1、电子商务概论国家精品课程第第9 9章章 电子商务支付技术电子商务支付技术1谢谢欣赏2019-7-22目目 录录9.1 电子支付系统概述电子支付系统概述9.2 电子现金电子现金9.3 信用卡信用卡9.4 电子支票电子支票9.5 智能卡与电子钱包智能卡与电子钱包2谢谢欣赏2019-7-229.1.19.1.1电子货币电子货币 1 1电子货币的概念电子货币的概念电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的载体有磁卡、集成电路卡（IC卡）和光卡等。 2.电子货币的特征电子货币的特征（1）存在的形态不同（2）电子货币具有依附性（3）电子货币的安全性
2、，不是靠普通的防伪技术，而是利用现代信息技术 （4）传递渠道不同 （5）计算的方式不同 （6）匿名程度不同 9.19.1电子支付系统概述电子支付系统概述 3谢谢欣赏2019-7-223.电子货币的种类按电子货币的形态，可以分为以下三种： （1）电子现金型（或称为电子现金型） （2）电子银行卡型 （3）电子化划拨型按电子货币的流通形态分为两类： 一类是开环型电子货币。此类电子货币流通形态类似于现金，可以无数次换手，最接近纸币。Mondex系统支持这种货币。 另一类闭环型电子货币。大多数电子现金仍属于闭环型电子货币。9.19.1电子支付系统概述电子支付系统概述 4谢谢欣赏2019-7-221电子支
3、付的概念及特征电子支付的概念及特征电子支付（E-Payment）是指的电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。 电子支付具有以下特征：1) 以电子形式来实现款项的支付2) 基于Internet（开放）的工作环境平台3）真正实现7天24小时的服务保证4）具有方便、快捷、高效、经济的优势电子支付仍然存在一些缺陷。比如安全性和支付信息私密性问题，一直是困扰电子支付发展的关键性问题。9.1.2 9.1.2 电子支付电子支付5谢谢欣赏2019-7-222电子支付的发展过程电子支付的发展过程第一阶段，银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。
4、第一阶段，银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段，银行与其他机构的计算机之间资金结算。第二阶段，银行与其他机构的计算机之间资金结算。第三阶段，是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如：第三阶段，是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如：ATMATM上上进行存取款等。进行存取款等。第四阶段，是利用银行销售点终端（第四阶段，是利用银行销售点终端（POSPOS）向客户提供自动扣款、）向客户提供自动扣款、转帐业务，即转帐业务，即“ “电子支付系统电子支付系统” ”，它是现阶段电子支付的主要方式。，它是现阶段电子支付的主要方式。第五阶段，正在发展的阶段。电子支付可随时随地通过第五阶段，正在
5、发展的阶段。电子支付可随时随地通过InternetInternet进行直接转账结算，形成电子商务交易平台。这一阶段的电子支付进行直接转账结算，形成电子商务交易平台。这一阶段的电子支付又叫网上支付。又叫网上支付。在我国，目前网上交易支付的绝大部分使用银行卡来完成电子支在我国，目前网上交易支付的绝大部分使用银行卡来完成电子支付，经过多年的努力，中国国家现代化支付系统（付，经过多年的努力，中国国家现代化支付系统（CNAPSCNAPS）建设已经）建设已经取得了很大进展取得了很大进展. .9.1.2 9.1.2 电子支付电子支付6谢谢欣赏2019-7-229.1.3 9.1.3 电子支付系统的类型电子支
6、付系统的类型 1基于专用网络的电子支付系统类型基于专用网络的电子支付系统类型（1 1）小额批量电子支付系统（）小额批量电子支付系统（BEPSBEPS：Bulk Bulk Electronic Payment SystemElectronic Payment System）该系统分同城和异地两类，是处理借记、贷记电子支付该系统分同城和异地两类，是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电子支付系统，有定期借记、贷记，预或票据可以截留的电子支付系统，有定期借记、贷记，预先授权借记等多种支付工具。先授权借记等多种支付工具。 （2 2）大额实时支付系统（）大额实时支付系统（ HVPSHVPS：High
7、Value High Value Payment SystemPayment System）该系统是处理贷记支付的大额实时资金划拨系统，它的该系统是处理贷记支付的大额实时资金划拨系统，它的基础是每笔支付交易信息的实时传输和处理，每笔支付信基础是每笔支付交易信息的实时传输和处理，每笔支付信息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。7谢谢欣赏2019-7-22（3 3）ATMATM、POSPOS授权系统（授权系统（ASAS：Authorization SystemAuthorization System）ATMATM和和POSPOS授权系统，是在销售点支付
8、时，卖方能够直接确认买方所在授权系统，是在销售点支付时，卖方能够直接确认买方所在银行或其他开设有账户的金融机构，获得有关买入支付能力担保信息的银行或其他开设有账户的金融机构，获得有关买入支付能力担保信息的系统。在使用方式上，系统。在使用方式上，ATMATM授权和授权和POSPOS授权有所不同。授权有所不同。（4）国际支付系统（）国际支付系统（IPS：International Payment System）当前进行国际支付的常规是：通过当前进行国际支付的常规是：通过SWIFT网络和国际支付电传网络传网络和国际支付电传网络传输支付信息，由布鲁塞尔、纽约、伦敦、东京等国际金融中心进行资金输支付信息
9、，由布鲁塞尔、纽约、伦敦、东京等国际金融中心进行资金结算。结算。我国支付系统将通过我国支付系统将通过SWIFT网络传递支付信息，通过国外代理银行账网络传递支付信息，通过国外代理银行账户，完成资金结算。户，完成资金结算。中国现代化支付系统（中国现代化支付系统（CNAPS）由大额实时支付系统和小额批量系统）由大额实时支付系统和小额批量系统两个系统组成。两个系统组成。 9.1.3 9.1.3 电子支付系统的类型电子支付系统的类型 8谢谢欣赏2019-7-222电子商务支付系统的类型电子商务支付系统的类型在电子商务的实践中，在线电子支付是电子商务在电子商务的实践中，在线电子支付是电子商务的关键环节，也
10、是电子商务得以顺利发展的基础条的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。件。在线电子支付系统多种多样，按在线传输数据的在线电子支付系统多种多样，按在线传输数据的种类（加密、分发类型），大致可以被分为三类。种类（加密、分发类型），大致可以被分为三类。（1）通过信任的第三方中介支付方式）通过信任的第三方中介支付方式（2）传统银行转帐结算系统的扩充）传统银行转帐结算系统的扩充（3）电子货币系统，包括各种电子货币）电子货币系统，包括各种电子货币按电子货币的种类可分为电子现金支付系统、网按电子货币的种类可分为电子现金支付系统、网上银行卡支付系统、电子支票支付系统。上银行卡支付系统、电子支票支付系统
11、。 9.1.3 9.1.3 电子支付系统的类型电子支付系统的类型 9谢谢欣赏2019-7-229.1.4 9.1.4 网络银行网络银行1. 网络银行的概念及特征网络银行的概念及特征网络银行(Internet Bank) 又称网上银行（Online Banking）是指使用电子信息工具通过Internet向客户提供银行的产品和服务的一种新型银行。它是以Internet作为网络平台，以现代通信技术、计算机网络技术和安全加密技术为基础，采用电子数据的形式，在Internet上开办银行业务和金融服务。网络银行一般分为网上企业银行业务和网上个人银行业务。 网络银行具有以下特征： （1）业务与服务的开展不
12、受时间地点的限制。 （2）拥有低成本和高利润空间。 （3）销售渠道不同，便于最大限度地扩大业务规模。 10谢谢欣赏2019-7-222网络银行的模式网络银行的模式网络银行从不同角度有不同的涵义，从其经营模式上来说，网络银行基本分为两种：（1）纯网络银行型。以Internet技术为依托的一类的银行(Internet Bank)，它仅仅通过Internet网为客户提供储蓄、查询、转帐等银行业务与服务的金融机构。 （2）电子分行型。指传统银行以Internet为背景的银行电子化业务(Internet Banking)，即传统银行利用现代信息技术在Internet上建立网站，推出的网上银行系统，以代替
13、原来需要在营业大厅进行的银行业务的处理过程，这是对银行业务的发展，是一种金融创新。 3网络银行的发展历程网络银行的发展历程9.1.4 9.1.4 网络银行网络银行11谢谢欣赏2019-7-229.2 9.2 电子现金电子现金 电子现金（电子现金（E-Cash）是一种以电子形式存在的现金货）是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多
14、用于小额支付，是一种储值型的支付工具。额支付，是一种储值型的支付工具。 按电子现金载体来分，主要包括如下两类：按电子现金载体来分，主要包括如下两类： 一是币值存储在一是币值存储在IC卡片上；卡片上； 二是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。二是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。 电子现金在网络环境中使用时也被称为网络现金电子现金在网络环境中使用时也被称为网络现金。12谢谢欣赏2019-7-229.2.1 电子现金的优点和存在的主要问题电子现金的优点和存在的主要问题1电子现金的优点电子现金的优点（1）匿名性。）匿名性。（2）不可跟踪性。）不可跟踪性。（4）节省交易费用和传输费用。）节省交易
15、费用和传输费用。（5）持有风险小、安全和防伪造。）持有风险小、安全和防伪造。2电子现金存在的主要问题电子现金存在的主要问题（1）税收和洗钱。由于电子现金可以实现跨国交易，税收）税收和洗钱。由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱成为潜在的问题。和洗钱成为潜在的问题。（2）外汇汇率的不稳定性。）外汇汇率的不稳定性。（3）货币供应的干扰。）货币供应的干扰。（4）恶意破坏与盗用。）恶意破坏与盗用。（5）成本、安全与风险。）成本、安全与风险。9.2 9.2 电子现金电子现金13谢谢欣赏2019-7-229.2.2 9.2.2 电子现金的支付流程电子现金的支付流程 8 确认确认9 确认信息确认信息7 核
16、对核对1 请求开设请求开设E- cash账户账户买买方方2 账号账号3 购买数字现金请求购买数字现金请求4 银行数字签名的随机数银行数字签名的随机数银银行行数字现金库存数字现金库存5 订单及加密订单及加密的数字现金的数字现金6 加密的数加密的数字现金字现金 卖卖 方方电子现金的支付电子现金的支付14谢谢欣赏2019-7-229.2.3 9.2.3 电子现金支付系统实例电子现金支付系统实例 1 1DigiCashDigiCash公司的公司的E-CashE-Cash2 2CyberCashCyberCash公司的公司的CyberCoinCyberCoin 3 3ECEC的的eCoineCoin15
17、谢谢欣赏2019-7-229.3 9.3 信用卡信用卡 信用卡（Credit Card）是一种使用最广泛的银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。9.3.1 信用卡的基本功能及特点信用卡的基本功能及特点 1 1信用卡的基本功能信用卡的基本功能 信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇况储蓄等多项功能，是广为商家接受的主要在线支付方式之一。从银行业务来说，信用卡具备电子支付和信贷这两种主要功能，可以扩展的功能主要有通存通兑功能。2 2信用卡的特点信用卡的特点信用卡可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等多种支付方式。 使用信用卡交易有以
18、下特点：（1）携带方便，不易损坏。（2）安全性好。（3）具备电子支付和信贷功能。 16谢谢欣赏2019-7-229.3.2 9.3.2 信用卡支付的电子商务支付模式及实例信用卡支付的电子商务支付模式及实例 Internet电话、传真客 户商 家银 行合法性检查 （2）特点：）特点： 风险由商家承担；商家完全掌握客户的信用卡信息；信用卡可以在线上传送，但无安全保障。由此可以看出，这种模式是不安全可靠的。该模式主要用于电子商务的早期。 利用信用卡在Internet上购物有许多方式，按信用卡信息在Internet上传递所采取的措施可为：无安全措施的支付模式、通过第三方代理人的支付模式、基于SSL协议
19、的简单加密支付模式、安全电子交易协议（SET）支付模式。1 1无安全措施的支付模式无安全措施的支付模式（1 1）支付流程：）支付流程： 17谢谢欣赏2019-7-222通过第三方代理人的支付模式通过第三方代理人的支付模式 （1）支付流程：）支付流程： （2）特点：）特点：客户帐号的开设不通过网络；信用卡信息不通过开放的网络上传送；支付是通过买卖方双方均信任的第三方代理人来完成的。这种方式的关键在于第三方，交易双方都高度信任它，风险主要由它来承担，保密等功能也由它来实现。 该模式交易成本低，适用于电子现金、信用卡等交易的情形。9.3.2 9.3.2 信用卡支付的电子商务支付模式及实例信用卡支付的
20、电子商务支付模式及实例 18谢谢欣赏2019-7-223基于基于SSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式（1）支付流程：）支付流程： （2）特点：）特点：使用加密技术对银行卡等关键信息进行加密；可能要启用身份认证系统；采用防伪造的数字签名；需要业务服务器和服务软件的支持。 9.3.2 9.3.2 信用卡支付的电子商务支付模式及实例信用卡支付的电子商务支付模式及实例 19谢谢欣赏2019-7-224安全电子交易协议（安全电子交易协议（SET）支付模式）支付模式（1 1）流程）流程（2）特点：）特点：SET协议确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是确保不会将持卡人的账户信
21、息泄露给商家，保证了SET协议的安全性。SET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合B to C的交易模式。该协议设计得很安全，已经成为事实上的工业标准。但也带来了过于复杂、速度慢、实现成本高等问题。9.3.2 9.3.2 信用卡支付的电子商务支付模式及实例信用卡支付的电子商务支付模式及实例 20谢谢欣赏2019-7-229.3.3 9.3.3 电子信用卡支付系统实例电子信用卡支付系统实例l lFirst VirtualFirst VirtualFirst VirtualFirst Virtual是是InternetInternet上使用最早的信用卡支付系统之一。上使用最早的信用卡支付系统之一。F
22、VFV系统购物的流程：系统购物的流程：6 E-mail确认7 回答11 通过8 验证信用卡授权和资金第三方代理FV服务器3 PIN验证通过2 验证客户Virtual PIN5 交易信息12 支付信息9 证实1 发送 Virtual PIN4 Email 信息反馈客 户商 家客户银行信用卡处理机构10 授权21谢谢欣赏2019-7-222. 2. CybercashCybercash公司提供了第三方代理人的解决方案。客户必须首先下载公司提供了第三方代理人的解决方案。客户必须首先下载Cybercash软件，即软件，即“ “钱包钱包” ”（里面包括信用卡、电子现金、电子支票以（里面包括信用卡、电子现
23、金、电子支票以供选择）。供选择）。CyberCash支付的流程支付的流程 ：9.3.3 9.3.3 电子信用卡支付系统实例电子信用卡支付系统实例22谢谢欣赏2019-7-229.4 9.4 电子支票电子支票电子支票（电子支票（Electronic CheckElectronic Check或或E-chequeE-cheque）是用电子）是用电子方式实现纸质支票的功能的新型电子支付工具。方式实现纸质支票的功能的新型电子支付工具。9.4.1 电子支票支付的特点电子支票支付的特点 （1）易于理解和接受；）易于理解和接受； （2）比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通；）比基于公共密钥加密的数字现金更
24、易于流通； （3）电子支票适于各种市场；）电子支票适于各种市场； （4）最大限度利用当前银行系统自动化潜力）最大限度利用当前银行系统自动化潜力 。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。23谢谢欣赏2019-7-229.4.2 9.4.2 电子支票的支付流程电子支票的
25、支付流程4 传送支票客户开户银行票据交易所3 交易确认通知客 户商家开户银行商 家1 发送订单、电子支票5 传送支票2 支票验证6下帐后通知7 定期将电子支票入帐户9.4.3 9.4.3 电子支票系统实例电子支票系统实例1 1FSTCFSTC电子支票系统电子支票系统2 2NetBillNetBill3 3NetChequeNetCheque24谢谢欣赏2019-7-229.5 9.5 智能卡与电子钱包智能卡与电子钱包 9.5.1智能卡智能卡1、智能卡、智能卡概念概念 智能卡（smart card）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。也称集成电路卡（IC
26、卡：Integrated Circuit Card）。2智能卡的优点智能卡的优点（）体积小，可靠性强，交易简便易行。（）安全性高。（）存储容量大。（）智能卡既可在线使用，也可脱机处理。（）适用范围广。25谢谢欣赏2019-7-223、 智能卡支付流程智能卡支付流程IC卡支付卡选择选择应用应用开始请应用持卡者验证终端活动分析发卡脚本处理持卡者系统商家服务器支付网关SET支付开始消息购买初始请求购买初始响应购买请求购买响应授权请求授权响应 响应 请求IC卡的SET协议交易流程9.5 9.5 智能卡与电子钱包智能卡与电子钱包26谢谢欣赏2019-7-224Mondex卡卡Mondex卡是一种与信用卡
27、近似的智能卡，有自己的微处理器和稳定的存储器，除可到传统银行通过计算机下载金额到卡中外，还可以通过ATM、电话、Internet等直接从银行（包括网上银行）下载金额到卡中，并通过便携式读取终端机将金额在两卡之间转移。 9.5 9.5 智能卡与电子钱包智能卡与电子钱包27谢谢欣赏2019-7-229.5.2 9.5.2 电子钱包电子钱包 1电子钱包的概念电子钱包的概念电子钱包（Electronic Purse）是电子商务活动中客户购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的电子形式的“钱包”。电子钱包有多种形式，基本上可分为两类：一是以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，应用于多种用
28、途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠，并且可以在正确配置的POS系统上进行电子支付和消费。二是电子钱包软件，它能够存储货币值和重要信息，可以把自己的各种电子货币、电子金融卡上的信息和数据以及电子信用卡输入到电子钱包内，随时能够进行在线支付。28谢谢欣赏2019-7-222电子钱包的特征电子钱包的特征电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包的特征：（1）可以在线使用，不必携带任何现金、货币、各种卡或钱包。（2）提高购物的效率，可以实现单击式或点击式支付方式。（3）具有安全、方便和快捷的优
29、点。其缺点是硬盘和智能卡的存储，如果你丢失了该文件，会给客户造成一定损失或麻烦。9.5.2 9.5.2 电子钱包电子钱包 29谢谢欣赏2019-7-223 3电子钱包网上购物的基本流程电子钱包网上购物的基本流程（1）客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。（2）客户填写定单。（3）客户确认后，选择用电子钱包来支付，点击“支付”激活电子钱包，然后输入自己的保密口令，从钱包中选择支付工具进行支付。（4）电子商务服务器采用某种交易协议，将此订单发送到商家。商家收到订单后，将自己的客户编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。经过电子商务服务器对客户和商
30、家确认后，将其同时送到银行和发卡机构，进行相应的账款结算处理及有关请求确认和授权处理。9.5.2 9.5.2 电子钱包电子钱包 30谢谢欣赏2019-7-229.5.2 9.5.2 电子钱包电子钱包（5）经银行对客户的帐号确认并授权后，商家就可交货。与此同时，商家发送给顾客一份电子收据。然后商家按要求送货，此次交易宣告结束。4 4几种常用的电子钱包几种常用的电子钱包 （1）VISA国际信用卡组织的VISACash （2）Commerce POINT Wallet软件（3）HP公司的VWALLET软件（4）Microsoft公司的Wallet31谢谢欣赏2019-7-2232谢谢欣赏2019-7-22本章小结（作业与讨论）： 1.电子支付的方式有哪些？ 2.在线支付工具有哪些？ 3.简述电子现金的支付流程。 4.简述电子支票的支付流程。 5.简述信用卡的支付流程。33谢谢欣赏2019-7-22
