1、电子商务导论电子商务导论第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付本章要点本章要点n电子货币和网上支付的相关概念电子货币和网上支付的相关概念n电子货币的类型电子货币的类型n电子现金的特点和支付流程电子现金的特点和支付流程n网上支付网上支付n网络银行网络银行n第三方支付第三方支付第一节第一节 电子货币电子货币金属货币金属货币纸币纸币电子货币电子货币货币发展史上的三次变革n第一次是贵金属货币n第二次是纸币n第三次是电子货币 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付三金工程三金工程n中国在1993年6月1日启动了“金卡工程”，开始全面推广信用卡。n三金工程n金桥、金关、金卡 货 物卖方
2、钱 款买方现金交易流程图 现金第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子货币电子货币1.电子货币概念电子货币概念电子货币：电子货币：指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 授信授信：指银行向客户直接提供资金支持。第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子货币电子货币2.电子货币的发行和运行电子货币的发行和运行 直接发行直接发行电子货币电子货币电子货币的发行和运行电子货币的发行和运行 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付A（
3、电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行42间接发行间接发行电子货币电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币电子支票电子支票电子现金电子现金第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子货币电子货币3.储值卡型电子货币储值卡型电子货币 电子货币电子货币3.储值卡型电子货币储值卡型电子货币 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡 电子货币电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币电子支票电子支票电子现金电子现金第第3章章
4、电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子货币电子货币4.银行卡型电子货币银行卡型电子货币 n银行卡银行卡：n指商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。 电子货币电子货币第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付4.银行卡型电子货币银行卡型电子货币 电子货币电子货币4.银行卡型电子货币银行卡型电子货币 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付银行卡型电子货币银行卡型电子货币是实现是实现了电子化应用的信用卡了电子化应用的信用卡 n信贷信贷n按照卡的信用和功能分为按照卡的信用和功能分为n借记卡：借记卡：“先存款后支用”，
5、持卡人必须在发卡机构先存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。n贷记卡：贷记卡：“先消费后还款”，持卡人无须先在发放机构存款，就可享用一定信贷的额度的使用权。n透支透支银行卡的种类银行卡的种类 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子货币电子货币 付款人收款人清算网络互联网发卡行收单行认证中心(4)(1)(2)(1)(3)第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付银行卡支付流程银行卡支付流程电子货币电子货币电子货币电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币电子支票电子支票电子现金电子现金第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付5.5.电子
6、支票电子支票电子货币电子货币5.5.电子支票电子支票 电子支票概念电子支票概念第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子支票：电子支票：是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算。 5.电子支票电子支票 电子支票支付过程电子支票支付过程第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付A 注册申请B 获取支票C订单和支票F确认D审核E确认买方银行卖方5.电子支票电子支票 电子支票的特点电子支票的特点第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付 易于接受 加密的电子支票易于流通 降低了支票的处理成本 第三方
7、金融机构受益课外作业题n登录到登录到n淘宝网淘宝网 http:/n当当网当当网 http:/n江东商城江东商城 http:/n通过网站提供的帮助中心通过网站提供的帮助中心, ,了解各网站支持的支付方式，思了解各网站支持的支付方式，思考网上支付的发展趋势。考网上支付的发展趋势。n要求：要求：nA4A4纸、手写、不抄袭、按照规定的作业模板完成作业。纸、手写、不抄袭、按照规定的作业模板完成作业。电子货币电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币电子支票电子支票电子现金电子现金第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付6.6.电子现金电子现金电子货币电子货币6.6.
8、电子现金电子现金 什么是电子现金什么是电子现金第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付电子现金电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加密序列数它可以用来表示现实中各种金额的币值。 n支付支付n是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。n现金支付的特点：n 现金是最终的支付手段（授受：交付和接受）n 现金支付具有“分散处理”的性质n 现金支付具有“脱线处理”的性质n 现金的稀缺性与信誉性6.6.电子现金电子现金 现金支付的特点现金支付的特点第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付6.电子现金电子现金 电子现金实现的手段电子现金实现的手段 第第3章章 电
9、子货币与网上支付电子货币与网上支付 e现金的实现手段现金的实现手段将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。 Mondex的实现手段的实现手段在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。n 预备工作预备工作n 确定订单确定订单n 付款人发出订单并付款付款人发出订单并付款n 兑换实体现金兑换实体现金n 资金结算资金结算6.电子现金电子现金 电子现金的支付流程电子现金的支付流程 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付 付款人交易收款人认证中心发行者转购信息付款行收单行要求兑换购买电子现金清算6.电子现
10、金电子现金 电子现金的支付流程电子现金的支付流程 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付6.电子现金电子现金 电子现金的特点电子现金的特点 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付n匿名性匿名性n不可跟踪性不可跟踪性n节省传输费用节省传输费用n节省交易费用节省交易费用n风险小风险小n支付灵活方便支付灵活方便6.电子现金电子现金 安全防范措施安全防范措施 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付消费者从银行获取消费者从银行获取e现金现金 支取指令数字串支取指令数字串 e现金数字串现金数字串 电子信封电子信封电电子子信信封封+ + 电子印鉴电子印鉴银银行行消消费费者者消消
11、费费者者从信封中从信封中取出盖有取出盖有电子印鉴电子印鉴的数字串的数字串消消费费者者网网上上商商店店银银行行e现金e现金核对核对e现金上加盖的印鉴现金上加盖的印鉴 核对核对e现金上的序列号现金上的序列号 e现金支付时的处理过程现金支付时的处理过程 真实性真实性不重复不重复可可以以使使用用第二节第二节 网上支付网上支付n现金支付方式现金支付方式n票据支付方式票据支付方式n汇票、支票、本票汇票、支票、本票n信用卡支付方式信用卡支付方式网上支付网上支付传统支付传统支付网上支付网上支付什么是网上支付什么是网上支付 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付网上支付网上支付 指客户、商家、网络银行
12、（或第三方支付）指客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。处理机构，从而完成支付的整个过程。 网上支付网上支付网络银行网络银行 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付 网络银行网络银行也称为网上银行、在线银行，也称为网上银行、在线银行，是指利用是指利用InternetInternet、IntranetIntranet及相关及相关技术处理传统的银行业务及支持电子技术处理传统的银行
13、业务及支持电子商务网上支付的新型银行。商务网上支付的新型银行。 1995 1995年年1010月月1818日全球第一家网络银行日全球第一家网络银行安全第一网络银行在美国诞生。安全第一网络银行在美国诞生。 网上支付网上支付网络银行的特点网络银行的特点 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付 无分支机构无分支机构 开放性与虚拟化开放性与虚拟化 智能化智能化 创新化创新化 运营成本低运营成本低 以已有的业务处理系统为基础以已有的业务处理系统为基础 将现有的业务系统有机地联系起来将现有的业务系统有机地联系起来 采用采用InternetIntranet技术技术网上支付网上支付网络银行的业务网络
14、银行的业务 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付 网上银行业务网上银行业务 电话银行业务电话银行业务 手机银行业务手机银行业务 其他电子设备银行业务其他电子设备银行业务竞争优势竞争优势 （1）成本竞争优势）成本竞争优势（2）差异型竞争优势）差异型竞争优势（3）知识优势或无边界竞争优势）知识优势或无边界竞争优势网上支付网上支付网上支付流程网上支付流程 第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付n搜索信息搜索信息n消费者决策消费者决策n下达订货单下达订货单n网上支付网上支付n订户发单给商户订户发单给商户n验证持卡人信息验证持卡人信息n商户接收合同商户接收合同n商户发出商品商户发出
15、商品n清算清算n第三方支付第三方支付：指在电子商务企业与银：指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。企业。网上支付网上支付第三方支付第三方支付第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程信用卡支付银行转账电子支票第三方平台 付款人收款人(1)(3)(6)(2)(5)(4)(7)(8)实际支付层网上支付网上支付第三方支付的优缺点第三方支付的优缺点第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付优点：优点： 比较安全比较安全 支付成本较低支付成本较低 使用方便使用方便 保障付款
16、人的利益保障付款人的利益缺点：缺点： 是虚拟支付层的支付模式是虚拟支付层的支付模式 用户信息安全问题用户信息安全问题 第三方支付的法律地位尚缺乏第三方支付的法律地位尚缺乏 有一定的风险有一定的风险第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付支付类型特点支付类型特点银行卡支付系统银行卡支付系统电子现金电子现金电子支票电子支票事先事先/事后付款事后付款事后付款事先付款事后付款使用对象使用对象银行卡持有人任何人在银行有账户者交易风险交易风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡。由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险。付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票。交易凭据转换交易
17、凭据转换直接由商户向银行查询持卡人账号。自由转换，不需要留下交易参与者的信息。电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让。在线检查在线检查允许在线或离线检查。在线检查电子现金是否重复使用。以在线检查方式运作。目前普及程度目前普及程度是在线付款中最普及的形式。电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。交易额度交易额度与银行卡额度相同。电子现金的额度通常固定的。和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。是否支持小额支付是否支持小额支付每笔交易成本相对较高，不适合进行小额支付。可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行小额支付。有些系统允许商户累计付款指令到
18、一定金额再进行支付，这些系统适合进行小额支付。与银行的关系与银行的关系交易信息中的银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。由银行账号进行付款。复习思考题复习思考题n1.解释下列基本概念解释下列基本概念n电子货币、授信、储值卡、银行卡、透支、电子支票电子货币、授信、储值卡、银行卡、透支、电子支票n支付、电子现金、网络银行、网上支付、第三方支付支付、电子现金、网络银行、网上支付、第三方支付n2.借记卡和贷记卡各有何功能？借记卡和贷记卡各有何功能？n3.简述电子支票的特点。简述电子支票的特点。n4.简述电子现金的支付流程。简述电子现金的支付流程。n5.简述电子现金的特点。简述电子现金的特点。n6.网络银行有哪些特点？网络银行有哪些特点？n7.说明网上支付流程。说明网上支付流程。n8.说明第三方支付的优缺点？说明第三方支付的优缺点？n9. “三金工程三金工程”指的是什么？中国在何时启动了金卡工程？指的是什么？中国在何时启动了金卡工程？ n10.全球第一家网络银行何时诞生在何地？全球第一家网络银行何时诞生在何地？第第3章章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付n电子邮箱：n密码：密码：dzsw2010n沟通渠道沟通渠道n赵素华赵素华n电子邮件：电子邮件：
