1、银行从业基础知识银行从业基础知识中国银行业概况1.目 录银行经营环境2.银行主要业务3.银行管理4.银行业监管5.银行主要业务法律规定6.银行业从业人员职业操守7.中国银行业概况中国银行业概况中国银行业概况1948年中国人民银行成立。2019年3月18日第8届全国人民代表大会第3次会议通过了中华人民共和国中国人民银行法，以法律形式确立了中央银行地位。一、中央银行中国人民银行中国人民银行中国银行业概况1、起草有关法律和行政法规；发布与履行职责有关的命令和规章。2、依法制定和执行货币政策。3、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。4、防范和化解系统性金融风险，维护国家金融
2、稳定。5、确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。6、发行人民币，管理人民币流通。7、经理国库。8、会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。9、组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。10、组织协调、指导、部署国家反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。11、管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。12、作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。13、按照有关规定从事金融业务活动。中国人民银行主要职责：中国银行业概况二、监管机构中国银行业监督管理中国银行业监督管理委员会（简称委员会（简称“银监会银
3、监会”）2019年4月中国银行业监督管理委员会成立。2019年12月27日第10届全国人民代表大会第6次会议通过了中华人民共和国银行业监督管理法，并自2019年2月1日起正式施行。中国银行业概况具体监管职责：见培训资料附页。银监会主要职责：负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理。银行业金融机构：银行业金融机构：中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。还包括在境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经其他金融机构。中国银行业概况银监会监管目标：银监会监管目标：一是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费
4、者的利益四是努力减少金融犯罪二是通过审慎有效的监管，增进市场信心三是通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解中国银行业概况银监会监管措施：银监会监管措施：市场准入(包括机构准入、业务准入和高级管理人员准入)信息披露监管监管谈话非现场监管现场检查中国银行业概况中国银行业协会于2000年成立。中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团队，主管单位为银监会。三、自律组织中国银行业协会中国银行业协会中国银行业概况以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健
5、康发展。中国银行业协会宗旨：中国银行业协会宗旨：中国银行业协会的最高权力机构为会员大会会员大会。中国银行业概况四、银行金融机构政策性银行国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行大型商业银行工、农、中、建、交中小商业银行股份制商业银行（民生、招商、中信、光大、华夏等）、城市商业银行（上海银行、北京银行等）农村金融机构农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行外资银行外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处银行经营环境银行经营环境银行经营环境银行是在经济发展过程中产生的，其发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展
6、状况直接决定和影响银行经营状况。一、经济环境一、经济环境银行经营环境宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。经济发展水平决定了银行的资金实力、业务种类和经营范围。经济发展状况和前景影响经济主体的收入、资产价值和对未来的信心，从而对银行的经营管理产生直接影响。宏观经济运行：宏观经济运行：银行经营环境宏观经济发展目标及其衡量指标：宏观经济发展目标及其衡量指标：经济增长经济增长国内生产总值GDP充分就业充分就业失业率劳动力人口（在16岁以上）中失业人数所占的百分比。我国公布的是城镇登记失业率。物价稳定物价稳定通货膨胀率常用指标有消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。国际收
7、支平衡国际收支平衡国际收支包括经常项目（贸易和劳务往来状况）和资本项目。银行经营环境经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。经济周期：经济周期：又称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。四 个 阶 段繁荣复苏萧条衰退银行经营环境产业结构（国民经济分类）：产业结构（国民经济分类）：第一产业第一产业农、林、牧、渔业。第二产业第二产业采矿、制造、建筑、电力、燃气及水的生产和供应业。第三产业第三产业除第一产业和第二产业外的其他行业。由于我国经济中第三产业所占比重较低，从而限制了银行中间业务的发展。银行经营环境二、金融
8、环境二、金融环境金融市场分类：金融市场分类：按金融工具期限分货币市场（短期）、资本市场（长期）按交易工具类型分债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场按交易的阶段分发行市场（初级市场或一级市场）、流通市场（二级市场）按交割时间划分现货市场、期货市场按交易场所划分场内交易市场、场外交易市场银行经营环境金融市场发展对银行的促进作用：金融市场发展对银行的促进作用：1.银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。2.货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平，有助银行识别风险、对风险进行合理定价，并在市场上通过正
9、常的交易来转移风险。3.金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。4.金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。还有助于金融稳定，为银行发展奠定良好的基础。银行主要业务银行主要业务银行主要业务银行业务表内业务表外业务资产业务负债业务贷款投资存款票据贴现借款金融债券发行股票狭义表外业务中间业务（广义）汇兑、信托、代理、委贷、信用卡等担保、贷款承诺、投行业务等银行主要业务表内业务：表内业务：表内业务指资产负债表中，资产和负债栏目可以揭示的业务；例如贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等。表外业务：表外业务：是指商业银行所从事的、按照现
10、行的会计准则不记入资产负债表内、不形成现实资产负债但能增加银行收益的业务。银行主要业务一、存款业务一、存款业务存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。存款业务是银行的传统业务。2019年10月29日，国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外）下浮存款利率。从2019年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季末月的20日为结息日，次日付息。银行主要业务二、贷款业务二、贷款业务贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。2019年10月29日，中国人民银行放开人民币贷款利率的上限银行主要业务贷款业务流程：贷款业务流程：我国银行信贷管理实行集中授权管
11、理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合。贷款申请 贷款调查 贷款审批 贷款发放 贷后管理操作流程银行主要业务贷款五级分类法：贷款五级分类法：正常类后三类称为不良贷款，不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。征信体系：征信体系：中国人民银行建设了企业征信企业征信和个人征信个人征信两大系统。关注类次级类可疑类损失类银行主要业务银行主要业务三、其他银行业务三、其他银行业务短期资金交易（中央银行票据、同业拆借、短期融资券）；债券业务（国债、公司债、金融债）；外汇业务；金融衍生品业务（期货、期权）。资金业务票据发行（签发、承兑）；票据交易（贴现、转贴现）；延伸业务（查询、鉴证）。票
12、据业务银行主要业务汇票；本票；支票；汇款；信用证；托收。支付结算业务信用卡、借记卡。银行卡业务代收代付业务（公用事业收费、代发工资）；代理银行业务（代理政策性银行、中央银行、其他商业银行业务）；代理证券业务；代理保险业务；其他代理业务（委托贷款、代理国债买卖）。代理业务银行主要业务基金托管业务、代保管业务（出租保险箱业务）。托管业务银行保函业务（融资性保函、非融资性保函）；备用信用证业务。担保业务贷款承诺（开立信贷证明）。承诺业务银行主要业务企业信息咨询、企业管理顾问、财务顾问业务。咨询顾问业务公司理财业务；个人理财业务。理财业务网上银行（企业、个人）；电话银行；手机银行；自助终端。电子银行业
13、务银行管理银行管理银行管理一、银行风险管理一、银行风险管理银行风险分类：信用风险又称为违约风险，是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性。市场风险指因市场价格（包括利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。包括利率风险、汇率风险、股票价格风险、商品价格风险四大类。操作风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。分为人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。银行管理流动性风险指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户的流动性需求，从而使银行遭受损失的可能
14、性。包括资产流动性风险和负债流动性风险。国家风险指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来中，由于他国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损失的可能性。分为政治风险、社会风险、经济风险三类。声誉风险指由于意外事件、银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对银行的无形资产造成损失的风险。银行风险分类：银行管理法律风险指银行在日常经营活动中，因为无法满足或违反相关的商业准则和法律要求，导致不能履行合同、发生争议/诉讼或其他法律纠纷，而可能给银行造成经济损失的风险。战略风险指银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁银行未来发
15、展的潜在风险。银行风险分类：银行管理银行风险管理流程：风险识别有效识别风险是风险管理的最基本要求。风险识别包括感知风险和分析风险两个环节。风险计量是全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础。风险监测包含两层含义：一是监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保可将风险在进一步加大之前识别出来。二是报告银行所有风险的定性、定量评估结果，以及所采取的风险管理和控制措施的质量与效果。风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。银行管理二、银行资本管理二、银行资本管理银行资本构成：会计资本 监管资本 经济资
16、本满足银行正常经营对长期资金的需要、吸收损失、银行业务过度扩张和承担风险、维持市场信心、为银行管理者尤其是风险管理提供最根本的驱动力。银行资本的作用：银行管理巴塞尔新资本协议巴塞尔新资本协议巴塞尔委员会：于1974年底成立，其秘书处设在总部位于瑞士巴塞尔的国际清算银行。其宗旨在于加强银行监管的国际合作，共同防范和控制银行风险，保证国际银行业的安全与发展。已成为事实上的银行监管的国际标准制定者。1988年7月，巴塞尔委员会通过了关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协定（简称巴塞尔资本协议），该协议是衡量单家银行乃至整个银行体系稳健性最重要的指标，为各国银行监管当局提供了统一的资本监管框架，使全
17、球资本监管总体上趋于一致。 2019年6月正式发表，即统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架。目前，该协议已被100多个国家采用，成为银行资本监管的国际标准。银行管理三、银行绩效评价三、银行绩效评价银行绩效评价是银行股东、监管当局和内部经营管理者了解银行目前状况，判断银行未来发展方向，并据以作出决策、采取相应措施的重要工具。银行经营目标：股东价值最大化。银行管理“三性”平衡的目标也被称为银行的经营原则。银行经营的“三性”的平衡：安全性流动性效益性安全性目标指银行在经营活动中，既要保障资金安全，又要管理好各种风险.流动性目标指银行能够随时满足客户提取存款、借入贷款、对外支付的需要，保证资金的
18、正常流动。效益性目标是银行经营活动的最终目标，这一目标要求银行的经营管理者在可能的情况下尽可能地追求利润最大化（及股东价值最大化）。银行管理银行业监管银行业监管银行业监管银行业监管一、中国人民银行监督管理措施一、中国人民银行监督管理措施执行有关存款准备金管理规定的行为与中国人民银行特种贷款有关的行为执行有关人民币管理规定的行为执行有关银行间同业拆借市场和债券市场管理规定的行为执行有关外汇管理规定的行为执行有关黄金管理规定的行为代理中国人民银行经理国库的行为执行有关清算管理规定的行为执行有关反洗钱规定的行为中国人民银行法第23条规定的直接检查监督权：银行业监管银行业监管二、银监会监督管理措施二、
19、银监会监督管理措施责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；限制分配红利和其他收入；限制资产转让；责令控股股东转让股权或限制有关股东的权利；责令调整董事、高级管理人员或限制其权利；停止批准增设分支机构。银行业监督管理法对违反审慎经营规则的强制性监管措施：银行业监管银行业监管接管重组撤销依法宣告破产对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式：名词解释：名词解释：银行业监管银行业监管存款准备金率：存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。目前人民银行要求大型金融机构的存款准备金率为20.5%；中小金融机构为
20、17%，外资银行为18.5%，村镇银行为14.5%。存贷比：指商业银行贷款总额除以存款总额的比值， 存贷比即银行贷款总额/存款总额。目前银监会规定银行的存贷比率为75%。银行业监管银行业监管资本充足率：根据巴塞尔协议，我国规定商业银行必须达到的资本充足率指标是：包括核心资本和附属资本的资本总额与风险加权资产总额的比率不得低于8。核心资本包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润.附属资本包括贷款呆账准备、坏账准备、投资风险准备和五年期以上的长期债券。指标的计算公式是： 资本净额/表内、外风险加权资产期末总额8%银行业监管银行业监管央行票据：是中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发行的
21、短期债务凭证，其实质是中央银行债券。发行的对象是公开市场业务一级交易商。央行票据特点短期性，从已发行的央行票据来看，期限最短的3个月，最长的也只有3年。央行回购：分为正回购和逆回购。正回购正回购是一方以一定规模债券作抵押融入资金，并承诺在日后再购回所抵押债券的交易行为。也是央行经常使用的公开市场操作手段之一，央行利用正回购操作可以达到从市场回笼资金的效果。较央行票据，正回购将减少运作成本，同时锁定资金效果较强。逆回购逆回购为央行向一级交易商购买有价证券，并约定在未来特定日期将有价证券卖给一级交易商的交易行为，逆回购为央行向市场上投放流动性的操作，逆回购到期则为央行从市场收回流动性的操作。银行主
22、要业务银行主要业务法律规定法律规定银行主要业务法律规定银行主要业务法律规定一、存款业务法律规定一、存款业务法律规定存款办理原则：存款办理原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密存款利率的管制：存款利率的管制：中国人民银行是管理利率的唯一有权机关，各类金融机构和各级人民银行都必须严格遵守和执行国家利率政策和有关规定。银行主要业务法律规定银行主要业务法律规定二、授信业务法律规定二、授信业务法律规定授信原则：授信原则：合法性原则、诚实信用原则、统一授信原则、统一授权原则授信审核：授信审核：审贷分离、分级审批贷款调查评估人员：负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准责任。贷款审查人员：负责贷款
23、风险的审查，承担审查失误责任。1.贷款发放人员：负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力责任。对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。银行业从业银行业从业人员职业操守人员职业操守银行业从业人员职业操守银行业从业人员职业操守2019年2月9日，银行业协会银行业协会全体会员大会通过银行业从业人员职业操守宗旨：宗旨：为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业健康发展，制定本职业操守。银行业从业人员职业操守银行业从业人员职业
24、操守从业人员：从业人员：指在中国境内设立的银行业金融机构银行业金融机构工作的人员。 在境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。 非银行金融机构如金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司及货币经纪公司等，也适用对银行业金融机构的称谓。银行业从业人员职业操守银行业从业人员职业操守从业基本准则：从业基本准则：诚实信用；守法合规；专业胜任；勤勉尽职；保护商业秘密与客户隐私；公平竞争。银行业从业人员与客户银行业从业人员与客户银行业从业人员与同事银行业从业人员与同事银行业从业人员与所在机构银行业从业人员与所在机构银行业从业人员与同业人员银行业从业人员与同业人员银行从业人员与监管者银行从业人员与监管者(参考附页资料）
