1、保险的发展保险的发展保险基础知识保险基础知识条款通则条款通则国外保险的发展历程国外保险的发展历程据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，已有互助救济的群体方法和活动。已有互助救济的群体方法和活动。约在公元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集约在公元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难。体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难。古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工匠集体采取救济受难者的方法。匠集体采取救济受难者的方法。古罗马的丧葬互助会，以参加者按规定交纳的古罗马的丧葬互助会，以参
2、加者按规定交纳的摊款，支付会死亡后焚尸和坟穴的费用。摊款，支付会死亡后焚尸和坟穴的费用。公元前公元前2020世纪，古巴比伦（世纪，古巴比伦（BabyloniaBabylonia）时代，时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖镜国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖镜内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损失之用。失之用。公元前公元前1010世纪，以色列（世纪，以色列（IsraelIsrael）王所罗门王所罗门（SolomonSolomon）对其国民从事海外贸易者，课征对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。税金，作为补偿遭遇
3、海难者所受损失之用。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。国外保险的发展历程国外保险的发展历程海上保险起源最早，源于海上保险起源最早，源于1414世纪世纪共同海损共同海损意大利热那亚商人在意大利热那亚商人在13471347年年1010月月2323日签发的船日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。险单。 13841384年在意大利的佛罗伦萨，诞生了世界上第年在意大利的佛罗伦萨，诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单一份具有现代意义
4、的保险单海上贸易的发展海上贸易的发展国外保险的发展历程国外保险的发展历程劳合社的发展史：劳埃德保险社（劳合社的发展史：劳埃德保险社（LloydLloyds s）（今译今译“劳合社劳合社”）原由爱德华劳埃德（）原由爱德华劳埃德（Edward Edward LloydLloyd）在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家。在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家。 以其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、以其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运经纪人，保险商等光顾，逐渐成为交换海运航运经纪人，保险商等光顾，逐渐成为交换海运信息，接洽航运和保险业条的活动场所，进而成信息，接洽航运和保险业条的活动场所，进而
5、成为伦敦海上保险业集中活动的总会。为伦敦海上保险业集中活动的总会。18711871年由议年由议院通过了劳合社法。劳合社向政府注册，取院通过了劳合社法。劳合社向政府注册，取得法人资格得法人资格国外保险的发展历程国外保险的发展历程在海上保险的产生和发展过程中，一度在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。包括人身保险。1515世纪后期，欧洲的奴世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形
6、式偿，这些应该是人身保险的早期形式。 国外保险的发展历程国外保险的发展历程国外保险的发展历程国外保险的发展历程(火灾保险火灾保险)起源于1118年冰岛，主要是对火灾及家禽死亡损失负赔偿责任；1666年伦敦大火使火灾保险真正意义上发展；工业革命后，火灾保险迅速发展。著名的天文学家哈雷，在著名的天文学家哈雷，在16931693年以西里西年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。 17621762年成立的伦敦公平保险社才是
7、真正根年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织据保险技术基础而设立的人身保险组织。 国外保险的发展历程（人身保险）国外保险的发展历程（人身保险）我国古代保险发展我国古代保险发展夏朝资料记载：天有四殃，水旱饥荒，甚夏朝资料记载：天有四殃，水旱饥荒，甚至无时，非物积聚，何以备之？至无时，非物积聚，何以备之？历朝历代兴建粮仓历朝历代兴建粮仓镖局镖局公元前公元前45004500年年 埃及丧葬互助会埃及丧葬互助会 最初雏形最初雏形公元公元13471347年年 意大利最古老的一张船舶保单意大利最古老的一张船舶保单公元公元16661666年年 伦敦大火伦敦大火公元公元1762176
8、2年年 成立的伦敦公平保险社成立的伦敦公平保险社公元公元18051805年年 中国第一家中国第一家“广东保险会社广东保险会社”公元公元19491949年年 中国人民保险公司成立中国人民保险公司成立保险大事记：保险的发展保险的发展保险基础知识保险基础知识条款通则条款通则 * * 风险风险 * * 保险保险 * * 人身保险人身保险 风险是某种事件发生的风险是某种事件发生的不确定性不确定性 不确定性包含不确定性包含三方面三方面的含义的含义 *事件发生与否的不确定性事件发生与否的不确定性 *事件发生时间的不确定性事件发生时间的不确定性 *事件发生原因与结果的不确定性事件发生原因与结果的不确定性风险风
9、险的定义的定义 损失损失*投机风险：结果三种投机风险：结果三种 无损失无损失 盈利盈利 损失损失 *纯粹纯粹风险：结果二种风险：结果二种 无损失无损失 根据风险的性质不同：根据风险的性质不同：风险分类风险分类*财产风险财产风险*人身风险人身风险*责任风险责任风险*信用风险信用风险根据风险的标的不同：根据风险的标的不同：* 避免风险避免风险*预防风险预防风险*保留风险保留风险*转移风险转移风险风险的对策风险的对策*首先，风险是保险产生和发展的前提，首先，风险是保险产生和发展的前提，即即“无风险就无保险无风险就无保险”*其次，不是所有的风险均可参加保险其次，不是所有的风险均可参加保险风险风险 保险
10、保险*损失的发生具有不确定性损失的发生具有不确定性*有大量同质风险存在有大量同质风险存在*非巨大灾害性质的非巨大灾害性质的*损失较大而非个人所能承担的损失较大而非个人所能承担的*损失机率并不过高的损失机率并不过高的*人群有负担保费的能力人群有负担保费的能力形成可保风险的形成可保风险的条件条件： 保险是指投保人根据合同约定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或当造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合被保险人死亡、伤残、疾病
11、或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。金责任的商业保险行为。保险的定义保险的定义保险与社会保险保险与社会保险* *共同点共同点：以社会公众为对象以社会公众为对象 以缴纳保费为条件以缴纳保费为条件* *不同点不同点：实施方式不同实施方式不同 经营主体不同经营主体不同 经营目的不同经营目的不同 保险费缴纳原则不同保险费缴纳原则不同 保险与储蓄保险与储蓄*共同点共同点: :以现在的积累解决以后的需要以现在的积累解决以后的需要*不同点不同点: :对象的条件有所不同对象的条件有所不同 保险是他助行为，储蓄是自助行为保险是他助行为，储蓄是自助行为 受
12、益期限不同受益期限不同 目的不同目的不同人身保险的含义：人身保险的含义：*保险标的保险标的：人的生命和身体：人的生命和身体* 保险责任保险责任： 死亡、伤残、死亡、伤残、 疾病、满期等疾病、满期等人身险的特点人身险的特点*保险标的的不可估价性保险标的的不可估价性*保险金额的定额给付性保险金额的定额给付性*保险利益的特殊性保险利益的特殊性*保险期限的长期性：利率、通货膨胀、保险期限的长期性：利率、通货膨胀、预测因素预测因素*生命风险的相对稳定性生命风险的相对稳定性*人寿保险人寿保险*年金保险年金保险*意外伤害保险意外伤害保险*健康保险健康保险*团体保险团体保险人身险的分类：人身险的分类： 是以人
13、的是以人的寿命寿命为保险标的，为保险标的，以人的生存、死亡为给付条件，以人的生存、死亡为给付条件，通常分：生存保险、死亡保险、通常分：生存保险、死亡保险、两全保险。两全保险。人寿险：人寿险： 是以被保险人在保险是以被保险人在保险期间内因遭受期间内因遭受意外伤害意外伤害造造成死亡、伤残为给付保险成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险业务。金条件的人身保险业务。意外伤害险：意外伤害险：意外伤害险保险责任意外伤害险保险责任 的构成要件的构成要件*保险期间内遭受意外伤害保险期间内遭受意外伤害*被保险人在责任期限内死亡或伤残被保险人在责任期限内死亡或伤残*被保险人所受意外伤害是死亡或被保险人所受意外伤害
14、是死亡或 残废的直接原因或近因残废的直接原因或近因 是以被保险人的身体为对象，是以被保险人的身体为对象，保证被保险人在保险期限内因疾保证被保险人在保险期限内因疾病或意外事故所致伤害时的费用病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险或损失获得补偿的一种人身保险业务。业务。 健康险：健康险：健康险的分类健康险的分类*医疗保险医疗保险*重大疾病保险重大疾病保险保险的发展保险的发展保险基础知识保险基础知识条款通则条款通则1 1、人身保险合同的定义、人身保险合同的定义是保险的一种，它以人的寿命和身体为保障对象，对被保险人的死亡、伤残、疾病、年老丧失劳动力或保险期满由保险人给付保险金的保险，
15、包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。 是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同合同主体合同主体当事人当事人保险人保险人关系人关系人被保险人被保险人受益人受益人投保人投保人合同客体合同客体保险利益保险利益2 2、人身保险合同的主、客体、人身保险合同的主、客体*本人本人*配偶、父母、子女配偶、父母、子女*与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属其他成员、近亲属*只要被保险人同意，就视为投保人对其具只要被保险人同意，就视为投保人对其具有保险利益有保险利益人身保险的保险利益人身保险的保险利益产品学习到底要学什么？产品学习到底要学什么？二、条
16、款通则二、条款通则1、 谁能保投保范围2、 保什么保险责任3、 保多久保险期限4、 保多少保险金额5、 多少钱保险费6、 人寿保险的共同条款介绍条款五要素1 1、 投保范围投保范围年 龄性 别2 2、 保险责任保险责任 是指保险合同载明的保险人应该承担的经济赔偿或保险给付责任，简单的说，也就是保险人按合同约定对投保方承担责任的范围。 保险责任因险种不同而不同 定期 终身3 3、 保险期限保险期限4 4、 保险金额保险金额 保险人承担赔偿或给付的最高金额，双方在签订合同时自行约定。5 5、 保险费保险费 根据保险条款规定，投保人向保险人缴纳的费用。6 6、人寿保险的共同条款介绍、人寿保险的共同条
17、款介绍 A A、不可争条款、不可争条款B B、年龄误告条款、年龄误告条款C C、宽限期条款、宽限期条款D D、中止、复效条款、中止、复效条款E E、自杀条款、自杀条款F F、保单贷款条款、保单贷款条款A A、不可争条款：、不可争条款： 不可争条款是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限通常规定为2年后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。如果在投保时，投保人故意隐匿或因为过失遗漏而作不实申报，足以影响保险人对于风险的评估，保险人有权解除合同。由于人寿保险合同为长期合同，如果不加以限制，保险人有可能滥用这
18、一权利，因此，法律规定一个期间，要求保险人在此期间内进行审查，并有权解除合同。一旦超过该期限，保险人不得再主张合同解除或不承担给付保险金责任的权利，从而保护被保险人和受益人的利益。不可争条款在中国仅适用于年龄误告的情况。B B、年龄误告条款、年龄误告条款 保险法第五十四条第二、三款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”C C、宽限期条款、宽限期条款 为了
19、保护被保险人的利益，给投保人交纳为了保护被保险人的利益，给投保人交纳续期保险费规定一定的宽限期续期保险费规定一定的宽限期6060天。在宽限期天。在宽限期内，合同仍然有效。内，合同仍然有效。 投保人超过规定的期限六十日未支投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。付当期保险费的，合同效力中止。D D、中止、复效条款、中止、复效条款投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。费的，合同效力中止。E E、自杀条款、自杀条款 保险法第二条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。 保险法第六十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。F F、保单贷款条款、保单贷款条款 投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。 所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。课程回顾
