1、保险原理与实务保险原理与实务全册配套精品完整课全册配套精品完整课件件POWER POINT保险原理与实务保险原理与实务LOREM IPSUM DOLOR012022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia311.15 11.15 悲情上海悲情上海n15日下午2时，位于上海闹市中心胶州路的一栋28层教师公寓发生大火。n53人遇难，40人失踪、70余人住院治疗2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia4n本次事故中具备保险保障的不足100人，保险赔偿总计不超过1000万元。n最大的保险赔偿来自中国太平洋保险集团：投保人是长宁区江宁路街道，保单受益人为街道居民。 11月16
2、日下午，太平洋保险已支付400万元保险金。n拥有最多客户的是中国平安，楼内共有76名人员为该公司客户。n根据目前已确认的名单，属中国人寿、新华人寿和太平人寿的客户各有4人。n鲜有家庭专门投保家财险。n家住该楼21层的上海大学影视艺术技术学院蓝凡教授毕生积累的书籍全都随着大火毁于一旦。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia5 保险的意义，只是今天做明天的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼时做儿女长大时的准备，如此而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备子女，这是真慈爱； 能做到这三步的人，才能算做现代人。 胡适2022-1-4SE
3、M.NJUST.Zhou Caixia6学习保险学有什么用？n进入保险行业工作或从事相关工作前景钱景2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia79.119.11事件的连锁影响事件的连锁影响n保险赔偿高达350-700亿美元，保险公司需赔偿人员伤亡、建筑物损失、重建期间的业务影响、飞机损失等。n为保证及时兑现赔付，保险公司不得不将持有的不动产、股票、债券和各种基金变卖套现，引发股市下跌和低迷；股市下跌导致撤资，又使许多保险公司的资产大幅度缩水。部分保险公司被淘汰。n保险费率大幅度提高（如航空险费率提高了四倍），保险条件越来越严格。n人们提高了保险意识，为商业保险提供了发展契机。n
4、2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia8意外风险是家庭财务安全的天敌!疾病风险是家庭财务安全的隐患! 这些费用我找谁？保险产品这么多，我该如何选择？保险合同这么多条款，看不明白怎么办？n作为客户购买保险2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia91、保险保什么？2、看懂合同再签字n你和你的家人现在买了保险吗？n如果买了，你们对自己的权利、义务是否十分清楚？2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia10n风险与风险管理n保险的基本内容n保险分类n保险的基本原则n保险合同n保险经营活动n保险精算初步2022-1-4SEM.NJUST.Zhou C
5、aixia11搜集一个保险案例打一次保险公司的咨询电话详细了解一种保险产品与一位保险代理人交谈参加一次保险公司的产品推介会能力提升！2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia12n黄守坤等.保险学M.北京：机械工业出版社，2009n平时成绩(20%-30%)+期末卷面考试(70%-80%)n平时成绩包括考勤、课堂发言、作业情况2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia13第一节 风险概述第二节 风险的成本与处理方法第三节 风险管理2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia14在特定环境下，某种随机事件发生后给人的利益造成损失的不确定性。 风险是与
6、人的利益相联系的概念。风险是特定时间和空间下的概念。风险是指损害发生的不确定性。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia15n【新华社2007年3月4日电】中央气象台4日发布寒潮警报，受来自中西伯利亚强冷空气东移南下的影响，华北大部、东北等地区出现大风降温天气。 n黑吉两省发布雪灾橙色预警n56年来同期最强的一次降雪在4日袭击了辽宁全境，导致水陆空交通的瘫痪。沈阳发布了雪灾红色预警信号。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia1620082008年的那一场冰雪年的那一场冰雪2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia17二十世紀全球十大灾难二
7、十世紀全球十大灾难資料來源資料來源EM-DAT: The OFDA/CRED EM-DAT: The OFDA/CRED International Disaster Database, International Disaster Database, University Catholique de Louvain, University Catholique de Louvain, Brussels, Belgium. Brussels, Belgium. 災害疫症饑荒水災疫症旱災旱災水災水災旱災水災年份1917193219311914192819871998199119791993國家全
8、球性前蘇聯中國塞爾維亞/波蘭/前蘇聯中國印度中國中國印度印度死亡人數20,000,0005,000,0003,700,0003,000,0003,000,0003003,6561,729無資料827受災人數無資料無資料28,500,000無資料無資料300,000,000238,973,000210,232,227190,000,000128,000,0002022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia18二、风险的构成要素（一）风险因素 指引起或增加风险事故发生机会或扩大损失程度的原因和条件。与火灾相关的风险因素有哪些？2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia1
9、91、有形风险因素 具体物质本身的物理性能或化学性质所固有的影响风险事故发生机会和损失程度的因素。2、无形风险因素 文化、习俗、生活态度等非物质形态的因素。 道德风险因素 行为风险因素风险因素2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia20由上海由上海11.1511.15火灾看风险因素火灾看风险因素n直接原因：电焊工引燃易燃外墙保温材料n 【2009年元宵节央视新楼大火迅速蔓延的原因也是外立面保温材料被引燃。】n“烟囱效应”：高层建筑内部有大量横、竖向管井、通道，从地面一直通到最高层。火灾发生时，这些部位成为拔风的“烟囱”，加速火势蔓延，且蔓延途径多、速度快。n立体式燃烧，烟气浓
10、，温度高，不利于内攻疏散救援n外围猛烈的火势，使得屋内被困人员无法靠近窗户，从窗口、阳台等处向外逃生、呼救。n28楼超过大部分云梯车极限，消防队员无法利用云梯车进行营救，利用水枪或水炮外攻射流的效果也大打折扣。n被困人员以中老年人居多。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia21n一是电焊工无资格证上岗作业n二是装修工程违法层层多次分包n三是施工现场管理混乱n四是违规使用大量尼龙网等易燃材料n五是有关部门安全监管不力。n媒体质疑：n保温材料中最易燃、最廉价的聚苯乙烯EPS和XPS，以及聚氨酯PU 才是罪魁祸首！2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia22死亡
11、率高，胃癌成为南京第一癌死亡率高，胃癌成为南京第一癌南京日报，南京日报，20092009年年3 3月月1717日日饮食不规律；爱吃高盐食物2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia23二、风险的构成要素（二）风险事故 造成损失的偶发事件。例：一心脏病患者投保意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险给付？（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。） 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia24二、风险的构成要素（二）风险事故 造成损失的偶发事件。20072009年5
12、月31日2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia25二、风险的构成要素（三）损失 指风险事故发生后给人们造成物质财富的减少和精神上的痛苦。例1： 2007年5月，浙江浦江路人被车祸吓死例2：重大自然灾害：汶川地震、玉树地震、舟曲泥石流2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia26二、风险的构成要素（四）风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素风险事故损失风险决定表现度量不确定性2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia27 车祸车祸n2005年，中国共发生道路交通事故450254起，造成98738人死亡，造成469911人受伤；造成直接财产损失
13、18.8亿元。n公安部交通管理局2010年1月10日通报，2009年全国共发生道路交通事故近24万起，造成近7万人死亡、27.5万人受伤，直接财产损失达9.1亿元。折算下来，每天有190人在路上因事故丢掉生命，750人在路上因车祸受伤。n 死于车祸的名人： 刘振华、张涛、洛桑、刘丹、许玮伦 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia28n请分析你及家人面临的风险主要有哪些？n与这些风险相关的风险因素有哪些？n可以怎样对这些风险因素进行控制？2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia292022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia30（一）根据风险的
14、性质纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。静态风险的产生一般与自然力的破坏或人们的行为失误有关。 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia31（二）根据风险的起源、影响基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。如战争、罢工、地震特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、爆炸2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia32（三）根据风险发生的作用对象财产风
15、险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指可能导致人的疾病、伤残、死亡或损失劳动力的风险。责任风险是指指由于团体或个人违背了法律、合同或道义上的规定，形成侵权行为，造成他人的财产损失或人身伤害，在法律上负有经济赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia33四、风险的种类四、风险的种类（四）根据风险发生的原因（四）根据风险发生的原因自然风险是指由于自然力的非规则运动所引起的自然现象或物理现象导致的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致
16、损失的风险。经济风险一般指在商品的生产和购销过程中，由于经营管理不力，市场预测失误，价格变动或消费需求变化等因素导致经济损失的风险。以及外汇汇率变动以及通货膨胀而引起的风险。 技术风险是由于科技发展的副作用而带来损失的风险。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia3420062006年中国遭受年中国遭受6 6年来最严重自然灾年来最严重自然灾害害2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia3520102010年的自然灾害年的自然灾害2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia36n2007/04/162022-1-4SEM.NJUST.Zhou Ca
17、ixia37美国弗吉尼亚理工大学校园枪击事美国弗吉尼亚理工大学校园枪击事件件 n新华网美国布莱克斯堡2007年4月16日电（记者潘云召）美国弗吉尼亚州弗吉尼亚工学院16日上午发生枪击事件，包括凶手在内的33人死亡，20多人受伤。n这是美国历史上最为严重的枪击事件。此前美国最严重的枪击案于1991年发生在得克萨斯州，一名男子在一家咖啡馆枪杀23人后自杀。 n其他校园枪击案：n2007年1月3日 华盛顿州塔科马市的福斯高中一名17岁的学生被另一名学生射杀。 n2006年10月2日 宾夕法尼亚州兰开斯特县一所社区学校发生校园枪击事件，造成包括劫持者在内的至少4人死亡、7人受伤。 n2022-1-4S
18、EM.NJUST.Zhou Caixia38心理问题比枪支更可怕心理问题比枪支更可怕 n疑凶为英语文学专业四年级学生、拥有美国永久居住权的韩裔学生赵承熙。 n在韩国时，赵承熙一家过着贫穷的生活。赵承熙在美国长大，家住在华盛顿郊区。父母开了间洗衣店 。n邻居称他很“安静”，别人打招呼后，不爱回应。n他孤僻古怪，仇恨富人，像个匿名者，从不与人交谈。n副教授露兹达-罗伊发现赵承熙的剧本中充满了暴力和仇恨，多次出现杀戮和威胁的字眼。她建议赵承熙去心理诊所接受咨询，但却没有得到任何回应。 n赵承熙的笔记中攻击那些家庭背景富裕的孩子。有一句话是：“你们逼我这么做的。”2022-1-4SEM.NJUST.Z
19、hou Caixia39五、风险的程度（一）损失的不确定性（二）损失严重程度2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia40n学平险是专门针对未成年学生的一种短期、低保费、高保障的特殊险种，被保险人可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。n2003年9月，保监会下发关于规范学生平安保险业务经营的通知，要求各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理学生在校保险，而改由学生家长自主办理。n2006年7月出台的国务院关于保险业改革发展的若干意见明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。2022-1-4SEM.NJUST.Z
20、hou Caixia41项目A档B档C档保险费支出30元80元160元意外伤害保险金额10000元30000元50000元附加意外伤害医疗保险金额3000元6000元10000元重大疾病诊断保险金额40000元50000元60000元2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia42案例分析：n被保险人离家出走，下落不明，家长是否应得到给付？n责任条款：被保险人在保单有效期内，因疾病或意外伤害事故以致死亡或残疾n 因其他不明原因导致死亡给付保险金半数n关于“死亡”：自然死亡 宣告死亡n如果已死亡并且是自杀所致，家长是否可以得到给付？2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Ca
21、ixia43(一)可保风险的概念(二)可保风险的要件 1.风险不是投机的 2.风险对个体标的而言必须是偶然的 3.风险事故必须是意外的 4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5.风险应有发生重大损失的可能性2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia44如果你开办了保险公司，是否愿意承保计算机数据保险？为什么?2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia45n两名宇航员人寿、太保千万元意外险保驾n早在2003年7月18日，中国人寿保险股份有限公司就中标获得宇航员的独家承保权。 n中国人寿为杨利伟个人提供500万元的人身保险。n为所有入选的宇航员及其配偶和子女，
22、以及宇航专家提供了高达1390.8万元的人身保险。n其中，宇航员训练期间100万元人，执行任务期间200万元人，飞行期间500万元人，宇航员配偶50万元人，宇航员子女10万元人，航天专家100万元/人。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia46第二节第二节 风险的成本与处理方法风险的成本与处理方法2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia47n随船书画和平颂保额300万元 n飞船涉及军事机密商业保险不保n商业卫星是可以在保险公司投保的n 国内保险公司对失事卫星的赔付案例：n 2003年1月25日，长征火箭在发射亚太二号卫星时发生爆炸。太平洋保险公司为亚太二
23、号赔付.亿元。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia48（一）风险的经济成本（二）风险的社会成本无形成本 1.资源配置成本 2.效率损失成本 3.精神成本n印尼鹰记航空公司一架波音737-400客机2007年3月7日早上在日惹机场降落时突然起火。造成约50人死亡。n2007年1月1日，印尼亚当航空公司一架波音737400型飞机在从爪哇岛的泗水飞往苏拉威西的万鸦老途中失踪，机上共有102人。n2006年8月27日,美国商业航空公司的一架CRJ-100型客机在肯塔基州蓝草机场附近坠毁,机上50人只有一人生还。n2006年8月22日，俄罗斯一架图-154型客机在乌克兰坠毁，17
24、0人丧生。n2006年7月9日，俄罗斯一架空客A-310客机降落时冲出跑道，120多人死亡。n2006年5月3日，亚美尼亚一架空客A-320客机在俄罗斯坠毁，113人丧生。n2005年9月5日，印尼一架波音737客机在棉兰市起飞后坠落在人口稠密的居民区，机上103人和地面47人丧生。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia50思考：n对航空公司而言，空难风险的成本有哪些？2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia51（一）回避 放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。 如：为保证货款安全而拒绝赊销2022-1-4SEM.NJUST.Zhou
25、 Caixia52n2008年9月1日飓风“古斯塔夫” 直迫路易斯安那州。n该州沿岸近200万人撤走，附近得州、密州及亚拉巴马州沿岸数千人亦已疏散到内陆。n这次疏散行动是美国历来最大规模的一次。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia53（二）自留 经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。 1、主动自留 2、被动自留案例分析：托运货物丢失应得到多少赔偿？2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia54二、风险的处理方法（三）预防与控制 预防在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。 控制风险事故
26、发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。请问以下各属何种风险管理技术？ A：安装防火门 B：安装防盗门2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia55从天堂到地狱：柬埔寨踩踏事故n2010年11月22日夜，柬埔寨送水节欢庆活动最后一天，金边钻石岛钻石桥发生严重踩踏事件，351人死亡、394人受伤。n官方调查结果：事发时桥上人员过多导致桥身晃动，造成恐慌。n桥梁设计过窄、活动参加人数过多给救援带来严重阻碍。n首相洪森29日说：踩踏事件是疏忽和对情况估计不足造成的，大家都应该对此负责，而个人不会因此受惩罚，政府也不会解散。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia
27、56踩踏事故逃生自救攻略踩踏事故逃生自救攻略 n遇到人群时选择到人群边缘。n两手十指交叉相扣、护住后脑和颈部;两肘向前，护住双侧太阳穴。n不慎倒地时，双膝尽量前屈，护住胸腔和腹腔的重要脏器，侧躺在地。n在拥挤的人群中，左手握拳，右手握住左手手腕，双肘撑开平放胸前，以形成一定空间保证呼吸。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia57 美美 维特维特. .事故共和国事故共和国: :残疾的工人、贫穷的残疾的工人、贫穷的寡妇与美国法的重构寡妇与美国法的重构M.M.上海上海: :三联出版社，三联出版社，20082008n“防止铁路事故的最好方法就是将公司董事捆绑在每辆火车的车头处”。n
28、有效降低风险事故的关键,在于让最有能力预防事故的主体承担起事故的成本。n我国要求煤矿领导下井可以减少事故发生吗？n为何校园踩踏事故会一而再再而三地发生？2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia58二、风险的处理方法（四）转移 单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。 1、直接转移：转让、转包 2、间接转移 租赁、保证担保合同、委托保管、保险2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia59 “一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未
29、来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。” “风险管理有助于我们在非常广阔的领地里进行决策，从分配财富到保护公共健康，从战争到家庭计划安排，从支付保费到系安全带，从种植玉米到玉米片的市场营销。” Peter L.Berstein与上帝作对：风险的非凡经历2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia60风险管理(Risk management)经济单位或个人通过对风险的认识、衡量和分析，选择相应的风险处理方法，从而达到降低、消除风险或减少损失目的的经济活动。 社会风险管理 企业风险管理 个人风险管理一、风险管理概述2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Cai
30、xia61风险管理的产生与发展n风险管理思想的萌芽可追溯到原始人类的生存活动n作为系统科学，风险管理产生于20世纪初西方工业化国家。 n风险管理起源于德国。n一战后，战败的德国发生严重的通货膨胀，经济衰竭，因此提出了包括风险管理在内的企业经营管理问题。n美国于1929-1933年卷入本世纪最严重的世界性经济危机，风险管理问题成为许多经济学家研究的重点。n1931年，由美国管理协会保险部首先提出风险管理概念。n1932年成立纽约保险经纪人协会，由纽约几家大公司组织定期的讨论风险管理的理论与实践问题标志着风险管理学科的兴起。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia62风险管理的
31、产生与发展n风险管理问题真正在美国工商企业中引起足够的重视井得到推广则始于20世纪50年代。n美国企业界的两件大事：n其一、美国通用汽车公司的自动变速器装置引发火灾，造成巨额经济损失；n其二、美国钢铁行业因团体人身保险福利问题及退休金问题诱发长达半年的工人罢工，给经济带来巨大损失n此后，风险管理研究逐步趋向系统化、专门化，成为企业管理科学中一门独立学科。n在西方发达国家，各企业中均设有风险管理机构，专门负责风险的分析和处理工作。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia63n在1983年美国风险与保险管理协会年会上，各国专家学者讨论并通过了“101条风险管理准则”，作为各国风
32、险管理的一般原则。n “准则”的产生是风险管理发展史上最重要事件之一。n准则共分12个部分：风险管理的一般准则；风险的识别与衡量；风险控制；风险财务管理；索赔管理；职工福利；退休年金；国际风险管理；行政事务处理；保险单条款安排技巧；交流；管理哲学。n各国视自身的经济情况和风险环境可对准则予以修正，用于指导本国的风险管理及其实务。“101条风险管理准则”的诞生，标志着风险管理水平达到一个新的水平。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia64风险管理的目标 最主要的目标控制与处置风险，以防止和减少损失，保障社会生产及各项活动的顺利进行。 (1)损失发生前的目标 a.节约成本 b
33、.减少忧虑心理 c.履行有关义务 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia65风险管理的目标(2)损失发生后的目标 a.维持生存 b.保证生产服务的持续，尽快恢复正常的生产生活秩序 c.实现稳定的收入 d.实现生产的持续增长 e.履行社会责任 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia66(一)风险的识别 经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。 现场分析调查法 资产财务分析法 保险事故分析法 生产流程分析法 制作风险清单分析风险种类是分析风险事件原因的最基本、最常用的方法。同时，应密切注意其他潜在风险的威胁。20
34、22-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia672022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia682022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia692008-20102008-2010年的中国乳业危机年的中国乳业危机2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia70(二)风险的估测 在风险识别的基础上，通过对所收集的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计：确定风险事件在一定时间内发生的可能性，即概率的大小估计可能造成损失的严重程度。根据风险事件发生的概率及损失的严重程度估计总体损失的大小。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixi
35、a71(二)风险的估测最后，根据以上结果，预测这些风险事件的发生次数及后果，为决策者的决策提供依据。 不可忍受的风险 难以忍受的风险 相对不重要的风险2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia72二、风险管理的基本程序(三)风险管理技术的选择频度高频度低强度高强度低回避控制自留自留转移预防预防2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia73n苏花公路，台湾东海岸往来南北的交通要道，北方起宜兰县苏澳镇 ，南达花莲县花莲市，全长118公里。n10月21日，“鲇鱼”袭台，平日里风情柔美的苏花公路，瞬间翻脸，露出狰狞夺命的“死亡之脸”。n400余人受困，包括19名广东游客
36、和一名北京导游在内的25人失去联系 。问责台湾苏花问责台湾苏花“死亡公死亡公2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia74风险因素分析n台湾处在环太平洋地震带上，地质结构相对比较破碎。 n台湾降雨量较大，年降雨量2500毫升左右。 n苏花公路 一边是太平洋，一边是悬崖峭壁。狭窄、险峻、弯道多是苏花公路的最大特点。n沿途经过多处山峰，多以土石结构为主，易塌方或滑坡 。n2002年至今，苏花公路曾经发生过7次较大的塌方事故，而这次事故也是该公路78年来最严重的一次。n从上世纪70年代起，途经该公路的重要客货运运输均已转向铁路，苏花公路则转为以景观公路、采石运矿和区域性交通为主。 2
37、022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia75疑问：n台风“鲇鱼”很早就有预报，为何旅行社仍组团赴台湾旅游？n为什么被困在路上的都是大陆旅游团？事发前两日，事故路段已经持续“大豪雨”，为何台湾观光局、公路总局未发出预警？【制度缺陷】n危险路段没有监控设施、通讯信号弱。n为什么20年修不好一条路？2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia76（一）风险识别（二）风险估测 (三)风险管理技术的选择 (四)风险管理效果评价 分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou
38、Caixia77第二章第二章 保险的基本内容保险的基本内容n第一节 保险的内涵、特征、职能n第二节 保险与其他经济活动的比较n第三节 保险的产生与发展n第四节 我国保险业简况2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia782022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia79n信息时报9月5日报道前日下午，广东药学院一名男生从七楼坠下，将该学院一名路过的大二女生砸死。n坠楼男生目前已没有生命危险。n该男生为市场营销专业大四学生，22岁n对该男生为何坠楼，有说是因恋爱失败自寻短见，有说是坐上栏杆玩耍不小心失足坠下。n被砸死的小杨就读于食品质量与安全专业，大二学生，家住在珠海
39、市，漂亮乖巧，跟同学相处融洽，学习成绩也很好，为艺术团成员，礼仪队秘书部干事2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia80n据春城晚报报道,2007年5月2日晚，家住昆明市五华区创意英国的张大爷抱着8个月大的外孙在小区散步。n突然从牛津街11号4栋4单元楼上掉下一个冰冻的水瓶，从张大爷脑边划过，正好砸到外孙的头上n婴儿于3日下午4点55分在医院抢救无效死亡 。 n据警方透露，估计扔水瓶的是个10岁左右的小姑娘，但要等指纹鉴定下来之后，才能正式确定。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia81第一节第一节 保险的内涵、特征、职能保险的内涵、特征、职能关系：保险
40、人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia822.损失分担说 德A.Wager:强调保险即由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。这一学说着眼于事后之损失。3.风险转嫁说美A.H.Willet美B.Krosta：强调保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多的被保险人将风险转移给保险人来实现的。这一学说着眼于事前之风险。你可以有13种方法观察一只鸟，但观察保险公司的运作，只有风险分摊1种办法。Hartford保险公司“最浪漫的总裁”、诗人Wallace Stevens灾难是保险公司的
41、生身父母1666年，伦敦大火1871年芝加哥大火1906年旧金山大地震9.11事件2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia84(二)非损失说。非损失说是不以处理损失作为保险核心内容的学说。 1.技术说意C.Vivanta：强调保险的计算基础，特别是保险在技术方面的特性。其理论依据是：保险基金的建立和保险费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。 2.欲望满足说意Gobbi德 Manes：核心是以人们的经济需要和金钱欲望来解释保险的性质。投保人缴付少量保费，而在发生灾害事故后获得部分或全部的损失补偿。由于保费缴付与赔偿金额严重不等，由此可以满足人们的经济需要和金钱欲望。 20
42、22-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia85一、国外主要保险学说3.共同财产准备说日小岛昌太郎4.相互金融说日米谷隆三，酒井正三朗 ：保险与银行和信用社一样，是一种互助合作基础上的金融机构，它起着一种融通资金的功能。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia86(三)二元说二元说是把寿险和非寿险区别开来分别规定各自含义的学说。 1.否认人身保险说G.Cohn:在人身保险中,损失赔偿的性质极少 L.Elster:在人身保险中完全没有损失赔偿的性质,从国民经济来看,人身保险不过是储蓄而已 J.D.Witt:人身保险不是保险,而是一种投资 2022-1-4SEM.NJU
43、ST.Zhou Caixia87一、国外主要保险学说2.择一说德 N.Ehrenberg：认为财产保险与人身保险不应当作统一解释，财产保险合同是以损失赔偿作为目的的合同，人身保险合同是以给付一定金额为目的的合同。保险应当把 insurance 和 assurance 区分开来。 Insurance :指任何不确定事件可能发生和造成损失的合同； Assurance 则是指寿险合同，两者只能择其一。 此种见解为许多国家的保险法所采用。 但是，也有很多学者认为，财产保险和人身保险之间具有共性，应当给予其统一的定义。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia88（一）保险的法律定义本法
44、(中华人民共和国保险法)所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 1.保险是一种法律关系 2.一方支付保费,一方承担风险损失 3.特指商业保险 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia89案例分析案例分析: :n代理合同违约是否影响保险合同效力?2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia90（二）保险的经济定义 保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对可能发生的不确定性事件
45、的数理预测和收取保费的方法建立保险基金；以合同的形式将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来承担少数人的损失。 1.参加保险是为了减少不确定性 2.采用科学的计算方法 3.建立专用基金 4.集合多数单位或个人2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia91巴士闯祸保险公司首成被告巴士闯祸保险公司首成被告 新交法实施以来南京道赔第一案新交法实施以来南京道赔第一案n 新闻索引： 2004年6月9日下午2点多，南京新城巴士有限公司的司机驾驶公交105路大客车行至中华门城堡时，将骑自行车的孙某撞倒，因抢救无效孙某不幸于次日去世。n交警部门认定孙某骑自行车在机动车道内逆向行驶，是事故发生
46、的主要原因，负事故主要责任，新城巴士公司驾驶员在车辆行驶时观察疏忽，负次要责任。n新城巴士公司于2003年12月3日在中国人民财产保险股份有限公司江宁支公司投保了肇事车辆的第三者责任险，保险责任限额为20万元，保险期限为2004年1月1日至同年12月31日。 死者家属于同年7月16日诉至秦淮区法院，要求巴士公司和保险公司赔偿损失共计203789元。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia92n法院审理认为，关于本案原告对人保江宁公司直接请求权问题，道路交通安全法第76条和保险法第50条的规定，赋予了受害人对保险公司的直接请求权，是受害人直接要求保险人给付赔偿金的法律依据。n根
47、据相关地方性法规及文件的规定，第一被告所投保的第三者责任险的性质与道路交通安全法规定的机动车第三者责任强制险的性质是一致的。n故人保江宁公司主张的原告要求其承担赔偿责任无任何法律和合同依据的观点，不能成立。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia93判决赔偿数额的形成过程n 鉴于本案所涉的机动车第三者责任保险合同是在2004年5月1日之前签订的，根据最高人民法院的答复意见，本案按照道路交通事故处理办法规定的赔偿范围和标准以及保险合同的约定，在保险限额范围内确定第二被告的保险责任。n对按上述标准计算的数额与按新的人身损害赔偿审理标准计算的数额（不超过保险限额范围）间的差额部分，
48、可视为超过限额部分按过错责任来确定机动车一方的赔偿责任。2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia94最后判决n根据国务院道路交通事故处理办法的相关规定，赔偿的项目应包括医疗费、丧葬费、死亡补偿费、处理交通事故人员误工费、交通费及财产直接损失。法院经过审理，对原告的赔偿请求支持了98824.16元，并确认由人保江宁公司承担保险责任。n按照最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释的相关规定，本案的赔偿总额为132796.66元，不超过保险限额。与按道路交通事故处理办法计算的数额相差33972.5元。该差额可视为超过限额部分按交通事故责任认定来确定一方的赔偿责任，
49、故本案新城巴士公司对差额部分承担40%的赔偿责任。n法院一审判决：人保江宁公司于判决生效十日内，赔偿原告98824.16元；新城巴士公司于本判决生效后十日内赔偿原告13589元（因新城巴士公司已给付原告27288.86元，故人保江宁公司给付原告方85124.3元，给付新城巴士公司13699.86元）；驳回原告其他诉讼请求。 2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia95n保险的经济性n保险的商品性n保险的互助性n保险的科学性n保险的契约性2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia96（一）基本职能 1.补偿职能 取之于面,用之于点;合理分摊,划整为零;化不固定损
50、失为固定支出 2.给付职能（二）派生职能 1.防灾防损 2.融通资金2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia97n2007年7月南京暴雨，江南青年城积水达1.6米n2007年7月15日，南京金桥市场大火，烧毁上百个小仓库。n多数商户未投保！2022-1-4SEM.NJUST.Zhou Caixia98防灾防损n1984年2月，美国西联公司和印尼政府委托美国航天局用航天飞机“挑战者”号发射两颗通讯卫星维斯塔6号和帕拉帕B2号。两颗卫星未能进入预定轨道，成了太空中的两只“迷途羔羊”。n世界首屈一指的保险集团英国劳合社要赔偿1.8亿美元的巨额赔款。n为了不使那笔重大财产漂游在太空、
