1、第1章 保险学基础目目 录录 1.1 风险与风险管理风险与风险管理 1.2 保险的基本原理保险的基本原理 1.3 保险合同保险合同 1.4 保险原则保险原则1.1风险与风险管理风险与风险管理 1.1.1风险概念风险概念 1.风险的概念风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。保险中保险中“事件事件”是指是指“不幸事件不幸事件”。2.风险的特征风险的特征（1）客观性。）客观性。（2）损害性。）损害性。（3）不确定性。）不确定性。（4）可测性。）可测性。（5）发展性。）发展性。（6）普遍性。）普遍性。（7）社会性。）社会性。3.风险的要素风险的要素
2、 风险由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。风险由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。风险因素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风风险因素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。险因素三种类型。风险事故是造成风险损失的直接的、外在的原因。风险事故是造成风险损失的直接的、外在的原因。风险损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。风险损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。4.风险分类风险分类（1）风险按其性质分类）风险按其性质分类:纯粹风险与投机风险纯粹风险与投机风险（2）风险按其损害对象分类）风险按其损害对象分类:财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。财产风
3、险、责任风险、信用风险和人身风险。（3）风险按其产生的原因分类）风险按其产生的原因分类:自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。1.1.2风险管理风险管理 1.风险管理的概念风险管理的概念 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风动行为，它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本，手段，有计划有目的地处理风险，以期
4、用最小的成本，获得最大的安全保障。获得最大的安全保障。2.风险管理的基本程序风险管理的基本程序 首先是风险的识别。首先是风险的识别。其次是风险的估测。其次是风险的估测。第三是风险管理方法的选择。第三是风险管理方法的选择。第四是实施风险管理的决策。第四是实施风险管理的决策。最后是风险管理效果的评价。最后是风险管理效果的评价。3.风险管理方法风险管理方法 风险管理方法风险管理方法:控制型和财务型。控制型和财务型。常见的控制型方法有：常见的控制型方法有：风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等。散等。常见的财务型方法有：常见的财务型方法有：风险
5、自留和风险转嫁。风险自留和风险转嫁。1.1.3可保风险可保风险 1.风险与保险关系风险与保险关系 风险是保险成立发展的基础，无风险无保险；风险是保险成立发展的基础，无风险无保险；保险是风险管理的有效措施之一；保险是风险管理的有效措施之一；保险经营效益受风险管理技术的制约。保险经营效益受风险管理技术的制约。2.可保风险的概念可保风险的概念 可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险。可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险。3.可保风险的构成条件可保风险的构成条件 风险必须是纯粹风险。风险必须是纯粹风险。风险必须使保险标的均存在遭受损失的可能。风险必须使保险标的均存在遭受损失的可能。风险必须使保险标的
6、有导致重大损失的可能。风险必须使保险标的有导致重大损失的可能。风险不能使大多数保险标的同时遭受损失。风险不能使大多数保险标的同时遭受损失。风险必须具有现实的可测性。风险必须具有现实的可测性。1.2保险的基本原理保险的基本原理 1.2.1保险概念保险概念 1.从经济学角度看从经济学角度看 保险是分摊意外事故损失的财务安排。保险是分摊意外事故损失的财务安排。2.从法律角度看从法律角度看 保险是保险人同意补偿被保险人损失的一种合同安排。保险是保险人同意补偿被保险人损失的一种合同安排。3.从社会角度看从社会角度看 保险是稳定社会生产和社会生活的一种事物。保险是稳定社会生产和社会生活的一种事物。4.从风
7、险管理角度看从风险管理角度看 保险是一种具有分散风险、消化损失的非常有效的风险保险是一种具有分散风险、消化损失的非常有效的风险管理方法。管理方法。5.从保险法规定看从保险法规定看 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险金
8、责任的商业保险行为。6.保险相关术语保险相关术语（1）保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约）保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（2）投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约）投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。定负有支付保险费义务的人。（3）被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享）被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。有保险金请求权的人。（4）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投
9、保人指定的享有保险金请求权的人。指定的享有保险金请求权的人。（5）保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务）保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。保险中介主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估保险中介主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。人。（6）保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代）保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务理手续费，并在保
10、险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。的单位或者个人。保险代理人可以分为三类：专业代理人，兼业代理人和保险代理人可以分为三类：专业代理人，兼业代理人和个人代理人。个人代理人。（7）保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人）保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。（8）保险公估人是指为保险合同中的保险人或被保险人办）保险公估人是指为保险合同中的保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的理保险标的的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的受委托人。受委托人。
11、（9）保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责）保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相对应的价金。任相对应的价金。（10）保险密度是指人均保费收入，这是衡量一个国家保）保险密度是指人均保费收入，这是衡量一个国家保险业发达程度的一个重要指标。险业发达程度的一个重要指标。（11）保险深度是指保费收入占国内生产总值（）保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的）的百分比，这是衡量一国保险业发达程度的又一重要指标。百分比，这是衡量一国保险业发达程度的又一重要指标。（12）保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任）保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。的最高限
12、额。（13）保险标的是保险保障的目标和实体，是保险合同双）保险标的是保险保障的目标和实体，是保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。方当事人权利和义务所指向的对象。（14）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。的协议。1.2.2保险要素保险要素 包括五大要素：包括五大要素：1.可保风险可保风险 2.多数人同质风险的集合与分散多数人同质风险的集合与分散 3.费率的合理厘定费率的合理厘定 4.保险基金的建立保险基金的建立 5.订立保险合同订立保险合同 1.2.3保险分类保险分类 1.按保险实施方式分类分为：按保险实施方式分类分为：自愿保
13、险与强制保险。自愿保险与强制保险。2.按合同中是否确定保险价值分为：按合同中是否确定保险价值分为：定值保险、不定值保险。定值保险、不定值保险。3.按风险转嫁方式分类分为：按风险转嫁方式分类分为：足额保险、不足额保险与超额保险。足额保险、不足额保险与超额保险。4.按保险标的分为：按保险标的分为：财产保险和人身保险。财产保险和人身保险。1.2.4保险职能保险职能 保险的职能有基本职能和派生职能之分。保险的职能有基本职能和派生职能之分。基本职能包括：基本职能包括：补偿损失职能和经济给付职能；补偿损失职能和经济给付职能；派生职能包括派生职能包括:融资职能和防灾防损职能。融资职能和防灾防损职能。1.2.
14、5保险监管保险监管 1.保险监管概念保险监管概念 保险监管是指政府对保险业的监督和管理。保险监管是指政府对保险业的监督和管理。2.保险监管体系保险监管体系 保险监管体系包括监管法规、监管机构、行业自律三部保险监管体系包括监管法规、监管机构、行业自律三部分。分。（1）我国保险的监管法规主要是）我国保险的监管法规主要是中华人民共和国保险中华人民共和国保险法法。（2）目前，我国保险行业的监管机构是中国保监会。）目前，我国保险行业的监管机构是中国保监会。（3）保险行业的自身监管又称为保险行业自律。）保险行业的自身监管又称为保险行业自律。1.3保险合同保险合同 1.3.1保险合同要素保险合同要素 1.概
15、念概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。议。2.特征特征（1）保险合同是有偿合同。）保险合同是有偿合同。（2）保险合同是双务合同。）保险合同是双务合同。（3）保险合同是附和合同。）保险合同是附和合同。（4）保险合同是射幸合同。）保险合同是射幸合同。（5）保险合同具有个人性。）保险合同具有个人性。3.主体与客体主体与客体（1）保险合同主体。）保险合同主体。主体分为当事人和关系人两类。主体分为当事人和关系人两类。当事人包括保险人和投保人，当事人包括保险人和投保人，关系人包括被保险人和受益人。关系人包括被保险人和受益人。（2）保险合
16、同客体。）保险合同客体。客体是投保人对保险标的的保险利益。客体是投保人对保险标的的保险利益。4.内容与形式内容与形式（1）保险合同内容。）保险合同内容。内容分为基本内容和约定内容。内容分为基本内容和约定内容。（2）保险合同形式。）保险合同形式。有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单等五种。有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单等五种。1.3.2 保险合同签订保险合同签订 1.订立订立 订立是指投保人和保险人在意思表示一致时双方订立保订立是指投保人和保险人在意思表示一致时双方订立保险合同的行为。险合同的行为。合同的订立包括合同的订立包括:要约阶段与承诺阶段。要约阶段与承诺阶段。2.生效生效
17、生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。款产生法律效力。保险法第13条规定：“依法成立的保险合同，自成依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。件或者附期限。”3.履行履行 分为投保人义务履行和保险人义务履行两种。分为投保人义务履行和保险人义务履行两种。（1）投保人义务的履行。）投保人义务的履行。履行缴费义务。履行缴费义务。维护保险标的的安全的义务。维护保险标的的安全的义务。保险标的危险程度增加通知保险人的义务。保险标的危险程度增加
18、通知保险人的义务。发生保险事故后及时通知保险人的义务。发生保险事故后及时通知保险人的义务。发生事故后，积极采取施救措施，防止损失扩大的义务。发生事故后，积极采取施救措施，防止损失扩大的义务。v（2）保险人义务的履行）保险人义务的履行v说明条款及含义的义务。说明条款及含义的义务。v及时签发保险单证的义务。及时签发保险单证的义务。v积极查勘、准确定损、及时支付赔偿金的义务。积极查勘、准确定损、及时支付赔偿金的义务。v赔偿被保险人合理的施救费用的义务。赔偿被保险人合理的施救费用的义务。v为投保人、被保险人的秘密、隐私以及其他不愿公开的事为投保人、被保险人的秘密、隐私以及其他不愿公开的事项保密的义务。
19、项保密的义务。4.解除解除 保险合同的解除分为投保人解除和保险人解除。保险合同的解除分为投保人解除和保险人解除。（1）投保人解除保险合同。）投保人解除保险合同。投保人有随时解除保险合同的权利，投保人有随时解除保险合同的权利，可在合同生效前解除，也可在合同生效后解除。可在合同生效前解除，也可在合同生效后解除。但有特殊规定的保险合同，投保人是不得解除的，比如但有特殊规定的保险合同，投保人是不得解除的，比如货物运输和运输工具航程等保险合同保险责任开始后不货物运输和运输工具航程等保险合同保险责任开始后不允许解除。允许解除。v（2）保险人解除保险合同。）保险人解除保险合同。v一般情况下，保险人不得随意解
20、除保险合同。一般情况下，保险人不得随意解除保险合同。v但当投保人、被保险人有违约或违法行为时，保险人也但当投保人、被保险人有违约或违法行为时，保险人也可以解除保险合同。可以解除保险合同。v可以解除保险合同的情形有：可以解除保险合同的情形有：v投保人不履行如实告知义务的。投保人不履行如实告知义务的。v谎称发生了保险事故的。谎称发生了保险事故的。v故意制造保险事故的。故意制造保险事故的。v未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的。未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的。v保险标的危险程度增加的。保险标的危险程度增加的。5.终止终止 合同终止的原因有：合同终止的原因有：当事人行使解除权使保险合
21、同效力终止。当事人行使解除权使保险合同效力终止。因保险期限到期而终止，又称自然终止。因保险期限到期而终止，又称自然终止。保险合同因义务履行而终止。保险合同因义务履行而终止。当事人行使终止权使合同效力终止。当事人行使终止权使合同效力终止。因非保险事故引起保险标的全部灭失而导致保险合同因非保险事故引起保险标的全部灭失而导致保险合同终止。终止。1.3.3 保险合同解释保险合同解释 1.解释原则解释原则 文义解释文义解释 意图解释意图解释 有利于被保险人或受益人的解释有利于被保险人或受益人的解释 尊重保险惯例的解释尊重保险惯例的解释 2.争议处理争议处理 处理方法通常有协商、调解、仲裁和诉讼四种。处理
22、方法通常有协商、调解、仲裁和诉讼四种。1.4保险原则保险原则 1.4.1保险利益原则保险利益原则 1.保险利益原则含义保险利益原则含义 保险利益原则是指在签定或履行保险合同的过程中，投保险利益原则是指在签定或履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险法保险法第第12条规定：人身保险的投保人在保险合同条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
23、益。v2.保险利益构成条件保险利益构成条件v（l）必须是合法利益。）必须是合法利益。v（2）必须是经济利益。）必须是经济利益。v（3）必须是确定利益。）必须是确定利益。1.4.2 最大诚信原则最大诚信原则 1.最大诚信原则含义最大诚信原则含义 是指保险合同的双方当事人在保险合同的签订和履行过是指保险合同的双方当事人在保险合同的签订和履行过程中，必须以最大的诚意，履行自己的义务，互不欺骗程中，必须以最大的诚意，履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定，否则保险合同无效。和隐瞒，恪守合同的约定，否则保险合同无效。v2.最大诚信原则内容最大诚信原则内容v包括告知、保证、弃权与禁止反言。包括告知
24、、保证、弃权与禁止反言。v（1）告知。分为投保人告知和保险人告知两种。）告知。分为投保人告知和保险人告知两种。v投保人告知的形式有无限告知和询问回答告知两种。投保人告知的形式有无限告知和询问回答告知两种。v我国采取询问回答告知形式。我国采取询问回答告知形式。v保险人告知形式有明确列明和明确说明两种。保险人告知形式有明确列明和明确说明两种。v在国际上，通常只要求保险人采用明确列明的告知形式。在国际上，通常只要求保险人采用明确列明的告知形式。v我国采用明确说明的告知形式。我国采用明确说明的告知形式。v（2）保证。）保证。v保证分为明示保证和默示保证。保证分为明示保证和默示保证。v明示保证按事项内容
25、又可以分为确认保证和承诺保证。明示保证按事项内容又可以分为确认保证和承诺保证。v（3）弃权和禁止反言。）弃权和禁止反言。v弃权与禁止反言主要是用以约束保险人的。弃权与禁止反言主要是用以约束保险人的。1.4.3 近因原则近因原则 1.近因原则含义近因原则含义 近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任范围的，近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任范围的，保险人承担损失赔偿责任；造成保险标的损失的近因不属保险人承担损失赔偿责任；造成保险标的损失的近因不属于保险责任范围的，保险人不承担损失赔偿责任。于保险责任范围的，保险人不承担损失赔偿责任。2.近因的判定近因的判定v（1）单一原因造成的损失
26、。该原因即为近因。）单一原因造成的损失。该原因即为近因。v（2）多种原因同时发生造成的损失。造成损失的多种原）多种原因同时发生造成的损失。造成损失的多种原因均为近因。因均为近因。v（3）多种原因连续发生造成的损失。）多种原因连续发生造成的损失。v前因与后因之间若有因果关系，那么最先发生的前因为事前因与后因之间若有因果关系，那么最先发生的前因为事故损失的近因。故损失的近因。v前因与后因之间若无因果关系，只是时间有先后，则后因前因与后因之间若无因果关系，只是时间有先后，则后因为事故近因。为事故近因。v（4）多种原因间断发生造成的损失。新的独立的原因为）多种原因间断发生造成的损失。新的独立的原因为近
27、因。近因。1.4.4 损失补偿原则损失补偿原则 1.损失补偿原则含义损失补偿原则含义 是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，给予被保险人一定的保险赔偿，使被保按照合同规定，给予被保险人一定的保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状。险人恢复到受灾前的经济原状。2.损失补偿的方式损失补偿的方式 现金给付、重置和维修三种。现金给付、重置和维修三种。3.损失补偿的限度损失补偿的限度 以实际损失为限。以实际损失为限。以保险金额为限。以保险金额为限。以保险利益为限。以保险利益为限。4.代位原则代位原则 代位原则是损失补偿原则的派生
28、原则。代位原则是损失补偿原则的派生原则。（1）代位原则的含义。）代位原则的含义。是指保险人依照约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，是指保险人依照约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则包括权利代位（代位追偿）和物上代位两部分。代位原则包括权利代位（代位追偿）和物上代位两部分。（2）权利代位（代位追偿）权利代位（代位追偿）产生的条件。产生的条件。首先，损失必须是由第三者造成的；首先，损失必须是由第三者造成的；其次，损失是保险责
29、任范围内的损失；其次，损失是保险责任范围内的损失；第三，保险人必须在赔偿保险金后。第三，保险人必须在赔偿保险金后。保险人在代位追偿中的权益范围以保险人支付给被保险保险人在代位追偿中的权益范围以保险人支付给被保险人的实际赔偿额为限，超出部分的权利属于被保险人。人的实际赔偿额为限，超出部分的权利属于被保险人。保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿权利。代位追偿权利。（2）物上代位。）物上代位。物上代位实际上是一种物权的转移。物上代位实际上是一种物权的转移。5.分摊原则分摊原则 适用于重复保险。适用于重复保险。（1）分摊原则的含义）分
30、摊原则的含义 指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应按一定的方式分摊被保险人的损失。应按一定的方式分摊被保险人的损失。（2）分摊方式。）分摊方式。比例责任分摊。比例责任分摊。限额责任分摊。限额责任分摊。顺序责任分摊。顺序责任分摊。第2章 汽车保险基础 目目 录录 2.1 汽车保险概念与特征汽车保险概念与特征 2.2 汽车保险发展概况汽车保险发展概况 2.3 我国汽车保险险种我国汽车保险险种 2.4 我国汽车保险费率我国汽车保险费率 2.5 我国汽车保险市场我国汽车保险市场 2.1汽车保险概念与特征汽车保险概念与特征 2.1.1汽车保险
31、概念汽车保险概念 汽车保险以汽车为保险标的，其保障范围包括汽车本身汽车保险以汽车为保险标的，其保障范围包括汽车本身因自然灾害或意外事故导致的损失，及汽车所有人或其因自然灾害或意外事故导致的损失，及汽车所有人或其允许的合格驾驶员因使用汽车发生意外事故所负的赔偿允许的合格驾驶员因使用汽车发生意外事故所负的赔偿责任。责任。2.1.2 汽车保险特点汽车保险特点 1.汽车保险是各财产保险公司支柱险种汽车保险是各财产保险公司支柱险种 2.汽车保险损失频率非常高汽车保险损失频率非常高 3.汽车保险需有一个全天候的庞大的服务网络汽车保险需有一个全天候的庞大的服务网络 4.汽车保险的标的车种类多、差异大、发展快
32、汽车保险的标的车种类多、差异大、发展快 5.汽车保险对理赔人员的素质要求高汽车保险对理赔人员的素质要求高 6.汽车保险是保险业运用新技术的试验田汽车保险是保险业运用新技术的试验田 7.汽车保险是各财产保险公司业务竞争的焦点汽车保险是各财产保险公司业务竞争的焦点 8.汽车保险市场发展潜力巨大汽车保险市场发展潜力巨大 2.2 汽车保险发展概况汽车保险发展概况 2.2.1国外汽车保险发展概况国外汽车保险发展概况 在在1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单，于是汽车保险诞生。最早的汽车保险单，于是汽车保险诞生。1899年，英国将汽车
33、保险范围扩大到与其他车辆碰撞所年，英国将汽车保险范围扩大到与其他车辆碰撞所造成的损失。造成的损失。1901年，英国将汽车保险范围又扩大到盗窃和火灾等引年，英国将汽车保险范围又扩大到盗窃和火灾等引起的损失。起的损失。1903年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司，年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司，即即“汽车综合保险联合社汽车综合保险联合社”。v1906年，英国成立了年，英国成立了“汽车保险有限公司汽车保险有限公司”。v1927年，美国的马萨诸塞州首先公布实施了汽车强制保年，美国的马萨诸塞州首先公布实施了汽车强制保险法。险法。v1931年英国开始实施强制汽车责任保险。年英国开始实施强
34、制汽车责任保险。v日本于日本于1956年实施强制汽车责任保险。年实施强制汽车责任保险。v法国于法国于1959年实施强制汽车责任保险。年实施强制汽车责任保险。v德国于德国于1965年实施强制汽车责任保险。年实施强制汽车责任保险。v目前，世界绝大多数国家或地区都实行了强制汽车责任目前，世界绝大多数国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。保险制度。2.2.2我国汽车保险发展概况我国汽车保险发展概况 1949年年10月月20日，中国人民保险公司成立，开始开办汽车保日，中国人民保险公司成立，开始开办汽车保险。险。1955年停办了汽车保险。年停办了汽车保险。70年代中期，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业
35、务。年代中期，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，汽车保险也随之恢复年我国全面恢复国内保险业务，汽车保险也随之恢复 1983年年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险。月我国将汽车保险更名为机动车辆保险。2006年7月1日起正式施行交强险。正式施行交强险。2.3我国汽车保险险种我国汽车保险险种 2.3.1当前险种框架当前险种框架 2.3.2商业险种变革历程商业险种变革历程 1.2000版统颁条款版统颁条款 2.2003年个性化条款年个性化条款 3.2006年年A、B、C三套条款三套条款 4.2007版版A、B、C三套条款三套条款 5.2009年年10月月1
36、日后为适应新保险法而修订的车险条款日后为适应新保险法而修订的车险条款 2.3.3 主险与附加险对应关系主险与附加险对应关系 1.以车损险为基础的附加险以车损险为基础的附加险 玻璃单独破碎险，火灾、爆炸、自燃损失险，自燃损失玻璃单独破碎险，火灾、爆炸、自燃损失险，自燃损失险，车身划痕损失险，可选免赔额特约条款，新增加设险，车身划痕损失险，可选免赔额特约条款，新增加设备损失保险，发动机特别损失险，机动车停驶损失险，备损失保险，发动机特别损失险，机动车停驶损失险，代步机动车服务特约条款，更换轮胎服务特约条款等。代步机动车服务特约条款，更换轮胎服务特约条款等。2.以第三者责任险为基础的附加险以第三者责
37、任险为基础的附加险 车上货物责任险条款，教练车特约条款，法律费用特约车上货物责任险条款，教练车特约条款，法律费用特约条款，不计免赔率特约条款等。条款，不计免赔率特约条款等。3.以第三者责任险和车上人员责任险为基础的附加险以第三者责任险和车上人员责任险为基础的附加险 交通事故精神损害赔偿责任保险等。交通事故精神损害赔偿责任保险等。4.以车损险和第三者责任险为基础的附加险以车损险和第三者责任险为基础的附加险 油污污染责任保险，机动车出境保险，异地出险住宿费特油污污染责任保险，机动车出境保险，异地出险住宿费特约条款等。约条款等。5.以盗抢险为基础的附加险以盗抢险为基础的附加险 租车人人车失踪险条款等
38、。租车人人车失踪险条款等。6.以车上人员为基础的附加险以车上人员为基础的附加险 教练车特约条款，法律费用特约条款等。教练车特约条款，法律费用特约条款等。2.3.4险种与车辆风险对应险种与车辆风险对应 1.车辆自身风险车辆自身风险 常见的导致车辆自身损失的风险为：碰撞、火灾、水灾、常见的导致车辆自身损失的风险为：碰撞、火灾、水灾、被盗抢等。除此之外，还有汽车倾覆、被外界坠落或倒被盗抢等。除此之外，还有汽车倾覆、被外界坠落或倒塌物体砸毁、车身被划痕、以及雹灾、暴风、雷击、海塌物体砸毁、车身被划痕、以及雹灾、暴风、雷击、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、地震等啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥
39、石流、滑坡、地震等自燃灾害风险。自燃灾害风险。v2.车辆使用责任风险车辆使用责任风险v车辆在使用过程中发生意外事故，容易造成第三者人员车辆在使用过程中发生意外事故，容易造成第三者人员人身伤害、财产损失，车上人员的人身伤害、车上货物人身伤害、财产损失，车上人员的人身伤害、车上货物的损失，以及因车载货物掉落、泄露、污染等造成第三的损失，以及因车载货物掉落、泄露、污染等造成第三方人员或财产的损失等，此时作为车辆的使用者或所有方人员或财产的损失等，此时作为车辆的使用者或所有者必须对受害人员的人身伤害或财产损失履行赔偿责任者必须对受害人员的人身伤害或财产损失履行赔偿责任。v3.其他使用风险其他使用风险v
40、（1）车辆的施救费用。）车辆的施救费用。v（2）车辆营业收入的减少。）车辆营业收入的减少。v（3）车辆因在外地发生事故而必须额外支出住宿费、交）车辆因在外地发生事故而必须额外支出住宿费、交通费等。通费等。v（4）因车辆事故与第三方之间产生法律纠纷而支出的相）因车辆事故与第三方之间产生法律纠纷而支出的相关费用，如诉讼费、仲裁费等。关费用，如诉讼费、仲裁费等。v（5）为准确确定车辆损失数额、第三方财产损失数额、）为准确确定车辆损失数额、第三方财产损失数额、人员伤残等级等，而支出的评估费、鉴定费等。人员伤残等级等，而支出的评估费、鉴定费等。2.4我国汽车保险费率我国汽车保险费率 2.4.1费率含义与
41、构成费率含义与构成 保险费率是指按保险金额收取保险费的比例，即保险费率是指按保险金额收取保险费的比例，即 保险费率由纯费率和附加费率两部分构成。保险费率由纯费率和附加费率两部分构成。v费率模式划分为三类：费率模式划分为三类：v从车费率模式、从车费率模式、v从人费率模式、从人费率模式、v从地域费率模式。从地域费率模式。v我国当前各保险公司的费率厘定采用我国当前各保险公司的费率厘定采用“从车从人从地域从车从人从地域”费率模式。费率模式。2.4.2从车费率模式从车费率模式 1.车辆使用性质车辆使用性质 车辆一般分为营业和非营业，使用性质不同，所面临的车辆一般分为营业和非营业，使用性质不同，所面临的风
42、险也不同。风险也不同。2.车辆种类与大小车辆种类与大小 车辆可分为：客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。车辆可分为：客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。客车风险大小与座位数有关。客车风险大小与座位数有关。货车的风险大小与载重吨位数有关。货车的风险大小与载重吨位数有关。特种车具有特殊的使用性质，带来特殊的风险。特种车具有特殊的使用性质，带来特殊的风险。摩托车的适应性和安全性均较差。摩托车的适应性和安全性均较差。拖拉机的风险由其设计使用功能决定。拖拉机的风险由其设计使用功能决定。3.车龄车龄 车龄是指从新车购置之日起至投保之日止的年限，车龄车龄是指从新车购置之日起至投保之日止的年限，车龄还是确定保
43、险金额的重要依据之一。还是确定保险金额的重要依据之一。4.车辆的厂牌型号车辆的厂牌型号 5.车辆的行驶区域车辆的行驶区域 2.4.3从人费率模式从人费率模式 1.驾驶员年龄驾驶员年龄 2.驾驶员性别驾驶员性别 3.驾驶员驾龄驾驶员驾龄 4.驾驶员事故记录驾驶员事故记录 5.附加驾驶员数量附加驾驶员数量 2.4.4从地域费率模式从地域费率模式 2.5 我国汽车保险市场我国汽车保险市场 2.5.1保险市场构成要素保险市场构成要素 保险市场是指保险商品交换关系的总和。保险市场是指保险商品交换关系的总和。市场主体由保险的供给方、需求方、中介方构成。市场主体由保险的供给方、需求方、中介方构成。市场客体为
44、保险商品，实为一种经济保障。市场客体为保险商品，实为一种经济保障。2.5.2保险市场类型保险市场类型 分为四种：分为四种：完全竞争型、完全竞争型、完全垄断型、完全垄断型、垄断竞争型、垄断竞争型、寡头垄断型。寡头垄断型。2.5.3保险市场机制保险市场机制 保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场是以之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。1.价值规律价值规律:流通领域中要求等价交换，即要求价格流通领域中要求等价
45、交换，即要求价格与价值相一致。与价值相一致。2.供求规律供求规律:表现为供给与需求之间的关系。表现为供给与需求之间的关系。3.竞争规律竞争规律:在保险市场上，竞争已从单纯的价格竞在保险市场上，竞争已从单纯的价格竞争转变为服务等非价格竞争。争转变为服务等非价格竞争。2.5.4 我国汽车保险市场现状我国汽车保险市场现状 1.车险业保费收入增长迅速车险业保费收入增长迅速 2.开展车险业务的保险公司数量增多开展车险业务的保险公司数量增多 3.为车险服务的保险中介机构增多为车险服务的保险中介机构增多 4.车险业创新不断车险业创新不断 5.车险业产品种类日益丰富车险业产品种类日益丰富 6.开始关注车险业产
46、业链发展开始关注车险业产业链发展 第3章 交强险条款与费率目目 录录 3.1 交强险条款交强险条款 3.2 交强险费率交强险费率 3.1交强险条款交强险条款 条款由条款由10部分组成：部分组成：总则、总则、定义、定义、保险责任、保险责任、垫付与追偿、垫付与追偿、责任免除、责任免除、保险期间、保险期间、投保人、被保险人义务、投保人、被保险人义务、赔偿处理、赔偿处理、合同变更与终止、合同变更与终止、附则。附则。3.1.1总总 则则 1.条款制订的法律依据条款制订的法律依据 中华人民共和国道路交通安全法中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共和中华人民共和国保险法国保险法、机动车交通事故责任强制保险
47、条例机动车交通事故责任强制保险条例。2.合同的组成与形式合同的组成与形式 交强险合同由条款与投保单、保险单、批单和特别约定交强险合同由条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。采用书面形式。共同组成。采用书面形式。3.交强险费率交强险费率 与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。相联系的浮动机制。3.1.2定定 义义 1.被保险人被保险人 是指投保人及其允许的合法驾驶人。是指投保人及其允许的合法驾驶人。2.投保人投保人 是指与保险人订立合同，并按合同负有支付保险费义务是指与保险人订立合同，并按合同负有支付保险费义务的
48、机动车所有人、管理人。的机动车所有人、管理人。3.受害人受害人 是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。保险人。4.责任限额责任限额 是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。金额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损
49、失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。产损失赔偿限额。v5.抢救费用抢救费用v是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功采取处理措施会产生生命
50、危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。生的医疗费用。3.1.3保险责任保险责任 1.保险责任保险责任 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡
