1、保险实务保险实务 课件课件教学项目五教学项目五 财产保险财产保险引导案例n汶川地震后，各大保险公司纷纷启动应急预案，建立“绿色通道”处理灾后赔付事项。据中国保监会的数据，中国平安、中国人寿、嘉禾等保险公司均已开始着手灾后赔付。n中国人寿：截至2008年5月13日，陕西、云南、重庆三家分公司接到理赔报案41件，预估赔款757500元。截至5月14日，西安分公司于14日下午向一名地震遇难保户做出陕西省首起灾后大额赔付，赔付保险金额13万元。引导案例n平安保险：2008年5月13日下午15时，中国平安将“512”地震的第一单理赔款两万元交到不幸遇难的重庆客户唐某的家属手中。根据平安人寿电脑系统核查数
2、据显示，北川、汶川地区平安人寿个人客户共计1374人，平安人寿正在对受灾地区所有客户进行主动回访。n人保财险：2008年5月13日，陕西省分公司支付全省首笔“5.12”地震保险赔款共1.5万元。受汶川地震影响，陕西乾县高庙小学和西街小学围墙倒塌，造成高庙小学4名学生死亡、西街小学2名学生重伤。经核实，6名学生中除1名死亡学生外，其余5人均投保公司学平险，死亡伤残责任每人赔偿限额3000元，附加住院医疗每人赔偿5万元。案例分析n这一案例表明：保险作为社会的“稳定器”，体现了保险的经济补偿职能，促进了经济的发展，保障了社会的稳定。同时也说明我国的保险广度和深度还远远不够，提高保险意识，普及保险知识
3、迫在眉睫。知识目标n财产保险的概念和含义n财产保险的特征和相近概念的区别n财产保险的不同分类n财产保险的基本条款n财产保险费率厘定的基本原理n财产保险核保的基本流程n财产保险理赔的基本流程能力目标n能够区别财产保险与相近保险概念n能够将财产保险的不同险种做有效区分n能够牢固掌握财产保险基本条款的具体含义n能够运用费率表进行简单投保计算n能够按照流程处理财产保险承保理赔的相关问题教学提纲1.1.认识财产保险认识财产保险2.2.财产保险操作实务财产保险操作实务教学提纲1.1.认识财产保险认识财产保险2.2.财产保险操作实务财产保险操作实务财产保险的含义财产保险的含义 n财产保险，是指保险人对于投保
4、人或者被保险人的财产，以及与财产相关的利益，在发生保险责任范围内的灾害事故，而遭受经济损失时给予补偿的一种保险。财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及在制或制成品的有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产。n财产保险是以财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的，以自然灾害、意外事故为保险责任，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。财产保险的含义财产保险的含义 n广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务，其保险的保险标的既包括各种有形的物质财产，也包括在物质财产基础上派生出的财产相关利益、责任和信
5、用。n狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资，如房屋保险、运输工具保险、货物保险、工程保险等。财产保险的特征财产保险的特征 n（一）财产保险的自身特征n1、财产保险承保范围的广泛性。n2、财产保险经营内容的复杂性。n3、财产保险保险标的的可衡量性。n4、财产保险业务性质的补偿性。n5、财产保险单独保险关系的不平等性。n6、财产保险业务运行的商业性。财产保险的特征财产保险的特征 n（二）财产保险的比较特征n1、承保保险标的不同n2、保险金额确定不同n3、保险合同性质不同n4、保险合同期限不同n5、保险合同关系不同n6、业务经营技术不同财产保险的职能财产保险的职能
6、 n（一）财产保险的基本职能n1、损失补偿职能n2、风险分散职能n（二）财产保险的派生职能n1、防灾防损职能n2、融通资金职能n3、稳定社会职能财产保险的分类财产保险的分类 n（一）财产保险的法定分类n保险法第九十五条规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务n（二）财产保险的理论分类n1、按实施方式分为自愿保险和强制保险。n2、按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险。n3、按保险标的的形态分为有形财产保险和无形财产保险。财产保险的分类财产保险的分类 企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险国内水陆路货物运输保险、国内航空
7、货物运输保险、海上货物运输保险建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险种植业保险、养殖业保险火灾保险运输工具保险货物运输保险工程保险农业保险产品责任保险公众责任保险雇主责任保险职业责任保险信用保险保证保险出口信用保险、国内信用保险合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险财产损失保险责任保险信用保证保险财产保险体系财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（一）火灾保险n1、家庭财产保险n2、企业财产保险n3、利润损失保险财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（二）运输工具保险n1、机动车辆保险n2、船舶保险n3、飞机保险财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（三）货物运输保险n1、国内水陆路
8、货物运输保险n2、国内航空货物运输保险n3、海上货物运输保险财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（四）工程保险n1、建筑工程保险n2、安装工程保险n3、机器损坏保险财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（五）农业保险n1、种植业保险n2、养殖业保险财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（六）责任保险n1、产品责任保险n2、公众责任保险n3、雇主责任保险n4、职业责任保险财产保险的险种险别财产保险的险种险别 n（七）信用保证保险n1、信用保险n（1）出口信用保险n（2）国内信用保险n2、保证保险n（1）合同保证保险n（2）产品保证保险n（3）忠诚保证保险教学提纲1.1.认识财产保险认识财
9、产保险2.2.财产保险操作实务财产保险操作实务财产保险的保险费率财产保险的保险费率 n（一）财产保险保险费率的构成n1、纯费率n2、附加费率财产保险的保险费率财产保险的保险费率 n（二）财产保险纯费率的确定n1、保险金额损失率n保险金额损失率总赔款支出/总保险金额100%n2、保险金额损失率的影响因素n第一，各类灾害事故的频率C/A（承保数量的出险次数）；n第二，损毁率D/C（每次出险的受灾数量）；n第三，损毁程度F/E（每一保险金额受灾财产所支出的赔偿金额）；n第四，风险比例E/D：B/A（受灾财产与保险财产两者的平均保险金额之比）。n3、财产保险纯费率的测定n（1）历年保险金额损失率的选择
10、n（2）附加均方差财产保险的责任准备金财产保险的责任准备金 n（一）未到期责任准备金n1、时间比例法计算未到期责任准备金n（1）年平均估算法（1/2法）n（2）季平均估算法（1/8法）n（3）月平均估算法（1/24法）n2、准确计算未到期责任准备金还应考虑的因素n（1）风险分布的因素n（2）承保费用的因素财产保险的责任准备金财产保险的责任准备金 n（二）未决赔款准备金n1、未决赔款准备金的含义n（1）已发生已报案未决赔款准备金n（2）已发生未报案未决赔款准备金n（3）理赔费用准备金n2、未决赔款准备金的计算n（1）逐案估计法n（2）平均值估计法n（3）赔付率法n（4）表列法财产保险的责任准备金
11、财产保险的责任准备金 n（三）长期责任准备金n长期责任准备金是指按业务年度结算损益的保险业务（如出口信用保险、长期工程保险、再保险），在未到结算损益年度之前，按业务年度营业收支差额提取的准备金。业务年度指业务发生的年度，即保险合同开始生效的年度。财产保险业务流程财产保险业务流程 展 业咨 询投 保核 保承 保享受保障防灾防损防灾防损事故报告立 案索 赔理 赔核 赔支付赔款获得赔偿代位追偿续 保承 保协助追偿再 保 险保险投资保 险 人 方 面投保人、被保险人方面财产保险核保的含义财产保险核保的含义 n核保是承保工作的组成部分和关键性环节。所谓核保，是指保险公司对投保业务根据公司的经营原则和承保
12、方针进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和保险费率的全过程。n核保是保险公司业务的核心，把好核保关，防止不合格的保件，关系到保险公司业务的质量和经营的稳定，也是衡量保险公司承保技术水平和经营管理水平的重要标志。财产保险核保的要点财产保险核保的要点 n（一）投保人与被保险人。n（二）保险标的。n（三）保险金额n（四）自留额。n（五）再保险。n（六）保险费率。n（七）附加条款。n（八）特别约定。n（九）保险期间。n（十）有关法律法规的限制。财产保险的核保程序财产保险的核保程序 收集核保资料实地查勘验险进行风险评估做出承保决策缮制保险单证保险单证复核财产保险的承保财产保险的承
13、保n财产保险的承保有广义和狭义之分，广义的承保是指保险人和投保人双方对保险合同内容协商一致，并签订保险合同的过程，它包括接受投保单、核保、签单、收费等一系列环节。n狭义的承保仅指保险人经过核保后，做出承保的决策，同意与投保人签订保险合同，接受财产风险的转移，缮制保险单证，交付投保人并收取保险费，使财产保险合同生效的过程。财产保险承保工作流程财产保险承保工作流程 制定承保政策审核投保资料做出承保决策保险单证管理收取保险费承保事后跟踪财产保险的索赔财产保险的索赔n所谓索赔，是指投保人或被保险人在保险标的因保险事故而遭受损失后，根据保险合同的约定，请求保险人给予经济补偿或者给付保险金的行为。n财产保
14、险的索赔是指被保险人在保险事故发生并造成保险财产及其有关利益损失时，请求保险人赔偿保险金的意思表示。财产保险索赔的程序财产保险索赔的程序 n1、提出索赔请求n2、采取必要措施减轻损失n3、接受查勘检验n4、提供索赔单证财产保险的理赔财产保险的理赔n财产保险理赔是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处理的行为。具体指保险财产发生保险事故造成损失，以及第三者的人身伤亡和财产损失后，在被保险人向保险人提出赔偿要求时，保险人履行赔偿经济损失的义务和责任，这种种义务和责任的履行过程，通常称之为财产保险的赔偿处理，简称理赔。n财产保险理赔是履行财产保险合同的过程，涉及到财产保险合同双方
15、的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。财产保险理赔的原则财产保险理赔的原则 n1补偿实际损失原则n2责任限制原则n3支付方式选择的原则n4近因原则财产保险理赔的流程财产保险理赔的流程 赔案受理出险查勘责任审定赔款理算赔付结案档案管理综合实训综合实训 n假如你是保险公司理赔业务人员如何处理两车相撞损失。案情是甲车与乙车在行使中发生意外事故，两车相撞。甲车车辆损失900元，车上货物损失1200元，乙车车辆损失500元，车上货物损失400元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%，乙车负次要责任，承担经济损失30%，两车都投保了车辆损失险和第三者责任险且足额。试计算甲车和乙车各
16、承担的经济损失是多少?各从保险公司那里获得多少赔款？综合实训综合实训 n第一步先计算甲、乙各自应负担损失：n甲车承担的经济损失（甲损甲货乙损乙货）甲承担责任 （9001200500400）70%2100（元）n乙车承担的经济损失（甲损甲货乙损乙货）乙承担责任 （9001200500400）30%900（元）综合实训综合实训 n第二步再计算甲、乙各自应获得赔偿：n甲车获得的赔款甲车甲责（甲损甲货）乙责 90070%（9001200）30%1260（元）n乙车获得的赔款乙车乙责（乙损乙货）甲责 50030%(500400)70%780（元）保险实务保险实务 课件课件教学项目六教学项目六 人身保险人
17、身保险辽宁金融职业辽宁金融职业学院学院金金 融融 系系梁梁 涛涛20201111年年1212月月引导案例n只要曾经观看过中央电视台身边的感动的观众都会被赵小亭的故事所深深感动。赵小亭是一名大三的学生，作为志愿者被学校分配到贵州某乡村做支教工作。2010年7月21日，赵小亭和队友在学生家访的路上，被突然滚落的山石击中头部，不幸当场遇难。案例分析n上述案例表明：大学生应该做好保险规划，赵小亭事件其实就是一起单纯的意外事件，大学生虽然比起中学生成熟许多，但是长期处在学习状态，尚未和社会进行全面接触，往往会忽略自身的安全。因此大学生在选购保险时应优先选购意外伤害保险。知识目标n人身保险的概念和含义n人
18、身保险的特征和相近概念的区别n人身保险的不同分类n人身保险的基本条款n人身保险费率厘定的基本原理n人身保险核保的基本流程n人身保险索赔的基本流程n人身保险理赔的基本流程能力目标n能够区别人身保险与相近保险概念n能够将人身保险的不同险种做有效区分n能够牢固掌握人身保险专有条款的具体含义n能够运用生命表进行简单计算n能够计算人身保险的营业保费n能够按照流程处理人身保险承保理赔的相关问题教学提纲1.1.认识人身保险认识人身保险2.2.人身保险操作实务人身保险操作实务教学提纲1.1.认识财产保险认识财产保险2.2.财产保险操作实务财产保险操作实务全面认识人身保险 n人身保险是指以被保险人的身体、健康和
19、生命作为保险标的的一种保险，投保人和保险人订立人身保险合同用以明确各自的权利和义务，投保人按照合同约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在保险期间内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。全面认识人身保险 n1、人身保险的保险标的是人的身体、健康和生命n2、人身保险的保障范围涵盖了人生中的各种风险n3、人身保险的保险金额由保险双方当事人协商确定n4、人身保险合同中保险责任的履行具有给付的性质人身保险的特征 n1、人身保险保险期限的特殊性n2、人身保险保险事故的特殊性n3、人身保险业务经营的特殊性n4、人身保险保费计算的特殊性
20、n5、人身保险保险金给付的特殊性n6、人身保险保险收益的特殊性人身保险的特征 n1、人身保险保险期限的特殊性n2、人身保险保险事故的特殊性n3、人身保险业务经营的特殊性n4、人身保险保费计算的特殊性n5、人身保险保险金给付的特殊性n6、人身保险保险收益的特殊性人身保险的功能 n1、转移人身风险，解除保险主体的后顾之忧n2、通过人身保险金给付，减轻政府财政负担n3、集聚人身保险基金，参与社会资金的融通n4、提高员工福利待遇，增强企业的竞争实力人身保险的分类 n1、强制人身保险n2、自愿人身保险人身保险的分类 n1、个人人身保险n2、团体人身保险n3、联合人身保险人身保险的分类 n1、人寿保险n2
21、、意外伤害保险n3、健康保险人身保险的分类 n1、长期人身保险业务n2、短期人身保险业务人身保险的分类 n1、分红人身保险n2、不分红人身保险人身保险和人寿保险比较 n1、保险范围n2、业务角度n3、保险标的人身保险和社会保险比较 n1、为保险主体提供的保障水平不同n2、两者的属性和经营目的存在不同n3、合同双方权利义务对等关系不同人寿保险基本条款 n（一）不可抗辩条款n（二）自杀条款n（三）年龄误告条款n（四）宽限期条款n（五）复效条款n（六）保险费自动垫缴条款n（七）不丧失现金价值条款n（八）保单贷款条款n（九）保单转让条款n（十）受益人条款n（十一）红利任选条款n（十二）保险金给付任选条
22、款n（十三）保单所有人条款人寿保险附加特约条款 n（一）免交保险费附加特约条款n（二）丧失工作能力收入附加特约条款n（三）保证加保选择权附加特约条款n（四）意外死亡双倍补偿附加特约条款健康保险基本条款 n（一）责任期限条款n（二）观察期条款n（三）等待期条款n（四）犹豫期条款n（五）免赔额条款n（六）比例给付条款n（七）给付限额条款n（八）连续有效条款教学提纲1.1.认识人身保险认识人身保险2.2.人身保险操作实务人身保险操作实务人身保险的保险费 n保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险
23、费是建立保险基金和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。n人身保险费=保险金额 保险费率n人身保险费=纯保险费+附加保险费保费计算利息理论 n单利n利息本金利率计息期间n期末本利和本金利息本金（1+计息期间利率）n复利n期末本利和本金（1+利率）计息期间n利息期末本利和 本金n终值n现值n现值终值（1利率）计息期间生命表n生命表（Life Table/Mortality Table）又称为“死亡表”，是反映一个国家（或一个地区）人口或特定人口群体（如某个城市的所有职业女性、某单位的全体员工）生存死亡规律的调查统计表。生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它
24、通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。生命表是根据分年龄死亡规律编制的，并主要反映各年龄死亡水平，故而又称为死亡率表。生命表年龄（年龄（x x）死亡率（死亡率（q qx x）生存人数（生存人数（l lx x）死亡人数（死亡人数（d dx x）平均余命（平均余命（e ex x）40400.0020510.002051958 785958 7851 9661 96635.9335.9341410.0022500.002250956 819956 8192 1532 15335.0035.0042420.0024700.00247095
25、4 666954 6662 3582 35834.0834.0843430.0027130.002713952 308952 3082 5842 58433.1633.1644440.0029810.002981949 724949 7242 8312 83132.2532.2545450.0032760.003276946 893946 8933 1023 10231.3531.3546460.0036010.003601943 791943 7913 3993 39930.4530.4547470.0039580.003958940 393940 3933 7223 72229.5629.
26、5648480.0043520.004352936 670936 6704 0764 07628.6728.6749490.0047840.004784932 594932 5944 4624 46227.8027.80人寿保险纯保费计算 n（一）死亡率因素n（二）利率因素n（三）费用率因素n（四）其他因素n1、失效率。n2、分红率。n3、残疾率。人寿保险营业保费计算 n（一）三元素法n（二）比例分摊法n（三）混合比例法人身保险核保n人身保险核保，是指保险人对新业务的风险加以全面的估计和评价，决定是否予以承保，以及以什么条件（保险费率）承保。核保的过程就是保险人对风险进行选择的过程，因此有时核
27、保也被称为风险选择。人身保险核保n1、健康因素n2、非健康因素n3、财务因素人身保险核保是是是营销人员的初次审核审单内勤的书面审核体检医师的体检审核核保人员的专业审核索要可保证明客户是否提供资料再次审核收到资料是否发出变更通知客户是否同意变更进行客户生存调查是否符合承保条件条件承保延期承保拒绝承保标准承保交付承保通知书是否否否否人身保险承保n人身保险承保，是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布与组合。人身保险承保工作中最主要的环节为核保，核保的目的是避免危险的逆选择，实现企业有效益的发展，
28、核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。人身保险承保n1、人身保险的核保结论n2、审核检验后接受业务n3、收取人身保险保险费n4、缮制单证和签发保单n5、复核签章和存档备查人身保险的索赔 n1、投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。n2、保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给
29、付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。n3、人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人身保险理赔 n人身保险理赔是指人寿保险公司根据保险合同的规定，在被保险人发生保险事故后，对被保险人或保单持有
30、人或受益人的索赔受理立案，并对事故原因和损害程度进行确认且决定是否予以赔付的整个过程。n1、重合同、守信用n2、实事求是n3、主动、迅速、准确、合理人身保险理赔流程 n1、接受报案n2、登记立案n3、案件初审n4、理赔调查n5、理赔计算n6、复核审批n7、结案归档综合实训综合实训 n假设你是一家寿险公司的精算人员，面对一个保险金额为10000元，保险期限为3年的寿险业务。保单规定如果被保险人在保险有效期内死亡，则保险人在死亡年度末支付10000元的保险金额。现在请你在没有其他寿险费率的情况下，根据生命表的相关数据厘定该被保险人应该趸缴的纯保险费金额。综合实训综合实训 n假设该被保险人应缴纳Sx
31、元的保费，共有lx个被保险人买了同样的险种，且保险金额都为10000元。根据生命表可知，lx个x岁的人在x岁到x1岁（第一保单年度）这一年中将有dx个人死亡，在x十1岁到x2岁（第二保单年度）将有dx1个人死亡，在x2岁到x3岁（第三个保单年度）有dx2个人死亡。假设每个被保险人缴纳Sx元保费，则lx个被保险人共缴纳lx*Sx元的保费。综合实训综合实训 n由生命表可知，lx个x岁的被保险人有dx个在第一个保险年度死亡，每个死亡者在年末获得10000元的保险金给付，则保险公司在年末共支出dx*10000元的保险金，这dx*10000元的保险金在年初的现值为（dx*10000）/（1i）；依此类推
32、，在第二保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（dx1*10000）/（1i）2；在第三保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（dx2*10000）/（1i）3。综合实训综合实训 n根据纯保险费收支相等的原理，收取的保费应该等于未来每个保单年度可能的保险金额支付的现值之和，即nlx*Sx(dx*10000)/(1i)(dx1*10000)/(1i)2(dx2*10000)/(1i)3n 由上式可得，该被保险人应该缴纳的纯保险费金额为：nSx(dx*10000)/(1i)(dx1*10000)/(1i)2(dx2*10000)/(1i)3/lxn其中，dx、dx1、dx2和lx 的数值都可以在生命表上查到相应数据，在确定了预期的利率之后，该寿险业务的纯保费就能够计算出来了。
