1、第七章第七章 保险规划保险规划n第一节第一节 个人风险管理与保险个人风险管理与保险n第二节第二节 个人理财相关保险品种个人理财相关保险品种n第三节第三节 保险规划实务保险规划实务第一节第一节 个人风险管理与保险个人风险管理与保险n一、个人风险的含义一、个人风险的含义n二、个人面临的纯粹风险二、个人面临的纯粹风险n三、个人风险管理技术三、个人风险管理技术n四、保险的含义四、保险的含义n五、可保风险（可保利益）五、可保风险（可保利益）n六、保险的种类六、保险的种类一、个人风险的含义一、个人风险的含义n风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险n投机风险（投资风险）
2、投机风险（投资风险）n指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。又有可能带来损失。n第四章投资规划中的风险采用了这一定义第四章投资规划中的风险采用了这一定义n可以通过金融工具（如远期、期货、期权等金融可以通过金融工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险衍生品）控制和对冲投机风险n纯粹风险纯粹风险n指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。期收益的情况。n本章使用的风险采用纯粹风险的定义。本章使用的风险采用纯粹风险的定义。n商业保险公司往往只对纯粹风险承保。商业保险
3、公司往往只对纯粹风险承保。二、个人面临的纯粹风险二、个人面临的纯粹风险n人身风险人身风险n个人和家庭成员因为个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害生命和身体遭受各种损害，导，导致个人和家庭致个人和家庭收入减少、支出增加收入减少、支出增加的风险的风险n各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等n财产风险财产风险n个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等盗窃、碰撞、恶意破坏等事故事故导致财产贬值、毁损、导致财产贬值、毁损、灭失的风险灭失的风险n请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财
4、产风险？n责任风险责任风险n因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而而必须承担责任的风险必须承担责任的风险n例如，机动车驾驶者可能要承担的损害赔偿责任例如，机动车驾驶者可能要承担的损害赔偿责任三、个人风险管理技术三、个人风险管理技术n个人风险管理技术分两种：非保险方法、保个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法险方法非保险方法非保险方法风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。险投资。损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。火
5、报警器。风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。银行对交易数据进行异地备份。风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。它单位。风险自留。自我承担风险风险自留。自我承担风险保险方法保险方法四、保险的含义四、保险的含义n保险保险n指指投保人投保人根据合同约定，向根据合同约定，向保险人保险人支付保险费，保险人对于合同约定支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法）n保险人保险人n指
6、与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的行为主体，保险人责任的行为主体，保险人一般是保险公司一般是保险公司。n投保人投保人n指与保险人订立保险合同，并按照合同约定指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务负有支付保险费义务的人的人n投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益 n被保险人被保险人n指其财产或者人身受保险合同保障的人。指其财产或者人身受保险合同保障的人。n受益人受益人n指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，
7、指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人。n投保人、被保险人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。投保人、被保险人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。案例：如实告知原则案例：如实告知原则n资料资料n王刚，男，王刚，男，20岁。岁。2005年年12月月1日，他的母亲王艳为其投保日，他的母亲王艳为其投保5份简易人份简易人身保险，保险期限身保险，保险期限30年，保险金额年，保险金额10万元，指定受益人是王艳。万元，指定受益人是王艳。n投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康健康”二字；投二字；投保
8、后，王艳每月按时交费。保后，王艳每月按时交费。n后发现，王刚于后发现，王刚于2004年年10月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。n请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？n分析：分析：n1）此案王燕违反了如实告知原则，不能得到赔偿）此案王燕违反了如实告知原则，不能得到赔偿n2）投保人的如实告知义务，采取）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知不问不告知”的方式。如果保险公的方式。如果保
9、险公司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的健康状况，则投保人可以获得赔偿。健康状况，则投保人可以获得赔偿。n3）如果王燕在投保时）如果王燕在投保时知悉知悉儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。n4）如果王燕在投保时）如果王燕在投保时不知悉不知悉儿子病情，则投保人因过失未履行如实告儿子病情，则投保人因过失未履行如实告知义务。保险人不给付保险金，但知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费可以退
10、还保险费。五、可保风险（可保利益）五、可保风险（可保利益）n可保风险（可保利益）可保风险（可保利益）n可向保险公司投保并得到赔偿的风险（利益）可向保险公司投保并得到赔偿的风险（利益）n可保风险需要满足的条件可保风险需要满足的条件n必须是纯粹风险，保险公司不承保投机风险必须是纯粹风险，保险公司不承保投机风险（投资风险）（投资风险）n风险的发生必须具有偶然性和意外险风险的发生必须具有偶然性和意外险n风险发生的概率和期望损失可以预测，并可风险发生的概率和期望损失可以预测，并可以用货币计量以用货币计量n风险损失在保险公司的承受范围内。例如，风险损失在保险公司的承受范围内。例如，地震风险损失巨大，一般不
11、予承保地震风险损失巨大，一般不予承保n风险由合法行为引致风险由合法行为引致案例：可保风险（可保利益）原则案例：可保风险（可保利益）原则n资料资料n（1）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为2001年年4月月16日至日至2002年年4月月15日。日。2001年年10月，小李将车卖给朋友月，小李将车卖给朋友小王。小王。2002年年3月月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。小李是否能得到保险赔偿？小李是否能得到保险赔偿？n（2）1999年小李与小刘结婚。年小李与小刘结婚。2000年年1月，小李购买为期月，小李购买为期1
12、0年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。己。2001年年5月小李与小刘离婚。月小李与小刘离婚。2002年年7月小刘因病死亡。月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？小李是否能得到保险赔偿？n分析：分析：n（1）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人在投在投保时保时和和保险事故发生时保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益。都应对保险标的具有可保利益。n（2）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人只需要只需要在投保时在投保时对保险标的具有可保利
13、益，对保险标的具有可保利益，在保险事故发生时不在保险事故发生时不需要需要具有可保利益。具有可保利益。六、保险的种类六、保险的种类n按保险性质分类按保险性质分类n社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险n商业保险商业保险n按是否自愿投保分类按是否自愿投保分类n强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险n自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险n按保险标的分类按保险标的分类n人身保险。以人身保险。以人的生命和身体人的生命和身体为投保对象，包括人寿
14、保险、为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险意外伤害险、健康保险n财产保险。以财产保险。以家庭财产家庭财产为投保对象为投保对象n责任保险。以被保险人的责任保险。以被保险人的民事赔偿责任民事赔偿责任为投保对象，包括为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险第二节第二节 个人理财相关保险品种个人理财相关保险品种n一、人寿保险一、人寿保险n二、意外伤害保险二、意外伤害保险n三、健康保险三、健康保险n四、财产保险四、财产保险n五、责任保险五、责任保险前三种属于前三种属于人身保险人身保险（一）人寿保险（一）人寿保险n1.生存保险生
15、存保险n2.死亡保险死亡保险n3.两全保险两全保险n4.年金保险年金保险n5.投资型人寿保险投资型人寿保险最基本的人寿保险形式最基本的人寿保险形式1.生存保险生存保险n生存保险生存保险n以被保险人在以被保险人在保险约定期限后仍然生存保险约定期限后仍然生存为给付条件为给付条件n被保险人在约定期限后仍生存，保险人按约定给付保险金被保险人在约定期限后仍生存，保险人按约定给付保险金n被保险人在约定期限内死亡，保险责任终止，保险人不给被保险人在约定期限内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费付保险金，也不退回保费n目的目的n满足被保险人一段时间后仍生存的资金需要满足被保险人一段时间后仍生存
16、的资金需要n例子例子n被保险人的养老金被保险人的养老金n被保险人的教育资金（子女教育保险）被保险人的教育资金（子女教育保险）n被保险人的婚嫁金被保险人的婚嫁金2.死亡保险死亡保险n死亡保险死亡保险n以被保险人在以被保险人在约定期限内死亡约定期限内死亡为给付条件为给付条件n在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人n包括定期寿险和终身寿险包括定期寿险和终身寿险n定期寿险，又称定期死亡保险定期寿险，又称定期死亡保险n保险期并非终身保险期并非终身，而是一个约定时段，如投保后的，而是一个约定时段，如投保后的20年年n既可以作为主险，也可作为主险
17、的附加险既可以作为主险，也可作为主险的附加险n例子：子女教育险的附加定期寿险，被保险人为父母例子：子女教育险的附加定期寿险，被保险人为父母n终身寿险终身寿险n保险期为终身；保险期为终身；无论何时死亡，无论何时死亡，保险人按约定给付保险保险人按约定给付保险金给受益人金给受益人n缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴案例：死亡保险中的自杀条款案例：死亡保险中的自杀条款n资料资料n1999年年5月月12日，李某在保险公司投保了日，李某在保险公司投保了10万元的为期万元的为期10年的定期寿险，指定受益人为其母亲。年的定期寿险，指定受益人为其母亲。n2002年年9月月1
18、7日，李某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其日，李某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其母亲向保险公司申请给付母亲向保险公司申请给付10万元的保险金。万元的保险金。n你认为保险公司是否应该给付？为什么？你认为保险公司是否应该给付？为什么？n分析：分析：n被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司不承担赔偿责任。不承担赔偿责任。n被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司承担赔付责任。承担赔付责任。n此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保险公
19、司能够证明李某为图谋保险金而自杀。险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。3.两全保险两全保险n两全保险两全保险n又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合n被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于生存保险）生存保险）n被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于死亡保险）死亡保险）n目前，大多数人寿保险符合两全保险的特征目前，大多数人寿保险符合两全保险的特征n两全保险的种类两全保险的种类n普通两全保险普通两全保险n满期双倍两全保险（满期保险金
20、是死亡保险金的双倍）满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍）n养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）n联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫妻两人联合购买）妻两人联合购买）4.年金保险年金保险n年金保险年金保险n两全保险的一种形式，同时具有生存满期给付和死亡给两全保险的一种形式，同时具有生存满期给付和死亡给付付n特点：按期（按年、按月）缴费，按期（按年、按月）特点：按期（按年、按月）缴费，按期（按年、按月）领取保险金领取保险金n年金保险的类型年金保险的类型n个人养老金
21、保险个人养老金保险n从退休之日起领取年金直至死亡从退休之日起领取年金直至死亡n在退休年龄前死亡，退还保单现金价值在退休年龄前死亡，退还保单现金价值n定期年金保险定期年金保险n生存至一定时期后，可按期领取年金直至合同期满生存至一定时期后，可按期领取年金直至合同期满n在一定时期前死亡，退还保单现金价值在一定时期前死亡，退还保单现金价值n例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金n联合年金保险联合年金保险n以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件5.投资型人寿保险投资型人寿保险n分红
22、险分红险n投保人可分享保险公司的可分配利润投保人可分享保险公司的可分配利润n没有个人投资账户没有个人投资账户n保险给付：保障保险给付：保障+红利（死差益、费差益、利差益）红利（死差益、费差益、利差益）（70%）n万能险万能险n保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保险费、保险金额可调整保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保险费、保险金额可调整n除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入一一个个个人投资账户个人投资账户n保险给付：保障保险给付：保障+投资收益（一般与固定收益利率挂钩，低风险）投资收益（一般与固定收益利率挂钩，低风险）n投
23、连险（投资连接险）投连险（投资连接险）n将保险和投资组合在一起的保险产品将保险和投资组合在一起的保险产品n除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入一一个或多个个或多个个人投资账户（由投保人选择）个人投资账户（由投保人选择）n保险给付：保障保险给付：保障+投资收益（收益与风险取决于投保人选择的投投资收益（收益与风险取决于投保人选择的投资账户）资账户）（二）意外伤害保险（二）意外伤害保险n意外伤害保险意外伤害保险n以被保险人以被保险人意外事故意外事故导致的导致的身故或残疾身故或残疾为给付条件为给付条件n保险责任仅限于：外来的、非本
24、意的、突发的、保险责任仅限于：外来的、非本意的、突发的、非非疾病疾病的因素所导致的损失的因素所导致的损失n保险赔偿仅包括：死亡给付，残疾给付保险赔偿仅包括：死亡给付，残疾给付n保险期限保险期限n一般属于短期，保险期限不超过一年一般属于短期，保险期限不超过一年n如航空意外险，保险期仅限于一次航程如航空意外险，保险期仅限于一次航程案例：保险中的代位求偿权案例：保险中的代位求偿权n资料资料n小学生张某，男，小学生张某，男，11岁。岁。2008年初参加了学生团体平安保年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年险，保险期限为当年3月月1日至次年日至次年2月月28日。当年日。当年10月月5日张某在家附近的
25、一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。n有人认为，保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后有人认为，保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？本案该如何处理？种说法对吗？本案该如何处理？n分析：分析：n这种说法不对。这种说法不对。n代位求偿权不适用人寿保险和意外伤害保险，只适用于代位求偿权不适用人寿保险和意外伤害保险，只适用于财产保险。财产保险。n保险公司应给付死亡保险
26、金。同时，张某监护人还可按保险公司应给付死亡保险金。同时，张某监护人还可按施工责任，向施工单位索要事故赔偿金。施工责任，向施工单位索要事故赔偿金。（三）健康保险（三）健康保险n健康保险健康保险n以人的身体为保险标的，以保险期内因以人的身体为保险标的，以保险期内因疾病和生育疾病和生育导致导致经济损失为给付条件经济损失为给付条件n说明：不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病说明：不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病和生育导致的和生育导致的医疗费用医疗费用和和经济损失经济损失（如误工）的补偿（如误工）的补偿n健康保险的种类健康保险的种类n医疗保险医疗保险n在最高保险金额内，对在最高保险金额
27、内，对医疗费用支出医疗费用支出进行赔付进行赔付n包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重重大疾病保险大疾病保险n残疾收入保险残疾收入保险n补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的收入损失收入损失n长期护理保险长期护理保险n为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保险人，提供险人，提供医疗护理费用医疗护理费用给付给付案例案例n资料资料n王莉投保了王莉投保了20万元的重大疾病保险。在保险合同万元的重大疾病保险。在保险合同的有效期
28、内王莉因飞机失事而死亡。的有效期内王莉因飞机失事而死亡。n保险人应按合同向其受益人支付保险人应按合同向其受益人支付20万元的保险金万元的保险金吗？说明理由。吗？说明理由。n分析：分析：n保险保险公司不应赔付公司不应赔付。n重大疾病保险的给付条件为重大疾病保险的给付条件为：因重大疾病：因重大疾病支付医支付医疗费用疗费用或或被保险人死亡。被保险人死亡。n此案中王莉因飞机失事而死亡，此案中王莉因飞机失事而死亡，属意外属意外伤害而非伤害而非疾病疾病。（四）财产保险（四）财产保险n财产保险财产保险n是以是以财产及其有关利益财产及其有关利益为保险标的的保险为保险标的的保险n在我国，保险公司不得兼营人身保险
29、业务和财产保险在我国，保险公司不得兼营人身保险业务和财产保险业务业务n财产保险公司一般兼营责任保险业务财产保险公司一般兼营责任保险业务n个人和家庭常用的财产保险个人和家庭常用的财产保险n机动车辆保险。包括车辆损失险、全车盗抢保险、第机动车辆保险。包括车辆损失险、全车盗抢保险、第三者责任险、车上责任保险、无过失责任保险三者责任险、车上责任保险、无过失责任保险n房屋保险。包括个人住房保险、贷款抵押房屋保险、房屋保险。包括个人住房保险、贷款抵押房屋保险、住房人身保险、住房责任保险住房人身保险、住房责任保险n家庭财产保险。针对被保险人自有的家庭财产，以及家庭财产保险。针对被保险人自有的家庭财产，以及特
30、别约定的家庭财产（珠宝、古玩等）特别约定的家庭财产（珠宝、古玩等）（五）责任保险（五）责任保险n责任保险的概念责任保险的概念n以被保险人的以被保险人的民事赔偿责任民事赔偿责任为投保对象为投保对象n包括公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险包括公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险n公众责任保险公众责任保险n以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任n雇主责任保险雇主责任保险n以雇主依照法律或合同应承担的，雇员因工作遭受伤害的经以雇主依照法律或合同应承担的，雇员因工作遭受伤害的经济责任为承保责任济责任为承保责任n产品责
31、任保险产品责任保险n以产品缺陷造成他人（一般为消费者）人身或财产的损失为以产品缺陷造成他人（一般为消费者）人身或财产的损失为承保责任承保责任n职业责任保险职业责任保险n以各种职业者（如医生、会计师、律师）因工作上的疏忽或以各种职业者（如医生、会计师、律师）因工作上的疏忽或过失，造成第三人人身损害或财产损失，依法由其承担的经过失，造成第三人人身损害或财产损失，依法由其承担的经济赔偿责任为承保责任济赔偿责任为承保责任第三节第三节 保险规划实务保险规划实务n一、保险规划的原则一、保险规划的原则n二、保险规划的流程二、保险规划的流程n三、保险需求分析实务三、保险需求分析实务n四、保险规划的风险四、保险
32、规划的风险一、保险规划的原则一、保险规划的原则n保险规划的含义保险规划的含义n个人理财规划的一种，通过分析个人和家庭的保个人理财规划的一种，通过分析个人和家庭的保险需求，选择合适的险需求，选择合适的保险品种、保险期限、保险保险品种、保险期限、保险金额金额，减弱和避免风险发生时对个人和家庭生活，减弱和避免风险发生时对个人和家庭生活带来的影响。带来的影响。n保险规划的原则保险规划的原则n转移风险原则，分析哪些风险适宜通过保险方式转移风险原则，分析哪些风险适宜通过保险方式转移给保险公司转移给保险公司n量力而行原则，分析通过保险方式控制风险的成量力而行原则，分析通过保险方式控制风险的成本本n二、保险规
33、划的流程二、保险规划的流程n（一）确定保险标的（一）确定保险标的n保险标的，可以是人的寿命和身体，也可以是财产及相关利益保险标的，可以是人的寿命和身体，也可以是财产及相关利益n投保人或被保险人，对保险标的投保人或被保险人，对保险标的应具有法律上承认的经济利益应具有法律上承认的经济利益n应优先选择风险高的保险标的进行投保应优先选择风险高的保险标的进行投保n例如，优先为小孩被保险人，投保意外伤害险例如，优先为小孩被保险人，投保意外伤害险n（二）选择保险产品（二）选择保险产品n为保险标的选择相应的保险产品为保险标的选择相应的保险产品n应注意合理搭配险种，避免重复投保、超额投保应注意合理搭配险种，避免
34、重复投保、超额投保n（三）确定保险金额（三）确定保险金额n确定每个投保产品的保险金额确定每个投保产品的保险金额n保险金额是保险公司保险金额是保险公司可能赔付的最高金额可能赔付的最高金额，应以保险标的的经济价，应以保险标的的经济价值或可能损失为依据值或可能损失为依据n（四）明确保险期限（四）明确保险期限n依据保险需求来确定依据保险需求来确定n（五）选择保险公司（五）选择保险公司n应考虑保险公司的理赔记录、财务实力、服务质量、风险控制能力应考虑保险公司的理赔记录、财务实力、服务质量、风险控制能力n注意：保险公司同样存在破产的风险注意：保险公司同样存在破产的风险三、保险需求分析三、保险需求分析n保险
35、需求分析保险需求分析n保险规划的前四个环节保险规划的前四个环节确定保险标的确定保险标的选择保险产品选择保险产品确定保险金额确定保险金额明确保险期限明确保险期限人生不同阶段的保险需求人生不同阶段的保险需求人寿保险的需求分析（生命价值法）人寿保险的需求分析（生命价值法）n人的生命价值人的生命价值n个人如果生存，对家庭的净贡献个人如果生存，对家庭的净贡献n等于扣除个人开支后，个人未来收入的资本化净值等于扣除个人开支后，个人未来收入的资本化净值n案例资料案例资料n王先生现年王先生现年40岁，预计工作至岁，预计工作至60岁退休，上一年年薪岁退休，上一年年薪10万元，个人消费支出万元，个人消费支出6万元，
36、假定未来万元，假定未来20年收入和支出不年收入和支出不变，年投资收益率变，年投资收益率4%。n请按生命价值法计算，王先生请按生命价值法计算，王先生40岁时的寿险需求。岁时的寿险需求。n解答解答n王先生王先生20年的生命价值之和（也即寿险需求）年的生命价值之和（也即寿险需求）=（10万万-6万）万）（P/A，4%，20）=54.36万元万元人寿保险的需求分析（家庭需求法）人寿保险的需求分析（家庭需求法）n依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额求金额n寿险需求寿险需求=家庭保障家庭保障需求总额需求总额-可确保的财务可确保的财务来源总额来源总额n家庭保障需
37、求总额家庭保障需求总额n个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子女教育基金女教育基金n可确保的财务来源总额可确保的财务来源总额n存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它收入收入寿险需求分析表寿险需求分析表寿险需求分析表（续）寿险需求分析表（续）残疾保险的需求分析残疾保险的需求分析n残疾保险需求残疾保险需求=残疾后收入的减少残疾后收入的减少+费用增加额费用增加额-可获得的残疾福利可获得的残疾福利残疾保险需求分析表残疾保险需求分析表n残疾保险需求残疾保险需求=残疾后收入的减少残疾后收入的减少+费用增加额费用增加额-可获
38、得的残疾福利可获得的残疾福利医疗保险的需求分析医疗保险的需求分析n医疗保险需求医疗保险需求=疾病导致的医疗费用疾病导致的医疗费用-已有医疗保障已有医疗保障其它保险需求其它保险需求n财产保险的需求分析财产保险的需求分析n根据需要估算家庭财产的保险需求根据需要估算家庭财产的保险需求n家电、住宅、古董、珍藏家电、住宅、古董、珍藏n养老保险的需求分析养老保险的需求分析n根据养老目标，估计退休后的生活开支根据养老目标，估计退休后的生活开支和退休收入，测算未来的养老保险需求和退休收入，测算未来的养老保险需求n应考虑通货膨胀率、投资收益率、收入应考虑通货膨胀率、投资收益率、收入增长率的影响增长率的影响四、保
39、险规划的风险四、保险规划的风险n未充分保险的风险未充分保险的风险n保险金额不足额保险金额不足额n保险期太短保险期太短n保险产品不能覆盖风险事故保险产品不能覆盖风险事故n保险公司破产保险公司破产nn过分保险的风险过分保险的风险n超额保险超额保险n指投保金额高于保险标的价值指投保金额高于保险标的价值n人寿保险和意外伤害险人寿保险和意外伤害险不存在不存在超额保险的风险超额保险的风险n健康保险、财产保险、责任保险健康保险、财产保险、责任保险存在存在超额保险的风险超额保险的风险n重复保险重复保险n指同时在多家保险公司指同时在多家保险公司对同一保险标的对同一保险标的进行投保进行投保n如果重复保险导致总保险
40、额超过保险标的价值，就属于超额保险。如果重复保险导致总保险额超过保险标的价值，就属于超额保险。案例：重复保险的赔偿分摊案例：重复保险的赔偿分摊n资料资料n某业主将一幢价值为某业主将一幢价值为120万元的房子先后向万元的房子先后向A、B、C三家保险公司投保，在三家保险公司投保，在A公司的保险金额为公司的保险金额为60万万元，在元，在B公司的保险金额为公司的保险金额为50万元，在万元，在C公司的保公司的保险金额为险金额为40万元。在合同有效期内房子遭遇保险万元。在合同有效期内房子遭遇保险事故，实际损失事故，实际损失50万元。万元。n提问提问n（1）按）按保险金额比例责任制保险金额比例责任制进行分摊
41、，进行分摊，A、B、C三家保险公司各应承担多少赔款责任？三家保险公司各应承担多少赔款责任？n（2）按）按保险责任限额制保险责任限额制进行分摊，进行分摊，A、B、C三家三家保险公司各应承担多少赔款责任？保险公司各应承担多少赔款责任？计算计算1：保险金额比例责任制：保险金额比例责任制n按按保险金额比例责任制保险金额比例责任制进行分摊，总的保险金额是进行分摊，总的保险金额是60+50+40万元万元n A、B、C三家保险公司各应承担的赔偿比例是：三家保险公司各应承担的赔偿比例是：60(60+50+40)、50(60+50+40)、40(60+50+40)。n总共的赔偿额是总共的赔偿额是50万元，所以万
42、元，所以A、B、C三家保险公司三家保险公司的赔偿金额如下：的赔偿金额如下：n A公司：公司：5060(60+50+40)=20(万元万元)n B公司：公司：5050(60+50+40)=16.67(万元万元)n C公司：公司：5040(60+50+40)=13.33(万元万元)n我国保险法规定，采用保险金额比例责任制进行分摊我国保险法规定，采用保险金额比例责任制进行分摊计算计算2：保险责任限额制：保险责任限额制n假设不存在其它保险公司，假设不存在其它保险公司，A、B、C三家保险公司各三家保险公司各自应承担的自应承担的赔偿责任赔偿责任是是50万元、万元、50万元、万元、40万元。万元。n按按保险责任限额制保险责任限额制进行分摊，总的赔偿责任是进行分摊，总的赔偿责任是50+50+40万元万元nA、B、C三家保险公司各应承担的赔偿比例是：三家保险公司各应承担的赔偿比例是：50(50+50+40)、50(50+50+40)、40(50+50+40)。n总共的赔偿额是总共的赔偿额是50万元，所以万元，所以A、B、C三家保险公司三家保险公司的赔偿金额如下：的赔偿金额如下：nA公司：公司：5050(50+50+40)=17.86(万元万元)nB公司：公司：5050(50+50+40)=17.86(万元万元)nC公司：公司：5040(50+50+40)=14.28(万元万元)
