1、1人人生生风风险险论论死死生生疾病意外它杀胚胎 呱呱坠地 上学读书 成功立业 气息奄奄2按保险标的划分 保保险险人身保险人身保险意外伤害保险 按承保对象分人寿保险安康保险疾病保险医疗保险失能收入保险长期护理保险财产保险财产保险商铺财产保险家庭财产保险企业财产保险责任保险责任保险雇主责任保险车辆责任保险公众责任保险建筑工程保险信用保险信用保险团体人身意外伤害保险个人人身意外伤害保险特种意外伤害保险3意外伤害保险意外伤害保险 这一险别的概念中包含两个内容，即意外、伤害。我们分别来理解。伤害是指死亡或残疾，由致害物、侵害对象和侵害事实三个要素共同构成，三者缺一不可。一、意外一、意外1、定义：?意外伤
2、害保险?中所称的“意外并非人们在日常生活中通常所理解的含义如，意外妊娠、猝死。按?保险学?的解释，所谓的“意外是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。2、特征“意外的理解：1外来的，即是外来的或外界原因的造成的事故；这是指造成伤害的致害物例如：台风、海啸、地震使房屋倒塌，石头滚坡、车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等 2非本意的，必须是不可预料的意外事故，而不是成心制造的事故；非本意的，必须是不可预料的意外事故，而不是成心制造的事故；例如：被烧被烫、切菜时不小心切了手，看飞机坠落被惊吓神经这是侵害对象3突发的，即必须是突然发生且在瞬间完成的，而不是日积月累形成。
3、突发的，即必须是突然发生且在瞬间完成的，而不是日积月累形成。例如，被吓傻，危险品突然爆炸，触电、山石飞来致身体某部位受到伤害。这是侵害事实4非疾病的。即伤害必须是疾病以外的原因造成的。非疾病的。即伤害必须是疾病以外的原因造成的。上面这四点只有同时具备才属于“意外如脑溢血发作不省人事，猝死4意外伤害保险意外伤害保险二、二、“意外险意外险一、定义：狭义地说，意外险是人身意外伤害保险的简称。按保险学的解释，意外险是指被保人在保险有效期间内，遭受没有预见到或违背被保人意愿的外来突发且剧烈的意外伤害事故。并以此意外伤害事故为单独且直接原因导致的伤残及死亡，由保险公司给付保险金的保险。简单的理解，意外伤害
4、保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。总结：由其定义可见意外伤害保险包含以下三层含义：第一，意外事故的发生是首要条件，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。；第二，被保险人遭受意外事故导致死亡或残疾的结果；第三，意外事故的发生与被保险人死亡或残疾的结果之间存在内在的必然联系，即前者是后者的直接原因或近因。5意外伤害保险意外伤害保险二、意外伤害保险的类别自愿意外伤害保险强制意外伤害保险如，车辆交强险、火车保险1按实施方式分 投保动因2按承保风险分普通意外伤害保险特定意外伤害保险3按险种构造分单纯意外伤害保险附加意外伤害保险4按保险期限分1年期意外伤害保险极短期意外伤害保险
5、多年期意外伤害保险5按承保对象分团体人身意外伤害险个人人身意外伤害险个人人身意外伤害险人身意外伤害保险6按是否出具保险单分：出具意外伤害保险单、不出具意外伤害保险单6 人身意外险，又称为意外伤害保险，也称人身意外伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量的身故或残疾保险金的一种保险。人身意外伤害保险人身意外伤害保险三、人身意外 伤害保险险种个人意外伤害保险团体意外伤害保险特种意外伤害保险旅行意外伤害保险 交通事成心外伤害保险 电梯乘客意外伤害保险机动车驾乘人员人身
6、意外伤害保险航空人身意外伤害保险旅客人身意外伤害保险火车、轮船71保险金的给付保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付；残废保险多按保保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付；残废保险多按保险金额的一定百分比给付。险金额的一定百分比给付。2保费计算根底保费计算根底 纯保险费是根据保险金额损失率计算的；纯保险费是根据保险金额损失率计算的；由其其职业、工种或从事的活动决定。由其其职业、工种或从事的活动决定。3保险期限保险期限 保险期较短，一般不超过一年。保险期较短，一般不超过一年。4责任准备金责任准备金 年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比如年末末到期责任准备金按
7、当年保险费收入的一定百分比如40%、50%计算，与财产保险一样。计算，与财产保险一样。1、人身意外伤害保险的特征：、人身意外伤害保险的特征：人身意外伤害保险人身意外伤害保险8人身意外伤害保险人身意外伤害保险2派生责任：派生责任：医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗属生活费给医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗属生活费给付等责任。付等责任。1根本责任：死亡给付、残疾给根本责任：死亡给付、残疾给付付2、意外伤害保险的保障工程、意外伤害保险的保障工程死亡死亡残疾残疾3、意外伤害保险的保险责任、意外伤害保险的保险责任4、意外伤害保险的给付条件、意外伤害保险的给付条件1被保险人遭受了意外伤害 A.被保险人遭
8、受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。B.被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险责任期限之内。责任期限责任期限是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如如90天、天、180天、一年等天、一年等)。责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度。责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限。的期限。9人身意外伤害保险人身意外伤害保险(2)被保险人死亡或残废3意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因或诱因残废残废包括两种情况包括两种情况:一是人体组织的永处性残缺一是人体组织的永处性残缺(或称缺或称缺损损)；二是人体器官
9、正常机能的永久丧失。；二是人体器官正常机能的永久丧失。死亡死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况力的死亡包括两种情况:一是生理死亡；二是宣告死亡，即一是生理死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。按照法律程序推定的死亡。10人身意外伤害保险人身意外伤害保险5、意外伤害保险的给付方式与原那么、意外伤害保险的给付方式与原那么 当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。亡保险金或残废保险金。当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因
10、时，保险人不是按照保当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体安康遭受这险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体安康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。种意外伤害会造成何种后果给付保险金。残废保险金：由保险金额和残废程度两个因素确定。残废保险金：由保险金额和残废程度两个因素确定。残废保险金残废保险金=保险金额残废程度百分率保险金额残废程度百分率 在意外伤害保险中，保险金额同时也是保险人给付保险金的最高限额，在意外伤害保险中，保险金额同时也是保险人给付保险金的最高限额，即保险人给付每一被保险人死亡保险金、残废保险金累
11、计以不超过该被保险即保险人给付每一被保险人死亡保险金、残废保险金累计以不超过该被保险人的保险金额为限。人的保险金额为限。11综合意外险综合意外险 综合意外险也即意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。一、定义：二、种类：综 合 意 外 险据承保对象和内容的不同分少儿意外险老人意外险女性意外险综合型意外险12综合意外险综合意外险三、保障工程：包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付以及住院补贴等费用。保障内容不同，保障目的也不同。个人在选择意外险时，可以结合自己的年龄特征、保障需求或职业类别
12、等条件进展选择。四、购置原那么：13 综合意外险的保险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障。各保险责任具体诠释如下：1意外身故：被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。意外身故保险金是全额给付。2意外残疾：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。意外残疾是按比例给付，最高给付以身故给付为限。3意外医疗：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。意外医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。综合意外险综合意外险五、保险责任：住院津贴住院津贴：被保险人因遭
13、受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。疾病住院医疗疾病住院医疗：在疾病保险期内，被保险人因意外伤害以外的原因住院时，保险人按一定的比例给付相应且必要的医疗费用。疾病身故：疾病身故：观察期后，因病死亡，保险人按保险责任规定给付身故保险金。14 意外是无处无时不在的，意外险作为个人保险规划中的第一份保险，是人人都应该购置的。综合意外险综合意外险哪些人需要购置意外险？经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险；经常出差的人士，应该投保一份交通工具综合意外险，能够提供对飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的全面保障；经常外出旅游的人要特别关注旅游险。因此，每个人都应
14、该为自己投一份意外险，躲避个人意外风险，降低经济损失。经常出外打工的人，农田建立的人15如何确定综合意外险保额？人身综合意外险人身综合意外险提醒消费者可以根据年龄选择意外险保额，注意以下三个方面：1未成年人投保意外险保额在未成年人投保意外险保额在5万元左右即可万元左右即可未成年人是指不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故未成年人是指不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人保额是按照一个人10年的根本生活标准确定的，不要盲目的以为多投年的根本生活标准确定的，不要盲目的以为多投保多保障。国家的规定是北京、上海、广州等地少儿身故最高保额为保多保障。国家的规定是北京、
15、上海、广州等地少儿身故最高保额为10万，其他地区不得超过。但寿险不予限制。万，其他地区不得超过。但寿险不予限制。2成年人投保意外险成年人投保意外险保额保额应尽量高一些应尽量高一些成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期间可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在100元-150元之间，保额在100万元左右。3老年人优先投保意外医疗保险老年人优先投保意外医疗保险老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险本钱问老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险本钱问题，会把
16、投保年龄控制在题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的躲避，在未到投保年龄限制以前购置意外险；而且应尽来意外风险的躲避，在未到投保年龄限制以前购置意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。16人身综合意外险人身综合意外险投保综合意外险的误区犹豫期是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，目的是让投保人有更充足的时间来仔细考虑所购置的产品是否适宜。但并非所有保险产品都设有犹豫期，一般是长期人身保险，如纯寿险、安康险才有。意外险的保险期间
17、多为一年期或一年期以下俗称短期人身险，并不存在犹豫期。意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，在选择时要看清楚保险合同。同时，根据需要单独或者附加不同的意外险。有些情况不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤等，不管是直接还是间接成心均不属于意外。关键要看造成伤害的原因，原因属出于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。意外险不可以承担所有的意外风险误区一：有犹豫期，不适合不买误区一：有犹豫期，不适合不买误区二：意外险啥都管啊！误区二：意外险啥都管啊！17综合意外险综合意外险很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲
18、浪等高风险活动免责，可根据需要附加相应意外险。未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的根本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额局部无效。并非保额越高赔付越高误区三：保的多赔的就多误区三：保的多赔的就多误区四：公司矿上、厂里误区四：公司矿上、厂里给上着意外险呢给上着意外险呢 工伤意外险是属于企事业团体险的一局部，主要用于分散用人单位的责任，减少单位损失的一个险种。而人身意外险那么是对个人的。在从事一些风险比较大的行业的人们，比方高空作业，或者杂技表演等，在从
19、事一些风险比较大的行业的人们，比方高空作业，或者杂技表演等，应该选择工伤意外险来确保自己在出现意外时有一个经济的补偿。工伤意外险仅仅限于正在工作时的责任，不适用其余时间的意外风险。如，在家期间，上下班前后时间。18人身综合意外险人身综合意外险误区五：我家都上着呢误区五：我家都上着呢原来是60元保一家子的方案生育保险。这样的保险听起来很好，很经济吗!但是是不是非常好呢？我们来看一下他的保障就会知道结果如何。19误区六：没用，哪那些点低的事都我摊上啊！误区六：没用，哪那些点低的事都我摊上啊！古语说得好“天有不测风云，月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。从这句古语中可以看出，万事万物都在随时的变化着，随时都
20、有可能出现意想不到的事情发生。也就是说，意外是无处无时不在的。每天每时每刻都充满着风险。人都活在风险之中，只有风险大小没有风险为零。一年有365天，谁知道哪天会刮风下雨，所以为了防止雨天挨淋，于是哪家都预备了一把或两把雨伞。为的是什么，答案很简单，躲避风险。小沈阳说得好同样的道理，意外险就是我们家中的雨伞，有了它的保护，一旦有了风险的发生，就会防止我们的生活被改变，因为它能降低家庭的经济损失。因此，意外险应该是家庭生活规划中的必需品，是人人都应该准备的。保险宁可千日不用，不可一日不备。别说不用，也别说自己点高啊，有谁敢断定自己运气的高与低。谁也不知道。只能防，但防不胜防，所以，为了减少风险降临
21、时的损失，有一份意外险就是最好的家庭规划。人身综合意外险人身综合意外险20人身综合意外险人身综合意外险误区七：买几份也只能报一份啊误区七：买几份也只能报一份啊不客气的说，这种说法只是道听途说，并不很专业。要知道，意外保险属于补偿型，为的是减少家庭经济损失，国家规定不允许从中挣钱尤其是少儿的死亡赔偿不准超过10万元，这和长期寿险有区别，寿险的赔偿属于给付型，保险公司陪你多少国家都管不着，只要按合同规定给付就行。那么，意外险买一份和买多分是不一样的。比方，A某买一份XX公司的意外险，伤害保额5万元，意外医疗3000元；B某买了XX保险公司的意外险同A某一样，又买了SS保险公司意外险伤害保额5万元，
22、意外医疗3000元，住院津贴每天30元。假设A某和B某同时发生了同样的意外事故，且治疗费2000元或10000元，保险公司会怎样赔偿呢？请大家各抒己见。首先我们知道A某和B某所购置的意外险保障有所不同，份数不同。假设治疗费是2000元时，保险人对A某和B某的赔偿是：最高限额2000元。假设治疗费是5000元或更多呢？保险人对A某和B某的赔偿就不一样啦。保险人赔偿A某最高限额3000元，只能找其中的一家公司；保险人对B某的赔偿是：XX保险公司赔偿B某治疗费3000后，SS保险公司再陪B某2000元+30元住院天数。或者SS保险公司陪B某3000元+30元住院天数，再去找SS保险公司赔偿自己损失的
23、剩余局部。假设A某或B某死亡或残疾时呢？保险公司的理赔又会怎样呢？XX公司赔A某5万，赔B某5万；SS公司赔B某5万。这是依据21人身综合意外险人身综合意外险误区八：孩子有保障就行了误区八：孩子有保障就行了!孩子是我们的未来，是我们的希望。我们爱自己的孩子天经地义，为人父母理应如此。给孩子买一份平安保险更是父母爱的表现，爱的传承。孩子有了或多或少的保障，就相当有了一把保护伞，孩子在这顶保护伞下成长，父母当然觉得心里踏实。这是对孩子极其重视的表现。追根溯源，孩子的保障来源于大人。请问，假设一旦大人没了保障，那么孩子的保障还有吗？所以说，在重视孩子的同时更应该先重视自己，只有大人自己有了保障，才能
24、为孩子遮风挡雨，所以，孩子有保障，大人没保障能行吗？是不是在给孩子购置意外险的同时也该给自己买一份呢！这才是家庭合理的规划和必须的开支。22理赔程序和所需资料：理赔程序和所需资料：一般来讲，意外的急诊没有医院的限制。如果是住院，一般都是要求二级以上医院。理赔所需资料包括合同原件或者意外卡的复印件、投保人身份证正反面复印件、银行卡折复印件、门急诊病历本、费用清单；住院的还要有出院小结等资料。是学生身份的还应有学校的学生身份证明。成年人，应出具村级政府的证明。人身综合意外险人身综合意外险意外发生时怎么办？意外发生时怎么办？当意外发生后，一定要头脑冷静，首先自己或选择他人先联系业务人员报案，其次再向
25、保险公司报案以为有的公司要求事情发生后24小时内报案，最后等到患者彻底治愈不在用药后上报理赔资料。这样做的好处是：业务人员比较明白怎样处理对咱们有利，甚至业务员有可能帮助咱们弄虚作假，告诉你向保险公司报案时什么该说什么不该说，该怎样说，把事情说圆满，别有纰漏。23免除责任折叠因以下原因造成被保险人身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：一投保人的成心行为；二被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；三因被保险人挑衅或成心行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；四被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死；五被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；六核爆炸、核辐
26、射或核污染；七恐惧袭击；八被保险人犯罪或拒捕；九被保险人严重违反承运人关于平安乘坐的规定。被保险人在以下期间遭受伤害导致身故或残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：一战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；二被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；三被保险人非以乘客的身份置身于任何交通工具；四被保险人乘坐非商业营运的火车、轮船或汽车期间。发生上述情形，被保险人身故的，保险人对被保险人保险责任终止，并对投保人按日计算退还未满期净保费。除外责任1.投保人、被保险人、受益人的成心行为；2.因被保险人成心犯罪或拒捕、自杀、自残、殴斗、吸毒等所致意外伤害；3.因被保险人私自服用、注射药物所致意外伤害；4.因
27、战争、核辐射等不可抗力所致意外伤害。24申请给付折叠编辑本段保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实局部不承担给付保险金的责任。身故保险金申请折叠1保险金给付申请书；2保险单原件；3保险金申请人的身份证明；4公安部门或医疗机构出具的被保险人死亡证明书。假设被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；5被保险人的户籍注销证明；6由承运人出具的意外事故证明；7保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损
28、失程度等有关的其他证明和资料；8假设保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。残疾保险金申请折叠1保险金给付申请书；2保险单原件；3被保险人身份证明；4二级以上含二级或保险人认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的残疾鉴定诊断书；5由承运人出具的意外事故证明；6保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；7假设保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。25保险金申请一、意外身故保险金的申请被保险人意外身故的，由意外身故保险金的受益人作为申请人填写保险金给付申请书，
29、并凭以下证明、资料向本公司申请给付身故保险金：1、保险单或其他保险凭证；2、受益人的户籍证明或身份证明；3、本公司认可的医疗机构或公安部门出具的被保险人死亡证明书；4、如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；5、被保险人的户籍注销证明；6、承运人提供的意外事故证明；7、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。二、意外残疾保险金的申请被保险人意外残疾的，由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭以下证明、资料向本公司申请给付保险金：1、保险单或其他保险凭证；2、被保险人的户籍证明或身份证明；3、本公司认可的伤残鉴定机构出具的残疾程度鉴定书；
30、4、承运人提供的意外事故证明；5、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。26三、意外伤害医疗保险金的申请被保险人因遭受意外伤害事故进展治疗的，由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭以下证明、资料向本公司申请给付保险金：1、保险单或其它保险凭证；2、被保险人的户籍证明或身份证明；3、本公司认可的医院出具的医疗证明和医疗费用原始凭证；4、承运人提供的意外事故证明；5、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其它证明和资料。四、本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述证明和资料后，对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书；对确定属
31、于保险责任的与申请人达成有关给付保险金数额的协议，并在协议达成后十日内履行给付保险金责任。五、本公司自收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予以支付，本公司最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。六、如被保险人在宣告死亡后生还，意外身故保险金领取人应于知道或应当知道被保险人生还后三十日内退还本公司已支付的身故保险金。七、受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。27免除责任折叠因以下原因造成被保险人身故或残疾的，保险人不承担给付保险
32、金责任：一投保人的成心行为；二被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；三因被保险人挑衅或成心行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；四被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死；五被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；六核爆炸、核辐射或核污染；七恐惧袭击；八被保险人犯罪或拒捕；九被保险人严重违反承运人关于平安乘坐的规定。被保险人在以下期间遭受伤害导致身故或残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：一战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；二被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；三被保险人非以乘客的身份置身于任何交通工具；四被保险人乘坐非商业营运的火车、轮船或汽车期
33、间。发生上述情形，被保险人身故的，保险人对被保险人保险责任终止，并对投保人按日计算退还未满期净保费。28外伤性脑脊液鼻漏或耳漏10级说明：1本标准对功能和残疾进展了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。2本标准中出现的“以上，均包括本数值或本部位。人身保险伤残评定标准行业标准人身保险伤残评定标准行业标准1 神经系统的构造和精神功能神经系统的构造和精神功能1.1 脑膜的构造损伤脑膜的构造损伤下略29人身
34、综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险 少儿意外保险也称儿童意外保险，又叫儿童意外险。少儿意外保险是专门为儿童设计的一款意外伤害保险，是以未成年被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或者是暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。一、定义一、定义少儿意外保险的重要性少儿意外保险的重要性 为何要购置儿为何要购置儿童意外保险童意外保险 据统计，意外伤害是0-14岁儿童的第一大平安“杀手。据统计，儿童意外伤害主要有跌落、溺水、烫伤这给家长们提了个醒，给孩子提供优质教育的同时更要特别关注他们的平安，要用儿童意外保险给孩子构筑起坚实的平安保险屏障。30少儿保险投保策略少儿保险投保策
35、略 不同年龄段如不同年龄段如何投保何投保人身综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险 少儿保险怎么买?这是广阔家长为孩子买保险普遍面临的难题，专家介绍，买过保险的朋友都知道，一般来说，保险是越早买保费也越低。对于家庭来说，为孩子投保也遵循这一原那么，越早买保险，父母缴纳的保费越低，孩子也能越早获得保障。不过，如果家长从眼下开场考虑为孩子投保，那么不妨根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择适宜的保险产品。06岁：意外险岁：意外险+少儿医疗保险少儿医疗保险+安康险安康险一般来说，宝宝出生一般来说，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗天以后就可以为其投保医疗险了。而险了。而06岁的孩子，处于学龄
36、前阶段，最容易生病岁的孩子，处于学龄前阶段，最容易生病以及发生小意外，因此，给孩子准备一份医疗保险和意以及发生小意外，因此，给孩子准备一份医疗保险和意外险是非常必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的外险是非常必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，因此可以选择安康险分担孩子的医疗费支出。住趋向，因此可以选择安康险分担孩子的医疗费支出。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购置。购置。31人身综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险3岁以后：意外险不可或缺岁以后：意外险不可或缺3岁以后，孩子更加顽皮好动，但又缺乏自我保护能力，
37、意外类保险就岁以后，孩子更加顽皮好动，但又缺乏自我保护能力，意外类保险就必须增加。一般来说，孩子进入幼儿园后，幼儿园都会统一投保意外险。目必须增加。一般来说，孩子进入幼儿园后，幼儿园都会统一投保意外险。目前市场上的意外险都是消费型的，第一类是保险期为前市场上的意外险都是消费型的，第一类是保险期为“一年的意外险，保一年的意外险，保障各类意外情况造成的孩子身故、残疾，比方一年交障各类意外情况造成的孩子身故、残疾，比方一年交200元保元保10万万;第二类第二类是极短期意外险，比方交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通是极短期意外险，比方交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者
38、旅游期间的意外，比方工具上或者旅游期间的意外，比方3天、天、5天、天、10天或一次旅游期间等，价天或一次旅游期间等，价格廉价而且保额高。格廉价而且保额高。712岁：教育金保险岁：教育金保险+医疗保险医疗保险孩子在孩子在712岁的小学阶段，投保时那么应该以教育基金、岁的小学阶段，投保时那么应该以教育基金、医疗保障为主。由于年龄偏大，购置儿童保险相对保费较贵，医疗保障为主。由于年龄偏大，购置儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。投保时可以选择具有现金返还功能的保险。32人身综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险12岁以后：学平险岁以后：学平险+居民医保居民医保+重疾险
39、重疾险 12岁以上的中学生投保，首先办一份居民医保，无法办居民医岁以上的中学生投保，首先办一份居民医保，无法办居民医保的，可以购置学校统一投保的学平险。投保一份学平险，保费很保的，可以购置学校统一投保的学平险。投保一份学平险，保费很低保障还不错。假设是以上两种保险都不能进展投保的话，可以单低保障还不错。假设是以上两种保险都不能进展投保的话，可以单独购置一份孩子平安贝贝卡，保费只需独购置一份孩子平安贝贝卡，保费只需220元，住院医疗保障每年最元，住院医疗保障每年最高高10万元，意外、身故保障万元，意外、身故保障10万元，还有重疾和意外的门诊，性价万元，还有重疾和意外的门诊，性价比比较高。如果条件
40、许可，还可以给孩子投保终身重疾险，选择分比比较高。如果条件许可，还可以给孩子投保终身重疾险，选择分红险保单，合理抵御通货膨胀。红险保单，合理抵御通货膨胀。金投保险网专家指出，买保险要遵循一个最根本的原那么：先金投保险网专家指出，买保险要遵循一个最根本的原那么：先保家长，尤其是家庭财务奉献度最高的人。采这种保家长，尤其是家庭财务奉献度最高的人。采这种“曲线救国的方曲线救国的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将
41、直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。才可能降到最低。33人身综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险个人意外伤害保险、团体意外伤害保险、航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等险种。二、类型二、类型34人身综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险跌落跌落0-14岁岁多发跌落意外年龄多发跌落意外年龄每年有近每年有近700名名每年跌落人数每年跌落人数每年有近每年有近700名名跌落场所跌落场所跌落是儿童意外伤害的首要原因之一，每年有近跌落是儿童意
42、外伤害的首要原因之一，每年有近700名儿童因意外跌落而名儿童因意外跌落而离开我们。跌落是离开我们。跌落是0-14岁儿童发生意外伤害的第一原因，岁儿童发生意外伤害的第一原因，0-4岁的幼儿更易岁的幼儿更易摔落，约有超过摔落，约有超过80%是在家中发生的。是在家中发生的。新闻事件新闻事件9岁儿童岁儿童5楼阳台坠落造成楼阳台坠落造成7处骨折处骨折 2021-10-30广丰县一广丰县一6龄儿童龄儿童2楼摔下颅骨骨折楼摔下颅骨骨折 乡亲用修路钱救急乡亲用修路钱救急 204-07-16合肥一合肥一6岁男孩从岁男孩从4楼摔下致颅骨骨折楼摔下致颅骨骨折 暑期需防儿童意外伤害暑期需防儿童意外伤害 2021-07
43、-0535人身综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险烫伤烫伤0-5岁岁多发烫伤年龄多发烫伤年龄超过超过90%开水开水 热水热水 热汤热汤烫伤是烫伤是0-5岁儿童最容易发生在家里的意外伤害之一。一岁儿童最容易发生在家里的意外伤害之一。一旦烫伤就要面临着高额的医疗费用。旦烫伤就要面临着高额的医疗费用。数据显示：在城市，超过数据显示：在城市，超过90%的烫伤是由于开水、热水、的烫伤是由于开水、热水、热汤和其他热液所致；热汤和其他热液所致；新闻事件新闻事件10个月大婴儿滚进开水盆个月大婴儿滚进开水盆 全身全身60%面积烫伤面积烫伤 2021-05-123岁小孩玩饮水机被烫伤岁小孩玩饮水机被烫伤
44、 2021-05-05留守儿童被开水严重烫伤留守儿童被开水严重烫伤 无钱治疗感染化脓无钱治疗感染化脓 2021-05-08意外伤害保障10万元意外费用补偿医疗1万元住院费用补偿医疗1万元130.0元/年查看详情36人身综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险溺水溺水014岁岁多发溺水年龄多发溺水年龄10个因意外伤害而死亡的个因意外伤害而死亡的014岁儿童中，有近岁儿童中，有近6个是因为溺水身亡的个是因为溺水身亡的意外溺水比例意外溺水比例意外溺水是儿童意外伤害的首要死因。意外溺水是儿童意外伤害的首要死因。10个因意外伤害而死亡的个因意外伤害而死亡的014岁儿童中，有近岁儿童中，有近6个是因
45、为溺水身亡的。个是因为溺水身亡的。新闻事件新闻事件暑期将至儿童溺水事件增多暑期将至儿童溺水事件增多 2021-05-12新疆库尔勒新疆库尔勒3名学生河边玩耍名学生河边玩耍 游泳不幸溺水死亡游泳不幸溺水死亡 2021-05-12气温上升儿童溺水事故频发气温上升儿童溺水事故频发 2021-04-10意外伤害保障10万元意外伤害医疗1万元60.0元/年查看详情37人身综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险孩子游玩中主要意外事故有突发疾病、走失、破坏疾病、走失、破坏公共财物突发疾病突发疾病发烧发烧腹泻腹泻带着孩子出门，天气变化、饮食问题、运动量过大等，易造成孩子带着孩子出门，天气变化、饮食问题
46、、运动量过大等，易造成孩子水土不服，造成发烧、腹泻等情况。水土不服，造成发烧、腹泻等情况。新闻事件新闻事件2岁小游客突发疾病岁小游客突发疾病 庐山西海警方开展生死营救庐山西海警方开展生死营救 2021-04-14游客万宁旅游宝宝突发疾病游客万宁旅游宝宝突发疾病 司机自掏腰包帮宝宝挂号司机自掏腰包帮宝宝挂号 2021-03-24菏泽两岁儿童在日照游玩突发疾病菏泽两岁儿童在日照游玩突发疾病 景区民警急相救景区民警急相救 2021-07-1538人身综合意外险人身综合意外险-少儿意外险少儿意外险儿童走失儿童走失假期走失顶峰期假期走失顶峰期走失场所走失场所五一、十一、元旦等常规假期，景点游客众多，熊孩
47、五一、十一、元旦等常规假期，景点游客众多，熊孩子又淘气，到处撒欢，一个不小心就跑没影了。子又淘气，到处撒欢，一个不小心就跑没影了。新闻事件新闻事件五一小长假高家堡景区五一小长假高家堡景区 两天走失两儿童两天走失两儿童 2021-05-08一天内走失一天内走失7儿童儿童 出去游玩看好孩子出去游玩看好孩子 2021-03-09年初一游艾山年初一游艾山 61个娃走失个娃走失 最小的最小的3岁最大的岁最大的12岁岁 2021-02-2439碰坏陈列品碰坏陈列品博物馆商场各类博物馆、名胜古迹也是家长们带孩子去旅游的热门地点，孩子们的好奇心总会去碰碰这个，摸摸那个，万一碰坏了古董或文物，这可不是闹着玩的。
48、40人身综合意外险人身综合意外险一、少儿意外险一、少儿意外险2021 版版1.太平洋人寿保险公司：【保障方案】要求3周岁以上在校生 保障责任最高保险金额报销比例说明保险费意外伤害死及伤残人民币16000元残疾按国家残疾等级比例给付50元疾病死亡人民币10000元 人民币10000元意外伤害（急）诊人民币3000元扣除50元免赔额后按90%给付。意外伤害住院医疗人民币16000元1000元以下（含1000元）按55%报，1000元至5000元（含5000元）按65%报5000元至10000元（含10000元）按75%，10000元以上按85%报。少儿意外伤害保险就是专门为儿童设计的保险，用于解决
49、其成长过程中因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。41保障责任保障责任最高保险金额最高保险金额报销比例说明报销比例说明保险费意外伤害死亡及伤残人民币20000元残疾按国家残疾等级比例给50元意外医疗【门（急）诊，住院】人民币10000元扣除100元免赔额后按100%报销。疾病医疗无疾病死亡无人身综合意外险人身综合意外险乐无忧乐无忧50意外卡【保障方案】要求意外卡【保障方案】要求30天天70周岁周岁生效日期：次日后42保障责任最高保险金额报销比例说明保险费意外死亡及伤残人民币5000元残疾按国家残疾等级比例给付50元疾病身故人民币5000元 人民
50、币5000元意外医疗门（急）诊人民币5000元扣除100元免赔额后按80%给付。疾病住院医疗人民币16000元1001000元（含1000元）按55%报；1000元至5000元（含5000元）按65%报；5000元至10000元（含10000元）按70%报；1万2万元按75%；23按80%报；3万以上按90%报。人身综合意外险人身综合意外险3.华安财产保险公司：宝宝乐50疾病款【保障方案】要求3-17周岁生效日期：意外4日后，疾病60日后43人身综合意外险人身综合意外险宝宝乐50意外卡【保障方案】要求3-28周岁保障责任保障责任最高保险金额最高保险金额报销比例说明报销比例说明保险费意外伤害人民
