1、人身保险 复习题 （课程代码 392378）一、 不定项选择题1人寿保险中的被保险人一定是（ ）。A自然人 B法人 C成年人 D自然人或法人2（ ）是指以被保险人在规定时期内死亡为条件，给付死亡保险金的保险。A两全保险 B万能寿险C定期人寿保险 D终身人寿保险3 寿险中，要求投保人对保险标的在（ ）是具有可保利益。A投保时 B理赔时C投保时或理赔时 D投保时和理赔时4虽然社会保险与商业保险有许多共同之处。但是就实施方式而言，各国法律一般规定，社会人身保险遵循（ ）。A.自愿原则 B互助原则C .强制原则 D市场原则5在下列寿险产品中，（ ）不具有储蓄性。A年金保险 B终身寿险C两全保险 D定期
2、寿险6所有的人寿保险都适用于（ ）。A补偿原则 B保险利益原则C比例分摊原则 D代位求偿原则7寿险中，为了防止（ ），如已经患有严重疾病的人投保寿险，投保后不久就因疾病死亡、残疾或发生医疗费支出，有时需要检查被保险人的身体。A道德风险 B自然风险 C政治风险 D逆选择8下列属于重大不实告知的是（ ）。A张女士在投保单中声明，自己曾经因为左脚脚趾感染而去就医。事实上，她是因为右脚脚趾感染而去就医的B李先生在投保单中声明自己于3月10日看过一次病，而实际的看病日期为3月9日C王先生在投保单中声明，自己于3月10日去医院作了一次常规体检，而事实上他是去看心脏病的D陈女士在投保单中故意以阴历少报自己的
3、年龄9以被保险人生存或者死亡为给付保险金条件的人身保险是（ ）。A年金保险 B人寿保险C意外伤害保险 D健康保险10保险金既可以采用补偿的方式，也可以采取定额给付方式的险种是（ ）。A.财产保险 B.人寿保险C.医疗保险 D.意外伤害保险11.人身保险投资的意义在于（ ）。A.增强寿险公司的偿付能力B.增强寿险公司的竞争能力C.提高保险基金的社会效益D.让保险公司赚取更多的利润12.在市场经济条件下，人身保险监管的必要性主要体现在（ ）。A.保险市场的特殊性B.保险合同的特殊性C.人身保险的高欺诈性D.人身保险经营的特殊性13.人身保险监管的目标有（ ）。A.保证人身保险具有足够的偿付能力B.
4、防止利用保险进行欺诈C.维护保险市场上合理的价格和公平的保险条件D.对保险中介人进行监督管理，以确保其经营保险业务的资格和能力14.人身保险监管的方式有（ ）。A.公开管理B.公告管理C.规范管理D.实体管理15.人身保险准备金的构成包含了（ ）。A. 寿险责任准备金 B.长期健康保险责任准备金C. 未到期责任准备金 D.未决赔款准备金16.人身保险投资中可运用的保险资金主要包括以下的（ ）。A. 权益资产 B. 保险准备金 C. 保险费 D. 保险保障基金17.我国人身保险投资渠道的拓展主要体现在以下哪些方面（ ）。A.信托投资B.股票投资C.保险外汇资金的境外投资D.期货投资18. 以下哪
5、一类不是我国监管部门所认定的创新型人寿保险（ ）。A. 终身年金 B.分红保险C.投资连结保险 D.万能寿险19. 某人投保了意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（ ）。A被汽车撞倒 B心肌梗塞C被汽车撞倒和心肌梗塞 D被汽车撞倒导致的心肌梗塞20.意外伤害保险的保险费率主要是根据被保险人的（ ）确定的。A.年龄 B.职业C.性别 D.收入21.健康保险合同（ ）条款中规定，合同生效一段时间内，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行责任。A.免赔额 B.推迟期 C.观察期 D.责任期22.人身保险合同按照投保方式分类
6、，可以分为（ ）。A. 长期人身保险合同和短期人身保险合同 B. 自愿保险和强制保险C. 个人人身保险合同和团体人身保险合同 D. 分红保险和非分红保险23.在人寿保险核保要素中，（ ）是核保所要考虑的最重要的因素之一。A体格及身体情况 B职业、习惯嗜好及生存环境 C年龄和性别 D个人病史和家族病史24.我国保险法规定，保险公司应以注册资本额的（ ）缴存保证金。A.30% B.15%C.8% D.20%25人身保险大多是定额赔付，赔付金额不受实际损失的限制，但（ ）例外。A人寿保险 B医疗费用保险C年金保险 D意外伤害保险26投保人为他人投保（ ）人身保险时，须征得被保险人的书面同意。A财产
7、B死亡C信用 D责任27与保险人订立人身保险合同，并按照人身保险合同负有支付保险费义务的人是（ ）。A被保险人 B受益人C投保人 D代理人28预定经验和实际经验相比所得的获利是寿险产品盈余的主要来源。寿险盈余的主要来源包括三个方面，即（ ）。A死差益（损）、利差益（损）、失效差益（损）B死差益（损）、利差益（损）、费差益（损）C死差益（损）、失效差益（损）、费差益（损）29.人寿保险合同的长期性使其具有的特殊性表现为( )。A. 人寿保险的长期合同中都有预定利率假设B长期过程中，通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降C. 长期性使保险公司对于未来因素的预测变得十分困难D长期过程中，生命风险具
8、有相对稳定性30人身保险的作用是( )。A经济保障 B鼓励储蓄C投资手段 D稳定社会二、名词解释1.健康保险2.人寿保险3.人身意外伤害险4.生存险5.死亡险6.两全保险7.变额寿险8.万能保险9.年金保险10.人身保险营销11.人身保险投资12.人身保险监管13.总准备金14.等待期条款15.观察期条款三、简答题1.人身保险的特点有哪些？2.意外伤害保险的保险责任的必要条件是什么？3.构成健康保险所指的疾病的必须条件有哪些？4.健康保险的特征？5.人身保险营销要进行哪些环境分析？6.什么是人身保险承保？人身保险承保的基本流程是什么？7.人身保险的理赔流程?8.购买人身保险时应注意哪些问题？9
9、.如何利用人身保险进行退休规划？10.什么是人寿保险的理赔？它有什么功能？11.索赔和理赔的意义？12.分红保险的红利主要来源有哪些？13.人身保险合同要素中的主体有哪些？14.什么是健康保险特殊条款中的观察期条款？15.人身保险财务监管包括哪些内容？四、论述题1.简述人身意外伤害险与人寿保险的异同。2.简述保险利益原则在人身保险中的应用。3.试述人身保险在我国的发展前景。4.简述人身保险合同的主体。5.试比较分红保险、投资连结保险和万能保险的异同。6.简述医疗保险的主要类型。7.简述团体保险的性质和特点。8.人身保险在遗产规划中有何重要作用？9.购买人身保险时应注意哪些问题？10.如何做好人
10、身保险的客户服务工作？11.试比较普通人寿保险与创新型人寿保险的异同。12.试述保费面临“断供”时，各种解决措施的优缺点。人身保险复习题参考答案一、不定项选择题1.A 2.C 3.A 4.A 5.D 6.B 7.D 8.C 9.B 10.C 11.ABC 12.ABD 13.ABCD 14.BCD 15.ABCD 16.ABD 17.BC 18.A 19.B 20.B 21.C 22.C 23.C 24.D 25.B 26.B 27.C 28.B 29.ABC 30.ACD 二、名词解释1. 健康保险健康保险：是以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种
11、保险。构成健康保险所指的疾病必须有一下三个条件：1) 必须是明显的、非外来原因所造成2）必须是非先天性原因所造成3）必须由非长期原因所造成。2. 人寿保险人寿保险：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险，其典型形式是定期寿险、两全寿险、终身寿险、年金保险。3. 人身意外伤害险人身意外伤害险：以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾为给付保险金条件的一种人身保险。包含三重含义：1）必须有客观的意外事故发生，且事故的原因是意外的、偶然的、不可预见的。2）被保险人必须有因客观事故造成的人身伤亡或残疾的结果。3）意外事故的发生与被保险人遭受人
12、身伤亡的结果两者之间存在内在的必然的联系。4. 生存险生存险：以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付条件的一种人寿保险。5. 死亡险死亡险：又叫定期寿险，是在一定时期内提供死亡保障的一种人寿保险，具有可续保性、可转换性及生命表的选择性。6. 两全保险两全保险：既提供死亡保障又提供生存保障的一种保险，两全保险的死亡给付对象是受益人，而期满生存给付的对象是被保险人。7.变额寿险变额寿险：一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。8.万能保险万能保险：一种缴费灵活、保费可调整非约束性的寿险。9.年金保险年金保险：指一种承诺在一定时期按期给付一定款项的保险，大多数年金都带有一定
13、的储蓄性质，其纯粹形式是一方缴纳一定的保费，而另一方（保险公司）同意按规定的时间、规定的金额向年金受理人支付一定的款项。10. 人身保险营销人身保险营销：人身保险公司为实现其经营目标，满足人们对人身风险保障的需求、依据市场环境、利用各种营销技术和策略、与保险营销对象进行沟通并达到说服保险营销对象投保的目的的运作过程。11.人身保险投资人身保险投资：是指经营人身保险业务的保险公司，主要是寿险公司和健康险公司，在经营过程中将积累的各种保险资金加以运用，使保险资金保值、增值的活动。12.人身保险监管人身保险监管：是指人身保险监管部门借助于一定的权威、通过制定或采取各种有效的规章制度和监督办法，规范和
14、影响人身保险市场中各个行为主体的行为，使人身保险公司具有稳定的偿付能力，保证人身保险业的健康发展。13.总准备金总准备金：寿险公司在提足各项准备金后，在向投资者分配利润之前，经公司董事会及监管当局批准，按一定比例从税后利润中提取的资金，是寿险公司为周期较长、后果难以预料的巨灾和巨额风险而提取的准备资金。14.等待期条款等待期条款：等待期也称免赔期间，是指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。15.观察期条款观察期条款：由于仅仅依据病历等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已经患有某种疾病，为了防止已有疾病的人带病投保、保证保险人的利益，保单中要规定一个观
15、察期（大多是半年）。三、简答题1. 人身保险的特点有哪些？人身保险具有以下特征：保险金额的定额给付性；保险期限的长期性；生命风险的相对稳定性及寿险保单储蓄性的特征。2.意外伤害保险的保险责任的必要条件是什么？意外伤害险的保险责任有三个必要的条件构成：1）被保险人在保险期限内遭受意外伤害2）被保险人在责任期限内死亡或残疾3）被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因。3. 构成健康保险所指的疾病的必须条件有哪些？构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：1)必须是明显的、非外来原因所造成2）必须是非先天性原因所造成3）必须由非长期原因所造成。其主要类型有：医疗保险、残疾收入补偿保险。4. 健康
16、保险的特征？健康保险有以下特征：1）健康保险中，保险人支付保险金不是对被保险人的生命或身体的伤害进行补偿，而是对被保险人因为疾病医治所发生的医疗费用支出和由此引发的其他损失的补偿2）健康保险中保险人拥有代位追偿权3）健康保险的危险具有变动性和不可预测性。5. 人身保险营销要进行哪些环境分析？（1）宏观环境。宏观环境是指那些能够给人身保险公司带来营销机会和环境威胁的主要社会力量，主要的宏观因素包括人口环境、经济环境、社会文化环境、政治和法律环境、技术环境和自然环境等。（2）微观环境。微观环境是指与人身保险公司关系密切，能够影响公司服务顾客能力的因素。它主要包括人身保险公司自身、投保人、竞争对手、
17、保险营销的中介机构和公众等。6.什么是人身保险承保？人身保险承保的基本流程是什么？人身保险的承保有广义和狭义之分，广义的人身保险承保是指包括业务拓展（展业）、业务选择（核保）、收取保费、签发保单等在内的一系列工作的过程。狭义的人身保险承保不包括展业过程，而是从保险业务员争取到人身保险业务后，携带客户填写的投保单、保费暂收收据以及保险费等，经保险人核保、出单等环节，到保险业务员将保险合同送到客户手中结束。人身保险承保的基本流程：（1）接单初审（2）预收录入（3）专业核保（4）缮制保单（5）递送保单（6）整理归档7.人身保险的理赔流程。（1）索赔与报案（2）立案（3）调查（4）审理（5）给（拒）付
18、8.购买人身保险时应注意哪些问题？（1）选择适合自己的保险产品所谓适合自己的保险产品，是指在经济上能承受、在保障上能最大限度地为自己和家人转嫁风险，而且在自己现有的能力范围内保障是比较全面的保险产品。（2）填写投保书填写投保书时要注意投保人、被保险人以及受益人的相关资料，尤其是受益人的部分；确认投保书上列明的产品内容与所购买的一致；健康声明一定要诚实告知；避免涂改投保书。（3）缴付保费，收到收款凭证收款凭证是客户已经缴付了保险费用，保险公司要开始在规定的时间里履行责任的依据，在保险公司没有提供正式发票之前，消费者要妥善保管好收款凭证。 9.如何利用人身保险进行退休规划？退休规划是基于个人退休生
19、活需求，统筹安排个人收入和资产管理，从而保证实现退休生活目标的财务安排。年金保险为退休规划提供了一个较好的金融工具，它既具有伸缩性，又安全可靠，还可享受税收优惠；既具有投资功能，又有保障功能。年金产品对老年生活规划的意义具体表现在：（1）年金保险是养老的较好方法，优于现金及储蓄。（2）年金保险按期支付年金，可避免突击花钱或把钱挪作他用。（3）由于在领取年金前已死亡者所缴纳的保费贴补了寿命较长、死亡较晚的老年人，所以年金保险对高龄者生活的安定具有不可替代的作用。10.什么是人寿保险的理赔？它有什么功能？人寿保险的理赔是对保户承诺的兑现，对保户、社会及寿险公司自身都起着积极有效的作用。人寿保险的理
20、赔主要具有以下基本功能：（1）实现保障的功能（2）保证规范经营的功能（3）维护公司形象和信誉11.索赔和理赔的意义。索赔是根据寿险合同有关条款的规定，投保方要求保险人履行给付保险金义务的行为。与此相对应，寿险理赔是应投保方给付保险金的请求，保险人以法律规定和寿险合同为依据，审核认定保险责任并进行保险金给付的行为，是保险人履行其契约义务的具体体现，也是投保方获得实际的寿险保障和实现其保险权益的必经途径。12.分红保险的红利主要来源有哪些？分红保险的红利主要来源于死差益、利差益、费差益。.死差益：指因人寿保险实际死亡率低于预定死亡率，保险营业年度内收入的风险保费总额大于当年实际给付的风险保险金额的
21、结余部分；利差益：指因保险资金的投资收益率大于预定收益率所形成的额外收益；费差益：指因附加保费超过实际经营管理费用与异常风险损失保险金给付金额之和所形成的结余部分。13.人身保险合同要素中的主体有哪些？人身保险合同的主体包括当事人、关系人和辅助人。人身保险合同的当事人是参与订立人身保险合同的主体，包括投保人和保险人。人身保险合同的关系人包括被保险人、受益人、保单所有人。人身保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。14.什么是健康保险特殊条款中的观察期条款?观察期条款：由于仅仅依据病历等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已经患有某种疾病，为了防止已有疾病的人带病投保、保证保险人
22、的利益，保单中要规定一个观察期（大多是半年）。15人身保险财务监管包括哪些内容？（1） 资本金监管（2） 准备金监管（3） 资金运用监管（4） 财务核算监管四、论述题1、简述人身意外伤害险与人寿保险的异同。同：两者都是以人的生命和身体为标的的险种，都以人为直接保障对象；保险金额不是根据保险标的的价值确定，不存在超额投保和不足额投保问题；都是给付保险，不适用于财产保险的损失补偿原则和代位补偿原则。异：1).可保危险不同；人寿保险承保的是当被保险人期满或死亡时给付养老金或保险金，与人的年龄有密切关系，而意外险承保的则是被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件所导致的被保险人死亡或残疾
23、，于年龄无关。2).人寿保险是纯粹的定额给付保险，不存在比例给付，而意外险中死亡保险分为死亡保险金给付，按合同约定给付，合同同时终止。残疾保险金则按保额一定比例进行支付，当保险金的给付未达到赔偿最高额，合同继续有效。3).费率厘定不同，人寿保险根据生命表和利息率确定，而意外伤害险按被保险人的危险程度进行计算。4).保险期限不同，人寿保险期限较长，一般超过一年，而意外险最长三至五年，一般不超过一年。5).人寿险的年末未到期责任准备金是根据生命表、利息率、被保险人的年龄、已保期限、保险金额等因素计算的，而意外险则是按当年保费收入的一定百分比计提的。2简述保险利益原则在人身保险中的应用。在人身保险中
24、，同样要坚持保险利益的原则。任何人在投保人身保险时，保险人必须审查其对被保险人是否具有保险利益。人身保险的保险利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。（1）保险利益的来源各国关于人身保险的保险利益来源有不同规定，如我国保险法第三十一条规定：投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除上述规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同
25、时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。（2）保险利益的变动及其对保单效力的影响人身保险的保险利益强调在保险合同订立时，投保人必须对被保险人具有保险利益，而当保险事故发生进行索赔时，投保人是否对被保险人仍然具有保险利益则并不要求。3.试述人身保险在我国的发展前景。（1）国民经济快速发展为人身保险业提供了巨大的发展空间现阶段，我国国民经济保持平稳快速发展，呈现出增长较快、结构优化、效益提高、民生改善的良好运行态势。随着科学发展观的深入贯彻落实和经济发展方式的逐步转变，我国经济发展将由主要依靠第二产业带动向依靠第一、第二、第三产业协同带动转变，保险业作为第三产业重要组成部分，必将从国家经济
26、发展方式的转变和我国产业结构优化升级的过程中获得新的动力。（2）社会保障体系的建设和完善需要人身保险业加快发展建设多层次的社会保障体系需要保险业的积极参与。发挥商业保险在社会保障体系建设中的重要作用，是党中央国务院对保险业提出的明确要求。在更好地满足人民群众对养老、医疗等保障需求方面，保险业大有可为。（3）外部环境不断优化为人身保险业发展提供了有利条件社会主义市场经济体制逐步完善需要保险业发挥更大的作用。商业保险是市场经济的产物，其作用必将随着社会主义经济体制的完善而逐步显现。当前，我国改革进入了一个关键时期，政府职能进一步转变，风险保障模式、经济金融运行模式和社会管理模式将会进一步市场化，需
27、要充分发挥保险在经济补偿、资金融通和社会管理等方面的作用。4.简述人身保险合同的主体。人身保险合同的主体是指参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人，包括当事人、关系人和中介人。（1）人身保险合同的当事人，包括保险人和投保人。人身保险合同的保险人是指经营人身保险业务的保险公司。投保人也称要保人，是指与保险人签订保险合同，并按照保险合同的规定负有支付保险费义务的人。（2）人身保险合同的关系人，人身保险合同的关系人是指与人身保险合同有经济利益关系，而不直接参与保险合同订立的人。人身保险合同关系人包括被保险人和受益人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人是
28、指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。（3）人身保险合同的中介人，保险合同的中介人也称为辅助人，是指在保险合同的订约、履约过程中起辅助作用的人。人身保险合同的中介人主要包括保险代理人和保险经纪人。 5.试比较分红保险、投资连结保险和万能保险的异同。险种解释：投资连结保险：指具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。万能保险：一种缴费灵活、保险金额可能调整、各种定价因素详细列示的终身寿险。分红保险：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余部分按一定比例进行分配的人寿保险。投资型寿险与分红保险的区别（1）保单功能不同投资型寿险在为被保险人提供基本
29、保险保障的同时，通过账户资产动作为保单持有人提供投资理财服务。投资型寿险保障的功能是“保障+投资”。分红保险对被保险人来说，不仅能获得保险保障，还能从保险公司的经营利润中按一定比例获得红利。分红保险的保单功能是“保障+分红”。（2）收益来源不同投保人从投资型寿险产品中获得的收益，来源于保险公司投资账户或万能账户的投资收益；投保人从分红保险中获得的收益，来源于保险公司的“三差收益”，即死差益、利差益和费差益。（3）产品透明度不同投资型寿险的各项费用均在保单中明示，投保人可以定期了解各项费用扣除以及保单账户情况，投保人每年还会收到一份年度财务报告书，向他们列示保费如何在提供保险保障、账户价值之间分
30、配。分红保险不详细披露保费在各项费用与保障成本之间的分配，只是在每个保险合同周年日寄送年度分红报告书，告知保单持有人该保单的红利计算和红利金额，透明度相对较低。6.简述医疗保险的主要类型。（1）普通医疗保险普通医疗保险又称基本医疗保险，负责补偿被保险人因为疾病或意外伤害所导致的直接费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等，是一种适用于一般公众的险种。普通医疗保险的保险责任一般包括：门诊医疗费用保障、住院医疗费用保障、手术医疗费用保障。（2）综合医疗保险综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用的保险，其费用补偿的范围包括医疗、住院和手术等一切费用。（3）补充医疗保险基本医疗保险
31、和综合医疗保险都可以作为社会医疗保险的替代品，但有些时候，投保人只需要特定的医疗费用保障，补充医疗保险正是顺应这种需要而产生的。补充医疗保险常见的产品形式包括：住院津贴保险、补偿型高额医疗费用保险、特殊疾病医疗保险。（4）特种医疗保险在健康保险中，有些保单是为了专门补偿被保险人因特种疾病发生的费用而出售的，即所谓特种医疗费用保险，主要包括：牙科费用保险、眼科保健保险、重大疾病保险、生育保险。7.简述团体保险的性质和特点。团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合上述条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投
32、保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。团体保险的特点：（1）风险选择特殊。团体保险最显著的特点就是用对团体的风险选择来取代对个人的风险选择。（2）保险计划灵活。与普通个人保险的保单不同，团体保险单并非必须是事先印就且一字不可更改的。较大规模的团体投保团体保险，投保单位可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险公司进行协商。（3）经营成本低廉。对于保险人而言，团体保险的经营成本会低于个人保险。（4）服务管理专业。团体保险的专业服务人员应成为投保团体的福利保险顾问，从保障、福利、法律、财税等方面向投保团体提出保险建议，为投保团体提供设计科学的员工
33、福利、保险计划的专业服务。（5）保费分担。团体保险的保费可以有不同的分担方式：由雇主负担全部的保费；由雇主和雇员共同承担保费；由雇员单独负担保费。 8.人身保险在遗产规划中有何重要作用？人身保险金在指定受益人的情况下，受益人获得的保险金属于个人财产，由受益人独立享有，不列入被保险人遗产的范围，依法享有免税的待遇。这实际上等于死者在生前以人身保险的方式将部分遗产转移给了子女，避开了遗产继承人为这部分财产纳税的规定。现在所有投资型保险都具有这样的功能，只要具有身故保险责任的险种（包括意外）客观上都具有避税的色彩。比如各种长期寿险，在投保人身故后，受益人就会得到合同约定的身故保险金。如果它是分红型的
34、，那么身故保险连同红利就更能使留给下一代的财产保值、增值。9.购买人身保险时应注意哪些问题？（1）选择适合自己的保险产品所谓适合自己的保险产品，是指在经济上能承受、在保障上能最大限度地为自己和家人转嫁风险，而且在自己现有的能力范围内保障是比较全面的保险产品。（2）填写投保书填写投保书时要注意投保人、被保险人以及受益人的相关资料，尤其是受益人的部分；确认投保书上列明的产品内容与所购买的一致；健康声明一定要诚实告知；避免涂改投保书。（3）缴付保费，收到收款凭证收款凭证是客户已经缴付了保险费用，保险公司要开始在规定的时间里履行责任的依据，在保险公司没有提供正式发票之前，消费者要妥善保管好收款凭证。1
35、0.如何做好人身保险的客户服务工作？（1）售前服务。售前服务是指保险人在销售保险产品之前为消费者提供各种有关保险行业、保险产品的信息、咨询、讲座、风险规划与管理等服务，主要包括电话咨询、窗口咨询、网上咨询等形式。（2）售中服务。售中服务是指在保险产品买卖过程中，保险人为客户提供的各种服务，如协助投保人填写投保书、保险条款的准确解释、免费体检、保单的包装与送达、为客户办理自动缴费手续等。（3）售后服务。售后服务是指在客户签单后保险人为客户提供的一系列服务。售后服务主要包括以下几种：续期保险费的收取、保险合同变更的服务、保险合约的复效、保险单的迁移、保单遗失、污损补发、保险费自动垫缴、保单贷款、减
36、额缴清保险、利差返还和红利领取、退保、保单附加值服务。11.试比较普通人寿保险与创新型人寿保险的异同。相同点：都能提供风险保障。不同点：（1）保险合同双方承担的风险不同在传统寿险业务中，保险公司承担保险保障风险、费用风险和投资风险，投保人不承担投资风险。在投资连结保险业务中，保险公司只承担保险风险和费用风险，不承担投资担风险，投资风险由投保人承担。在万能保险业务中，保险公司承担保险保障风险和费用风险，并为保单持有人提供最低收益保证。投资型寿险比传统保险更注重投资收益，投保人在享有超额投资收益的同时必须承担相应的投资风险。（2）保险金的确定方式不同传统寿险业务的保险金的确定方式采用定额制。保险双
37、方在保险合同中综合保险金额以及保险金额的变动方式，保险公司按约定纪念会保险金。投资型寿险业务的保险金的确定方式采用变额制。在整个保险期内，保险公司给付的保险金额与投资业绩相关，因此纪念会的保险金额是不确定的。但是，投资型寿险产品一般会提供一个保证的最低保险金额。（3）保险产品的透明度不同传统寿险产品在费用分配、保单结构方面不够透明，客户无法确知所支付的保费是如何分摊到各收费项目中的。投资型寿险在费用分配和保单结构方面非常透明，客户可以了解各项费用扣除以及投资账户或万能账户的情况，保险公司每年年终会向投保人发送一份财务报告书，向他们妻儿老小保费是如何在提供保险保障、费用扣除和现金价值之间分配的。
38、（4）账户设置不同传统人寿保险中投保人保费进入保险公司的普通账户。投资连结保险的投资账户是单独账户，投资账户中的资产与保险公司普通账户中的资产相分离；万能保险的万能账户可以是单独账户，也可以是公司普通账户的一部分，万能账户应当能够提供资产价值、账户价值和结算利息等信息，满足保险公司对万能账户进行管理和利率结算的要求。12试述保费面临“断供”时，各种解决措施的优缺点。除了退保外，以下有几种措施值得借鉴。虽然保险期间、保险金额可能并不如从前，但保险保障可以继续。保单中止与复效：这种方法可先停止缴纳保费，令保单效力中止，在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”一般为两年。这种方法的优点是能在一
39、定时间内恢复保障，不让保单彻底失效，能解决一时的经济危机。缺点是在保单“复活”前，一旦发生事故，保险公司不负理赔责任。自动垫付保费：对于分期缴费的保单，若超过宽限期仍未缴费，保险公司可将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。这种方法的优点在于若保单现金价值充足，可免于投保人缴纳保费，缓解一时危机，而保险合同效力尚存。缺点是使用了保单现金价值，若在补上现金价值前发生事故，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，前者就会减少，保障会受影响。利用减额缴清：在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值，在扣除欠缴保费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。这种方法的优点是保险公司会将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使合同顺利期满。投保人或能领取保险金，或保单约定的保障继续生效。缺点在于，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费额必然比原先合同规定的少，投保人的保险权益也会相应减少。
