1、第第2章章 网络银行网络银行网络银行概述网络银行概述2.1 网络银行的功能与特点网络银行的功能与特点2.2 网络银行的建设和管网络银行的建设和管理理2.3教教 学学 要要 求求v掌握各种各种网络银行的基本概念及特征掌握各种各种网络银行的基本概念及特征；v熟悉网络银行的风险；熟悉网络银行的风险；v了解目前世界各国网络银行的现状、发展和趋势；了解目前世界各国网络银行的现状、发展和趋势；v了解网络银行的组织、管理、系统构成等。了解网络银行的组织、管理、系统构成等。重点:网络银行概念、特征；难点:网络银行的风险 2.1 2.1 网络银行概述网络银行概述一、网络银行的产生与发展一、网络银行的产生与发展（
2、一）网络银行的产生（一）网络银行的产生1、银行业的电子化过程催生网络银行、银行业的电子化过程催生网络银行 20世纪世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在英国伦敦，世界上第一台自动柜员机投年在英国伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用；大约在入使用；大约在20世纪世纪70年代末，世界上第一家年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子年在美国出现了电子资金转账技术（资金转账技术（EFT）。）。v从纵向演进过程看，网络银行的业务功能经历了从纵向演进过程看，网络银行的业务功能经历了从简单到复杂、从低级到高级的发
3、展过程，从开从简单到复杂、从低级到高级的发展过程，从开始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他服务渠道如营业网点、自动柜员机、呼叫中心等服务渠道如营业网点、自动柜员机、呼叫中心等的补充和业务创新的支撑平台。的补充和业务创新的支撑平台。v从横向演进过程看，随着网络银行的不断发展，从横向演进过程看，随着网络银行的不断发展，现代银行业将建立起以网络银行为核心，业务和现代银行业将建立起以网络银行为核心，业务和经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其他相关产业的企业集团。商贸、工业等其他相关产业的企业集
4、团。2、代表性网络银行、代表性网络银行v威尔士威尔士法戈法戈Wells Fargo 早在早在1992年，威尔士年，威尔士法戈开始建设其自己法戈开始建设其自己的作为网络银行服务为核心的信息系统。的作为网络银行服务为核心的信息系统。战略目标：适应客户多样化的交易偏好、降低成战略目标：适应客户多样化的交易偏好、降低成本。本。v 安全第一网络银行安全第一网络银行SFNB 第一家交易型网络银行，创办于第一家交易型网络银行，创办于1995年年10月月18日日。SFNB在在19951998年间，其股票上市第一天就翻年间，其股票上市第一天就翻了一番，几个月内拥有了一番，几个月内拥有6000多万美元的存款。截至
5、多万美元的存款。截至1997年存款额就达年存款额就达4亿美元。亿美元。作为最早的网络银行，作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问始终重视系统的安全问题。题。SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，为客户提供多层次、军事级的安全网络系统，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的存款保）的存款保险，并向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错险，并向客户承诺：对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏，将提供或安全性破坏，将提供100%的补偿
6、。的补偿。2.1 2.1 网络银行概述网络银行概述（二）网络银行的发展（二）网络银行的发展 1、网络银行的发展动因网络银行的发展动因 1）技术原因）技术原因 网络接入技术，安全保密技术网络接入技术，安全保密技术 2）社会原因）社会原因 电子商务，互联网电子商务，互联网 3）行业内部原因（最根本原因）服务成本、竞争）行业内部原因（最根本原因）服务成本、竞争压力压力 2、网络银行的发展阶段、网络银行的发展阶段（1）计算机辅助银行管理阶段（）计算机辅助银行管理阶段（20世纪世纪50年代年代80年代中后期）年代中后期）v简单的脱机处理发展为联机系统简单的脱机处理发展为联机系统v电子资金转账（电子资金转
7、账（EFT）系统和电话银行的兴起）系统和电话银行的兴起2.1 网络银行概述网络银行概述（2）银行电子化或金融信息化阶段（）银行电子化或金融信息化阶段（20世世纪纪80年代中后期年代中后期90年代中期年代中期）v 全球金融通信网络形成全球金融通信网络形成v 各种新型电子网络服务应运而生各种新型电子网络服务应运而生v 全天候的金融服务和电子货币全天候的金融服务和电子货币v 家庭银行、移动银行、电子钱包的应用家庭银行、移动银行、电子钱包的应用2.1 网络银行概述网络银行概述2.1 网络银行概述网络银行概述（3）网络银行阶段（）网络银行阶段（20世纪世纪90年代中期至今年代中期至今）vSFNB的诞生的
8、诞生v区别于企业银行、家庭银行、电话银行、自助区别于企业银行、家庭银行、电话银行、自助银行及无人银行银行及无人银行v）银行上网，上网银行，网上银行，网银集团）银行上网，上网银行，网上银行，网银集团3、发达国家、地区及我国网络银行发展概况、发达国家、地区及我国网络银行发展概况 （1）美国）美国 1995年年10月月,美国三家银行联合在美国三家银行联合在INTERNET上成立上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动作。美国在开始动作
9、。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从上设立网站的银行数目从1995年的年的130家发展到家发展到2002年末年末3800家，占所有联家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的邦保险的储蓄机构和商业银行的37%。其中，交易类网。其中，交易类网络银行从络银行从1995年的年的1家发展到家发展到2002年末的年末的1275家，占家，占所有银行储蓄机构的所有银行储蓄机构的12%。（2）欧洲）欧洲 在在1998年年11月至月至1999年平均年平均6月的几个月时间月的几个月时间内，欧洲内，欧洲8国拥有国拥有INTERNET银行网址的银行，银行网址的银行，就从就从863家增加至家增加至1845家；而
10、能通过互联网进行家；而能通过互联网进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。（3）亚洲）亚洲 日本是亚洲发展网络银行最早最成功的国家，日本是亚洲发展网络银行最早最成功的国家，20世纪世纪70年代日本金融业就开始利用计算机技术和年代日本金融业就开始利用计算机技术和网络通讯技术实现全面的联机作业。网络通讯技术实现全面的联机作业。1996年富士年富士银行推出第一家网络银行。银行推出
11、第一家网络银行。（4）中国网络银行的发展状况）中国网络银行的发展状况v1997年，中国招商银行率先在国内推出网络银年，中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌行品牌一网通一网通，因而成为国内第一家上网银行，因而成为国内第一家上网银行。到。到2001年年1月止，国内月止，国内95%以上的电子商务以上的电子商务网站都采用招行的网络银行网站都采用招行的网络银行一网通一网通为支付结算为支付结算工具，该行工具，该行45%的对私业务和的对私业务和15%的对公结算的对公结算业务结算已经成为非柜台业务。业务结算已经成为非柜台业务。v中国银行从中国银行从1996年起就投入网络银行的开发年起就投入网络银行的开发，1
12、997年在网上建立了自己的网页。它以高年在网上建立了自己的网页。它以高起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进的的SET标准，其标准，其B TO C方面的优势在于中国方面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。国际支付目前通过中国银行进行清算。v中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷，提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷，券商三级清算，信用证，结汇等，基于券商三级清算，信用证，结汇等，基
13、于WAP的移动银行，网上证券买卖等。目前这些业务的移动银行，网上证券买卖等。目前这些业务已覆盖了全国已覆盖了全国150个城市。个城市。v中国工商银行于中国工商银行于2000年年6月月30日起在深圳等日起在深圳等31个城市正式开通了网络银行业务。工行的网个城市正式开通了网络银行业务。工行的网络银行是依托于具有国际先进水平的：络银行是依托于具有国际先进水平的：新资金新资金汇划清算系统汇划清算系统，利用，利用INTERNET技术开发的技术开发的面向广大客户的高新技术产品。面向广大客户的高新技术产品。我国网络银行的发展总体上表现出以下特点：我国网络银行的发展总体上表现出以下特点：v网络银行的数量持续上
14、升网络银行的数量持续上升v交易规模和客户数量快速增长交易规模和客户数量快速增长v业务品种不断丰富业务品种不断丰富v业务比重不断提高业务比重不断提高中国工商银行电子银行发展情况中国工商银行电子银行发展情况v 工商银行电子银行去年交易额工商银行电子银行去年交易额332.6万亿万亿 替代率替代率75.1%v 据工商银行年报披露，截至据工商银行年报披露，截至2012年末，其电子银行客户年末，其电子银行客户3.15亿户，年交易额亿户，年交易额332.6万亿元，比上年增长万亿元，比上年增长17.2%；电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高；电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5个百分点个百分点至至7
15、5.1%，即每受理，即每受理10笔业务，就有笔业务，就有7笔以上是通过以互笔以上是通过以互联网为主的电子渠道完成，且每笔电子交易成本仅为柜面的联网为主的电子渠道完成，且每笔电子交易成本仅为柜面的七分之一；手机银行客户数量比上年末增长七分之一；手机银行客户数量比上年末增长54.5%，全年，全年交易额增长近交易额增长近16倍；自助银行倍；自助银行17437家，比上年末增长家，比上年末增长26.6%；自动柜员机可用设备；自动柜员机可用设备70202台，增长台，增长18.7%，自动柜员机交易额自动柜员机交易额66052亿元，增长亿元，增长35.8%。v美国美国环球金融环球金融杂志杂志2012年度全球最
16、佳企业网年度全球最佳企业网上银行评选中上银行评选中,中国工商银行荣获中国工商银行荣获2012年度年度“中国中国最佳企业网上银行最佳企业网上银行”大奖大奖,并包揽了并包揽了9个单项奖个单项奖 中中的的“最佳投资管理服务最佳投资管理服务”、“最佳在线现金管理最佳在线现金管理”、“最佳综合企业银行网站最佳综合企业银行网站”、“最佳信息安全最佳信息安全”、“最佳社会媒体最佳社会媒体”、“最佳在线财富服务最佳在线财富服务”6个个奖项奖项,成为成为 本年度本年度“最佳企业网上银行最佳企业网上银行”评选中亚评选中亚洲区单项奖获奖最多的银行洲区单项奖获奖最多的银行,也是各个奖项中唯一也是各个奖项中唯一获奖的中
17、国内地银行。获奖的中国内地银行。企业网银的平台推荐企业网银的平台推荐:v 企业网上银行普及版企业网上银行普及版 专为满足微型、小型客户量身订做的网上银行入门型产品专为满足微型、小型客户量身订做的网上银行入门型产品,提供业务信息查询、对账、挂失等不包含转账付款功能的提供业务信息查询、对账、挂失等不包含转账付款功能的网上银行服务。网上银行服务。v 企业网上银行证书版企业网上银行证书版 为广大企业客户提供的一项网上银行精品服务为广大企业客户提供的一项网上银行精品服务,除包括基除包括基本的查询、转账付款、代发工资等功能外本的查询、转账付款、代发工资等功能外,还提供集团理财还提供集团理财、代理行、收费服
18、务、信用证、票据托管等一系列高端、代理行、收费服务、信用证、票据托管等一系列高端、个性化的金融服务。个性化的金融服务。v 银企互联银企互联 为集团客户提供的高端电子银行产品。通过企业为集团客户提供的高端电子银行产品。通过企业ERP或或财务系统与工行系统直接对接财务系统与工行系统直接对接,企业即可在自身系统界面里企业即可在自身系统界面里办理账户信息查询、资金归集或下拨、综合收付款等办理账户信息查询、资金归集或下拨、综合收付款等150多项业务多项业务;也可由客户根据需要也可由客户根据需要,自行制定更多个性化服务自行制定更多个性化服务功能。功能。2.1 网络银行概述网络银行概述二、网络银行的概念与特
19、征二、网络银行的概念与特征（一）什么是网络银行（一）什么是网络银行 1、定义、定义 一般而言，又称网上银行或在线银行，它一般而言，又称网上银行或在线银行，它以自己的计算机系统为主体，以客户的计算以自己的计算机系统为主体，以客户的计算机为入网操作终端，通过互联网提供实质性机为入网操作终端，通过互联网提供实质性的金融服务。的金融服务。2.1 网络银行概述网络银行概述定义通常包括的三个要素：定义通常包括的三个要素：v需要具备互联网或其他电子通讯网络需要具备互联网或其他电子通讯网络v基于电子通讯的金融服务提供者基于电子通讯的金融服务提供者v基于电子通讯的金融服务消费者基于电子通讯的金融服务消费者2.1
20、 网络银行概述网络银行概述2、广义与狭义的网络银行、广义与狭义的网络银行（1）广义）广义v一般的信息和通讯服务一般的信息和通讯服务v简单的银行交易简单的银行交易v所有银行业务所有银行业务v利用封闭网络和开放网络利用封闭网络和开放网络（2）狭义）狭义v简单的银行交易简单的银行交易v所有银行业务所有银行业务v利用开放网络利用开放网络2.1 网络银行概述网络银行概述3、电子银行和网络银行的区别、电子银行和网络银行的区别 （1）电子银行）电子银行 商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或
21、自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。形式，向客户提供方便快捷的金融服务。（2）网络银行）网络银行 利用电子信息工具通过互联网实现产品和服利用电子信息工具通过互联网实现产品和服务的提供。务的提供。2.1 网络银行概述网络银行概述（二）网络银行的特征（二）网络银行的特征v 从货币的角度来看从货币的角度来看v 从运行模式来看从运行模式来看v 从银行的角度来看从银行的角度来看v 从客户的角度来看从客户的角度来看 2.1 网络银行概述网络银行概述网络银行的主要特征网络银行的主要特征v 组织机构虚拟化，销售渠道网络化组织机构虚拟化，销售渠道网络化v 竞争实力信息化，业务范围模糊化竞争实力信息化，业务范
22、围模糊化v 盈利模式多元化，效益途径技术化盈利模式多元化，效益途径技术化v 经营管理人性化，服务提供个性化经营管理人性化，服务提供个性化v 货币形式电子化，资产资源无形化货币形式电子化，资产资源无形化三、网络银行的类型（模式）三、网络银行的类型（模式）1、混合型网络银行（负担型）、混合型网络银行（负担型）（1）收购已有的纯网络银行（加拿大皇家银行）收购已有的纯网络银行（加拿大皇家银行收购收购SFNB）（2）发展自己的网络银行（威尔士）发展自己的网络银行（威尔士法戈银行）法戈银行）2、纯网络银行（直接型）、纯网络银行（直接型）（1）全方位发展模式（印第安纳州第一网络银）全方位发展模式（印第安纳州
23、第一网络银行）行）（2）特色化发展模式（康普银行）特色化发展模式（康普银行）2.1 2.1 网络银行概述网络银行概述四、网络银行的优势四、网络银行的优势 1、降低成本、增加收益，增强竞争力、降低成本、增加收益，增强竞争力 2、摆脱时空限制，极大地方便了客户、摆脱时空限制，极大地方便了客户 3、可实现管理机制的高效运转、可实现管理机制的高效运转 4、可拥有一个广阔的国际化市场、可拥有一个广阔的国际化市场 5、使传统商业银行向全能型银行发展、使传统商业银行向全能型银行发展v交通银行交通银行2007年的数据显示年的数据显示:在网上做一笔业务在网上做一笔业务的查询类和交易类的成本核算下来只有的查询类和
24、交易类的成本核算下来只有0.16元，元，交易一笔业务只有交易一笔业务只有0.71元的成本，而银行网点交元的成本，而银行网点交易一笔业务的成本是易一笔业务的成本是7.19元，其中的成本相差元，其中的成本相差10倍。而近几年来，交行网络银行的增长速度每年都倍。而近几年来，交行网络银行的增长速度每年都超过超过100%。同时，交行网络银行也胜任了渠道。同时，交行网络银行也胜任了渠道分流的角色，有效地缓解了网点排队的压力分流的角色，有效地缓解了网点排队的压力:2007年上半年，交行网络银行分流了对公结算年上半年，交行网络银行分流了对公结算金额的金额的28.97%，个人转账金额的，个人转账金额的41.68
25、%，外，外汇买卖的汇买卖的72.28%，基金销售业务的，基金销售业务的74.98%。v某上海的用户去银行网点办理业务某上海的用户去银行网点办理业务:每笔业务的平每笔业务的平均排队时间在半小时左右，一个月如果有均排队时间在半小时左右，一个月如果有10笔业笔业务需要前往银行网点办理，则每月需要务需要前往银行网点办理，则每月需要5小时的时小时的时间消耗，采用网络银行后，这个时间被缩短到只间消耗，采用网络银行后，这个时间被缩短到只有几分钟，而且免去了可能产生的交通成本，上有几分钟，而且免去了可能产生的交通成本，上网费用则几乎可以忽略不计，这点对于企业用户网费用则几乎可以忽略不计，这点对于企业用户亦然。
26、亦然。六、中外网络银行比较六、中外网络银行比较 1、我国运作模式单一，都是在传统银行基础上、我国运作模式单一，都是在传统银行基础上发展而来的分支型网络银行；国外则是多种模式发展而来的分支型网络银行；国外则是多种模式并存，如混合模式、社区银行模式、纯网络银行并存，如混合模式、社区银行模式、纯网络银行模式。模式。2、我国营销理念落后，对、我国营销理念落后，对“以客户为中心以客户为中心”的的理解只停留于表面。理解只停留于表面。3、分业经营，业务品种有限。、分业经营，业务品种有限。4、没有实施有效的客户关系管理策略，缺乏客、没有实施有效的客户关系管理策略，缺乏客户关系数据采集和使用。户关系数据采集和使
27、用。5、定价空间有限，竞争力不足。、定价空间有限，竞争力不足。2.2 2.2 网络银行的功能与特点网络银行的功能与特点一、网络银行的功能一、网络银行的功能 1、业务处理功能、业务处理功能（1）基础业务处理功能）基础业务处理功能v信贷项目风险与回报的分析评估和监管的全过程。信贷项目风险与回报的分析评估和监管的全过程。v支持本外币一体化的集成式前台会计明细账和后台支持本外币一体化的集成式前台会计明细账和后台总账、报表处理。总账、报表处理。v支持同业往来（同业资金结算、信息交换和与央行支持同业往来（同业资金结算、信息交换和与央行的资金清算等）。的资金清算等）。v支持银行全面风险控制管理，如业务管理和
28、系统管支持银行全面风险控制管理，如业务管理和系统管理的授权制度、岗位制约制度、实时监控和事后监理的授权制度、岗位制约制度、实时监控和事后监督管理等。督管理等。2.2 2.2 网络银行的功能和特点网络银行的功能和特点（2）辅助业务处理功能）辅助业务处理功能v支持信贷项目债转股业务。支持信贷项目债转股业务。v支持债券的发行、承销、交易和远程监控功能。支持债券的发行、承销、交易和远程监控功能。v支持投资银行、财务顾问、基金等新兴银行业务支持投资银行、财务顾问、基金等新兴银行业务和金融衍生工具，包括财务处理、投资管理、汇和金融衍生工具，包括财务处理、投资管理、汇率风险管理等功能。率风险管理等功能。2.
29、2 2.2 网络银行的功能与特点网络银行的功能与特点2、管理信息功能、管理信息功能（1）信息自动化处理功能）信息自动化处理功能v按规定格式自动生成统计分析信息按规定格式自动生成统计分析信息v用网络联机查询数据库和智能化信息分析替代传统用网络联机查询数据库和智能化信息分析替代传统的逐级定期报表制度的逐级定期报表制度 达到业务统计和信息反馈同一来源、统一口径、自达到业务统计和信息反馈同一来源、统一口径、自动化处理和信息共享，以排除人为的差错和干扰，动化处理和信息共享，以排除人为的差错和干扰，保证管理信息的客观性、完整性、准确性、实效性保证管理信息的客观性、完整性、准确性、实效性和透明度。和透明度。
30、（2）信息化银行管理功能）信息化银行管理功能v资产负债管理为主的业务经营管理（资产负债管资产负债管理为主的业务经营管理（资产负债管理、资金管理、贷款管理、国际业务管理和投资理、资金管理、贷款管理、国际业务管理和投资业务等各项业务管理）业务等各项业务管理）v客户关系管理（用户管理、市场调研和产品开发客户关系管理（用户管理、市场调研和产品开发管理、公共关系管理、产品营销和计划管理等）管理、公共关系管理、产品营销和计划管理等）（3）银行运行支持管理）银行运行支持管理v人力资源、不动产采购、固定资产、机关财务的人力资源、不动产采购、固定资产、机关财务的管理。管理。v在线交易和在线分析技术支持的综合信息
31、应用智在线交易和在线分析技术支持的综合信息应用智能管理。能管理。（4）办公自动化功能）办公自动化功能 全行信息共享基础上，实现办公效率的工作流程全行信息共享基础上，实现办公效率的工作流程优化、管理程序化、自动化和无纸化办公优化、管理程序化、自动化和无纸化办公（5）决策支持功能）决策支持功能 以实时查询和报表的形式，及时向决策层提供必以实时查询和报表的形式，及时向决策层提供必要的信息数据，以典型案例、智能化和专家化方要的信息数据，以典型案例、智能化和专家化方法提供决策信息。法提供决策信息。（6）数据管理功能）数据管理功能 以原始数据、业务数据和主题数据仓库构成全行以原始数据、业务数据和主题数据仓
32、库构成全行数据体系，实现数据大集中。达到数据客观、完数据体系，实现数据大集中。达到数据客观、完整、准确和及时。整、准确和及时。二、网络银行的特点二、网络银行的特点1、网上企业银行系统特点、网上企业银行系统特点（1）个性化）个性化 量身定制，增强竞争力，表现为操作模式和流程量身定制，增强竞争力，表现为操作模式和流程、权限控制方面的针对性设计。、权限控制方面的针对性设计。（2）高安全性）高安全性v 通过一二级防火墙将内部网与外部网、内部网通过一二级防火墙将内部网与外部网、内部网与财务主机进行安全隔离。与财务主机进行安全隔离。v SSL协议为协议为Web服务器和客户端浏览器之间建服务器和客户端浏览器
33、之间建立安全保障。立安全保障。v关键数据（操作员密码和客户秘钥）加密后安全关键数据（操作员密码和客户秘钥）加密后安全存放，数据库设置访问口令和权限。存放，数据库设置访问口令和权限。v通过国家密码管理委员会认证的支付密码器系统通过国家密码管理委员会认证的支付密码器系统保证客户资金安全的同时，防止支付抵赖维护银保证客户资金安全的同时，防止支付抵赖维护银行正当权益。行正当权益。v通过系统控制能随时启动或切断各种连接，可实通过系统控制能随时启动或切断各种连接，可实现银行强制签退企业交易子系统。现银行强制签退企业交易子系统。v设置多级操作权限，利用设置多级操作权限，利用IC卡系统保障操作员的卡系统保障操
34、作员的权限，并避免对系统造成破坏。权限，并避免对系统造成破坏。v通过对账号交易可操作性、操作范围、操作额度通过对账号交易可操作性、操作范围、操作额度等的设置保障交易的安全。等的设置保障交易的安全。（3）工作日志直接打印）工作日志直接打印 自动记录操作员的任何操作，根据需要随时进行自动记录操作员的任何操作，根据需要随时进行查询、检查和打印。查询、检查和打印。（4）高扩展性）高扩展性 强大的网络和业务扩展、支持多平台适应多种需强大的网络和业务扩展、支持多平台适应多种需要、提供多种财务数据文件格式、采用模版化配要、提供多种财务数据文件格式、采用模版化配置为不同银行提供成套的交易和服务应用模块，置为不
35、同银行提供成套的交易和服务应用模块，支持多种支付密码系统接口。支持多种支付密码系统接口。（5）集团企业的有效资金管理）集团企业的有效资金管理采用智能化网络授权模式，集团企业可以监控和调采用智能化网络授权模式，集团企业可以监控和调动下级机构和部门的资金，实现动下级机构和部门的资金，实现“收支两条线收支两条线”和和“资金集中调配资金集中调配”。（6）零维护、零培训）零维护、零培训 客户端采用公共浏览器，无需银行进行维护和升客户端采用公共浏览器，无需银行进行维护和升级。级。中国工商银行企业网银的产品推荐中国工商银行企业网银的产品推荐:（1）票据托管）票据托管v在企业经营管理工作中，有的企业客户常为财
36、务在企业经营管理工作中，有的企业客户常为财务部门的银行承兑汇票的安全、处理流程复杂等问部门的银行承兑汇票的安全、处理流程复杂等问题发愁，而客户使用工行企业网上银行只需提交题发愁，而客户使用工行企业网上银行只需提交托收、贴现等指令后，银行便可为其办理票据托托收、贴现等指令后，银行便可为其办理票据托管服务，资金安全无忧。管服务，资金安全无忧。v工行企业网银现在可为客户提供票据信息登记、工行企业网银现在可为客户提供票据信息登记、维护和查询等服务，并可在线对托管的票据进行维护和查询等服务，并可在线对托管的票据进行贴现、质押、转让、托收，强化票据的管理。企贴现、质押、转让、托收，强化票据的管理。企业在全
37、面掌握银行账户资金信息的同时，能够及业在全面掌握银行账户资金信息的同时，能够及时、全面地掌握集团的票据资金信息，提高票据时、全面地掌握集团的票据资金信息，提高票据资金使用效益，减轻人员负担。资金使用效益，减轻人员负担。（2）小企业）小企业“网贷通网贷通”v 工行企业网银还为小企业专门打造了高效、便捷、低成本工行企业网银还为小企业专门打造了高效、便捷、低成本、提款无忧的网络循环贷款、提款无忧的网络循环贷款,简称简称“网贷通网贷通”。该业务的特。该业务的特点是，工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，点是，工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进
38、行循环在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理。集中受理和处理。v 相比小企业贷款同类产品，工行网贷通具有多项优势相比小企业贷款同类产品，工行网贷通具有多项优势:保障保障提款，贷款额度在合同期内随时提款有保障；使用灵活，提款，贷款额度在合同期内随时提款有保障；使用灵活，合同一次签订，合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；手续便年有效，随借随还，循环使用；手续便捷，全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；高效捷，全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；高效自主，通
39、过网上银行操作，借款、还款实时到账；降低成自主，通过网上银行操作，借款、还款实时到账；降低成本，未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务本，未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力。压力。2、网上个人银行系统的特点、网上个人银行系统的特点v产品服务个性化产品服务个性化v分销渠道网络化分销渠道网络化v支付工具卡片化支付工具卡片化v竞争格局并存化竞争格局并存化v个人银行业务国际化个人银行业务国际化v市场份额逐渐扩大市场份额逐渐扩大工商银行个人网银在线办理银商转账流程工商银行个人网银在线办理银商转账流程网上绑定流程网上绑定流程第一步：登录工商银行网银第二步：在工行个人网银界面点击“银
40、商银权转账”标题第三步：选取“乐陵市天地红辣椒电子商务有限公司”，点击“注册”第四步：在中国工商银行集中式银商转账协议界面点击“同意”第五步：根据提示输入您在我公司开户的交易账号、交易账号密码等信息，同时选择银行结算账户并输入验证码后点击“提交”第六步：交易信息填写无误后请输入您的电子口令密码及验证码后点击“确认”恭喜你绑定成功！如果错误请查看是否信息输入有误。案例研究：招商银行案例研究：招商银行“i 理财理财”v事件回顾事件回顾：2010年年4 月月 6 日，招商银行宣布正式推出零日，招商银行宣布正式推出零售银行新服务品牌售银行新服务品牌“i 理财理财”，“i 理财理财”主打网络互动性，主打
41、网络互动性，包括圈子、包括圈子、SNS、博客、理财经理线上交流等多种、博客、理财经理线上交流等多种 web2.0 元素。元素。v艾瑞观点艾瑞观点：对银行来说，其更希望增加收益高的理财产品的：对银行来说，其更希望增加收益高的理财产品的销售，但常规的网上银行在降低银行运营成本的同时，对理销售，但常规的网上银行在降低银行运营成本的同时，对理财产品销售的拉动作用却十分有限。艾瑞咨询认为，也是出财产品销售的拉动作用却十分有限。艾瑞咨询认为，也是出于这方面的考虑，招商银行在于这方面的考虑，招商银行在 2010 年年 3 月推出月推出“远程银行远程银行”服务，回归服务，回归“水泥水泥+鼠标鼠标”时代。但无论
42、是电话银行还是传时代。但无论是电话银行还是传统的柜台服务，都有其局限性，例如成本高，互动仅局限于统的柜台服务，都有其局限性，例如成本高，互动仅局限于一对一的交流等。而一对一的交流等。而“i 理财理财”服务，一方面借鉴了网上银行服务，一方面借鉴了网上银行的低成本，另一方面又引入互动，且这种互动更为广泛，包的低成本，另一方面又引入互动，且这种互动更为广泛，包括参与人数的广泛和形式的广泛，如具备用户点评功能等。括参与人数的广泛和形式的广泛，如具备用户点评功能等。v面临的问题：面临的问题：“i 理财理财”的理念，主打口碑推荐的理念，主打口碑推荐产品、用户评价、专业理财经理咨询、人气排行产品、用户评价、
43、专业理财经理咨询、人气排行榜等功能，且银行的理财垂直社区榜等功能，且银行的理财垂直社区相对于其他金相对于其他金融资讯网站，更具权威性和品牌认知感融资讯网站，更具权威性和品牌认知感，这种模，这种模式若能成功，将对用户极具吸引力，并对提升黏式若能成功，将对用户极具吸引力，并对提升黏性十分有效。性十分有效。但同时但同时由于银行不具备社区运营的由于银行不具备社区运营的经验，所以经验，所以如何如何吸引用户聚集社区人气，吸引用户聚集社区人气，如何如何提提高银行与客户之间的互动效果，高银行与客户之间的互动效果，如何如何引导用户话引导用户话题，实现口碑营销都将是发展初期，银行面临的题，实现口碑营销都将是发展初
44、期，银行面临的难题。难题。艾瑞建议：艾瑞建议：v在内容设置上，在内容设置上，i 理财账户应该更多与理财账户应该更多与 i 理财社区理财社区进行关联，目前进行关联，目前 i 理财账户中基本未涉及互动内容理财账户中基本未涉及互动内容，用户关键的购买环节与社区营销有脱节；，用户关键的购买环节与社区营销有脱节；v增加理财经理的评级，其所发布的文章需定期更新增加理财经理的评级，其所发布的文章需定期更新；v多采取奖励政策鼓励用户参与讨论和点评，例如积多采取奖励政策鼓励用户参与讨论和点评，例如积分奖励、精彩点评首页推荐、参与达人推荐等；分奖励、精彩点评首页推荐、参与达人推荐等；v将专家意见与客户评论进行更深
45、入的对接。将专家意见与客户评论进行更深入的对接。美洲银行的个性化理财服务美洲银行的个性化理财服务v“我的美洲银行我的美洲银行”不仅局限于提供个性化的功能不仅局限于提供个性化的功能和特性，用户一旦登记注册，和特性，用户一旦登记注册，“我的美洲银行我的美洲银行”就会自动将该用户现有的网上银行账户与美洲银就会自动将该用户现有的网上银行账户与美洲银行账户进行集成，行账户进行集成，使客户可以把多个不同机构的使客户可以把多个不同机构的银行账户、投资账户、信用卡账户、贷款集中在银行账户、投资账户、信用卡账户、贷款集中在一起一起，访问集成的网上信息和进入策划工具，并，访问集成的网上信息和进入策划工具，并根据自
46、己的需求对站点进行定制，获取个人定制根据自己的需求对站点进行定制，获取个人定制的财务报告。的财务报告。v在二代网银上线的大背景下，类似这种账户查询在二代网银上线的大背景下，类似这种账户查询的服务对各银行之间的利益冲突较小，因此可考的服务对各银行之间的利益冲突较小，因此可考虑通过这种方式增加用户黏性。虑通过这种方式增加用户黏性。我国我国2010年个人网银投资理财服务功能年个人网银投资理财服务功能v 艾瑞咨询对各银行的投资理财服务功能进行梳理后发现，艾瑞咨询对各银行的投资理财服务功能进行梳理后发现，主要的投资理财业务包括理财产品、第三方存管、银期证主要的投资理财业务包括理财产品、第三方存管、银期证
47、业务、股票、保险和黄金等业务、股票、保险和黄金等，其中，其中股票、债券和基金股票、债券和基金的买的买卖基本上能通过所有银行的网银进行，而工商银行、建设卖基本上能通过所有银行的网银进行，而工商银行、建设银行和交通银行的网上投资理财功能最全。银行和交通银行的网上投资理财功能最全。v 虽然各网银投资理财产品的虽然各网银投资理财产品的功能较为齐全，但用户的满意功能较为齐全，但用户的满意度却不尽人意度却不尽人意，艾瑞调研数据显示，在个人网银五大类服，艾瑞调研数据显示，在个人网银五大类服务：账户管理、转账汇款、安全保护、支付缴费、投资理务：账户管理、转账汇款、安全保护、支付缴费、投资理财中，财中，投资理财
48、服务的用户满意度最低投资理财服务的用户满意度最低，由此可见，在例，由此可见，在例如理财产品这类，需要通过多方沟通进而才能达成的产品如理财产品这类，需要通过多方沟通进而才能达成的产品，如果仅是将传统银行业务单一地搬到互联网渠道来做，如果仅是将传统银行业务单一地搬到互联网渠道来做，却忽视传统柜台与互联网的差异所在，很难取得预期的效却忽视传统柜台与互联网的差异所在，很难取得预期的效果。果。v投资理财应具有易用性：一是要有对投资者投资理财应具有易用性：一是要有对投资者风险风险能力的测评能力的测评，以便让投资者了解自己的风险承受，以便让投资者了解自己的风险承受能力以及在此基础上对投资者提供相关购买建议能
49、力以及在此基础上对投资者提供相关购买建议；二是；二是通俗易懂的产品说明书通俗易懂的产品说明书，以使投资者了解，以使投资者了解相关理财产品的类型、交易形式、预期收益和风相关理财产品的类型、交易形式、预期收益和风险状况，并对相关权责进行明确，艾瑞咨询通过险状况，并对相关权责进行明确，艾瑞咨询通过整理发现，光大、中信等大部分银行的网银都在整理发现，光大、中信等大部分银行的网银都在这两个方面有所体现；三是这两个方面有所体现；三是在线客服在线客服是必不可少是必不可少的。的。2.3 2.3 网络银行的建设、服务和管理网络银行的建设、服务和管理一、网络银行的建设一、网络银行的建设1、系统建设的原则、系统建设
50、的原则（1）可扩展性：具有调整和扩充功能的能力。）可扩展性：具有调整和扩充功能的能力。（2）可管理性：对所有用户和系统进行统一、安）可管理性：对所有用户和系统进行统一、安全的管理。全的管理。（3）安全性：通过加密和认证等安全措施对业务）安全性：通过加密和认证等安全措施对业务数据、结算处理、数据传输和交易认证等进行安数据、结算处理、数据传输和交易认证等进行安全管理。全管理。（4）集成性：保证网上银行系统与已有电子银行）集成性：保证网上银行系统与已有电子银行业务信息系统实现有机集成。业务信息系统实现有机集成。2、网络银行系统建设的基本结构、网络银行系统建设的基本结构 以建设银行为例：以建设银行为例
