1、个人贷款业务贷后管理工作培训刘辉刘辉贷后管理中心贷后管理中心个人贷款业务贷后管理工作培训 一、个人贷款业务贷后管理的定义一、个人贷款业务贷后管理的定义 二、贷后管理的基本原则二、贷后管理的基本原则 三、各级贷后管理机构的职责三、各级贷后管理机构的职责 四、贷后检查中的注意事项四、贷后检查中的注意事项 五、异常情况处理五、异常情况处理 六、贷款逾期催收六、贷款逾期催收 七、个人贷款业务档案管理七、个人贷款业务档案管理一、个人贷款业务贷后管理的定义 是指从个人贷款业务发放后到贷款结清期间进行的贷款管理，包括：贷款发放后作业监督，档案交接、保管与使用，贷后正常管理及检查，违约贷款催收与处置，贷后客户
2、服务，以及信贷数据统计等。二、贷后管理的基本原则 （一）频率管理原则。授信风险越高，贷后检查次数应越多、频率应越高； （二）差别管理原则。根据不同的风险状况和不同的贷款品种，采取不同的贷后管理措施； （三）动态管理原则。客户风险状况变化，贷后管理的频率、措施及考核的方式应相应调整； （四）重点关注原则。对曾经有过逾期等不良记录的客户，应提高对此类客户的关注度。三、各级贷后管理机构职责 （一）分行贷后管理中心工作职责（一）分行贷后管理中心工作职责 分行贷后管理中心负责对各一级支行贷后管理情况的检查、分析、统计和监控、指导工作。 三、各级贷后管理机构职责 （二）一级支行信贷业务部贷后管理职责（二）
3、一级支行信贷业务部贷后管理职责三、各级贷后管理机构职责 （三）信贷员贷后工作职责（三）信贷员贷后工作职责 信贷员是贷后管理的第一责任人，是贷后管信贷员是贷后管理的第一责任人，是贷后管理工作的主要实施者。理工作的主要实施者。 信贷员贷后检查内容信贷员贷后检查内容 信贷员贷后检查要求信贷员贷后检查要求四、贷后检查中的注意事项1.提前与客户确定见面的时间和地点，不要用“大概”、“可能”等模糊词语，进行检查时一定要准时到达。贷后检查是体现邮政储蓄银行服务质量和效率的重要环节，因此检查工作安排尽可能优先考虑客户生产经营的要求，尽量不要影响其生产经营活动。2.贷后检查原则上由管户信贷员进行，若由其他信贷员
4、检查，需事先熟悉掌握客户的资料。主要包括借款金额、利率、期限、贷款用途等借款信息以及小组其他成员的信息。3.贷后检查应低调进行，到客户经营场所进行贷后检查的人数不应过多，以2人为宜，不宜穿制服和佩带胸牌。检查中注意礼貌用语和态度。尽量在没有他人在场的情况下单独与客户交谈。针对逾期贷款进行的贷后特别检查例外。四、贷后检查中的注意事项4.会见要心态平衡，不要以 “自己是他的帮助者”（我们与客户是友好和平等的商业伙伴关系，要以售后服务的方式来进行贷后检查。）语气要自然，尽量不要对客户说“我们是来检查的”，应该对客户说明来意：根据我们规定，我们过来看看您，看您对我们的服务有什么意见没有？然后开始轻松进
5、入正题，“您是我们第一批客户，感谢您对我们的支持”。在进入询问生意的话题，比如贷款您用在什么地方等，小组其他成员如何使用贷款的，他们有什么意见。5.对于没有贷款的小组成员，也要安排拜访，主要是拉近距离，进一步了解客户信息，进一步熟悉市场情况。6.及时进行贷后检查记录，完成信贷系统录入，交与营业部主任审阅，留存客户档案。五、异常情况处理 合同内容变更合同内容变更 贷款提前部分还本及提前结清贷款提前部分还本及提前结清六、贷款逾期催收 是指贷款人督促借款人按时归还贷款本息的行为，分为贷款到期提示还款、贷款逾期催收和不良贷款催收。贷款催收要严格按照办理流程，专人负责，分级审核。贷款催收应遵循“及时、执
6、着、依法合规、有力且逐渐施压、能还多少还多少”的管理原则。 六、贷款逾期催收 贷款逾期天数在贷款逾期天数在10日以内的催收流程日以内的催收流程 贷款逾期天数超过贷款逾期天数超过10日的催收流程日的催收流程七、个人贷款业务档案管理 （一）档案范围 （二）档案内容 （三）档案管理流程图（一）档案范围 个人信贷业务档案是指银行在办理和管理个人贷款业务过程中形成的各项资料，主要包括客户基本资料、贷款资料、权证资料、贷后资料、影像信息以及其他相关业务资料。目前个人信贷业务产品主要包括：小额贷款、个人商务贷款、个人住房按揭贷款以及后续的个人信贷品种等。（二）档案内容 1.档案资料归档范围。按照个人贷款业务
7、流程，个人贷款业务档案具体分为贷前资料、贷中资料和贷后资料；按照是否成功发放，分为成功发放贷款档案和未成功发放贷款档案。 2.电子档案是指在个人贷款业务办理过程中形成的存储于计算机等相关电子设备中的各类扫描件、照片、图片或文档资料等；包括个人贷款生产系统内外两种档案，本文仅指个人贷款生产系统外的电子档案。（三）档案管理流程（三）档案管理流程 个人信贷业务档案的流程包括收集、整理、立卷、移交、归档、调阅、提取、保管、鉴定和销毁等。（三）档案管理流程（三）档案管理流程1.档案整理档案整理 业务档案以每笔为单位组卷，一笔贷款业务资料组成一卷或多卷，并装入档案盒，同时须填写档案袋封面和资料目录；卷内文
8、件按目录依次排序，首份文件第一页至末份文件最后一页须编写连续页码，组成固定卷。涉及多卷的，应按首卷中目录的顺序顺延排序，并在各卷的件目录中对应标记。 经管办人员应在7个工作日内完成资料的收集和整理。（三）档案管理流程（三）档案管理流程2.档案管理复核档案管理复核 具体过程为管户信贷员将贷款受理和调查阶段获得的客户申请贷款资料进行归集后，交给营业部主任，填写相关业务档案移交清单一式两份，并在移交清单上签字。（三）档案管理流程（三）档案管理流程3.档案移交档案移交 对于流程终止的贷款档案，业务经办人员应在流程终止后3个工作日内，将形成的相关档案资料移交给档案管理人员。双方须共同核对目录各项内容，做
9、到账实相符，并填写移交登记簿。档案移交时，档案接收人员应注意检查档案资料的合规性和完整性。（三）档案管理流程（三）档案管理流程4.归档归档 档案管理人员收到业务经办人员移交的档案后，应在5个工作日内完成归档工作，归档包括档案的归类、编码、装订、登记和入库等管理流程。（三）档案管理流程（三）档案管理流程5.档案保管利用档案保管利用 短期保管的个人贷款业务档案为3年：1年（含）以内的短期贷款本息已收回的贷款档案，档案保管期限为3年。档案保管期限从贷款结清后次年1月1日起计算，下同。长期保管的个人贷款业务档案为5年：贷款到期未收回，直至贷款收回或以资抵债，资产处置完毕，档案保管期限为5年。永久保管的档案：贷款到期、逾期至今仍未收回和呆账核销贷款的贷款档案要永久保管。
