1、银行个贷业务12传统小微两大产品体系，双向并行*助业贷款助业贷款 快贷系列快贷系列 房抵快贷房抵快贷 链式快贷链式快贷 POS快贷快贷 票据快贷票据快贷 互助金贷款互助金贷款*渠道系列渠道系列*个个人商用房贷款人商用房贷款 个人商用房贷款个人商用房贷款 商用房装修贷款商用房装修贷款 商用房（押旧购新）抵押贷款商用房（押旧购新）抵押贷款*经营性物业抵押贷款经营性物业抵押贷款*小微设备贷款小微设备贷款*工程机械贷款工程机械贷款*个人住房贷款个人住房贷款 一手住房贷款一手住房贷款 二手住房贷款二手住房贷款 *个人综合消费贷款个人综合消费贷款 个人出国金融贷款个人出国金融贷款 循环易贷循环易贷 白领易
2、贷白领易贷 循环易贷循环易贷 业主贷业主贷*个人汽车消费贷款个人汽车消费贷款*个代质押贷款个代质押贷款346一手住房贷款1 1一、产品定义及特色一、产品定义及特色“个人一手住房贷款”是指我行向借款人发放的用于在中国大陆境内购买一手住房或车库（位）用途的贷款。金额高：金额高：最高7.5成，无上限；期限长：期限长：可达30年，单独申请的车位贷款最长10年；快速放款：快速放款：电子化审批流程保证贷款审批、放款效率高；还款灵活：还款灵活：七种还款方式，灵活满足客户还款资金安排；额度循环：额度循环：专享循环易贷服务，额度循环使用，消费用途广。二、要素及释义二、要素及释义1、政策具体解读如何快速判如何快速
3、判断房贷政策断房贷政策的适用类型的适用类型 查征信记录（家庭）、查房产套数（家庭），查征信记录（家庭）、查房产套数（家庭），“二查二查”结果对应结果对应“表格表格”找结果。找结果。“首套房首套房”和和“二套房二套房”不是单纯意义上不是单纯意义上“首套房首套房”和和“二套房二套房”的概念，新政策中的前三种情况，的概念，新政策中的前三种情况，虽然客户本次购房行为不一定是购买家庭的首套住房，但是执行贷款政策虽然客户本次购房行为不一定是购买家庭的首套住房，但是执行贷款政策时，按照时，按照“首套房首套房”政策认定（首付两成就是政策认定（首付两成就是“首套房首套房”政策）。政策）。外地人购房外地人购房政策
4、政策 外地人的购房贷款政策参照但不优于本地居民的政策，取消了原先外地人的购房贷款政策参照但不优于本地居民的政策，取消了原先对外地购房者要有南京本地一年以上纳税证明或社保证明的要求。对外地购房者要有南京本地一年以上纳税证明或社保证明的要求。8序号房贷政策认定标准最低贷款首付款比例贷款利率执行标准备注1对于贷款购房首套自住房的家庭（即无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款且名下无住房的家庭）南京（除溧水、高淳）地区最低首付款比例25%；辖内其他区域首付比率20%根据客户综合贡献度和总行要求首套房政策2对拥有住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房同上根据客户综合贡献
5、度和总行要求3对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房南京（除溧水、高淳）地区最低首付款比例45%；辖内其他区域首付比率30%最低贷款执行利率是基准利率的1.1倍二套房政策4对拥有两套及以上住房并有一套及以上未结清购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房暂停发放贷款暂停发放贷款限贷5对于非本地居民购房资格核定及持有住房套数认定等问题非本地居民的贷款首付款政策参照本地居民政策参照本地居民利率政策2、房贷首付及利率9三三、风险控制、风险控制严格落实贷前调查：严格落实贷前调查：客户经理要做好贷款调查和面谈面签工作，严格审定贷款资料的完整性、真实性和合法性，并充分了解借款人的基本情况及其
6、贷款用途的真实性。1.核实交易背景的真实性，严防虚假交易；2.调查借款人的合法身份和还款能力，申请住房贷款的借款人的收入负债比须符合规定；3.认定居民家庭住房套数（依据地方政策执行）；4.核查借款人的信用记录，不得随意准入“禁贷类”客户。10二手住房贷款2 2一、产品定义及特色一、产品定义及特色个人二手住房贷款是指我行向借款人发放的用于在中国大陆境内购买二手住房或车库（位）用途的人民币贷款。资金资金安全安全：交易资金存管，保证买卖双方交易资金安全；金额金额高高：最高7.5成，无上限；期限期限长长：可达30年，抵押物的房龄+贷款期限可长达55年；用途用途广泛广泛：提供后置按揭、拍卖房产按揭、赎楼
7、贷；放款放款快捷快捷：可在取得交易过户收件单和完税凭证后放款；还还款灵活款灵活：等额本息、等额本金、按月还息到期还本、先还息后等额或等本、等比累进、组合还款七种还款方式，一年还本宽限期，灵活满足客户还款资金安排；额度额度循环循环：额度循环使用，便捷再贷款，专享信用贷，消费用途广。二、二、二手房贷款流程区域区域区别区别贷款品种贷款品种银行介入银行介入阶段阶段流程流程主城区资金托管商业过户前客户提供资料；客户经理将相关资料送至分行预审；银行完成预审，并将贷款审批意见书及相关材料送至南房；买方将首付款存入监管账户，并办理过户；客户将“监管协议”“首付款证明”交给银行；银行从南房置业取得担保承诺书及相
8、关合同，并确认房产以及过户后，即发放贷款。公积金/组合客户提供资料；客户经理将相关资料送至分行预审；银行完成预审，并送至公积金中心预审；预审完毕后，将贷款审批意见书及相关材料送至南房；买方将首付款存入监管账户，并办理过户，客户将房屋所有权证中华人民共和国契税申报表中华人民共和国契税缴款凭证存量房交易资金监管协议“监管协议”“首付款证明”交给银行；银行、公积金中心完成正式审批；银行从南房置业取得担保承诺书放款。江宁、江北自行交易商业/公积金/组合出证以后银行取得过户后的房产证、土地证后进行审批，审批通过后，办理抵押手续，凭抵押收件单放款三三、风险控制、风险控制优选渠道、房源和客户，严格落实贷款三
9、查优选渠道、房源和客户，严格落实贷款三查做好按揭房源区域准入，分行须对所在城市或所辖区域存量房源进行整体筛选和准入，准入后方可放贷；优选业务渠道，按规定准入及管理业务渠道，严把准入关；加强借款人的行业和区域准入管理，重点支持我行优质客户群体，审慎准入限制类客户的申请；落实贷前调查和面谈面签工作，确保借款人身份合法、交易背景及用途真实、还款能力合规有效、押品估值合理、抵押登记有效；对于采取办妥抵押登记前快速放款的业务，分行须对贷款房屋交易转移登记和抵押登记进程进行督导和监控，一旦发现风险情况须及时采取有效的防控措施；持续监控业务来源渠道和担保方业务开展情况，按期重检业务渠道的业务办理质量、操作规
10、范性、偿债能力等情况，发现问题及时采取措施或停止业务合作。四四、营销攻略、营销攻略目标客目标客群群一手住房贷款业务的发展以营销楼盘项目为核心，做实房地产开发贷联动按揭贷款工作，审慎使用直客式住房贷款。营营销销策策略略利用产品、服务、效率、关系等营销手段促进业务发展。筛选出地段优、品质佳、规划合理，开发企业资金充裕的楼盘项目做为营销目标，优先选择优质开发商开发的优质房产项目办理按揭业务，具体要求参照相关项目准入管理规定执行，通过陌生拜访、品牌优势、产品功能、关系营销等公关手段对楼盘项目的开发企业进行营销推介。先期进行楼盘项目准入，调查了解楼盘开发手续、土地性质、地段价位、品质结构，开发企业执照、
11、资质、信用记录、财务状况的基本情况，重点关注开发商综合实力和开发资金到位情况，收齐资料后撰写调查报告上报。重点营销当地二手住房经纪交易量或按揭担保交易量排位前五名，具有良好内部管理机制的房屋经纪公司或经纪公司成立的专门为其按揭业务提供担保的按揭担保公司，批量导入客户群。筛选出规模大、人员专、操作和管理规范的中介机构作为营销目标。前期筛选出规模大、人员专、操作和管理规范的中介机构作为营销目标。前期需进行合作中介渠道准入，调查了解中介机构的营业执照、资质、经营期需进行合作中介渠道准入，调查了解中介机构的营业执照、资质、经营期限、营销网络、人员素质、管理和财务状况、信誉、担保流程和贷款卡信限、营销网
12、络、人员素质、管理和财务状况、信誉、担保流程和贷款卡信息（担保业务提供）等基本情况，收齐资料后撰写调查报告上报。息（担保业务提供）等基本情况，收齐资料后撰写调查报告上报。房贷深度营销u交易资金托管：客户委托我行托管房屋交易资金，保证资金安全，实现快速放款。u活期宝：客户贷款还款账户增加“活期宝”，方便资金灵活支取同时增加账户存款收益，吸引其在他行的闲散资金。u信用卡：解决客户临时性资金不足，免息期内可免收利息。u理财、保险：对有闲置资金的优质客户，可以推荐理财与保险等投资产品，增加其资金收益。u其他贷款其他贷款：使用循环授信额度，根据客户的良好还款记录及资质情况，办理我行“易”系列综消贷款，满
13、足客户消费或生产经营再融资需求。综合消费类贷款综合消费类贷款一、产品定义及特色一、产品定义及特色我行向借款人发放的以个人消费为资金用途的贷款。金额金额高高：贷款起点1000元，最高不超过1000万元；用途用途广泛广泛：消费类用途均可接受，如：购买耐用消费品（汽车、家具、电器）日常消费（教育、培训、医疗、旅游）房屋装修、因消费产生的信用卡欠款以及其他个人合法消费；贷款期限长：贷款期限长：抵押项下最长15年放款放款快捷快捷：可在取得交易过户收件单和完税凭证后放款；还还款灵活款灵活：包括按月等额/等本、先1-6个月还息后按月等额/等本、按月还息按季/半年还本、按月还息到期一次性还本七种，灵活满足客户
14、还款资金安排；额度额度循环循环：额度循环使用，便捷再贷款，专享信用贷，消费用途广；抵押率高抵押率高：住房抵押率最高80%，商用房最高60%。综合消费贷款3 3“易系列易系列”信用标准化产品体系二、产品分类二、产品分类出国金融贷款出国金融贷款一、产品定义一、产品定义出国金融贷款是指中国光大银行向借款人发放的，用于本人或近亲属出国留学期间学费、生活费的人民币贷款；或者用于满足拟出国人员（留学及移民）在申请签证过程中开具存款/贷款证明的相关资金需求。二、产品特色二、产品特色1.用途广：用途广：涵盖留学学费、生活费、出国签证保证金（留学及移民）2.担保易：担保易：抵押、质押和准信用3.期限长：期限长：
15、最长可达5年4.审批快：审批快：用于出国签证开具资金证明的贷款，收单审批放款由支行一站式完成，最快一天可发放。5.贷款手续简便：贷款手续简便：仅需要四证：即身份证明、出国证明、收入证明（或存单）和房产证。6.还款方式灵活：还款方式灵活：除传统按月等额/等本方式外，还提供按月还息一次还本，到期一次性还本付息等6种方式。7.贷款成本低廉：贷款成本低廉：用于出国签证开具资金证明的贷款，通过扩大质押资金，即可以存款利息抵扣贷款利息。8.提供存款证明补打服务：提供存款证明补打服务：如存款证明丢失可补打。9.提供提前还款服务：提供提前还款服务：收回所有存款证明后贷款可提前结清。循环易贷循环易贷 一、产品定
16、义一、产品定义对住房按揭贷款优质客户给予准信用循环授信用于综合消费用途。二、产品特色二、产品特色1.方便快捷：方便快捷：我行房屋按揭贷款优质客户尊享，无需额外担保，最快T+1日即可获批；额度有效期长达3年，可“随借随贷、随贷随还”。2.手续简易手续简易:手续简易，仅需“一表两证”，即贷款申请表、身份证和收入证明（如需）。3.用途灵活：用途灵活：贷款资金可取现或转账。三、三、目标客群目标客群1.客户名下未结清住房按揭贷款在2笔（含）以内；2.全部贷款状态为正常，近两年内累计逾期记录不超过2次且无连续逾期记录；信用卡账户为正常状态，无信用卡欠款；3.住房按揭贷款项下抵押物均已办妥预抵押登记或正式抵
17、押登记，其中无法落实预抵押登记的一手优质楼盘除外，预抵押超期未办理正式抵押的，需办妥正式抵押后准入。白领易贷白领易贷 一、产品定义一、产品定义我行向“优质白领”客户以信用方式给予循环额度授信用于综合消费用途。二、产品特色二、产品特色1.担保易：担保易：纯信用，无需任何担保；2.审批快：审批快：最快当日审批放款；3.循环贷：循环贷：额度可循环，随借随还；4.用款易：用款易：支持自主支付（30万以内）；5.期限长：期限长：最长可5年，有效降低还款压力；6.资料易：资料易：“一表+五证”（申请表，身份证明、工作证明、收入证明、房产证明、用途证明）。三、目标客群三、目标客群1.年满28周岁至55周岁且
18、具有完全民事行为能力的中国国籍自然人；2.我行准入的白领客群：主要是（1）正式编制的国家公务员、财政全额拨款事业单位、国资委管理的央企（含其控股的二级子公司）的正式员工；（2）公立院校教师、公立医院医生（取得医师资格）、注册会计师；（3）银行、保险公司正式员工；（4）电信、电力、石油、石化、烟草、航空行业国有企业正式员工；（5）世界五百强在华总部企业正式员工、世界五百强控股的在华企业中、高层管理人员；（6）我行A级以上（含）对公授信客户中、高层管理人员；（7）分行认定的其他优质法人单位正式员工。业主贷业主贷 一、产品定义一、产品定义业主贷是指中国光大银行向拥有住房、商用房的借款人发放的以消费为
19、资金用途的人民币贷款。二、产品特色二、产品特色1.家庭授信家庭授信：夫妻统一授信，在授信额度内贷款，额度循环使用。2.信用增信：信用增信：可以选择抵押、抵押加成和信用授信方式。抵押授信额度可达房产价值的100%，授信额度最高500万元，对于优中选优客户可单独使用信用授信，信用额度最高50万元。（两者合计不超过500万元）3.还款灵活还款灵活：提供多种还款方式，包括按月等额/等本、先还息后按月等额/等本、按月还息按季/半年还本、按月还息到期一次还本。4.期限较长期限较长：房产抵押的贷款最长12年，信用贷款期限最长3年。5.用途广泛用途广泛：可用于包括购置大额耐用消费品、日常消费、房屋装修、因消费
20、产生的信用卡欠款偿还及其他个人合法消费。三、目标客群三、目标客群有房产、有缴费、有信用、有需求有房产、有缴费、有信用、有需求我行社区银行或社区内的分支行服务的“有产”业主，是有房产、缴物业费的个人客户，符合个贷客户征信要求。这些客户真正“看得到、摸得着”，是零售中高端客户集群。助业贷款5 5基本原则：坚持“大消费、弱周期大消费、弱周期”的行业定位；坚持“业务真实性和合业务真实性和合规性规性”的风险底线管理；坚持“小额，分散小额，分散”的原则，重点开展授信500万及以下的业务。中国光大银行发放的，用于补充社会自然人及符合我行分类标准规定的小微企业法人经营活动所需周转资金的人民币贷款。一、产品定义
21、一、产品定义要点提示要点提示：1、自然人借款人范围：年满22周岁、贷款到期时年龄不超过65周岁。2、自然人借款人包含个体工商户经营者、合伙企业合伙人、个人独资企业出资人、企业法人的法定代表人或自然人股东或实际控制人。3、借款人应具有两年以上相关行业从业经验；4、采用住房、商用房抵押的，可受理港澳台籍人士的贷款申请；5、贷款用途为补充借款人经营活动所需周转资金及购置固定资产。二、产品要素二、产品要素 1.1.借款对象借款对象个人贷款额度贷款额度质押30003000万、抵押1000万、其他500万（联保业务不超过200万元）还款方式还款方式有按月等额/等本、先一至六个月还息后等额/等本、按月还息按
22、季还本、按月还息到期一次还本方式、到期一次还本付息。4.4.担保方式担保方式抵押、质押、保证及组合。注：1、住房、商用房、厂房均可进行抵押；核心企业、名单准入的融资性担保公司等有核定担保额度的第三方均可保证担保；联保；加成担保（房产抵押+保证，扩大到最高房产价值120%）；有价单证质押。2、对于抵押方式的用款企业必须承担连带责任担保。还款方式还款方式抵押物类型抵押物类型按月等额按月等额/本本按月付息按季按月付息按季还本还本、先先1-6个月还息后个月还息后按月等额按月等额/本本按月付息，按月付息，到期还本到期还本备注备注住房80%80%70%含别墅商住两用房、具有较高流动性和收益性的商用房70%
23、70%60%标准厂房50%1 1、抵押率相关规定、抵押率相关规定注：1、针对地理位置好、有较高流动性及收益性的住房及商用房，分行主管行长和风险总监双签后，可提高可提高5个百分点。个百分点。2、合理审慎确定抵押率，若当地（包括辖内二级分行和异地支行）出现房产价格虚高、供大于求、空置现象明显等的情况，或预判房产价格有下跌的趋势，应相应下调抵押率。借款人、借款人参股的企业或第三方自然人所有的住房（含别墅，含配套车位）、商用房（含商住两用房、办公用房、独立分割式商铺，含配套车位）和标准厂房。划拨土地：划拨土地：p房产地理位置优越，原则上应地处市区较中心位置；p须经当地房地产管理部门征询确认可进行上市交
24、易；p在我行不低于土地出让金金额的保证金。p土地性质为划拨的，应适当降低抵押率。标准厂房标准厂房:p土地性质须为出让性质；p仅限于企业自主生产经营所用；p须在省级及以上的开发区或工业区内，按照国家标准及行业要求进行统一设计和建设，符合开发区或工业区总体规划，符合安全、消防、环保等相关要求，所在区域内的道路、电力、通讯、给排水及污水处理、办公、仓储、物业管理等配套设施齐全；p交付使用年限在3-15年以内。2 2、特殊抵押物相关规定、特殊抵押物相关规定3 3、第二顺位抵押、第二顺位抵押1、抵押物的第一顺位抵押权人须为我行，第一顺位抵押项下授信业务须为零售授信业务，且近两年无不良信用记录，当期无逾期
25、和未解除的风险预警。2、当地房屋管理部门可办理顺位抵押登记。3、抵押物须在自然人名下，且房产类型为住房和商用房，土地性质为出让，抵押物房龄原则上应在15（含）年以内。商用房应已投入运营并不能长期处于空置状态。4、抵押物价值可重新评估，合计计算后授信额度后的抵押率应符合规定，对于评估价值增幅较大的业务，应适度降低抵押率水平。5、贷款期限不超过房产第一顺位抵押担保项下的贷款期限。6、分行须在业务开办前制定第二顺位抵押业务的操作规范，明确业务开展的地域、经营机构，房产准入标准，抵押及处置流程以及风险防控措施等，以维护优质客户、把控优质房产为目的，稳健开展此类业务。信用贷款信用贷款鼓励使用标准化子产品
26、，具体按子产品管理办法相关规定执行。针对目标客户群体符合具有集群特性的项目型信用贷款，在严格项目前端的行业、市场、集群客户等方面的调查、准入，风险可控的前提下，分行需制定项目方案并经分行审批通过后报有权审批人。项目总额度原则上不超过3000万，单户授信金额原则上不超过50万元。履约保证保险履约保证保险采用保险公司的履约保证保险作为风险缓释方法的，按照相关具体业务的业务操作规程执行。4 4、信用贷款及其他信用贷款及其他u禁止开展我行年度指令性限额管理行业的零售小微助业贷款业务，包括：政府融资平台、房地产、公共管理、土地储备、园区、公路、钢铁、光伏。u禁止钢贸类、建筑施工、出口导向型制造业的新增授
27、信申请。u违反国家法律法规和政策的项目以及经营范围属国家明令禁止的产品或项目。u已被国务院促进产业结构调整暂行规定和国家发改委产业结构调整指导目录列为淘汰类的项目，以及限制类的新建项目。u污染严重、技术落后、资源浪费的行业。u歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等娱乐行业。u我行对公授信否决或退出的企业及为其提供配套商品或服务的企业集群。u鉴于当前政府禁止超标建设楼堂馆所、房地产成交下滑的情况，与房地产相关产业如家具建材、建筑施工、工程机械、装饰装潢、家用电器行业，尤其是石材、板材、水泥等基础建材销售行业均受到明显影响，因此现阶段分行应审慎开展上述行业模式化项目。助业贷款禁入行业助业贷款禁入行业一、产
28、品定义及特色一、产品定义及特色中国光大银行向提供符合标准的住房及商业用房作为抵押担保的小微客户发放的用于经营的人民币贷款。重视第一还款来源第一还款来源、强调落实强抵押落实强抵押担保、简化简化贷款材料材料、规规范范业务动作动作、实现标准化标准化业务办理流程、快速放款快速放款。要点提示：要点提示：1、小微客户包括个体工商户、小微企业法人代表、股东及实际控制人。2、借款人范围：年满年满22周岁、贷款到期时年龄不超过周岁、贷款到期时年龄不超过65周岁。周岁。房抵快贷房抵快贷二、要素及释义二、要素及释义u住房（含别墅、配套产权车位）、商用房（写字楼、商铺、商住）房屋所有人：u本人、用款企业、本人三代直系
29、亲属及配偶配偶、用款企业的其他自然人股东及配偶配偶所有的房产。要点提示：要点提示：直系亲属是指包括借款人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹，不含表、堂兄弟姐妹。房房u接受土地性质为划拨的住房（冻结出让金，降低抵押率或评估值）（冻结出让金，降低抵押率或评估值）；u月等额/等本、先一至六个月还息后等额/等本、按月还息按季还本、按月还息到期一次还本；u住房最高抵押率8成,商用房最高抵押率7成；u抵押物评估：可接受出具时间不超过一年的评估报告u抵押物房龄不超过25年，如为商用房要求已投入运营或使用，不得闲置空置。抵抵贷贷u放款方式允许抵押登记回执放款；需做好过程控制。u资料标准化：T清单；流程标准化，实现T
30、+3放款。快快u 额度：最高1000万；u 年限：最长10年 u 用途：借款人经营周转所需资金，包括补充流动资金及购置固定资产。u 加成：借款人可在追加提供人民币存单质押担保前提下办理房产抵押加成贷款业务，具体参照房产抵押加成贷款业务操作规程相关规定执行。品种品种借款人借款人授信方授信方式式贷款金额贷款金额年限年限还款方式还款方式抵押物抵押物抵押率抵押率抵押人抵押人贷款用途贷款用途担保方式担保方式房抵快贷自然人，22-65周岁,法定代表人或用款企业实际控制人单笔和额度授信单户不超过1000万最长10年，按月还息一次还本1年等额/等本，前半年还息后半年等额/等本，按月还息一次还本，按月还息按季还
31、本住房含配套车位含别墅，商住两用、办公及独立分割商铺，土地划拨的须为住房且可上市交易和冻结出让金,抵押物房龄25年，商业用房须投入使用不得闲置空置（土地性质为住宅或商业）住房含别墅70%（按月息一次本）/80%（半年息后等额等本或按月息按季本）/80%（等额等本）,商业用房60%（按月息一次本）/70%（半年息后等额等本或按月息按季本）/70%（等额等本）（地理位置好、有较高流动性及收益性的住房和商用房，经分管行长和风险总监双签后可提高5个百分点），土地性质为划拨的，适当降低抵押率自然人1870周岁：借款人、借款人三代直系亲属以及配偶、其他股东及配偶所有的房产，产权人须为年满18周岁的完全民事
32、行为能力人且贷款到期时抵押人年龄不超过70周岁（风险审查规定：直系亲属指“包括借款人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹，不含表、堂兄弟姐妹”。法人：可接受用款企业所有房产（抵押物有共有权人，须取得共有人同意流资，补充流资和购置固定资产房产抵押+用款企业连带责任担保助业贷款自然人，2265周岁两年从业经验，可为个体工商、合伙企业、个人独资、企业法人的法定代表人或自然人股东、实际控制人，住房或商用房抵押的可接受港澳台籍单笔和额度授信原则不超过上年度经营收入50，30万元以上不超过家庭及用款企业净资产之和，具体为：房产抵押及抵押加成担保1000万，单证质押和票据质押3000万，其他担保方式下500万，联保
33、业务单户授信金额最高200万元单笔或授信均不超过5年，其中采用联保或按月息一次本的1年等额，等本，前半年息后等额/等本，按月息按季本，按月息一次本（期限不超过一年且有到期一次还本的现金流），一次还本付息（仅用于票据质押、单证质押）借款人、用款企业或第三方自然人所有的住房（含别墅、含配套车位）、商用房（含商住两用房、办公用房、独立分割式商铺、含配套车位）和标准厂房。同市或同省，房龄30年，产权明细无纠纷等，若为划拨则中心位置且可上市交易和冻结出让金。若为厂房：必须出让性质，仅限于企业自营使用，市级以上开发区，交付3-15年住房含别墅70%（按月息一次本）/80%（半年息后等额等本或按月息按季本）
34、/80%（等额等本）,商业用房60%（按月息一次本）/70%（半年息后等额等本或按月息按季本）/70%（等额等本）（地理位置好、有较高流动性及收益性的住房和商用房，经分管行长和风险总监双签后可提高5个百分点），标准厂房50%，土地性质为划拨的，适当降低抵押率。可 二押：一押须为我行且无不良，抵押物须自然人名下且出让以及房龄310年，二押不超过一押贷款期限（对公开展二押后，零售不可二押）自然人抵押人18-70周岁，法人抵押人则是须为借款人或其控制的企业，授信期限不超过其经营期限流资，补充流资和购置固定资产抵押、质押、三方保证、联保、组合担保，其中全额房产抵押、全额质押、房产抵押加成（联保除外）适
35、用个案，其余限于模式化项目使用，一、房产抵押担保：房产抵押+用款企业连带责任担保（必须）、法人、占股最高股东连带责任担保（辅助）二、保证担保，第三方连带责任担保（总行名单制准入范围内的担保公司），借款人若不是用款企业占股最高的股东或不是法定代表人须追加占股最高的自然人股东连带责任担保。三、联保（同意行业集群联保组，从业5年以上企业持续经营3年以上自然人及家庭总净资产不低于200万元近两年无不良且非关联关系，联保组原则上不少于5人，联保成员存入至少比例10%的保证金或有价单证做质押，全体成员可自然人可法人，若为法人须追加法人或最高股东连带担保）、四、质押担保、五、组合担保。一一个公式：授信金额个
36、公式：授信金额=抵押物担保金额抵押物担保金额+保保证担保金额证担保金额+质押担保金额质押担保金额三、与助业贷款区别三、与助业贷款区别四、产品特色四、产品特色1.1.金额高：金额高：抵押价值最大化，抵押率70-90%，最高1000万；2.2.期限长：期限长：期限最长15年，不再为续贷发愁，省心省钱；3.3.审批快：审批快：资料简洁，一表三证，最快三天完成审批；4.4.用途广：用途广：流动资金和固定资产购置任意贷，满足所有经营需求。五、目标客群五、目标客群1.好人：好人：个人和经营企业（如有）征信良好，还款来源明确，收入稳定且覆盖本息，无过度负债；2.好房：好房：产权清晰完整，地理位置优越（城市主
37、城区），保值性较高，易于交易或处置。六、六、业务管理与风险提示业务管理与风险提示标准化作业标准化作业合作渠道管理合作渠道管理在小额分散前提下，持续推进作业标准化，提高服务效率，节约沟通成本。分行严格按照房抵快贷标准化申请资料清单内容与要求开展贷前调查和审查审批，无特殊情况原则上不做任意增减，确保业务办理效率。分行应重点提升自主营销与获客能力，对于批量获客的合作渠道或项目须按照零售授信基本制度批量业务管理办法严格准入和管理。非经分行审批准入，经营单位不得从担保公司、贷款公司等中介渠道获客，严格防范项目风险和人员道德风险。商用房贷款6 6一、产品定义一、产品定义我行向购买商业用房（含商住两用房、车
38、库（位）或用于商业用房装修的自然人发放的人民币贷款。商用房押旧购新商用房押旧购新借款人以非本次贷款所购房设定抵押，用于购买商业用房的贷款。商用房装修商用房装修借款人以房屋抵押用于商业用房装修的贷款。商用房按揭商用房按揭借款人以本次贷款所购房设定抵押，用于购买商业用房的贷款。二、产品特色二、产品特色1.贷款功能全：贷款功能全：商业用房按揭贷款、商业用房（押旧购新）贷款和商业用房装修贷款这三大产品功能，可全方位满足客户在扩大或改善营业场所的需求；2.授信额度高：授信额度高：商业用房（押旧购新）贷款中，如果以住房抵押，授信额度最高可达抵押物价值的70；如果以商业用房抵押，授信额度最高可达抵押物价值的
39、60%，且不超过所购商业用房的合同总价的50%（商住两用房为55%）。3.贷款期限长：贷款期限长：贷款期限最长为10年(120期)，还款期限长，可让各期的还款金额减少，降低了各期的还款压力。4.还款方式活：还款方式活：包括等额本息、等额本金、按月还息到期还本还款方式。三、营销导向三、营销导向区域导向区域导向 支持重点城市，谨慎介入三四线城市商业地产项目；优选核心地段，有条件的选择远郊区县项目开发商导向开发商导向 我行须选择白名单内优质开发商，具体包括全国百强房地产开发商、上市房地产公司（含其控股50%及以上的子公司）、国有企业控股的房地产公司以及区域性优质开发商。借款人导向借款人导向 定位优质
40、借款人群体，把好借款人准入关。房屋性态导向房屋性态导向 积极推进优质商铺业务；有选择的开展写字楼按揭贷款业务授信；审慎开展土地性质是教育科研性质的商用房项目。经营性物业贷款7 7：已竣工验收并投放商业运营，经营管理规范、现金流量充裕、合法租赁且综合收益较好的营业用房和办公用房。:我行向持有经营性物业的自然人或企业法人（房地产开发企业除外）发放的，以经营性物业抵押并以该物业租赁收入作为主要还款来源的人民币贷款。二、要素及释义二、要素及释义物业持有人物业持有人 借款人借款人要点提示要点提示：若物业在法人名下，采用企业股东或法定代表人在企业法人作为共同借款人的前提下，办理个人经营性物业，最高授信额度
41、5000万元。营业用房办公用房期限要求临街商铺、底商或社区商铺已投入经营时间需在1年以上，商业街商铺投入经营时间需在3年以上；投入运营时间1年以上房龄房龄不超过25年房龄不超过15年空置情况优先选择金融机构及电信经营网点、国内外知名连锁品牌等租赁相对稳定的，未出现长期空置的商业营业用房办公用房所在项目同一楼号整体年均空置率不应超过20%（含）土地性质1、房产证用途为办公，实际用途为商业的物业底层（不超过三层）视为商业营业用房业务处理土地性质应为商业用途。不得叙作土地用途为租赁的、土地获取方式为划拨的、房产证上用途为厂房的。2、对于土地性质为划拨的：房产地理位置优越，原则上应地处市区较中心位置；
42、须经当地房地产管理部门征询确认可进行上市交易；在我行预存不低于土地出让金额的保证金。2 2物业相关要求物业相关要求1 13 3物业租金收入物业租金收入90%，承租人为优质承租人的比率不超过100%。房产为商业营业用房房产为商业营业用房p单笔贷款及额度授信项下所有提用贷款的还款本息总额p抵押物业预测租金收入+补充收入借款人（出租人）交纳的物业管理费及营业税租金抵押率租金抵押率80%，承租人为优质承租人的比率不超过90%。房产办公用房房产办公用房要点提示要点提示：1 1、抵押物业的租金收入作为主要还款来源外，借款人其他物业稳定的租金收入可作为补充还款来源。补充还款来源应不超过抵押物业租金收入的20
43、%。2、优质承租人准入范围：银行、证券、保险等金融机构、电信、品牌连锁超市和品牌连锁餐饮。1 1借款对象借款对象年满18周岁、贷款到期时年龄不超过70周岁具有完全民事行为能力的自然人。个人2 2贷款用途贷款用途归还他行未结清贷款本息；或可提供资金用途证明材料的，且现行法律法规及国家有关政策未明确禁止的正常用途。得用于股票投资、经济实体注册资本金或其他权益性投资。贷款资金严禁流向钢贸、房地产开发以及涉及民间借贷等总行明令禁止的领域。6 6还款方式与保证金还款方式与保证金四个月还款本息金额四个月还款本息金额按季等额本息及等额本金按季等额本息及等额本金四个月还款本息金额四个月还款本息金额按月还息按季
44、还本按月还息按季还本五个月还款本息金额五个月还款本息金额按月还息按半年还本按月还息按半年还本按月等额本息及等额本金按月等额本息及等额本金三个月还款本息金额三个月还款本息金额注：对于贷款金额超过注：对于贷款金额超过2000万的需存入四个月的还款本息。万的需存入四个月的还款本息。三、产品特色三、产品特色1.金额高：金额高：金额最高5000万，满足大额物业抵押融资需求；2.期限长：期限长：期限最长12年，不再为续贷发愁，省心省钱；3.用途广：用途广：满足一切合法合规用途，包括置换他行正常贷款；4.还款灵活：还款灵活：结合租金支付周期，按月、季或半年分期还本。四、四、业务管理与风险提示业务管理与风险提示1.租金真实性：租金真实性：通过调查租赁合同、租金支付银行流水，核实租赁背景真实性。2.租金监管：租金监管：根据租金支付周期，贷后定期核查监管账户租金是否到位，定期走访抵押物调查承租人经营及变化情况。
