1、 课程简介l学生通过学习能够了解健康保险的内涵，明确自己的健康保险需求，了解健康保险产品、健康保险公司，能够正确、合理的选择健康保险产品。课程主要内容l1、健康保险是什么？l2、你需要健康保险吗？l3、健康保险产品介绍l4、健康保险公司介绍l5、如何选择健康保险产品 第一讲 各种风险的初步认识 l风险与风险管理的认识l健康与疾病风险的认识风险与风险管理的再认识一、风险(risk)的定义及其特点二、风险的类别三、纯粹风险和投机风险四、可保风险与不可保风险五、风险的转移一、风险一、风险(risk)的定义及其特点的定义及其特点风险是指某种不幸事件及其损失发生的不确定性；风险的大小可由风险概率分布的期
2、望值和标准差来描述。风险具有客观性、严重性和不确定性3个主要特点。1、风险的客观性是从总体上讲，不幸事件客观存在并且必然发生。2、风险的严重性是指不幸事件一旦发生，造成的经济损失或健康危害严重，个人、家庭或单位往往难以承受。3、风险的不确定性是指不幸事件什么时候发生，发生在谁身上，以及严重程度的不可预测，具有一定的偶然性和随机性。风险的特征二、风险的类别二、风险的类别l 按风险性质分l 纯粹风险和投机风险l 按可保与否分l 可保风险与不可保风险 l 按能否管理分l 可管理风险和不可管理风险三、纯粹风险和投机风险l纯粹风险是指一旦发生，只会造成损失，没有任何可能获得利益和好处的风险。疾病风险是一
3、种纯粹风险，即一旦发生只会带来健康损害和经济损失。l那种既可能带来好处或经济利益，又可能造成损失的风险属于投机风险。如人们在股票市场所作的投资，既可能获益，也可能亏损，属于投机风险。四、可保风险与不可保风险四、可保风险与不可保风险 作为可保风险，从广义上来理解，就是指可以利用风险管理技术来分散、减轻、转移的风险；从狭义上看，即指只能用保险方式来处理的风险。这种纯粹的风险是不可抗力的风险，这种风险所致的损失是实质损失。至于投机风险，在目前的保险技术条件下，还不是保险公司承保的风险。作为可保风险必须具备以下几个要素：作为可保风险必须具备以下几个要素：1、风险不是投机性的l保险公司所承保的风险，大都
4、是纯粹风险，即有损失可能而无获利可能的风险，一般是静态风险而非动态风险，即在社会经济结构条件不变情况下的可能发生的风险。2、对个别标的而言，风险发生具有偶然性l 尽管风险威胁着每个具体标的，但是就具体风险对某一具体标的而言，风险本身是否发生以及发生是否危及这一具体标的、危害程度等，对于经济单位和个人来说都是不可能预先知道的。只有这样的风险才是保险公司可能承保的风险。3、对大量标的而言，风险发生具有必然性l如果没有大量的标的遭受风险危害的历史资料，保险公司就无法利用数理方法来探究风险的运动、发展规律，从而保险公司也就失去了经营基础。所以，作为保险公司可以承保的风险，对众多的标的而言，具有发生的必
5、然性。4、风险发生必须是意外的这种意外的风险有两层含义：一是指风险的发生并非必然；二是指损失也不是因为被保险人的故意行为，或者不采取合理防止措施所引起的。5、风险损失较大风险发生所致损失如果太小，就没有通过保险转移的必要。因为，无论是对经济单位来讲，还是对保险公司来讲，经济上都是不合算的。因此，作为可保的风险，其发生所致损失必然要求较大。五、保险l保险保险(insurance)是指投保人根据合同约定，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，向保险人支付保险费，保险人对于合同约保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或
6、者当被保产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。业保险行为。保险的数理基础大数法则l大数法则（Law of Large Numbers）又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。大数法则与保险l按照大数法则，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的
7、保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。l大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。l按照大数法则，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否则，缺少一定的数量基础，就不能产生所需要的数量规律。但是，任何一家保险公司都有它的局限性，即承保的具有同一风险性质的单位是有限的，这就需要通过再保险来扩大风险单位及风险分散面。保险人身保险财产保险人身风险人身风险l人身风险人身风险是各类风险是各类风险中的一种，指人生存中的一种，指人生存过程中因意外、疾病过程中因意外、疾病等而带来的经济、生等而带来的经济、生
8、理、心理等损失的风理、心理等损失的风险。险。l人身保险人身保险就是转移、就是转移、化解人身风险的一种化解人身风险的一种手段和方法。手段和方法。人身风险死亡损失风险失能损失风险健康损失风险失业损失风险健康保险人身风险的转移社会保险商业保险人身风险社会保险与商业保险l商业保险是以盈利为目的的保险，多数为自愿保险，少量为强制保险。l社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，多为政府举办，不以盈利为目的。社会保险体系社会保险养老保险 工伤保险 医疗保险 失业保险 生育保险商业保险体系商业保险财产保险人身保险人寿保险健康保险意外保险社会保
9、险与商业保险的相互影响与融合社会保险与商业保险的相互影响社会保险与商业保险的相互影响*两者的相互冲突*两者的相互促进社会保险与商业保险的融合社会保险与商业保险的融合*保障功能的融合*保障范畴的融合*保障技术和方法上的相互渗透拜年短信小兔跳一跳，健康追着跑。愿你健康如兔，势若脱兔，矫健迅速。健康好比是，财富、事业、情感都很重要但也只是跟在后的若干个“”。神马都已是浮云，健康平安最给力。新年到了，想想没什么送给你的，又不打算给你太多，只有给你五千万：千万快乐！千万要健康！千万要平安！千万要知足！千万不要忘记我！一、健康一、健康l没有疾病就是健康l精力充沛、身体健全就是健康l健康是任何个体或社会充分
10、发挥其功能的能力，健康的人并非没有健康问题，但是健康的人能够做他们想做的事。l1946年世界卫生组织(WHO)给健康所下的正式定义是：“健康乃是一种在身体上、心理上和社会上的完美状态，而不仅仅是没有疾病和虚弱。”l1977年美国纽约州Rochester大学精神病和内科学教授恩格尔(Engel)在科学杂志上著文，提出了生物生物心心理理社会医学模式来定义健康社会医学模式来定义健康。l这种医学模式认为，健康应包括没有疾病-躯体健康，有良好的生理、心理状态精神健康，有正常的社会适应能力三个方面。这就是目前对健康较为准确和全面的解释。由于客观存在的各种不利于健康的影响因素和人类生命过程的客观规律，人们在
11、社会经济生产和活动中会遭遇一定的疾病风险。所谓疾病风险，是指疾病发生及其所造成健康损失的不确定性。疾病风险具有一般风险的共同特点，即疾病风险具有客观性、严重性和不确定性。二、疾病风险(1)疾病风险危害的是人，而不是物质财产(2)疾病风险有较大的随机性及不可预知、不可避免性(3)疾病风险原因复杂，常与其他风险相联系(4)疾病风险损失的外延性疾病风险的特征疾病风险越来越受到人们的重视l随着社会的发展，生活环境的变化，疾病风险的发生概率、频率也发生了极大的变化，对人们的生活产生了重要的影响。大家对于疾病、养生等方面的问题也越来越关注了。新闻链接张悟本事件张悟本其人l张悟本，自己包装成“中医食疗第一人
12、”。l张悟本被人称为教授、神医，京城最贵中医。他称自己的食疗方法治愈了糖尿病、高血压、心脏病甚至红斑狼疮等疑难杂症。张悟本其事l张悟本出的书把吃出来的病吃回去，在社会上引起了广泛的关注，其书名出自武国忠的黄帝内经使用手册里面的一句话，把吃出来的病吃回去。l2010年2月做客湖南卫视百科全说节目后，其知名度也迅速提高。绿豆养生说绿豆身价上涨l“到了夏季，绿豆的销量肯定比以前多。但是这两三个月，买绿豆的人一下子就比以前多好几倍。这绿豆涨价，也有张悟本的功劳。”摊主笑着说，买绿豆的人群主要是集中在中老年人，有的来了根本不问价格，直接就说“给我称二十斤绿豆”。三四个月的时间，绿豆价涨了将近一倍。l 买
13、绿豆的刘阿姨告诉记者，她从一起跳舞的老姐们那听说了绿豆治病的说法，看了电视之后很快成为张悟本的“粉丝”。“就当花钱买健康了吧。”刘阿姨咬了咬牙，拍出了一张百元大钞。l 2010年5月有媒体报道其有学历造假的嫌疑，书中宣扬的“绿豆治百病大法”引发市场绿豆涨价，其食疗理念也遭到专家质疑。l 2010年5月26日，张悟本在北京召开新闻发布会回应媒体质疑，他出示了中国中医科学院中医药科技合作中心对其疗效进行的抽样调查和分析报告。但“中华中医药学会健康分会”理事、“中国中医科学院中医药科技合作中心”研究员称号，被上述2家单位指认子虚乌有。l 湖南卫视百科全说被传2010年6月7日停播。张悟本事件的背后l
14、随着生活水平的提高，人们对疾病风险的越发关注。l医疗机制的不健全，看病难、看病贵已是当今社会的一大顽疾，一些医护人员唯利是图、医德沦丧以及假药的横行，更是让公众对医疗机构失望，从而导致了“求人不如求己”的养生疗法越发红火。l 根据疾病风险的特征，人们主要从两个方面与疾病风险作斗争：一是采取公共预防措施，加强疾病的预防和控制；二是建立医疗保险制度，以保证当人们在遭遇疾病风险时能得到医疗卫生服务，减轻疾病经济负担，提高人们的健康水平和生命质量。疾病预防的相关新闻碘盐l 人体内2/3的碘存在于甲状腺中，甲状腺可以控制代谢，而甲状腺又受碘的影响。所以，若碘不足的话，就可能引起心智反应迟钝、身体变胖以及
15、活力不足。l 上世纪80年代以来，为解决广泛存在的碘缺乏问题，世界卫生组织呼吁全民食盐加碘。l 从1995年起，我国开始实施全民食盐加碘。l 近年有媒体报道称，部分地区的甲状腺癌等疾病发病率上升与“碘盐过量”有关，对此，卫生部疾控局相关负责人及有关专家表示，这一说法缺乏证据。l2011年1月31日，杭州市卫生局召开碘营养调查新闻发布会，公布了历时半年多的全市大规模碘营养状况调查结果：杭州市仍属于环境碘缺乏地区，目前居民的碘营养状况总体适宜和安全，但孕妇碘营养不足，杭州市应继续实施国家食盐加碘的策略，居民仍需通过食盐加碘防治碘缺乏病；尚无证据表明碘摄入量与甲状腺结节发生有关联。案例一：l 四川省
16、凉山州盐源县的冯女士于2006年8月在民生人寿购买了“民生康泰重大疾病两全保险”，保险金额20万元。l 2008年6月，冯女士被医院确诊为“缓慢进展型糖尿病”，病情较为严重。为了更好地照顾妻子，冯女士的丈夫提前退休。一时间，昂贵的医疗费使冯女士原本美满的家庭生活陷入困境。l 民生人寿理赔人员在接到冯女士的理赔申请后，迅速成立了理赔处理小组，展开事故调查。经确认，事故发生在保险期间内，属于保险责任范围。民生人寿保险公司凉山中心支公司的理赔人员遂来到冯女士住处，将20万元的保险理赔款送给冯女士。新闻新闻在杭大学生可办理医保在杭大学生可办理医保 只需只需30元大学生看病有保障元大学生看病有保障 l按
17、照杭州市的规定，从2009年9月1日开始，市区53所高校的41.51万名大学生，不管所在高校的隶属关系、办学性质如何，都可以参加杭州市的城镇居民基本医疗保险，享受同等的基本医疗保险待遇。l 大学生参加城镇居民医疗保险的人均筹资标准为120元，其中大学生个人每年缴纳30元，同级财政补贴90元；l 学生参保不需事先体检，符合参保条件的各类学生都可以参加。想参保的学生，从9月1日起至10月15日，可以通过所在高校统一办理参保登记和保费代缴手续。l 此前，大学生是现有城市医疗保障体系中唯一一块“真空地带”。多数学校实行的做法是：鼓励学生参加商业保险，一年交纳保费60元左右。这样学生因“小毛病”在校内医院的就医费用，大部分由学校承担；一旦发生大病，则由商业保险公司承担。课堂讨论:l你的家庭目前如何应对疾病风险？l你的家庭遇到的疾病风险都能及时化解吗？
