1、人身意外险险种培训人身意外险险种培训 主讲：许彦华主讲：许彦华 2007-6目目 录录基本概念条款学习团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险愉快人身意外伤害保险愉快人身意外伤害保险建筑工程团体人身意外伤害险建筑工程团体人身意外伤害险培训目的培训目的掌握人意险和健康保险基本概念掌握人意险主要条款的责任及卖点了解与人意险业务推广相关的法规基本概念基本概念第一部分第一部分概念概念意外意外伤害（三要素）伤害（三要素）致害物致害物外来外来内生内生比比较较侵害对象侵害对象身体身体精神精神权利权利侵害事实侵害事实方式、程度方式、程度客观性客观性没有预见没有预见违背意愿违背意愿自杀自杀自残自残意外伤害意外伤害
2、是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。剧烈地侵害的客观事实。（外来的、突然的、非本意、非疾病）（外来的、突然的、非本意、非疾病）意外伤害保险意外伤害保险 是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为给付保险金条件的保险为给付保险金条件的保险.概念概念 影响费率的主要因素是职业。影响费率的主要因素是职业。承保条件较宽，高龄者可投保，无须体检承保条件较宽，高龄者可投保，无须体检 只保
3、意外引起的残疾或死亡，不负责疾病只保意外引起的残疾或死亡，不负责疾病 引起的。引起的。有保险期限和责任期限有保险期限和责任期限.基本特点基本特点保险期限保险期限责任期限责任期限分类分类按危险不同按危险不同不可保意外伤害：违反法律规定或社会公共利益不可保意外伤害：违反法律规定或社会公共利益.犯罪、寻衅欧斗、酒醉、吸毒犯罪、寻衅欧斗、酒醉、吸毒特约保意外伤害：战争、核辐射、剧烈体育活动或特约保意外伤害：战争、核辐射、剧烈体育活动或 比赛、医疗事故比赛、医疗事故一般可保意外伤害：可因时、因地、因保险公司而异一般可保意外伤害：可因时、因地、因保险公司而异按按实施方式实施方式:自愿、强制（如建工险）自愿
4、、强制（如建工险）分类分类按按保险期限保险期限:极短期、一年期、长期极短期、一年期、长期按按销售对象销售对象:个人险、团体险个人险、团体险按按销售渠道销售渠道:代理与直销代理与直销 多数属于自愿保险多数属于自愿保险 多数期限较短多数期限较短 投保条件宽松投保条件宽松 费率低，保障高费率低，保障高个人意外伤害保险个人意外伤害保险最主要、最基本的险种！最主要、最基本的险种！投保人是单位投保人是单位 对团体进行选择对团体进行选择 规定最低保险金额规定最低保险金额 比个人意外伤害保险费率更低比个人意外伤害保险费率更低 保险费一般要一次性交纳保险费一般要一次性交纳 可附加意外医疗险可附加意外医疗险可衍生
5、很多特种意外险可衍生很多特种意外险!团体意外伤害保险团体意外伤害保险保险责任与理保险责任与理赔赔构成意外伤害责任的三个条件构成意外伤害责任的三个条件3 3、意外事故是直接原因或近因、意外事故是直接原因或近因.1 1、意外伤害事故发生在保险期限内；、意外伤害事故发生在保险期限内；2 2、责任期内被保险人死亡或残疾；、责任期内被保险人死亡或残疾；失能补偿金失能补偿金保险责任与理赔保险责任与理赔意外死亡，给保额的意外死亡，给保额的100%。残废，依据残疾程度，最高为保额的残废，依据残疾程度，最高为保额的100%(残疾程度给付比例表残疾程度给付比例表,累计与相加累计与相加)除外责任除外责任自杀所致自杀
6、所致疾病疾病犯罪犯罪投保人、受益人故意所致投保人、受益人故意所致约定除外约定除外“健康保险健康保险”的概念的概念 健康保险是保险公司根据合同约健康保险是保险公司根据合同约定为被保险人因定为被保险人因疾病或意外伤害疾病或意外伤害导致导致的的医疗费用开支和收入损失或缺乏医疗费用开支和收入损失或缺乏给给予予补偿补偿的保险的保险 健康险分类健康险分类医疗保险医疗保险失能保险失能保险费用型费用型定额型定额型条款学习条款学习第二部分第二部分保险产品的要素保险产品的要素保险责任保险期限费 率公司人意险产品浏览(一)基本责任目标市场渠道产品添加责任险别意外致残致亡团体直销团意险全残补偿金主险附加家意险全残补偿
7、金附加险团体人身险疾病身故主险执法人意险连带被保险人责任主险直销代理建工人意险主险意外门诊或住院医疗费直销附加意外医疗险附加险公司人意险产品浏览公司人意险产品浏览(二二)基本责任目标市场渠道产品添加责任险别意外致残致亡个人代理直销愉快人意险全残补偿金、急救费主险经理人意经理人意险险医疗和连带被医疗和连带被保险人责任保险人责任旅游人意险急性病故、医疗、遗体遣返费师生平安险师生平安险疾病身故疾病身故基本责任目标市场渠道产品添加责任险别意外致残致亡个人代理直销天地行主险乘客意外险急救费驾车平安险急救费、全残补偿金住宿平安险意外医疗参观人意险意外医疗公司人意险产品浏览公司人意险产品浏览(三三)保险期间
8、保险期间保险期间为一年一年，自保险单上注明起保日的零时起至期满日二十四时止投保人投保人：与被保险人有劳动合同关系的单位被保险人被保险人：16-65岁身体健康的在职员工，投保率 60%以上，5人以上。团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险保险责任保险责任一、意外身故保险金意外身故保险金：被保险人因遭受意外伤害事故意外伤害事故，并自事故发生之日起九十日内九十日内身故的;或因意外世故下落不下落不明明，经法院宣告死亡，本公司按其保险金额给付“意外身故保险金”，对该被保险人保险责任终止 团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险保险责任保险责任二、意外残疾保险金意外残疾保险金
9、被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内一百八十日内造成残疾残疾的，本公司按残疾程度比例乘以其保险金额给付“意外残疾保险金”，最高以其保险金额为限。团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险保险责任保险责任三、意外全残收益保障补偿金意外全残收益保障补偿金 补偿金=意外全残保险金*0.25%*90天 =意外全残保险金*0.225团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险除外责任除外责任自杀/残、疾病、犯罪、投保人、受益人 故意所致约定除外：高风险运动、酗酒及无证驾驶、毒品、医疗事故、战争、核意外、艾滋病等团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险保险金额和保险费保险金额和保险费被保险人职业类别
10、一类 二类 三类 四类 五类 六类 简单分类 办公室文职类 制 造 业操作类 建 筑工程类 矿产、勘探类 航天类 探险类 费率 1.4 1.8 2.3 3.5 5.3 6.8 最低保额3000元/人保险期限 一个月 二个月 三个月 四个月 五个月 六个月 收费比例 10%20%30%40%50%60%保险期限 七个月 八个月 九个月 十个月 十一个月 十二个月 收费比例 70%80%85%90%95%100%团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险保险金额和保险费保险金额和保险费难难 点点1 1、责任期间、责任期间2 2、残疾保险金的累计、残疾保险金的累计团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险团体人
11、身意外伤害险团体人身意外伤害险卖卖 点点1、责任简明，便于理解2、价格低廉，保障程度高3、承保条件宽，适应性强4、投保手续简便，无须健康告知、体检5、可单独投保，也可搭配意外伤害医疗保 险、被保险人家庭成员意外险、责任险等。团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险目标市场目标市场员工年轻的企业;要敢于竞争要敢于竞争敢于碰大客户！敢于碰大客户！现有产险客户；现有产险准客户；三资企业；高风险企业;福利好，安全意识强的企业；技术服务型关系型三资企业对业务员技术水平的要求高对服务的要求高国有企业、机关单位/行业代理对业务关系要求高团体人身意外伤害险市场需求切入点团体人身意外伤害险市场需求切入点企业类型企业
12、类型切入点切入点关键人物关键人物股份有限公司提高员工凝聚力吸引人才财务总监、董秘、人事经理有限责任公司公司稳定性需求股东对公司重要意义 董事长，财务总监、综合部经理合伙企业合伙人的企业意义企业长久发展总经理、合伙人外资企业国际惯例和中国国情财务总监 人力资源经理国有企业为官一任，造福一方厂长（经理）、工会主席、财务经理团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险优势优势同时经营财产险和人身短险;财产险和意外险险种齐全;专业性与服务性。公司优势投保条件宽，保额范围大；费率浮动对大团体更优惠；短期费率低；意外残疾给付更细，保障更高；特色的意外全残收益保障补偿金!产品优势团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险
13、与工伤保险的比较项目团意险工伤险性质自愿强制保障范围广泛工作中保费确定与职业和人数有关与职业和工资有关保障明确性保额确定与收入相关团体人身意外伤害险团体人身意外伤害险注意点：注意点：保费列支渠道保费列支渠道：福利费团体直销基础险种，摸准需求善应变;企财险与意外险结合，再配附加险形成一揽子计划；责任险与意外险结合，全方位保障优势多；团体与个险配合，对关键人起敲门砖作用；突出差异化，避免费率竞争。附加意外伤害医疗保险附加意外伤害医疗保险保险责任保险责任保险期限内遭受意外伤害事故，在区县级以上公立医院诊疗，在保险金额内承担其180天内符合当地社保报销范围内的医疗费，免赔额100元，报销比例80%。附
14、加意外伤害医疗保险附加意外伤害医疗保险保险金额保险金额：最高为身故保险金额的50%保险费率风险类别一类二类三类四类五类六类保险费率()34.5681012单位：元注：不同险种附加的意外伤害医疗保险保额和费率要求稍有不同卖卖 点点1、责任简明，便于理解2、承保条件宽，适应性强3、投保手续简便，无须健康告知、体检4、保障范围广，只要求费用合理，不论门诊或住院附加意外伤害医疗保险附加意外伤害医疗保险附加被保险人家庭成员意外伤害保险附加被保险人家庭成员意外伤害保险参保人参保人：被保险人的健康家庭成员（1-80岁）责任与保额责任与保额：与主险相同费率表风险类别配偶子 女父 母60岁意外伤害保险费率（）2
15、.53.12.53.724 302454810816愉快人身意外伤害保险条款愉快人身意外伤害保险条款 意外医疗保险费率（）首次每仟元以后每仟元配 偶60岁愉快人身意外伤害保险条款愉快人身意外伤害保险条款 卖点卖点主险,可单独投保,保费低廉,意外保障高可附加意外医疗,完善保障一人投保,全家均可参加(配偶、子女、父母或祖父母)体现人性关怀:意外急救医疗费用意外急救医疗费用 和意外全残收意外全残收 益保障补偿金益保障补偿金 旅游者人身意外伤害保险旅游者人身意外伤害保险相关法规相关法规旅行社为入境旅游者、出境旅游者办理的旅游意外保险金额不得 低于万元人民币；国内旅游者不得低于万元人民币 旅行社办理旅游
16、意外保险暂行规定 旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。国内 旅游每人责任赔偿限额人民币8万元，入境旅游、出境旅游每人责 任赔偿限额人民币16万元；国内旅行社每次事故和每年累计责任 赔偿限额人民币200万元，国际旅行社每次事故和每年累计责任赔 偿限额人民币400万元。旅行社投保旅行社责任保险规定旅行社投保旅行社责任保险规定 旅游者人身意外伤害保险旅游者人身意外伤害保险投保人投保人：被保险人本人，或旅行社被保险人被保险人：参加旅行社组织旅行社组织的国内、外旅游 活动的旅游者自乘上旅行社安排的交通工具开始，至该次旅游结束被保险人离开旅行社安排的交通工具时止。保险期间：保险期间：旅游者
17、人身意外伤害保险旅游者人身意外伤害保险保险责任保险责任意外身故保险金：责任期180天意外残疾保险金：责任期180天急性病身故保险金：责任期30天遗体遣返费保险金：医疗保险金：免赔额100元，80%给付比例。责任期：门诊15天，住院90天每份保额与保费：每人只能投保一份旅游区域天数保费(元)保额(万元)各类保险金金额(万元)及比例身故、全残急病身故医疗费遗体遣返市内游1332.25(75%)0.6(20%)0.15(5%)国内游10日内15106.5(65%)2(20%)0.5(5%)1(10%)20日内25106.5(65%)2(20%)0.5(5%)1(10%)出境游20日内302415.6
18、(65%)4.8(20%)1.2(5%)2.4(10%)入境游20日内302415.6(65%)4.8(20%)1.2(5%)2.4(10%)旅游者人身意外伤害保险旅游者人身意外伤害保险旅游时间超过20天时，每超1天加收保费人民币0.1元/万元保额旅游者人身意外伤害保险旅游者人身意外伤害保险旅游项目中有高危活动的费率系数高危旅游项目费率系数滑雪、跳伞、潜水、野外求生、蹦极1.3攀岩1.5汽车拉力赛1.6漂流2.0旅游者人身意外伤害保险旅游者人身意外伤害保险展业渠道展业渠道：主要经旅行社兼业代理(每团传真承保)；或通过卡单销售可与旅游责任险相配合；出入境游费率较低；无年龄限制。旅游者途中保障更全
19、面、更充分；旅行社更好地吸引和服务旅游者；旅行社进一步提高效益。产品优势产品优势：需求需求切入点切入点旅游者人身意外伤害保险旅游者人身意外伤害保险比较比较项目旅游意外险旅游责任险投保方式自愿强制保险范围游客及旅行社雇员仅有游客保险责任广泛、易赔付责任疏忽或过失需裁定书建筑工程团体人身意外伤害保险建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险建工险)法规法规 自2004年2月1日起施行的建设工程安全生产管理条例建设工程安全生产管理条例 中第三十八条明确：施工单位应当为施工现场从事危险作业的人员办理意外 伤害保险。意外伤害保险费由施工单位支付。实行施工总承包的，由总承包单位支付意外伤害保险费。意外伤害保险期
20、 限自建设工程开工之日起至竣工验收合格止。建筑工程团体人身意外伤害保险建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险建工险)被保险人被保险人：在施工现场从事管理和作业的人员投保人投保人：被保险人所在的施工企业保险期限保险期限一年，或按工期长短而定。因客观原因造成工程停顿时可申请暂时中止保险合同，重新开工后申请恢复保险合同，累计保险有效期间不能超过保险合同对保险期间的规定。保险合同到期，工程仍未竣工的，需办理续保手续。建筑工程团体人身意外伤害保险建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险建工险)保险责任保险责任：在施工现场或生活区域内意外身故保险金：责任期：180天意外残疾保险金：责任期：180天建筑工程团体人
21、身意外伤害保险建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险建工险)保额与保费保额与保费有三种保费计收方式按建筑施工总面积(平方米)计收：保费=保额建筑施工总面积1-4按被保险人人数计收：保费=保额保险年份数被保险人人数2-6按工程总造价计收：保费=保额工程总造价0.1-0.3 保费计算举例保费计算举例例一工程造价9000万元投保要求:每人保额人意险10万元,意外医疗1万元.计算保费人意险保费=10*90000000*0.0001=90000(元)工程施工人数=90000/300=300(人)意外医疗保费=300*10000*0.006=18000(元)合计保费:10.8万元保费计算举例保费计算举例例二
22、例二工程建筑施工总面积9000平方米投保要求:每人保额人意险10万元,意外医疗1万元.计算保费人意险保费=10*9000*1=90000(元)工程施工人数=90000/300=300(人)意外医疗保费=300*10000*0.006=18000(万元)合计保费:10.8万元与工伤保险的比较项目建工险工伤险被保险人流动性大固定保费确定选择余地大与职业和工资有关保障明确性保额确定与收入相关建筑工程团体人身意外伤害保险建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险建工险)建筑工程团体人身意外伤害保险建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险建工险)需求切入点需求切入点法规规定该险种为强制投保险种；保费可入成本(安全
23、作业环境及安全施工措施所需费用)；稳定企业财务成本，转嫁意外风险。投保注意投保注意结合建筑工程险等险种组合销售搭配意外医疗险，增加医疗险责任建筑工程涉及主体建筑工程涉及主体施工施工单位单位建设单位建设单位勘察、设计单位建设行政主管单位工程监理单位投资商银行等安监机构总成包施工单位的主要负责人、项目负责人、专职安全生产管理人员建筑单位或投资商 当地建委、建设局、安监站等展业渠道展业渠道建筑工程团体人身意外伤害保险建筑工程团体人身意外伤害保险(建工险建工险)直销直销合作合作师生平安保险师生平安保险 任何单位和个人均无权强制学生购买学平险。无权强制学生购买指定保险公司的学平险。关于学生平安保险有关事
24、项的公告（保监公告第53号）法规法规师生平安保险师生平安保险 被保险人被保险人：大专院校、中小学校、幼儿园及托儿 所的全日制在校学生及儿童；投保人投保人：家长、本人、学校保险责任保险责任:同团体人身保险(意外身故责任期180天)保险金额保险金额：最低为人民币3000元。最高为人民币100000元(学生5万元)。年保险费率年保险费率:2.十六至六十五周岁的教职员工 师生平安保险师生平安保险 附加意外伤害医疗保险条款附加意外伤害医疗保险条款 保险金额保险金额：最高为主险保险金额的 50%免赔额免赔额:100元，责任期责任期:180日,给付比例给付比例:80%年保险费率为年保险费率为2-4 师生平安
25、保险师生平安保险 附加学生住院医疗补助保险条款附加学生住院医疗补助保险条款 保险责任保险责任 因意外伤害或疾病(观察期:30天)须住院诊疗住院补助保险金包括住院床位费、手术费及诊 治费（药品、检查、检验、抢救、护理费）等。师生平安保险师生平安保险 附加学生住院医疗补助保险条款附加学生住院医疗补助保险条款 保险责任保险责任 级数医疗费用分段给付比例1人民币100元以上至1000元部分50%2人民币1000元以上至5000元部分60%3人民币5000元以上至10000元部分70%4人民币10000元以上至30000元部分80%5人民币30000元以上部分90%对实际支出的医疗费用，按分段比例给付赔
26、款计算赔款计算（1000100）0.5=450(50001000)0.6=2400(100005000)0.7=3500(3000010000)0.8=16000(3500030000)0.9=4500合计赔付26850元，相当于报销比例77%假定住院费35000元，均符合理赔条件赔付如下：保险金额保险金额：最低为人民币1500元，最高不超过主险保险金额。师生平安保险师生平安保险 责任免除责任免除 学生住院医疗补助保险费率表学生住院医疗补助保险费率表 货币单位：人民币元被保险人保险费学生8+保险金额 0.2幼儿12+保险金额 0.3保险费保险费附加学生住院医疗补助保险条款附加学生住院医疗补助保
27、险条款 谢谢 谢谢!等 级项 目残疾程度最高给付比例(%)本司其它第一级一至八100100第二级九至十8075第三级十一至十五6550第四级十六至二十二5530第五级二十三至二十九4520第六级三十至三十二2515第七级三十三至三十四1510人身保险残疾程度与保险金给付比例表第八级三十五至三十八10第九级三十九至四十二4第十级四十三至四十四1人身保险残疾程度与保险金给付人身保险残疾程度与保险金给付比例表比例表第十级1%第八级三十五一手除拇、食指外，有两指近侧指间关节离断10%三十六一手除拇指、食指外，有两指近侧指间关节无功能三十七一足拇指缺失，另一足非拇指一趾缺失三十八一足拇指畸形，功能完全丧失，另一足非拇指一趾缺失第九级三十九一拇指末节部分1/2缺失4%四十一手食指两节缺失四十一一拇指指关节功能不全四十二一足拇指末节缺失，另一足非拇指一趾缺失四十三一手除拇指外，任何一指远侧指间关节离断或功能完全丧失四十四一足除拇指外，任何一趾末节缺失等等 级级项项 目目残残 疾疾 程程 度度最高给最高给付付比例比例%
