1、第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则2目录目录第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第三节第三节 近因原则近因原则第四节第四节 补偿原则补偿原则第五节第五节 权益转让原则权益转让原则第六节第六节 分摊原则分摊原则3第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则一、诚信一、诚信(utmost good faith)原则的含义原则的含义 诚实信用诚实信用指任何一方当事人对另一方当事人不得隐瞒欺诈，都须善意地、全面地履行自己的义务。最大诚信的含义最大诚信的含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺
2、，否则合同无效。4二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因1、保险经营中信息的不对称性、保险经营中信息的不对称性 有关保险标的的信息不对称 有关对于保险合同条款的信息不对称2、保险合同的附合性与射幸性、保险合同的附合性与射幸性5现代快报2004-04-20讯 保监会叫停“天书”保单 像天书一样晦涩难懂的保险条款有望通像天书一样晦涩难懂的保险条款有望通俗化。记者昨日从江苏保监局获悉，保监会俗化。记者昨日从江苏保监局获悉，保监会近日将下发近日将下发推进人身保险条款通俗化指导推进人身保险条款通俗化指导意见意见，要求保险公司在设计保险条款时，要求保险公司在设计保险条款时，尽量少用生僻术语，
3、让客户一目了然。对于尽量少用生僻术语，让客户一目了然。对于条款中必须要使用的专业术语，应在条款释条款中必须要使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的非专业语言进行解释。义中以浅显的非专业语言进行解释。一项调查表明，有近一项调查表明，有近10%10%的人拒绝买保险的人拒绝买保险仅仅因为看不懂合同。实际上很少有人能将仅仅因为看不懂合同。实际上很少有人能将保险条款真正看完、读懂。保险条款真正看完、读懂。6（一）保证（一）保证(warranty)1、保证（也称特约）的含义、保证（也称特约）的含义 保险合同中保证，指保险人要求投保人或被保险合同中保证，指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，
4、某种事保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。态的存在或不存在作出许诺。保证是保险合同的重要条款，是保险人签发保证是保险合同的重要条款，是保险人签发保单或承担保险责任对投保人（被保险人）保单或承担保险责任对投保人（被保险人）的严格要求的严格要求 保证条款的目的在于控制风险，确保保险标保证条款的目的在于控制风险，确保保险标的处于良好状态中的处于良好状态中三、最大诚信原则的基本内容三、最大诚信原则的基本内容72、分类、分类（1）明示保证）明示保证 承诺保证承诺保证(express warranty)确认保证确认保证 确认保证，是投保人或被保险人对过去确认保证，是投保人或被保
5、险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的或现在某一特定事实的存在或不存在的保证保证 承诺保证，是投保人对将来某一事项的承诺保证，是投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证的发展作保证8（2）默示保证）默示保证(emplied warranty)默示保证一般是国际惯例所通行的准则，默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。同中。例如，海上保险中的有适航能力、不改例如，海上保险中的有适航能力、不改变
6、航道、航程具有合法性的三项默示保变航道、航程具有合法性的三项默示保证条款证条款93、违反保证义务的处理、违反保证义务的处理 明示保证与默示保证具有同等法律效力明示保证与默示保证具有同等法律效力 凡是投保人或被保险人违反保证义务，凡是投保人或被保险人违反保证义务，不论其是否有过失，亦不论其是否对保不论其是否有过失，亦不论其是否对保险人造成损害，自违约之日起，保险人险人造成损害，自违约之日起，保险人均有权解除合同，不承担赔付责任。均有权解除合同，不承担赔付责任。10案例分析案例分析:违反保证的后果如何违反保证的后果如何?某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明
7、上写明2424小时有警卫值班，保险公司予以承保小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日某日2424小时内有半小时警卫不在岗。小时内有半小时警卫不在岗。保险公司是否承担赔偿责任？保险公司是否承担赔偿责任？为什么？为什么？11案情分析案情分析 因为违反保证的后果是严格的，只要违因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔果关系，保险人均可解除合同
8、，并不承担赔偿或给付责任。偿或给付责任。在本案例中，银行在投保时保证在本案例中，银行在投保时保证2424小时小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。保险人都不承担赔偿责任。12（二）告知（二）告知(representation)1、告知的含义：、告知的含义：告知，是指订立保险合同时，投保人应告知，是指订立保险合同时，投保人应将与保险标的有关的重要事实如实向保将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。险人陈述。重要事实重要事实(material fac
9、t)，是能够影响，是能够影响保险人做出是否承保、或以何种条件承保险人做出是否承保、或以何种条件承保的事实。保的事实。13 告知不仅要求投保人或被保险人在订告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时应该履行，而且还要求立保险合同时应该履行，而且还要求在保险合同有效期内，当标的风险情在保险合同有效期内，当标的风险情况有所变化时，须及时告知保险人；况有所变化时，须及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实告知保险标的受损情况。应如实告知保险标的受损情况。2、告知的内容、告知的内容14要求保险人告知的内容主要有两方面：要求保险人告知的内容主要有两方面：在保
10、险合同订立时要主动向投保人说明在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明；还要进行明确说明；保险人对不属于保险赔偿（给付）义务保险人对不属于保险赔偿（给付）义务的索赔请求，应当向被保险人或者受益的索赔请求，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书来履行其告知义务。知书来履行其告知义务。15案例分析案例分析 19671967年年HairHair太太为其儿子投保家财险时太太为其儿子投保家财险时,为取得为取得保单回答了保诚保险公司无数繁琐问题保单回答了保诚保险公司无数繁琐
11、问题,如家庭财产如家庭财产表面状态是否良好表面状态是否良好,房子有多少个出口房子有多少个出口,她儿子在少她儿子在少年时是否有不良行为或成年后是否有偷窃罪年时是否有不良行为或成年后是否有偷窃罪,儿子每儿子每天大约有多少小时不在家天大约有多少小时不在家,每年有多少天休假等等。每年有多少天休假等等。但尽管如此但尽管如此,倒霉的倒霉的HairHair太太在发生一场火灾后仍未太太在发生一场火灾后仍未能得到赔偿能得到赔偿,原因有两个原因有两个:一是火灾前几天他儿子一一是火灾前几天他儿子一直不在家直不在家,另一条竟是其儿子曾因接受过他人偷来的另一条竟是其儿子曾因接受过他人偷来的香烟而被判有罪香烟而被判有罪!
12、事后事后HairHair太太回忆当初没有如实陈太太回忆当初没有如实陈述的唯一原因就是因为她觉得这和保险压根没有关系述的唯一原因就是因为她觉得这和保险压根没有关系!陪审团的三位先生为此也不无遗憾地说陪审团的三位先生为此也不无遗憾地说:“:“这个案子这个案子暴露了最大诚信原则的缺陷暴露了最大诚信原则的缺陷,Hair,Hair太太又不是保险人太太又不是保险人,她怎么会知道什么信息很重要她怎么会知道什么信息很重要,什么不重要呢什么不重要呢?”?”16 这个案例告诉我们这个案例告诉我们:保险公司在设计问保险公司在设计问题时题时,应该抓出应该抓出“重要事实重要事实”这实质性这实质性内容内容,不应该过于繁杂
13、不应该过于繁杂,为赔付设置重为赔付设置重重障碍重障碍;另一方面另一方面,在采取询问告知这在采取询问告知这种形式时种形式时,投保人应该正确对待每一个投保人应该正确对待每一个看待并不重要的问题看待并不重要的问题,作如实回答作如实回答,切切记既然是询问方式记既然是询问方式,那么问题是否重要那么问题是否重要,就应该由保险人判断就应该由保险人判断,而不是投保人。而不是投保人。17违反告知义务产生的主要原因：违反告知义务产生的主要原因：1 1、投保人对违反告知所导致的后果不了、投保人对违反告知所导致的后果不了解；解；2 2、投保人为获得保险保障，通过核保关，、投保人为获得保险保障，通过核保关，故意隐瞒以往
14、的出险情况或病史，不如故意隐瞒以往的出险情况或病史，不如实告知；实告知；3 3、在投保人已向业务员口头告知的情况、在投保人已向业务员口头告知的情况下，个别业务员为了个人业绩，对投保下，个别业务员为了个人业绩，对投保人的告知内容加以隐瞒。人的告知内容加以隐瞒。183、告知的形式、告知的形式（1）无限告知，即法律或保险人对告知）无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。告知保险人。（2）询问告知，又称主观告知，指投保）询问告知，又称主观告知，指投保方只对保险人询问
15、的问题如实告知，对方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。询问以外的问题投保方无需告知。19 我国我国保险法保险法规定：规定：“订立保险合同，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。实告知。”20保险公司的询问实例保险公司的询问实例中国平安（人寿）保险股份有限公司中国平安（人寿）保险股份有限公司人身保险个人投保单中：人身保险个人投保单中：被保险人健康状况：被保险人健康状况：1.1.目前尚
16、在病假中目前尚在病假中?有有无无2.2.因病休或因病减轻劳动量因病休或因病减轻劳动量?有有无无3.3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或经常缺勤因患有其他慢性病而不能全勤工作或经常缺勤?有有无无4.4.有无严重病史有无严重病史?有有无无5.5.癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血压病、癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血压病、血管硬化、性病等血管硬化、性病等?有有无无投保人是否健康投保人是否健康?是是否否投保声明：投保声明：1)本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你公司签发保单本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你公司签发保单的根据，并成为双方合约的组成部
17、分，如日后发现与事实不符，的根据，并成为双方合约的组成部分，如日后发现与事实不符，即使保单签发，你公司仍可不负任何责任。即使保单签发，你公司仍可不负任何责任。214、违反告知义务的处理、违反告知义务的处理（1）投保人违反告知义务及其后果）投保人违反告知义务及其后果 投保人违反告知义务的要件投保人违反告知义务的要件 根据我国保险法的有关规定，应从主观和客观两方面判断投保人是否违反了告知义务：主观上，投保人存在故意或过失客观上，投保人有未告知或未如实告知的事实，而且足以影响保险人决定是否承保或提高费率22 违反告知义务的表现形式违反告知义务的表现形式 不真实告知，即误告、欺诈 应告而不告，即隐瞒、
18、遗漏 投保人违反如实告知义务的后果投保人违反如实告知义务的后果 各国保险法原则规定，投保人或被保险人违反告知义务的，保险人有权解除保险合同 我国保险法规定如下23（1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金责任，并不退还保险费。（3）投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担保险赔偿或给付保险金责任，但可以退还保险费。2
19、4阅读资料：阅读资料：日、韩及我国台湾均规定，不论投保人违反告知义务是基于故意或过失，保险人都可解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担补偿或给付责任，也不退还保险费。以上法律规定，对投保人的主观过错程度仅有称谓的不同，没有后果的不同。25 保险人行使解除权的除斥期间保险人行使解除权的除斥期间 行使解除权的除斥期间，是法律对保险人行使解除合同权利所作的明确的时间限制 除斥期间的规定，既可以避免保险合同因保险人解除权的存在而处于不稳定状态，也可以避免保险人的投机 除斥期间的长短，各国立法不尽相同 26阅读资料：阅读资料：台湾地区保险法规定，自保险人知有解除原因后，经过1个月不行使而消灭；或契
20、约订立后经过2年，即使有可以解除之原因，亦不得解除契约。德国保险法也有类似规定 日本、韩国将除斥期间2年改为5年 美国寿险合同中有“不可争议条款”的规定，规定保险人在两年内可以行使解约权，超过两年即使投保人有误告事实也不得解约 我国也规定了2年的除斥期间，但仅适用于投保人订立合同时年龄误报的情况。其他情况及财产保险合同均未规定除斥期间。27案例案例1 某人于某人于19791979年在曼谷以年在曼谷以65,00065,000买了买了222222件件古代石雕像和青铜像。在新加坡古代石雕像和青铜像。在新加坡,这批货被估价这批货被估价30003000万万,他就以此金额在伦敦投保了去荷兰的他就以此金额在
21、伦敦投保了去荷兰的货运险。货物装运前货运险。货物装运前,承保人对货物进行检查承保人对货物进行检查,认为投保人对商品评价过高认为投保人对商品评价过高,一些事实有虚报现一些事实有虚报现象象,因此取消了保单。因此取消了保单。19821982年年,他从美国的一家他从美国的一家保险公司获得货运险保单保险公司获得货运险保单,货物装上了船货物装上了船,途中途中那条船触礁沉没那条船触礁沉没,货物全损。承保人经调查后宣货物全损。承保人经调查后宣布保单无效布保单无效,理由是投保人对货物的一系列事实理由是投保人对货物的一系列事实作了错误申报作了错误申报,特别是隐瞒了以前保险单曾被取特别是隐瞒了以前保险单曾被取消一事
22、消一事,并要求法院作出裁决。法庭认为并要求法院作出裁决。法庭认为,最大最大诚信原则是海商法的既定准则诚信原则是海商法的既定准则,于是作出了有利于是作出了有利于承保人的判决。于承保人的判决。28案例案例2 该人身保险合同是否有效？该人身保险合同是否有效？19881988年年5 5月上旬月上旬,40,40岁的王某患癌症岁的王某患癌症(本人本人不知不知)住院医治。手术后住院医治。手术后,于当年于当年6 6月下旬出院月下旬出院,病假在家。同年病假在家。同年1010月月1515日日,王某委托邻居向县王某委托邻居向县保险公司提出参加保险公司提出参加“简易人身险简易人身险”的申请。投的申请。投保条件规定保条
23、件规定,参加此种人身保险参加此种人身保险,应是年满应是年满16166565周岁周岁,身体健康身体健康,能参加正常劳动或正能参加正常劳动或正常工作的人常工作的人,并要求如实填写投保单。因王某并要求如实填写投保单。因王某投保单非本人所填投保单非本人所填,健康状况一栏未填健康状况一栏未填,且保且保险公司也未进行认真核实险公司也未进行认真核实,便准予投保。王得便准予投保。王得到保险公司核准盖章的投保单后到保险公司核准盖章的投保单后,也未向县保也未向县保险公司讲明自己情况险公司讲明自己情况,每月按期缴付保险费每月按期缴付保险费1 1元。元。29 19891989年年6 6月月2828日日,王某旧病复发王
24、某旧病复发,医治无医治无效死亡。王的丈夫罗某以继承人效死亡。王的丈夫罗某以继承人(王未指定受王未指定受益人益人)的身份向县保险公司领取了保险金的身份向县保险公司领取了保险金50005000元。后来元。后来,保险公司发现保险公司发现:王的死亡病史上王的死亡病史上载明载明,王在投保时已患癌症王在投保时已患癌症,并正在长期病并正在长期病假中假中,不符合投保条件不符合投保条件,即找罗某协商即找罗某协商,要要求返还保险金求返还保险金50005000元元,遭罗拒绝遭罗拒绝,于是于是,县县保险公司于保险公司于19891989年年8 8月月2020日向人民法院起诉日向人民法院起诉,要求确认王某为自己投保无效要
25、求确认王某为自己投保无效,责令被告罗责令被告罗某退还已领取的保险金。某退还已领取的保险金。30对此案对此案,受诉法院有受诉法院有2 2种不同看法：种不同看法：第一种意见认为第一种意见认为:王在为自己投保时王在为自己投保时,正处正处于长期病休于长期病休,尚未恢复正常劳动期间尚未恢复正常劳动期间,虽不是蓄虽不是蓄意隐瞒欺骗意隐瞒欺骗,但由于不符合但由于不符合“简身险简身险”规定规定,应应确认王的投保行为无效。确认王的投保行为无效。但鉴于县保险公司未但鉴于县保险公司未按规定对投保人身体状况进行认真审核按规定对投保人身体状况进行认真审核,即予承即予承保保,也有过错也有过错,故应按故应按民法通则民法通则
26、第第6161条关于条关于“民事行为被确认无效或者被撤销后民事行为被确认无效或者被撤销后,当事人因当事人因该行为取得的财产该行为取得的财产,应当返还给损失的一方应当返还给损失的一方,有有过错的一方应当赔偿对方因此所受的损失过错的一方应当赔偿对方因此所受的损失,双方双方都有过错的都有过错的,应当各自承担相应的责任应当各自承担相应的责任”的规定的规定,给被告罗某一定经济补偿。给被告罗某一定经济补偿。31 第二种意见认为第二种意见认为:王某与县保险公司订立保险王某与县保险公司订立保险合同为有效法律行为。合同为有效法律行为。因为王某本人不知已患因为王某本人不知已患癌症癌症,代为填写申请单的人也因不知王某
27、身体具代为填写申请单的人也因不知王某身体具体情况未填写体情况未填写“健康情况健康情况”一栏一栏,这本应该引起这本应该引起保险公司的注意保险公司的注意,按规定的程序予以核查按规定的程序予以核查,但保但保险公司未经核实险公司未经核实,即予承保即予承保,责任完全在保险公责任完全在保险公司一方司一方,在签订投保合同过程中在签订投保合同过程中,双方完全是平双方完全是平等的等的,没有欺诈没有欺诈,是双方自愿行为。是双方自愿行为。至于保险至于保险公司对该类人身保险所规定的投保条件公司对该类人身保险所规定的投保条件,应视为应视为一种要约一种要约,不是法律不是法律,因此因此,不能适用不能适用民法通民法通则则确认
28、投保无效确认投保无效,也不能把原告此类工作过错也不能把原告此类工作过错视为重大误解视为重大误解,予以撤销或变更。该种意见认为予以撤销或变更。该种意见认为这样做实际上为那些玩忽职守之人开脱了罪责这样做实际上为那些玩忽职守之人开脱了罪责,应确认此投保行为有效。应确认此投保行为有效。32（2）保险人违反告知义务及其后果）保险人违反告知义务及其后果 违反告知义务的构成要件违反告知义务的构成要件 法律并没有明确规定，但从保险法规定的保险人未明确说明其责任免除条款的，该条款就不产生效力的后果来判断，法律对保险人告知义务的违反在主观要件上采取的是严格责任原则，即不论主观上有无过错，只要未尽说明义务，或不能证
29、明尽了说明义务，都构成保险人告知义务的违反33 保险人违反告知义务的后果保险人违反告知义务的后果 保险人未对其免责条款进行明确说明的，该条款不产生效力 保险人未对与合同有关的其他事项明确说明的（如公司内部规定），对投保人或被保险人没有约束力 保险人对投保人隐瞒与合同有关的重要情况的，要承担相应的法律责任：构成犯罪的，追究刑事责任；不构成犯罪的，给于处罚34案例案例3 免责条款是否免责条款是否“清楚说明清楚说明”纠纷纠纷案案 高某为自己向某保险公司投保了重大疾病险，高某为自己向某保险公司投保了重大疾病险，该保险公司经过审核予以承保，高某缴纳了保险该保险公司经过审核予以承保，高某缴纳了保险费，保险
30、公司签发了保单，保险合同成立生效。费，保险公司签发了保单，保险合同成立生效。半年之后，高某感到不适，经各大医院诊断，一半年之后，高某感到不适，经各大医院诊断，一致认为其患有急性心肌梗塞。高某随即向寿险公致认为其患有急性心肌梗塞。高某随即向寿险公司提出理赔，要求保险公司按合同给付保险金。司提出理赔，要求保险公司按合同给付保险金。保险公司却拒绝给付，其理由是高某虽患有心肌保险公司却拒绝给付，其理由是高某虽患有心肌梗，但其病症不符合保险条款中关于梗，但其病症不符合保险条款中关于“心肌梗应心肌梗应同时具备三项医学指标同时具备三项医学指标”的要求，故此根据合同的要求，故此根据合同规定，如不能同时具备上述
31、三项指标，保险公司规定，如不能同时具备上述三项指标，保险公司应当免除赔付责任。应当免除赔付责任。35 通过指定法医鉴定得出了不利于高某的结论：通过指定法医鉴定得出了不利于高某的结论：她所患的心肌梗确有一项不符合保险条款规定的她所患的心肌梗确有一项不符合保险条款规定的指标。高某不服，她认为：在订立合同时，保险指标。高某不服，她认为：在订立合同时，保险公司未对公司未对“心肌梗应同时具备三项医学指标心肌梗应同时具备三项医学指标”的的规定做出详细说明，自己不知道三项指标的医学规定做出详细说明，自己不知道三项指标的医学含义，因此该条款应属于无效条款。特别是该份含义，因此该条款应属于无效条款。特别是该份保
32、险单在保险单在“字面上字面上”没有对保险公司的免责条款没有对保险公司的免责条款做出说明，没有清楚交代。做出说明，没有清楚交代。保险公司辩解说，订立合同时，公司已将免保险公司辩解说，订立合同时，公司已将免责条款对投保人进行了口头说明，该免责条款是责条款对投保人进行了口头说明，该免责条款是有效的。有效的。高某无奈之下将该寿险公司告上法庭，要求高某无奈之下将该寿险公司告上法庭，要求其按保险合同规定给付保险金。后经法院调解，其按保险合同规定给付保险金。后经法院调解，双方达成融通赔付协议，高某撤诉。双方达成融通赔付协议，高某撤诉。36告知与保证的区别告知与保证的区别（1 1）告知是在订立保险合同时投保人
33、所作的陈述）告知是在订立保险合同时投保人所作的陈述,而保证构成保险合同内容的重要组成一部分而保证构成保险合同内容的重要组成一部分,除除默示保证外默示保证外,均需列入保单及附件中均需列入保单及附件中,如果将告如果将告知的事项订入合同中知的事项订入合同中,则其性质就转为保证。则其性质就转为保证。（2 2）告知并不假定真实）告知并不假定真实,其真实与否由保险人在主其真实与否由保险人在主张解除保险合同时证明张解除保险合同时证明,而对保证的任何违反将而对保证的任何违反将导致保险合同无效。导致保险合同无效。（3 3）保证的目的在于控制风险）保证的目的在于控制风险,告知的目的在于使告知的目的在于使保险人能够
34、正确评估其所承担的风险。告知不真保险人能够正确评估其所承担的风险。告知不真实造成错误的实造成错误的,若不属于欺许若不属于欺许,则并不一定使合则并不一定使合同失效同失效,而只是授于对方以解除合同的权利而只是授于对方以解除合同的权利,保保险人可以解除保险合同险人可以解除保险合同,也可以忽略。保证则是也可以忽略。保证则是在法律上推定全部为真实在法律上推定全部为真实,任何违反都导致保险任何违反都导致保险合同无效。合同无效。37（三）弃权与禁止抗辩（禁止反言）（三）弃权与禁止抗辩（禁止反言）弃权弃权(waiver)，指保险人已知其有解约权和抗，指保险人已知其有解约权和抗辩权而明示或默示地放弃该项权利辩权
35、而明示或默示地放弃该项权利 禁止抗辩禁止抗辩(estoppel)，指保险人对于已放弃的，指保险人对于已放弃的权利无论是直接的还是间接的、是有意的还权利无论是直接的还是间接的、是有意的还是无意的，不得再次主张该权利是无意的，不得再次主张该权利 弃权与禁止抗辩制度起源于英美法系国家。弃权与禁止抗辩制度起源于英美法系国家。为了救济被保险人在订立保险合同时难以对为了救济被保险人在订立保险合同时难以对保险合同条款完全知悉的不利地位，限制保保险合同条款完全知悉的不利地位，限制保险人利用违反条件或保证而拒绝承担保险责险人利用违反条件或保证而拒绝承担保险责任。英美法系国家的法院发展了有利于被保任。英美法系国家
36、的法院发展了有利于被保险人的险人的“弃权弃权”和和“禁止抗辩禁止抗辩”原则原则38保险弃权的使用范围保险弃权的使用范围（1）放弃解约权）放弃解约权 如投保人违反保险条件，没能按合同约定交如投保人违反保险条件，没能按合同约定交纳保险费，保险人可以解约，但保险人知悉纳保险费，保险人可以解约，但保险人知悉后，没有解约的意思表示，反而寻求其他救后，没有解约的意思表示，反而寻求其他救济如收取投保人与其交纳的保险费，应视为济如收取投保人与其交纳的保险费，应视为保险人放弃解约权。保险人放弃解约权。再如，投保人违反如实告知义务，保险人可再如，投保人违反如实告知义务，保险人可以解约。但保险人在知悉情况后，并没有
37、解以解约。但保险人在知悉情况后，并没有解除合同，而是继续收取保险费，或者要求投除合同，而是继续收取保险费，或者要求投保人增加保费，应视为保险人放弃解约权。保人增加保费，应视为保险人放弃解约权。在发生保险事故后，保险人就不得以投保人在发生保险事故后，保险人就不得以投保人违反如实告知义务为由，拒绝承担保险责任违反如实告知义务为由，拒绝承担保险责任39（2）放弃抗辩权）放弃抗辩权 保险人已知投保人或被保险人有违反保险的事情保险人已知投保人或被保险人有违反保险的事情后，而该情事构成保险人对抗被保险人的给付请后，而该情事构成保险人对抗被保险人的给付请求权等权利的充分基础，但其默示或明示不行使求权等权利的
38、充分基础，但其默示或明示不行使其抗辩权，不得再次行使该权利其抗辩权，不得再次行使该权利 如，发生保险事故后，投保人或被保险人应及时如，发生保险事故后，投保人或被保险人应及时通知保险人，未及时通知的，保险人取得通知保险人，未及时通知的，保险人取得“预期预期抗辩权抗辩权”。但被保险人逾期通知保险人，而保险。但被保险人逾期通知保险人，而保险人明示或默示接受该通知的，视为保险人放弃预人明示或默示接受该通知的，视为保险人放弃预期通知抗辩权。期通知抗辩权。再如，保险事故发生后，保险人明知有拒绝给付再如，保险事故发生后，保险人明知有拒绝给付的抗辩权，但仍向被保险人寄送有关索赔文件，的抗辩权，但仍向被保险人寄
39、送有关索赔文件，增加被保险人在时间和金钱上的负担，应视为保增加被保险人在时间和金钱上的负担，应视为保险人放弃拒绝赔偿的权利。险人放弃拒绝赔偿的权利。但上述放弃抗辩权，并不意味着保险人放弃保险但上述放弃抗辩权，并不意味着保险人放弃保险合同对保险责任的限制，即保险责任不包括原来合同对保险责任的限制，即保险责任不包括原来的除外范围的除外范围40（3）选择行使一种权利而放弃另一权利）选择行使一种权利而放弃另一权利 保险人按保险合同约定在两种以上权利保险人按保险合同约定在两种以上权利中选择行使一种权利的，不得再主张行中选择行使一种权利的，不得再主张行使已放弃的另外的权利使已放弃的另外的权利 如，在保险合
40、同有效期内，保险标的危如，在保险合同有效期内，保险标的危险增加时，保险人有权解约或增加保险险增加时，保险人有权解约或增加保险费。如果保险人选择了增加保费，应视费。如果保险人选择了增加保费，应视为保险人放弃解约权，其后就不得再以为保险人放弃解约权，其后就不得再以危险增加为由解约危险增加为由解约41（4）误导投保人或被保险人）误导投保人或被保险人 如保险人在订立保险合同时，明知有违如保险人在订立保险合同时，明知有违反保险条件、无效、失效或其他可以解反保险条件、无效、失效或其他可以解除合同的情况，仍将保险单交付投保人除合同的情况，仍将保险单交付投保人并收取保费，其后不得对合同效力提出并收取保费，其后
41、不得对合同效力提出抗辩抗辩 如，保险人的代理人对于投保单的疑问如，保险人的代理人对于投保单的疑问作不正确的说明或虚伪解答，致使投保作不正确的说明或虚伪解答，致使投保人或被保险人误信正确的，其后保险人人或被保险人误信正确的，其后保险人不得以此主张解约或拒绝承担保险责任不得以此主张解约或拒绝承担保险责任42 我国保险实务没有应用英美法上的“弃权”和“禁止抗辩”的传统，保险立法对此也没有明确的规定。为贯彻诚信原则，保护被保险人利益，我国保险法规定有限制保险人的意思表示的相关制度。如，保险人未明确说明的除外条款不发生效力。但在保险合同成但在保险合同成立后，保险人对于其是否承担保险责任，仍立后，保险人对
42、于其是否承担保险责任，仍享有广泛的拒绝承担保险责任的抗辩权利、享有广泛的拒绝承担保险责任的抗辩权利、甚至解除保险合同的权利甚至解除保险合同的权利。保险人如何行使解约权和拒绝承担保险责任的抗辩权，有赖于其对诚信原则的评价43第二节第二节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益一、保险利益(Insurance Interest)的概念的概念1、保险利益的立法、保险利益的立法英国最早在法律上规定保险利益。英国最早在法律上规定保险利益。1746年英年英国海上保险法国海上保险法首次以法律条文的形式规定被首次以法律条文的形式规定被保险人对保险标的应当具有保险利益。保险人对保险标的应当具有保险利益。1774年
43、，年，英国在英国在人身保险法人身保险法中对人身保险的保险利中对人身保险的保险利益加以规定：任何个人或团体对被保险人不具益加以规定：任何个人或团体对被保险人不具有保险利益或者以赌博为目的，不得投保生命有保险利益或者以赌博为目的，不得投保生命保险保险自英国以后，各国保险法均承认保险利益在保自英国以后，各国保险法均承认保险利益在保险合同的订立过程中所具有的利益险合同的订立过程中所具有的利益442、定义、定义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的经济利益。有法律上承认的经济利益。这种经济利益表现在财产保险中，投保的财产这种经济利益表现在财产保险
44、中，投保的财产标的在遭受保险事故时会造成投保人的经济损标的在遭受保险事故时会造成投保人的经济损失；表现在人身保险中，投保的人身标的在遭失；表现在人身保险中，投保的人身标的在遭遇保险事故时会给其家庭带来经济困难。遇保险事故时会给其家庭带来经济困难。英国英国约翰约翰斯蒂尔：斯蒂尔：“保险利益是产生于被保保险利益是产生于被保险人和保险标的物之间的经济联系，并为法律险人和保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的，可以投保的一种法定权力。所承认的，可以投保的一种法定权力。”45二、保险利益原则的定义与意义二、保险利益原则的定义与意义1、保险利益原则的定义、保险利益原则的定义 指保险利益构成保险合同成立
45、的效力要件，指保险利益构成保险合同成立的效力要件，对于保险合同的效力具有基础评价意义。投对于保险合同的效力具有基础评价意义。投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益，否则，保险合同无效。益，否则，保险合同无效。2、规定保险利益的意义、规定保险利益的意义避免赌博行为避免赌博行为防止道德风险防止道德风险限制赔偿程度（适用财产保险）限制赔偿程度（适用财产保险）46三、保险利益的构成条件三、保险利益的构成条件 必须是合法利益必须是合法利益(legal interest)必须是经济利益必须是经济利益(pecuniary interest)必须是确定利益必须是确定利
46、益(definite interest)47四、对保险利益的认定四、对保险利益的认定 立法上关于保险利益的规定，可以分为概括立法上关于保险利益的规定，可以分为概括主义和列举主义两种主义和列举主义两种 概括主义是指保险法仅对保险利益作概括或概括主义是指保险法仅对保险利益作概括或抽象的描述；列举主义是指保险法对于构成抽象的描述；列举主义是指保险法对于构成保险利益的各项利害关系做出明文列举保险利益的各项利害关系做出明文列举 我国保险法规定：保险利益是投保人对保险我国保险法规定：保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。由此可见，标的具有的法律上承认的利益。由此可见，我国属于概括主义。但是，对
47、于人身保险，我国属于概括主义。但是，对于人身保险，保险法保险法有明文列举了保险利益的具体形有明文列举了保险利益的具体形态，采取的是列举主义。态，采取的是列举主义。48（一）财产保险中的保险利益（一）财产保险中的保险利益 财产保险中的保险利益来源于投保人财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利：对保险标的所拥有的各种权利：财产所有权财产所有权 财产经营权、使用权财产经营权、使用权 财产承运权、保管权财产承运权、保管权 财产抵押权、留置权（质押权）财产抵押权、留置权（质押权）思考：股东对公司财产是否有保险利益？思考：股东对公司财产是否有保险利益？49案例分析案例分析 一外地游客到
48、西安一外地游客到西安旅游，在游览完大雁塔后，旅游，在游览完大雁塔后，出于爱护国家财产的动机，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为大雁塔自愿交付保险费为大雁塔建筑投保。建筑投保。请问保险公司是否请问保险公司是否应予以承保？为什么？应予以承保？为什么？50 保险公司不予承保。在本案例中，保险公司不予承保。在本案例中，保险标的大雁塔的存在不会为投保人保险标的大雁塔的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对大雁塔没造成经济损失，所以该游客对大雁塔没有经济利益，故
49、此，保险公司应该不予有经济利益，故此，保险公司应该不予承保。承保。51（二）人身保险的保险利益的认定（二）人身保险的保险利益的认定 人身保险的保险利益并不直接体现为投保人人身保险的保险利益并不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投保人和对保险标的的利害关系，而体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或信赖关系被保险人之间的人身依附关系或信赖关系 英美法系国家采取英美法系国家采取“利益主义原则利益主义原则”，而大，而大陆法系国家采取陆法系国家采取“同意主义原则同意主义原则”利益主义原则，把投保人与被保险人之间是利益主义原则，把投保人与被保险人之间是否存在利益关系作为确定是否具有保险利益
50、否存在利益关系作为确定是否具有保险利益的唯一依据，不要求必须征得被保险人同意。的唯一依据，不要求必须征得被保险人同意。英美法系国家旨在通过法律对利益关系的确英美法系国家旨在通过法律对利益关系的确定，使保险利益能充分体现保险的补偿与保定，使保险利益能充分体现保险的补偿与保障功能。障功能。52 同意主义原则，即投保人要取得对被保险人同意主义原则，即投保人要取得对被保险人的保险利益，只要求经过被保险人的同意。的保险利益，只要求经过被保险人的同意。但是，在被保险人为受益人的情况下除外。但是，在被保险人为受益人的情况下除外。大陆法系国家认为，人的生命、身体和健康大陆法系国家认为，人的生命、身体和健康具有
