1、1 2l前 言l第一章 基本操作制度l第二章 担保项目的受理l第三章 担保项目的保前调查与分析l第四章 担保项目的过程管理l第五章 担保项目的保后跟踪管理l第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序l第七章 案例分析3l前 言l第一章 基本操作制度l第二章 担保项目的受理l第三章 担保项目的保前调查与分析l第四章 担保项目的过程管理l第五章 担保项目的保后跟踪管理l第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序l第七章 案例分析4l信用担保业务和担保机构产生的背信用担保业务和担保机构产生的背景及意义景及意义l建立信用风险管理制度的重要性建立信用风险管理制度的重要性5l前 言l第一章 基本操作制度l第二章 担保
2、项目的受理l第三章 担保项目的保前调查与分析l第四章 担保项目的过程管理l第五章 担保项目的保后跟踪管理l第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序l第七章 案例分析6一、担保业务操作制度的制定原则一、担保业务操作制度的制定原则二、担保业务操作制度二、担保业务操作制度7l 稳健经营原则稳健经营原则 l 规范性原则规范性原则 l 可操作性原则可操作性原则 l 指导性原则指导性原则 l 动态优化的原则动态优化的原则 8l担保业务受理制度担保业务受理制度 l担保业务调查制度担保业务调查制度l担保限额审批制度担保限额审批制度 l建立审、保、偿分离制度建立审、保、偿分离制度 l担保业务保后监管制度担保业务保后
3、监管制度 l担保业务的追偿、保全制度担保业务的追偿、保全制度 l内部稽核制度内部稽核制度 l担保档案管理制度担保档案管理制度 审保分离风险控制9l前 言l第一章 基本操作制度l第二章 担保项目的受理l第三章 担保项目的保前调查与分析l第四章 担保项目的过程管理l第五章 担保项目的保后跟踪管理l第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序l第七章 案例分析10一、项目基本操作程序一、项目基本操作程序二、担保机构的支持项目二、担保机构的支持项目 三、基本受理条件三、基本受理条件 11贷款担保的基本操作步骤为：贷款担保的基本操作步骤为：l企业提出申请担保受理项目评审项目审批签订合同落实反担保措施银行发放贷款
4、保后跟踪检查代偿（或正常解除担保即解除责任）解除保证项目追偿12l列入东北振兴规划产业及项目配套的中小企业l与装备制造业领域内产业链和产业集群发展相关的中小企业l新农村建设领域内的中小企业，农(牧)业产业化和农副产品深加工领域内的中小企业l地方政府主导支持发展的重点产业领域内的中小企业l资源转型城市的成长型中小企业l对俄贸易与合作领域内的中小企业l进入基础设施建设领域内的中小企业l与增加就业和再就业有关的小额融资担保l为外资和民间资本进入东北区域兴办中小企业或投资项目提供担保与信用支持13初步受理条件初步受理条件l申请企业为在吉林省登记注册的企业l申请项目要求符合国家产业政策、环保政策以及相关
5、法律、法规 l产品有市场，具有二年以上的较好的经营业绩，回款有保证。但对于技术创新性强、项目基本成熟，市场前景良好的科技生产型企业只需有一年以上的经营业绩l企业资信状况良好，近期没有发生重大民事诉讼案件，无不良信用记录l具备担保公司认可的反担保条件l贷款期为一年以内（含一年）。挖潜技术改造资金期限两年l银行已有贷款意向l担保额度原则上不超过申请担保企业的注册资本金14企业提交的材料清单企业提交的材料清单l*填写完整的担保申请表； l*企业申保声明书；l*企业担保申请书（写明贷款用途及偿付能力分析等）；l*营业执照复印件；l*企业法人代码证或组织机构代码证复印件；l*公司及产品简介（包括主要产品
6、或服务名称、用途、技术含量、生产规模、销售地区、市场份额、销售业绩、主要供货商、交易额等）；l*经会计师事务所审计的近两年及当期财务报表；l*主要股东及高层管理者简历并附身份证复印件；l*公司章程复印件；l*企业申请担保及同意抵押的董事会决议15l贷款卡复印件；l抵（质）押物清单及反担保物资权属证明文件l注册验资报告、历次股权变更验资报告和实物等相关方式出资的评估报告复印件；l涉及本次贷款的购销合同复印件；l企业主要产品所执行的国家标准或企业标准；l申保项目生产作业计划及项目可行性研究报告；l如拟担保企业为子公司,需提供控股公司(或母公司)及在母公司所属相关联平行子公司的上述材料。l经办人需持
7、有法人代表授权书。以上材料均需法人代表签字并加盖公章16l前 言l第一章 基本操作制度l第二章 担保项目的受理l第三章 担保项目的保前调查与分析l第四章 担保项目的过程管理l第五章 担保项目的保后跟踪管理l第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序l第七章 案例分析17一、保前调查的事项一、保前调查的事项二、保前调查的分类二、保前调查的分类三、非财务因素的作用三、非财务因素的作用四、反担保措施的设计四、反担保措施的设计18l认真准备调研提纲 l注意多方面收集信息，解决信息不对称问题，项目的信息来源 l核证、确定企业提供的信息的真实性、有效性、合法性 l到企业调查应注意多问、多听、多看，重要环节多进行
8、随机抽查l认真负责，不放过任何一点疑问l认真研究资料 l注意与企业最终决策者进行沟通，建立联系渠道 l处理好调查质量与效率关系 19l财务因素财务因素 l非财务因素非财务因素 20l判断借款人的还款能力判断借款人的还款能力 l判断借款人的还款意愿判断借款人的还款意愿21l设计反担保措施的原则和特点 l反担保审查 l反担保措施新方式的开发 l资产评估 l序列偿还 l反担保合同样本 22l合同主体l合同内容： 提供连带责任反担保保证 保证责任范围 保证责任期间 代偿 甲方要求另行提供担保的条件23l前 言l第一章 基本操作制度l第二章 担保项目的受理l第三章 担保项目的保前调查与分析l第四章 担保
9、项目的过程管理l第五章 担保项目的保后跟踪管理l第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序l第七章 案例分析24一、担保项目评审一、担保项目评审二、项目审批二、项目审批三、担保额度三、担保额度四、担保费标准四、担保费标准五、合同管理五、合同管理六、担保项目实施六、担保项目实施25l 财务因素分析财务因素分析 偿债能力分析 营运能力分析 盈利能力分析 l 非财务因素分析非财务因素分析 l 项目调查报告样本项目调查报告样本 26分析贷款偿还的可能分析借款人还款能力还款意愿分析技术风险分析 市场和产品风险分析经营风险分析行业风险分析领导团队及员工素质分析抵押物资产状况27l项目基本情况l产品及技术状况分析
10、 l行业及市场情况 l企业资信状况 l财务分析l风险性分析 l安全保证措施 l项目评审结论与建议 28l 担保项目审批的意义和作用担保项目审批的意义和作用l 对评审委员会评委的要求对评审委员会评委的要求l 审核内容：审核内容： 1. 对被担保企业的分析评价 2.合法性、合规性、安全性 29l概念概念： 担保额度是担保机构为企业提供融资担保的金额。担保额是由担保机构的资本和银行可接受的担保放大倍数、担保机构评审担保项目的能力、效率和社会需求决定。l分类分类： 1.信用担保机构担保额度 2.单个客户担保额度30l概念概念： 信用担保机构担保额度是指担保机构按照资本金倍数放大功能所得的信用担保的总额
11、l 公式公式： 担保总体额度=资本金*放大倍数31l担保机构为客户提供担保额度标准的确定应考虑的因素 l担保集中性风险的控制和管理 32l担保机构为客户提供担保额度标准的确定应考虑的因素 ： 1.要考虑客户的资产规模和质量、有效净资产、现金流量、客户的支付能力以及所处行业的发展前景等因素 2.要考虑客户能够提供反担保充分性、完善性以及落实的可能性 3.要考虑担保机构自身的风险状况 4.要考虑担保行业的有关规定 5.在一些特定情况下，还应考虑政治及自然因素，防止因政治或自然灾害造成的意外损失 33l担保集中性风险的控制和管理 l概念： 担保集中性风险是指担保机构提供的担保相对集中于某一特定的对象
12、，构成担保机构信用提供集中所形成的风险。l主要表现： 1.集中为某一借款人或一组相互关联的借款人提供担保 2.集中为某一行业提供担保 3.担保业务集中在某一担保品种 34l参考标准参考标准：l担保的业务品种、金额和期限l反担保措施的落实程度l担保项目风险度的大小l银行对担保机构的保证金需求银行对担保机构的保证金需求l表达公式：表达公式： 担保费=担保债务金额*担保费率*担保期限35l经过审批的项目签订由公司统一格式的合同，合同文本由公司风险控制部门统一出具，涉及的合同有借款合同、保证合同、委托担保合同、反担保保证合同等，除借款合同外，其他合同都需要担保机构以当事人身份与有关当事人共同签订，并指
13、定公证处进行公证。l合同签订后，由项目经理A角进行分类收集、归档备查。36 相关合同签订完成，公证手续齐备，反担保措施依法落实到位，达到放款条件时，通知银行发放贷款。则项目进入保后跟踪阶段。37l前 言l第一章 基本操作制度l第二章 担保项目的受理l第三章 担保项目的保前调查与分析l第四章 担保项目的过程管理l第五章 担保项目的保后跟踪管理l第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序l第七章 案例分析38一、保后跟踪的意义和作用一、保后跟踪的意义和作用二、保后跟踪的人员组织及检查二、保后跟踪的人员组织及检查 形式形式三、保后跟踪的检查要点三、保后跟踪的检查要点39保后跟踪检查的三种形式 ：l首次检查
14、 l例行检查 l重点检查 40l企业的还款意愿和还款能力l企业的经营环境及经营策略的变化l企业的抵（质）押反担保物的情况 41担保机构风险管理部门保后跟踪检查报告制定并实施风险防范方案在保机构按月递交财务资料每季度或定期至企业实地调查担保机构风险管理部门保后跟踪检查报告制定并实施风险防范方案在保企业按月递交财务资料每季度或定期至企业实地调查担保机构风险管理部门保后跟踪检查报告42l前 言l第一章 基本操作制度l第二章 担保项目的受理l第三章 担保项目的保前调查与分析l第四章 担保项目的过程管理l第五章 担保项目的保后跟踪管理l第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序l第七章 案例分析43一、担保贷
15、款管理一、担保贷款管理二、债务追偿程序二、债务追偿程序44l确认贷款人索赔的有效性确认贷款人索赔的有效性l实施担保代偿实施担保代偿45l确认各种合同各方主体是否准确无误l确认贷款人是否充分履行借款合同及保证合同项下义务l提出索赔时间是否超过保证责任期限l贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人转让债务l贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期限l借款人与贷款人是否双方串通，骗取担保机构提供担保l贷款人是否未履行应尽的监督贷款用途义务，致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域l确认担保赔付的范围及金额l明确担保机构赔付后所享有的追偿权利，同时完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件 46三大
16、注意事项三大注意事项：l担保机构与银行签订合作协议时，必须规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限，同时应当让银行充分了解担保机构的赔付程序 l担保机构在保证赔付效率的同时，必须考虑要完善追偿工作所需的法律要件 l债权人没有在保证责任期间主张权利，则保证人不再承担责任 47通常采取以下三种方式：l一次性赔付，担保机构行使追偿权利 l担保机构代借款人履行还款义务，法律诉讼程序全部结束后再进行担保追偿，包括担保物权的实现 l贷款人通过法律程序，首先执行借款人资产弥补贷款损失，对仍未收回的贷款部分，由担保机构代位清偿48经常用到的追偿措施：经常用到的追偿措施：l采取有效措施，增强其还款意
17、愿l增强债务人偿还能力l有第三方为借款人提供反担保，担保机构应向第三方反担保人要求其协助追偿或履行代偿责任l依法处理抵（质）押物l依法提起诉讼，请求扣收债务人其他资产弥补代偿损失49l前 言l第一章 基本操作制度l第二章 担保项目的受理l第三章 担保项目的保前调查与分析l第四章 担保项目的过程管理l第五章 担保项目的保后跟踪管理l第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序l第七章 案例分析50一、背景资料一、背景资料二、担保业务的受理、调查及评审二、担保业务的受理、调查及评审三、风险控制部门的风险评审三、风险控制部门的风险评审四、项目评审委员会风险评审进行担四、项目评审委员会风险评审进行担保决策保决
18、策51 江苏AB工厂是一家生产铝型材的生产加工型企业，生产规模属中小企业，该厂新近接到一批金额较大的订单，由于生产性流动资金不足，企业提供的抵押资产不太符合银行贷款条件，故向担保机构提出400万元流动资金贷款担保申请。52l担保业务受理担保业务受理 l担保业务部门的保前调查和评估担保业务部门的保前调查和评估 53风险评审报告的主要内容风险评审报告的主要内容：l项目名称l项目基本情况l部门评审意见l评审内容54l企业提供用于抵押的生产设备和车辆剩余价值不高，账面净值555万元，按抵押率46%折价250万元。l3套房产面积合计171.89平方米，估价50万元，可作为反担保措施。l光耀金属制品有限公司为借款企业的上游企业，业务联系紧密，规模较小，其提供第三方反担保保证可作为辅助反担保措施。 l企业法定代表人刘某、儿子刘光2人承担个人连带保证责任。企业提供用于抵押的生产设备和车辆剩余价值不高,账面净值555万元,按抵押率46%折价250万元.l3套房产面积合计171.89万元55-15-
