1、第五章第五章网上支付与结算网上支付与结算电子商务中的银行业务电子商务的支付方式电子商务的支付方式网上支付网上支付 线下支付线下支付 电子商务中的银行业务线下支付线下支付 汇款汇款 优势：优势：避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题 不足：不足：无法防止卖方收到货款之后不发货或不及时发货；同时，消费者需要办理相关手续并支付一定费用。货到付款货到付款 优势：优势：既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题，又培养了客户对网络购物的信任。 不足：不足：太过依赖于物流。 电子商务中的银行业务网上支付网上支付 银行卡在线转账支付银行卡在线转账支付电子现金、电子支票电子现金、电子支票第三方支付平台
2、结算第三方支付平台结算移动支付：江苏移动支付：江苏6 6月刷手机购物月刷手机购物电子商务中的银行业务网上支付的技术要求网上支付的四个组件网上支付的四个组件 网上支付的必要条件网上支付的必要条件商户系统商户系统 电子钱包电子钱包 支付网关支付网关 安全认证安全认证 电子商务中的银行业务银银行行卡卡业业务务电子商务中的银行业务银行卡功能（1 1）支付结算）支付结算（2 2）汇兑转账）汇兑转账（3 3）储蓄功能）储蓄功能（4 4）消费信贷）消费信贷（5 5）个人信用）个人信用（6 6）综合服务）综合服务使用信用卡的意义：可以减少现金货币流通量，简化收款手续，节约社会劳动力，提高整个社会的金融电子化与
3、信息化程度；方便客户购物消费，增强客户的安全感，促进商品销售，刺激社会需求。银行卡种类不能透支不能透支 商业银行向社会商业银行向社会发行发行 借记卡借记卡 可以透支可以透支 银行或信用卡公银行或信用卡公司向资信良好的司向资信良好的个人和机构签发个人和机构签发 贷记卡贷记卡 不记名、挂失不记名、挂失 非金融机构发行的非金融机构发行的具有电子钱包性质具有电子钱包性质的多用途卡种，适的多用途卡种，适合小额支付领域。合小额支付领域。 储值卡储值卡 是由商业银行发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具信用凭证、个人信誉标信用凭证、个人信誉标志志 贷记卡贷记卡准贷记卡准贷记卡银行卡
4、网上支付方式的业务流程网上银行业务 含义含义 分类分类业务内容业务内容网上银行，是指通网上银行，是指通过信息网络开办业过信息网络开办业务的银行，通过信务的银行，通过信息网络提供的金融息网络提供的金融服务，包括传统银服务，包括传统银行业务和因信息技行业务和因信息技术应用带来的新兴术应用带来的新兴业务。业务。 第一种是完全依赖第一种是完全依赖于互联网的无形的于互联网的无形的电子银行，也叫电子银行，也叫“虚拟银行虚拟银行”； 第二种模式是在现第二种模式是在现有的传统银行的基有的传统银行的基础上，利用互联网础上，利用互联网开展传统的银行业开展传统的银行业务交易服务。务交易服务。 （1 1）基本网上银行
5、）基本网上银行业务业务（2 2）网上投资）网上投资（3 3）网上购物）网上购物（4 4）个人理财助理）个人理财助理（5 5）企业银行）企业银行（6 6）信息发布）信息发布（7 7）其他金融服务）其他金融服务电子商务中的银行业务电子商务中的银行业务网上银行业务 电子商务中的银行业务电子商务中的银行业务案例：工行一季末小企业网络融资贷款案例：工行一季末小企业网络融资贷款余额已达余额已达134.3134.3亿亿案例：巧用网银，存款免费搬家案例：巧用网银，存款免费搬家案例：中国网银今年工作重点案例：中国网银今年工作重点：全全面提升网银用户体验面提升网银用户体验 案例：中行网银外汇黄金交易实时案例：中行
6、网银外汇黄金交易实时走势图服务开通走势图服务开通网上支付与结算网上支付与结算网上银行业务网银的开通 电子商务中的银行业务电子商务中的银行业务网上结算电子货币电子货币储值卡型电储值卡型电子货币子货币 信用卡应用信用卡应用型电子货币型电子货币（贷记卡、（贷记卡、准贷记卡）准贷记卡） 存款利用型存款利用型电子货币电子货币（借记卡、（借记卡、电子支票）电子支票） 现金模拟型现金模拟型电子货币电子货币（电子现金、（电子现金、电子钱包）电子钱包） 网上支付网上支付系统系统 信用卡支付信用卡支付系统系统 电子转账支电子转账支付系统付系统 电子现金支电子现金支付系统付系统 网上支付网上支付系统的功系统的功能能
7、 使用数字签使用数字签名和数字证名和数字证书实现对各书实现对各方的认证方的认证 使用加密技使用加密技术对业务进术对业务进行加密行加密 使用消息摘使用消息摘要算法以确要算法以确认业务的完认业务的完整性整性 当交易双方当交易双方出现异议、出现异议、纠纷时，保纠纷时，保证对业务的证对业务的不可否认性不可否认性 能够处理贸能够处理贸易业务的多易业务的多边支付问题边支付问题 v票据支付方式涉及资金清算系统。票据支付方式涉及资金清算系统。v资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据
8、积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。定程度时，各金融机构就要进行资金清算。v我国目前有五种方式：同城清算系统（我国目前有五种方式：同城清算系统（DCHDCH）、）、小小额批量支付系统（额批量支付系统（BEPSBEPS）、）、大额实时支付系统大额实时支付系统（HVPSHVPS）、）、授权系统（授权系统（ASAS）和证券簿记系统和证券簿记系统（SBESSBES）。）。在电子票据数据交换条件下，资金清算在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是的周期一般都是2424小时。小时。资金清算系统资金清算系统网上结算网上结算网上结算电子货币 案例案例：央行将出台电子货币业务管理办法央行将出台
9、电子货币业务管理办法网上结算电子货币电子支票 案例：孩子留学案例：孩子留学 怎样汇款怎样汇款费用最低费用最低 网上结算电子货币电子现金 电子现金应具备以下性质电子现金应具备以下性质 1.1.独立性独立性 2.2.不可重复花费不可重复花费 3.3.匿名性匿名性4.4.不可伪造性不可伪造性5.5.可传递性可传递性6.6.可分性可分性网上结算电子货币电子钱包 例如：例如： 华夏银行个人客户分为两种：华夏银行个人客户分为两种：签约用户签约用户和和非签约用户非签约用户。签约用。签约用户是指，已经是华夏银行网上银户是指，已经是华夏银行网上银行用户，这类用户在网上直接申行用户，这类用户在网上直接申请钱包，就
10、可以成为电子钱包用请钱包，就可以成为电子钱包用户；非签约用户是指仅仅持有华户；非签约用户是指仅仅持有华夏卡，没有在银行柜台进行任何夏卡，没有在银行柜台进行任何签约的用户。非签约用户不能使签约的用户。非签约用户不能使用电子钱包系统的功能。用电子钱包系统的功能。签约用户可以享受钱包的全签约用户可以享受钱包的全部功能，包括网上支付，查询卡部功能，包括网上支付，查询卡余额，查询、统计所作过的交易余额，查询、统计所作过的交易等。非签约用户只能通过华夏卡等。非签约用户只能通过华夏卡直接进行网上支付，不能享受电直接进行网上支付，不能享受电子钱包服务。子钱包服务。 网上结算第三方支付平台第三方支付平台的含义第
11、三方支付平台的含义 互联网第三方支付平台是指在电子商务企业与银行之间建立的支付平台，互联网第三方支付平台是指在电子商务企业与银行之间建立的支付平台，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等支付工具，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等支付工具，或者借助第三方网上支付工具（虚拟账户、虚拟货币），为买卖双方进行交易或者借助第三方网上支付工具（虚拟账户、虚拟货币），为买卖双方进行交易资金的代管、支付指令的转换，并提供增值服务的网络支付中介渠道，实现从资金的代管、支付指令的转换，并提供增值服务的网络支付中介渠道，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现
12、金流转、资金清算、查询统消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。与传统的网上支付相比，网站商家和个人用户不需要与各家银计等业务流程。与传统的网上支付相比，网站商家和个人用户不需要与各家银行逐个签订接入协议、安装各个银行的认证软件，从而更为经济、高效。行逐个签订接入协议、安装各个银行的认证软件，从而更为经济、高效。 第三方支付平台网关型第三方支付平台网关型第三方支付平台 如：如：首信易支付首信易支付。 使用网关型第三方支付平台，网站使用网关型第三方支付平台，网站不必与银行一一签约，银行也可以直接不必与银行一一签约，银行也可以直接利用第三方的服务系统，节省
13、网关开发利用第三方的服务系统，节省网关开发成本，并通过与第三方支付平台分享支成本，并通过与第三方支付平台分享支付手续费，银行可以专注于自己擅长的付手续费，银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下其他核心业务。但是此模式下, ,消费者消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。不被看好。第三方支付平台的分类第三方支付平台的分类信用担保型第三方支付平台信用担保型第三方支付平台 如：支付宝。如：支付宝。“代收代付代收
14、代付”和和“信用担保信用担保” 第三方支付平台 （1 1）可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相）可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。信和使用网络的交易功能。 （2 2）可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交）可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。用，维护客户和商家的权益。 （3 3）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家）第三方支付平台提供一系列的应
15、用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。 （4 4）第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。）第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。第三方支付平台的特点第三方支付平台的特点第三方支付平台例如：国付宝例如：国付宝网上支付与结算网上支付与结算第三方支付平台 （1 1）第三方支付平台在提供支付服务后，就聚集了大量的用户资金或）第三方支付平台在提供支付服务后，就聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币，从某种程度上说已经具备了银行的一些特征，甚者发行了大量的电子货币，从某种程度上说已经具备了银行的一些特征，甚至被当作不受管制的银行。
16、至被当作不受管制的银行。 （2 2）金融风险问题）金融风险问题。 其一，当买方把资金划到了第三方的账户，虽然此时第三方起到了资金其一，当买方把资金划到了第三方的账户，虽然此时第三方起到了资金保管作用保管作用, ,但容易形成资金沉淀。但容易形成资金沉淀。 其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资直接支配交易款项，这就可
17、能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。金的风险。 其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。 第三方支付平台存在的问题第三方支付平台存在的问题案例案例:央行央行“超级网银超级网银”8月上线月上线 第三方支付平台来势不汹？第三方支付平台来势不汹？ 第三方支付平台支付宝第三方支付平台举例网址PaypalP DataIPSIPS环讯（中国）环讯（中国） 上海收汇宝公司上海收汇宝公司 易付通易付通 快钱快钱 百付宝百付宝 汇付天下汇
18、付天下易宝易宝网银在线网银在线ChinaPayChinaPay银联支付银联支付首信易（中国）首信易（中国）北京云网北京云网MoneyGramMoneyGram（美国）（美国）MONEYBOOKERsMONEYBOOKERs（英国）（英国）www.MoneyBwww.MoneyB支付宝案例：支付宝用户首破案例：支付宝用户首破3 3亿规模亿规模支付宝的发展支付宝的发展支付宝认证图标支付宝认证图标支付宝的工作流程支付宝的工作流程支付宝认证完成后，当您登录支付宝认证完成后，当您登录“我的淘宝我的淘宝”，假如，假如在您的会员名后出现标志在您的会员名后出现标志 ，就说明您已经通，就说明您已经通过支付宝认证。通过认证以后，您就正式成为淘宝过支付宝认证。通过认证以后，您就正式成为淘宝的卖家可以马上出售宝贝了。的卖家可以马上出售宝贝了。实训作业： 网银申请 手机银行申请 支付宝申请本章练习本章练习
