1、知识目标知识目标 1.1.了解机动车辆商业保险的概况；了解机动车辆商业保险的概况；2.2.掌握机动车辆损失保险、第三者责任保险的保险掌握机动车辆损失保险、第三者责任保险的保险责任和责任免除及相关解释；责任和责任免除及相关解释；3.3.掌握常见附加险的保险条款并能做出正确解释；掌握常见附加险的保险条款并能做出正确解释；4.4.熟悉与交强险配套的新款商业机动车辆保险的特熟悉与交强险配套的新款商业机动车辆保险的特点。点。技能目标技能目标 1.1.能正确理解机动车辆损失保险、第三者责任保险能正确理解机动车辆损失保险、第三者责任保险的保险责任和责任免除及相关解释；的保险责任和责任免除及相关解释；2.2.
2、能正确运用机动车商业保险的相关条款进行案例能正确运用机动车商业保险的相关条款进行案例分析。分析。新条款和费率由中国保险行新条款和费率由中国保险行业协会制定，总共有业协会制定，总共有A A、B B、C C三款，各财产保险三款，各财产保险公司原有的商业三者险条款和费率全部废止，各公司原有的商业三者险条款和费率全部废止，各家保险公司的商业三者险实行行业指导性的条款，家保险公司的商业三者险实行行业指导性的条款，可供各家保险公司自主选择。目前，中国人民人可供各家保险公司自主选择。目前，中国人民人寿保险公司、中华联合财产保险公司等全国半数寿保险公司、中华联合财产保险公司等全国半数经营车险的公司使用经营车险
3、的公司使用A A款；中国平安、华安、安款；中国平安、华安、安邦、阳光财险等公司使用邦、阳光财险等公司使用B B款；太平洋保险公司款；太平洋保险公司等使用等使用C C款。款。1.1.非营业用机动车辆损非营业用机动车辆损失保险的保险标的失保险的保险标的家庭自用机动车家庭自用机动车辆损失保险辆损失保险营业用机动车辆损失营业用机动车辆损失保险的保险标的保险的保险标的2.2.3.3.1.1.机动车辆损失保险的保险责任机动车辆损失保险的保险责任 使用保险车辆过程是指保险使用保险车辆过程是指保险车辆作为一种工具被运用的整个过车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。例如，被保程，包括行驶和停放。例如
4、，被保险的吊车固定车轮后进行吊卸作业险的吊车固定车轮后进行吊卸作业属于使用过程。属于使用过程。小提示小提示机动机动车辆车辆损失损失保险保险条款条款中约中约定的定的灾害灾害事故：事故：雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸暴风、龙卷风外界物体平行坠落、倒塌 火灾、爆炸地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡1234567碰撞、倾覆、坠落载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）由货船、客船、客货船或由货船、客船、客货船或滚装船等运输工具承载保险车辆滚装船等运输工具承载保险车辆的过渡，不属于保险责任。的过渡，不属于保险责任。2 2.合理的施救费用、施救措施与保护措施合理的施救费用、施救措施与保护
5、措施 合理的施救费用是指保险车辆在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，为了减少车辆损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。此项费用不包括车辆的修复费用。最高赔偿金额以保险金额为限。1 1）合理的施救费用）合理的施救费用 施救措施是指发生保险责任范围内的灾害或事故时，为减少和避免保险车辆的损失所实施的抢救行为。保护措施是指保险责任范围内的自然灾害或意外事故发生以后，防止保险车辆损失扩大和加重的行为。2 2）施救措施与保护措施）施救措施与保护措施2.属于保险责任范围内的损失和费用的免赔驾驶员主观原因造成的损失其他不属于保险责任范围内的损失和费用车辆损失险的责任免除1.3.4
6、.上述的战争、军事上述的战争、军事冲突和暴乱以政府冲突和暴乱以政府宣布为准。宣布为准。发生保险事故时，保险车辆必须同时具备以下两个条件：（1）保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌。（2）保险车辆达到GB 7258机动车运行安全技术条件的要求，并在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。231 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。按投保时被保险机动车的实际价值确定 按投保时保险车辆的新车购置价协商确定1 1.赔偿处理赔偿处理 （1）被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料故的性质、原因、损失程度等
7、有关的证明和资料。（2）被保险人或被保险机动车驾驶员根据有关法律法规被保险人或被保险机动车驾驶员根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆，核实事故责任，并依照人，协助保险人勘验事故各方车辆，核实事故责任，并依照道路交通事故处理程序规定签订记录交通事故情况的协道路交通事故处理程序规定签订记录交通事故情况的协议书议书。（3）因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修理因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修理。（4）投保人在投保时选择专修厂的，保险事故发生后，投保人在投保时选择专修厂的，保险
8、事故发生后，保险人推荐具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理；保险人推荐具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理；投保人在投保时未选择专修厂的，保险事故发生后，保险人投保人在投保时未选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐维修资质不低于二级的修理厂进行修理推荐维修资质不低于二级的修理厂进行修理。（6）保险人依据被保险机动车驾驶员在事故中所负的事保险人依据被保险机动车驾驶员在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任故责任比例承担相应的赔偿责任。（5）被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理保险人协商处理。2 2.计算方法计算方法（
9、1）按投保时保险车辆按投保时保险车辆的新车购置价确定的新车购置价确定保险金额保险金额（2）按投保时保险车辆按投保时保险车辆的实际价值确定保的实际价值确定保险金额或协商确定险金额或协商确定保险金额保险金额1 1.保险合同变更、终止保险合同变更、终止（1）本保险合同的内容如需变更，须经保险人本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致与投保人书面协商一致。（2）在保险期间内，被保险机动车转让他人的，在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。（3）保险责任开始前，投保人要求解除本保险保险责任开始前，投保人要求解除本
10、保险合同的，应当向保险人支付应交保险费合同的，应当向保险人支付应交保险费5的的退保手续费，保险人应当退还保险费退保手续费，保险人应当退还保险费。2 2.争议处理争议处理1 因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。2 争议处理适用中华人民共和国法律。1.保险标的保险标的2.保险责任保险责任1.1.意外事故意外事故2.2.第三者第三者6.6.被保险人或被保险人或其允许的合格其允许的合格驾驶员驾驶员3.3.人身伤亡人身伤亡5.5.依法应当由依法应当由被保险人支被保险人支付的赔偿付的赔偿金额金额4.4.直接损毁直接损毁2.2.第二种情形第二种情形1.1.
11、第一种情形第一种情形3.3.其他免责情况其他免责情况1 1.责任限额责任限额（1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定商确定（2）主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以自的责任限额内承担赔偿责任，但赔
12、偿金额总和以主车的责任限额为限主车的责任限额为限2 2.相关解释相关解释(1)挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险。而且主车拖带挂车。无论赔偿责任是否由挂车引起的，均能得到赔偿。保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。(2)第三者责任险的责任限额分为八个档次，即：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元以及100万元以上。1 1.赔偿处理赔偿处理（1）被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。（2）因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检 验，协商确定
13、修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。（3）保险人依据被保险机动车驾驶入在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。（4）保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。（6）保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。（5）被保险机动车重复保险的，保险人按照保险合同责任限额与各保险合同责任限额总和的比例承担赔偿责任。（7）保险人支付赔款后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。（8）被保险人获得赔偿后，本保险合同继续
14、有效，直至保险期间届满。2 2.相关解释相关解释(1)(1)根据保险单载明的赔偿限额核定赔偿数额。根据保险单载明的赔偿限额核定赔偿数额。当被保险人应负赔偿金额超过赔偿限额时：当被保险人应负赔偿金额超过赔偿限额时：赔款赔偿限额赔款赔偿限额(1(1一免赔率一免赔率)；当被保险人应负赔偿金额低于赔偿限额时：当被保险人应负赔偿金额低于赔偿限额时：赔款应负赔偿金额赔款应负赔偿金额(1(1一免赔率一免赔率)。(2)(2)自行承诺或支付的赔偿金额。自行承诺或支付的赔偿金额。不符合道路交通事故处理办法、有关法律、法规等有不符合道路交通事故处理办法、有关法律、法规等有关规定；且事先未征得保险人同意，被保险人擅自
15、同意承担或关规定；且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款。支付的赔款。保险期限保险期限 合同变更和终止合同变更和终止 争议处理争议处理 1.3.2.保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。1.1.保险责任保险责任 投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。2.2.投保方式投保方式（1）安装过程中造成的玻璃单独破碎。（2）维修车辆过程中造成玻璃单独破碎。3.3.责任免除责任免除 本附加险在保险期限内发生赔款，续保时，不影响除本附加险以外的其他险种的无赔款保险费优待。4.4.其他其他3.责任免除责任免除4.其他其他
16、2.投保方式投保方式1.保险责任保险责任 车辆停驶损失险的定义为：在保车辆停驶损失险的定义为：在保险期间内，保险车辆在使用过程中，险期间内，保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失险第一条所列的保险因发生车辆损失险第一条所列的保险事故，造成车身损毁，致使保险车辆事故，造成车身损毁，致使保险车辆需进厂修理，造成保险车辆停驶的损失，需进厂修理，造成保险车辆停驶的损失，保险人按保险合同的规定在赔偿限额内负保险人按保险合同的规定在赔偿限额内负责赔偿。责赔偿。1.1.车辆停驶损失险的定义车辆停驶损失险的定义2 2.保险责任保险责任 （1 1）因发生车辆损失保险的保险事故，致使保险）因发生车辆损失保险的保险事
17、故，致使保险车辆停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔车辆停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。偿责任。（2 2）必须是发生了车辆损失保险的保险事故，并）必须是发生了车辆损失保险的保险事故，并且造成了保险车辆停驶。且造成了保险车辆停驶。3 3.投保范围投保范围 车辆驾驶损失险是车辆驾驶损失险是车辆损失险的附加险，车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。辆方可投保本附加险。4 4.赔偿限额赔偿限额 （1 1）在保险期间内，赔偿天数累计计算，累计赔偿的）在保险期间内，赔偿天数累计计算，累计赔偿的天数以保险单约定的最高赔偿天数为限。天数以保险单
18、约定的最高赔偿天数为限。（2 2）部分损失的，在双方约定的修复时间内，按保险）部分损失的，在双方约定的修复时间内，按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修并办理交车手续之日起至单约定的日赔偿金额乘以从送修并办理交车手续之日起至修复并办理完提车手续之日止的实际天数计算赔偿。修复并办理完提车手续之日止的实际天数计算赔偿。（3 3）全部损失的，按保险单约定的最高赔偿天数计算）全部损失的，按保险单约定的最高赔偿天数计算赔偿。赔偿。（4 4）本保险每次事故的绝对免赔额为一天的赔偿金额。）本保险每次事故的绝对免赔额为一天的赔偿金额。1.1.保险责任保险责任2.2.责任免除责任免除1适用范围适用范围 适用于已投保
19、车辆损失保险的家庭自用或非营业用、使用年限在3年以内、9座以下的客车。2保险责任保险责任 无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。通常理解为车身表面只需用涂饰修理工艺即可修复的损伤。3责任免除责任免除 被保险人及其家庭成员、驾驶员及其家庭成员的故意行为造成的车身划痕时，保险人不负责赔偿。4保险金额保险金额 车身划痕损失险为定额保险，保费为5 000元。5赔偿处理赔偿处理 在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。在保险期限内，赔款金额累计达到保险金额，本附加险保险责任终止。1.1.保险责任保险责任2.2.责任限额责任限额保险责任保险责任 （1 1）发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受）发生意
20、外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。险人负责赔偿。（2 2）保险责任为意外事故，非自然灾害，致使保）保险责任为意外事故，非自然灾害，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，不包括间接损失。险车辆所载货物遭受直接损毁，不包括间接损失。2.2.责任免除责任免除 （1 1）哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、）哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失。腐烂、变质造成的货物损失。（2 2）违法、违章载运或因包装不善造成的损失。）违法、违章载运或因包装不善造成的损失。（3 3）车上
21、人员携带的私人物品）车上人员携带的私人物品。3.3.责任限额责任限额 责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定，责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定，无明确限额规定。无明确限额规定。4.4.赔偿处理赔偿处理 被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。每次赔偿实行计算赔偿。每次赔偿实行20的免赔率定。的免赔率定。20062006年年7 7月月1 1日，伴随着交强险条例的日，伴随着交强险条例的实施，车损险和商业三者险发生了重大变化。实施，车损险和商业三
22、者险发生了重大变化。我国保险行业协会率先提出，各保险公司经营我国保险行业协会率先提出，各保险公司经营的商业车险将使用统一条款和费率，这一的商业车险将使用统一条款和费率，这一规定于规定于20062006年年7 7月月1 1日起正式实行日起正式实行某地区新版车险某地区新版车险A A、B B、C C三款费率（三款费率（A A款车损险费率标准）款车损险费率标准）某地区新版车险某地区新版车险A A、B B、C C三款费率（三款费率（B B款车损险费率标准）款车损险费率标准）某地区新版车险某地区新版车险A A、B B、C C三款费率（三款费率（C C款车损险费率标准）款车损险费率标准）新版车险新版车险A
23、A、B B、C C三款保费比较三款保费比较 单位：元单位：元 以上车辆车龄均在一年以内，以上车辆车龄均在一年以内，另外，这只是根据费率表计算出来的另外，这只是根据费率表计算出来的三者险和车损险的标准保费，由于还三者险和车损险的标准保费，由于还会涉及修正因子，所以客户最终支付会涉及修正因子，所以客户最终支付的保费与此有可能存在差异。的保费与此有可能存在差异。（1 1）从）从A A、B B、C C三种条款三种条款来看，总体差异不大，价低来看，总体差异不大，价低则保障少。则保障少。（2 2）因各个地区基础保费、因各个地区基础保费、费率差异的原因，北京、上海、费率差异的原因，北京、上海、重庆等各地的商
24、业三者险费率标重庆等各地的商业三者险费率标准会存在一定差异准会存在一定差异。（3 3）新版商业三者险同样设定了免赔新版商业三者险同样设定了免赔率，以率，以A A款为例，车主负次要事故责任的，款为例，车主负次要事故责任的，免赔率为免赔率为5 5；负同等事故责任的，免赔；负同等事故责任的，免赔率为率为1010：负主要事故责任的，免赔率为：负主要事故责任的，免赔率为1515；负全部事故责任的，免赔率为；负全部事故责任的，免赔率为2020。（4 4）三种条款免赔率的不同三种条款免赔率的不同之处在于，之处在于，B B款给车主拿出了两款给车主拿出了两套方案：第一套免赔率方案与套方案：第一套免赔率方案与A A款一致；第二套免赔率方案比款一致；第二套免赔率方案比A A款低款低5050左右左右。
