）以资本主义为组织原则，以股份制公司形式组建（）以资本主义为组织原则，以股份制公司形式组建而成。最早建立的股份制银行是英格兰银行，它的建立而成。最早建立的股份制银行是英格兰银行，它的建立标志着新兴的资本主义现代银行制度开始形成，也意味标志着新兴的资本主义现代银行制度开始形成，也意味着高利贷银行在信用领域的垄断地
28、位已被动摇。到着高利贷银行在信用领域的垄断地位已被动摇。到1818世世纪末纪末1919世纪初，各资本主义国家都纷纷建立规模巨大的世纪初，各资本主义国家都纷纷建立规模巨大的股份制银行，商业银行开始在世界范围内得到普及。股份制银行，商业银行开始在世界范围内得到普及。2022-12-1723（二）（二）商业银行商业银行3 3、商业银行的发展趋势商业银行的发展趋势在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮的推动下，在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮的推动下，银行业正朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、银行业正朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、
29、以互联网为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。同时也面临着现代信息技术、客户需求多样化、金融风同时也面临着现代信息技术、客户需求多样化、金融风险控制、管理效率、人力资源等多方面的挑战。险控制、管理效率、人力资源等多方面的挑战。2022-12-1724（二）（二）商业银行商业银行4 4、商业银行的性质商业银行的性质（）商业银行是企业，具有企业的一般特征。（）商业银行是企业，具有企业的一般特征。（）商业银行是特殊的企业。原因是商业银行的经营（）商业银行是特殊的企业。原因是商业银行的经营对象和内容具有
30、特殊性；商业银行对整个社会经济的影对象和内容具有特殊性；商业银行对整个社会经济的影响以及所受社会经济的影响的特殊性；商业银行的责任响以及所受社会经济的影响的特殊性；商业银行的责任特殊。特殊。（）商业银行是特殊的银行。首先在经营性质和经营（）商业银行是特殊的银行。首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构
31、也不同。商业银行的与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强。业务范围广泛，功能齐全、综合性强。2022-12-1725（二）（二）商业银行商业银行5 5、商业银行的职能商业银行的职能（）信用中介职能。这是商业银行最基本也最能反映（）信用中介职能。这是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过商业银其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务行的负债业务,把社会上的各种闲散资金集中到银行把社会上的各种闲散资金集中到银行,再再通过商业银行的资产业务通过商业银行的资产业务,投向社会经济各部门。商业银投向社会经济各部门。商
32、业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。（）支付中介职能。支付中介职能是指商业银行利用（）支付中介职能。支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户活期存款账户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转业存款等货币经营业务的职能。币兑换和转业存款等货币经营业务的职能。2022-12-1726（二）（二）商业银行商业银行5 5、商业银行的职能商业银行的职能（）信用创造职能。是指商业银行利用其可以吸收各（）信用创造职能。是指商业银行利用其可以吸收各类活期存款的有利条件类活期存款的有利条件,通过发放
33、贷款通过发放贷款,转化为派生存款转化为派生存款,从而扩大社会货币供应量。从而扩大社会货币供应量。商业银行的信用创造职能是商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介职能的基础上产生的在信用中介与支付中介职能的基础上产生的,它是商业银它是商业银行的特殊职能。当然行的特殊职能。当然,此种货币不是现金货币此种货币不是现金货币,而是存款而是存款货币货币,它只是一种账面上的流通工具和支付手段。它只是一种账面上的流通工具和支付手段。（）金融服务职能。商业银行可以利用其在国民经济（）金融服务职能。商业银行可以利用其在国民经济活动中的特殊地位活动中的特殊地位,以及在提供信用中介和支付中介业务以及在提供信用中介
34、和支付中介业务过程中所获得的大量信息过程中所获得的大量信息,凭借这些优势凭借这些优势,运用电子计算运用电子计算机等先进手段的工具机等先进手段的工具,为客户提供多种金融服务。为客户提供多种金融服务。2022-12-1727（二）（二）商业银行商业银行5 5、商业银行的职能商业银行的职能（）调节经济和信息中介职能。调节经济的职能是指（）调节经济和信息中介职能。调节经济的职能是指商业银行通过其信用中介活动商业银行通过其信用中介活动,调节社会各部门的资金余调节社会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策指引下，在国家其它宏观缺，同时在中央银行货币政策指引下，在国家其它宏观政策的影响下，实现调节经济结构
35、，调节投资与消费比政策的影响下，实现调节经济结构，调节投资与消费比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用的功能。有时，商业银行还可以通过对生产的引导作用的功能。有时，商业银行还可以通过在国际市场上的融资活动来调节本国的国际收支变化。在国际市场上的融资活动来调节本国的国际收支变化。信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题。致的逆向选择和道德风险问题
36、。2022-12-1728（三）（三）专业银行专业银行专业银行是指从事专门范围内业务经营和提供专门性金专业银行是指从事专门范围内业务经营和提供专门性金融服务的银行。它是指那些由政府创立、参股或保证，融服务的银行。它是指那些由政府创立、参股或保证，不以盈利为目的，专门为贯彻、配合政府的社会经济政不以盈利为目的，专门为贯彻、配合政府的社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接的从事政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接的从事政策性融资活动的机构。它是各国金融体系重要的组成部策性融资活动的机构。它是各国金融体系重要的组成部分。专业银行一般都有其特定的客户，其业务活动方式分。专业银行一般都
37、有其特定的客户，其业务活动方式有别于或部分有别于商业银行的存、放、汇业务活动方有别于或部分有别于商业银行的存、放、汇业务活动方式。所以它具有专门性、政策性、行政性。我国通常把式。所以它具有专门性、政策性、行政性。我国通常把专业性银行称为政策性银行。专业性银行称为政策性银行。2022-12-1729（三）（三）专业银行专业银行1 1、专业银行的性质专业银行的性质专业银行与商业银行相比，二者有共性，如偿还性等，专业银行与商业银行相比，二者有共性，如偿还性等，但又有其鲜明的特征：但又有其鲜明的特征：（）其资金一般来源于政府，或是政府财政拨款，或（）其资金一般来源于政府，或是政府财政拨款，或是政府参股
38、，与其它金融机构共同设立。是政府参股，与其它金融机构共同设立。（）不以盈利为目的。（）不以盈利为目的。（）具有特定的服务领域。（）具有特定的服务领域。（）一般不设立分支机构。（）一般不设立分支机构。2022-12-1730（三）（三）专业银行专业银行2 2、专业银行的职能专业银行的职能专业银行和商业银行一样，具有中介职能。政策性银行专业银行和商业银行一样，具有中介职能。政策性银行的中介职能表现为通过负债业务吸收资金，再通过资产的中介职能表现为通过负债业务吸收资金，再通过资产业务把资金投放到规定的项目上。所不同的是政策性银业务把资金投放到规定的项目上。所不同的是政策性银行一般不接受社会的活期存款
39、，其资金来源多为政府资行一般不接受社会的活期存款，其资金来源多为政府资金或在金融市场上筹集的资金。但是它又具有其它金融金或在金融市场上筹集的资金。但是它又具有其它金融机构所不具有的特殊职能：政策导向性、补充性、选择机构所不具有的特殊职能：政策导向性、补充性、选择性、服务性职能。性、服务性职能。2022-12-1731（三）（三）专业银行专业银行3 3、专业银行的类型专业银行的类型（）农业银行。农业银行并不是一个通用的专门名称，（）农业银行。农业银行并不是一个通用的专门名称，它是泛指向农业提供信贷的一类银行。农业受自然因素它是泛指向农业提供信贷的一类银行。农业受自然因素影响大，对资金的需求有强烈
40、的季节性；农村的地域广影响大，对资金的需求有强烈的季节性；农村的地域广阔，农户分散，资本数额需求小，时间长；融资者的利阔，农户分散，资本数额需求小，时间长；融资者的利息负担能力低；抵押品大多无法集中，管理困难，有不息负担能力低；抵押品大多无法集中，管理困难，有不少贷款只能凭借个人信誉。因此商业银行和其他金融机少贷款只能凭借个人信誉。因此商业银行和其他金融机构都不愿意做这方面的业务。为此，国家专设了以支持构都不愿意做这方面的业务。为此，国家专设了以支持农业发展为主要职责的银行。农业银行的资金来源，有农业发展为主要职责的银行。农业银行的资金来源，有的完全由政府拨款，有的则靠发行各种债券或股票，也的
41、完全由政府拨款，有的则靠发行各种债券或股票，也有以吸收客户的存款和储蓄来筹集资金的。近年来，不有以吸收客户的存款和储蓄来筹集资金的。近年来，不少农业银行的业务范围逐渐超出了单纯农业信贷业务的少农业银行的业务范围逐渐超出了单纯农业信贷业务的界限。界限。2022-12-1732（三）（三）专业银行专业银行（）储蓄银行。储蓄银行是办理居民储蓄并以吸收储（）储蓄银行。储蓄银行是办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。与西方国家不同的是，蓄存款为主要资金来源的银行。与西方国家不同的是，中国大多数的银行都经营储蓄业务；而西方国家的储蓄中国大多数的银行都经营储蓄业务；而西方国家的储蓄银行则大多是专
42、门设立的、独立的；对储蓄银行也大多银行则大多是专门设立的、独立的；对储蓄银行也大多有专门的管理法规。储蓄银行的名称在各个国家都有所有专门的管理法规。储蓄银行的名称在各个国家都有所差异，有的是私人的，有的是公营的。储蓄银行汇集起差异，有的是私人的，有的是公营的。储蓄银行汇集起来的储蓄存款余额较为稳定，主要用于长期投资。如发来的储蓄存款余额较为稳定，主要用于长期投资。如发放不动产抵押贷款等。放不动产抵押贷款等。2022-12-1733（三）（三）专业银行专业银行（）进出口银行。进出口银行是指专门为对外贸易提（）进出口银行。进出口银行是指专门为对外贸易提供结算、信贷等国际金融服务，支持本国对外贸易的
43、专供结算、信贷等国际金融服务，支持本国对外贸易的专业银行。这类银行一般来说都是官方或者半官方的金融业银行。这类银行一般来说都是官方或者半官方的金融机构。另外创建进出口银行的宗旨是促进本国进出口贸机构。另外创建进出口银行的宗旨是促进本国进出口贸易，特别是大型机电设备的出口贸易。这类银行在经营易，特别是大型机电设备的出口贸易。这类银行在经营原则、贷款利率等方面都带有很浓的政治色彩。原则、贷款利率等方面都带有很浓的政治色彩。2022-12-1734（三）（三）专业银行专业银行（）开发银行。开发银行是指专门为社会经济发展中（）开发银行。开发银行是指专门为社会经济发展中的开发性投资提供中长期贷款的银行。
44、开发性投资具有的开发性投资提供中长期贷款的银行。开发性投资具有投资量大、见效慢、周期长、风险大等特点，一般商业投资量大、见效慢、周期长、风险大等特点，一般商业银行不愿意承担。由于开发银行多为政府主办，不以营银行不愿意承担。由于开发银行多为政府主办，不以营利为目的，所以往往由开发银行承担这类项目。利为目的，所以往往由开发银行承担这类项目。（）住房信贷银行。住房信贷银行是指专门为居民购（）住房信贷银行。住房信贷银行是指专门为居民购买住房提供金融服务的金融机构。美国称之为住房信贷买住房提供金融服务的金融机构。美国称之为住房信贷体系，日本称之为住宅金融库，英国称之为住房协会。体系，日本称之为住宅金融库
45、，英国称之为住房协会。其资金来源主要是协会会员交纳的股金和吸收的存款。其资金来源主要是协会会员交纳的股金和吸收的存款。2022-12-1735（三）（三）专业银行专业银行（）投资银行。投资银行就是投资性金融中介，是专（）投资银行。投资银行就是投资性金融中介，是专门为工商企业提供证券投融资服务和办理长期信贷业务门为工商企业提供证券投融资服务和办理长期信贷业务的银行。资金来源主要是依靠发行自己的股票和债券。的银行。资金来源主要是依靠发行自己的股票和债券。除了传统的证券承销和融资业务以外，现代的投资银行除了传统的证券承销和融资业务以外，现代的投资银行业务涵盖了证券经纪、证券交易、投资管理、收购兼并、
46、业务涵盖了证券经纪、证券交易、投资管理、收购兼并、财务顾问、金融创新、衍生工具、项目融资、杠杆租赁财务顾问、金融创新、衍生工具、项目融资、杠杆租赁等广泛的领域。等广泛的领域。（）不动产抵押银行。不动产抵押银行是专门经营以（）不动产抵押银行。不动产抵押银行是专门经营以土地、房屋及其它不动产为抵押的长期贷款的专业银行。土地、房屋及其它不动产为抵押的长期贷款的专业银行。其资金主要不是吸收存款，而是靠发行不动产抵押证券其资金主要不是吸收存款，而是靠发行不动产抵押证券来筹集。贷款业务大体可分为两类：一类是以土地为抵来筹集。贷款业务大体可分为两类：一类是以土地为抵押的长期贷款；另一类是以城市不动产为抵押的
47、长期贷押的长期贷款；另一类是以城市不动产为抵押的长期贷款。款。2022-12-1736（四）（四）非银行金融机构非银行金融机构1 1、金融公司金融公司金融公司在西方国家是一类极其重要的金融机构。资金金融公司在西方国家是一类极其重要的金融机构。资金的筹集主要靠在货币市场上发行商业票据、在资本市场的筹集主要靠在货币市场上发行商业票据、在资本市场上发行股票、债券；也从银行借款，但比重比较小。汇上发行股票、债券；也从银行借款，但比重比较小。汇聚的资金是用于贷放给购买耐用消费品、修缮房屋的消聚的资金是用于贷放给购买耐用消费品、修缮房屋的消费者以及小企业。一些金融公司由其母公司组建，目的费者以及小企业。一
48、些金融公司由其母公司组建，目的是帮助销售自己的产品。比如，福特汽车公司组建的福是帮助销售自己的产品。比如，福特汽车公司组建的福特汽车信贷公司就是向购买福特汽车的消费者提供消费特汽车信贷公司就是向购买福特汽车的消费者提供消费信贷。信贷。2022-12-1737（四）（四）非银行金融机构非银行金融机构2 2、保险公司保险公司保险公司是世界各国最重要的非银行金融机构，它是以保险公司是世界各国最重要的非银行金融机构，它是以取得保险费，建立保险基金，对发生保险事故进行经济取得保险费，建立保险基金，对发生保险事故进行经济补偿的金融机构；保险公司同时也是契约储蓄和金融投补偿的金融机构；保险公司同时也是契约储
49、蓄和金融投资机构。保险公司在发展中不仅要收取保险费进行补偿，资机构。保险公司在发展中不仅要收取保险费进行补偿，而且还要进行自身经营。保险公司所筹集的资金，除保而且还要进行自身经营。保险公司所筹集的资金，除保留一部分以应付赔偿所需外，其余部分主要投向稳定收留一部分以应付赔偿所需外，其余部分主要投向稳定收入的政府债券、企业债券和股票，以及发放不动产抵押入的政府债券、企业债券和股票，以及发放不动产抵押贷款、保单贷款等。保险公司也因所设立的保险种类而贷款、保单贷款等。保险公司也因所设立的保险种类而形式多样；以美国为例，保险公司分为两大类：人寿保形式多样；以美国为例，保险公司分为两大类：人寿保险公司和财
50、产险公司和财产意外险公司。意外险公司。2022-12-1738（四）（四）非银行金融机构非银行金融机构3 3、退休、养老基金退休、养老基金退休、养老基金即以定期收取退休或养老储蓄金的方式，退休、养老基金即以定期收取退休或养老储蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融机构。这类机构与向退休者提供退休收入或年金的金融机构。这类机构与保险公司一样，同属契约性储蓄机构，通常由雇主或雇保险公司一样，同属契约性储蓄机构，通常由雇主或雇员按期缴付工资的一定比例，收益人退休后可一次性取员按期缴付工资的一定比例，收益人退休后可一次性取得或按月支取退休养老金。基本养老基金的来源：一是得或按月支取退休养老金。基
