1、1第第 六章六章 电子商务支付技术电子商务支付技术本章主要内容：本章主要内容：电子支付与电子货币电子支付与电子货币 电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等 支付技术支付技术 网上银行与支付网关网上银行与支付网关2 7.1.1 传统支付的局限性传统支付的局限性 1 1、缺乏方便性、缺乏方便性 传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款。使用电话或者寄送支票的方式付款。2 2、缺乏安全性、缺乏安全性 通过电话或者邮寄方式所提供的卡通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引账户细节会引起安
2、全上的危险。起安全上的危险。3 3 3、缺乏覆盖面、缺乏覆盖面 信用卡只能在特约经销商处使用。信用卡只能在特约经销商处使用。4 4、缺乏实用性、缺乏实用性 并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。标准而拥有信用卡或支票账号。5 5、缺乏小额交易的能力、缺乏小额交易的能力 Internet上的许多付款都是小额交易，所以上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。销售商不能接
3、受。4第一节电子商务对银行业的影响 电子商务给银行业带来的影响和机遇 银行电子化的原因 我国银行电子化的发展现状及途径 第七章银行电子化的法律问题第一节5三、我国银行电子化的发展现状及途径 我国银行电子化的发展途径：加强网络基础设施和现代化系统的建设 加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定 大力推进信息化普及率 加快电子商务人才的培养 6 第二节电子银行 电子银行的发展概况 电子银行的特点 我国发展电子银行遇到的挑战 电子银行是银行服务的发展方向 第七章银行电子化的法律问题第二节7二、电子银行的特点 电子银行实现了无纸化操作 传统银行机构的虚拟化 电子银行通过计算机网络提供银
4、行服务 电子银行改变了传统银行的结构和运行模式 电子银行将带来手段更新、内容更丰富的服务 电子银行更加方便、快捷，效率更高、成本更低 8 第二节电子银行 电子银行的发展概况 电子银行的特点 我国发展电子银行遇到的挑战 电子银行是银行服务的发展方向 第七章银行电子化的法律问题第二节9三、我国发展电子银行遇到的挑战 我国电子银行的发展取决于信息基础设施规模 我国电子银行的发展取决于人员素质的程度 我国电子银行的发展取决于信息终端设备的普及程度 我国电子银行的发展需要建立必要的法律框架 我国电子银行的发展需要制定必要的网络介入标准 我国电子银行的发展需要政府与企业的积极参与和推动 我国电子银行的发展
5、需要解决安全和可靠性问题 要建立电子银行，就要建立强大的、动态的、可伸缩的和 灵活的系统 10 第二节电子银行 电子银行的发展概况 电子银行的特点 我国发展电子银行遇到的挑战 电子银行是银行服务的发展方向 11 1、电子支付的涵义、电子支付的涵义 以金融电子化网络为基础以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以计算机技术和通信技术为手段以计算机技术和通信技术为手段 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 以电子信息传递形势实现流通和支付以电子信息传递形势实现流通和支付12 第一阶段第一阶段是办理结算；是
6、办理结算；第二阶段第二阶段是代发工资等业务；是代发工资等业务；第三阶段第三阶段是客户在自动柜员机（是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、）上进行取、存款操作等；存款操作等；第四阶段第四阶段是利用银行销售点终端（是利用银行销售点终端（POS）向客户提）向客户提供自动的扣款服务；供自动的扣款服务；第五阶段第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等电子支票等。1314 电子货币是以金融电子化网络为基电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为础，以商用电子化机具和各类交
7、易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。流通和支付功能的货币。15 1电子货币的特点电子货币的特点 电子货币是以计算机技术为依托，进行相应电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储；的支付处理和存储；在支付电子货币时，流通速度快；在支付电子货币时，流通速度快；可应用于生产、交换、分配和消费等各个领可应用于生产、交换、分配和消费
8、等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等；域，集储蓄、信贷和非现金结算等；电子货币的使用和结算不受金额、对象、区电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便；域限制，且使用简便；电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。债务关系。162.电子货币的功能：电子货币的功能：v以电子计算机技术为依托，进行存储以电子计算机技术为依托，进行存储支付和流通支付和流通v可广泛应用于生产、交
9、换、分配和消可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域费领域v储蓄、信贷和非先进结算等多种功能储蓄、信贷和非先进结算等多种功能为一体为一体v可称为无面值的货币可称为无面值的货币171819 7.2.1 电子现金电子现金 电子现金是电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。值。电子现金是电子现金是纸币现金的电子化纸币现金的电子化。主要表现在。主要表现在以下几个方面：以下几个方面：匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安
10、全存储匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储20 DigiCash（http:/）：）：匿名电子现金支付系统。匿名电子现金支付系统。主要特点主要特点是通过数是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。够安全的电子交易系统。21lNetcash（http:/www.isi.edu）：）：可记录可记录的匿名电子现金支付系统。的匿名电子现金支付系统。主要特点主要特点是设置分级是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。易的安全性得到保证。Mondex（http:
11、/）：欧）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。22电子资金转帐系统电子资金转帐系统 电子资金转帐系统（电子资金转帐系统（ETS-Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的通过通信线路和设备与特约商户的POS（Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的销售点终端）相连接所
12、构成的系统。系统。电子资金转帐系统主要由电子资金转帐系统主要由POS（销售点（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成。线和银行电子计算机系统等四部分组成。23电子资金转帐系统组成电子资金转帐系统组成：1.销售点终端（销售点终端（POS）：与电子货币的接口）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。，接受电子资金信息。2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接的各个连接的各个 POS终端的信息，综合这些信终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电息并通过一条通信线路把
13、信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的把有关信息传输给适当的POS终端，在电子终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。的是减少通信线路的租用费。第七章银行电子化的法律问题第四节24一、电子资金划拨的法律问题 电子资金划拨的要素（商户系统电子货币支付网关安全认证）电子资金划拨中各方的法律关系（银行与客户的法律关系银行之间的法律关系银行与电子交换所的法律关系银行与数据通信网络系统的法律关系客户之间的法律关系）电子资金划拨中的程序问题（电子资金划拨的一
14、般风险问题电脑犯罪带来的安全问题电子货币的发行和管理问题认证中心和支付网关的统一问题）第七章银行电子化的法律问题第四节25一、电子资金划拨的法律问题 电子资金划拨完成的法律认定（电子资金划拨完成的时间电子资金划拨完成的法律后果电子资金划拨指示的撤销）网上支付违法活动的防止与惩治 （与网上支付有关的洗钱 违法交易的法律责任分担问题黑客攻击网络安全问题 ）电子资金划拨的立法现状 电子资金划拨的主体界定 第七章银行电子化的法律问题第四节26一、电子资金划拨的法律问题 电子支付当事人及其权利义务（指令人的权利和义务 接受银行的权利和义务 收款人的权利和义务）27第四节银行电子化的法律问题 电子资金划拨
15、法律问题 银行电子化对传统金融法的影响 电子银行的安全措施 面对银行电子化的法律对策 第七章银行电子化的法律问题第四节28二、银行电子化对传统金融法的影响 收付制度 金融法律监管 金融法律保护 29第四节银行电子化的法律问题 电子资金划拨法律问题 银行电子化对传统金融法的影响 电子银行的安全措施 面对银行电子化的法律对策 30电子资金转帐系统组成：（续）电子资金转帐系统组成：（续）3)调制解调器和通信线路的作用是将调制解调器和通信线路的作用是将 POS与银与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。4)银行电子计算机系统是整个系统的核心，客银行电子计算机
16、系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。算机系统处理。31银行卡银行卡一、银行卡介绍一、银行卡介绍 1)银行信用卡银行信用卡 2)记帐卡记帐卡 3)现金卡现金卡 4)支票卡支票卡 5)电子钱电子钱包包32二、二、IC卡卡 IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行卡发行了各种形式的银行卡。了各种形式的银行卡。1.IC卡的特征卡的特征2IC卡的分类卡的分类IC卡根据其与阅读器的连接方式，可卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型
17、卡和非接触型卡两种。分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型接触型IC卡从功能上又分成三类：存卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带储卡、智能卡（带 CPU的卡）和超级智能的卡）和超级智能卡。卡。333IC卡的特点 由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存储容量大：存储容量大：其内部有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；34安全性高：安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域
18、的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对网络要求不高：对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。35银行卡组织银行卡组织1、维萨国际组织、维萨国际组织VISA International）2、万事达国际组织（、万事达国际组织（Master Card International）3、JCB（Japanese Credit Bureau）4、美国运通公司（、美国运通公司（American Express）36SWIFT
19、（环球银行金融通讯协会、（环球银行金融通讯协会、Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）是全球可靠金融通讯）是全球可靠金融通讯企业的领导者，诞生于企业的领导者，诞生于1973年。年。金融电子通讯服务系统金融电子通讯服务系统一、金融通讯服务组织一、金融通讯服务组织SWIFT1、SWIFT 的作用37 SWIFT支持外汇交易、金融市场、证券和支持外汇交易、金融市场、证券和贸易金融的各种需要。贸易金融的各种需要。SWIFT目前提供对目前提供对174个个国家的国家的6000个金融单位的可靠化的数据传输、信个金融单位的可靠化
20、的数据传输、信息加工服务、软件技术服务及息加工服务、软件技术服务及24小时的技术支持小时的技术支持。2SWIFT的组织形式的组织形式SWIFT是按协作关系为其成员间共同利益组是按协作关系为其成员间共同利益组织起来的，按比利时的法律制度登记注册，总部织起来的，按比利时的法律制度登记注册，总部设在布鲁塞尔。在美国和荷兰建立了两个系统控设在布鲁塞尔。在美国和荷兰建立了两个系统控制中心（制中心（SCC）。）。383、SWIFT的任务有：的任务有：1)提供安全、可靠、高质量、低成本的金提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务。融数据传输和处理服务。2)通过用户与用户之间金融数据的自动化通过
21、用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的业务活动。处理，保证用户的业务活动。3)提出世界性金融网络数据传输的标准。提出世界性金融网络数据传输的标准。4)带领世界金融业进行金融数据处理的专带领世界金融业进行金融数据处理的专业化、保证具有有效及安全性。业化、保证具有有效及安全性。39二、二、SWIFT的服务有：的服务有：1)全世界金融数据传输全世界金融数据传输2)文件传输文件传输3)STP（Straight Through Process）分析）分析4)撮合、清算和净额支付服务撮合、清算和净额支付服务5)操作信息服务操作信息服务6)软件服务软件服务7)认证技术服务认证技术服务8)客户培训客户
22、培训9)24小时技术支持小时技术支持40SWIFT的市场的市场1)金融报文传输金融报文传输2)FIN：安全报文传输：安全报文传输3)FIN COPY 安全报文存储安全报文存储4)FIN INFORM 报文查询服务报文查询服务5)大型文件传输大型文件传输6)对冲清算对冲清算7)净额结算净额结算8)操作信息服务操作信息服务9)BIC DATABASE PLUS（资源库服务）（资源库服务）10)PAYMENTS DIRECTORY（资源库服务）（资源库服务）41SWIFT在建设中采用的国际标准主要有：在建设中采用的国际标准主要有：1、SWIFT“信息电文标准信息电文标准”已为已为ISO和和ICC（国
23、际商会（国际商会）正式承认并采纳。）正式承认并采纳。2、UN/EDIFACT：已于：已于1998年年10月月17日开始与新报文日开始与新报文类型（类型（MT）121一起进行传输。一起进行传输。3、近年来，、近年来，SWIFT致力于研究金融报文标准，研究完致力于研究金融报文标准，研究完成了成了ISO15022标准草案，一旦得到标准草案，一旦得到ISO的批准，它将取的批准，它将取代金融、证券业中电子报文交换的国际标准代金融、证券业中电子报文交换的国际标准ISO7775和和ISO11521报文格式。报文格式。SWIFT标准化体系标准化体系42 1、信用卡的起源、信用卡的起源 1915年世界上第一张信
24、用卡的诞生年世界上第一张信用卡的诞生美国美国 中国银行珠海分行于中国银行珠海分行于1985年年6月发行的月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。卡。4344452信用卡的种类信用卡的种类 信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用信用卡与其他银行卡的一个主要差别在
25、于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。时也给银行带来了恶意透支的问题。46分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点结算方结算方式式贷记卡贷记卡发卡行允许持卡人发卡行允许持卡人“先消费，后付款先消费，后付款”，提供给持卡，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交
26、一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权使用权限限金卡金卡允许透支限额相对较大（我国为允许透支限额相对较大（我国为1万元）万元）普通卡普通卡透支限额低（我国为透支限额低（我国为5千元）千元）持卡对持卡对象象个人卡个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款账户上的资金属持卡人个人存款公司卡公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用又称单位
27、卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款的卡，其信用卡账户资金属公款47使用范使用范围围国际卡国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等地方卡地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材载体材料料磁卡磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所需的
28、数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息存储的数据信息IC卡卡IC卡是集成电路卡（卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的缩写，为）的缩写，为法国人法国人Roland Moreno于于1970年所研制，并由法国年所研制，并由法国BULL公公司于司于1979年推出第一张可工作的年推出第一张可工作的IC卡。卡。IC卡的卡片卡的卡片中中嵌有嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用脱机使用也可以联机使用分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点48图图6.2 无安全措施信用
29、卡支付流程无安全措施信用卡支付流程用用 户户商商 家家银银 行行电话电话/传真传真因特网因特网合法性合法性检查检查3无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付49 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。络授权来检查信用卡的真伪。由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购由于卖方没有得到买方的签字
30、，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险买行为，卖方将承担一定的风险 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。用卡信息等风险。50经纪人经纪人银银 行行商商 家家用用 户户支付确认支付确认开立账户开立账户信用卡信息信用卡信息支付确认支付确认购物账户购物账户图图5.3 第三方代理人支付方式流程第三方代理人支付方式流程51 改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方
31、之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。输而导致的信用卡信息被窃取。第三方代理人支付方式的过程（如图第三方代理人支付方式的过程（如图5 5.3所示）所示）52 第三方代理人服务的特点：第三方代理人服务的特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的；支付是通过双方都信任的第三方完成的；l l 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方买方有可能离线在第三方开设账号，这样
32、买方没有信用卡信息被盗窃的风险；没有信用卡信息被盗窃的风险；l l 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。特约商户。53商商 家家业务服务器业务服务器商家服务器商家服务器用用 户户商家银行商家银行发卡行发卡行信用卡认证信用卡认证解密解密信息信息认证认证信息信息加密信息加密信息认证信息认证信息认证信息认证信息加密信息加密信息开开户户图图5.4 简单加密信用卡支付过程简单加密信用卡支付过程交易交易情况情况
33、54 使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。递。采用的加密协议有采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、方式给用户带来很多方便，但是，一系列
34、的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。以这种方式不适用于小额交易。55其完整的支付过程为：其完整的支付过程为：用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号 用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无
35、法看到用户的信用卡信息信息 业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行到商家银行商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。56 交
36、易过程的每一步都需要交易方以数字签交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。册系统时产生的，不能修改。57 1电子钱包电子钱包 电子钱包是电子商务活动中顾客购物电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。常用的一种支付工具。英国西敏寺（英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包银行开发的电子钱包Mondex 是世界上是世界上最早的电子钱包系统，于最早的电子钱包系统，于1995年年
37、7月首月首先在有先在有“英国的硅谷英国的硅谷”之称斯温顿之称斯温顿（Swindon）市试用。）市试用。58 在电子钱包内只能装电子货币，在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器统中设有电子钱包管理器（Wallet Administ）。）。59 1）客户选择要购买的商品。）客户选择要购买的商品。2）客户填写订单。）客户填写订单。3）订单可通过电子化方式来传输。）订单可通过电子化方式来传输。4）顾客确认后，选定
38、用电子钱包付钱。）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。5）信用卡公司将处理请求再送到商业银）信用卡公司将处理请求再送到商业银 请求确认并授权。请求确认并授权。606）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡。7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。8）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。61 1电子支票电子支票 电子支票电子支票（Electronic Check，eCheck）是：）是：由由FSTC倡导；倡导；仿真纸面支票，用电子方式启动；仿真纸面支票，用电子方式启动；使用数字证书来验证付款者、付款银行和银
39、行账号使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号 电子支票的安全电子支票的安全/认证工作是由公开密钥算法的电子认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。签名来完成的。62客 户商 家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金 转移申请 支票631、网上银行、网上银行：又称又称网络银行、电子银行、虚拟银行网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上它实际上是银行业务在网络上延伸延伸。几乎几乎囊括囊括了现有银行金融业的全部业务，了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的代表了整个银行金融业未来的发展方向发展方向。642网上银行网上银行SF
40、NB 美国安全第一网络银行（美国安全第一网络银行（SFNB）是）是世界上第一家网上银行。世界上第一家网上银行。65 从运作情况看，网上银行提供的服务可以分从运作情况看，网上银行提供的服务可以分为三大类：为三大类：一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；的到期指示、申领支票薄
41、等；66 三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种：具体的服务项目有以下几种：（1）基本支票业务。基本支票业务。（2）利息支票账户。利息支票账户。（3）信用卡服务。信用卡服务。（4）基本储蓄账户。基本储蓄账户。（5）货币市场账户。货币市场账户。（6）存单业务。存单业务。（7）宏观市场金融信息服务。宏观市场金融信息服务。67（1）商业银行业务（如转账结算、汇兑）商业银行业务（如转账结算、汇兑）（2）在线支付（对顾客）在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物）商务模式下的购物）（3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的）新的业务领域（集团客
42、户查询各子公司的 账户余额和交易信息）账户余额和交易信息）（4)最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的 多种交易主体都可以真正做到足不出户即可多种交易主体都可以真正做到足不出户即可 完成交易的支付。完成交易的支付。68（1）全面实现无纸化交易。即电子现金、电）全面实现无纸化交易。即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质文件子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。的邮寄变为通过数据通信网进行传送。（2）服务方便、快捷、高效、可靠。）服务方便、快捷、高效、可靠。（3）经营成本低廉。）经营成本低廉。（4）简单易用。只要有一
43、台）简单易用。只要有一台PC电脑、简捷明电脑、简捷明快的用户指南快的用户指南 69701、自、自1997年以来，国内招商银行、中国银年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使用了协议，另外则使用了SSL。712、招商银行的网上银行于、招商银行的网上银行于1999年底正式年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处
44、理业务统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许万笔、允许5万个客户同时访问和交易万个客户同时访问和交易的网上银行系统。的网上银行系统。723、中国银行的、中国银行的“长城卡长城卡”推出了推出了“支支付网上行付网上行”系列网上银行服务。系列网上银行服务。4、10家银行中有家银行中有2/3以上的银行都开以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。项业务。73国内网上银行的所面临的问题与对策国内网上银行的所面临的问题与对策 网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的
45、问题：在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：首先，是缺乏全国统一，权威的首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。认证中心。第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，与客户议，与客户在在言明权利义务关系的基础上言明权利义务关系的基础上签订合同签订合同，出，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新的法律关系是现在难以解决的。另外，新合同法合同法中中虽然承认了
46、电子合同的法律效应，却没有解决数字签名虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。融交易的麻烦和风险。74第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。国电子商务的范围。第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项项后后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念无法为客户提
47、供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货上门行支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费，更等之类支付邮费，更担心商品货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此担心商品货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。这般，还不如亲自跑一趟商店。75 基于我国网上银行存在的诸多问题，我国电子商基于我国网上
48、银行存在的诸多问题，我国电子商务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完善的制度环境。善的制度环境。其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定；的标准、法律等的制定；其三，大力推进信息化普及率；其三，大力推进信息化普及率；其四，加快电子商务人才的培养；其四，加快电子商务人才的培养；其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。76电子支付法律制度77电子支付概
49、述 概念：又叫网上支付，指的是支付命令方将存放于银行的资金，通过传输线路划入收益方开户银行，以支付收益方的一系列过程。特征：78安全电子支付的流程及当事人之间的法律关系 电子支付当事人及其法律关系：付款人 收款人 认证机构 银行79电子货币的法律制度 电子货币的法律性质 特点：80电子货币的发行 发行主体 发行管理 发行人的义务81电子货币的监管 监管框架的构建 监管职能的调查 支付系统风险的控制 洗钱的防范82网上银行的法律问题 网上银行的发展 网上银行的优势83网上银行的市场准入 实体条件 程序要求84网上银行交易的法律问题85第七章银行电子化的法律问题 第一节电子商务对银行业的影响 第二
50、节电子银行 第三节电子货币 第四节银行电子化的法律问题 86第一节电子商务对银行业的影响 电子商务给银行业带来的影响和机遇 银行电子化的原因 我国银行电子化的发展现状及途径 第七章银行电子化的法律问题第一节87一、电子商务给银行业带来的影响和机遇 巨大的市场，全新的竞争规则 全新的服务模式 全新的运作模式 低成本，高效率 第七章银行电子化的法律问题第四节88三、电子银行的安全措施 根据银行电子化的实际情况，制定电子资金划拨法 采用新的安全技术来确保电子银行的信息流通和操作安全 通过管理、培训手段来防止电子银行电脑犯罪和金融风险的发生 89第四节银行电子化的法律问题 电子资金划拨法律问题 银行电
