1、第 6 讲大额电子汇兑系统电子商务安全与支付（微课版 第2版）主讲：祝凌曦单位：北京交通大学6.1.1 汇兑系统的涵义 n广义的电子汇兑系统，指行际间各种资金调拨作业系统n它包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。n一般的资金调拨业务系统，如 托收系统(Collection)资金转账系统(Money Transfer)支付系统(Payment System)n 用于行际之间的资金调拨；n清算作业系统，用于行际间的资金清算。6.1.1 汇兑系统的涵义 n任何一笔汇兑交易，均由汇出行(Issuer Bank)发出，至汇入行(Acquirer Bank)收到为止。n其间的数据通信转接过程的繁简，视
2、汇出行与汇入行(也称解汇行)二者之间的关系而定。n汇出行与汇入行间的不同关系，可把汇兑作业分成两类：即联行往来汇兑业务和通汇业务。联行往来汇兑业务，是指汇出行与汇入行隶属同一个银行的汇兑业务，联行间汇兑属于银行内部账务调拨，必须遵守联行往来约定，来办理各项汇入和汇出事宜。6.1.1 汇兑系统的涵义 通汇业务的资金调拨作业需要经过同业多重转手处理才能顺利完成的，因此通汇业务是一种行际间的资金调拨业务。它又可分为：020103本国通汇，汇出行与汇入行隶属同一个国家；跨行或跨国通汇，涉及不同银行间的资金调拨，参与通汇的成员必须签署通汇协定，才能保证作业系统的正常运行。本国通汇，汇出行与汇入行隶属同一
3、个国家；6.1.2 汇兑系统的特点n电子汇兑系统的客户是单位，主要顾客是公司企业，其次是政府机构，社会大众很少使用。n这种系统同前面介绍的ATM系统、EFTPOS系统和家庭银行系统等自助银行系统相比，有许多不同的特点。n前者额大量小，主要面对公司企业单位和政府部门；n后者额小量大，主要面对社会公众。n国外把前者划归批发银行系统，把后者划归零售银行系统；n我国把前者划归大额支付系统，把后者划归小额支付系统12346.1.2 汇兑系统的特点电子汇兑系统有如下显著的特点：交易额大，风险性大对系统的安全性要求高于时效性要求跨行和跨国交易所占比例较大6.1.3 汇兑系统的类型 为适应国际贸易和国际金融交
4、易快速发展的需要，国际上建立了许多著名的电子汇兑系统。这些系统所提供的功能不尽相同，依其作业性质，可以分成三大类：010203通信系统资金调拨系统清算系统6.1.3 汇兑系统的类型（1）通信系统(Communication System)n这类系统主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。n成员行接收到这种信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。n这种系统的典型实例，就是国际环球同业财务电信系统SWIFT。n通过该系统，可把原本互不往来的金融机构全部串联起来。6.1.3 汇兑系统的类型（2）资金调拨系统(Payme
5、nt System)n这类系统是典型的汇兑作业系统，它们的功能较齐全。n这类系统有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能。n在这类系统中，有代表性的系统如：美国的CHIPS Fed Wire 日本的全银系统。n我国各商业银行的电子汇兑系统、中国人民银行的全国电子联行系统也都属于这类系统。6.1.3 汇兑系统的类型（3）清算系统(Clearing System)n这类系统主要提供清算处理。当汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，导致行际间发生借差或贷差时，若汇入行与汇出行之间又无直接清算能力，则需委托另一个适当的清算系统进行处理。以美国为例，CHIPS除可作资金调拨外，还可兼做清算，但对象仅
6、限纽约地区的银行。纽约以外的清算由具有清算能力的Fed Wire进行 我国的异地跨行转汇，必须经过中国人民银行的全国电子联行系统，才能最终得以清算。6.1.3 汇兑系统的类型（3）清算系统(Clearing System)n其他国家：英国的CHAPS(Clearing House Automated Payment System)新加坡的CHITS(Clearing House Interbank Transfer System)日本的日银系统 都是纯粹的清算系统，负责行际间的所有账务清算工作。6.1.4 汇兑系统中汇出行解汇行的处理流程与控制 n电子汇兑系统是一个复杂的系统，不少电子汇兑系统
7、是一个跨地区、跨国、跨系统的大系统。n汇一笔款项往往要经过很多站点的转接，才能最后完成。n尽管电子汇兑系统的种类很多，功能也不尽相同，但是汇出行和解汇行的基本作业流程及账务处理逻辑是很相似的。n以一笔电子汇兑交易为例，由汇出行启动至解汇行收到为止，不论是点对点传送，还是通过交换中心传送，汇出行与解汇行都要经过以下基本作业处理流程：数据输入(Input Source)、电文的接收(Message Receipt)、电文数据控制(Data Control)、处理与传送(Process Transfer)、数据输出(Destination)。6.1.4 汇兑系统中汇出行解汇行的处理流程与控制 n作为
8、汇出行时，由内部输入电文，经有效性检测无误后，就可作必要的处理 如分配输入顺序号、存档、必要时还要作账务处理等处理操作，最后经对外输出接口发送出去。n作解汇行时，经外部输入接口接收电文，对接收的电文作必要的检测，证明无误后 对接收的电文添加必要的信息，作必要的相应处理，将数据送会计系统进行账务处理，并通知客户作相应的账务处理。在电子汇兑系统中，一个银行既可作汇出行，也可作解汇行。其作业处理流程如下图所示。6.1.4 汇兑系统中汇出行解汇行的处理流程与控制 外部输入接口对外输出接口总分类帐接口报表/客户通知电文接收/输入电文修正会计系统接口常用指令电文输入数据控制处理传送对外传送电文测试/播发电
9、文测试内部电文输入电文输出汇兑系统中汇出行/解汇行的基本作业处理流程6.1.4 汇兑系统中汇出行解汇行的处理流程与控制 n在整个处理流程中，每个边界点都要作相应的检查，进行边界控制，各子系统要根据相应的指令执行其分内的工作。n这些处理工作都必须进行有效的处理控制，以确保系统能正确地执行处理操作。n通过边界控制和处理控制，可使各类交易电文正确无误地从一个端点送到另一个端点。n为确保交易电文的真实性和不可伪造性，同时防止数据传输过程中电文被截获和篡改，可采用密文传送，并加数字签名或MAC控制。n为方便用户使用，大型的电子汇兑系统通常都为终端用户设计标准的接口产品。这种接口产品含硬件和软件。6.2
10、中国国家现代化支付系统n中国人民银行管理的2000多家同城票据交换清算所（LCH），处理行内和跨行支付交易；n四大国有商业银行内部的全国电子资金汇兑系统，处理全国23的异地支付清算业务；n中国人民银行运作的全国电子联行系统（EIS），处理异地跨行支付的清算与结算；n银行卡授信系统；n中国现代化支付系统。中国支付清算系统包括以下相对独立的分系统：6.2 中国国家现代化支付系统中国支付清算系统包括以下相对独立的分系统：银行业行内业务系统中国现代化支付系统票据支付系统银行卡支付系统行业清算组织业务系统 支付清算体系互联网支付服务组织业务系统核心大额支付系统 小额支付系统 支票影像交换系统网上支付跨行
11、清算系统 基础重要组成部分补充中央银行建设的处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。6.2 中国国家现代化支付系统清清 算算 账账 户户 管管 理理 系系 统统（账户管理（账户管理 实时清算实时清算 净额清算）净额清算）大额支付系统大额支付系统小额支付系统小额支付系统网上支付跨行清算系统网上支付跨行清算系统支付管理信息系统支付管理信息系统支票影像交换系统支票影像交换系统图61 中国现代化支付系统应用系统架构图6.2 中国国家现代化支付系统n中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支
12、付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。n是目前我国所运行的所有电子与网络支付系统的综合集成，如服务于企业间大额资金支付结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等。n它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。n中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。6.2 中国国家现代化支付系统n1996年11月28日在北京人民大会堂举行了中国现代化支付系统（CN
13、APS）项目合同签字仪式和新闻发布会。n这标志着CNAPS项目从此进入了工程实施阶段。nCNAPS项目由中国人民银行筹建，得到了世界银行的支持。n项目的总体设计始于1991年，世界银行和美、日、德、英、瑞士和中国六家中央银行的专家组成的国际专家组，先后在中国召开了七次国际专家会议，协助中国人民银行对项目的总体规划、系统目标和技术要求等进行了评议，完成了系统的业务和技术需求设计。n英国PA咨询公司和美国REAL计算机公司的专家为中国人民银行完成项目需求设计和招标采购提供了技术咨询服务。6.2 中国国家现代化支付系统2005年6月2006年6月2007年7月人民银行建成大额实时支付系统，并实现该系
14、统与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。人民银行建成小额批量支付系统，该系统支撑多种支付工具的应用，实行724小时连续运行，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共支付平台。人民银行建成全国支票影像交换系统，运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，实现支票全国通用。6.2 中国国家现代化支付系统n中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国
15、家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。n国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。n政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。n各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统CCPC连接，也可由其总行与所在地的支付系统CCPC连接。n中央银行会计核算系统（ABS）是现代化支付系统运行的重要基础。nCNAPS报文信息格式，基本上采用SWIFT报文格式标准。6.2 中国国家现代化支付系统建立起中国未来支付系统的技术基础设施，即连结支付应用系统处理中心和各家银行机构的全国通信网络和
16、在网络节点上建成全国性和地区性处理中心；010203开发出功能齐全的支付应用处理系统，其中包括大额实时支付系统、小额批量电子支付系统、中央银行会计集中核算系统、全国支票影像交换系统、银行业金融机构行内支付系统以及银行卡支付系统。目前的同城清算所将仍作为一个单独的分系统继续存在，并逐渐提高其自动化程度。为了实现“一网多用”的目标，通信网络将保持独立于应用系统的设计原则，即它只负责提供文件和报文转输服务、鉴别服务、通用信息服务和用户目录，以便支持在系统参与者和各种应用系统之间高效率传递数据。CNAPS的设计目标是：1.CNAPS的设计目标是：6.2 中国国家现代化支付系统2CNAPS的金融应用系统
17、CNAPS主要应用系统有大额实时支付系统、小额批量支付系统、中央银行会计集中核算系统、全国支票影像交换系统、银行业金融机构行内支付系统等。（1）大额实时支付系统（HVPS，High Value Payment System）。（2）小额批量电子支付系统（BEPS，Bulk Electronic Payment System）。（3）清算账户管理系统（4）全国支票影像交换系统（5）网上支付跨行清算系统（6）银行卡支付系统6.2 中国国家现代化支付系统清算账户管理系统030102集中存储、管理清算账户；处理大小额支付系统、网上支付跨行清算系统等的资金清算；处理中央银行会计核算系统发起的现金存取、再
18、贷款、再贴现等单边业务和同城轧差净额业务。6.2 中国国家现代化支付系统大额支付系统n逐笔实时发送支付指令，全额清算资金 n处理同城和异地商业银行跨行之间和行内的每笔金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务；n中央银行会计和国库部门办理的贷记支付业务；n公开市场操作、债券交易等的即时转账业务。6.2 中国国家现代化支付系统（1）大额实时支付系统（HVPS，High Value Payment System）大额实时支付子系统实行逐笔实时处理，全额清算资金。建设大额支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险
19、。同时，该系统对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的贷记支付业务。6.2 中国国家现代化支付系统（1）大额实时支付系统（HVPS，High Value Payment System）在中央银行开设有备用金或清算账户的金融机构，可通过该系统及时划拨大额资金中央银行将允许大额支付系统的参与者在限额内出现日间透支，但是不允许出现隔夜透支。对账户余额不足的支付指令，采用排队等待机制，等待有足够的资金进入该账户时，则自动支付。中央银行对其提供的日间信贷和隔夜信贷将要收取费用，以促使系统的各参与
20、者采取足够风险管理措施，减少或避免账户出现透支6.2 中国国家现代化支付系统1.大额支付系统的体系结构 “两级两层”结构，第一层国家处理中心（NPC），第二层城市处理中心（CCPC），NPC分别与各CCPC连接。SAPS：settle accounts Process System 清算处理系统国家处理中心（NPC）城市处理中心（CCPC）城市处理中心（CCPC）城市处理中心（CCPC）第一层第一层第二层第二层人民银行总行（库）、尚未实现向ACS系统数据集中的人民银行分支行以及在人民银行开设清算账户的银行业金融机构。人民银行分支行（库）和未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银
21、行业金融机构。6.2 中国国家现代化支付系统2大额支付系统的参与者 间接参与者 直接参与者特许参与者经人民银行批准通过大额支付系统办理特定业务的机构。如中国银联股份有限公司、中央国债登记结算有限责任公司、公开市场操作室、电子商业汇票运营机构、中国外汇交易中心、城市商业银行资金清算中心、香港人民币清算行、澳门人民币清算行及境外参与机构等。特许参与者在当地人民银行开设的专门用于办理人民币资金结算的存款账户，称为特许清算账户或特许账户。准备金存款账户，集中摆放在SAPS，由SAPS集中存储和处理资金清算。集中摆放在SAPS物理上在SAPS集中存储和处理资金清算，逻辑上仍由当地人民银行会计营业部门管理
22、。SAPS日终，将账务数据下载人行。可在当地人行开设专用账户，物理上不摆放在SAPS，专门用于办理现金存取等业务。6.2 中国国家现代化支付系统3.大额支付系统处理的支付业务1.规定金额起点以上的跨行贷记支付业务（目前为5万元以上）2.规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务 3.各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务 4.中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务5.城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务6.特许参与者发起的即时转账业务7.中国人民银行规定的其他支付清算业务￥6.2 中国国家现代化支付系统4.大额支付系统基本业务处理流程 即时转账业务普通贷记业务（上
23、页1至5项）大额支付系统处理的支付业务一般普通贷记业务（上页1至4项）城市商业银行银行汇票业务付款行向收款行主动发起的付款业务。如汇兑、委托收款划回、托收承付划回、人民银行会计部门和国库部门办理的贷记汇划、银行间同业拆借等。由特许参与者（第三方）发起。如中国银联股份公司、中央国债登记结算公司发起的银联卡跨行清算、债券交易资金清算及债券发行与兑付业务。6.2 中国国家现代化支付系统（1）一般普通贷记业务处理流程（从CCPC接入）发起贷记业务转发接收行（行内系统处理）提交发起清算行（行内系统处理）SAPSNPCCCPC发起清算行转发NPC转发清算成功贷记业务发起行提交清算清算成功转发清算成功贷记业
24、务接收清算行接收行CCPC一般普通贷记业务处理流程图6.2 中国国家现代化支付系统（2）城市商业银行银行汇票业务处理流程 n 城市商业银行银行汇票业务是大额支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金移存和兑付资金清算的业务。发起移存资金业务SAPSNPCCCPC签发行转发NPC转发清算成功移存资金业务提交清算清算成功转发清算成功移存资金业务汇票处理中心上海CCPC银行汇票资金移存流程图6.2 中国国家现代化支付系统（2）城市商业银行银行汇票业务处理流程 转发清算成功银行汇票兑付业务SAPSNPCCCPC兑付行转发清算成功银行汇票兑付业务转发NPC清算成功提交清
25、算发起银行汇票兑付业务汇票处理中心上海CCPC银行汇票资金兑付流程图银行汇票资金兑付流程图6.2 中国国家现代化支付系统（3）即时转账业务处理流程 n即时转账业务由与大额支付系统NPC直接连接的特许参与者（第三方）发起，由NPC提交SAPS实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行。转发清算成功即时转账业务SAPSNPCCCPC被借记行转发清算成功即时转账业务转发清算成功即时转账业务提交清算清算成功被贷记行CCPC特许参与者转发清算成功即时转账业务转发清算成功即时转账业务发起即时转账业务6.2 中国国家现代化支付系统小额支付系统n批量发送支付指令，轧差净额清算资金 n处理同城和异地纸凭证截留的商业
26、银行跨行之间的借记支付业务及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务；n中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务。（2）小额批量电子支付系统（BEPS，Bulk Electronic Payment System）n该系统适用于诸如付款到收款存在时间差的支付、预先授权的循环支付（如代发工资，以及代付房租、水电费、电话费、税金、保险费等）、截留票据的借记和贷记支付等。n它可处理同城和异地的跨行与行内的电子支付服务。这类支付金额不大，时间性要求不高，但交易笔数大，为提高效率和降低成本，一般采用批处理方式，净额结算资金。nBEPS可有效地加快资金流动，减少现金、支票和各种票据的流通量，降低风险性，节
27、约转账成本，方便客户。6.2 中国国家现代化支付系统n小额批量电子支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。n建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。n该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。n小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。n该系统的输入方式，既允许基于纸凭证（如支票等）输入，也允许基于脱机或联机电子输入。6.2 中国国家现代化支付系统1.小
28、额支付系统的体系结构 “两级两层”结构，第一层国家处理中心（NPC），第二层城市处理中心（CCPC），NPC分别与各CCPC连接。国家处理中心（NPC）城市处理中心（CCPC）城市处理中心（CCPC）城市处理中心（CCPC）第一层第一层第二层第二层6.2 中国国家现代化支付系统2小额支付系统的参与者 人民银行总行（库）、尚未实现向ACS系统数据集中的人民银行分支行以及在人民银行开设清算账户的银行业金融机构。间接参与者 直接参与者人民银行分支行（库）和未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行业金融机构。特许参与者经人民银行批准通过小额支付系统办理特定支付业务的机构。如集中代收付
29、中心。银行业金融机构在人民银行开设的清算账户为小额支付系统、大额支付系统和网上支付跨行清算系统共享清算账户。6.2 中国国家现代化支付系统3小额支付系统处理的支付业务 普通贷记业务 付款行向收款行主动发起的付款业务。规定金额起点以下（目前为5万元及以下）的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、国库贷记汇划业务、网银贷记支付业务等。定期贷记业务 付款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定收款行发起的批量付款业务。规定金额起点以下（目前为5万元及以下）的代付工资业务、代付保险金及养老金业务等。实时贷记业务 付款行接受付款人委托发起的、将确定款项实时贷记指定收款人账户的业务。个人储蓄通存业务等
30、。普通借记业务收款行向付款行主动发起的收款业务。人民银行机构间的借记业务、国库借记汇划业务、支票截留业务等。6.2 中国国家现代化支付系统3小额支付系统处理的支付业务 定期借记业务 收款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务。代收水、电、煤气等公用事业费业务；国库批量扣税业务等。实时借记业务收款行接受收款人委托发起的，将确定款项实时借记指定付款人账户的业务。个人储蓄通兑业务、对公通兑业务、国库实时扣税业务等。非金融支付服务组织发起的代收付业务信息服务业务支付系统接收发起参与者发起的不需要支付系统提供清算服务的信息数据，实时转发接收参与者的业务。处理支票圈存信息、接收转
31、发清算组织提交给商业银行的代收代付信息等非支付类信息。6.2 中国国家现代化支付系统1小额支付系统基本业务处理流程（1）普通、定期贷记业务处理流程 贷记报文贷记报文已拒绝、已轧差、已排队、已清算通知贷记报文贷记报文已清算通知提交清算返回清算结果已清算通知已拒绝、已轧差、已排队、已清算通知6.2 中国国家现代化支付系统（2）实时贷记业务处理流程 n 逐笔发送 实时转发 即时回应 定时清算n分为发起实时业务和处理业务回执两个阶段，NPC依据收款行返回的业务回执进行轧差处理。实时贷记报文实时贷记报文实时贷记报文实时贷记报文提交付款清算行提交清算返回清算结果实时贷记报文实时回执实时回执已拒绝、已清算通
32、知已拒绝、已清算通知已拒绝、已清算通知已拒绝、已轧差、已清算通知已拒绝、已轧差、已清算通知已拒绝、已轧差、已清算通知实时回执实时回执实时回执实时回执6.2 中国国家现代化支付系统（3）普通、定期借记业务处理流程 n分为发起借记业务和处理借记回执两个阶段。借记报文借记报文借记报文提交清算返回清算结果借记报文借记回执已拒绝、已清算通知已拒绝、已清算通知已拒绝、已排队、已轧差和已清算通知借记回执已拒绝、已排队、已轧差和已清算通知借记回执借记回执6.2 中国国家现代化支付系统网上支付跨行清算系统n逐笔实时发送支付指令，轧差净额清算资金 n处理跨行（同行）网上支付、电话支付、手机支付等新兴电子支付业务；
33、n跨行账户信息查询；n在线签约业务。支票影像交换系统n处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换；n实现支票的全国通用。6.2 中国国家现代化支付系统1.网上支付跨行清算系统的体系结构 清算账户管理系统清算账户管理系统（SAPS）大额支付系统大额支付系统国家处理中心国家处理中心网银互联网银互联处理中心处理中心小额支付系统小额支付系统国家处理中心国家处理中心商业银行商业银行网银业务系统网银业务系统非金融支付服务非金融支付服务组织业务系统组织业务系统 各参与者集中一点接入网银互联处理中心。网银互联处理中心与大额支付系统国家处理各参与者集中一点接入网银互联处理中心。网银互联处理中心与大额支付系统国家处
34、理中心、小额支付系统国家处理中心同位摆放，共享基础数据。中心、小额支付系统国家处理中心同位摆放，共享基础数据。6.2 中国国家现代化支付系统2网上支付跨行清算系统的参与者 与网上支付跨行清算系统连接，并在人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。直接接入非金融机构直接接入银行机构与网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务组织。不开设清算账户，而是在支付系统开设收费专户核算业务费用收支。代理接入银行机构委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的银行机构。大、小额支付系统和网上支付跨行清算系统共享6.
35、2 中国国家现代化支付系统3网上支付跨行清算系统处理的支付业务主要处理规定金额以下（目前为5万元及以下）的网上支付业务和账户信息查询等业务，具体有：网银贷记业务网银借记业务第三方贷记业务中国人民银行规定的其他支付业务6.2 中国国家现代化支付系统2网上支付跨行清算系统处理的支付业务网银贷记业务处理流程 付款成功信息已拒绝、已轧差和已清算通知提交清算返回清算结果已拒绝、已轧差和已清算通知发起付款请求网银贷记报文网银贷记报文回执报文网上支付跨行清算系统处理贷记业务，其信息从付款清算行发起，经网银中心转发收款清算行；收款清算行实时向网银中心返回回执，网银中心轧差后分别通知付款清算行和收款清算行。6.
36、2 中国国家现代化支付系统2网上支付跨行清算系统处理的支付业务（1）网银借记业务处理流程 n网上支付跨行清算系统处理借记业务，其信息从收款清算行发起，经网银中心转发付款清算行；n付款清算行实时向网银中心返回回执，网银中心轧差后分别通知付款清算行和收款清算行。6.2 中国国家现代化支付系统2网上支付跨行清算系统处理的支付业务（3）第三方贷记业务处理流程 n第三方贷记业务是指第三方机构接受付款人或收款人委托，通过网上支付跨行清算系统通知付款行向收款行付款的业务。n其中，第三方机构是指提供第三方支付服务的直接接入银行机构和直接接入非金融机构。网上支付跨行清算系统处理第三方支付业务，其信息从第三方机构
37、发起，经网银中心转发付款清算行；付款清算行实时向网银中心返回回执，经网银中心转发收款清算行；收款清算行实时向网银中心返回回执，网银中心轧差后分别通知第三方机构、付款清算行和收款清算行。6.2 中国国家现代化支付系统3支付风险控制策略CNAPS采取的支付风险控制策略，包括清算账户集中管理和清算时效控制两种。（1）清算账户集中管理。nCNAPS的账户管理方式，采用逻辑上分散而物理上全部集中到全国处理中心的做法。n在中央银行分支行管辖的地区内，所有商业银行的所有当地机构，都必须在当地中央银行开设一个结算账户，由当地中央银行办理开户、销户，进行储备金管理、透支限额设定等账户管理和跨行支付结算，商业银行
38、可通过该系统查询自己的账户；n而所有开设在各地中央银行的结算账户，都必须物理地集中在CNAPS全国处理中心。n这样，全国各地所有通过CNAPS的资金清算，全部集中到全国清算处理中心，进行全额或净额清算账务核算处理。6.2 中国国家现代化支付系统（2）清算时效控制nCNAPS的清算账户处理系统（SAPS），是一个标准的通用的会计账务处理系统。n该系统的功能包括支付业务的清算、清算账户的管理、清算资金的核算、资金周转状况的统计分析与实时控制等。n它采用复式借、贷记账方法，包括明细核算和综合核算。SAPS提供实时全额与批量净额两类程序接口。大额实时支付系统（HVPS）、小额批量电子支付系统（BEPS
39、）、会计集中核算系统和其他应用系统，都可通过这些接口，调用SAPS功能，实现资金清算。nSAPS通过对日间透支限额的管理和监视，对清算失败的通知和监视，及对伦巴第贷款历史的监视，实现清算风险监控。nSAPS管理所有记账交易，对历史数据进行存储、统计和分析，为金融宏观调控提供管理信息。nSAPS的处理方式可分为联机处理和批处理两类。n其联机处理功能包括存取款交易、记账、账户管理、查询、监视、对账等；n批处理功能包括同城清算系统记账、清算窗口、数据库生成、记录数据文件生成等。6.2 中国国家现代化支付系统此外，对不同的支付应用系统采用如下不同的时效控制方法：小额批量电子支付系统。1大额实时支付系统
40、。2n人民银行的收报行，将所接收的所有支付业务按商业银行进行轧差处理，每日营业结束前1.5小时，将差额送全国处理中心，再由后者进行净额资金清算处理。n考虑到贷记支付、定期借记支付和预先授权借记支付的支付风险不同，支付生效日分别为第二天和第三天。n该系统处理的每笔支付交易金额都很大，由全国处理中心逐笔全额清算，实时最终完成。中央银行允许清算账户在限额内出现日间透支，但是不允许出现隔夜透支。对账户余额不足的支付指令，采用排队等待机制，当有足够的资金进入该账户时，则自动支付。n在每日营业结束前1小时，停止接收大额支付交易，以便结算账户余额不足的银行有足够的时间拆借资金，保证支付的完成。由全国处理中心
41、完成全额结算、分发的所有大额支付交易，一律不能撤销。6.2 我国的金融通信体系结构和电子汇兑过程n建成CNFN后，我国的金融通信体系结构主要由 CNFN（包括中国金融卫星通信网和中国金融数据地面通信骨干网）、各商业银行的全国数据通信网、保险公司等其他金融机构的全国数据通信网等系统组成。n在这些金融数据通信网络系统里，运行着各种电子汇兑作业系统和其他金融应用系统，它们是我国国民经济正常运行的大动脉和生命线。n包括中国人民银行在内的各银行和其他金融机构，各自形成了与我国行政区划基本相一致的从全国总行（总公司）到地方基层，按地区级别、分层次的垂直通信网络结构。n国金融通信体系中，从金融机构内部看，体
42、现同业之间存在纵横两个方面的关系。6.2 我国的金融通信体系结构和电子汇兑过程6.2 我国的金融通信体系结构和电子汇兑过程从金融机构内部看，体现同业之间存在纵横两个方面的关系。n纵向体现各银行和其他金融机构从总行（总公司）到基层单位之间，有一套按级别设置的分层机构体系，实行垂直领导。n横向体现商业银行和其他金融机构都要接受同级人民银行的领导、管理和监督，体现包含商业银行在内的金融机构之间的相互协作关系。n通过我国的金融通信网络，各金融机构可进行信息交换，实现资源共享，可互相提供服务，形成金融经营、管理、服务的统一体，各金融机构将形成一个有机的整体。6.2 我国的金融通信体系结构和电子汇兑过程从
43、金融机构外部看，我国金融通信体系结构体现金融机构同环境的两种关系：A AB B一种关系是人民银行代表金融系统与同级国家经济管理部门之间要交换信息；另一种关系是金融机构的基层单位与客户的直接交往，体现金融系统对社会经济提供金融交易服务，也是金融系统采集账户（客户）信息和交易信息的发源地。6.2 我国的金融通信体系结构和电子汇兑过程我国的金融通信体系建成后，将进一步提高我国金融电子化和信息化水平。n在客户汇款时，客户要求其开户商业银行将其户头上的一笔款项汇到异地的另一个客户户头上，如果汇出行和汇入行隶属同一个商业银行，则通过该商业银行的数据通信网就可独自完成；n如果隶属两个商业银行时，汇出行需要通
44、过当地的CPC（或CLB）进入CNFN，然后通过CNFN将款项汇入解汇行。n为了对大额的汇兑过程实现有效监督，中国人民银行规定，凡是汇款金额超过一定限额（如50万元人民币）的同行异地汇兑，也要通过CNFN完成。6.3 国外著名的电子汇兑系统SWIFT 6.3.1 CHIPSFed Wire6.3.26.3.3美国大额电子资金转账处理的运行机制各国支付系统简介6.3.46.3.5国际汇款实例6.3.66.3 国外著名的电子汇兑系统全球经济一体化和全球金融一体化的方向迈进。面向21世纪的中国经济，也必然会以更快的速度融入国际经济中去。A AB B一方面是了解金融电子化的新进展、所采用的最新技术和发
45、展趋势另一方面，要研究如何更好地使我国的金融电子化建设与国际接轨6.3.1 SWIFTSWIFT的历史和组织6.3.1.1 SWIFT提供的通信服务和信息格式6.3.1.2SWIFT的网络结构和电文传输过程6.3.1.3系统的安全控制6.3.1.46.3.1 SWIFT国际环球同业财务电信系统SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球同业银行金融电讯协会)是国际上最重要的金融通信网络之一。n该系统主要提供通信服务n转送到相应的资金调拨系统或清算系统n第二次世界大战后 电文格式不同 手工转换n20世纪7
46、0年代初期，欧洲和北美的一些大银行，对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究n1973年5月正式成立SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.)组织n1977年夏，完成了环球同业金融电信网络(SWIFT网络)系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营6.3.1 SWIFTnSWIFT由来自美国、加拿大、欧洲等15个国家的239家银行于1973年5月共同发起成立的组织n主要任务是负责设计、建立和管理SWIFT国际网络，以解决因为社会各界往来的电文格式不同而引起的人工转换的麻烦。6.3.1 SWI
47、FT6.3.1.1 SWIFT的历史和组织n系统主要提供通信服务，为其成员金融机构传送同汇兑有关的信息。n成员行接收到这种信息后，将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。n截至2007年底，SWIFT共连接了208个国家的8332个用户，其中包括银行、证券交易商/经纪商、资产管理公司/投资经理机构，基金公司、托管银行、交易所等金融机构。nSWIFT主要应用于银行间的交易清算，目前已成为SWIFT网络处理业务中最多的一部分。nSWIFT标准是国际统一制定的ISO15022，包括了清算、支付等，其中SWIFT for Corporate Action是与证券信
48、息服务最为密切的部分，在ISO15022中包括两个部分MT564和MT568。6.3.1.1 SWIFT的历史和组织n系统主要提供通信服务，为其成员金融机构传送同汇兑有关的信息。n成员行接收到这种信息后，将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。n截至2007年底，SWIFT共连接了208个国家的8332个用户，其中包括银行、证券交易商/经纪商、资产管理公司/投资经理机构，基金公司、托管银行、交易所等金融机构。nSWIFT主要应用于银行间的交易清算，目前已成为SWIFT网络处理业务中最多的一部分。nSWIFT标准是国际统一制定的ISO15022，包括了清算、
49、支付等，其中SWIFT for Corporate Action是与证券信息服务最为密切的部分，在ISO15022中包括两个部分MT564和MT568。(1)SWIFT的历史6.3.1.1 SWIFT的历史和组织nSWIFT是在布鲁赛尔注册的一家比利时合作组织(A Belgian Cooperation Society)。n分配给每个成员银行的份额是由该成员实际使用SWIFT网的通信量来决定的。n占系统总交易量1.5以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。n每个成员行在参加SWIFT时，需要一次支付参加费、安装费，支付用于购买接口设备的费用；n支付的培训费，由每个银行采用的实现手段而定
50、。(2)SWIFT组织。6.3.1.1 SWIFT的历史和组织n在1981年，由少于325个字符组成的一条正常信息在20分钟提交时，费用是18BF(当时，1BF约等于2美分)。n传输比325个字符长的信息(有的财务报表可长达2 000个字符)时，按比例增加费用。n高优先权的信息增收特别费(在1981年时为36BF)。此后，SWIFT的每条电文的通信费用在不断降低。为其成员提供低成本、高效率的通信服务nSWIFT仅为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务SWIFT的成员行每个季度支付一次通信费用。通信费是基于路由和通信量定价的。6.3.1.2 SWIFT提供的通信服务和信息格式
