1、单元五单元五 电子支付法律制度电子支付法律制度主讲教师：主讲教师：单元五单元五 电子支付律制度电子支付律制度 【现在开庭】【现在开庭】【基本案情】uhttps:/ 涉案金额涉案金额57亿亿请确定本案争议的焦点。如果你是法官，你将如何审理此案？2学习要点学习要点电子支付概述电子支付概述1 网上银行和电子货币的法律问题网上银行和电子货币的法律问题2第三方电子支付的法律制度第三方电子支付的法律制度33电子支付带来的法律问题电子支付带来的法律问题1 他人冒领、盗窃款项的风险2 断线、操作错误等引发的消费者损失3 消费者的付款信息未经本人同意即被收集或者披露给第三人4 电子支付工具带来的新的犯罪问题5
2、电子支付工具本身成为犯罪的目标 电子支付的监管尚待加强 对电子货币发行的监督谁有发行资格？健全社会信用体系信用是基础 统一技术标准 对银行网络经营的监管 传统支付方式传统支付方式 现金支付方式现金支付方式 票据支付方式票据支付方式 银行卡支付方式银行卡支付方式6 现金支付方式现金支付方式最大的特点就是简单易用、便携、直最大的特点就是简单易用、便携、直观，最适合于低价值的交易，常用于企观，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。的商品零售过程。有形货币的搬运费有形货币的搬运费u在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元；
3、u英国则需要2亿英镑；u世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。u票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。票据支付方式票据支付方式支票交易流程银行卡支付方式银行卡支付方式v信用卡v借记卡1.国内银行卡的种类国内
4、银行卡的种类下页下页上页上页我国的银行的发卡情况我国的银行的发卡情况u截至2006年底，我国银行卡总量11.75亿张。其中借记卡11.19亿张，信用卡5600万张（包括3000万张贷记卡、1900余万张准贷记卡和一些借贷合一卡）。u全国可受理银行卡的特约商户52.1万家，POS机81.8万台，ATM设备10.2万台。u2006年全年银行卡交易额超过60万亿，其中消费交易金额超过1.6万亿。u多数是“先存款、后消费”的借记卡；20052005年美国金融信息泄漏事件案例年美国金融信息泄漏事件案例 u2005年2月，存有美洲银行120万联邦政府雇员的社会保险号码和其他信用卡资料的电脑磁盘丢失，其中包
5、括美国国会参议员的数据资料。u5月，美国银行等四家大银行的约50万客户的电子账户记录被不法分子窃取并转卖给债务公司。u6月，世界最大银行美国花旗集团丢失了390万客户账户及个人信息的电脑记录数据带，而直接导致这一事件的是美国联合包裹运送服务公司(UPS)。u6月17日，万事达公司公布了一条震惊全球的消息，黑客通过侵入一家结算处理公司CardSystems的计算机系统，显然偷走了20万张信用卡和借记卡账户的数据，并可能访问了4000万名信用卡用户的信息。黑客通过黑市非法出售信用卡信息获得了巨额利益。传统支付方式总结传统支付方式总结优点：缺点：第一节第一节 电子支付概述电子支付概述 u电子支付的概
6、念与形式 u电子支付有关当事人的法律关系u电子支付中各方的权利与义务新闻摘录新闻摘录电子签名法明起实施电子签名法明起实施 专家炮轰电子支付软肋专家炮轰电子支付软肋 u国内首部电子商务成文法中华人民共和国电子签名法将于4月1日施行。与此同时，出于规范各类电子商务交易的目的，中国立法机构也开始对电子提单、司法管权、税收政策等法律问题加紧研究，并对原有的合同法、票据法、消费者权益保护法进行相应的修订。新闻摘录新闻摘录 “在信用、认证、标准、第三方支付和现代物流等支撑体系到位之前，电子商务立法不可能一蹴而就。”中国民生医药电子商务网CEO叶日者在接受本报采访时表示，为避免在线支付、结算和税务等方面的问
7、题触发更大的信用风险，在电子商务企业担当第三方支付主体的单一支付形式之外，包括支付结算类中间业务及信用卡和借记卡业务等在内的商业银行中间业务的拓展已刻不容缓。新闻摘录新闻摘录 迄今为止，中国尚无有关电子支付的专门立法，仅有中国人民银行出台的有关信用卡的业务管理办法。由于国内法规尚不允许外资直接进入电子支付领域，而国内非银行金融机构大多没有开展针对电子商务的二级结算业务，涉足电子商务的企业大多自己扮演了第三方支付的角色。新闻摘录新闻摘录 叶日者认为，目前eBay易趣等电子商务企业实行的大多是基于SSL协议的电子支付方式，但由于SSL模式下客户的买卖信息首先发往商家，且商家直接管理来往款项，电子支
8、付所要求的保密性、完整性及多方互相认证并不能得到保证。电子支付的概念和形式电子支付的概念和形式u 所谓电子支付所谓电子支付，是指以电子计算机及网络为手段，是指以电子计算机及网络为手段，用负载有特定信急的电子数据取代传统的支付工具用负载有特定信急的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。式。u电子支付的特征：电子支付的特征：高技术性、开放性、低成本与高高技术性、开放性、低成本与高效性、法律关系的复杂性。效性、法律关系的复杂性。u电子支付的形式主要有：电子支付的形式主要有：电子支票、以信用卡系统电子支票、以信用卡系统为基
9、础的支付、电子现金。为基础的支付、电子现金。电子支付有关当事人的法律关系电子支付有关当事人的法律关系n 消费者、商家、银行、认证中心电子支付有关当事人的法律关系电子支付有关当事人的法律关系n 消费者与商家 消费者与发端人银行n 商家与消费者 商家与收款人银行n银行与商家、客户、中间银行n认证机构与商家 认证机构与消费者电子支付中各方的权利和义务电子支付中各方的权利和义务1.消费者与商家之间的权利与义务u消费者依照货物买卖合同规定指示发端人银行支付这笔货款以履行自己的合同义务，u商家则要发出指令，要求收款人银行接受由发端人银行或其他中间银行划拨过来的资金。电子支付中各方的权利和义务电子支付中各方
10、的权利和义务2.银行之间的权利与义务u 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负有合同义务，他们应对系统的信息作出反应并遵守其规则。电子支付中各方的权利和义务电子支付中各方的权利和义务3.银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成的损失。模块二模块二 网上银行和电子货币法律问题网上银行和电子货币法律问题 u网上银行概念、发展、功能、法律问题
11、u电子货币的概念、特征、类型与性质 u电子货币的发行主体u电子货币对金融法律体系的影响网络银行概述网络银行概述-概念概念u 网络银行又称网上银行、虚拟银行或在线银行，是指通过互联网并使用电子工具向银行客户提供产品和服务的一种金融机构。这些产品和服务包括:存款服务、账户管理、提供财务意见、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。u网络银行的特点：u1)虚拟性和开放性u2)提供的服务不受时间和地点的限制u3)服务效率高u4)降低成本，增加盈利服务手段服务手段完成每笔交易的成本完成每笔交易的成本营业点营业点1.07美元美元电话银行电话银行0.54美元美元ATM0.27美元
12、美元PC专用网络专用网络0.15美元美元网络银行网络银行0.01美元美元网络银行的发展网络银行的发展1.国外网上银行的发展情况u网上银行的最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所 覆盖的 各个国家2.中国网上银行的发展现状u 1996年，招商银行率先推出网上金融服务业务“一网通网上支付”相继推出实现了个人金融服务的柜台，ATM和客户的全国联网，初步构造了中国的网上银行的经营模式。u目前，中国银行，工商银行，建设银行，招商银行,光大银行几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。2在线支付在线支付1商业银行商业银行业务业务3新的业务新的业务领域领域网络银行的功能网络银行的功能
13、 网络银行的法律问题网络银行的法律问题1)1)设立网络银行的前提条件设立网络银行的前提条件(1)(1)内部控制机制健全，具有有效的识别、监测、衡量和控制内部控制机制健全，具有有效的识别、监测、衡量和控制传统银行业务风险和网上银行业务风险的管理制度。传统银行业务风险和网上银行业务风险的管理制度。(2)(2)银行内部形成了统一标准的计算机系统和运行良好的计算银行内部形成了统一标准的计算机系统和运行良好的计算机网络，具有良好的电子化基础设施。机网络，具有良好的电子化基础设施。(3)(3)银行现有业务经营活动运行平稳，资产质量、流动性等主银行现有业务经营活动运行平稳，资产质量、流动性等主要资产负债指标
14、控制在合理的范围内。要资产负债指标控制在合理的范围内。(4)(4)具有合格的管理人员和技术人员，银行高级管理人员应具具有合格的管理人员和技术人员，银行高级管理人员应具有必要的网络银行业务经营管理知识，能有效地管理和控制有必要的网络银行业务经营管理知识，能有效地管理和控制网上银行业务风险。网上银行业务风险。(5)(5)外国银行分行申请开办网上银行业务，其总行外国银行分行申请开办网上银行业务，其总行所在国所在国(地区地区)监管当局应具备对网上银行业务进监管当局应具备对网上银行业务进行监管的法律框架和监管能力。行监管的法律框架和监管能力。(6)(6)银监会要求的其他条件。银监会要求的其他条件。网络银
15、行法律问题网络银行法律问题u网络银行交易中的法律问题网络银行交易中的法律问题 网络银行参与者之间的关系网络银行参与者之间的关系 网络银行计算机系统故障的风险和责任承担的问题网络银行计算机系统故障的风险和责任承担的问题 如果计算机系统在没有得到客户的同意下将指令发出，或者是由于计算机系统本身的错误和功能失效给用户造成了损失，其风险和责任应由谁承担？网络银行的营业时间的问题（网络银行的营业时间的问题（8 8小时以外的交易有无法律效力？）小时以外的交易有无法律效力？）电子货币的概念、特征、类型与性质电子货币的概念、特征、类型与性质 -概念概念u电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工具和各类交易
16、卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据形式储存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的概念、特征、类型与性质电子货币的概念、特征、类型与性质 -特征特征u虚拟货币u在线货币u信息货币u发行主体的多样性u信誉担保风险大电子货币的概念、特征、类型与性质电子货币的概念、特征、类型与性质 -类型类型1 按电子化的方式分为：支付手段电子化的电子货币（e-cash）支付方法电子化的电子货币（信用卡）2 按支付方式分为：预付型电子货币 即付型电子货币 后付型电子货币3 按电子货币的形态分：储值卡型 信用卡应用型 存款电子划拨型 电子现金型电子货
17、币的概念、特征、类型与性质电子货币的概念、特征、类型与性质 -性质性质 电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据形式储存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的概念、特征、类型与性质电子货币的概念、特征、类型与性质 -性质性质u二次货币u非法定货币u电子支付方法电子货币的发行主体电子货币的发行主体1.欧盟和美国的分歧2 我国应采取何种立场？电子货币对金融法律体系的影响电子货币对金融法律体系的影响1.电子货币对货币政策的冲击 （1）电子货币的使用将在很大程度上减少法定货币的使用。
18、（2）对储备金的影响将最终影响国家货币政策的实施。（3）电子货币对中央银行垄断发行权发起的冲击必将影响该国的货币政策。电子货币超发将引发严重的通货膨胀。2 电子货币对金融调控的影响 电子货币的普及将使商业银行的存款准备金大幅收缩，相对支付准备金的需求发生大的变动，增加了中央银行实施金融调控的难度。3 电子货币对商业银行的挑战 电子货币对银行业造成的冲击主要表现在银行执行结算职能的传统垄断地位面临挑战。电子货币对货币法律制度的影响电子货币对货币法律制度的影响1.电子货币交易中法律关系的复杂化 在传统交易过程中，一方直接支付实体货币，另一方直接接受实体货币，在这种简单的支付形式下，交易双方可以很快
19、地结清债权债务关系。在电子货币的交易中，电子货币的发行者、消费者、商家、中间银行之间的关系可能会十分复杂，尤其是涉及多家发行机构或多家商家时，他们之间的法律关系如何调整还是个疑难问题2 对电子货币发行人财务监管的难度加大 电子货币发行以后，主管部门加强对发行人因发行电子货币所获资金的监管便显得十分必要。在现行监管制度不甚完善的状况下，发行人通常会将因发行所获资金与经营其他业务所获资金混同，造成监管难度的加大。6.3 6.3 电子支付系统电子支付系统 u电子支付系统概述u小额电子支付系统u大额电子支付系统电子支付系统概述电子支付系统概述u对电子支付方式以因特网的依赖程度为标准进行分类，则可分为非
20、因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付，非因特网环境主要是银行专用网。u 小额电子支付系统银行专用网电子支付 大额电子支付系统u因特网环境下的电子支付：1 电子现金支付系统 2 银行卡网上支付 3 由第三方认证的网上支付清算小额电子支付系统小额电子支付系统uATMuPOSATMATM系统下各方的义务系统下各方的义务银行义务：1 保密义务 2 保证义务 3 通知义务 4 注意义务持卡人义务：1 妥善保管和使用银行卡 2 通知义务案例一：储蓄卡隔空被盗案例一：储蓄卡隔空被盗3333万万 银行被判全额赔偿银行被判全额赔偿u家住山东省临沂市的郇女士三年前在中国建设银行临沭支家住山东省临沂市的郇
21、女士三年前在中国建设银行临沭支行办理存款事宜，并申领储蓄卡一张，之后多次向卡内存入行办理存款事宜，并申领储蓄卡一张，之后多次向卡内存入现金。至现金。至20102010年年4 4月份，郇女士持卡到临沭建行取款，却发月份，郇女士持卡到临沭建行取款，却发现卡内现卡内3333万余元不翼而飞，心急如焚的郇女士随即向公安机万余元不翼而飞，心急如焚的郇女士随即向公安机关报案。关报案。经侦查，经侦查，20102010年年3 3月月1717日郇女士的儿子曾持该卡在中国日郇女士的儿子曾持该卡在中国建设银行临沂市中支行建设银行临沂市中支行ATMATM机上办理转账业务，就是这一次机上办理转账业务，就是这一次简单的操作
22、，被犯罪分子安装在该简单的操作，被犯罪分子安装在该ATMATM机上的读卡器和微型机上的读卡器和微型摄像镜头忠实地记录了下来。犯罪分子随即利用非法窃取的摄像镜头忠实地记录了下来。犯罪分子随即利用非法窃取的银行卡信息制造了伪卡，并在福建省某珠宝店疯狂刷卡消费银行卡信息制造了伪卡，并在福建省某珠宝店疯狂刷卡消费334380334380元，购买千足金吊坠、戒指、项链等黄金饰品，并在元，购买千足金吊坠、戒指、项链等黄金饰品，并在非法变现后挥霍一空。非法变现后挥霍一空。u眼看从犯罪分子身上追回损失已不可能，郇女士无奈将临眼看从犯罪分子身上追回损失已不可能，郇女士无奈将临沭建行和临沂市中支行告上法庭。法院审
23、理认为，临沂市沭建行和临沂市中支行告上法庭。法院审理认为，临沂市中支行对其设置的中支行对其设置的ATMATM机疏于管理维护，未能及时发现并机疏于管理维护，未能及时发现并拆除犯罪分子安装的读卡器及摄像装置，致使该拆除犯罪分子安装的读卡器及摄像装置，致使该ATMATM机存机存在重大安全隐患，给郇女士造成损失，依法应予赔偿。因在重大安全隐患，给郇女士造成损失，依法应予赔偿。因临沭建行和储户自身在该案中不存在过错，故对损失不承临沭建行和储户自身在该案中不存在过错，故对损失不承担责任。遂依法判决中国建设银行临沂市中支行赔偿郇女担责任。遂依法判决中国建设银行临沂市中支行赔偿郇女士存款损失士存款损失3343
24、80334380元及利息元及利息。u举证全面细微是获赔关键举证全面细微是获赔关键银行卡被盗刷后，即便犯罪分子被抓获，从他们身上获得银行卡被盗刷后，即便犯罪分子被抓获，从他们身上获得赔偿的几率都很小。以上案例中，储户的诉讼请求得到法赔偿的几率都很小。以上案例中，储户的诉讼请求得到法院支持，获得银行方的全额赔偿。案例中，受害储户在发院支持，获得银行方的全额赔偿。案例中，受害储户在发现被盗的第一时间报案，并向法院提出起诉，要求银行进现被盗的第一时间报案，并向法院提出起诉，要求银行进行赔偿，都有证据证明银行的行赔偿，都有证据证明银行的ATMATM机被不法分子动了手脚，机被不法分子动了手脚，储户取款时被
25、盗取了卡号和密码，导致被盗。储户取款时被盗取了卡号和密码，导致被盗。银行卡被盗刷后，受害者的心态很重要。银行卡被盗刷后，受害者的心态很重要。首先，要摆正银行的位置。一旦将钱存在银行，储户首先，要摆正银行的位置。一旦将钱存在银行，储户就和银行之间产生民事上的契约合同关系，双方在法律上就和银行之间产生民事上的契约合同关系，双方在法律上是平等的主体，没有任何高下和强弱之分。是平等的主体，没有任何高下和强弱之分。u储户和银行各自享受相应的权利，负有对应的义务。一定储户和银行各自享受相应的权利，负有对应的义务。一定程度上来说，银行为储户提供服务，储户在合理范围内提程度上来说，银行为储户提供服务，储户在合
26、理范围内提出要求、收到损失后维权，都是理所当然，而并非出要求、收到损失后维权，都是理所当然，而并非“鸡蛋鸡蛋碰石头碰石头”。银行设置。银行设置ATMATM机系为方便储户取款、提高自身机系为方便储户取款、提高自身工作效率、增加市场竞争力的重要举措，亦能从中获取经工作效率、增加市场竞争力的重要举措，亦能从中获取经营收益，应视为银行营业场所或营业场所的延伸，银行依营收益，应视为银行营业场所或营业场所的延伸，银行依法负有管理维护法负有管理维护ATMATM机，为客户提供安全保密的交易环境机，为客户提供安全保密的交易环境的义务。不要因为对方是看起来的义务。不要因为对方是看起来“财大气粗财大气粗”的金融机构
27、，的金融机构，就 产 生 畏 惧 心 理，觉 得 个 人 低 银 行 一 等。就 产 生 畏 惧 心 理，觉 得 个 人 低 银 行 一 等。其次，受害者发现被盗事实后，应该立即报警，举证其次，受害者发现被盗事实后，应该立即报警，举证全面细微是储户的胜诉关键。因此在第一时间尽可能提取全面细微是储户的胜诉关键。因此在第一时间尽可能提取保存证据。一般来说，取款机附近摄像头的影像至关重要。保存证据。一般来说，取款机附近摄像头的影像至关重要。POSPOS机工作方式机工作方式POS:Point Of Sale 网点销售终端机案例案例 ：19001900多元无故多元无故“失踪失踪”上周日，王先生在湖滨北路
28、一家饭店消费了965元，结账刷卡时，服务员连刷了两次，但POS机均显示刷卡失败。王先生起先以为是输错了密码，但确认之后仍是如此。他只好用现金付了款。第二天，王先生却收到银行发来的一条短信，说他于14日刷卡成功965元。他连忙通过ATM机查询账户余额，果然少了965元。王先生立即找到饭店反映了情况，工作人员在详细查询了POS机前一天的交易清单后告诉他，这笔交易确实不存在。随后，工作人员又查询了饭店的银行账户，也发现这965元并未到账。问题出在哪呢？王先生很担心，这笔钱难道就这么被POS机“吞”了？系统故障致信息系统故障致信息“走失走失”u 王先生“冤枉”POS机了，“吞”了他钱的，是银联的后台系
29、统。u 据银联商务有限公司厦门分公司相关工作人员介绍，刷卡交易的兑现要经过一个复杂的信息传输过程。POS机、发卡行、收单行分别为三个终端，而连接它们的，是银联的转接平台。u 顾客刷卡后，首先由POS机发出交易信息，经银联转接平台发送至发卡行，相应的款项便会被冻结，也就是说，顾客银行账户上的金额会被扣除。随后，发卡行会发出一个回执信息，再经银联转接平台回送至POS机，POS机便会显示刷卡成功，交易过程至此结束，前后就几秒钟时间。“如果发卡行发送的回执信息没有到位，POS机上就会显示刷卡失败，而实际上顾客的账户已经被扣款了。”工作人员称，信息传输线路难免会出现不稳定，由此便可能造成交易信息的丢失。
30、u 工作人员表示，出现这种情况的概率非常低。目前，厦门每天的刷卡交易笔数都在五六万左右，但银联公司很少接到这类投诉。POSPOS支付系统下各方的义务支付系统下各方的义务(1)持卡人的权利与义务。持卡人有权要求发卡行按照指令时间及时将指定的金额支付给商家。持卡人有权要求发卡行提供对账服务，并对有关内容进行查询或改正。持卡人有受其自身发出指令约束的义务，并承担付款的义务。持卡人有妥善保管和使用信用卡的义务。(2)发卡行的权利与义务。发卡行有对信用卡申请人的资信状况进行审查的权利。在持卡人逾期未偿还欠款时催其还款并追加利急的权利。在持卡人违约使用信用卡时收回该卡的权利。有按照持卡人的指令向特约商家清
31、偿消费者款项的义务。发卡行在处理受托事务时应尽善良管理人的注意义务。发卡行在涉及持卡人权益的有关信急时有告知义务。发卡行有向持卡人提供救济途径及制度的义务。u(3)商家的权利与义务。u商家有权要求银行按客户己发出的指令向其进行清偿。u商家有权要求客户按POS系统操作需求向其提供真实的资信资料。u无条件接受持卡人凭卡消费的义务。u对信用卡的有效性及持卡人的合法性负善良管理人的义务。u向发卡行缴纳手续费的义务。大额电子支付系统大额电子支付系统1 大额电子支付系统的当事人l发端人l发端人银行l受益人l受益人银行l中间银行l接受银行大额电子支付系统大额电子支付系统2 大额电子支付的基本流程l 发端人向
32、发端人银行发出支付指令发端人银行接受支付指令后，即按指令指定的金额借记发端人的账户，然后根据发端人的支付指令签发一项电子支付指令，通过中间银行提供的通信系统传输至中间银行。中间银行接受发端人银行的支付指令后，将支付金额借记发端人银行账户，同时贷记受益人银行账户，然后向受益人银行发出电子支付指令。l 受益人银行接受支付指令后，即将支付金额货记受益人账)、并向受益人发出收账通知。若受益人没有银行账户，则向受益人发出取款通知。银行通知签发后，整个电子资金划拨过程结束。大额电子支付系统大额电子支付系统3 大额电子支付系统中当事人的权利和义务1）发送人的权利和义务 权利：义务得到适当执行的权利 退款担保
33、的权利 义务：签发正确的支付指令的义务 支付的义务大额电子支付系统大额电子支付系统3 大额电子支付系统中当事人的权利和义务2）受益人银行的权利和义务 权利：得到支付的权利 退款担保的权利 义务：支付的义务 发出通知的义务大额电子支付系统大额电子支付系统3 大额电子支付系统中当事人的权利和义务3）受益人银行以外的接受银行的权利和义务 权利：得到支付的权利 退款担保的权利 义务：支付的义务 适当执行的义务 遵守的义务 大额电子支付系统大额电子支付系统3 大额电子支付系统中当事人的权利和义务4）受益人的权利和义务 权利：得到支付的权利 得到通知的权利 义务：程序上的接受义务电子支付中的法律责任电子支
34、付中的法律责任u归责原则 过错责任 过错推定责任原则 无过错责任原则电子支付中的法律责任电子支付中的法律责任u法律责任的具体内容 支付指令的认证与欺诈损失分担问题 支付指令存在错误时的责任分担 间接损失的赔偿问题支付指令的认证与欺诈损失分担问题支付指令的认证与欺诈损失分担问题(1)客户承担未经授权的支付指令所造成损失的情况。客户与银行签订了协议，客户签发给银行的支付指令的客户与银行签订了协议，客户签发给银行的支付指令的真实性也得到了相关部门的认证。真实性也得到了相关部门的认证。该认证程序是符合商业惯例的合理方法。该认证程序是符合商业惯例的合理方法。银行证明自己在接受客户的支付指令时已履行了善意
35、及银行证明自己在接受客户的支付指令时已履行了善意及谨慎的义务。谨慎的义务。银行遵守了安全程序及客户在支付指令中对其的限制。银行遵守了安全程序及客户在支付指令中对其的限制。如果银行满足了上述所有条件，那么客户就必须对如果银行满足了上述所有条件，那么客户就必须对未经授权的支付指令给银行造成的损失承担赔偿责任未经授权的支付指令给银行造成的损失承担赔偿责任u “未经授权的交易”定义为：“持卡人以外的未获实际授权的人使用信用卡的行为，并且持卡人没有从该使用中获得任何利益。”案例分析案例分析 下面的案例主要解决以下问题：首先，构成未授权交易有哪些因素？其次，对未授权交易消费者承担的责任是什么？第三，消费者
36、报告发卡机构账户出现错误时，发卡机构处理程序是怎样的？最后，消费者能否止付或反悔正常的授权交易？u迈克需要一些现金，但他没有时间亲自去银行取，于是他把ATM卡和密码给了他侄女尼娜，请她帮忙取300美元。尼娜取了300美元后将银行卡还给了他。A.这是笔未授权的电子资金划拨吗？B.如果尼娜实际上取了500美元，偷偷留下了200美元，结果又是如何？u A这是笔授权交易。“未经授权交易”的定义是“指由消费者以外的未获发动划拨实际授权的人所发动的，从该消费者账户划出资金而该消费者并未从该划拨中受益的电子资金划拨。”本案中，尼娜获得了她叔叔的实际授权，因此，不在“未授权交易”的定义中，即使这笔交易不是持卡
37、人本人亲自实施的。B尽管尼娜多取了200美元，超过了他叔叔的实际授权，但尼娜持有的卡是她叔叔直接交给她的，所以这仍然是笔授权交易。案例分析案例分析u 拉尔夫从银行收到一张ATM卡，由于害怕忘记设定的密码，他将密码记在一张纸片上，并和卡一起放在钱包里面。拉尔夫的钱包被一个叫西尔玛的女子拾到，西尔玛立即用钱包里面的卡和密码从银行取出了1000美元现金。A西尔玛的交易是未授权交易吗？B假设西尔玛去了当地一家能够受理该卡的音箱商店，凭密码刷卡消费了1400美元购买了一套高级音箱设备，这是笔未授权交易吗？C如果拉尔夫在卡上写上密码，情况会如何？u A.这是笔未授权交易。西尔玛并没有获得拉尔夫使用该卡的授
38、权，这张卡也不是由拉尔夫主动直接交付给她的。西尔玛是从拉尔夫那里偷的银行卡。拉尔夫把密码和卡片放在一起只是使该卡被盗后更容易被使用，但并不意味着实际授权他人使用。B使用该卡刷卡消费也是未授权交易。理由同A。EFTA和E规则的目的是一致的，即保护消费者的权益，因此，在ATM上提款与刷卡消费在法律上是同等对待的。C拉尔夫把密码记在卡片上的行为是否改变了交易的性质，即可以认为西尔玛盗用拉尔夫银行卡的行为是授权交易行为呢？当然不是，这仍是一笔未授权交易。拉尔夫并没有实际授权西尔玛用他的卡进行交易，也没有实际将卡交付西尔玛。案例案例u一天深夜，莎拉刚走进银行放置ATM的门廊，一个蒙面歹徒冲出来，用枪指着
39、她，要她交出银行卡并说出密码。莎拉照他说的做了。蒙面歹徒用卡从莎拉的账户里面提出1000美元后就马上消失在夜幕中。A.这是笔未授权交易吗？B.假设蒙面歹徒用枪威胁莎拉，要莎拉本人从ATM机里面取出1000美元现金给他，情况又会如何？案例案例uA.是的。这当然是笔未授权交易。莎拉当然没有实际授权给蒙面人使用她的卡，也没有主动把卡交付给蒙面人。因为“未授权交易”的定义中指的是持卡人主动交付并授权。本案例中，莎拉是受到胁迫并非出于自愿。B.虽然莎拉本人在ATM上取钱，但这笔交易仍应被认为是未授权交易，虽然未授权交易定义中强调的是“由持卡人以外的人发起的”，但这笔交易实际上是由蒙面人而不是莎拉发起的。
40、至今尚没有一家美国的发卡银行认为这种情况下发生的交易是授权交易。案例案例6-86-8u 约耳和他16岁的儿子朱利安一块去购物。在他们去商店之前，约耳用他的卡取了一些现金，朱利安从他父亲的背后偷看到了密码。几天后，约耳高烧卧床不起，朱利安趁机拿走了他父亲的卡并从ATM机上取走了300美元，用来购买 C D、电 脑 游 戏 等，很 快 就 花 光 了 这 笔 钱。A 朱 利 安 使 用 A T M 卡 是 未 授 权 交 易 吗？B假设朱利安取钱的原因由以下的缘由取代：房间里的水管突然破裂，水管工要求付300美元后才能进行修理，为了不打扰正在生病的父亲，朱利安去银行用他父亲的卡取去了300美元支付
41、给了水管工。那么朱利安用卡的行为是否会因为发生的原因不同而被认为是一笔授权交易？u A.这是笔未授权交易。朱利安并没有从他爸爸那里获得实际授权。约耳可能粗心被他人窃取银行卡和密码，即使这个人是他的儿子，但约耳的粗心造成的后果并不能直接导致这是笔授权交易 B.根据案例实际情况，朱利安使用借记卡的行为被认为是授权交易。“未授权交易”定义的后半部分提到对于未实际授权的交易，持卡人本人应该从该交易中没有获益。本案中，约耳实际上是该 笔 借 记 卡 交 易 的 受 益 人。u 法兰德斯持有某银行的借记卡。在收到2001年9月的账单后他进行了仔细的核对，很快他注意到9月4日一笔246.79美元在家具店消费
42、的交易并不是自己所做，他确信自己从未在那家家具店购买过商品。A法兰德斯应该怎么做才能把这笔交易从账单上去除？u B在调查期间，银行有义务马上恢复法兰德斯的账单余额吗？C假设银行在收到法兰德斯关于账单错误报告，经过若干日的调查后认定账单存在错误，那么银行该如何做？u u A法兰德斯应该在收到9月份定期账单后60天内通知银行，账单记录存在错误。最初的通知可以是口头或书面的形式，错误通知的内容应当包括消费者姓名、账户号码、认为存在错误的适当理由以及错误的类型、日期、金额等。银行可能会在收到法兰德斯口头报告后10天内要求法兰德斯提 供 一 份 确 认 上 述 信 息 的 书 面 确 认 信。u B.银
43、行并没有义务马上贷记法兰德斯声称存在错误的信用卡账户金额。但银行有义务马上就声明的错误展开调查并判定是否存在错误。银行必须在收到法兰德斯错误报告10个工作日内做出判定。uC.如果在10个工作日内，银行做出了错误属实的判断，则银行应该在做出结论的次日改正错误，重新贷记法兰德斯账户246.79美元。同时在完成调查后的三个工作日内还必须将调查报告送达法兰德斯。u(2)银行接收的支付指令存在欺诈时，须对该欺诈造成的损失承担责任的情形。银行与客户未达成关于使用安全程序的协议。银行与客户未达成关于使用安全程序的协议。银行使用的安全程序不具有商业上的合理性。银行使用的安全程序不具有商业上的合理性。银行在接受
44、支付指令时未履行善意及谨慎的义务。银行在接受支付指令时未履行善意及谨慎的义务。客户能够证明欺诈人本身不是客户的雇员或代理人，也不客户能够证明欺诈人本身不是客户的雇员或代理人，也不是从客户处得到安全信息的。是从客户处得到安全信息的。客户能够证明银行强制执行支付指令已超过双方约定的支客户能够证明银行强制执行支付指令已超过双方约定的支付权限。付权限。2)2)支付指令存在错误时的责任承担支付指令存在错误时的责任承担u支付指令中存在错误是指支付指令中的错误或在执行支付指令中的错误，包括：误述的错误；错误的支付指令；支付指令的错误执行。(1)(1)如果错误涉及超额支付如果错误涉及超额支付，而且超额支付的原
45、因是由接收银，而且超额支付的原因是由接收银行指令多付或重复签发支付命令的，则超出部分的损失由行指令多付或重复签发支付命令的，则超出部分的损失由银行承担，但银行有权在法律允许的范围内从错误的支付银行承担，但银行有权在法律允许的范围内从错误的支付指令的受益人处索回其接收的超额支付。指令的受益人处索回其接收的超额支付。(2)(2)如果错误涉及欠额支付，如果错误涉及欠额支付，银行仅有权就已经支付的金额向银行仅有权就已经支付的金额向发端人要求其支付，因欠额支付给受益人造成的损失由银发端人要求其支付，因欠额支付给受益人造成的损失由银行负责赔偿。行负责赔偿。(3)(3)如果错误涉及指令向非发端人意图的受益人
46、支付如果错误涉及指令向非发端人意图的受益人支付，且电子，且电子资金划拨在该错误的基础上已经完成，那么发端人不承担资金划拨在该错误的基础上已经完成，那么发端人不承担该支付指令的支付，由此造成的损失由签发错误支付指令该支付指令的支付，由此造成的损失由签发错误支付指令的银行承担。的银行承担。u3)间接损失赔偿问题u根据美国根据美国统一商法典统一商法典的规定，银行延迟执行、不当执的规定，银行延迟执行、不当执行或根本没有执行支付指令，其承担责任仅限于返还相当行或根本没有执行支付指令，其承担责任仅限于返还相当于划拨资金本金和利息以及划拨费用的款项，除非另有约于划拨资金本金和利息以及划拨费用的款项，除非另有
47、约定，银行不承担划拨未能造成的间接损失。定，银行不承担划拨未能造成的间接损失。u我国我国合同法合同法第一百一十三条第第一百一十三条第(1)(1)款规定：款规定：“当事人一当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约造成的损失，造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约造成的损失，包括合同履行后可以获得的利润，但不得超过违反合同一包括合同履行后可以获得的利润，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见到的因违反合同可能造成方订立合同时预见或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。的损失。”电子
48、支付中的法律责任电子支付中的法律责任u承担法律责任的方式 银行承担法律责任的方式：返还资金，支付利息；补足差额，偿还余额；赔偿其他损失 认证机构承担责任的方式：继续履行；采取补救措施；赔偿损失 其他主体承担责任的方式：停止不当行为，采取补救措施；赔偿损失模块三模块三 第三方电子支付的法律制度第三方电子支付的法律制度u第三方电子支付概述 u第三方电子支付相关法律规范第三方电子支付的内涵第三方电子支付的内涵 “第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户
49、进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台给我们提供了更丰富的支付手段和更可靠的服务保证。第三方支付的特点第三方支付的特点u1.第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。u2.较之SSL、
50、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。u3.第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展 第三方支付平台的运作机制第三方支付平台的运作机制u第三方支付一般的运行
