1、一、储蓄的概念v 城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。二、我国的储蓄政策和储蓄原则v 1、储蓄政策：保护，鼓励v 2、储蓄原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密三、办理储蓄业务的基本规则v 1、严格执行人民银行和本金融机构制定的储蓄业务管理制度。v 2、柜员必须在自己签到的终端上办理储蓄业务；严禁在自己签到的终端上为本人办理业务；严禁其他柜员代为签章；严禁柜员代客户在存取款凭条上签字。v 3、柜员必须认真审核储户的存单/折、卡，辨别其真假、有效性和可操作性v 4、柜员办理临柜业务必须在客户视线范围内进行，坚持一笔一清，一份一清，清点现金先核准大数，再
2、点清细数，再后用点钞机全数清点。v 5、客户办理提前支取和支取现金50000元以上（含50000元）的业务，必须请客户填写身份证件号码，如属代理，还应填写代理人身份证件号码。50000元以上的大额取现应登记备案。v 6、在各种单证上加盖的“现讫章”、“付讫章”、“转讫章”等有日期的业务印章必须为当天日期。v 7、营业前应做好准备工作，现金尾箱、重要空白凭证归位，提前一天调整好印章日期等。v 8、不得把私人物品，尤其是不得把现金带入工作区。v 9、办理存款业务先收款后记账，取款业务先记账后付款。v 10、发生现金错款时，执行长款归公，短款自赔的规定，并及时报告网点负责人，严禁私自处理。v 11、
3、传票填写要素齐全，字迹要清晰，不得涂改、修补。四、储蓄的种类1、活期储蓄存款（个人活期存款）v 特点：可以随时存取，无到期日，一元起存。v 存活期储蓄存款可选择开立两种账户之一：活期储蓄账户；个人结算账户。v 活期储蓄账户只能存取现金。v 个人结算账户既可以存取现金，也可以在不同名账户或同名账户之间转账。2、定期储蓄存款v 整存整取v 整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。人民币50元起存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。利息按存款开户日挂牌整存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。v 零存整取v
4、 指开户时约定存期、分次每月固定存款金额，到期一次支取本息的一种个人存款。每月要按开户时约定的金额进行续存。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。v 整存零取v 指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算,于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存
5、期分一年、三年、五年。v 存本取息v 指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是五千元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。v 定活两便v 指在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折
6、计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。v 通知存款v 是指在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元（含），为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通
7、知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天;七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知,并且存期最少需七天。v 教育储蓄v 教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。v 存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。v 账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。v 利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。v“步步盈”v 持
8、“飞天卡”的客户只需在柜面开通“步步盈”自动转存功能，“步步盈”存款存入日期即为起息日，存款期限超过三个月的按定期利率计算利息，不足三个月按活期计息。v 办理“步步盈”定活两便存款，随用随取，存入的存款大于5万元，且是100元的整数倍系统自动将存款转入“步步盈”定活两便存款账户。“步步盈”定活两便存款不用预先设定存期，当您需要支取时，按实际存款期限计算，享受定期存款收益。“步步盈”定活两便存款账户资金支取或部分支取后，视为全额销户，存期不足三个月的按活期计息。v“七日盈”v 持“飞天卡”的客户只需在柜面开通“七日盈”自动转存功能，当活期资金大于5万元，且是1万元的整数倍，系统每七日自动将活期资
9、金转入通知存款账户。到期后本金及利息一并自动转存。可享受七天通知存款利率，未满七天，则按照活期存款利率计息。无需提前通知，活期账户和通知存款账户之间资金实现互转。五、活期储蓄柜面业务的处理v（一）、活期储蓄现金开户v 活期储蓄存款（个人活期存款）的两种账户：个人结算账户、活期储蓄账户活期储蓄存款（个人活期存款）开户的操作要点：v 1、审核客户身份证件是否有效，并确定是否为本人。若为他人代理开户的，审核代理人证件等（如：父母给子女开户持户口簿原件及代理人身份证件）。并进行联网核查，留存身份证复印件。军官证、士兵证、警官证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证（无法核查，存在风险）
10、建议柜员打电话联系相关部门，进行核实。严禁：使用身份证复印件开户。v特殊情况：若遇身份证消磁，只能在联网核查系统进行手工核查，核查发现姓名与号码一致，但照片不存在时柜员复印客户正反面身份证，并将联网核查结果打印出来一并作为贷方传票附件整理存放。2、审核客户填写的存款凭条要素v 要选择储种“活期”，填写的户名、金额必须清楚无误，不能涂改。了解客户要开个人结算账户还是活期储蓄账户。3、点收现金v 柜员收到现金之后，应先询问客户存款金额，在监控下和客户视线内的柜台上清点总把数及零钞，与客户所说金额相符后，在点钞机上钞票正反面清点细数两次，再次与客户唱对金额。视客户存款钞票面值，够100张扎把，不够一
11、把20张一沓，零钞单夹。将清点好的现金放置离柜台较远的地方，以免差错发生。v特殊情况：现金与存款凭条金额不符怎么办？v退回全部现金给客户重新清点，客户重填存款凭条或补足现金差额。v 4、新开户未建立客户信息的，柜员先录入客户姓名、证件类型、证件号码、电话号码（至少留一个手机号、一个固定电话）、邮政编码以及地址。v 5、在存款开户界面下办理开户业务，提示客户预留密码，不留密码不能通兑，个人结算账户必须留密码。确认无误后提交，发送主机记账、打印。在存款凭证上加盖现金收讫章，活期存折上加盖储蓄公章，提示客户签字确认。客户确认无误后，将存根联、存折交给客户，并提示客户“请收好”。（在各种单证上加盖的“
12、转讫章”、“现讫章”等有日期的业务印章必须为当天日期。）v 6、将现金放入钱箱，存款凭证、客户身份证复印件等作为贷方传票整理存放。(二)、活期储蓄现金续存业务操作要点v 1、本人有折存款v 应先清点现金，流程和现金开户相同，先收款，后在现金存款界面下办理客户存款业务，确认无误后提交，发送主机记账、打印。提示客户签字确认。客户确认无误后，柜员在存款凭证上加盖现金收讫章。存款超过5万元，存款人需提供本人有效身份证件，柜员进行联网核查，留存身份证复印件。将现金放入钱箱，存款凭证、客户身份证复印件等作为贷方传票整理存放。v 特殊情况：若遇存折磁条损坏不能正常使用，是本网点开立的存折，查看持折人的身份证
13、件，柜员做写磁交易。非本网点开立的只能到开户网点办理。外地客户甘肃省内存折户可凭身份证换新折。v 2、代理人有折存款v 需要代理人提供有效身份证件，并在存款单背面填写代理人信息，存款超过5万元，柜员进行联网核查，留存存款人、代理人身份证复印件，客户签字确认栏代理人本人签字确认。将现金放入钱箱，存款凭证、客户身份证复印件等作为贷方传票整理存放。v 3、代理人无折存款v 需要代理人提供有效身份证件，并在存款单背面填写代理人信息（尤其是联系电话，以便有问题方便查找），以及无折存款账号、户名、存款金额，存款超过5万元，柜员对身份证进行联网核查，留存身份证复印件，客户签字确认栏代理人本人签字确认。将现金
14、放入钱箱，存款凭证、客户身份证复印件等作为贷方传票整理存放。（三）活期储蓄现金取款操作要点v 1、本人取款v 应先审核存折，后询问客户取款金额，与客户唱对后，通过刷存折，系统可自动读取账户信息，根据提示客户输入密码，确认无误后提交，发送主机记账、打印。提示客户签字确认。客户确认无误后，柜员在取款凭证上加盖现金付讫章，根据取款金额配置钞票面额，在监控下和客户视线内，在点钞机上清点细数，提示客户查看，再次与客户唱对金额。将存根联、存折、现金一并交给客户，并提示客户“请收好”。支取现金50000元以上（含50000元）的业务，必须请客户填写身份证件号码，50000元以上的大额取现应登记备案。v 若客
15、户是凭身份证支取，一定要出示身份证，取现金50000元以上（含50000元）的业务，柜员联网核查留存身份证复印件。v 2、代理人取款v 需要代理人提供本人有效身份证件，并在取款单背面填写代理人信息（尤其是联系电话，以便有问题方便查找）询问客户取款金额，与客户唱对后，取款金额超过50000元以上（含50000元）柜员对身份证进行联网核查，留存身份证复印件，根据客户存折上的账号在现金支取界面下办理客户取款业务，客户输入密码，确认无误后提交，发送主机记账、打印。提示客户签字确认。客户签字确认栏代理人本人签字确认。柜员在取款凭证上加盖现金付讫章，根据取款金额配置钞票面额，在监控下和客户视线内，在点钞机
16、上清点细数，提示客户查看，再次与客户唱对金额。将存根联、存折、现金一并交给客户，并提示客户“请收好”。支取现金50000元以上（含50000元）的业务，50000元以上的大额取现应登记备案。（四）、活期储蓄利息有关规定v 1、计息周期：从2005年9月21日起，活期储蓄存款（含活期储蓄户和个人结算户）每季度结息一次，每年的3、6、9、12月的20日为结息日，21日为实际支付利息日。v 2、利率运用：活期储蓄存款以结息日挂牌公告的活期储蓄日利率计算利息；如果未到结息日销户的，按销户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。v 3、利息计算至分位，分位以下四舍五入；角分位不作为本金计算利息。v 4、利
17、息计算天数采用“计头不计尾”原则，计息天数按实际天数计算。（五）、活期储蓄销户的操作要点v 1、审核客户所持存折是否为本金融机构开立的、身份证件是否真实有效，并进行联网核查，留存复印件。v 2、选择存款销户界面进行操作，刷存折读取账户信息。v 打印取款凭条、利息清单客户签名确认，柜员在取款凭证上、利息清单上加盖现金付讫章，根据取款金额配置钞票面额，在监控下和客户视线内，在点钞机上清点细数，提示客户查看，再次与客户唱对金额。将利息清单存根联、现金一并交给客户，并提示客户“请收好”。取款凭证、利息清单、存折、客户身份证复印件等作为借方传票整理存放。（客户销户后，存折必须收回）六、定期储蓄柜面的处理
18、v（一）、定期存款现金开户的操作要点v 1、审核客户身份证件是否有效，并确定是否为本人。若为他人代理开户的，审核代理人证件等（如：父母给子女开户持户口簿原件及代理人身份证件）。并进行联网核查，留存身份证复印件。军官证、士兵证、警官证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证（无法核查，存在风险）建议柜员打电话联系相关部门，进行核实。严禁：使用身份证复印件开户。v 特殊情况：若遇身份证消磁，只能在联网核查系统进行手工核查，核查发现姓名与号码一致，但照片不存在时柜员复印客户正反面身份证，并将联网核查结果打印出来一并作为贷方传票附件整理存放。v 2、审核客户填写的存款凭条要素客户，还要选
19、择储种，填写存期 v 3、点收现金v 柜员收到现金之后，应先询问客户存款金额，在监控下和客户视线内的柜台上清点总把数及零钞，与客户所说金额相符后，在点钞机上钞票正反面清点细数两次，再次与客户唱对金额。视客户存款钞票面值，够100张扎把，不够一把20张一沓，零钞单夹。将清点好的现金放置离柜台较远的地方，以免差错发生。v 特殊情况：现金与存款凭条金额不符怎么办？v 退回全部现金给客户重新清点，客户重填存款凭条或补足现金差额v 4、新开户未建立客户信息的，柜员先录入客户姓名、证件类型、证件号码、电话号码（至少留一个手机号、一个固定电话）、邮政编码以及地址。v 特殊情况：在监控设备和客户视线范围内清点
20、，收取大额现金必须换人复核。v 3、进行系统操作v 4、打印存款凭条与存单（折）v 柜员核对存款凭条与存单（折）相符，将凭条交客户签字。v 5、将存单（折）加盖业务公章后交客户v 定期存款开户根据种类不同可选择相应的存单，也可选择定期一本通存折（三）、定期储蓄利息相关规定v 1、整存整取 v 在存期内按原定期限、原定利率计算，逾期部分按当日支取时挂牌活期利率计算，提前支取按当日支取时挂牌活期利率计算。v 2、零存整取v 零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。其公式是：利息=月存金额累计月积数月利率。其中累计月积数=(存入次数+1)2存入次数。据此推算1年期的累计月积数为(12+1)2
21、12=78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取到期时储蓄利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。v 3、整存零取v 利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。只能办理全部提前支取，不能部分提前支取。v 4、存本取息 v 存本取息定期储蓄存款每次支取利息金额，按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后，再根据储户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的金额。储户于开户的次月起每月凭存折取息一次，以开户日为每月取息日。储户如
22、有急需可向开户银行办理提前支取本金（不办理部分提前支取），按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并扣回每月已支取的利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。该储种利息计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。v 5、定活两便v 定活两便储蓄具有定期或活期储蓄的双重性质。存期在3个月以内的按活期计算：存期在3个月以上6个月以下的，按同档次整存整取定期三个月存款利率打六折计算；存期在6个月以上1年以下的，按同档次整存整取定期六个月存款利率打六折计算；存期在1年以上(含1年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年
23、期存款利率打六折计息。v 6、个人通知v 个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率计息，不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。（二）、定期存款现金销户的操作要点v 1、柜员审核客户存单（折）是否为本行签发、是否已到期、是否挂失止付。身份证件是否真实有效，并进行联网核查，留存复印件。v 2、选择销户界面进行操作，手工输入账号读取账户信息。v 3、打印取款凭条、利息清单客户签名确认，柜员在取款凭证上、利息清单上加盖现金付讫章，根据取款金额配置钞票面额，在监控下和
24、客户视线内，在点钞机上清点细数，提示客户查看，再次与客户唱对金额。将利息清单存根联、现金一并交给客户，并提示客户“请收好”。定期存单、利息清单、客户身份证复印件等作为借方传票整理存放。（三）、定期存款提前支取的操作要点（以整存争取存单为例）v 1、每笔整存整取存款只能部分提前支取一次。v 2、柜员审核客户提交的存单是否为本行签发且身份证件是否合法、有效。如果是部分提前支取，要在存单背面填写部分提前支取的金额并按剩余部分金额填写存款凭条。v 3、在业务系统选择“存款销户”或“定期部提”交易界面进行操作。v 4、打印原存单和利息清单后交给客户签名确认。如果是部分提前支取，还需要打印并将剩余部分金额
25、的存款凭条给客户签名确认。v 5、客户在存单（凭条）和利息清单签名无误后交回给柜员。v 6、柜员审核客户签名无误后配付现金并交给客户利息清单存根联，如果是部分提前支取还要打印新存单并在新存单上加盖业务公章后交给客户（新存单的起息日和到期日与原存单相同）。v（四）、如果客户持定期一本通来要求部分提前支取，则需要填写取款凭条，结清原来那笔整整存款，再按剩余金额新开一笔整整存款，定期一本通存折可继续使用，无需更换。v（五）、如定期存款恰逢法定节假日到期，造成储户不能按期取款，储户可在储蓄机构节假日前一天办理支取存款，对此，手续上视同提前支取，但利息按到期支取计算。七、开立个人飞天卡v(一)、审核客户
26、身份证件是否有效，并确定是否为本人。并进行联网核查，留存身份证复印件。严禁：使用身份证复印件开户。v(二)、客户如实填写甘肃省农村信用社飞天卡开卡申请书，签名确认，个人对其所提供资信状况等材料的真实、合法性负责。柜员审核无误后，在存款开户界面下开户。个人飞天卡要求开设个人结算账户。v(三)、飞天个人卡起存金额为人民币1 元，其账户余额不得低于10元；多存不限，可随时续存。v(四)、飞天个人卡时密码（6位）由持卡人自行输入。v(五)、飞天个人卡开户发卡、补发新卡和换卡时，收取工本费人民币5元。v(六)飞天个人卡可在甘肃省农村信用社任一营业网点或贴有中国银联标识的自助银行设备取现（限）、办理转账结
27、算、查询余额、在特约商户的POS机上刷卡消费。v(七)飞天个人卡在自助银行设备上取现，累计取现金额不得超过人民币20000元，单笔取现金额不得超过人民币3000元，日取款次数不超过10次。v(八)飞天个人卡在自助银行设备上办理业务时，如因终端故障或本人操作原因导致飞天卡吞没，持卡人应在吞卡次日起5个工作日内，凭本人有效身份证件和自助银行设备打印的吞卡通知到自助银行设备所属农村信用社网点办理领卡手续，逾期未领回的，发卡网点有权作废卡处理。v(九)、发卡网点向持卡人提供咨询、查询、投诉等服务，发卡网点应在接到质疑起30日内予以答复。v(十)、对同一张飞天卡，持卡人如一日内在连续三次输入交易密码不正
28、确，系统自动锁定该账户，第二天自动解除锁定。v(十一)持卡人如需换领新卡或所持卡片出现损坏（如消磁、折断）无法使用，可持原卡和本人有效身份证件到任意网点申请换领新卡。八、个人汇款v(一)、汇款人委托银行办理汇兑时，应向银行填交一式三联电汇凭证，第一联为银行给客户的回单，第二联由银行作记账凭证，第三联为凭以发报或作出票依据。(二)、柜员接到客户提交的电汇凭证，应认真审查以下内容：v 1、申请人名称是否准确，大小写金额是否一致，开户行名称、申请日期是否填明。v 2、申请人账户余额是否足够支付，现金交付的，现金数额是否准确。v 3、收款人名称、账号是否正确，开户行名称是否准确。v(三)、通过农信银电
29、子汇兑系统或人民银行大额、小额支付系统进行款项交易。v(四)、经审核无误，收妥汇款与相关手续费款项后，将第一联电汇单、手续费凭证（现金缴纳盖现金收讫章）加盖转讫章交汇款人，送别客户。v(五)、柜员将留存的电汇凭证、手续费凭证（现金缴纳盖现金收讫章）加盖转讫章和经办人员名章，作为办理业务凭证与其他凭证一起整理存放。九、换存折操作要点v(一)、甘肃省内活期存折在任一网点均可办理换折业务。v(二)、旧存折银行必须收回并加盖“日期”、“结转新折”章。v(三)、必须持本人身份证件办理换折业务；如委托他人办理，必须同时提供存款人和代理人身份证件。v(四)、账户在冻结状态下允许做换折交易。十、储蓄特殊业务的
30、处理v 存折挂失v（一）、存折挂失基础知识v 1、储户遗失存单、存折、借记卡、印鉴、账户密码、个人支票均可到原储蓄机构挂失v 2、储户办理存单（折）、借记卡挂失时，必须持本人身份证件办理；如委托他人办理，必须同时提供存款人和代理人身份证件，但密码挂失不能委托他人代办。(二)、存折挂失的操作要点v 1、柜员审核资料v 如储户不能办理书面挂失手续，而用电话挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，储蓄机构不负责任。v 2、个人存款存折、存单、卡如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况，书
31、面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续。储户填写一式二联挂失申请书，必须在挂失申请书上签字。柜员审核客户所有资料无误后，选择“挂失处理”交易在系统进行操作（需要主管授权），客户需要输入存折密码。存款挂失七天后补发单（折）、支付必须本人办理。v 3、储户填写挂失申请书v 储户填写一式二联挂失申请书，代办挂失要同时填写两个人的资料，必须在挂失申请书上签字。v 4、办理正式挂失手续v 柜员审核客户所有资料无误后，选择“挂失处理”交易在系统进行操作（需要主管授权），客户需要输入存折密码。各联挂失申请书加盖业务公章、柜员名章、主管名章，第一联由银行网点专
32、夹保管，第二联交给客户凭以办理补发存折或支付现金。第一联复印件做挂失凭证的附件。v 5、补发存折或取现的规定v A、储户挂失存折后必须于7天后的30天内到原开户网点办理补发存折或取现手续，而且必须由原存款人办理，他人不得代办。v B、储户办理存折挂失后，在挂失的7天内又找到原存折的，可以要求撤销挂失。撤销挂失由储户本人或原代办人持有效身份证件和原挂失第二联挂失申请书到原挂失网点办理。v C、挂失人致函要求撤销挂失申请的，银行不予受理。撤销挂失后，已收的手续费不退还储户。v 6、补发存折或取现操作要点v A、柜员审核储户证件与原挂失证件是否相符v B、储户在挂失申请书第一、二联相应栏目签字v C
33、、柜员审核挂失申请书第一、二联上的签字一致后，选择“解挂补发存折”或“解挂取现”交易进行系统操作，为客户办理补发新存折或取现手续v D、核销挂失登记簿，将挂失申请书的第一联装订归档永久保管，第一联复印件作解挂补发存折或解挂取现凭证的附件。存款的查询、冻结、司法扣划v 1、基本规定 v（1）银行应依法为存款人的银行账户信息保密。对单位账户的存款，除国家法律、行政法规另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询；除国家法律另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人冻结、扣划。对个人存款账户的存款，除国家法律另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询、冻结、扣划；v（2）银行营业网点协助查询、冻结或扣划存
34、款，应当在存款人开户的营业网点办理；银行营业网点应及时处理协助查询、冻结、扣划事宜，并注意保守国家秘密，同时应当遵循依法合规、不损害客户合法权益的原则；v（3）有权机关办理查询、冻结、扣划手续完备的，应当认真协助办理。在接到协助冻结、扣划通知书后，不得再将应当协助扣划执行的款项用于归还贷款本息，不得向被查询、冻结、扣划单位或个人通风报信，帮助隐匿或转移存款；v（4）银行营业网点在协助冻结、扣划时，有权机关对个人存款账户不能提供账号的，银行营业机构应当要求有权机关提供该个人的居民身份证号码或其他足以确定该个人存款账户的情况。v（5）查询、冻结、扣划存款通知书与解除冻结、扣划存款通知书均应由有权机
35、关执法人员依法送达，银行营业机构不接受有权机关执法人员以外的人员代为送达的上述通知书；v（6）建立和完善协助查询、冻结、扣划工作的登记制度，按要求在协助办理查询、冻结、扣划手续时在登记簿上登记相关要素，并由有权机关执法人员和金融机构经办人双方共同签字。、存款的查询、冻结、司法扣划v 存款查询操作要点v A、证件及法律文件是否齐全：应出具有权执行机关县级（含）以上机构签发的协助查询存款通知书、有权机关执法人员本人的工作证件或执行公务证；会计师事务所到经办行查询单位存款账户情况时，须提供本人工作证或执行公务证及银行询征函。v B、核实执法人员的工作证件，协助查询存款通知书上承办人姓名、执行机关名称
36、与执行人出具的工作证、执行公务证上的姓名、发证机关是否相符；v C、核实协助查询存款通知书，签发机关是否有权限，是否符合法律规定，是否由有权机关主要负责人签发；v D、银行名称、被查询客户户名、账号（卡号）是否相符；全部核实无误后方可办理存款查询业务；v E、按规定办理查询后，将被查询存款人的情况填写在协助查询存款通知书回执联上，加盖业务专用章后交有权机关执行人，协助查询存款通知书银行留存联和有关法律文书信用社留存专夹保管。司法冻结个人银行资产最长期限：v 司法冻结最长期限不得超过六个月，逾期应为客户办理解冻手续，如需延长冻结应重新办理冻结手续。收到假币的业务操作要点v、银行收到假币由两名以上
37、持有反假币上岗资格证书的业务人员当面予以收缴。v 2、对假人民币，应当面加盖“假币”字样的戳记。v 3、对假人民币，应当面以统一格式的专用袋加封，封口处加盖“假币”字样戳记，并在专用袋上标明币种、券别、面额、张（枚）数、冠字号码、收缴人、复核人名章等事项。v 4、告知持有人对被收缴的货币真伪有异议，可向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地机构申请鉴定。v 5、开具一式两联假币收缴凭证，一联客户回单，盖章后客户留存，一联网点留存。v 6、对柜面混入到内部的假币，按“谁收进谁赔款”的原则，假币交主管柜员没收，柜员不得夹带假币付出，违者要严格追究责任。办理以下个人储蓄业务需要客户提交有效
38、身份证件：v 1、开立个人银行结算账户(活期储蓄账户)、储蓄账户、银行卡账户均应审核和登记客户的有效身份证件。v 2、大额现金取款、现金存款。单笔在5万元(含)以上的现金取款,银行必须审核有效身份证件。v 3、大额款项转账20万元以上的转账收入、转账支出、大额款项转移,应审核和登记客户有效身份证件。v 4、他人代为账户所有人办理业务。银行应审核代办人、账户所有人的有效身份证件,并在取款凭条登记代办人和账户所有人的姓名、有效身份证件名称、号码。v 5、办理挂失、挂失撤销、销户、密码重置、查询、冻结、止付均应审核和登记客户的有效身份证件名称、号码。v 6、办理定期存款提前支取、为客户开立存款证明均
39、应审核和登记客户的有效身份证件名称、号码。v 7、客户办理个人存款证明、个人汇款或5万元(含)以上账户转出汇款、储蓄存款异地托收应审核和登记客户有效身份证件。v 8、吞卡领取。持卡人领取吞卡，持卡人应提交有效身份证件，由持卡人签字后领卡。v 9、个人网银及个人电话银行签约。客户申请办理个人网银及个人电话银行签约的，必须提交其有效身份证件。v 10、正常换卡更换。卡因损坏、变形、磁条消磁等需要换卡时，持卡人须持本人有效身份证件到发卡银行指定网点办理。换卡原则上应由持卡人本人办理，不能代办。v 11、个人存款继承过户。继承人办理继承过户时，所有财产继承人应提供法院判决书、裁定书、调解书或公证处的继
40、承权证明书及继承人有效身份证件办理过户和支付手续。办理业务时终端界面提示“通讯故障”，柜员应：v 终端界面提示“通讯故障”，柜员应先“查上笔交易结果”，若查询结果为交易成功，则为客户补打凭证，不能补打凭证，手工填制并在传票后填写说明，请客户签字确认；若查询结果为交易失败，则可重发交易；若查询结果未知，则继续等待，同时向所管理部门查询。当异地存款交易不成功时，按规定必须收下持卡人现金并开具收据，如客户强烈要求，受理行可向发卡行申请查询确认，在确认存款未入账的情况下，重新办理存款或调账。个人存款证明业务操作要点v 1、银行网点经办人员办理个人存款证明业务时，必须遵循经办人受理、网点负责人审核、有权
41、签发人审批签发的操作规定。v 2、同一笔储蓄存款，在同一证明期内，原则上只能出具一份存款证明书。但是如遇特殊情况，经严格审查其用途后，可一次性为其出具多份存款证明书，但不能分次办理。v 3、出具个人存款证明金额在人民币10万元以下，由营业网点负责人可直接签发，10万元（含）以上，视额度大小由上一级业务管理部门负责人签发。v储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户或支付手续，应慎重处理 v 1、存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院下同)申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时
42、，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。v 2、存款人已死亡，但存单持有人没有向储蓄机构申明遗产继承过程，也没有持存款所在地法院判决书，直接去储蓄机构支取或转存存款人生前的存款，储蓄机构都视为正常支取或转存，事后而引起的存款继承争执，储蓄机构不负责任。v 存款人死亡后，无法定继承人又无遗嘱的，经当地公证机关证明，按财政部门规定，全民所有制企事业单位、国家机关、群众团体的职工存款，上缴国库收归国有。集体所有制企事业单位的职工，可转归集体所有。此项上缴国库或转归集体所有的存款都不计利息。发生长、短款操作要点v 1、发生长款，应及时向领导汇报，迅速查明，退还原
43、主，当天不能查明的，经内部主管同意应以“其他应付款”列帐待查，不准溢库。v 2、发生短款，应及时向领导汇报，迅速查找，当天不能查明原因的，由柜员垫付待查，如确有原因，当天报联社审批处理，不准空库。v 3、柜员发生错短款，不得隐瞒不报，不得私吞长款，不得以长补短。长款不报作贪污论处。轧库制度操作要点v 坚持每天不少于两次（中午、下午）轧库制度，要严格轧库质量，做到票箱、物品箱账实相符，钞箱与现金分户帐余额相符，并在打印的交接清单上加盖责任人名章。离岗时必须把印章、现金、重要空白凭证入箱上锁保管。抹帐业务操作要点v 柜员应严格操作质量，不得随意抹帐，确需抹帐的要向主管汇报，由主管查明原因后方可授权抹帐。授权业务操作要点v 1、综合业务系统中需授权进行的业务，被授权柜员有向授权柜员说明需授权交易情况的义务；授权柜员有了解需授权交易情况的权利。v 2、任何人不得强令他人违反规定进行授权；授权柜员有权拒绝不符合规定的授权，在拒绝无效的情况下，有权向上级有关部门反映。v 3、授权柜员明知需授权事项不符合农村信用社有关业务制度规定仍进行授权的，授权柜员和被授权柜员对造成的后果共同负责。
