1、最大诚信原则最大诚信原则（principle of utmost good faith)n最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义n为什么要坚持最大诚信原则为什么要坚持最大诚信原则?n如何坚持最大诚信原则如何坚持最大诚信原则?n一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 u1 1、什么叫诚信？、什么叫诚信？“诚信诚信”即诚实和守信用。即诚实和守信用。诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。己的义务。“最大诚信最大诚信”：意指在保险活
2、动中对当事人诚信：意指在保险活动中对当事人诚信的要求比一般民事活动更为严格，当事人要向对的要求比一般民事活动更为严格，当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。 u2、什么叫、什么叫“最大诚信原则最大诚信原则”？保险合同当事人在订立合同时、及合同有保险合同当事人在订立合同时、及合同有效期内，应依法向对方提供影响对方是否效期内，应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实缔约以及缔约条件的重要事实;同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；同时绝对信守合同缔结的认定
3、与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。至要求对方赔偿因此而受到的损失。 n二、为什么要坚持最大诚信原则？二、为什么要坚持最大诚信原则？坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护保险双方当事人的利益。履行，维护保险双方当事人的利益。u保险经营的特殊性要求保险经营的特殊性要求投保人投保人的最大诚信；的最大诚信；-源于海上保险源于海上保险u保险合同的附合性要求保险合同的附合性要求保险人保险人的最大诚信；的最大诚信；u保险本身所具有的不确定性（射幸性）决定保险本身所具有的不确定性（
4、射幸性）决定当当事人双方事人双方都应最大诚信的。都应最大诚信的。n三、如何坚持最大诚信原则？三、如何坚持最大诚信原则？u 告知告知(representation)；u 保证保证(warranty)；u 弃权与禁止反言弃权与禁止反言(waiver & estoppel)。u1、告知：告知：又称又称“如实告知如实告知”。包括。包括“狭义的告知狭义的告知”与与“广义的告知广义的告知”。狭义的告知：保险合同当事人在订立合同前或狭义的告知：保险合同当事人在订立合同前或订立保险合同时，双方互相据实申报或陈述。订立保险合同时，双方互相据实申报或陈述。广义的告知：保险合同订立前、订立时及合同广义的告知：保险合
5、同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性的有关的实质性重要事实重要事实向保险人作口头或书向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将与投保人利害相关的面的申报；保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。实质性重要事实据实通知投保人。最大诚信原则中应指最大诚信原则中应指”广义的告知广义的告知”。告知的目的：强调最大诚信中的告知的目的：强调最大诚信中的“诚诚实实”。目的在于使保险人能够正确估计。目的在于使保险人能够正确估计其承担的危险损失是否可保，对投保人其承担的危险损失是否可保，对投保人来说是能够确知未来损
6、失是否能得到保来说是能够确知未来损失是否能得到保障。障。保险人根据投保人的告知判断是否接受承保保险人根据投保人的告知判断是否接受承保或以何条件承保；或以何条件承保；投保人根据保险人的告知，判断是否应向该投保人根据保险人的告知，判断是否应向该保险人投保或以何条件投保。保险人投保或以何条件投保。投保人的告知内容：投保人的告知内容：保险保险合同订立时合同订立时根据保险人的询问，对已知的或应根据保险人的询问，对已知的或应知的与保险标的及其危险相关的重要事实进行如实知的与保险标的及其危险相关的重要事实进行如实回答；有重复保险的投保人应将有关情况通知保险回答；有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人人保险
7、保险合同订立后合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标，在保险合同的有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时通知保险人；保险标的的危险程度增加时，应及时通知保险人；保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力；更合同并保证合同的效力；保险保险事故发生后事故发生后投保人应及时通知保险人。投保人应及时通知保险人。 投保人告知的形式投保人告知的形式：无限告知：法律上对告知的内容没有作具体的无限告知：法律上对告知的内容没有作具体的规定，只要是
8、事实上与保险标的危险状况有关规定，只要是事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人；的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人；询问告知：投保人对保险人询问的问题必须如询问告知：投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无需告知。实告知，对询问以外的问题，投保人无需告知。n英美法系国家的保险立法均采用无限告知的形式。英美法系国家的保险立法均采用无限告知的形式。但大多数国家的保险立法是采用询问告知的形式，但大多数国家的保险立法是采用询问告知的形式，我国也是采用这一形式。我国也是采用这一形式。投保人违反告知的法律后果：投保人违反告知的法律后果：n投保人违
9、反告知的情形：投保人违反告知的情形： a:a:漏报：由于疏忽过失而未告知；漏报：由于疏忽过失而未告知； b:b:误告：不知道、了解不全面或不准确而导致；误告：不知道、了解不全面或不准确而导致； c:c:隐瞒：明知而故意不告知；隐瞒：明知而故意不告知； d:d:欺诈：怀有不良的企图，捏造事实。欺诈：怀有不良的企图，捏造事实。n法律后果：法律后果：a:a:解除保险合同；解除保险合同；b:b:不承担赔偿或给付保险金责任；不承担赔偿或给付保险金责任；c:c:退还保险费或按比例减少保险金。退还保险费或按比例减少保险金。n案情案情19971997年年5 5月，某公司月，某公司4242岁的员工丁力因胃痛入院
10、岁的员工丁力因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌，但家属因害怕他知情后治疗，医院确诊他患了胃癌，但家属因害怕他知情后情绪波动，就没有将实情告诉他，假称是胃病。丁力情绪波动，就没有将实情告诉他，假称是胃病。丁力手术后出院，回单位正常上班。手术后出院，回单位正常上班。7 7月月2222日，丁力在保日，丁力在保险代理人的鼓动下，向某保险公司投保重大疾病和住险代理人的鼓动下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。住院的事实。19981998年年1 1月，丁力旧病复发，医治无效月，丁力旧病复发，医治无效死亡。后来
11、，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保死亡。后来，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档案，发现丁力在投保前就已患胃癌并调阅丁力病历档案，发现丁力在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因此没有违反告知义务为由，要求保不知自己患癌症因此没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法庭。法院经审理认为，投保人违反了如实告知告上法庭。法
12、院经审理认为，投保人违反了如实告知义务，驳回了原告的诉讼请求。义务，驳回了原告的诉讼请求。保险人的告知内容：保险人的告知内容：保险人保险人自身的有关情况自身的有关情况；保险保险合同订立时合同订立时，保险人应主动地向投保人说，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容必须明确说明；容必须明确说明；在保险在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足事故发生时或保险合同约定的条件满足时时，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。
13、保险人告知的形式保险人告知的形式明确列示：保险人只需将保险的主要内容明确列明明确列示：保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人。在保险合同中，即视为已告知投保人。-国际保国际保险市场上采用此方法。险市场上采用此方法。明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。n我国要求保险人采用明确说明的方式。我国要求保险人采用明确说明的方式。n保险法保险法第十七条规定：第十七条规定：“订立保险合同，采用保险订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，
14、保险人应当向投保人说明保险合人提供的格式条款的，保险人应当向投保人说明保险合同的内容同的内容”； “对保险合同中免除保险人责任的条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人明确说明；未作提示的内容以书面或口头形式向投保人明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力或明确说明的，该条款不产生效力。u2、保证保证主要是对投保人一方的约束；主要是对投保人一方的约束；保险人在签发保单
15、或承担保险责任之前要求投保保险人在签发保单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。事态的存在或不存在作出许诺。-保证条款保证条款保证的目的：保证强调保证的目的：保证强调“守信守信”，恪守合同承诺。，恪守合同承诺。目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态之中。处于良好的状态之中。保证对被保险人的要求更为严格，无论违反保证保证对被保险人的要求更为严格，无论违反保证的事实对危险是否重要，一旦违反，保险人即可的事实对危险是否重要，一旦违反，保险人即
16、可宣告保单无效。宣告保单无效。保证的分类保证的分类l根据保证事项是否已存在可分为：根据保证事项是否已存在可分为： 确认保证：投保人或被保险人对过去或现在某一特定事确认保证：投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。实的存在或不存在的保证。 承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不作为的保承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。证，即对该事项今后的发展作保证。l根据保证存在的形式可分为：根据保证存在的形式可分为： 明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。为保险合同
17、的条款。 默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载于会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载于保险合同中。保险合同中。-多用于海上保险。多用于海上保险。违反保证的行为：违反保证的行为：任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保的行为。承诺或担保的行为。保证的事实是虚假的；故意违反保证；无意地破坏了保证内容；保证的事实是虚假的；故意违反保证；无意地破坏了保证内容；违反的保证并未造成损失等等违反的保证并未造成损失等等违反保证的法律后
18、果：违反保证的法律后果：凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。同，不予承担责任。除人寿保险外，一般不退还保险费。除人寿保险外，一般不退还保险费。 案例：案例： 某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明在投保单上写明2424小时有警卫值班，保险小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日银行被窃，经调查某日2424小时
19、内有半小时小时内有半小时警卫不在岗。警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？问保险公司是否承担赔偿责任？u3、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言主要约束保险人的行为：限制保险人利用违主要约束保险人的行为：限制保险人利用违反告知或保证而拒绝承担保险责任，约束保反告知或保证而拒绝承担保险责任，约束保险人及其代理人的行为。险人及其代理人的行为。弃权：保险合同的一方当事人放弃其在保险弃权：保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利（通常是指保险人放合同中可以主张的权利（通常是指保险人放弃合同的弃合同的解除权解除权与与抗辩权抗辩权），则不得重新主则不得重新主张该项权利。张该项权利。 l 保险人弃
20、权的要件：保险人弃权的要件：保险人必须知道投保人或被保险人有违背约定保险人必须知道投保人或被保险人有违背约定义务的情况享有抗辩权或解除权。义务的情况享有抗辩权或解除权。保险人须有弃权的意思表示，无论是明示的或保险人须有弃权的意思表示，无论是明示的或默示的。默示的。n抗辩权或解除权一般都有时效规定抗辩权或解除权一般都有时效规定, ,超过时效而不超过时效而不主张视为放弃该权利主张视为放弃该权利. .保险人只能在合同订立之后一定期限内（通常为二年）保险人只能在合同订立之后一定期限内（通常为二年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同。以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同。禁止反言：禁止反言：u合同的一
21、方既然已经放弃其在合同中可以主张合同的一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，则不得再向他方主张这种权利。的某种权利，则不得再向他方主张这种权利。u保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止保险人反言。 u禁止反言的几种情形禁止反言的几种情形：u保险人明知订立的保
22、险合同有违背条件、无效、失保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其它可解除原因，仍然向投保人签发保险单，效或其它可解除原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费；并收取保险费；u保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真进行投保；的解释，使投保人或被保险人信以为真进行投保；u保险代理人代替投保人填写投保申请书时，故意将保险代理人代替投保人填写投保申请书时，故意将不实事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投不实事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在签名时不知其虚伪；保人在签名时不知其虚伪；u保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，致使投保人或被保险人相信业已完成致使投保人或被保险人相信业已完成。
