1、2022-12-61保 险 学宋金田宋金田2022-12-62教材：教材：张洪涛张洪涛.郑功成郑功成.保险学（第三版）保险学（第三版）M.M.北京：中国人民北京：中国人民大学出版社，大学出版社，20082008参考书目：参考书目：魏华林、林宝清主编魏华林、林宝清主编.保险学保险学M.M.高等教育出版社，高等教育出版社，20062006年年3 3月第月第2 2版版孙祁祥著孙祁祥著.保险学保险学M.M.北京大学出版社，北京大学出版社，20032003年年1 1月月吴小平吴小平.保险原理与实务保险原理与实务M.M.北京：中国金融出版社，北京：中国金融出版社，2002.2002.美美CC小阿瑟小阿瑟威
2、廉斯等威廉斯等.风险管理与保险风险管理与保险M M.北京：北京：经济科学出版社，经济科学出版社，20002000中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法保险研究保险研究、中国保险报中国保险报、各保险网站及其它涉及保、各保险网站及其它涉及保险的杂志、报纸险的杂志、报纸保险学保险学课程教材及参考书目课程教材及参考书目2022-12-63保险学保险学基本内容基本内容第一章第一章 风险与保险风险与保险第二章第二章 保险合同保险合同第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则第四章第四章 财产保险财产保险第五章第五章 责任保险责任保险第六章第六章 人身保险人身保险第七章第七章 再保险再保险第八章第八章 保
3、险经营保险经营第九章第九章 保险监管保险监管2022-12-64第一章第一章风险与保险风险与保险第一节第一节 风险及其特征风险及其特征第二节第二节 风险的分类风险的分类第三节第三节 风险管理风险管理第四节第四节 可保风险可保风险第五节第五节 保险的概念保险的概念2022-12-65强调风险的不确定性（广义）强调风险的不确定性（广义）风风险险强调风险损失的不确定性（狭义）强调风险损失的不确定性（狭义）有关风险概念的不同观点：有关风险概念的不同观点：2022-12-66第一节第一节 风险及其特征风险及其特征一、风险的概念一、风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。风险是指引致损失的事件发
4、生的一种可能性。“损失的事件损失的事件”的存在的存在 “事件事件”并非特指并非特指“不幸事件不幸事件”可能性指客观的存在可能性指客观的存在2022-12-67二、二、风险的特征风险的特征风风 险险 的的 特特 征征风险存在的普遍性风险存在的普遍性损害性损害性不确定性不确定性发展性发展性客观性客观性可测性可测性2022-12-68导致损失的随机事导致损失的随机事件是否发生不确定件是否发生不确定损失发生的损失发生的时间不确定时间不确定损失发生的损失发生的地点不确定地点不确定损失发生后造成的损失损失发生后造成的损失程度和范围不确定，程度和范围不确定，即不可预见和不可控制即不可预见和不可控制风险不确定
5、风险不确定性的表现性的表现风险不确定性的表现风险不确定性的表现2022-12-69三、风险的构成要素三、风险的构成要素风险的构风险的构成要素成要素风险风险事故事故风险风险因素因素损失损失2022-12-610（一）风险因素（一）风险因素(Hazard)(Hazard)v风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。是造成损失的内在或间接原因。实质风险因素实质风险因素（Physical Hazard)Physical Hazard)心理风险
6、因素心理风险因素（Morale Hazard)Morale Hazard)道德风险因素道德风险因素（Moral HazardMoral Hazard)人为风险因素物质风险因素2022-12-611（二）风险事故（二）风险事故（Peril)Peril)风险事故是指造成生命财产损失的偶发风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。故的发生，才能导致损失。2022-12-612（三）损失（三）损失(Loss)v在风险管理中，损失是指非故意的、非
7、预期的和非在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。上的灭失和精神上的耗损。直接损失直接损失（Direct Loss)Direct Loss)间接损失间接损失（Indirect Loss)Indirect Loss)实质（有形）损失实质（有形）损失收入损失与责任损失收入损失与责任损失额外费用（无形）额外费用（无形）2022-12-613（四）风险因素、风险事故和损（四）风险因素、风险事故和损失三
8、者之间的关系失三者之间的关系v风险是由风险因素、风险风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归因果关系，这种关系可归纳为：纳为：v风险因素引发风险事故，风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。风险事故导致损失。风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引起或增加引起或增加导致导致三者之间关系的例子v某人驾驶一辆汽车在路上行驶，刹车系统出现故障，某人驾驶一辆汽车在路上行驶，刹车系统出现故障，导致汽车撞上了隔离栏，司机受伤，汽车受导致汽车撞上了隔离栏，司机受伤，汽车受损。损。2022-12-615四、三个与风险
9、相关的术语四、三个与风险相关的术语（一）危险单位（一）危险单位v危险单位危险单位是指一次保险事故可能造成的最大是指一次保险事故可能造成的最大损失范围损失范围。包括地段危险单位、投保单位危险。包括地段危险单位、投保单位危险单位、保险标的危险单位。单位、保险标的危险单位。v中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第100条明确规定：条明确规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分；超过的部分应办理
10、再保险。应办理再保险。2022-12-616（二）风险频率（二）风险频率v风险频率，又称风险频率，又称损失机会损失机会，也称，也称损失频率损失频率，是指一定时，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为：式表示为：=损失频率损失频率损失发生次数损失发生次数危险单位总量危险单位总量100%2022-12-617v假设某城市中有假设某城市中有10,00010,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成座建筑物面临遭受飓风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定时间内这
11、些房屋中会有一定时间内这些房屋中会有1010座被毁坏，则由于飓风造座被毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？成的损失机会为多少？2022-12-618（三）损失程度（三）损失程度（Degree Loss)Degree Loss)v损失程度是指一次事故发生所导致标的的损损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。其公式如下：毁程度。其公式如下：损失程度损失程度=损毁价值损毁价值危险标的总价值量危险标的总价值量100%2022-12-619损失频率和损失程度之间的关系损失频率和损失程度之间的关系v以以“汉立区三角汉立区三角”图图（Heinrich Triangle)Heinrich Triang
12、le)为例说明二者之间的关为例说明二者之间的关系系v损失频率与损失程度之损失频率与损失程度之间一般成反比例关系。间一般成反比例关系。300301最大伤害事故最大伤害事故小伤害事故小伤害事故无伤害事故无伤害事故2022-12-620第二节第二节 风险的分类风险的分类v一、按风险产生的性质分类一、按风险产生的性质分类纯粹风险纯粹风险（Pure Risk)Pure Risk)投机风险投机风险（Speculative Risk)Speculative Risk)损失损失无损失无损失损失损失无损失无损失盈利盈利2022-12-621二、按风险损害的对象分类二、按风险损害的对象分类人人身身风风险险财财产产
13、风风险险责责任任风风险险信信用用风风险险 Personal Personal RiskRisk Property PropertyRiskRisk Liability LiabilityRiskRisk Credit CreditRiskRisk2022-12-622三、按风险产生的环境分类三、按风险产生的环境分类静态风险静态风险(Static Risk)(Static Risk)动态风险动态风险(Dynamic Risk)(Dynamic Risk)静态风险是指在社会经济静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运是由于自然力的不规则运动或人们的过
14、失或错误判动或人们的过失或错误判断等导致的风险。断等导致的风险。动态风险是指社会经济、动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。技发展等因素带来的风险。静态风险静态风险动态风险动态风险 影响影响纯粹损失纯粹损失不同对象不同不同对象不同损失影响损失影响少数个体少数个体影响广泛影响广泛影响范围影响范围具有规律性具有规律性无规律可循无规律可循发生特点发生特点2022-12-624四、四、按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类自自然然风风险险法法律律风风险险经经济济风风险险政政治治风风险险 Natural Natural RiskRiskLegalLe
15、galRiskRiskEconomicEconomicRiskRiskPoliticalPoliticalRiskRisk社会风险 Social Risk2022-12-625第三节第三节 风险管理风险管理v企业风险管理思想早在企业风险管理思想早在1919世纪已开始萌芽，它是世纪已开始萌芽，它是伴随工业革命的诞生而产生的。伴随工业革命的诞生而产生的。v法国科学管理大师亨利法国科学管理大师亨利法约儿在其所著的法约儿在其所著的工工业革命与一般管理业革命与一般管理一书中首先把风险管理思想一书中首先把风险管理思想引入企业经营内。引入企业经营内。v近代风险管理起源于近代风险管理起源于2020世纪世纪30
16、30年代早期和中期的年代早期和中期的美国，发展普及于美国，发展普及于2020世纪六、七十年代。世纪六、七十年代。2022-12-626一、风险管理的概念一、风险管理的概念v风险管理是经济单位通过对风险的认识、风险管理是经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。保障的管理方法。2022-12-627二、风险管理的目标二、风险管理的目标风险管理目标由两个部分组成：风险管理目标由两个部分组成：v损失发生前的风险管理目标：损失发生前的风险管理目标：避免或减少风险避免或减少风险事故形成的机会事故形成的机会。v损失发生后的风险管理目标
17、：损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标努力使损失的标的恢复到损失前的状态的恢复到损失前的状态。v二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。标。2022-12-628v三、风险管理的基本程序三、风险管理的基本程序风险的识别风险的识别(Identifying Risks(Identifying Risks）风险评价（风险评价（Evaluating Risks)Evaluating Risks)风险管理效果评价风险管理效果评价(Evaluating Management)(Evaluating Management)风险估测（风险估测（Measuring
18、 RisksMeasuring Risks）选择风险管理技术（选择风险管理技术（Selecting the Methods)Selecting the Methods)2022-12-629（一）（一）风险识别风险识别v风险识别是风险管理的第一步，对企业面临的、风险识别是风险管理的第一步，对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。主要包括感知风险和分析风险。的过程。主要包括感知风险和分析风险。v感知风险依靠感性认识，经验判断；感知风险依靠感性认识，经验判断；v分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地分析风险要利用财务分析法、流程
19、分析法、实地调查法等。调查法等。2022-12-630（二）风险估测（二）风险估测v风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的资料加以分析，运用概率和数理统计，大量的资料加以分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度，使风估测和预测风险发生的概率和损失程度，使风险定量化险定量化 v通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定：以确定：不能承担不能承担（Unbearable)Unbearable)的风险的风险难以承担难以承担（Difficult to Bear)Difficult to Bea
20、r)的风险的风险相对不重要相对不重要（Relatively Unimportant)Relatively Unimportant)的风险的风险2022-12-631（三）风（三）风 险险 评评 价价2022-12-632(四四)选择风险管理技术选择风险管理技术v风险管理方法和手段分为控制型和财务型两大类风险管理方法和手段分为控制型和财务型两大类:v前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起灾害事故和扩大损失的各种条件于改变引起灾害事故和扩大损失的各种条件;v后者的目的是以提供基金的方式，消纳发生损失的成后者的目的是以提供基金的方式，消
21、纳发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。本，即对无法控制的风险所做的财务安排。2022-12-633v风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。性状况的分析、检查、修正和评估。v风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。取得最大安全保障。v效益比值效益比值=（五）风险管理效果评价（五）风险管理效果评价采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失采取某项技术所支付的费用采取某项技术所支付的费用+机
22、会成本机会成本2022-12-634四、四、风险管理方式风险管理方式控制型风险管理技术控制型风险管理技术财务型风险管理技术财务型风险管理技术避避免免预预防防控控制制自自留留转转移移2022-12-635（一）（一）控制型风险管理控制型风险管理v1 1、避免避免 风险的避免是指放弃某项活动以达到回避损失风险的避免是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除风险的措施发生的可能性，从根本上消除风险的措施。v风险的损失频率、损失幅度都相当高，如果处风险的损失频率、损失幅度都相当高，如果处理成本远大于其产生的收益。理成本远大于其产生的收益。2022-12-636v2 2、预防预防 预防是指
23、为消除或减少风险的发生而在事先采取的处理预防是指为消除或减少风险的发生而在事先采取的处理风险的具体措施，即通过消除或减少风险因此而降低损风险的具体措施，即通过消除或减少风险因此而降低损失发生频率失发生频率。风险发生的损失频率比较高、但损失幅度比较低风险发生的损失频率比较高、但损失幅度比较低 。v3 3、控制控制 在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施 在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用2022-12-637（二）（二）财务型风险管理财务型风险管理 v1 1、自留自留 风险的自我承担，即企业自我承受风险损
24、害后风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法。分为果的方法。分为主动自留与被动自留主动自留与被动自留 采取自留方法的情况采取自留方法的情况 -风险所致损失频率和幅度低风险所致损失频率和幅度低 -损失短期内可预测损失短期内可预测 -最大损失不影响企业或单位的财务稳定最大损失不影响企业或单位的财务稳定 2022-12-638 v2 2、转移：经济单位或个人为避免承担风险损失，有意、转移：经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式或个人承担的风险管理方式 （1 1）保险转嫁：向
25、保险公司投保，以交纳保险费为代）保险转嫁：向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担价，将风险转嫁给保险人承担 （2 2）非保险转嫁）非保险转嫁 出让转嫁：用于投机风险出让转嫁：用于投机风险 合同转嫁合同转嫁2022-12-639损失程度损失程度风险发生频率风险发生频率估测估测风险处理方式风险处理方式选择选择高高高高不能承担不能承担避免避免低低高高能承担能承担预防、自留、预防、自留、控制控制低低低低相对不重要相对不重要自留自留高高低低不能承担不能承担保险转移保险转移2022-12-640第四节可保风险第四节可保风险一、一、可保风险可保风险：是指可被保险公司接受的风险，：是指可被
26、保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的保的危险是有条件的v 二、二、可保风险的要件可保风险的要件 风险不是投机的风险不是投机的(PureRisk)风险必须是偶然的风险必须是偶然的 风险必须是意外的风险必须是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性2022-12-641可保风险可保风险不保风险不保风险 例证例证纯粹风险纯粹风险投机风险投机风险
27、买卖股票、赌博不保买卖股票、赌博不保偶然性或不确定偶然性或不确定性性必然发生或必必然发生或必然不发生然不发生带病投保不保、不乘飞带病投保不保、不乘飞机就不必买航空意外险机就不必买航空意外险意外风险意外风险故意行为故意行为能够预期的损失不保能够预期的损失不保大量标的均有遭大量标的均有遭受损失可能受损失可能不能满足大数不能满足大数定律定律保证保险经营的科学性、保证保险经营的科学性、持续性持续性标的有发生重大标的有发生重大损失可能、可货损失可能、可货币计量币计量损失足以影响损失足以影响财务稳定性财务稳定性但巨灾风险如地震、火但巨灾风险如地震、火山、战争等超出保险人山、战争等超出保险人承担能力不保承担
28、能力不保2022-12-642可保风险可保风险v尼斯湖水怪尼斯湖水怪v19711971年，卡提年，卡提.萨克威士忌酒厂悬赏萨克威士忌酒厂悬赏100100万英镑捕捉尼斯万英镑捕捉尼斯湖水怪。酒厂老板显然感到胆怯，向劳合社投保，劳合湖水怪。酒厂老板显然感到胆怯，向劳合社投保，劳合社以社以25002500英镑保费承保。合同规定：水怪在英镑保费承保。合同规定：水怪在1971.5.11971.5.11972.4.301972.4.30期间被活捉，水怪长度超过期间被活捉，水怪长度超过2020英尺，并能够英尺，并能够被伦敦自然博物馆馆长认可。保险人给予全额赔偿后，被伦敦自然博物馆馆长认可。保险人给予全额赔偿
29、后，水怪归保险人所有。水怪归保险人所有。v这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。v当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪，当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪，但是，事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承担但是，事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承担7.57.5，其他同行没有一个超过这一比例。其他同行没有一个超过这一比例。风险是否可保的关键因素？风险是否可保的关键因素？2022-12-643广州广州“双抢险双抢险”面世面世-险种介绍险种介绍v20062006年年2 2月月1212日，永安财产保险公司在广东推日，永安财产保险公
30、司在广东推出了国内首个出了国内首个“双抢险双抢险”后，美国友邦保险后，美国友邦保险有限公司也在广州推出一款专门针对有限公司也在广州推出一款专门针对“双抢双抢”和绑架的意外伤害保险和绑架的意外伤害保险“友邦兴安意外伤友邦兴安意外伤害保险害保险”。v广州市民每年只需广州市民每年只需131131多元，就可购买多元，就可购买1111万元万元保额。投保人因此可以享受到：意外伤害保保额。投保人因此可以享受到：意外伤害保障、意外医药补偿、每日意外伤害急付、每障、意外医药补偿、每日意外伤害急付、每日意外住院收入保障等实惠。日意外住院收入保障等实惠。2022-12-644第五节第五节保险的概念保险的概念v保险一
31、词的来源保险一词的来源:自自13431343年第一张保单算起，保险已有年第一张保单算起，保险已有600600多年历史。中多年历史。中文文“保险保险”起源于英文起源于英文“InsuranceInsurance”一词，清代魏源一词，清代魏源在在海国图志海国图志中翻译这一词为中翻译这一词为“担保担保”；日本福泽谕；日本福泽谕吉翻译其为吉翻译其为“保险保险”，后传入我国，沿用至今。，后传入我国，沿用至今。v“InsuranceInsurance”最早的英文含义是：最早的英文含义是：Safeguard against Safeguard against loss in return for the Re
32、gular Paymentloss in return for the Regular Payment定期缴付定期缴付保险费以取得损失补偿，后来有对保险本质更通俗的表保险费以取得损失补偿，后来有对保险本质更通俗的表达：达：one for all,all for oneone for all,all for one 一人为众，众为一人为众，众为一人。一人。2022-12-645第五节第五节保险的概念保险的概念一、保险的科学表述一、保险的科学表述v(一）广义的保险定义一）广义的保险定义v保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少
33、数成员因以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为（魏华林、该危险事故所致经济损失的补偿行为（魏华林、林宝清，林宝清，19991999）。）。v保险是集合同类危险聚焦建立基金，对特定危保险是集合同类危险聚焦建立基金，对特定危险后的成果提供经济保障的一种风险财务转移险后的成果提供经济保障的一种风险财务转移机制。（张洪涛，机制。（张洪涛，20022002）。）。2022-12-646v广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险
34、人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。广义的保险广义的保险社会保险社会保险商业保险商业保险合作保险合作保险2022-12-647（二）狭义的保险定义（二）狭义的保险定义v中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法（20092009）第二条：）第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、赔偿保险金责任，或者当
35、被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的担给付保险金责任的商业保险商业保险行为。行为。2022-12-648v通常保险一词指狭义的保险，保险是一种商业通常保险一词指狭义的保险，保险是一种商业保险行为，按商业原则运营保险行为，按商业原则运营v1 1法律角度：保险是以合同形式建立的一种民法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。事法律关系。v2 2经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质。见图解：财务安排，具互助合作的性质。见图解：2022-12-64
36、9 10,000 个房屋所有人 每 人 保 险费 保 险 公司 损失赔偿 10个房屋所有人 1 22 元 22000元 1 2 22 元 22000元 2 3 22 元 22000元 3 22 元 保险基金 22 万元 22000元 10,000 10 2022-12-650二、保险的本质二、保险的本质 保险从本质上看是一种经济补偿机制。是多数单位保险从本质上看是一种经济补偿机制。是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的
37、分配关系。过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。v 1.1.内部关系内部关系 基础：被保险人之间的分配关系基础：被保险人之间的分配关系 表现形式：被保险人与保险人之间的分配关系表现形式：被保险人与保险人之间的分配关系 发展：保险人与再保险人之间的分配关系发展：保险人与再保险人之间的分配关系v 2.2.外部关系外部关系 保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系格等分配关系2022-12-651三、保险的职能三、保险的职能(一一)保险的基本职能保险的基本职能 v1.1.分散危险职能分散危险职能 v2.2.补偿损失职能补偿损失职能 分散危
38、险和补偿损失是手段和目的的统一分散危险和补偿损失是手段和目的的统一 ，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的的目的2022-12-652(二二)保险的派生职能保险的派生职能 v 1.1.融资（积蓄基金）职能融资（积蓄基金）职能 融资是为了达到时间上分散危险，由分散融资是为了达到时间上分散危险，由分散危险职能派生而来危险职能派生而来 v 2.2.防灾防损（监督危险）职能防灾防损（监督危险）职能 v 防灾防损是为了减少损失补偿，是补偿损防灾防损是为了减少损失补偿，是补偿损失职能的派生职能失职能的派生职能2022-12-653四、商业保险四、商业保险(一一
39、)保险的商品属性保险的商品属性 v1.1.保险的商品形态保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化一种形式，即保险分配关系的商品化 v2.2.保险商品等价交换原理保险商品等价交换原理 保险交换遵循等价交换原则保险交换遵循等价交换原则2022-12-6543 3、保险商品的价值与使用价值、保险商品的价值与使用价值 保险商品的价值保险商品的价值 -质的规定性：物化劳动质的规定性：物化劳动 -量的规定性：净保费率量的规定性：净保费率 保险商品的使用价值保险商品的使用价值 -质的规定性：提供经济补偿质的规定性：提供经济补
40、偿 -量的规定性：保险金额量的规定性：保险金额2022-12-655(二二)商业保险的构成要素商业保险的构成要素 专营机构专营机构 保险合同保险合同 可保利益可保利益 大数法则大数法则 保险基金保险基金2022-12-656(三三)商业保险与社会保险的比较商业保险与社会保险的比较双方当事双方当事人之间的人之间的关关 系系性质性质 举办举办主体主体缴费方式缴费方式保额确保额确定定保障保障程度程度保险保险对象对象商业商业保险保险合同关系合同关系 自愿自愿保险保险保险保险公司公司投保人投保人投保人投保人确确 定定充分充分人、人、物物社会社会保险保险法定关系法定关系 强制强制保险保险国家国家 国家、企
41、国家、企业、个人业、个人三方三方国家按国家按一定标一定标准规定准规定基本基本保障保障人人2022-12-657附：我国保险发展概况附：我国保险发展概况（一）我国第一家保险公司产生于（一）我国第一家保险公司产生于1805年年广州广州谏当保安行（广州保险会社）谏当保安行（广州保险会社）（二）我国第一家民族保险公司的产生（二）我国第一家民族保险公司的产生1875年年上海上海保险招商局保险招商局1876年年仁和水险公司仁和水险公司1885年仁济和年仁济和水火险公司水火险公司1878年年济和水火险公司济和水火险公司2022-12-658附：我国保险发展概况（三）建国以后我国保险业的发展概况（三）建国以后
42、我国保险业的发展概况11952年，全部外商保险资本离开中国。年，全部外商保险资本离开中国。21949年年10月月20日，中国人民保险公司日，中国人民保险公司（PICC）成立。但在）成立。但在1979年之前业务发展基年之前业务发展基本处于停滞状态，经历了本处于停滞状态，经历了“四起三落四起三落”的过的过程。程。1979年底，中央决定恢复保险业务，年底，中央决定恢复保险业务，80年始年始开办保险业务。开办保险业务。2022-12-659v新中国保险事业的创立和发展新中国保险事业的创立和发展（四起三落）（四起三落）（1 1）1949-19521949-1952建立人保是一起；建立人保是一起；1953
43、1953年停办农村保年停办农村保险、整顿城市业务是一落；险、整顿城市业务是一落；（2 2）19541954年恢复农村业务，重点发展分散业务是二年恢复农村业务，重点发展分散业务是二起；起；19581958年停办国内业务是二落；年停办国内业务是二落；（3 3）19641964年保险机构升格、大力发展国内业务是三年保险机构升格、大力发展国内业务是三起，起，19661966年几乎停办国内外业务是三落；年几乎停办国内外业务是三落；（4 4）19791979年恢复国内外业务是四起。年恢复国内外业务是四起。2022-12-660附：我国保险发展概况3.1988年，交行成立保险部，人保一统天下的局面被打破。年
44、，交行成立保险部，人保一统天下的局面被打破。1991年年4月月26日，太平洋保险公司成立。日，太平洋保险公司成立。4.1988年年3月月21日，深圳平安保险公司成立。日，深圳平安保险公司成立。1992年年9月，升为中国平安保险公司。月，升为中国平安保险公司。5.1992年年9月，友邦保险进入中国（外资）。月，友邦保险进入中国（外资）。6.1994、1995年，两家区域性保险公司年，两家区域性保险公司天安保险股天安保险股份有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立；份有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立；7.1995年年10月，月，中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法（简称（简称保
45、保险法险法）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路；）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路；（待续）（待续）8.1996年年11月，中宏人寿保险有限公司成立（合资）。月，中宏人寿保险有限公司成立（合资）。2022-12-6619.1996年，中国人民银行批准设立了年，中国人民银行批准设立了保险法保险法颁布后的颁布后的首批首批5家股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限公家股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司和华安财产保险股限公司、永安财产保险股份有限公司和华安
46、财产保险股份有限公司；份有限公司；10.2001年年4月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司获准营业许可证；险股份有限公司获准营业许可证；11.1998年年11月月18日，中国保险监督管理委员会成立，标日，中国保险监督管理委员会成立，标志着我国的保险宏观管理体制日渐成熟。志着我国的保险宏观管理体制日渐成熟。http:/ (一）一国保费收入及其在世界保费总额中所占一）一国保费收入及其在世界保费总额中所占比重。比重。（GrossPremium)(二
47、）保险密度二）保险密度（InsuranceDensity)人均保费收入人均保费收入 (三）保险深度三）保险深度（InsurancePenetration)一国保费收入总额占该国一国保费收入总额占该国GDPGDP的比重的比重 (四）寿险保费收入与非寿险保费收入的对比四）寿险保费收入与非寿险保费收入的对比2022-12-663中国大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较中国大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较资料来源：资料来源：SigmaSigma，2005.22005.22022-12-664保险与自保保险与自保v相同点相同点1.1.原理类似：大数法则。原理类似：大数法则。2.2.作用类似：分散
48、风险。作用类似：分散风险。v不同点不同点1.1.保险为多数经济单位的集合，自保为个别经济单位的集合。保险为多数经济单位的集合，自保为个别经济单位的集合。保险转移风险，自保为保留风险。保险转移风险，自保为保留风险。2.2.保险者如遇保险事故可获得外界的经济补偿，而自保只能获保险者如遇保险事故可获得外界的经济补偿，而自保只能获得本单位的自留基金的补偿。得本单位的自留基金的补偿。3.3.保险费支出，不能收回，但自保的保费仍在本单位中。保险费支出，不能收回，但自保的保费仍在本单位中。v自保优缺点自保优缺点优点：节省保费、补偿迅速、可处理不可保风险。优点：节省保费、补偿迅速、可处理不可保风险。缺点：风险
49、单位不足、管理人才缺乏、基金建立费时。缺点：风险单位不足、管理人才缺乏、基金建立费时。目前世界自保市场目前世界自保市场的保费约占世界份的保费约占世界份额的额的3030。自保公司主要集中在：加勒比海的百慕大、开曼群岛，自保公司主要集中在：加勒比海的百慕大、开曼群岛，欧洲的格恩西岛、卢森堡、曼恩岛以及都柏林等。欧洲的格恩西岛、卢森堡、曼恩岛以及都柏林等。2022-12-665TermsHazardPolicyInsurancePremiumInsuredPureRiskInsurerRiskLawofLargenumberRiskManagementLossSpeculativeRiskMoralHazardPeril
