1、1客户核心业务系统信贷管理系统客户新建客户信息客户管理(同步)评级管理授信管理放款管理贷后管理台帐管理风险分类资产管理还款信息2系统管理员（由客户部成员）审查岗（由客户部审查岗）贷审会（总行审贷会）贷审委秘书风险分类审定岗（总行风险合规部成员）3支行信贷系统岗位设置？4调查岗（客户经理）审查岗（支行审查岗）审批岗（支行行长）贷审小组汇总岗（支行贷审小组）风险分类审定岗（支行审查岗）5机构角色（岗位）权限设置总行系统管理员负责维护本辖区各级机构的参数设置、权限设置等后台定义。审查岗负责查询全辖范围内业务信息，对辖内机构上报的黑名单客户进行维护，接收、审查辖内支行提交的业务，录入审查意见后按照流程
2、要求提交审批岗；可以查询全行范围内的业务信息 贷审会负责对辖内支行提交的信贷业务进行审议，审议通过的流程内批复，审议否决的流程内退回 贷审委秘书负责汇总贷审委成员意见（包括法人代表行使一票否决权的意见），并按流程要求作通过批复或否决退回操作。风险分类审定岗负责对支行提交的超出本级审定范围的风险分类进行审定.6机构角色（岗位）权限设置支行调查岗负责受理客户贷款申请，对客户进行实地调查后，收集相关资料，在系统中编写调查报告，建立完善客户信息并对所调查内容的真实性、完整性、合规性负责；发起评级（法人客户）、授信和放款业务流程；履行贷后检查、资产管理、风险分类等相关职责 审查岗负责对客户经理采集的贷前
3、、贷中、贷后的相关资料以及撰写的报告进行审查，并按业务流程要求及时向上一级岗位提交。对小额信用和农户联保小组授信进行额度录入；本级及下级机构主管客户经理垢调整，并负责本行信贷业务的维护、查询 审批岗负责对本岗权限内业务进行审批，超本岗权限业务提交本级贷审小组审批，超本级贷审小组审批的业务，按照流程要求提交上一级机构。 贷审小组汇总岗负责汇总贷审小组成员意见并按流程要求作通过批复或否决退回操作。风险分类审定岗负责对属本级审定范围的风险分类进行审定,超出本级审定权限内的提交至总行审定岗.7客户管理是客户经理及其他信贷业务人员进行客户信息录入、维护、查询的统一入口，客户在信贷业务活动中收集到的各类客
4、户相关的动态和静态信息在全区范围内统一管理，形成统一的客户信息库和客户视图，从而为支行的信贷业务提供最基础的信息支持。8客户按性质可分为：个人客户和对公客户。个人客户可分为：自然人农户、自然人牧民、个体工商户、自然人其他。对公客户可分为：企业法人、事业法人、社会团体、其他经济组织。9成功登录信贷系统后，在左边菜单栏客户管理新建客户信息新建个人客户信息：进入新增个人客户基本信息页面。在证件类型下选择身份证，录入证件号码后，点击“同步”按纽(系统自动提取核心业务系统中的客户号、客户名称，对公客户同时还提取法定代表人姓名等信息), 然后在信贷风险管理系统中补录系统要求的相关信息。10在客户类型中根据
5、个人类型，选择对应：自然人农户、自然人牧民、个体工商户、自然人其他。录入客户信息要求：1、带项为必输项，必需录入相应数据；2、所有下拉选项选择最低项；3、工作及资历信息以上项内容全部录入；114、客户信息平衡关系：经营预期月收入本人月收入家庭月收入 本人月收入家庭可支配年收入就是指全家拿到手的收入，即收入中扣除三险一金及相关税金等剩下的那部分。家庭可支配年收入家庭月收入12供养人口数是指没有收入的人员（老人和小孩）劳动力是指具有劳动能力的人口（除老人和小孩） 耕地面积=自有承包+承租面积12成功登录信贷系统后，在左边菜单栏客户管理新建客户信息新建对公客户信息：进入新增企业法人客户基本信息页面。
6、在证件类型下选择营业执照，录入证件号码后，点击“同步”按纽(系统自动提取核心业务系统中的客户号、客户名称，对公客户同时还提取法定代表人姓名等信息), 然后在信贷风险管理系统中补录系统要求的相关信息。13在客户类型中根据对公类型，选择对应：企业法人、事业法人、社会团体、其他经济组织。录入客户信息要求：1、带项为必输项，必需录入相应数据；2、所有下拉选项选择最低项；3、其他信息以上项内容全部录入；4、部分信息单位为万元；141、核心中无客户信息 此情况为核心业务系统中没有建立过该客户信息。 解决办法：须根据身份证件先在核心业务系统中建立客户信息，然后在信贷系统中进行同步操作。152、客户信息在支行
7、 此情况为该客户信息已经存在，且客户信息在支行，可能在支行有贷款或支行办理过和信贷有关的业务。 解决办法：联系支行，让支行将客户信息调整到本支行。若信息在其他总行（包括农商行、农合行），可以通过总行协调。163、客户为预客户 预客户是指在核心业务系统中没有建立客户信息的客户，由信贷人员通过信贷管理系统 “预客户管理” 提前建立的客户信息。 解决办法：将该客户信息进行预客户信息转正，就可以办理业务了。客户管理个人（对公）客户预客户管理预客户转正。17基本约定：1、组成联保小组成员不能小于三户；2、授信业务未结清不允许新增、删除小组成员或解散小组。农户联保小组基本约定：1、同一家庭成员不能加入同一
8、联保小组；2、不在同一行政村不能加入同一联保小组；成功登录信贷系统后，在左边菜单栏新建小组和协会新建农户联保小组：进入新建农户联保小组页面。18在新建农户联保小组页面中点击添加小组成员，选择同一行政村至少三户组成联保小组，选择其中一人为联保小组组长在所有小组成员贷款结清后，可以解散联保小组、增加小组成员或删除小组成员个体工商户联保和小企业联保同农户联保操作相同19客户管理客户查询维护个人（对公）客户信息维护：进入查询个人（对公）客户页面1、可以直接选择客户号2、输入查询条件，客户中文名称为必输项20 客户管理客户查询维护个人（对公）客户信息维护，点击客户号：进入修改个人（对公）客户基本信息页面
9、（录入方式同新建客户信息相同） 录入数据后“保存信息”返回21客户管理个人（对公）客户预客户管理：进入查询预客户页面1、查询预客户信息2、新建预客户信息（同新建客户信息相同）新建预客户信息是为了提前将优良客户纳入信贷管理系统，方便以后贷款营销22审查岗：客户管理客户查询维护主管理客户经理调整：进入管理员调整页面。点击客户编号，选择新管户员，录入调整原因，保存后信息自动调整。注：如客户存在联保小组中，须解散联保小组后，才可以调整客户信息23客户合并是指因信贷系统移植等原因，在信贷系统中同一客户存在两个（以上）客户信息，需将客户信息合并到一起以变统一核算。客户管理客户查询维护客户合并个人（对公）客
10、户合并：进入客户合并页面，选择源客户和目标客户，点击合并就可以了。目标客户为最终使用客户24客户信用评级是对客户一定期间内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对客户的支等级做出真实、客观、公正的总体评测。（目前评级只对对公客户进行评级）等级设置等级设置对公类客户评级级别设定为三等九级，分别为： 一等（AAA、AA、A、BBB）四个级别；二等（BB、B、CCC、CC）四个级别；三等（C）一个级别。我行目前只发放BBB级以上企业贷款。25不予评级的客户1、所在行业为国家限制或禁止的客户。2、客户的基础资料、财务报表严重失实或无法提供报表资料。3、客户或其领导者有逃废债记录。26客户支行总行客户
11、经理（初评岗）审定小组资料定量因素分析定性因素分析流程提交评级审定27客户评级客户评级流程：选择“客户” 评级处理：选择客户类型（小企业、一般企业）客户年销售收入或资产总额之一小于1000万元人民币的，为小型企业（小企业）；年销售收入和资产总额都在1000万元人民币（含1000万元）以上的，为中型以上企业（一般企业）。 28 授信是指本行对所辖服务区及其客户所规定的内部控制最高限额度。具体范围包括贷款、贴现、透支、保证、支证和票据承兑等表内外额度。系统所指授信为“综合授信”。 综合授信额度是指本行在对客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。29一、授信品种信贷
12、风险管理系统中授信品种包括：农户授信（农户小额授信、农户联保小组授信）、低风险业务授信、一般业务授信。二、授信对象信贷风险管理系统的授信对象包括：对公类、自然人类的所有客户。三、授信方式信贷风险管理系统采用综合授信的方式，不对单个业务品种进行单一授信（除农户小额信用贷款和农户联保贷款）。30四、授信管理农户小额信用贷款：按年初信贷业务授权中信用贷款进行授信，原则是不得超过10万元农户联保小组授信：按年初信贷业务授权中保证贷款进行授信原则上不得超过20万元农户小额信用、联保属一岗放款，为防范风险授信由审查岗录入额度。授信额度使用方式分为“一次性”和“循环”两种，授信额度使用方式是循环，合同使用方
13、式是一次性。循环方式在归还贷款后，可用额度会自动恢复。31五、其他约定授信期未满可以发起调整流程。授信过有效期不可以使用授信结论，只能重新发起授信流程。除银团贷款外其他贷款业务办理时均不得跨机构使用授信额度 。对于农户小额信用贷款可以实现批量授信。支行不允许发起低风险业务。支行授信额度由总行根据当地实际自行维护。农户（个体工商户、企业）联保以小组为单位统一授信，其他授信业务均为对单一客户进行授信。农户小额信用贷款和农户联保贷款贷款直接由审查岗输入授信额度，不发起流程。 32（一）农户（小额信用、联保）授信，由审查岗柜员录入授信额度。信贷风险管理系统录入额度审查岗33（二）基本业务授信由支行调查
14、岗发起授信流程，经过审查、审批，超出本级审批权限逐级上报审批。流程图（以支行为例）：调查岗支行审查岗审批岗权限否总行总行审查岗贷审会贷审委秘书34（三）低风险业务授信低风险业务授信是指以存单质押、国债质押、全额保证金作为担保而发起的授信业务。由客户经理发起流程，在支行权限内贷款，最终审批只提交至支行审批岗，超出支行授权需上报总行审批，审批后在发起流程。 35农户小额信用贷款授信审查岗：授信管理客户授信农户小额信用单户（批量）授信：进入小额农户贷款单户（批量）授信页面 。1、单户授信：选择客户，录入授信金额、开始日期、结束日期。2、批量授信：选择行政村，选择未授信，点击查询，选定需要授信客户，录
15、入选定客户授信金额、开始日期、结束日期。36农户联保贷款授信审查岗：授信管理客户授信农户联保小组授信：进入农户联保小组授信页面 。在小组状态选择未授信，选择行政村，选择联保小组一名成员客户号，查询联保小组编号，选择联保小组，进行授信，对联保小组成员进行统一授信，录入授信金额、开始日期、结束日期。37基本业务授信调查岗：授信管理客户授信基本业务授信：进入基本授信业务发起页面，选择客户，点击确定，进入基本业务授信调查岗页面。首先点击业务申请录入进入申请业务基本信息页面，录入所需信息后保存。第二点击担保信息录入进入担保信息页面，选择担保类型（保证、抵押、质押）最底级，点击新增38第三点击意见录入进入
16、意见录入页面，录入授信意见第四流程提交到审查岗经审查岗录入授信意见39放款管理是指客户经过评级授信后，在核定的额度内，依据借款合同的约定发起放款和审批的流程控制过程，包括建立主合同（即借款合同）、从合同（担保合同）、登记担保信息，以及建立“放款审批书”。核心业务系统前台操作员以“审批书”为依据，进行贷款发放。（注：如为抵、质押贷款，须先进行“担保品开户”，然后进行贷款开户）40客户分行支行前台柜员调查岗审查岗审批岗审批岗建立合同建立放款审批书审查审批权限否打印审批书审批贷款开户41放款管理客户放款农户信用放款：选择需放款客户，进入农户信用放款流程：1、授信审批结论确认2、主合同控制台建立小额农
17、信贷款合同建立农户借款审批书3、进入放款控制台选择凭证发放，并打印放款审批42放款管理客户放款农户联保放款：选择联保小组，进入农户联保放款流程：1、主合同控制台选择合同起止日期和用途，录入所需数据逐户建立农户借款审批书3、进入放款控制台选择凭证发放，并打印放款审批书43放款管理客户放款一般业务放款。选择需放款的客户发起流程，1、授信审批结论确认2、主合同控制台建立相应的借款合同根据担保方式建立相应的从合同建立借款审批书3、录入流程意见提交流程到审查岗44审查岗审核调查岗录入数据，并录入审查意见，并提交流程到审批岗审批岗审核录入数据，并根据调查岗和审查岗意见录入审批意见，并提交流程。调查岗进入放
18、款控制台选择凭证发放，并打印放款审批书45放款管理客户放款展期放款流程选择展期客户，录入展期信息。46根据审批书在核心系统放款前，发现利率、期限等合同错误。放款管理放款信息维护审批书信息删除，选择需删除审批书的客户，录入删除原因，点删除审批书。47根据审批书在核心系统放款前，发现利率、期限等合同错误。放款管理放款信息维护合同信息删除，选择需删除合同的客户，录入删除原因，点删除合同。48一、凭证与合同的关系二、主合同与从合同的关系三、授信与放款的关系四、客户信息的建立（已建立、未建立、其他机构建立后如何使用例如保证人）一、凭证与合同的关系：放款审批书的起息日不能大于合同起始日；放款金额不能大于合
19、同可用金额。（分批放款 ）二、主合同与从合同的关系：1、一个主合同下有多担保方式不同的从合同；2、多个从合同金额合计数不得低于主合同中最高主债权金额；3、从合同在起能止日期不 于主合同的 止日期。4、最高额担保合同三、授信与放款关系：1、 放款起始日不能小于授信起始日；2、放款金额不能大于授信金额四、凭证、合同、放款的关系：、1、凭证在已建立状态且核心业务系统未放款之前可以进行”审批书删除“2、建立放款审批书后不对合同进行删除，只能先删除审批书然后删除合同。491、农户小额信用、联保贷款属一岗放款，放款时不经过审批，其他贷款需审批岗审批后方可放款。2、银团贷款：由主办行建立主合同、从合同、银团
20、协议。银团协议中明确包括本行的各参与行名称及所承担的贷款金额；由各参与行自行建立“放款审批书”进行放款。3、联保（包括农户联保、个体工商户联保、小企业联保）以小组为单位建立一个总的合同，系统按小组成员在总合同下自动生成子合同。4、放款金额主担保债权金额担保品价值*抵押率（担保比例）5、一个主合同下可以有多个担保方式不同的从合同，从合同的总金额不得小于主合同金额。6、合同的使用方式分为一次性和循环方式两种。授信额度为一次性使用方式时，合同使用方式必须也是一次性使用方式。7、删除合同或放款审批书时，系统会有校验：如审批书为“已建立” 则系统会判断核心业务系统是否已经放款，如已放款则不允许删除凭证；
21、审批书如为“会计已确认”状态，系统控制则不允许删除审批书；如已建立放款审批书则不允许删除合同。50风险分类是按照贷款质量五级分类的标准、方法和程序对贷款风险进行评估和揭示，具体分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，其中次级、可疑和损失类合并称为不良贷款。贷款质量风险分类中，认定为损失类贷款必须经总行最终认定。100万元（含）以下贷款由支行认定。100万元以上贷款由客户部认定，并指导支行进行系统分类。51分行支行总行客户经理初审岗审定岗注：超出支行权限，由总行审定。系统自动初分客户经理初分认定发起认定流程审定52风险分类流程认定或流程管理发起风险分类认定流程1、业务数据认定审查岗按贷款五级分类认定结果逐笔认定贷款2、录入流程意见3、提交风险分类认定流程53风险分类认定调整，选择需调整客户信息和期限（调整时月份）选中客户进行风险分类认定调整。54
