1、20XX年度本科生毕业论文（设计）XX民营企业银行信贷问题及对策院 系： 商学院 经济系 专 业： 国际经济与贸易专业 年 级： XXX 学生姓名： XXX 学 号： XXX 导师及职称： XX（副教授） 20XX年X月20XX Annual Graduation Thesis (Project) of the College UndergraduateThe Credit Problems and Countermeasures of Private Enterprises in Yunnan ProvinceDepartment:Department of Economics,Busine
2、ss College Major: International Economics and Trade Grade: 2011Students Name: Luo ChunyanStudent No.: 201101040086Tutor: Li Fa(Associate Professor)April,20XX毕业论文（设计）原创性声明本人所呈交的毕业论文（设计）是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文（设计）不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意。 作者
3、签名： 日期： 毕业论文（设计）授权使用说明本论文（设计）作者完全了解XX学院有关保留、使用毕业论文（设计）的规定，学校有权保留论文（设计）并向相关部门送交论文（设计）的电子版和纸质版。有权将论文（设计）用于非赢利目的的少量复制并允许论文（设计）进入学校图书馆被查阅。学校可以公布论文（设计）的全部或部分内容。保密的论文（设计）在解密后适用本规定。 作者签名： 指导教师签名： 日期： 日期： XXX 毕业论文（设计）答辩委员会(答辩小组)成员名单姓名职称单位备注副教授XX学院主席（组长）副教授XX学院讲师XX学院XX学院本科毕业论文（设计）摘 要贷款是企业发展的重要资源，如何获取贷款一直是企业的
4、一个重要事项。作为民营企业，获取企业发展所需要的资金，作为自身扩大规模，引进技术，提升自身实力有着至关重要的作用。近年来,云南民营企业快速发展, 民营企业在云南经济发展中的巨大作用也不断体现出来。云南民营企业成为提高经济发展水平，增加就业，增加税收和维护云南稳定的重要力量，在取得巨大发展的同时，民营企业的问题也逐步暴露出来。比如民营企业银行信贷难及风险问题。 鉴于银行信贷是我国民营企业资金的主要来源，因此，有必要探讨民营企业存在的贷款问题及原因.营企之间信息不对称, 民营企业由于缺乏抵押和贷款担保以及初创期、成长期中民营企业所面临的高风险与低收益不匹配，是银行不愿贷款给民营企业的主要原因。而当
5、前银行自身管理不到位,及资金实力有限等更让民营企业贷款变得举步维艰。由于资金的限制,云南民营企业在做大做强上放慢了脚步,云南民营企业呈现出规模小,资金实力有限的景况。云南民营企业由于自身的一些原因,获得银行贷款十分困难。本文试图从云南民营企业银行信贷的现状,以及当前云南民营企业银行信贷难和风险的控制角度，具体分析原因,最后提出解决云南民营企业银行信贷问题的一些相关措施。关键词:民营企业;银行信贷;风险 AbstrctThe loan is an important factor in the development of the enterprise How to get the loan h
6、as been the enterprise one of the important matters As a private enterprise Access to the funds required to enterpris development .As its scale The imported technology Have a vital role to raise their power .In recent years,the rapid development of private enterprises in Yunnan,the great role of pri
7、vate enterprises in the economic development of Yunnan has been reflected , Yunnan private enterprise to improve the level of economic development, increase employment, increase tax revenue and an important force to maintain stability in Yunnan, In the great development of private enterprises at the
8、 same time, the problems are gradually exposed. For example, bank credit to private enterprise and risk issues, In view of the fact that bank credit is the main source of funds, private enterprises in our country. Therefore, it is necessary to investigate the existence of loans to private enterprise
9、s and the reasons for the problem. The asymmetric information between the business enterprises, private enterprises because of the lack of collateral and loan guarantees and private enterprise start-up stage, growth stage in the face of high risk and low income does not match, the main reason is the
10、 banks are reluctant to lend to private enterprises, And the banks own management is not in place, and the limited financial strength, let the private enterprise loans become difficult. Because of funding constraints, the private enterprises in Yunnan have strong slowed down in the big, private ente
11、rprises in Yunnan, showing a small, limited financial strength condition. The private enterprises in Yunnan due to some reasons of its own, it is difficult to obtain bank loans. This article attempts from the present situation of private enterprises in Yunnan bank credit, control the angle and the p
12、rivate enterprises in Yunnan bank credit and risk, the specific analysis of the reasons, and finally puts forward some relevant measures to solve the credit problems of private enterprises in Yunnan bank.Keywords: The private enterprise; Bank credit; risk目 录前 言1第一章 云南民营企业银行信贷现状21.1云南民营企业发展现状21.2云南民营
13、企业银行信贷情况2第二章 云南民营企业银行信贷中存在的问题32.1云南民营企业银行信贷难32.2云南民营企业银行信贷风险高3第三章 云南民营企业银行信贷问题的原因分析53.1云南民营企业银行信贷难的原因53.1.1民营企业大多规模小，资金实力有限53.1.2民营企业资金管理不规范53.1.3银行方面的差别待遇53.1.4银行资金总量不足53.2云南民营企业银行信贷风险原因53.2.1银行自身信贷管理不到位53.2.2民营企业信贷配套措施还不完善63.2.3民营企业信用体系不够健全63.2.4民营企业信贷风险管理人才相对缺乏6第四章 解决云南民营企业银行信贷问题的对策74.1解决云南民营企业银行
14、信贷难的对策74.1.1民营企业应完善资金管理体制74.1.2大力发展民营企业协会74.1.3政府应加大扶持力度74.2 解决民营企业银行信贷风险的对策74.2.1 完善民营企业信贷配套措施74.2.2加强民营企业信用体系建设84.2.3 培育现代化的风险管理人才8结 语9参考文献10致 谢11XX学院本科毕业论文（设计）前 言 随着中国改革开放的发展，不同于传统国有计划经济体制下的中小企业首先在我国长三角和珠三角地区发展起来，乡镇企业和随后的民营企业、个体经济等一大批中小企业也迅速崛起，成为建设社会主义，活跃市场经济的重要力量。进入21世纪，云南民营企业在全国的带动下，也如雨后春笋获得了较大
15、发展。目前我国的中小企业大多是民营企业，而民营企业在推动产业结构调整、优化城镇社会服务、提高我国市场经济、综合竞争力、完善社会主义市场经济体制、促进产业升级，都发挥着非常重要的作用。然而银行信贷难却成为困扰我国民营企业做大做强的重要因素。在我国，由于目前市场机制不完善，金融市场发展不完备，资本市场对资本和企业经营有着非常严苛的要求，这基本上决定了民营企业不可能获得资金的方式，因此银行信贷基本上成了唯一对民营企业有实质性影响的获得资金的形式。但是目前民营企业占用银行贷款信用额度却不到总体的 35%，根本就不能解决当前民营企业资金的困境。因此，民营企业如何获得银行信贷就是一个非常迫切的研究课题。在
16、云南这样的偏远落后地区,获得银行贷款机会则更小,也就让云南民营企业获得银行信贷的研究课题更为迫切。解决好民营企业银行信贷问题是民营企业获得更大发展的头等大事，从国内外研究综述来看，各学术观点集中探讨民营企业银行信贷存在的问题，从融资信息不对称到地理位置劣势，中小企业客观环境到主观原因，有着全面系统的研究，研究课题已基本形成系统。但是，目前的研究文献却少有涉及云南民营企业信贷难和风险高的问题的课题领域，因此，相关的研究综述对于本文来说，既有值得借鉴的研究技巧，又使得课题体现出全新的研究价值。本文从云南民营企业银行信贷难和风险高两大问题入手，分析具体的原因，最后提出一些相关的建议。本文的写作主要采
17、用理论分析法、归纳法、比较法等研究方法，本着以理论为指导，以比较分析法为重点手段，以解决实际问题为最终目的的原则，对云南民营企业获得银行信贷困难的原因进行了全面的分析，并指出存在的问题，学习和借鉴国外的成功经验，力求得到令人信服的研究结论，并能从实际可行的途径解决“贷款难”的现存问题。第一章 云南民营企业银行信贷现状 1.1云南民营企业发展现状改革开放以来，我国民营企业迅速发展，对国家经济，文化，社会等方面的贡献也是显而易见的。在这样的发展背景下，云南也毫不示弱，紧跟发展步伐。近年来,云南省委,省政府出台了一系列支持民营经济发展的政策措施,要求站在全省改革发展稳定全局的高度,把民营经济发展摆在
18、重要战略位置,实现民营企业快速发展,即正式出台有力地推动了民营企业的发展。如今，4万民营企业成为了省内的一支生力军。第一，从数量上来说，数量不断扩大，截止2011年底，全省民营经济户数1423万户，民营经济从业人员达514.1万人,第二民营经济所占比重逐年增大，为云南省经济发展做出了很大的贡献。从其所创造的经济增加值来看，2011年完成增加值3679.78亿元，占到全省GDP的42.1%。2012年上升至44.1%。但是,不得不承认的是 ,云南民营经济发展相对滞后,民营企业起步晚,发展缓慢，总体来说，问题重重，面临着巨大的挑战。这就为云南的民营企业想获得银行贷款增加了许多困难。1.2云南民营企
19、业银行信贷情况 信贷是我国民营企业资金的主要来源,但一直以来,信贷资金都表现出日益向大城市,大企业和大项目集中的趋势,因此,云南民营企业信贷困难一直是制约民营经济发展最突出,反映最强烈的问题,这一问题已经成为遏制云南民营企业发展的瓶颈.在遇到资金短缺问题时,95%的企业选择自己筹集资金,只有3%选择银行贷款支持,其他则选择从银行外的非金融机构筹集资金,其他渠道筹集资金等。信贷是民营企业资金的主要来源,但在云南却只占到3%左右,这可能也是云南民营企业发展缓慢的因素之一,云南民营企业银行信贷总体情况不容乐观。1XX学院本科毕业论文（设计）第二章 云南民营企业银行信贷中存在的问题 资金是一个企业的血
20、液，没有资金企业将不能正常运行。而银行贷款是企业获得资金最主要的途径。商业银行为了确保信贷资金的安全和取得好的贷款收益, 在贷款审查时非常严格, 对借款企业的资信状况和经营情况极为重视, 一般要求企业提供良好的担保或贷款抵押。所以, 商业银行在贷款项目的选择上更偏向实力雄厚的大中型企业, 尤其是国有企业, 相对而言, 民营企业要想获得银行的贷款支持难度较大。而就云南民营企业来说，也不例外。云南民营企业银行信贷存在两个典型问题。一是银行信贷难，二是银行信贷风险高。2.1云南民营企业银行信贷难众所周知，云南是经济欠发达地区，整体经济发展水平制约了民营企业获得商业银行贷款的难度，主要体现在下面两个方
21、面，第一额度小，第二数量少。从整体情况看，云南普遍民营企业与东部发达地区民营企业相比，获得银行贷款的额度远远没有东部发达地区高。这可能与地区经济发展水平有关，但与民营企业自身也存在很大关系。云南的民营企业大多规模小，一般来说，规模较大的民营企业较能获得银行的信任，甚至云南的一些企业资信状况较差，有贷款能力却无还贷本事。久而久之，民营企业信誉状况下降，使得银行即使敢贷款额度也不是很大。曾有学者调查过，当遇到资金短缺时，超过一半多的民营企业选择民间贷款融资，而只有少数信誉较好的企业选择银行贷款，造成这种情况的原因在于，企业对于争取银行贷款信心不足。第二，数量少。云南本身企业就没有东南沿海一带多，这
22、使得银行在贷款运作时首先将考虑东部地区较多。云南某些民营企业还存在“信息短板”的现象，导致银行因为看不懂企业的财务报表而不敢贷款给企业。2.2云南民营企业银行信贷风险高一些民营企业利用关联企业相互串用资金，随意更改贷款的用途，使得银行监控贷款风险变得十分困难。有些民营企业利用控股或参股的企业多方融资，使得集团公司信贷总量失控，银行信贷风险成倍扩张。这是我国好多民营企业共同存在的问题。此外，云南民营企业在企业发展上缺乏长远规划，盲目多元化，片面追求扩张速度，急于求成，也增加了银行信贷风险。云南因为民营经济发展滞后，民营企业起步较晚，大部分中小民营企业底子薄，资金实力弱，还贷能力不高，从而失去了银
23、行不少扶持的机会。3XX学院本科毕业论文（设计）第三章 云南民营企业银行信贷问题的原因分析 3.1云南民营企业银行信贷难的原因3.1.1民营企业大多规模小，资金实力有限云南民营企业普遍规模偏小，自有资金不足，产品技术含量低，抵抗市场风险的能力较弱，经营前途存在较大的不确定性。某些中小企业的经营管理者的素质较低，企业资信较差，逃债现象时有发生。更关键的是，中小企业自身资产有限，在借款时很难提供良好的贷款抵押，也很难找到符合银行认可的贷款担保人。3.1.2民营企业资金管理不规范云南民营企业大多资金管理不规范，没有成形的资金管理系统，资金筹集艰难。特别是在财务管理上，缺乏健全、规范的财务制度，有的甚
24、至没有会计账簿，会计核算较为混乱，这可能与云南注册会计师比例有关，大多有会计师证的学者都去到东部发达地区，造成云南民营企业在财务制度上缺乏专业人才。这种财务制度上的不规范，使得民营企业很难获得金融机构的支持，这样就更加剧了这类企业资金匮乏。3.1.3银行方面的差别待遇规模能出效益，这是学经济的人都知道的。银行同样也追求规模效益，商业银行贷款给国有大中型企业运作成本相对较低，容易产生规模效益，而对中小民营企业贷款的管理成本和风险成本偏高。在这样的背景下，银行惯用差别待遇,云南民营企业就是银行不多考虑的对象。加上规模受到限制，云南民营企业难以实现银行资金效益最大化的目标。3.1.4银行资金总量不足
25、银行通过资产剥离后, 虽然历史包袱有所减轻, 但资产负债比例仍然较高, 超负荷运行的势态并没有从根本上减弱, 银行不得不采取控贷来缓解眼前的资金矛盾。在控贷前提下，银行更多选择那些国有大中型企业，民营企业与之相比自身优势不足，这也是去普遍存在的情况，云南就更不例外了。3.2云南民营企业银行信贷风险原因 3.2.1银行自身信贷管理不到位目前，商业银行为了控制信贷风险，普遍都实行了较为严格的信贷责任风险管理制度，实际上，这一做法是值得肯定的，但是银行却忽略了同时实行有效的激励机制，激励能使人做出更好的反应，对贷款人员实行重惩罚轻奖励，这不仅使得贷款人员缺乏贷款营销的积极性，也使得银行民营企业信贷业
26、务逐步萎缩。3.2.2民营企业信贷配套措施还不完善首先由于云南省诸多地方财力有限，还没有明确的民营企业贷款投放利息补贴机制、贷款风险补偿机制和增量奖励机制。截止目前，今年，就只有昆明实现了对科技型中小微企业技术创新有补助方式，最高也只获得不超过两百万的贷款贴息。其次是与民营企业贷款相关的中介手续复杂，资产抵押担保要经过国土、房产、工商、保险等多个部门的评估和登记备案，收取相关费用，既延长了贷款周期又增加了借贷成本，这更是许多云南民营企业所不能承受的额外负担。3.2.3民营企业信用体系不够健全云南民营企业信用体系不健全，这就增加了银行贷款的后顾之忧。由于科技等的限制，商业银行在风险测量工作上没有
27、采用以现代科学方法为基础的信用风险量化测量工具，如人工智能等，而依旧采用的是比较传统的比例分析模型对信用风险进行分析，从而在风险管理与防范上容易存在很多不易察觉的隐患，容易造成不良贷款，这无形中也增加了银行贷款给民营企业的顾忌。3.2.4民营企业信贷风险管理人才相对缺乏现代风险管理知识含量高、技术性强，它要求银行从事现代风险管理的人员必须具备很高的综合素质，云南省商业银行与此要求相适应的风险管理人才十分匮乏。由于商业银行的云南省信用风险管理起步比较晚， 风险管理人员在风险管理理念、 管理水平、 管理能力等方面还不能满足业务快速发展、 风险管理日益变化的需要。现在云南省大部分银行的信贷人员都是资
28、历比较久， 经验比较丰富， 有一定的信贷客户资源的银行员工， 但对于新进的人员则需要长期的磨练，从事信贷业务之初面临的压力和挑战是显而易见的。而且一批 60 后员工相继步入退休阶段， 信贷员之间的青黄不接、风险管理人员能力和水平参差不齐都严重影响了银行对中小企业信贷风险的控制。7XX学院本科毕业论文（设计）第四章 解决云南民营企业银行信贷问题的对策 4.1解决云南民营企业银行信贷难的对策4.1.1民营企业应完善资金管理体制首先云南民营企业应建立完善的企业财务制度、内控制度和监督机制，通过制度建设规范企业经营行为，严禁杜绝假报表、假合同等现象的发生，确保财务信息的完整性、准确性和真实性。其次应强
29、化经营管理者的信息披露意识，提高信息透明度，并注重与银行建立长期的合作关系，降低银行贷款过程中的信息收集成本和监督成本。减少不必要的额外负担。4.1.2大力发展民营企业协会当前,云南个私协会职能得到进一步发挥,但主要承担着宣传,教育,培训,服务等职能。其实，这是一个不错的平台，应扩大其职能，使其进一步扩大发展为民营企业协会，让其成为民营企业的利益代言人，协助民营企业健全财务管理体系。同时，协调民营企业与银行的关系，协助企业向银行提供真实的经济信息，使银行对企业的各项经济财务信息有充分的了解，以解决银行因银企信息不对称而拒贷的后顾之忧。4.1.3政府应加大扶持力度云南省委，省政府应加大对民营企业
30、的扶持力度，例如加大对企业创新的资金奖励，适当放宽对民营企业注册资金管理限制标准等，对云南地方政府经济发展确实做出实质贡献的企业而不再银行贷款范围的企业，政府应出面调解。同时，政府应加大对民营企业贷款贴息力度，对有贷款需求而支付不了银行贷款利息的企业进行贴息，将贴息资金直接拨付给贷款银行，由贷款银行政策性优惠利率向民营企业提供贷款。4.2 解决民营企业银行信贷风险的对策4.2.1 完善民营企业信贷配套措施云南省各地应参照 关于民营经济扶持资金的管理办法 、 关于加强担保体系建设的若干意见 等的指导， 对民营企业的健康、 快速发展给予政策扶持。云南省政府还应该统筹规划安排， 积极协调督促有关部门
31、探索并组建民营企业贷款担保机构， 建立完善的贷款担保机制。各级职能部门要通力合作，对于信贷配套措施尚不完善但信誉好的企业，政府应出面帮助，搭建“政银企”平台，积极向银行推荐信用条件好，有贷款融资需求的民营企业，拓宽民营企业融资渠道，政府出面担保，增加民营企业获得贷款的可能。4.2.2加强民营企业信用体系建设云南省各地政府应协调管理经济、 金融的相关部门， 扎实开展金融生态环境建设工作， 引导民营企业树立信用观念， 强化企业信用文化建设， 重诺守信， 规范改制， 加强对企业的监管， 坚决制止和依法打击逃废金融债务行为。要充分发挥民营企业宣传，教育，培训，服务等职能。为民营企业提供及时，有效的贷款
32、信息。甚至民营企业协会可以对民营企业融资贷款问题进行指导， 倡导各个会员单位遵守信用，为民营企业联保模式融资提供便利。民营企业信用体系的建设还需要民营企业自身努力，自己维护自身信用的自律， 能自觉保留信用资料， 有意的去创造诚信信用记录， 完善民营企业信用体系建设。4.2.3 培育现代化的风险管理人才从云南省各地区现阶段银行的人员配备来看，首先要对现有贷款人员进行分阶段，分层次的人员培训，务必建立统一有效的信贷培训体系，强化与时俱进的风险意识，提高风险管理人员的素质。其次对新入职的员工，统一进行职前培训，内容包括信贷管理，风险防控，近期经济政策等，严格要求，通过资格审核后才能正式上岗。有条件的
33、话政府应适当拨款高薪聘请吸引现代风险管理知识含量高，技术强的培训师来云南组织培训，以期提高信贷管理人员的整体水平。对高校毕业生宣传回乡服务意识，为提升云南经济，共建美好家园贡献自己一份力量。 结 语在国退民进的今天，中国的市场经济在日趋完善，民营经济将成为中国的“明星”经济，国内的政策支持也在加强，尤其是在信贷环节的支持比以往任何时候都要强。在这样的环境下，关于民营企业与银行借款的研究将会继续。类似云南这样的欠发达地区，必将成为特别关注的焦点。云南民营企业要从完善自身与风险防控上狠下工夫，提高自己的信誉度。当然，在民营经济越来越发挥作用的情况下，民营企业也会越来越重要。相信在国家政策和省政府的
34、大力扶持下，必将成功攻克民营企业银行信贷这一大难题，为云南的经济更上一层楼贡献力量。11XX学院本科毕业论文（设计）参考文献1刘中华银行贷款信用风险管理的发展与完善上海金融，1998(3).2庞素琳不完全信息下银行信贷风险决策机制华南理工大学学报（自然科学版），1999(8).3格雷戈里、塔涅夫.中国民营企业的融资问题,J经济社会体制比较,2001（6）.4吴世农，卢贤义著经济研究北京：中国经济出版社,2001(6).5李志赞.银行结构与中小企业融资,J经济研究,2002年（6）.6王霄，张捷.银行信贷配给与中小企业贷款一个内生化抵押品和企业规模的理论模型，经济研究，2003（7）.7白重恩,
35、路江涌,陶志刚.中国私营企业银行贷款的经验研究,经济学(季刊),2005年第4卷（3）.8余明桂,潘红波.政治关系、制度环境与民营企业银行贷款,管理世界,2008（8）.9戴航.我国商业银行信贷风险与防范J.时代金融(下旬),2011(03):49.10刘薇.我国商业银行信贷风险防范对策J.东方企业文化,2011(06):66-66.11车放,韩俊江.中资银行信贷风险的成因和宏观防范对策J.生产力研究,2012(10):54-55.12陈进德.探究中小民营企业融资渠道创新J.湖北经济学院学报(人文社会科学版)，2012(12).13刘勇商业银行信贷结构调整优化策略研究 J西部金融，2013(1
36、)14刘丹商业银行信贷结构调整目标体系研究 J时代金融，2013 (4)XX佚名.云南扶持民营企业发展资金首超十亿.云南信息报，2013(4).16佚名.楚雄市个体私营经济工作成效明显.楚雄网.20XX(5).致 谢大学四年，最考验人的莫过于写毕业论文，说实话，这确实是一件枯燥而乏味的事。每天都得上网，去图书馆寻找自己需要的资料，还得一遍遍修改。但是，我算是一个幸运儿，因为我遇到了一个好老师。我的导师XX老师，多年从事毕业论文指导工作，经验非常丰富。对我的论文起了很大的帮助，从写作方向到具体的章节内容，都给了我许多建议。甚至于一个标点符号，都帮我细心指出。即使在工作非常繁忙的时候，也还是坚持帮我改论文，我真的很感谢他，在他的指导下，我的论文渐渐成文。在这里，我真的要说一句：XX老师，谢谢你。愿你身体健康，工作顺利。13
