1、2023年7月2日星期日第第1章变化中的金融服务章变化中的金融服务部门概览部门概览(修改修改)第一节第一节 什么是银行什么是银行商业银行的定义商业银行的定义1商业银行的业务结构与特点商业银行的业务结构与特点3商业银行的类型商业银行的类型2一、商业银行的定义一、商业银行的定义提供服务方面存在的法律基础经济作用方面银行在资金从借方银行在资金从借方向贷方转移中充当向贷方转移中充当金融中介的角色，金融中介的角色，并提供对商品、服并提供对商品、服务进行支付的服务务进行支付的服务。银行提供的服务包银行提供的服务包括核对账户、支出括核对账户、支出计划以及向企业、计划以及向企业、个人消费者和政府个人消费者和政
2、府提供贷款。当前金提供贷款。当前金融环境中还包括投融环境中还包括投资业务、保险、财资业务、保险、财务计划、公司兼并务计划、公司兼并咨询、风险管理服咨询、风险管理服务等。务等。银行是提供可以随银行是提供可以随时按要求（例如签时按要求（例如签发支票或者进行电发支票或者进行电子转账）提取的存子转账）提取的存款服务并提供商业款服务并提供商业或企业性质（例如或企业性质（例如向试图扩大商品存向试图扩大商品存货或购买新设备的货或购买新设备的私人企业提供信贷私人企业提供信贷）的贷款机构。）的贷款机构。20世纪世纪80年代美国国年代美国国会对银行定义进行会对银行定义进行了改动，银行必须了改动，银行必须由联邦保险
3、公司（由联邦保险公司（FDIC)管理并参与管理并参与存款保险的机构。存款保险的机构。二、商业银行的类型二、商业银行的类型货币中心银行是巨货币中心银行是巨大的行业领导者，大的行业领导者，服务延伸至各地区服务延伸至各地区、国家和大洲，并、国家和大洲，并面临着来自全球各面临着来自全球各大金融机构的激烈大金融机构的激烈竞争。竞争。1、货币中心银行、货币中心银行2、社区银行、社区银行社区银行通常规模社区银行通常规模较小，并且服务限较小，并且服务限于当地社区、城镇于当地社区、城镇和城市，向公众提和城市，向公众提供的服务项目虽然供的服务项目虽然比较少但却颇为人比较少但却颇为人性化。性化。自称是银行的不同的金
4、融机构 下面补充的两张图分别说明了商业银行负责与资下面补充的两张图分别说明了商业银行负责与资产管理状况以及商业银行的业务管理状况，认真产管理状况以及商业银行的业务管理状况，认真研究分析这两张图有助于我们更好地理解什么是研究分析这两张图有助于我们更好地理解什么是银行以及商业银行的基本业务结构与运作特点。银行以及商业银行的基本业务结构与运作特点。三、商业银行业务结构与特点三、商业银行业务结构与特点商业银行负责与资产管理状况商业银行负责与资产管理状况存款15年上半年上市银行存款增长放缓,总存款余额较14年末增长6.63%，低于贷款增速3.8%。相对年初的存款增速、贷款增速的比较来看，有9家银行的贷款
5、增速高于存款增速。平安银行相对年初的贷款增速比存款增速高7.96%，华夏银行高出6.22%。存款增速高于贷款增速的有7家银行，其中南京银行存款增速比贷款增速高12.49%，宁波银行高出6.56%。商业银行负责与资产管理状况存款存款结构方面，行业整体定期化持续，上市银行中除招商银行、宁波银行、中信、华夏银行和工商银行外，活期存款占比均有所下降，其中中国银行活期存款占比较14年末下降11.35%，南京、兴业、浦发也均下降超过5%。随着利率市场化持续推进，金融脱媒加剧，预计未来活期存款占比会持续下降。商业银行负责与资产管理状况资产结构资产结构方面，上市银行整体来看，贷款占比上升，较14年末上升3.8
6、0%至52.22%，占比在13年后再次超过50%，主要由于银行整体生息资产的增速的下降幅度大于贷款增速的放缓幅度。债券投资占比较14年末下降2.09%至23.41%，一改债券投资占比持续上升的趋势。存放央行占比基本与14年末持平，小幅上升0.28%。同业资产占比较14年末下降2.00%至9.99%，自14年来一直呈现持续下降的趋势。商业银行负责与资产管理状况贷款15年上半年，受宏观经济下行的影响，银行对于信贷投放相对审慎，增速有所放缓，16家上市银行生息资产同比增速为9.64%，较去年同期下降5.95个百分点；不过环比来看，二季度环比增速较一季度回升1个百分点至4.1%，主要是由于来自于同业投
7、资的非标增长的快速增长，主要是银行为对冲降息周期对存贷利差的负面影响而主动调整资产配置的结构。商业银行负责与资产管理状况中间业务商业银行负责与资产管理状况中间业务 在利率市场化推进及互联网金融革新的背景下，15年各银行纷纷加快战略转型，强调低资本消耗发展战略，大力发展中间业务。15年上半年上市银行手续费及佣金净收入平均同比增速达到13.8%。分类看，国有银行净手续费收入增速3.5%，低于行业平均水平；股份制银行得益于自身创新和转型优势，增速明显快于国有银行，达到38.2%，其中平安银行中间业务净收入增速最高，达76.58%，占比29.46%，光大、华夏和浦发银行增速也较高，分别同比增长57.0
8、7%、45.53%和41.27%；城商行增速最高达到43.6%，其中南京银行和宁波银行增速较快，分别同比增长101.42%和41.42%。商业银行的业务管理状况第二节金融系统以及竞争性金融机构第二节金融系统以及竞争性金融机构金融系统的角色金融系统的角色1银行的主要竞争者银行的主要竞争者3银行面临的挑战银行面临的挑战2一、金融系统的角色一、金融系统的角色金融中介$5,000$50 M8%5%支付服务商业银行不仅可以把居民储蓄转化为投资，发挥金融中介作用，还可以通过支票、信用卡及互联网等为居民、企业以及政府提供支付服务。向储蓄和风险投资提供的风险保护服务（包括保险政策和衍生合约）流动性资产服务（使
9、财产和财富向现实购买力转移成为可能）向那些需要贷款补充其收入的人提供信贷服务其他金融服务二、银行面临的挑战二、银行面临的挑战银行面临挑战的表现商业银行的金融市场份额随商业银行的金融市场份额随着其他金融机构的进入而急着其他金融机构的进入而急剧减少。以剧减少。以1个世纪以前的美个世纪以前的美国为例，银行占金融机构资国为例，银行占金融机构资产和收入的产和收入的2/3还要多，而如还要多，而如今的银行市场份额已经减少今的银行市场份额已经减少至仅占美国金融市场的至仅占美国金融市场的1/5。中国商业银行净息差变动趋势中国商业银行净息差变动趋势 各行息差表现分化明显：国有银行同比来看净息差均呈现下降趋势，农业
10、银行、建设银行同比下降均超过10BP，工商银行、中国银行同比下降9BP。股份制银行中，同比来看差异分化更为明显，平安银行净息差同比上升21BP，招商银行同比上升20BP，华夏、兴业、光大银行同比小幅上升，而民生、中信、浦发银行净息差同比下降；环比来看除中信银行净息差环比无变化外，其它银行环比均为下降，其中兴业银行环比下降63BP，浦发银行环比下降62BP，光大银行环比下降36BP。城商行中，北京银行和南京银行同比和环比均有不错表现，宁波银行同比环比均有不同幅度下滑。银行利润增速放缓，国有银行业绩表现拖累行业增长商业银行与其他主要金融服务竞争者的相对份额二、银行面临的挑战二、银行面临的挑战银行面
11、临挑战的原因金融效率的提高，金融效率的提高，客户通过其他方式客户通过其他方式（如公开市场借款）（如公开市场借款）也能获得资金，从也能获得资金，从而使得传统银行不而使得传统银行不再是必需的。再是必需的。过多的政府监管，过多的政府监管，限制了银行业的竞限制了银行业的竞争能力争能力三、银行的主要竞争者三、银行的主要竞争者致力于销售储蓄存款、提供住房抵押贷款致力于销售储蓄存款、提供住房抵押贷款以及其他面向个人和家庭的各种形式信贷以及其他面向个人和家庭的各种形式信贷的协会的协会汇集联盟成员储蓄向同一组织成员提供贷汇集联盟成员储蓄向同一组织成员提供贷款的非营利性机构款的非营利性机构汇集短期流动资金并购买基
12、金，将这些资汇集短期流动资金并购买基金，将这些资金投资于高质量的短期证券金投资于高质量的短期证券向公众销售股份，专业投资于股票、债券向公众销售股份，专业投资于股票、债券等获得收益和回报等获得收益和回报代表客户或者自己的投资账户买卖证券代表客户或者自己的投资账户买卖证券销售的股份主要迎合不同资产（包括在商销售的股份主要迎合不同资产（包括在商品、房地产及其他流动性较差的更具风险品、房地产及其他流动性较差的更具风险性的非传统投资）的广泛的投资者，较少性的非传统投资）的广泛的投资者，较少受到约束受到约束向在金融市场中筹资的公司和政府或寻求向在金融市场中筹资的公司和政府或寻求兼并和证券交易的企业提供专业
13、咨询兼并和证券交易的企业提供专业咨询一个集团作为多元服务的提供者，服务通一个集团作为多元服务的提供者，服务通常包括信用卡公司、保险和财务公司以及常包括信用卡公司、保险和财务公司以及个人退休基金的年金计划个人退休基金的年金计划从开放市场或其他金融机构借得资金，向从开放市场或其他金融机构借得资金，向商业企业或消费者提供贷款商业企业或消费者提供贷款通过向公众销售各种保险产品防范个人或通过向公众销售各种保险产品防范个人或财产损失的风险，并管理企业及个人退休财产损失的风险，并管理企业及个人退休基金的年金计划基金的年金计划第三节银行与其竞争者向公众第三节银行与其竞争者向公众提供的服务提供的服务历史上银行提
14、供的服务历史上银行提供的服务1证券交易：证券经纪和证券承销服务证券交易：证券经纪和证券承销服务3银行及其金融服务竞争者新近开拓的业务银行及其金融服务竞争者新近开拓的业务2方便：所有银行及金融服务之集大成方便：所有银行及金融服务之集大成4一、历史上银行提供的服务一、历史上银行提供的服务支票账户（活期存款）的提供支票账户（活期存款）的提供向政府提供信用支持向政府提供信用支持货币兑换货币兑换商业票据贴现和商业票据贴现和向企业提供贷款向企业提供贷款贵重物品的保管贵重物品的保管和价值证明和价值证明储蓄存款服务储蓄存款服务商业银行提供信托服务提供信托服务二、银行及其金融服务竞争者二、银行及其金融服务竞争者
15、 新近开拓的业务新近开拓的业务 消费者消费者贷款贷款金融金融咨询咨询现金现金管理管理设备设备租赁租赁银行或其他金银行或其他金融机构为企业融机构为企业代收和代付款代收和代付款项，在企业需项，在企业需要现金前，将要现金前，将其暂时的现金其暂时的现金盈余投资于短盈余投资于短期付息证券和期付息证券和贷款。贷款。银行或其他金银行或其他金融机构向企业融机构向企业提供为其购买提供为其购买所需设备的选所需设备的选择权，通过租择权，通过租赁协议，借款赁协议，借款机构购买设备机构购买设备并将它租给企并将它租给企业。业。商业银行和金商业银行和金融机构以消费融机构以消费者信用为基础者信用为基础，对消费者个，对消费者个
16、人发放的，用人发放的，用于购置耐用消于购置耐用消费品或支付其费品或支付其他费用的贷款他费用的贷款。如今绝大部分如今绝大部分银行及其他金银行及其他金融机构都提供融机构都提供金融咨询服务金融咨询服务，包括信用、，包括信用、储蓄资金、投储蓄资金、投资方面咨询以资方面咨询以及为个人提供及为个人提供税收和财务计税收和财务计划等。划等。风险资风险资本贷款本贷款保险保险退休退休基金基金银行信托部门银行信托部门和保险公司管和保险公司管理企业提供给理企业提供给雇员的退休基雇员的退休基金，将退休基金，将退休基金投资，支付金投资，支付给到退休年龄给到退休年龄或残疾的雇员或残疾的雇员。一般由银行控一般由银行控股公司的
17、风险股公司的风险资本子公司运资本子公司运作，公司从投作，公司从投资者处筹集资资者处筹集资金用于支持高金用于支持高科技新企业，科技新企业，当新企业出售当新企业出售或上市时获得或上市时获得利润。利润。早期银行向贷早期银行向贷款人出售信用款人出售信用风险，另外还风险，另外还会向客户出售会向客户出售保险及提供财保险及提供财务建议。后来务建议。后来美国银行禁止美国银行禁止出售常规保险出售常规保险单，以防止增单，以防止增加相关风险。加相关风险。有关商业银行证券业务的两个重要法案 商业银行的其他业务三、证券交易：证券经纪和证三、证券交易：证券经纪和证券承销服务券承销服务有关商业银行证券业务的两个重要法案19
18、33年美国通过年美国通过格拉斯格拉斯-斯蒂斯蒂格尔法格尔法，商业，商业银行不能从事证银行不能从事证券经纪业务和证券经纪业务和证券承销业务。券承销业务。证券经纪与承销证券经纪与承销1999年年金融服金融服务现代化法案务现代化法案通过，允许银行通过，允许银行与证券公司合并，与证券公司合并，从事证券经纪业从事证券经纪业务和承销业务。务和承销业务。商业银行的其他业务互助基金互助基金和年金和年金应顾客要求，银行及其他金融购机提供一应顾客要求，银行及其他金融购机提供一些投资产品，如互助基金和年金，获得较些投资产品，如互助基金和年金，获得较高收益，但也承担较大风险高收益，但也承担较大风险商业银商业银行业务行
19、业务美国银行及其他金融机构向大型公司提供美国银行及其他金融机构向大型公司提供商业银行业务，包括暂时购买公司股票以商业银行业务，包括暂时购买公司股票以帮助成立新公司帮助成立新公司或帮助现有公司扩展业务。或帮助现有公司扩展业务。风险管理风险管理和套期保和套期保值业务值业务大型银行从注重吸收存款和发放贷款业务大型银行从注重吸收存款和发放贷款业务转向风险中介，即向客户提供金融工具防转向风险中介，即向客户提供金融工具防范风险敞口损失而收取大量费用。范风险敞口损失而收取大量费用。总体来看，现代金融机构所能提供的服务范围广、总体来看，现代金融机构所能提供的服务范围广、服务传送渠道多，带给顾客诸多便利。服务传
20、送渠道多，带给顾客诸多便利。银行和其竞争者是现代社会的金融超级市场，银银行和其竞争者是现代社会的金融超级市场，银行业、信托业、保险、证券业务有机结合的趋势，行业、信托业、保险、证券业务有机结合的趋势，在英美称为外能银行业，在德国叫做全能金融业，在英美称为外能银行业，在德国叫做全能金融业，在法国叫做银行证券业。在法国叫做银行证券业。四、方便：所有银行及金融服四、方便：所有银行及金融服务之集大成务之集大成一些世界上领先的银行及非银行金融机构（接上图）银行家2014年按一级资本全球前20家银行在美国经营的最大银行（报告期为2005年3月31日）2014全球银行排行榜中的中国银行第四节影响所有金融机构的主第四节影响所有金融机构的主 要趋势要趋势主要趋势主要趋势竞争日趋激烈竞争日趋激烈放松政府监管放松政府监管资金组合对利率日资金组合对利率日益敏感益敏感合并及地理扩张合并及地理扩张集中化集中化全球化全球化业务多元化业务多元化技术进步与自动化技术进步与自动化
