1、保险实务保险实务 课件课件教学项目六教学项目六 人身保险人身保险引导案例n只要曾经观看过中央电视台身边的感动的观众都会被赵小亭的故事所深深感动。赵小亭是一名大三的学生，作为志愿者被学校分配到贵州某乡村做支教工作。2010年7月21日，赵小亭和队友在学生家访的路上，被突然滚落的山石击中头部，不幸当场遇难。案例分析n上述案例表明：大学生应该做好保险规划，赵小亭事件其实就是一起单纯的意外事件，大学生虽然比起中学生成熟许多，但是长期处在学习状态，尚未和社会进行全面接触，往往会忽略自身的安全。因此大学生在选购保险时应优先选购意外伤害保险。知识目标n人身保险的概念和含义n人身保险的特征和相近概念的区别n人
2、身保险的不同分类n人身保险的基本条款n人身保险费率厘定的基本原理n人身保险核保的基本流程n人身保险索赔的基本流程n人身保险理赔的基本流程能力目标n能够区别人身保险与相近保险概念n能够将人身保险的不同险种做有效区分n能够牢固掌握人身保险专有条款的具体含义n能够运用生命表进行简单计算n能够计算人身保险的营业保费n能够按照流程处理人身保险承保理赔的相关问题教学提纲1.1.认识人身保险认识人身保险2.2.人身保险操作实务人身保险操作实务教学提纲1.1.认识财产保险认识财产保险2.2.财产保险操作实务财产保险操作实务全面认识人身保险 n人身保险是指以被保险人的身体、健康和生命作为保险标的的一种保险，投保
3、人和保险人订立人身保险合同用以明确各自的权利和义务，投保人按照合同约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在保险期间内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。全面认识人身保险 n1、人身保险的保险标的是人的身体、健康和生命n2、人身保险的保障范围涵盖了人生中的各种风险n3、人身保险的保险金额由保险双方当事人协商确定n4、人身保险合同中保险责任的履行具有给付的性质人身保险的特征 n1、人身保险保险期限的特殊性n2、人身保险保险事故的特殊性n3、人身保险业务经营的特殊性n4、人身保险保费计算的特殊性n5、人身保险保险金给付的特殊性
4、n6、人身保险保险收益的特殊性人身保险的特征 n1、人身保险保险期限的特殊性n2、人身保险保险事故的特殊性n3、人身保险业务经营的特殊性n4、人身保险保费计算的特殊性n5、人身保险保险金给付的特殊性n6、人身保险保险收益的特殊性人身保险的功能 n1、转移人身风险，解除保险主体的后顾之忧n2、通过人身保险金给付，减轻政府财政负担n3、集聚人身保险基金，参与社会资金的融通n4、提高员工福利待遇，增强企业的竞争实力人身保险的分类 n1、强制人身保险n2、自愿人身保险人身保险的分类 n1、个人人身保险n2、团体人身保险n3、联合人身保险人身保险的分类 n1、人寿保险n2、意外伤害保险n3、健康保险人身
5、保险的分类 n1、长期人身保险业务n2、短期人身保险业务人身保险的分类 n1、分红人身保险n2、不分红人身保险人身保险和人寿保险比较 n1、保险范围n2、业务角度n3、保险标的人身保险和社会保险比较 n1、为保险主体提供的保障水平不同n2、两者的属性和经营目的存在不同n3、合同双方权利义务对等关系不同人寿保险基本条款 n（一）不可抗辩条款n（二）自杀条款n（三）年龄误告条款n（四）宽限期条款n（五）复效条款n（六）保险费自动垫缴条款n（七）不丧失现金价值条款n（八）保单贷款条款n（九）保单转让条款n（十）受益人条款n（十一）红利任选条款n（十二）保险金给付任选条款n（十三）保单所有人条款人寿保
6、险附加特约条款 n（一）免交保险费附加特约条款n（二）丧失工作能力收入附加特约条款n（三）保证加保选择权附加特约条款n（四）意外死亡双倍补偿附加特约条款健康保险基本条款 n（一）责任期限条款n（二）观察期条款n（三）等待期条款n（四）犹豫期条款n（五）免赔额条款n（六）比例给付条款n（七）给付限额条款n（八）连续有效条款教学提纲1.1.认识人身保险认识人身保险2.2.人身保险操作实务人身保险操作实务人身保险的保险费 n保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金和责任准备金的主
7、要资金来源，也是保险人履行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。n人身保险费=保险金额 保险费率n人身保险费=纯保险费+附加保险费保费计算利息理论 n单利n利息本金利率计息期间n期末本利和本金利息本金（1+计息期间利率）n复利n期末本利和本金（1+利率）计息期间n利息期末本利和 本金n终值n现值n现值终值（1利率）计息期间生命表n生命表（Life Table/Mortality Table）又称为“死亡表”，是反映一个国家（或一个地区）人口或特定人口群体（如某个城市的所有职业女性、某单位的全体员工）生存死亡规律的调查统计表。生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死
8、亡的过程。因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。生命表是根据分年龄死亡规律编制的，并主要反映各年龄死亡水平，故而又称为死亡率表。生命表年龄（年龄（x x）死亡率（死亡率（q qx x）生存人数（生存人数（l lx x）死亡人数（死亡人数（d dx x）平均余命（平均余命（e ex x）40400.0020510.002051958 785958 7851 9661 96635.9335.9341410.0022500.002250956 819956 8192 1532 15335.0035.0042420.0024700.002470954 666954 6662 35
9、82 35834.0834.0843430.0027130.002713952 308952 3082 5842 58433.1633.1644440.0029810.002981949 724949 7242 8312 83132.2532.2545450.0032760.003276946 893946 8933 1023 10231.3531.3546460.0036010.003601943 791943 7913 3993 39930.4530.4547470.0039580.003958940 393940 3933 7223 72229.5629.5648480.0043520.
10、004352936 670936 6704 0764 07628.6728.6749490.0047840.004784932 594932 5944 4624 46227.8027.80人寿保险纯保费计算 n（一）死亡率因素n（二）利率因素n（三）费用率因素n（四）其他因素n1、失效率。n2、分红率。n3、残疾率。人寿保险营业保费计算 n（一）三元素法n（二）比例分摊法n（三）混合比例法人身保险核保n人身保险核保，是指保险人对新业务的风险加以全面的估计和评价，决定是否予以承保，以及以什么条件（保险费率）承保。核保的过程就是保险人对风险进行选择的过程，因此有时核保也被称为风险选择。人身保险核保
11、n1、健康因素n2、非健康因素n3、财务因素人身保险核保是是是营销人员的初次审核审单内勤的书面审核体检医师的体检审核核保人员的专业审核索要可保证明客户是否提供资料再次审核收到资料是否发出变更通知客户是否同意变更进行客户生存调查是否符合承保条件条件承保延期承保拒绝承保标准承保交付承保通知书是否否否否人身保险承保n人身保险承保，是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布与组合。人身保险承保工作中最主要的环节为核保，核保的目的是避免危险的逆选择，实现企业有效益的发展，核保活动包括选择被保险人、对危险
12、活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。人身保险承保n1、人身保险的核保结论n2、审核检验后接受业务n3、收取人身保险保险费n4、缮制单证和签发保单n5、复核签章和存档备查人身保险的索赔 n1、投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。n2、保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者
13、受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。n3、人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人身保险理赔 n人身保险理赔是指人寿保险公司根据保险合同的规定，在被保险人发生保险事故后，对被保险人或保单持有人或受益人的索赔受理立案，并对事
14、故原因和损害程度进行确认且决定是否予以赔付的整个过程。n1、重合同、守信用n2、实事求是n3、主动、迅速、准确、合理人身保险理赔流程 n1、接受报案n2、登记立案n3、案件初审n4、理赔调查n5、理赔计算n6、复核审批n7、结案归档综合实训综合实训 n假设你是一家寿险公司的精算人员，面对一个保险金额为10000元，保险期限为3年的寿险业务。保单规定如果被保险人在保险有效期内死亡，则保险人在死亡年度末支付10000元的保险金额。现在请你在没有其他寿险费率的情况下，根据生命表的相关数据厘定该被保险人应该趸缴的纯保险费金额。综合实训综合实训 n假设该被保险人应缴纳Sx元的保费，共有lx个被保险人买了
15、同样的险种，且保险金额都为10000元。根据生命表可知，lx个x岁的人在x岁到x1岁（第一保单年度）这一年中将有dx个人死亡，在x十1岁到x2岁（第二保单年度）将有dx1个人死亡，在x2岁到x3岁（第三个保单年度）有dx2个人死亡。假设每个被保险人缴纳Sx元保费，则lx个被保险人共缴纳lx*Sx元的保费。综合实训综合实训 n由生命表可知，lx个x岁的被保险人有dx个在第一个保险年度死亡，每个死亡者在年末获得10000元的保险金给付，则保险公司在年末共支出dx*10000元的保险金，这dx*10000元的保险金在年初的现值为（dx*10000）/（1i）；依此类推，在第二保险年度末支出的保险金额
16、在第一年年初的现值为（dx1*10000）/（1i）2；在第三保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（dx2*10000）/（1i）3。综合实训综合实训 n根据纯保险费收支相等的原理，收取的保费应该等于未来每个保单年度可能的保险金额支付的现值之和，即nlx*Sx(dx*10000)/(1i)(dx1*10000)/(1i)2(dx2*10000)/(1i)3n 由上式可得，该被保险人应该缴纳的纯保险费金额为：nSx(dx*10000)/(1i)(dx1*10000)/(1i)2(dx2*10000)/(1i)3/lxn其中，dx、dx1、dx2和lx 的数值都可以在生命表上查到相应数据，
17、在确定了预期的利率之后，该寿险业务的纯保费就能够计算出来了。保险实务保险实务 课件课件教学项目七教学项目七 责任和信用保险责任和信用保险辽宁金融职业辽宁金融职业学院学院金金 融融 系系梁梁 涛涛20201212年年0707月月引导案例n2010年4月24日客人张某随某旅行社参加厦门鼓浪屿武夷山双飞6日游期间,于2010年4月27日在武夷山，由于当地旅行社使用的旅游车脚踏板胶皮不牢固,导致游客张某滑倒摔伤，立即送往当地医院就诊，经医生检查确诊为骶骨骨折，花费医疗费用3562元，游客张某回沈阳后还需要继续治疗。经核实，游客张某本次出行为节省费用支出，并未购买短期意外伤害保险，因此对本次伤害所需的为
18、数不少的医疗费用十分担忧。n经确认，该旅行社已于2010年1月1日在某财产保险公司投保了旅行社责任保险，保险期限为一年，保险金额为国内旅游每人赔偿限额为10万元，出入境旅游每人赔偿限额为20万元。案例分析n上述案例表明：游客张某是在旅游期间由于意外事故引发的事件，根据旅行社责任保险条款第二条第一、二项“在本保险合同期限内，因被保险人的疏忽或过失造成被保险人接待的境内外旅游者遭受下列经济损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿：（一）因人身伤亡发生的经济损失、费用;（二）因人身伤亡发生的其他相关费用：1、医疗费；2、必要时近亲属探望的交通、食宿费，随行儿童或长者的送返费用，旅行社
19、人员和医护人员前往处理的交通、食宿费及补办旅游证件的费用和因行程延迟所导致的费用”，确定本案游客滑倒摔伤，是由被保险人的疏忽或过失所致的损失，属于保险责任，保险公司应该按照保险合同赔偿。游客张某在旅游出行期间虽然没有购买意外险，但是任然不用为这笔医疗费用担心。知识目标n责任保险的含义及特征n责任保险的保险保障范围n责任保险与其他保险相比的特殊性n公众责任保险的含义及范围n产品责任保险的责任范围n雇主责任保险的赔偿处理n职业责任保险的承保方式n信用保证保险的含义和种类n出口信用保险的业务特殊性n国内信用保险和海外投资保险的险种类别能力目标n能够掌握责任和信用保险与财产保险的区别与联系n能够识别不
20、同种类的责任和信用保险n能够处理公众责任保险的理赔事项n能够列举职业责任保险的涵盖职业n能够说明出口信用保险的特殊政策属性教学提纲1.1.认识责任保险认识责任保险2.2.认识信用保证保险认识信用保证保险教学提纲1.1.认识责任保险认识责任保险2.2.认识信用保证保险认识信用保证保险责任保险的含义责任保险的含义 n责任保险，是指以被保险人的民事法律赔偿风险为承保对象的一类特殊的保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，因而是一类可以独成体系的保险业务。n在人们的生产、生活、活动中，由于疏忽、过失等行为有可能造成他人的人身伤害或财产损失，并且
21、由此要承担相应的民事损害赔偿责任。被保险人可以把这种民事损害赔偿责任通过风险转嫁的方式转移给保险人承担，一旦发生保险合同规定的民事损害行为，保险人将根据法律规定或社会行为准则，代替保险人对受害方履行经济赔偿责任。责任保险的特征责任保险的特征 n（一）责任保险与一般财产保险具有赔偿性的共同性质。n（二）责任保险承保的风险是被保险人的法律赔偿风险。n（三）责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保和理赔的基础。责任保险的保险责任责任保险的保险责任 n被保险人的过失或疏忽行为引起第三者财产损害，而依法应当承担的经济赔偿责任；n被保险人的过失或疏忽行为造成第三者人身伤害（包括疾病和伤亡）
22、，而依法应当承担的经济赔偿责任；n因前述侵权行为导致诉讼而发生的法律费用，包括诉讼费、律师费及其它事先约定的费用。责任保险的保障范围责任保险的保障范围 n（一）大型公众场所，如影剧院、体育馆、城市各种市政公用设施、展览馆等活动场所，可能发生的意外事故，从而导致的公众的人身伤害和财产损失。n（二）由于产品的质量问题造成的消费者财产损失和人身伤亡，应该由产品的生产者、销售者、维修者承担意外责任事故造成的直接经济赔偿责任。其中，产品的销售者和维修者仅对其行为造成产品改变而导致的责任事故承担责任，而产品的生产者要对产品负有最大、最持久的责任。n（三）各种交通工具可能造成的第三者人身伤害和财产损失事故责
23、任风险，交通工具的所有者、经营管理者或驾驶员对交通工具的事故责任风险具有保险利益。责任保险的保障范围责任保险的保障范围 n（四）各种提供职业技术服务的单位因其提供的各种专业技术服务存在着某种缺陷给使用服务的对方造成的损害，而必须承担的经济赔偿责任。n（五）任何雇员、用工的单位对其雇用的劳动者应当承担的工作性伤害。这种风险主要通过雇主责任保险的方式来分散。n（六）城乡居民家庭或个人可能遇到的个人侵权行为、饲养的动物造成的第三者伤害、雇佣劳动力在雇佣期间遭受人身伤害或财产损失、家庭或个人的所有或管理的静物（如建筑物设施）因意外事故造成的他人损害等，造成相应的经济赔偿责任。责任保险的特殊性责任保险的
24、特殊性 n（一）责任保险产生与发展基础的特殊性n（二）责任保险补偿对象的特殊性n（三）责任保险承保标的的特殊性n（四）责任保险承保方式的特殊性n（五）责任保险赔偿处理的特殊性责任保险的赔偿限额责任保险的赔偿限额 n为了避免在赔偿时被保险人和保险人发生争议，责任保险保单中都载明了保险人所承担的赔偿责任的最高限额。n通过这种形式来代替保险金额的形式，一旦发生责任索赔，责任保险人即在这一事先规定的赔偿限额内进行赔偿。虽然责任保险标的没有可作为确定保险的价值依据，但是赔偿限额却可以根据被保险人的能力和可能面临的损失规模的大小来确定。n我国责任保险单中规定的赔偿限额有两种：一种是每次事故造成损害的赔偿限
25、额，此限额又分为财产损失和人身伤害两部分；另一种是保险期间内累计的赔偿限额。责任保险的免赔额责任保险的免赔额 n责任保险的免赔额，通常是绝对免赔额，即保险人对受害人进行赔付时，无论受害人的财产是否全部损失或死亡，均对免赔额内的损失不予赔偿，由被保险人自行负担解决。n免赔额的确定，一般以具体的金额数字表示，也可以规定赔偿限额和赔偿金额之间一定的比例。因此，责任保险人承担的赔偿责任是超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。公众责任保险公众责任保险 n公众责任保险是主要承保被保险人在固定场所或地点进行生产经营或从事其他活动时，由于意外事故致使第三者人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿
26、责任的一种责任保险。公众责任保险公众责任保险 n被保险人故意行为引起的损害事故；战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；人力不可抗拒的原因引起的损害事故；核事故引起的损害事故；有缺陷的卫生装置及除一般食物中毒以外的任何中毒；由于震动、移动或减弱支撑引起的任何土地、财产或房屋的损坏责任；被保险人的雇员或正在为被保险人服务的任何人所受到的伤害或其财产损失，他们通常在其他保险单下获得保险；各种运输工具的第三者或公众责任事故，由专门的第三者责任保险或其他责任保险险种承保；公众责任保险单上列明的其他除外责任等。对于有些除外责任，经过保险双方的约定，可以作为特别条款予以承保。产品责
27、任保险产品责任保险 n产品责任保险是指根据保险合同的规定，因生产经营的产品有缺陷使用户或消费者遭受人身伤害或财产损失，依法应由该产品的制造、销售或修理商承担的经济赔偿责任，可转由保险人负责的一种责任保险。产品责任保险产品责任保险 n保险人承保的产品责任风险，是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等。不过，保险人承担的上述责任也有一些限制性的条件，例如，造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用即用于销售的商品，产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点，如果不符合这二个条件，保险人就不能承担责任；对于餐
28、厅、宾馆等单位自制、自用的食品、饮料等，一般均作为公众责任保险的附加责任扩展承保。雇主责任保险雇主责任保险 n雇主责任保险是指以雇主根据法律或雇佣契约的规定对其雇员因工作而遭受伤亡或引起疾病所应负的民事赔偿责任作为保险表的的一种责任保险。雇主责任保险雇主责任保险 n雇主责任保险的保险责任，包括在责任事故中雇主对雇员依法应负的经济暗偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病。n但下列原因导致的责任事故通常除外不保：战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害；被保险人的故意行为或重大过失；被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任；被保险人的合同项下的责任；被保险
29、人的雇员因自己的故意行为导致的伤害；被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所致的伤害等。职业责任保险职业责任保险 n职业责任保险是以各种专业人员（如医生、药剂师、会计师、律师、设计师等）作为保险保障对象，以上述人员因其过失或疏忽造成他人人身伤害、财产损失而应承担的经济赔偿责任作为保险标的的一种责任保险。职业责任保险职业责任保险 n1、以索赔为基础的承保方式n由于从职业责任事故的产生或起因到受害方提出索赔，往往可能问隔一个相当长的时期，如医生的不当治疗造成的后遗症，工程设计错误在施工后或竣工验收或交付使用后才能发现，等等。因此，各国保险人在经营职业责任保险业务时，
30、通常采用以索赔为基础的条件承保。所谓以索赔为基础的承保方式，是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。这种承保方式实质上是使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。n2、以事故发生为基础的承保方式n该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。它的优点在于保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应，缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定，而且因为货币贬值等因素，受害
31、方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种情况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。教学提纲1.1.认识责任保险认识责任保险2.2.认识信用保证保险认识信用保证保险信用保证保险的概念信用保证保险的概念 n信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。信用保证保险是一种担保性质的保险，在业务实践中，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。n信用保险是权利人要求保险人担保相对方（义务人）的信用的一种保险。n保证保险则是被保证人（义务人）根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种
32、保险。信用保证保险的保障范围信用保证保险的保障范围 n（一）财务信用风险。即借贷风险，通常表现为借款人不能按照借款合同规定的期限和条件偿还贷款的风险。n（二）商业信用风险。商业信用是延期付款形式的购买行为，表现为卖方先向买方借贷，买方按买卖合同规定的日期、数额及其他条件归还贷款。买方不能按买卖合同规定的日期、数额及其他条件归还贷款的风险，就是商业信用风险。n（三）预付款信用风险。用于付款或定金方式取得某种货物、技术或劳务服务就是预付款信用。支付了预付款或定金而不能以约定条件取得该货物、技术或劳务服务的风险是预付款信用风险。n（四）保证信用风险。由于债务人不能按期履行合同规定的义务，向债权人交付
33、约定货物、技术或劳务，使保证人不得不承担这种履约义务的风险。n（五）诚实信用风险。雇主向雇员支付薪金、工资或其他形式的报酬，而雇员不能依合同规定提供服务、履行义务的风险。信用保证保险的特征信用保证保险的特征 n（一）信用保证保险承保的是信用风险。n（二）信用保证保险涉及三方的利益关系。n（三）信用保证保险不是盈利性质保险。财产保险的责任准备金财产保险的责任准备金 n（二）未决赔款准备金n1、未决赔款准备金的含义n（1）已发生已报案未决赔款准备金n（2）已发生未报案未决赔款准备金n（3）理赔费用准备金n2、未决赔款准备金的计算n（1）逐案估计法n（2）平均值估计法n（3）赔付率法n（4）表列法信
34、用保险与保证保险的区别信用保险与保证保险的区别 n（一）投保人（担保请求人）不相同。n（二）保险合同表现形式不同n（三）保险关系的参与人不同。n（四）承保风险的大小不同。出口信用保险出口信用保险 n出口信用保险是以出口贸易中的外国买方信用风险为保险标的，承保出口商因买方的商业原因或买方所在国的政治原因使贸易合同不能履行而遭受经济损失风险的一种信用保险。一般情况下，出口信用保险是国家为了促进本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而开办的一项由国家财政提供保险准备金的非营利性的政策性保险业务。出口信用保险的特点出口信用保险的特点 n1、不以营利为经营的主要目标n2、风险相对较高、控制难度较大n3、
35、政府政策扶持的力度较大出口信用保险的保险责任出口信用保险的保险责任 n（1）商业风险。商业风险是指买方付款信用方面的风险，又称买方风险。它包括：买方破产或实际巳资不抵债而无力偿还货款；买方逾期不付款；买方违约拒收货物并拒绝付款，致使货物被运回、降价转卖或放弃。n（2）政治风险。政治风险是指与被保险人进行贸易的买方所在国或第三国发生政治、经济状况的变化而导致买卖双方都无法控制的收汇风险，又称国家风险。出口信用保险的除外责任出口信用保险的除外责任 n被保险人违约或违法导致买方拒付货款所致的损失；汇率变动的损失；在货物交付时，已经或通常能够由货物运输保险或其他保险承保的损失；发货前，买方未能获得进口
36、许可证或其他有关的许可而导致不能收货付款的损失；买方违约在先的情况下被保险人坚持发货所致的损失；买卖合同规定的付款币制违反国家外汇规定的损失。出口信用保险责任限额出口信用保险责任限额n1、保单的最高赔偿限额。n2、买方信用限额。n3、保险人自行掌握的信用限额。国内信用保险的含义国内信用保险的含义 n国内信用保险，亦称商业信用保险，它是指在商业活动中，一方当事人为了避免另一方当事人的信用风险，而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。n国内信用保险承保的标的是被保证人的商业信用，这种商业信用的实际内容通过列明的方式在保险合同中
37、予以明确，其保险金额根据当事人之间的商业合同的标的价值来确定。n国内信用保险一般承保批发业务，不承保零售业务；承保36个月的短期商业信用风险，不承保长期商业信用风险。国内信用保险的主要种类国内信用保险的主要种类 n1、赊销信用保险。n2、贷款信用保险。n3、个人贷款信用保险。海外投资保险海外投资保险 n海外投资保险，又称政治风险保险，它是承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险，其承保对象一般是海外投资者。所谓政治风险是指东道国政府没收或征用外国投资者财产、实行外汇管制、撤销进出口许可证、内战、绑架等风险。n开办投资保险业务的主要目的是为了鼓励资本输出。海外投资
38、保险承担的是特殊的政治风险，责任重大，因此，通常由政府设立的保险机构办理，商业性的保险公司或民间保险公司很少经营此种业务。海外投资保险保险责任海外投资保险保险责任 n（1）战争风险。又称战争、革命、暴乱风险，包括战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动所造成的有形财产的直接损失的风险，现金、证券等不属于保险财产。n（2）征用风险。又称国有化风险，是投资者在国外的投资资产被东道国政府有关部门征用或没收的风险。n（3）汇兑风险。即外汇风险，是投资者因东道国的突发事件而导致其在投资国与投资国有关的款项无法兑换货币转移的风险。海外投资保险除外责任海外投资保险除外责任 n由于原子弹、氢弹等核武器造成的损失；
39、被保险人投资项目受损后造成被保险人的一切商业损失；被保险人及其代表违背或不履行投资合同或故意违法行为导致政府有关部门征用或没收造成的损失；被保险人没有按照政府有关部门所规定的汇款期限汇出汇款所造成的损失；投资合同范围之外的任何其他财产的征用、没收所造成的损失。诚实保证保险 n忠诚保证保险又称为诚实保证保险、雇员忠诚保险。它是指因被保证人（雇员）的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等，而使权利人（雇主）遭受经济损失时由保险人（保证人）承担经济赔偿责任的一种保证保险。n在诚实保证保险中，雇主为权利人，雇员为被保证人，以雇员对雇主的诚实信用为保险标的，投保人可以是被保证人
40、（雇员），也可以是权利人（雇主），在实务中一般是雇主投保。诚实保证保险的种类 n1、指名保证保险。n2、职位保证保险。n3、总括保证保险。诚实保证保险的保险责任 n被保险人（雇主）的货币和有价证券损失；n被保险人拥有的财产损失；n被保险人有权拥有的财产或对其负责任的财产损失；n保单指定区域的可移动财产损失。诚实保证保险的除外责任 n因雇主擅自减少雇员工资待遇或加重工作任务导致雇员不诚实行为所带来的损失；雇主没有按照安全预防措施和尽职督促检查而造成的经济损失；雇主及其代理人和雇员勾结而造成的损失；超过了索赔期限仍未索赔的损失；因核裂变、核聚变、核辐射等引起的损失；由于武装力量、暴乱造成的损失；因
41、地震、火山爆发、风暴等自然灾害引起的损失。合同保证保险 n合同保证保险是承保因被保证人不履行各种合同义务而造成权利人的经济损失的一种保险。它主要是适应投资人对建设工程要求承包人如期履约而开办的，最普遍的业务种类是建筑工程承包合同的保证保险。合同保证保险的分类 n1、建筑保证保险。n2、完工保证保险。n3、供给保证保险。合同保证保险的保险责任 n合同保证保险根据工程承包合同内容来确定保险责任。合同保证保险承保被保证人因 约行为所造成的经济损失。违约是指被保证人因自己的过错致使其与权利人签订的合同不能履行或不能完全履行。被保证人因违约而依法承担的经济赔偿责任由保险人负责赔偿。合同保证保险的除外责任
42、 n第一，因人力不可抗拒的自然灾害造成的权利人的损失；n第二，工程所有人提供的设备、材料不能如期运抵工地，延误工期而造成的损失。产品保证保险 n产品保证保险又称为产品质量保证保险，它是指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的种保证保险。产品保证保险的保险责任n使用者更换或修理有质量缺陷的产品所蒙受的损失和费用；使用者因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失和由此引起的额外费用，如运输公司因汽车销售商提供的汽车质量不合格所引起的停业损失和为继续营业而临时租用他人汽车所支付的租金等；被保险
43、人根据法院的判决或有关政府当局的命令，收回、更换或修理已投放市场的存有缺陷的产品所承受的损失和费用；产品保证保险的除外责任n产品购买者故意行为或过失引起的损失；n不按产品说明书安装、调试和使用引起的损失；n产品在运输途中因外来原因造成的损失或费用等。综合实训综合实训 n2007年5月15日，某农行与某保险公司、购车人王某三方签订分期还款消费贷款履约保险合同（以下简称保证保险合同），合同约定：某农行向购车人王某发放14万元汽车消费贷款（某农行与购车人王某签订借款合同），王某向某保险公司购买“分期还款履约保险、机动车辆保险”等险种，购车人（投保人）如不能依借款合同约定按期偿还贷款本息，保险公司承担
44、连带还款责任。机动车辆消费贷款保险实行10%的绝对免赔率。保险金额为174000元，保险费4360元，保险费由王某一次足额交纳。保险期限为自2007年5月15日零时起至2009年11月15日零时止。另约定某保险公司所承担的分期还款履约保险责任为不可撤销的连带责任。综合实训综合实训 n合同签订后，某农行依约发放了贷款，王某于同日向某农行出具了借款凭证，向某保险公司交纳了保险费。此后，王某依借款合同约定按期偿还贷款本息但从2008年2月起未履行还本付息的义务，某保险公司亦未履行保险责任，截止到2009年3月31日，王某尚欠本金106682.42元及利息5879.32元未付。2009年3月24日，某
45、农行诉至法院。综合实训综合实训 n经过分析具体确认如下事实：王某违反借款合同的约定，应按合同约定偿还全部贷款外，还应支付合同期内利息及逾期利息；保险合同的性质为保证保险，王某按期还本付息的义务即为该保险合同的标的，由于王某已连续六个月以上未履行还款义务，保证保险的保险事故发生，某保险公司应负相应的保险责任，应向某农行赔付王某所欠的所有未清偿贷款本息及逾期利息，又由于机动车辆消费贷款保险实行10%的绝对免赔率，故某保险公司对王某所欠贷款本息的90%承担赔偿责任。综合实训综合实训 n对于该案件的正确处理：王某需一次性偿还某农行借款本金106682.42元及利息5879.32元；某保险公司对上述款项的90%承担连带清偿责任；该案件的诉讼费用2476元，由王某和某保险公司共同负担。
