1、2023/9/251第二章第二章 保险合同保险合同l第一节第一节 一般规定一般规定l第二节第二节 财产保险合同财产保险合同 l第三节第三节 人身保险合同人身保险合同.2023/9/252第一节第一节 一般规定一般规定l保险合同及其当事人保险合同及其当事人10l保险合同自愿订立原则保险合同自愿订立原则11l保险利益原则保险利益原则12l保险合同的成立、凭证和形式保险合同的成立、凭证和形式13l保险费缴纳与保险责任承担的时间保险费缴纳与保险责任承担的时间14l投保人的任意解约权投保人的任意解约权15l保险人解约限制保险人解约限制16l保险人的说明义务保险人的说明义务17、18.2023/9/253
2、l投保人的告知义务投保人的告知义务17l保险合同的一般条款及补充约定保险合同的一般条款及补充约定19、20l保险合同的变更保险合同的变更21l保险事故及时通知义务保险事故及时通知义务22l保险索赔和理赔规则保险索赔和理赔规则2327l保险诈骗（骗保）保险诈骗（骗保）28l保险合同争议条款的解释规则保险合同争议条款的解释规则31l保险人的保密义务保险人的保密义务32.2023/9/254保险合同及其基本当事人保险合同及其基本当事人l10l保险合同是保险合同是投保人投保人与与保险人保险人约定保险权利义务约定保险权利义务关系的协议。关系的协议。l投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保是指与保
3、险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人（要保人）。险合同负有支付保险费义务的人（要保人）。l保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（承保人）。偿或者给付保险金责任的保险公司（承保人）。.2023/9/255保险合同基本原则：自愿原则保险合同基本原则：自愿原则l11l投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。社会公共利益。l除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险除法律、行政法规
4、规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。.2023/9/256强制保险强制保险l机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例 39l机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的额应缴纳的保险费的2倍罚款。倍罚款。l国家强制，而
5、非保险公司强制机动车所有人、国家强制，而非保险公司强制机动车所有人、管理人投保管理人投保.2023/9/257房屋抵押保险房屋抵押保险l中国人民银行中国人民银行1998年年个人住房贷款管理办个人住房贷款管理办法法25 以房产作为抵押的，借款人需在合以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。l在目前的银行按揭贷款中，银行以借款申请人在目前的银行按揭贷款中，银行以借款申请人是否办理了抵押物的财产保险作为决定其是否是否办理了抵押物的财产保险作为决定其是否
6、与申请人签订借款合同的与申请人签订借款合同的前提条件前提条件。如果借款。如果借款申请人未就抵押物办理财产保险，银行不会与申请人未就抵押物办理财产保险，银行不会与其签订借款合同。其签订借款合同。.2023/9/258保险利益原则【重点】保险利益原则【重点】l保险法保险法12l投保人投保人对保险标的应当具有保险利益。对保险标的应当具有保险利益。l投保人投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。同无效。l保险利益保险利益(Insurable interest)是指是指投保人投保人对对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的具有的法律上承认的利益。l保险标的保险
7、标的是指作为是指作为保险对象保险对象的财产及其有关利的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。益或者人的寿命和身体。.2023/9/259被保险人被保险人的保险利益的保险利益l保险法保险法08草案草案14投保人或者投保人或者被保险人被保险人对对保险标的应当具有保险利益。保险标的应当具有保险利益。l 被保险人被保险人是指其是指其财产财产或者人身受保险合同保或者人身受保险合同保障，障，享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人。投保人可以为被。投保人可以为被保险人。保险人。（被保险人的定位）（被保险人的定位）l 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命
8、和身体。利益或者人的寿命和身体。l 保险利益是指投保人或者保险利益是指投保人或者被保险人被保险人对保险标对保险标的具有的法律上承认的利益。的具有的法律上承认的利益。.2023/9/2510人身保险利益【重点】人身保险利益【重点】l第第53条条 投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：(一一)本人；本人；(二二)配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；(三三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人除前款规定外，被保险人同意同意投保人为其订立投保人为其订立合同的，视为投保
9、人对被保险人具有保险利益。合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。【有权处分有权处分】.2023/9/2511保险法保险法08草案草案54 人身保险利益人身保险利益l投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：l (一一)本人；本人；l (二二)配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；l (三三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；养关系的家庭其他成员、近亲属；l (四四)与投保人有劳动关系的劳动者。与投保人有劳动关系的劳动者。.2023/9/2512l 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订除前款规定外，被保险人同意
10、投保人为其订立合同的，立合同的，视为（拟制）视为（拟制）投保人对被保险人具投保人对被保险人具有保险利益。有保险利益。l 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。利益的，合同无效。.2023/9/2513保险利益的类型保险利益的类型l财产保险中的保险利益（经济利益财产保险中的保险利益（经济利益/物质利益）物质利益）与与人身人身保险中的保险利益（人身利益保险中的保险利益（人身利益/非物质非物质利益利益/身份关系身份关系/信赖关系）信赖关系）l积极财产利益与消极财产利益（不利益、负利积极财产利益与消极财产利益（不利益、负利益、负担），如侵权责任益
11、、负担），如侵权责任l保险利益（保险利益（Insurable interest）中的利益）中的利益（Interest）究竟是一种利益，还是一种）究竟是一种利益，还是一种“利利”“”“害害”关系（关系（interested）?l“利利”属于正利益，属于正利益，“害害”属于负利益。属于负利益。.2023/9/2514责任保险【重点】责任保险【重点】l50 责任保险是指以被保险人对第三者依法责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的应负的赔偿责任赔偿责任为为保险标的保险标的的保险。的保险。l此处的赔偿责任仅限于侵权责任，不包括违约此处的赔偿责任仅限于侵权责任，不包括违约责任。原因在于侵权行为具有不确定
12、性，而违责任。原因在于侵权行为具有不确定性，而违约行为具有确定性。约行为具有确定性。l41 重复保险是指投保人对同一重复保险是指投保人对同一保险标的保险标的、同一同一保险利益保险利益、同一保险事故分别向二个以上、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。保险人订立保险合同的保险。.2023/9/2515保险利益的功能【重点】保险利益的功能【重点】l若投保人或者保险人与保险标的没有利益关系，若投保人或者保险人与保险标的没有利益关系，就会诱发故意制造保险事故、骗取保险金的就会诱发故意制造保险事故、骗取保险金的损损人利己人利己行为，所以，保险利益要求目的是防止行为，所以，保险利益要求目的是
13、防止故意制造保险事故，从源头上消除道德风险故意制造保险事故，从源头上消除道德风险（moral hazard）。l有得必有失，得不偿失有得必有失，得不偿失l无利害关系赌博：赌马、赌球无利害关系赌博：赌马、赌球.2023/9/2516财产保险利益嗣后不存在财产保险利益嗣后不存在l刘某为自己的汽车购买了车辆损失险，保险合刘某为自己的汽车购买了车辆损失险，保险合同存续期间，刘将汽车转让给了孙某，后来发同存续期间，刘将汽车转让给了孙某，后来发生保险事故，车辆毁损，孙某持刘某的保单要生保险事故，车辆毁损，孙某持刘某的保单要求保险公司赔偿，保险公司以孙某并非保单上求保险公司赔偿，保险公司以孙某并非保单上载明
14、的被保险人为由拒赔，孙某于是诉之法院。载明的被保险人为由拒赔，孙某于是诉之法院。此案应当如何处理？刘某是否有权以保险合同此案应当如何处理？刘某是否有权以保险合同当事人身份索赔？孙某是否有权以自己对保险当事人身份索赔？孙某是否有权以自己对保险标的具有实质保险利益为由索赔？为什么？标的具有实质保险利益为由索赔？为什么？【合同相对性理论合同相对性理论】.2023/9/2517人身保险利益自始不存在人身保险利益自始不存在l甲未经乙书面同意为其购买了一份死亡保险，甲未经乙书面同意为其购买了一份死亡保险，如果甲指定自己为受益人，并且为获取保险金如果甲指定自己为受益人，并且为获取保险金而将乙杀害，则甲是否有
15、权向保险公司索赔？而将乙杀害，则甲是否有权向保险公司索赔？乙的继承人是否有权索赔？乙的继承人是否有权索赔？.2023/9/2518人身保险利益嗣后不存在人身保险利益嗣后不存在l2001年年8月，王某为妻子李某购买了一份人身月，王某为妻子李某购买了一份人身保险，保险金额为保险，保险金额为30万元，受益人为王某本人，万元，受益人为王某本人，保险费一次交清。保险费一次交清。2003年年3月，王某与李某离月，王某与李某离婚。婚。2004年年9月，李某意外身亡，王某得知后月，李某意外身亡，王某得知后向保险公司提出索赔。保险公司认为王某与被向保险公司提出索赔。保险公司认为王某与被保险人已经离婚，其对被保险
16、人已经没有保险保险人已经离婚，其对被保险人已经没有保险利益，根据利益，根据保险法保险法第第12条之规定，保险合条之规定，保险合同应当无效，因此拒绝支付保险金，王某诉之同应当无效，因此拒绝支付保险金，王某诉之法院。此案如何处理？法院。此案如何处理？.2023/9/2519保险利益的时间效力保险利益的时间效力l（一）财产保险（一）财产保险保险合同订立时和保险事故发生时均具有保险合同订立时和保险事故发生时均具有l34 保险标的的转让应当通知保险人，经保保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外
17、。货物运输保险合同和另有约定的合同除外。l司法解释司法解释草案草案1 财产保险的被保险人在发生财产保险的被保险人在发生保险事故时，对保险标的不具有保险利益的，保险事故时，对保险标的不具有保险利益的，保险人主张不承担保险责任的，人民法院应予保险人主张不承担保险责任的，人民法院应予支持。支持。.2023/9/2520l保险法保险法2008草案草案34 保险事故发生时，被保保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人行使请求赔偿保险金的权利。投保人要求险人行使请求赔偿保险金的权利。投保人要求解除合同的，保险人应当将保险费扣除自保险解除合同的
18、，保险人应当将保险费扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收部分后，退还投保人。部分后，退还投保人。l合同的解除无溯及力合同的解除无溯及力.2023/9/2521保险法保险法08草案草案35 保险标的转让保险标的转让l 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险人的权利和义务。l 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致保险标的保险标的危险程度增加危险程度增加而发生的保险事
19、故，保而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。另有约定的合同除外。l 保险人自接到前款规定的通知之日起保险人自接到前款规定的通知之日起30日日内，有权按照合同约定调整保险费或者解除合内，有权按照合同约定调整保险费或者解除合同。同。.2023/9/2522l（二）人身保险（二）人身保险l保险合同订立时具有即可保险合同订立时具有即可l司法解释司法解释草案草案1l 人身保险的投保人在投保时应当对被保险人人身保险的投保人在投保时应当对被保险人具有保险利益。但在保险事故发生时，投保人具有保险利益。但在保险事故发生时，投保人对
20、被保险人不具有保险利益的，不影响保险合对被保险人不具有保险利益的，不影响保险合同的效力。同的效力。.2023/9/2523人身保险利益的要求为何较低？人身保险利益的要求为何较低？l1.人身关系比较稳定人身关系比较稳定l2.人身保险具有较浓的投资色彩，应当确保此人身保险具有较浓的投资色彩，应当确保此类合同的流动性，如转让和质押（类似于股票）类合同的流动性，如转让和质押（类似于股票）l56（2）依照以死亡为给付保险金条件的合依照以死亡为给付保险金条件的合同所同所签发签发的保险单，未经被保险人书面同意，的保险单，未经被保险人书面同意，不得不得转让转让或者或者质押质押。.2023/9/2524l司法解
21、释草案司法解释草案12 投保人可以依法转让投保人可以依法转让或者质押或者质押人寿人寿保险的保险单。保险的保险单。l 投保人、受让人或质押权人在保险单转让或投保人、受让人或质押权人在保险单转让或者质押转让协议签订后未通知保险人的，保险者质押转让协议签订后未通知保险人的，保险人可以只对受益人履行给付保险金的义务。人可以只对受益人履行给付保险金的义务。.2023/9/2525司法考试司法考试2002-3-51l按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行为无效为无效?A，某甲为自己购买的一注彩票投保，某甲为自己购买的一注彩票投保B某乙为自己即将出生的女儿购买人寿险
22、某乙为自己即将出生的女儿购买人寿险C某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保D某丁为自己与女友的恋爱关系投保某丁为自己与女友的恋爱关系投保 合法性、经济性（人寿保险利益法律拟制性合法性、经济性（人寿保险利益法律拟制性legal fiction）、确定性）、确定性.2023/9/25262007.3.72l保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效无效。下列哪些选项符合保险利益原则？下列哪些选项符合保险利益原则？A甲经同事乙同意，为
23、其购买一份人寿险甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险 B丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险 C丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险投保一份财产险 D戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险.2023/9/25272006-3-75l下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率保险范围和保费费率 B保险利益原则
24、的根本目的是有效弥补投保人保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的的损失损失 C近因原则中的近因是指造成保险标的损害的近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因主要的、决定性的原因 D最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金面地赔付保险金.2023/9/2528受益人受益人对被保险人拥有保险利益对被保险人拥有保险利益【重点重点】lDel.Code Ann.tit.18,2704(a)(1998)l“No person（投保人）（投保人）shall procure or caused to be procured any insu
25、rance contract upon the life or body of another individual unless the benefits(保险金保险金proceeds)under such contract are payable.to a person(保险金受领人保险金受领人/受益受益人人)having,at the time when such contract was made,an insurable interest in the individual insured(被保险人被保险人).2023/9/2529New York Insurance Code lN
26、o contract or policy of insurance on property made or issued in this state,or made or issued upon any property in this state,shall be enforceable except for the benefit of some person having an insurable interest in the property insured.In this article,insurable interest shall include any lawful and
27、 substantial economic interest in the safety or preservation of property from loss,destruction,or pecuniary damage.2023/9/2530Va.Code Ann.38.2-303.lA.No insurance contract on property or on any interest therein or arising therefrom shall be enforceable except for the benefit of persons having an ins
28、urable interest in the property insured.lB.As used in this section,insurable interest means any lawful and substantial economic interest in the safety or preservation of the subject of insurance free from loss,destruction or pecuniary damage.2023/9/2531New York Insurance Code lThe term insurable int
29、erest means:l(A)in the case of persons closely related by blood or by law,a substantial interest engendered by love and affection;l(B)in the case of other persons,a lawful and substantial economic interest in the continued life,health or bodily safety of the person insured.2023/9/2532被保险人的定位被保险人的定位l
30、保险法保险法08草案草案14投保人或者投保人或者被保险人（画蛇添被保险人（画蛇添足，见第足，见第2款）款）对保险标的应当具有保险利益。对保险标的应当具有保险利益。l 被保险人是指其被保险人是指其财产财产或者人身受保险合同保障，或者人身受保险合同保障，享享有保险金请求权的人有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。投保人可以为被保险人。（被（被保险人的定位）保险人的定位）l 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。者人的寿命和身体。l 保险利益是指投保人或者保险利益是指投保人或者被保险人被保险人对保险标的具有对保险标的具有的法律上
31、承认的利益。的法律上承认的利益。.2023/9/2533被保险人的定位被保险人的定位l22 投保人、被保险人或者受益人知道保险投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当事故发生后，应当及时通知及时通知保险人。保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，保障，享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人，投保人可以为，投保人可以为被保险人。被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的者投保人指定的享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人，投保，投保人、被保险人可以为受益人。人、被保险人可以为受益人。
32、l问题：保险金请求权人（受领人）究竟是被保问题：保险金请求权人（受领人）究竟是被保险人，还是受益人？险人，还是受益人？.2023/9/2534狭义受益人与广义受益人狭义受益人与广义受益人l狭义的受益人专指人身保险合同中由被保险人狭义的受益人专指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的或者投保人指定的享有保险金请求权的人。享有保险金请求权的人。l广义的受益人是指保任何享有险金请求权的人广义的受益人是指保任何享有险金请求权的人或者享有保险金受领权的人，包括财产保险中或者享有保险金受领权的人，包括财产保险中享有保险金请求权的人。财产保险中之所以很享有保险金请求权的人。财产保险中之所以很少使用少使用“
33、受益人受益人”一词，是因为被保险人、投一词，是因为被保险人、投保人与受益人往往就是同一人。保人与受益人往往就是同一人。l其实两者并没有本质差别其实两者并没有本质差别.2023/9/2535l草案草案22投保人、投保人、被保险人（定义调到草案被保险人（定义调到草案14条保险利益部分）条保险利益部分）或者受益人知道保险事故或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不
34、承担赔偿或者给付保险金无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。的责任。l 受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。被保险人可以为受益人。.2023/9/2536被保险人是主体，还是客体？被保险人是主体，还是客体？l财产保险有无被保险人？财产保险有无被保险人？l海上财产保险使用的称谓是海上财产保险使用的称谓是“投保人投保人”还是还是“被保险人被保险人”？l被保险人是否是保险标的？是否是客体？是否被保险人是否是保险标的？是否是客体？是否沦落为工具（摇
35、钱树）？沦落为工具（摇钱树）？.2023/9/2537保险合同的成立、保险合同的成立、生效生效和形式和形式l13 投保人提出保险要求，经保险人投保人提出保险要求，经保险人同意承同意承保保（承诺），（承诺），并就合同的条款达成协议（书并就合同的条款达成协议（书面？），面？），保险合同保险合同成立（生效？）成立（生效？）。保险人应。保险人应当及时向投保人签发当及时向投保人签发保险单保险单或者其他或者其他保险凭证保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的方约定的合同内容合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取经投保人和保险人协商同意，也可
36、以采取前款规定以外的其他前款规定以外的其他书面协议形式（保险单？）书面协议形式（保险单？）订立保险合同。订立保险合同。.2023/9/2538颜秋华案（上海浦东）：网上检索颜秋华案（上海浦东）：网上检索l保险法草案保险法草案15投保人提出保险要求，经保险人同意投保人提出保险要求，经保险人同意承保，（承保，（删除删除），保险合同成立。保险人应当及时），保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，保险单或者向投保人签发保险单或者其他保险凭证，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险合同内其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险合同内容。容。l 经投保人和保险人协商同意
37、，也可以采取前款规定经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。以外的其他书面协议形式订立保险合同。l 依法成立的保险合同，自成立时生效。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保投保人和保险人可以对保险合同的效力险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限约定附条件或者附期限。.2023/9/2539l14 保险合同保险合同成立成立（生效？）后，投保人按（生效？）后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。始承担保险责任。l15 除本法另有规定或者保险合同另有约定除本法另有规定或者保险合同另
38、有约定外，保险合同外，保险合同成立（生效？）成立（生效？）后，投保人可以后，投保人可以解除保险合同。解除保险合同。.2023/9/2540合同义务的履行顺序合同义务的履行顺序l【第第14条条】保险合同成立后，投保人按照保险合同成立后，投保人按照约约定定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任（合同义务？）。担保险责任（合同义务？）。l合同义务的履行顺序以及决定因素（由合同性合同义务的履行顺序以及决定因素（由合同性质法定、当事人约定，允许意思自治）：质法定、当事人约定，允许意思自治）：同时履行；一方先履行，对方后履行同时履行；一方先履行，对方后履行同
39、时履行抗辩权（双方均享有）：一时的合同同时履行抗辩权（双方均享有）：一时的合同先履行抗辩权（后履行者享有）：继续性合同先履行抗辩权（后履行者享有）：继续性合同不安抗辩权（先履行者享有）不安抗辩权（先履行者享有）.2023/9/2541最高法院司法解释最高法院司法解释草案草案l第第2条条 根据保险法第根据保险法第13条的规定，投保人签条的规定，投保人签收保险单或者其他保险凭证时，保险合同成立。收保险单或者其他保险凭证时，保险合同成立。当事人另有约定除外。当事人另有约定除外。l 第第3条条 保险人签发保险单或者其他保险凭证保险人签发保险单或者其他保险凭证之前收取保险费的，保险人收取费用的时间，之前
40、收取保险费的，保险人收取费用的时间，视为保险合同成立的时间。视为保险合同成立的时间。l合同法合同法第第36条法律、行政法规规定或者条法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但采用书面形式但一方一方已经履行已经履行主要主要义务义务，对方，对方接受的，该合同成立。接受的，该合同成立。.2023/9/25422008.3.31（第二套题）（第二套题）l李某与保险代理人张某洽谈车辆保险事宜，谈妥后李某即李某与保险代理人张某洽谈车辆保险事宜，谈妥后李某即与张某签署了盖有保险公司印章的合同并缴付了保费，但与张某签署了盖有保险公司印章
41、的合同并缴付了保费，但张某表示需将保费交回公司后才能签发保单。后李某发生张某表示需将保费交回公司后才能签发保单。后李某发生保险事故向该保险公司索赔，保险公司称张某已离职，且保险事故向该保险公司索赔，保险公司称张某已离职，且其未将保险合同和保费交回公司，故保险公司不能赔偿。其未将保险合同和保费交回公司，故保险公司不能赔偿。对此，下列哪一选项是正确的？对此，下列哪一选项是正确的？A保险公司应当支付保险金，保费由保险公司向张某索赔保险公司应当支付保险金，保费由保险公司向张某索赔 B李某应当向张某索赔车辆损失李某应当向张某索赔车辆损失 C李某向保险公司补缴保费后可以获得保险赔偿李某向保险公司补缴保费后
42、可以获得保险赔偿 D待保险公司找到张某追回保费后，李某可以获得赔偿待保险公司找到张某追回保费后，李某可以获得赔偿.2023/9/2543未交保险费的法律后果：未交保险费的法律后果：承担违约责任，并不当然免除保险人承担违约责任，并不当然免除保险人的保险责任（即给付保险金）的保险责任（即给付保险金）l 解释解释草案草案第第5条条 保险合同成立后，投保保险合同成立后，投保人未按照人未按照约定约定交付保险费，应当承担交付保险费，应当承担违约违约责任；责任；发生保险事故的，保险人应当承担保险责任，发生保险事故的，保险人应当承担保险责任，但保险法另有规定或者但保险法另有规定或者保险合同另有约定的除保险合同
43、另有约定的除外外。保险人承担保险责任的，可以从保险赔款。保险人承担保险责任的，可以从保险赔款中扣除未交的保险费及相应的利息。中扣除未交的保险费及相应的利息。.2023/9/2544投保人的单方任意解约权（无需投保人的单方任意解约权（无需说明任何理由）说明任何理由）l15 除本法另有规定（除本法另有规定（35）或者保险合同）或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。除保险合同。l16 除本法另有规定（除本法另有规定（17、28、36、37、54、59）或者保险合同另有约定外，保险合）或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解
44、除保险合同。同成立后，保险人不得解除保险合同。l保险法草案保险法草案17除本法另有规定或者保险合同除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解投保人可以解除保险合同，保险人不得解除保险合同除保险合同，保险人不得解除保险合同。（简。（简化规定）化规定）.2023/9/2545l理论依据：继续性合同而非一时性合同，情势理论依据：继续性合同而非一时性合同，情势变更，保护弱者。类似于劳动者的任意解约权变更，保护弱者。类似于劳动者的任意解约权l劳动合同法劳动合同法37 劳动者提前三十日以书面形劳动者提前三十日以书面形式通知用人单位，可以解除劳动合同。式通
45、知用人单位，可以解除劳动合同。l38 用人单位以暴力、威胁或者非法限制人用人单位以暴力、威胁或者非法限制人身自由的手段强迫劳动者劳动的，或者用人单身自由的手段强迫劳动者劳动的，或者用人单位违章指挥、强令冒险作业危及劳动者人身安位违章指挥、强令冒险作业危及劳动者人身安全的，劳动者可以全的，劳动者可以立即解除劳动合同，不需事立即解除劳动合同，不需事先告知用人单位。先告知用人单位。.2023/9/2546投保人不得解除合同投保人不得解除合同(15例外例外)l第第35条条 货物运输保险合同和运输工具航程保货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人（含投险合同，保险责任开始后，合
46、同当事人（含投保人，保险人自不必说）不得解除合同。保人，保险人自不必说）不得解除合同。l中国人民银行中国人民银行1998年年个人住房贷款管理办个人住房贷款管理办法法26 抵押期内，借款人不得以任何理由抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销（解除）保险；中断或撤销（解除）保险；在保险期内，如发在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。（房屋投保是贷款合同由借款人负全部责任。（房屋投保是贷款合同所附的条件所附的条件/约定不得解除）约定不得解除）.2023/9/2547保险人解除合同的情形保险人解除合同的情形(16例外例外)
47、l17（1）订立保险合同，）订立保险合同，保险人保险人应当向投保人应当向投保人说明说明保险合保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，关情况提出询问，投保人投保人应当如实应当如实告知告知（保险法草案（保险法草案在在18条和条和19条条分别规定分别规定投保人的告知义务和保险人投保人的告知义务和保险人的说明义务）。的说明义务）。（2）投保人）投保人故意故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因或者因过失过失未履行如实告知义务，未履行如实告知义务，足以影响（实质性足以影响（实质性影响）影响）保险人
48、决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权保险人有权解除解除保险合同。保险合同。.2023/9/2548（3）投保人）投保人故意故意不履行如实告知义务的，保险不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。费。（4）投保人因）投保人因过失过失未履行如实告知义务，对保未履行如实告知义务，对保险事故的发生有险事故的发生有严重影响严重影响的，保险人对于保险的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者合同
49、解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但给付保险金的责任，但可以可以退还保险费。退还保险费。（5）保险事故是指保险合同约定的）保险事故是指保险合同约定的保险责任范保险责任范围围内的事故。内的事故。.2023/9/2549保险人解约权行使的期限（除斥保险人解约权行使的期限（除斥期间期间/形成权）形成权）l草案草案18（1）订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保）订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问。保险人提出询问的，投保险人的有关情况提出询问。保险人提出询问的，投保人应当如实告知。人应当如实告知。（2）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如）投
50、保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。（3）前款规定的保险合同解除权，自保险人知道有解）前款规定的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过除事由之日起，超过30日不行使而消灭。除本法第日不行使而消灭。除本法第55条第条第1款规定外，自保险合同成立之日起超过款规定外，自保险合同成立之日起超过2年年的，保险人不得解除合同。的，保险人不得解除合同。.2023/9/2550（4）投保人故意不履行如实告知义务的，保险）投保
