1、第一篇第一篇 绪论（绪论（Chapter 1.2）第二篇第二篇 管理篇（管理篇（Chapter 3-7）第三篇第三篇 经营篇（经营篇（Chapter 8-12）第四篇第四篇 业务篇（业务篇（Chapter 13-18）什么是什么是商业银行商业银行？C o m m e r c i a l B a n k 以追逐利润为目的，以经营金融资产、以追逐利润为目的，以经营金融资产、负债和金融服务为对象，是唯一能提供存负债和金融服务为对象，是唯一能提供存款货币的综合性、多功能的金融企业。款货币的综合性、多功能的金融企业。什么是什么是商业银行商业银行？C o m m e r c i a l B a n k 具
2、有一般企业的特征：具有一般企业的特征：利润最大化目标、自负盈亏、自求发展利润最大化目标、自负盈亏、自求发展 具有一般金融机构特征：具有一般金融机构特征：经营货币资金、充当金融媒介经营货币资金、充当金融媒介 不同于一般金融机构：不同于一般金融机构：是综合型、全能型的金融机构是综合型、全能型的金融机构一、商业银行的起源一、商业银行的起源银行的演变银行的演变 铸币兑换业铸币兑换业货币经营业货币经营业 早期的银行早期的银行近代银行业近代银行业Bank Origin国际贸易发展中产生国际贸易发展中产生兑换业务经营范围扩大，进行与货币流通有关的业务兑换业务经营范围扩大，进行与货币流通有关的业务贷款收取利息
3、贷款收取利息近代银行在意大利产生、封建主义色彩高利贷近代银行在意大利产生、封建主义色彩高利贷一、商业银行的起源一、商业银行的起源早期银行起源于意大利的铸币兑换业。随早期银行起源于意大利的铸币兑换业。随着商品交换的不断扩大，兑换商逐渐开始从事着商品交换的不断扩大，兑换商逐渐开始从事信用活动，银行的萌芽便出现。信用活动，银行的萌芽便出现。较近代的银行出现于中世纪，在当时的商较近代的银行出现于中世纪，在当时的商业中心意大利首先产生，例如业中心意大利首先产生，例如1171年设立的威年设立的威尼斯银行和尼斯银行和1407年设立的热那亚银行等。年设立的热那亚银行等。Bank Origin 17之前世纪的欧
4、洲之前世纪的欧洲 西属尼德兰西属尼德兰 17世纪世纪 荷兰垄断海上贸易荷兰垄断海上贸易“海上马车夫海上马车夫”第二次英荷战争第二次英荷战争二、商业银行的发展二、商业银行的发展途径：途径：1.旧式高利贷银行转变过来；旧式高利贷银行转变过来；2.根据资本主义经济发展需求，按资本根据资本主义经济发展需求，按资本主义原则，以股份公司形式组建而成。主义原则，以股份公司形式组建而成。股份制银行股份制银行是现代商业银行发展的主要是现代商业银行发展的主要形式。形式。Bank Development1694年，第一家股份年，第一家股份制银行在英国诞生，制银行在英国诞生，这标志着现代银行制这标志着现代银行制度的正
5、式建立及高利度的正式建立及高利贷在信用领域中的统贷在信用领域中的统治地位的根本动摇。治地位的根本动摇。历史悠久的英格兰银行历史悠久的英格兰银行二、商业银行的发展二、商业银行的发展商业银行的名称来源商业银行的名称来源短期存款；放款对象是商人；为国内国际贸易提供资金短期存款；放款对象是商人；为国内国际贸易提供资金英国：存款银行、清算银行英国：存款银行、清算银行美国：国民银行、州银行美国：国民银行、州银行日本：城市银行、地方银行日本：城市银行、地方银行我国商业银行我国商业银行Bank Development二、1.商业银行日趋全能化，混业经营回归理性商业银行日趋全能化，混业经营回归理性2.商业银行资
6、本日趋集中商业银行资本日趋集中3.商业银行业务国际化商业银行业务国际化4.金融产品创新日新月异金融产品创新日新月异5.服务方式电子化服务方式电子化6.积极调整业务和收入结构积极调整业务和收入结构7.实行以经济资本为核心的全面风险管理实行以经济资本为核心的全面风险管理DevelopmentThe followings are the 25 most profitable banks in the world based on their 2008 earnings The Banker magazine:RankBank中文名称中文名称Country1ICBC中国工商银行中国工商银行China2
7、China Construction Bank Corp中国建设银行中国建设银行China3Santander Central Hispano西班牙国际银行西班牙国际银行Spain4Bank of China中国银行中国银行China5BBVA西班牙毕尔巴鄂比斯开银行西班牙毕尔巴鄂比斯开银行Spain6HSBC Holdings汇丰集团汇丰集团UK7Barclays Bank英国巴克莱银行英国巴克莱银行UK8Agricultural Bank of China中国农业银行中国农业银行China9UniCredit意大利联合信贷银行意大利联合信贷银行Italy10Royal Bank of Ca
8、nada加拿大皇家银行加拿大皇家银行Canada16Bank of Communications中国交通银行中国交通银行ChinaChinese Banks the Worlds Most Profitable in 2010No1 中国工商银行中国工商银行No2 中国建设银行中国建设银行No3 高盛集团高盛集团No4 中国银行中国银行全球最赚钱银行工商银行全球最赚钱银行工商银行 2010年日赚年日赚4.55亿元亿元中国银行业净利润过去三年里可能激增了中国银行业净利润过去三年里可能激增了95%以上，约占全球以上，约占全球银行业净利润的五分之一。银行业净利润的五分之一。2011年年“全球最银行全
9、球最银行1000强强”共有三家进入排行前共有三家进入排行前10名，分别是名，分别是Industrial and Commercial Bank of China，排在第六位；中国，排在第六位；中国China Construction Bank，排在第八位；，排在第八位；Bank of China，排在第，排在第九位。九位。Agricultural Bank of China的排名也从去年的第的排名也从去年的第28位位上升到今年的第上升到今年的第14位。位。The Top 25 World banks for 2010 based on Asset Growth are:Rank Bank 中文
10、名称中文名称Country 1Royal Bank of Scotland苏格兰皇家银行苏格兰皇家银行UK2Deutsche Bank德意志银行德意志银行Germany3Barclays Bank英国巴克莱银行英国巴克莱银行UK4BNP Paribas法国巴黎银行法国巴黎银行France5HSBC Holdings汇丰集团汇丰集团UK6Credit Agricole Group法国农业信贷银行法国农业信贷银行France7JP Morgan Chase&Co摩根大通公司摩根大通公司US10UBS瑞银集团瑞银集团Switzerland17ICBC中国工商银行中国工商银行China20China
11、Construction Bank Corp中国建设银行中国建设银行China22Agricultural Bank of China中国农业银行中国农业银行China23Bank of China中国银行中国银行ChinaThe Top 1000 world banks for 2010 based on their Tier 1 capital.RankBank中文名称中文名称Country1JP Morgan Chase&Co摩根大通公司摩根大通公司US2Bank of America Corp美国银行美国银行US3Citigroup花旗集团花旗集团US4Royal Bank of Sc
12、otland苏格兰皇家银行苏格兰皇家银行UK5HSBC Holdings汇丰集团汇丰集团UK6Wells Fargo&Co美国富国银行美国富国银行US7Mitsubishi UFJ Financial Group三菱日联金融集团三菱日联金融集团Japan8ICBC中国工商银行中国工商银行China9Credit Agricola Group法国农业信贷银行法国农业信贷银行France10Santander Central Hispano西班牙国际银行西班牙国际银行Spain11Bank of China中国银行中国银行China12China Construction Bank Corp中国建
13、设银行中国建设银行China24Agricultural Bank of China中国农业银行中国农业银行China In 2008,for the first time in the Top 1000s 39-year history,the top 25 banks which account for almost 40%of the Top 1000s Tier 1 capital and almost 45%of its total assetsDevelopment二、1.商业银行日趋全能化，混业经营回归理性商业银行日趋全能化，混业经营回归理性2.商业银行资本日趋集中商业银行资本日
14、趋集中3.商业银行业务国际化商业银行业务国际化4.金融产品创新日新月异金融产品创新日新月异5.服务方式电子化服务方式电子化6.积极调整业务和收入结构积极调整业务和收入结构7.实行以经济资本为核心的全面风险管理实行以经济资本为核心的全面风险管理Development第二节第二节商业银行的特点、职能与作用商业银行的特点、职能与作用一、商业银行的特点一、商业银行的特点商业银行的特点：商业银行的特点：1.商业银行是综合型、全能型的金融机构，而其他金商业银行是综合型、全能型的金融机构，而其他金融机构的业务活动往往仅囿于其专业领域。融机构的业务活动往往仅囿于其专业领域。2.商业银行是国家经济活动的中枢。商
15、业银行是国家经济活动的中枢。3.商业银行是各国中央银行实施货币政策的最重要的商业银行是各国中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径。基础和途径。Characteristics二、商业银行的职能与作用二、商业银行的职能与作用（一）信用中介（一）信用中介（二）支付中介（二）支付中介（三）信用创造（三）信用创造（四）调节经济（四）调节经济（五）提供金融服务（五）提供金融服务Functions 这一功能是商业银行最基本、最首要的作用。这一功能是商业银行最基本、最首要的作用。商业银行本质是资金盈余单位和资金短缺单位之间的商业银行本质是资金盈余单位和资金短缺单位之间的中介机构。中介机构。商业银行的信用中介
16、只能不能改变货币资金的所有权。商业银行的信用中介只能不能改变货币资金的所有权。作用：作用：中介职能：中介职能：闲闲 使用使用 储蓄：小储蓄：小 大大 优化配置：效益低优化配置：效益低 效益高效益高 短期短期长期长期（二）支付中介（二）支付中介 传统业务活动之一：代理客户实施货币收付的作用。传统业务活动之一：代理客户实施货币收付的作用。作用：作用：加速社会资金周转加速社会资金周转 节约交易费用节约交易费用 提高商品生产和流通提高商品生产和流通 促进社会经济发展效率促进社会经济发展效率二、商业银行的职能与作用二、商业银行的职能与作用（三）信用创造（三）信用创造 非现金结算制度非现金结算制度+部分准
17、备金制度部分准备金制度 a.对现金需求对现金需求 对存款需求对存款需求 贷款派生存款贷款派生存款 b.应付客户现金储备和流通性资产储备仅是存款的一部分，应付客户现金储备和流通性资产储备仅是存款的一部分，商行可以用其他部分存款发放贷款。商行可以用其他部分存款发放贷款。信用创作：信用创作：任何存入商行的款项，均可通过商任何存入商行的款项，均可通过商行贷款和存款业务，最终以乘数作用体现于整个行贷款和存款业务，最终以乘数作用体现于整个银行系统的存款额中。银行系统的存款额中。二、商业银行的职能与作用二、商业银行的职能与作用 商行是国家经济政策的传递媒介；商行是国家经济政策的传递媒介；反映国家经济政策和产
18、业政策的取向；反映国家经济政策和产业政策的取向；发放消费贷款，刺激需求。发放消费贷款，刺激需求。通过国际筹资，平衡国际收支。通过国际筹资，平衡国际收支。（五）提供金融服务（五）提供金融服务 企业资金融通企业资金融通 财务咨询财务咨询 财务管理财务管理 会计服务会计服务 投资服务投资服务 个人金融服务个人金融服务商业银行制度是指其商业银行制度是指其外部的组织形式外部的组织形式，即，即指指分支机构的设置和相互关系的状况分支机构的设置和相互关系的状况，它是商，它是商业银行运作的基本骨架。业银行运作的基本骨架。商业银行的制度模式主要有以商业银行的制度模式主要有以美国银行体美国银行体制制为代表的为代表的
19、单一银行制单一银行制、以、以英国银行体制英国银行体制为代为代表的表的分支行制分支行制、以及银行控股公司制以及银行控股公司制、连锁银连锁银行制行制和和代理行制代理行制等。等。一、单一银行制一、单一银行制 单一银行制又称独家银行制或单元制，是单一银行制又称独家银行制或单元制，是指一种仅设立总行，业务活动完全由总行经营，指一种仅设立总行，业务活动完全由总行经营，不下设任何分支行的商业银行组织形式。不下设任何分支行的商业银行组织形式。目前，目前，实行单一银行制的国家主要是美国实行单一银行制的国家主要是美国。美国联邦或各州的法律规定，银行业务由各自美国联邦或各州的法律规定，银行业务由各自独立的商业银行经
20、营，不允许或限制跨州跨地独立的商业银行经营，不允许或限制跨州跨地区设立分支机构。在银行体制上，采取双重银区设立分支机构。在银行体制上，采取双重银行体系，实行双轨注册制度。行体系，实行双轨注册制度。1可以限制银行业的吞并垄断，缓和可以限制银行业的吞并垄断，缓和了竞争的剧烈程度，有利于自由竞争。了竞争的剧烈程度，有利于自由竞争。2有利于银行与地方政府协调，适合有利于银行与地方政府协调，适合本地区需要，集中全力为本地区服务。本地区需要，集中全力为本地区服务。3银行具有独立自主性，其业务经营银行具有独立自主性，其业务经营灵活性较大。灵活性较大。4银行管理层次少，易于内部各部门银行管理层次少，易于内部各
21、部门间的协调，工作效率比较高。间的协调，工作效率比较高。美国美国单一银行制单一银行制优点：优点：案例案例1 美国的银行制度美国的银行制度 美国的银行制度是发达国家中最为重要的美国的银行制度是发达国家中最为重要的商业银行体系，也是最复杂、机构最多的体系。商业银行体系，也是最复杂、机构最多的体系。在在19世纪初美国商业银行发展的初级阶段，全世纪初美国商业银行发展的初级阶段，全美商业银行的数目不超过美商业银行的数目不超过100家。但是到了家。但是到了1920年，商业银行已经达到了年，商业银行已经达到了3万余家的规模。万余家的规模。此后银行数目不断下降。此后银行数目不断下降。1990年总数目为年总数目
22、为1万万余家。余家。美国的商业银行包括在联邦当局注册的国美国的商业银行包括在联邦当局注册的国民银行和在州政府注册的州银行。国民银行数民银行和在州政府注册的州银行。国民银行数目为美国商业银行总数的三分之一，而其资产目为美国商业银行总数的三分之一，而其资产则占商业银行总资产的则占商业银行总资产的60，其分支机构为商，其分支机构为商业银行总分支机构的业银行总分支机构的53。到。到1980年末，美年末，美国商业银行的平均资产为国商业银行的平均资产为2.6亿美元。在联邦亿美元。在联邦当局注册的国民银行的平均资产为当局注册的国民银行的平均资产为5.2亿美元，亿美元，而非联邦储备系统成员的州银行的平均资产为
23、而非联邦储备系统成员的州银行的平均资产为1.0亿美元。亿美元。美国这种独特的二重银行制度反映了美国这种独特的二重银行制度反映了美国政治结美国政治结构中的制衡和分权特征以及各州政府在管理经济活动构中的制衡和分权特征以及各州政府在管理经济活动中的重要作用中的重要作用。美国的州银行制度先于美国的州银行制度先于联邦银行联邦银行制度。制度。1780年由各州的特别立法批准，第一批真正意义年由各州的特别立法批准，第一批真正意义上的商业银行开始营业。上的商业银行开始营业。允许团体成立银行，其前提是允许团体成立银行，其前提是银行拥有足够数量银行拥有足够数量的资金的资金并且并且向州政府提交规定数量的债券向州政府提
24、交规定数量的债券以保证其发以保证其发行的银行券。行的银行券。在此期间，美国的货币供给大部分是在此期间，美国的货币供给大部分是杂乱无章的银行券的组合杂乱无章的银行券的组合，1860年各类年各类银行券总计超过银行券总计超过2亿美元。亿美元。1863年美国国会通过年美国国会通过(国民银行法国民银行法)(the National Banking Act)，正式建立了联邦银行制度。，正式建立了联邦银行制度。1913年建立的联邦储备体系年建立的联邦储备体系(Federal Reserve System)将全美国划分为将全美国划分为12个联邦储备区，并在每一个联邦储备区，并在每一个储备区内成立了中央银行的联
25、邦储备银行。个储备区内成立了中央银行的联邦储备银行。1980年的分权与货币管理法案年的分权与货币管理法案(Deregulation and Monetary Control Act)通过所有银行与储备性金融机通过所有银行与储备性金融机构都须成为联邦储备体系的事实成员。构都须成为联邦储备体系的事实成员。在相当程度上削弱了二重性银行制度。在相当程度上削弱了二重性银行制度。二、分支行制二、分支行制 分支行制亦可称为总分行制，意即一种设分支行制亦可称为总分行制，意即一种设有总行同时又在总行之下设立分支行的商业银有总行同时又在总行之下设立分支行的商业银行制度，这是当今世界绝大多数的商业银行所行制度，这是
26、当今世界绝大多数的商业银行所采取的组织形式。采取的组织形式。分支行制又具有两种具体类别：分支行制又具有两种具体类别：总行制，指总行在对其分支机构进行管理监督的总行制，指总行在对其分支机构进行管理监督的同时，还作为经营机构对外营业；同时，还作为经营机构对外营业；总管理处制，是指总行的职能仅在于管理监督领总管理处制，是指总行的职能仅在于管理监督领导分支机构，不从事具体业务的银行制度。导分支机构，不从事具体业务的银行制度。Conception实行分支行实行分支行制优点制优点1商业银行的规模扩大，可以取得规商业银行的规模扩大，可以取得规模经济，降低平均成本。模经济，降低平均成本。2有益于资金在总行及各
27、分支行间调有益于资金在总行及各分支行间调度，灵活高效地使用有限资金，牟取度，灵活高效地使用有限资金，牟取更高利润。更高利润。3扩大了商业银行的业务基础，其业扩大了商业银行的业务基础，其业务地域愈加庞大，从而分散了风险，务地域愈加庞大，从而分散了风险，有益于保障稳定增长的利润水平。有益于保障稳定增长的利润水平。4与政府、中央银行、大型企业等保与政府、中央银行、大型企业等保持良好的关系，为银行的进一步发展持良好的关系，为银行的进一步发展提供了良好的外部环境。提供了良好的外部环境。案例案例2 英国的银行制度英国的银行制度 英国银行制度中关于专业化存款金融机构部分非英国银行制度中关于专业化存款金融机构
28、部分非常类似于美国。但是还是存在着明显的差异。这种差异常类似于美国。但是还是存在着明显的差异。这种差异的主要来源在于在历史上英国银行非常强调国际银行业的主要来源在于在历史上英国银行非常强调国际银行业务，而且政府当局较少对银行集中的现象进行干预。务，而且政府当局较少对银行集中的现象进行干预。英国的银行制度建立在英国的银行制度建立在1844年的两个银行立法的年的两个银行立法的基础上。这两个立法分别是银行许可法基础上。这两个立法分别是银行许可法(The Bank Charter Act)和共有股份银行法和共有股份银行法(The Joint Stock Bank Act)。案例案例2 英国的银行制度英
29、国的银行制度 1、英国清算银行（、英国清算银行（clearing）构成了全英国最主要的支付）构成了全英国最主要的支付系统，提供了基本的商业银行服务。系统，提供了基本的商业银行服务。伦敦伦敦4家清算银行巴克莱银行、劳埃德银行、米德兰银行和国家清算银行巴克莱银行、劳埃德银行、米德兰银行和国民威斯敏特银行占有全部银行存款的民威斯敏特银行占有全部银行存款的80%以上。以上。2、英国的二级银行是所谓的商人银行、英国的二级银行是所谓的商人银行(merchant banks)。商人银行的负债主要是定期存救。大多数商人银行起源于在商人银行的负债主要是定期存救。大多数商人银行起源于在19世世纪融通海外贸易的承兑
30、所纪融通海外贸易的承兑所(accepting houses)。3、英国还存在一种独特的金融机构、英国还存在一种独特的金融机构贴现所贴现所(discount houses)。与美国联邦储备银行不同，英格兰银行。与美国联邦储备银行不同，英格兰银行(中央银行中央银行)并并不从事公开市场运作，也不直接向票据交换银行或商人银行提供不从事公开市场运作，也不直接向票据交换银行或商人银行提供贷款。贷款。案例案例2 英国的银行制度英国的银行制度 英国金融制度中惟一的监督与管理的权威机构是作为中央英国金融制度中惟一的监督与管理的权威机构是作为中央银行的英格兰银行。银行的英格兰银行。1970年代以来，出于加强对银行
31、业监管的目的，英格兰银年代以来，出于加强对银行业监管的目的，英格兰银行实施了公开银行经营过程及营业成绩的管理政策。行实施了公开银行经营过程及营业成绩的管理政策。三、银行控股公司制三、银行控股公司制 银行控股公司是指完全拥有或有效控制一银行控股公司是指完全拥有或有效控制一家或数家银行的金融机构。银行控股公司对银家或数家银行的金融机构。银行控股公司对银行的有效控制权表现为拥有该银行行的有效控制权表现为拥有该银行25以上的以上的投票权。投票权。仅拥有或控制一家商业银行的控股公司称仅拥有或控制一家商业银行的控股公司称为单一银行控股公司，而拥有或控制两家以上为单一银行控股公司，而拥有或控制两家以上银行的
32、控股公司则称为多元银行控股公司。银行的控股公司则称为多元银行控股公司。Conception银行控股公司迅速发展的主要原因有：银行控股公司迅速发展的主要原因有：1为了绕开当局对商业银行经营范围与营为了绕开当局对商业银行经营范围与营业区域所设置的种种法律限制。业区域所设置的种种法律限制。2银行控股公司得以发展的另一原因是出银行控股公司得以发展的另一原因是出于减少缴纳税收的考虑。于减少缴纳税收的考虑。Reason Analysis四、连锁银行制四、连锁银行制 连锁银行制也是一种变相的分支行制，它连锁银行制也是一种变相的分支行制，它与银行持股公司制的差别在于，其不设置银行与银行持股公司制的差别在于，其
33、不设置银行控股公司，而且通过若干家银行互相持有对方控股公司，而且通过若干家银行互相持有对方股票，互相成为对方股东方式结成连锁关系。股票，互相成为对方股东方式结成连锁关系。Conception五、代理行制五、代理行制 这里说的代理行是指为了克服在乡镇没有这里说的代理行是指为了克服在乡镇没有或很少有分支机构，或者在乡镇设立分支机构或很少有分支机构，或者在乡镇设立分支机构不经济的缺陷，城市的大银行与乡镇的小银行不经济的缺陷，城市的大银行与乡镇的小银行结成代理行关系。结成代理行关系。Conception第四节第四节 商业银行经营模式商业银行经营模式一、分业经营与合业经营的含义一、分业经营与合业经营的含
34、义所谓所谓分业经营分业经营是指银行业与证券业的分业，是指银行业与证券业的分业，或称银行业的专业化、证券业的专业化；或称银行业的专业化、证券业的专业化；所谓所谓合业经营合业经营（全能经营）是指银行业与（全能经营）是指银行业与证券业的混业经营，或称银行业与证券业的互证券业的混业经营，或称银行业与证券业的互相渗透与一体化经营。相渗透与一体化经营。以美国、英国和日本为代表的多数以美国、英国和日本为代表的多数发达国家和一些发展中国家实行的是发达国家和一些发展中国家实行的是分业经营模式，而以德国为代表的国分业经营模式，而以德国为代表的国家则实行合业经营模式。家则实行合业经营模式。1995年颁布的年颁布的商
35、业银行法商业银行法明确明确了中国商业银行与投资银行分业经营了中国商业银行与投资银行分业经营的原则。的原则。二、分业经营与合业经营模式的比较二、分业经营与合业经营模式的比较（一）分业经营模式（一）分业经营模式分业经营模式的优势分业经营模式的优势1有利于政府和中央银行根据具体情况，分别调有利于政府和中央银行根据具体情况，分别调控和管理国家金融活动。控和管理国家金融活动。2防止银行的风险与利益的不对称现象。同时，防止银行的风险与利益的不对称现象。同时，可以降低了商业银行经营风险。有利于银行、金融，可以降低了商业银行经营风险。有利于银行、金融，乃至整个经济的稳定。乃至整个经济的稳定。3对银行垄断集团的
36、形成具有一定的抑制作用，对银行垄断集团的形成具有一定的抑制作用，有利于维持金融、经济发展的自由竞争局面。有利于维持金融、经济发展的自由竞争局面。（二）合业经营模式的优势（二）合业经营模式的优势1提供了广大的发展空间，开拓了传统业务以外提供了广大的发展空间，开拓了传统业务以外的多种收入来源。的多种收入来源。2具有更大的整体稳定性。具有更大的整体稳定性。3对企业提供包括投资在内的全方位的金融服务，对企业提供包括投资在内的全方位的金融服务，既有利于企业的发展，又有利于建立起密切协调的银既有利于企业的发展，又有利于建立起密切协调的银企关系。企关系。4通过提供多种金融服务，尤其是证券业务服务，通过提供多
37、种金融服务，尤其是证券业务服务，有利于动员社会储蓄，促进储蓄向投资的转化。有利于动员社会储蓄，促进储蓄向投资的转化。Comparison三、银行经营模式的发展趋势三、银行经营模式的发展趋势1960年代以来，随着世界经济的发展及由年代以来，随着世界经济的发展及由此产生的金融服务需求的变化，造成银行日趋此产生的金融服务需求的变化，造成银行日趋严峻的竞争局面。在激烈的金融市场竞争中，严峻的竞争局面。在激烈的金融市场竞争中，合业经营模式的优势得到进一步发挥，显示出合业经营模式的优势得到进一步发挥，显示出强劲的活力。强劲的活力。实行分业经营的国家如英国、美国、日本、实行分业经营的国家如英国、美国、日本、
38、法国、加拿大、比利时、澳大利亚、韩国等国法国、加拿大、比利时、澳大利亚、韩国等国都进行了金融改革，使银行业务逐渐向多元化都进行了金融改革，使银行业务逐渐向多元化方向发展。方向发展。第五节第五节 我国的商业银行体系我国的商业银行体系一、我国商业银行体系的形成与发展（一）（一）1949年以前的银行体系年以前的银行体系（二）（二）1950年代的银行体系年代的银行体系（三）（三）“大跃进大跃进”与与“文革文革”对银行体系的冲对银行体系的冲击击中国第一家外资银行丽如银行（四）银行体系的恢复与发展（四）银行体系的恢复与发展 改革中国银行的体制改革中国银行的体制 成立中国投资银行成立中国投资银行 贷款业务的
39、拓展贷款业务的拓展经过一百多年的发展，我国现代化的商业经过一百多年的发展，我国现代化的商业银行体系正逐步形成。到目前为止，已形成了银行体系正逐步形成。到目前为止，已形成了以四大国有控股商业银行为支柱，有若干全国以四大国有控股商业银行为支柱，有若干全国性与区域性商业银行的商业银行体系。性与区域性商业银行的商业银行体系。二、中央银行体制的建立和银行体系的发展二、中央银行体制的建立和银行体系的发展1中国人民银行行使中央银行职能中国人民银行行使中央银行职能2新的股份制商业银行的建立新的股份制商业银行的建立3成立住房专业银行成立住房专业银行4成立国有政策性银行成立国有政策性银行5组建城市商业银行和农村商
40、业银行组建城市商业银行和农村商业银行6、成立邮政储蓄银行、成立邮政储蓄银行7、改革农村和城市信用社、改革农村和城市信用社 page 29三、国有银行股份制改革三、国有银行股份制改革（一）国有商业银行股份制改造历程（一）国有商业银行股份制改造历程1、财务重组、财务重组2、核销呆坏账。、核销呆坏账。3、注资、注资4、引入战略投资者、引入战略投资者5、上市融资、上市融资（二）国有银行股份制改造的成果（二）国有银行股份制改造的成果 政府发行特别国债和次级政府发行特别国债和次级债，通过财务重组改善国有银债，通过财务重组改善国有银行资本充足率。行资本充足率。财务重组财务重组核销呆坏账核销呆坏账 成立金融资
41、产管理公司，成立金融资产管理公司，剥离国有银行不良贷款，股改剥离国有银行不良贷款，股改上市。上市。用外汇储备对银行注资。用外汇储备对银行注资。注资注资引入战略引入战略投资者投资者 与国外银行公司签署战略投资与国外银行公司签署战略投资与合作协议与合作协议 2005年建设银行成为首家在年建设银行成为首家在H股股公开发行并上市的国有商业银行，合公开发行并上市的国有商业银行，合计发行计发行304.59亿股股份，募集约亿股股份，募集约715.78亿元港币。亿元港币。上市融资上市融资黄光裕资本大事记黄光裕资本大事记 1985年，黄光裕、黄俊钦怀揣年，黄光裕、黄俊钦怀揣4000元赴内蒙古闯荡经商。元赴内蒙古
42、闯荡经商。1986年，黄氏兄弟在北京珠市口承包经营国美服装店开始创业。年，黄氏兄弟在北京珠市口承包经营国美服装店开始创业。1987年，国美服装店更名国美电器店，成为国美电器发端。年，国美服装店更名国美电器店，成为国美电器发端。1993年，两兄弟分家，黄俊钦创办新恒基集团从事房地产业，黄年，两兄弟分家，黄俊钦创办新恒基集团从事房地产业，黄光裕继续经营国美电器。次年，国美开始在北京地区增开多家门店。光裕继续经营国美电器。次年，国美开始在北京地区增开多家门店。1999年，国美全国扩张。同年，黄光裕成立鹏润投资进行资本运年，国美全国扩张。同年，黄光裕成立鹏润投资进行资本运作。鹏润投资下属企业是国美电器
43、、鹏润地产、鹏泰投资。作。鹏润投资下属企业是国美电器、鹏润地产、鹏泰投资。2004年年6月，黄光裕将国美电器的月，黄光裕将国美电器的94家门店以家门店以88亿元的价格出售亿元的价格出售给香港上市公司鹏润集团，国美电器借中国鹏润在香港上市。给香港上市公司鹏润集团，国美电器借中国鹏润在香港上市。9月，港股月，港股0493的股票简称由的股票简称由“中国鹏润中国鹏润”正式更改为正式更改为“国美电国美电器器”，其主营业务随之转向零售业。零售和房地产成为黄光裕帝国两，其主营业务随之转向零售业。零售和房地产成为黄光裕帝国两大支柱。大支柱。黄光裕资本大事记黄光裕资本大事记 2006年年4月至月至7月，黄光裕购
44、入中关村月，黄光裕购入中关村29.58股权，成为第一大股权，成为第一大股东。同年，黄氏兄弟因涉嫌违规贷款被调查。股东。同年，黄氏兄弟因涉嫌违规贷款被调查。2008年，国美系现金收购三联商社，成为第一大股东。年，国美系现金收购三联商社，成为第一大股东。2008年年11月，黄光裕因涉嫌经济犯罪接受警方调查，因涉嫌经济月，黄光裕因涉嫌经济犯罪接受警方调查，因涉嫌经济犯罪被北京警方带走调查。犯罪被北京警方带走调查。大小非大小非non-tradable share 小非：即小部分禁止上市流通的股票（即小非：即小部分禁止上市流通的股票（即股改后，对股改前占比例较小的非流通股。股改后，对股改前占比例较小的非
45、流通股。限售流通股占总股本比例小于限售流通股占总股本比例小于5%，在股，在股改一年后方可流通，一年以后也不是大规改一年后方可流通，一年以后也不是大规模的抛售，而是有限度的抛售一小部分，模的抛售，而是有限度的抛售一小部分，为的是不对二级市场造成大的冲击。而相为的是不对二级市场造成大的冲击。而相对较多的一部分就是大非）。对较多的一部分就是大非）。大小非大小非non-tradable share 2006年年8月第一笔解除限售之后的两年内，月第一笔解除限售之后的两年内，深市主板解除限售股份共计深市主板解除限售股份共计193.86亿股亿股，减持减持82.66亿股亿股，占解除限售总额的，占解除限售总额的
46、42.64%，累计成交金额，累计成交金额1006.37亿元。截亿元。截至至2008年年4月，深市共有月，深市共有335家家上市公司上市公司的股份解除限售，在二级市场出售股份的的股份解除限售，在二级市场出售股份的上市公司，占解限上市公司的上市公司，占解限上市公司的87.16%。其中，持股其中，持股5%以上的股东出售以上的股东出售20.7亿股，亿股，占总减持额的占总减持额的25%。大小非大小非non-tradable share 2007年年12月月25日日 601939 建设银行解禁建设银行解禁27亿股，亿股，流通盘增流通盘增42.86%，吸钱约，吸钱约265亿元亿元2008年年1月月9日日 601628 中国人寿中国人寿解禁解禁6亿股，流亿股，流通盘增通盘增66.67%，吸钱约，吸钱约300亿元亿元 2008年年2月月5日日 601166 兴业银行解禁兴业银行解禁32.79亿股，亿股，流通盘增流通盘增467.76%，吸钱约，吸钱约1400亿元！亿元！2008年年2月月27日日 600036 招商银行解禁招商银行解禁23.62亿亿股，流通盘增股，流通盘增50.13%，吸钱约，吸钱约750亿元！亿元！2008年年3月月3日日 601318 中国平安解禁中国平安解禁31.2亿股，亿股，流通盘增流通盘增387.58%，吸钱约，吸钱约2000亿元！亿元！
