1、总目录总目录第一部分第一部分 业务概况业务概况 第二部分第二部分 市场需求市场需求第三部分第三部分 业务策略业务策略第四部分支付业务对比第四部分支付业务对比 移动支付移动支付，是指借助手机、掌上电脑、笔记本电脑、，是指借助手机、掌上电脑、笔记本电脑、POS机等移动通信终端和设备，通机等移动通信终端和设备，通过手机短信息、过手机短信息、IVR、WAP等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。移动支付实施的基础是移动支付实施的基础是金融电子化金融电子化，以，以移动终端移动终端为媒介，以为媒介，以计算机技术和无线通信技术计算机技术和无
2、线通信技术为为手段，通过计算机网络系统进行买卖交易。手段，通过计算机网络系统进行买卖交易。网上支付网上支付，又可称为在线电子支付、电子货币支付，是指从事电子商务交易的当事人，又可称为在线电子支付、电子货币支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络网络进行的货币支付或资金流进行的货币支付或资金流转。在转。在Internet上，当前的主要支付方法有各种电子货币支付方式、银行卡支付方式、电上，当前的主要支付方法有各种电子货币支付方式、银行卡支付方式、电子现金等。子现金等。固网支付业务固网支付业务是中
3、国电信充分利用固网资源，基于是中国电信充分利用固网资源，基于“家加家加e”业务的一项极有商业价值业务的一项极有商业价值的增值业务，此业务要求用户需要具备一部的增值业务，此业务要求用户需要具备一部智能终端刷卡电话智能终端刷卡电话，这部电话与，这部电话与POS终端设备终端设备相结合，相当于一个安放在家中的终端相结合，相当于一个安放在家中的终端POS机。用户可以通过这种新型智能电话直接刷卡机。用户可以通过这种新型智能电话直接刷卡进行网上购物、电子机票以及与我们生活息息相关的水电气、电话手机费等支付服务。进行网上购物、电子机票以及与我们生活息息相关的水电气、电话手机费等支付服务。手机钱包手机钱包移动支
4、付移动支付的应用的应用 手机银行手机银行 手机钱包是中国移动与中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的一项全新移动电子支付、金融信息服务。中国移动手机钱包主要包括缴费、购物和理财三类基本业务。中国联通和中国建设银行联手推出新一代手机银行业务。手机银行可提供的服务包括:查询、转账、汇款、缴费、银行转账、外汇买卖以及手机支付等。移动支付应用过少移动支付应用过少法律不完善法律不完善技术上的不成熟技术上的不成熟银行机构缺乏积极性银行机构缺乏积极性存在的问题存在的问题网上支付已成为电子支付的绝对主流，占到该市场份额的97%。随着互联网的普及和广大消费者传统支付观念的改变，使用网上支付的人将会越来越
5、多。2005年，中国电子支付的用户规模为5600万万，年增长率为65%，市场规模为160亿元亿元，年增长率为122%。2006年该用户规模将达到8350万万，市场规模将会突破300亿元大关，达到达到330亿元亿元。买卖通买卖通网上支付网上支付的应用的应用网银在线网银在线易支付易支付安付通安付通支付宝支付宝网上支付发展的一大亮点就是第三方支付服务平网上支付发展的一大亮点就是第三方支付服务平台的出现，这个支付平台为消费者提供了安全便台的出现，这个支付平台为消费者提供了安全便捷的网上消费的场所，随着网上支付的发展，大捷的网上消费的场所，随着网上支付的发展，大量的第三方支付服务平台涌现，并显现稳步上升
6、量的第三方支付服务平台涌现，并显现稳步上升趋势。趋势。消费风险消费风险 尽管国内网上支付业务呈现出快速发展势头。尽管国内网上支付业务呈现出快速发展势头。但由于其尚属新兴支付服务。在目前的现实环但由于其尚属新兴支付服务。在目前的现实环境下也存在一些困难和问题。境下也存在一些困难和问题。网上支付业务存在的问题网上支付业务存在的问题第三方支付平台发展问题第三方支付平台发展问题监管政策法规问题监管政策法规问题社会信用问题社会信用问题技术人才缺乏技术人才缺乏固网支付又可叫作刷卡支付，因为支付方式主要是通过在可以刷卡的电话上进行刷卡消费，用户可以通过这种新型电话机直接刷卡进行水、电、气、电话费、手机费、转
7、帐以及网上购物等的支付，避免了在银行排队等候缴费的费心费力。支付业务的认支付业务的认证从支付网关证从支付网关经银联的数据经银联的数据中心进行登记中心进行登记和交换。如果和交换。如果银联的数据库银联的数据库系统出现故障系统出现故障，将对广大用，将对广大用户的交易造成户的交易造成严重影响。严重影响。良好的服务也是良好的服务也是用户考虑选择本用户考虑选择本产品的因素，用产品的因素，用户在使用过程中户在使用过程中遇到的问题，需遇到的问题，需要及时有效的解要及时有效的解决。决。固网支付作固网支付作为基于固网为基于固网的支付形式的支付形式，必须在安，必须在安全性方面予全性方面予以特殊的考以特殊的考虑，并达
8、到虑，并达到相关的标准相关的标准和要求。和要求。中国银联的全资子公司上海卡中国银联的全资子公司上海卡友信息服务公司友信息服务公司2006年将联合合年将联合合作伙伴，在作伙伴，在10个以上城市投放至个以上城市投放至少少20万台万台“刷卡电话刷卡电话”；三年之；三年之内，其投放数量将达到内，其投放数量将达到300万至万至400万台万台，同时带动用户自购，同时带动用户自购，最终达到总量最终达到总量1000万台万台左右。左右。目前，一部目前，一部“刷卡电话刷卡电话”的价的价格约在格约在400元元左右，随着生产规左右，随着生产规模不断提高，其价格可望继续降模不断提高，其价格可望继续降低。低。总目录总目录
9、第一部分第一部分 业务概况业务概况第二部分第二部分 市场需求市场需求第三部分第三部分 业务策略业务策略第四部分支付业务对比第四部分支付业务对比p 银行、移动运营商如何与商家合作，进行商业模式创新，丰富手机支付的应用，是一个需要解决的问题。其实，除了缴费业务，手机支付应用可以进行扩充。网站上的小额电子产品非常适合使用手机支付。订票业务、电子书籍、网络音乐、保险等商品和服务的交易都可以使用手机支付。传统的餐饮娱乐、公交收费系统等也很适合手机支付只有不断地开拓新的商业模式，给用户充分的选择才能让手机支付普及起来。人们已经发展了手形识别、指纹识别、面部识别、发音识别、虹膜识别、签名识别等多种生物识别技
10、术。由于目前指纹技术发展得比较成熟，所以在安全和身份认证方面，采用指纹识别技术，成了手机厂商们的首选。为了解决金融机构与运营商在推动移动支付方面的积极性问题，可以把手机支付的额度加以细分，例如，单笔消费在200元或者在一个结算周期内消费额度在1000元以上的交易由银行来做，单笔交易在200元以下或者在一个结算周期消费额度在l000元以下交由移动运营商做。不同的部门分别负责不同额度的支付，这样既没有太大风险，又使相互之间变排斥为双赢的局面。中国银监会最近发布的电子银行业务管理办法和电了银行安全评估指引将手机银行业务、个人数字辅助(PDA)银行业务等新业务首次被纳入监管体系。新法规将促进电子银行业
11、务规范、健康发展，提高银行业金融机构提供安全、高效金融服务的能力，更好地满足广 大金融消费者的需要。短信不能保证数据传输的实时性和数据完整性，用户可以采用更安全的WAP技术或BREW技术。基于WAP功能的手机支付由于采用了一定的加密技术，相对比较安全。联通的手机支付业务基于CDMA1x平台上的特有BREW技术，用户需要下载一个BREW软件安装后即可操作。现在联通正在着手于更多的银行建立合作关系，联通的手机支付的环境会更成熟。p由于网上支付中交易双方不是直接面对面的特点，传统交易过程中屡屡出现的欺诈行为势必会对网上支付产生安全方面的影响。所以，网上支付的健康发展有赖于社会道德规范的建立和完善。为
12、了确保通信的安全性，必须采取必要的措施加以防范。在通信连接方面，可以使用防火墙、代理服务器、虚拟专用网络（VPN）等技术；在鉴别和认证方面，可以采取加密盒认证技术。由于网上支付交易系统是一个人机高度综合的系统，除了网络的安全之外，管理人员的管理也是非常重要的，而且是起决定性作用的因素。因此，对整个系统的管理权限的分配和监督、管理人员的培训和考核、道德和业务水平的培养都必须制定出一套完整的规章制度，以利于培养管理人员敬业爱岗的精神。由于网上支付各项活动首先是一种商品交易，因此安全问题应当通过相关法律加以保护，必须保证电子合同和数字签名的法律地位、签约双方对电子合同的认可、电子合同的不可否认或修改
13、，确保电子合同能够得以实施。作为一种新兴产业，网上支付代表着新经济形态的发展趋势，需要国家的大力扶持。国家需要对于产业的发展出台明确的产业政策以进行扶持，同时由于网上支付涉及到关键敏感部门，需要通过国有资本的控股、参股等。建设几家上规模的、对于行业发展具有重要影响的企业。总目录总目录第一部分第一部分 业务概况业务概况第二部分第二部分 市场需求市场需求第三部分第三部分 业务策略业务策略业务定位、市场定位、价格定位业务定位、市场定位、价格定位运营模式运营模式第四部分支付业务对比第四部分支付业务对比2022年8月11移动支付业务应用的设计和推出都必须给消费者一个充足的理由，让他们乐意用手机代替现金和
14、信用卡来进行支付。这就需要移动支付业务体现自己的价值。只要移动支付业务有足够的价值，只要移动支付业务有足够的价值，安全性又有保证，安全性又有保证，已经习惯和熟悉于手机已经习惯和熟悉于手机短信等数据业务的广大用户，短信等数据业务的广大用户，没有理由不延伸到用手机进行财务交易。没有理由不延伸到用手机进行财务交易。用手机在自动售货机上买饮料或地铁票，则避免小额找零而显得更加快捷，提高了支付的方便性。手机账单缴费，使用户无需上门排队缴费，或每次扣费必须事前通知和经过确认，用户既节省时间精力又可以灵活掌握，收费部门减少了欠费，提高了收费效率，节约了成本，这就是移动支付对用户和商家带来的价值。互联网(包括
15、移动互联网)上的信息电子产品，具有非物流和非面对面支付的特点，传统支付方式解决不了或解决不好，而手机支付在方便性和可行性方面具有极大优势，结合手机电子商务的支付也具有同样的特点和优势。手机彩票投注业务方便彩民随时随地投注并支付、自动开奖通知和查询，节省了到街上的投注点购买等一系列需要耗费的时间和成本，彩票机构也扩大了销量，开发了大规模的白领市场，节约了销售成本。业务价值业务价值2022年8月12网上支付业务应用的设计和推出都必须给消费者一个充足的理由，让他们乐意在网络上进行消费。这就需要网上支付业务体现自己的价值。网上支付业务不仅具有以上几种功能，还能通过网上支付购买彩票、车船票、网上支付业务
16、不仅具有以上几种功能，还能通过网上支付购买彩票、车船票、保险等。这种便利的消费形式会被越来越多的消费者认可并应用。保险等。这种便利的消费形式会被越来越多的消费者认可并应用。网络上销售的产品大多都是非实体的电子化商品，这些商品被越来越多人接受，通过网上支付业务，消费者可以很轻易的获取到这些商品，而传统的支付方式不具有非物流和非面对面支付的特点，这样就需要网上支付的出现来促进电子化商品交易的完成。网上支付和移动支付一样在手机账单缴费方面，使用户无需上门排队缴费，用户既节省时间精力又可以灵活掌握，收费部门减少了欠费，提高了收费效率，节约了成本，这就是网上支付对用户和商家带来的价值。网上支付在电子化商
17、品支付上起到重要作用，同样对于普通商品，网上支付仍能像传统支付那样具有重要作用，甚至比传统支付方式更加便捷，消费者不需出门就能进行消费，节省了出行消耗的时间的同时也节省了开支。商家也不需开设店面和雇佣众多的导购人员，节省了成本。通过网络缴交公共事业服务费用，缴费电、水、气、电话等费用时，消费者不需繁琐的奔波于各个缴费点，只需通过网络支付费用，大大提高了缴费的效率。业务价值业务价值业务价值固网支付业务将丰富银行卡应用范围和应用领域。全国目前已发行超过9亿张银联卡，但是除了一般的账户管理功能之外，银行卡在其他领域的应用还较少，持卡人所获得的相关增值服务种类也相对较差。固网支 付业务的开展可以为持卡
18、人 提供更多、更好的服务，让持卡人充分体验到 银行卡所带来 的便利。固网支付终端是新型的银行卡支付渠 道。固网支付基于“家加e”话机，可以进入每个家庭用户、各类公共场所等领域，形成与POS、自助终端相互补充的、覆盖面广泛的银行卡受理网络，这将有效地改善银行卡受理环境，可以说这 也是终端受理市场的一场革命。固网支付业务充分利用银行卡实现电子商务应用的普及，为电子商务提供安全的交易平台。2022年8月14商业保险金融工商税务公用事业收费数字化应用信息获取移动支付移动支付应用范围应用范围 移动支付的适用范围移动支付的适用范围 信息获取信息获取：定制信息、流媒体等 数字化应用数字化应用：游戏、QQ、视
19、频点播、数据下载等；公共事业收费公共事业收费：水、电、气、电话、有线电视、停车等费用的缴纳 工商税务工商税务：纳税等 金融金融：购买国债、基金、股票等 保险保险：支付寿险、购买旅游险等 商业商业：自动售货机购物、餐馆付费、商场购物、购买票据等2022年8月15网上支付网上支付 信息获取信息获取工工 商税务商税务数字数字 化应用化应用金融金融 公用事业公用事业 缴费缴费保险保险 商商 业业定制信息、流媒体等定制信息、流媒体等纳税等纳税等游戏游戏、QQ、视频点播、数据下载等视频点播、数据下载等购买国债、基金、股票等购买国债、基金、股票等水、电、气、有线电视、停车等费用的缴纳水、电、气、有线电视、停
20、车等费用的缴纳支付寿险、购买旅游险等支付寿险、购买旅游险等自动售货机自动售货机购物、餐馆购物、餐馆付费、商场付费、商场购物、购买购物、购买票据等票据等 2022年8月16商业商业车船票订购车船票订购公用事业公用事业缴费缴费医疗医疗固网支付固网支付应用范围应用范围远程购买车船票，飞机票远程购买车船票，飞机票等等水、电、气、电话、有线水、电、气、电话、有线电视、停车等费用的缴纳电视、停车等费用的缴纳税务查询和缴税功能等税务查询和缴税功能等自动售货机购物、餐馆付自动售货机购物、餐馆付费、商场购物、购买票据费、商场购物、购买票据等等远程挂号，购药远程挂号，购药远程购书，办公用品远程购书，办公用品工商税
21、务工商税务教育教育2022年8月17 尽管移动支付发展势头很强，但国内移动支付面临着很多挑战，如移动设备本身还存在着多样性，不同的网络接口、不同的操作系统以及不同的应用系统是移动商务推广的障碍，另外目前信用体制的缺失带来的支付风险将会影响移动支付业务的发展，资费也是 影响移动支付业务推广的重要因素。在发展移动支付业务方面，需要准确的市场切入，寻找合适的用户群及业务，例如互联网支付、缴付公共事业费、其他小额支付等。国内的运营商应该积极控制和影响产业链，建立产业联盟，制定和推进移动支付的标准。2003-2005年移动支付增值服务的导入期，由于移动支付实现技术、信用体系、消费习惯、终端普及等诸多因素
22、，产业链的构建需要多方参与。但由于各方态度不一，各自的力量又不很清晰，市场处于实验、观望阶段。2006-2008年移动支付增值服务快速发展：预计移动运营商统一规范了移动支付开发标准，同时金融机构为增加自己的服务竞争力，开拓更加便捷的支付网络和通道。3G的商用、JAVABREW 的应用以及智能终端的普及，将更好地发挥移动支付的业务优势。早期进入的SP开始盈利，起到示范作用，大批观望者进入，金融和相关服务的细分产品逐渐丰富。2009年移动增值服务的短期回落，由于多产品之间互动互融的问题以及监管政策等问题，移动支付服务将经历一个市场调整。2010年以后移动增值服务持续稳定发展，移动支付平台的升级及创
23、新、业务的保密性和安全性的增加以及商业模式的更新优化，整个产业链上的利益更加协调。移动支付的生命周期移动支付的生命周期2022年8月182006年年2007年年2008年以后年以后 固网支付业务处于导入期，固网支付的推出需要银联固网支付业务处于导入期，固网支付的推出需要银联与电信双方共同完成产品策划和市场推广，但由于终端与电信双方共同完成产品策划和市场推广，但由于终端普及、消费习惯、实现技术等因素，现市场只处于体验，普及、消费习惯、实现技术等因素，现市场只处于体验，观望阶段。观望阶段。固网支付通过上一阶段的体验，终端得到普及，技术固网支付通过上一阶段的体验，终端得到普及，技术得到改善。固网支付
24、开始涉足一些重要行业，推出更多得到改善。固网支付开始涉足一些重要行业，推出更多应用方式，市场达到一定的规模。应用方式，市场达到一定的规模。固网支付持续稳定发展，发展过程中逐渐扩大了业固网支付持续稳定发展，发展过程中逐渐扩大了业务发展渠道，全方位提高业务品牌和业务流量，打造出务发展渠道，全方位提高业务品牌和业务流量，打造出完善的产业合作链。完善的产业合作链。2022年8月19小额支付小额支付大额支付大额支付定向支付定向支付非定向支付非定向支付移动服务支付移动服务支付移动远程支付移动远程支付移动现场支付移动现场支付小额支付是指交易额少于小额支付是指交易额少于20元，通常是指购买移动元，通常是指购买
25、移动内容业务内容业务 大额支付是指交易金额较大的支付行为大额支付是指交易金额较大的支付行为 如利用手机完成公用事业费的缴付如利用手机完成公用事业费的缴付 如在商场用手机购物如在商场用手机购物 用户购买的是基于手机的内容或应用用户购买的是基于手机的内容或应用 有支付渠道与购物渠道分开和支付渠道与购物渠有支付渠道与购物渠道分开和支付渠道与购物渠道相同两种方式道相同两种方式是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机支是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机支付的方式付的方式网网上上支支付付分分类类根据运营根据运营模式模式根据系统使用工根据系统使用工具不同分类具不同分类依托大型依托大型B2C、C2C网站
26、的支付工网站的支付工具具 由五大商业银行主宰的网关支付服由五大商业银行主宰的网关支付服务务 具有网上支付、固网支付、移动支付等具有网上支付、固网支付、移动支付等多种支付手段的第三方支付平台多种支付手段的第三方支付平台 电子转帐支付系统电子转帐支付系统信用卡支付系统信用卡支付系统电子现金支付系统电子现金支付系统固网支付终端放置于商户处，持卡人在商户购买商品或享受服务后，在固网支付终端上刷银行卡，以支付商品货款或服务款项。在持卡人刷卡支付后，商户将根据付款金额在本地开具账单。现场支付现场支付固网支付固网支付服务提供商通过固网支付系统和终端，结合人工物流配送、互联网、Call Center等其他渠道
27、，向持卡人提供信息查询和各项服务，持卡人则通过固网支付系统和终端为享受的服务或购买的商品向服务提供商支付相应金额。远程支付远程支付 手机充值、购买票据、购卡、移动银行手机充值、购买票据、购卡、移动银行金融、保险、工商税务金融、保险、工商税务手机充值、购买票据、公共事业缴费手机充值、购买票据、公共事业缴费自动售货机、购买票据、购卡、购买彩票自动售货机、购买票据、购卡、购买彩票数字化应用、信息获取数字化应用、信息获取交纳公用事业费、订餐、订报刊或杂志、买CD、买书、买牛奶、买引用水、买机票等被认为目前较适合通过移动支付交易。特别是订购并需送货的业务，移动支付可以使商家与用户都安心交易，因为移动支付
28、减少了支付的中间环节。由于网上支付业务是一种便捷、省时的支付方式，所以目标用户群大部分属于喜欢便捷或缺乏休闲时间的人群。一般用户群可分为：时尚人群、上班族、企业单位。消费者都希望能有一种便捷，省时，划算的消费方式，网上支付的出现使购物、缴费、汇款等商务活动变得更加便利。随着消费者消费观念的改变，网上支付用户群规模将会得到迅速的发展和扩大上班族上班族企业单位企业单位目标用户目标用户时尚人群时尚人群手机充值、购买票手机充值、购买票据、公共事业缴费、据、公共事业缴费、网上购物、购买彩网上购物、购买彩票票自动售货机、自动售货机、购买票据、购购买票据、购卡、数字化应卡、数字化应用、信息获取用、信息获取等
29、等网上购物、网上下网上购物、网上下载流媒体，手机充载流媒体，手机充值、公共事业缴费值、公共事业缴费等等固网支付的主要用户定位分前向客户、后向合作单位、服务提供商三类。服务提供商2022年8月25移动支付移动支付面向前向消费客户面向前向消费客户通过短信使用支付业务按客户现行品牌收取短信通信费通过短信使用支付业务按客户现行品牌收取短信通信费通过通过IVR使用支付业务按客户现行品牌收取通信费使用支付业务按客户现行品牌收取通信费。省内漫游暂时免收漫游费和长途费，省际漫游收取漫游费和长途费。省内漫游暂时免收漫游费和长途费，省际漫游收取漫游费和长途费。面向后向行业合作客户面向后向行业合作客户交易手续费：公
30、用事业和行业应用客户如电、水、煤气、税务等客户的交易费用按人民银行有关规定执行交易手续费：公用事业和行业应用客户如电、水、煤气、税务等客户的交易费用按人民银行有关规定执行 服务佣金：根据特定业务如游戏卡业务，根据客户消费金额抽取一定的服务佣金。佣金一般在服务佣金：根据特定业务如游戏卡业务，根据客户消费金额抽取一定的服务佣金。佣金一般在3%至至20%之间。之间。网上支付网上支付固网支付固网支付面向前向消费客户面向前向消费客户消费者通过网上银行支付在网上所消费的费用及邮费消费者通过网上银行支付在网上所消费的费用及邮费消费者通过宽带费或电话费来支付网上所消费的费用及邮费消费者通过宽带费或电话费来支付
31、网上所消费的费用及邮费面向后向行业合作客户面向后向行业合作客户根据消费者消费的金额，向商家收取部分佣金和手续费。根据消费者消费的金额，向商家收取部分佣金和手续费。面向前向消费客户面向前向消费客户支付平台月租费：用户使用固网支付产品所需支付的包月通讯费用；支付平台月租费：用户使用固网支付产品所需支付的包月通讯费用；信息通信费：用户使用电信固网支付终端进行信息定制和查询所支付的信息费。上行信息通信费：用户使用电信固网支付终端进行信息定制和查询所支付的信息费。上行0.1元元/条；下行免费。条；下行免费。增值业务费：由服务提供商自定，可按条或包月收取增值业务费：由服务提供商自定，可按条或包月收取面向服
32、务提供商面向服务提供商交易手续费：下行交易手续费：下行0.03元元/条对服务提供商收取。条对服务提供商收取。服务佣金：根据特定业务如游戏卡业务，根据客户消费金额抽取一定的服务佣金。服务佣金：根据特定业务如游戏卡业务，根据客户消费金额抽取一定的服务佣金。总目录总目录第一部分第一部分 业务概况业务概况第二部分第二部分 市场需求市场需求第三部分第三部分 业务策略业务策略业务定位、市场定位、价格定位业务定位、市场定位、价格定位运营模式运营模式第四部分支付业务对比第四部分支付业务对比移动终端提供商移动终端提供商移动运营商移动运营商金融机构金融机构移动支付服务提供商移动支付服务提供商商家商家用户用户产业链
33、产业链对于移动支付业务而言，其产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动对于移动支付业务而言，其产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商支付服务提供商(或移动支付平台运营商或移动支付平台运营商)、商业机构、用户等多个环节组成。显然，只有建、商业机构、用户等多个环节组成。显然，只有建立并不断完善产业链，移动支付业务才能正常的运营并获得健康发展，而产业链上的各环节立并不断完善产业链，移动支付业务才能正常的运营并获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。才能在合作中实现共赢。2022年8月28 银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账
34、户绑银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和定，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商业只为银行和用户提供信息通道，不参与支付付款途径，移动运营商业只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行(如招商银行、广发银如招商银行、广发银行、工行等行、工行等)都由自己运营移动支付平台。都由自己运营移动支付平台。n 当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时
35、，移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。因此，的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。因此，用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分，而且通过这种方式进用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分，而且通过这种方式进行的交易也仅限于行的交易也仅限于100元以下的交易。元以下的交易。移动支付服务提供商移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商或移动支付平台运营商)是独立于银行和移动是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，同时也是连接
36、移动运营商、银行和商家的运营商的第三方经济实体，同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。通过交易平台运营商，用户可以轻松实现跨银行的移动桥梁和纽带。通过交易平台运营商，用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。支付服务。以第三方服务以第三方服务提供商为提供商为运营主体运营主体以移动以移动运营商为运营商为运营主体运营主体以银行为以银行为运营主体运营主体2022年8月29特点移动运营商银行第三方机构动机获得新的收入和服务形式拓展服务渠道，增加竞争力获得商业机遇小额支付能力大额支付能力无用户数量商户数量灵活性三种模式主要特点比较三种模式主要特点比较 从一般的经济规律分析，一个产业的发展和兴盛需要
37、产业链中各个环节准确定位、合理从一般的经济规律分析，一个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置。对于网上支付业务而言，其产业链由银行、信用卡组织、第三分工并进行资源的最优配置。对于网上支付业务而言，其产业链由银行、信用卡组织、第三方支付平台、商业机构、用户等多个环节组成。方支付平台、商业机构、用户等多个环节组成。用户的需求，商家商品用户的需求，商家商品的提供，金融机构、支的提供，金融机构、支付平台的介入。付平台的介入。网上支付业网上支付业务产业链务产业链金融机构金融机构第三方网上第三方网上支付平台支付平台商家商家用户用户网络网络2022年8月31 如今各大银
38、行都已经在网络上开通了自己的网上银行，用户只需在如今各大银行都已经在网络上开通了自己的网上银行，用户只需在网上开通网上银行，就可以使用银行卡帐户支付网上交易的费用。这网上开通网上银行，就可以使用银行卡帐户支付网上交易的费用。这种支付模式，银行为其提供了交易的平台和付款途径。而网络只作为种支付模式，银行为其提供了交易的平台和付款途径。而网络只作为一种媒介，只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。一种媒介，只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。n 当宽带网络作为网上支付业务的运营主体时，运营商会使用消费当宽带网络作为网上支付业务的运营主体时，运营商会使用消费者宽带缴费帐户作为网上支付帐户
39、，消费者在网络上的交易费用全部者宽带缴费帐户作为网上支付帐户，消费者在网络上的交易费用全部用消费者的宽带帐户来支付，这种运营模式主要是面向家庭用户，也用消费者的宽带帐户来支付，这种运营模式主要是面向家庭用户，也就是在家上网进行消费的用户，当用户进行网上消费时，所交易的费就是在家上网进行消费的用户，当用户进行网上消费时，所交易的费用由宽带费来缴纳或由于宽带绑定的固话话费来缴纳。用由宽带费来缴纳或由于宽带绑定的固话话费来缴纳。第三方网上支付服务平台是独立于银行和网络的第三方经济实体，第三方网上支付服务平台是独立于银行和网络的第三方经济实体，同时也是连接网络、银行、用户和商家的桥梁和纽带。用户在网络
40、上同时也是连接网络、银行、用户和商家的桥梁和纽带。用户在网络上购买商品后，通过网上银行将交易金额暂存在第三方支付平台上，等购买商品后，通过网上银行将交易金额暂存在第三方支付平台上，等商品到用消费者手中后，第三方支付平台才会将交易资金转给商家，商品到用消费者手中后，第三方支付平台才会将交易资金转给商家，这样提高了购物的安全性，同时实现了跨行消费，不需要开通多个网这样提高了购物的安全性，同时实现了跨行消费，不需要开通多个网上银行。上银行。以第三方网上以第三方网上支付平台为支付平台为运营主体运营主体以网络为以网络为运营主体运营主体以网上银行以网上银行为运营主体为运营主体2022年8月32三种模式主要
41、特点比较三种模式主要特点比较 特点宽带网络网上银行第三方网上支付平台支付能力不具有大额支付能力具备大小额支付能力以小额支付为主用户数量与宽带普及率有关与银行卡普及率有关用户群以中青年为主方便性方便比较方便比较繁琐市场运作风险小大小打造多赢的合作产业链固网支付业务能否成功推广，最大的考验是能否在业务背后形成一打造多赢的合作产业链固网支付业务能否成功推广，最大的考验是能否在业务背后形成一个多赢的合作价值链，能否在市场、客户、终端、内容等各个关键环节上形成有效合作。个多赢的合作价值链，能否在市场、客户、终端、内容等各个关键环节上形成有效合作。电信运营商电信运营商银行银行商家商家用户用户2022年8月
42、34 电信负责投资平台和支付终端，负责终端布放，拓展行业客户，发展服务提电信负责投资平台和支付终端，负责终端布放，拓展行业客户，发展服务提供商。利用电信网络渠道持续发展客源。供商。利用电信网络渠道持续发展客源。收益分成：银联收取交易手续费；并按较高比例与电信结算分成；中国电信收益分成：银联收取交易手续费；并按较高比例与电信结算分成；中国电信收取月租费和通信费；服务提供商收取增值业务费。收取月租费和通信费；服务提供商收取增值业务费。n 银联负责投资业务平台和支付终端，并负责终端布放，拓展行业客户和服银联负责投资业务平台和支付终端，并负责终端布放，拓展行业客户和服 务提供商。电信提供平台接入设备、
43、电信网络，利用电信的终端客户资源务提供商。电信提供平台接入设备、电信网络，利用电信的终端客户资源扩展缴费渠道。扩展缴费渠道。n 收益分成：银联收取交易手续费；中国电信收取月租费和通信费；服务提收益分成：银联收取交易手续费；中国电信收取月租费和通信费；服务提供商收取增值业务费。供商收取增值业务费。利用银联现有平台，电信提供接入平台、网关和平台接口，支付终端由双利用银联现有平台，电信提供接入平台、网关和平台接口，支付终端由双方根据自身的资金能力，结合行业应用的拓展多方共同投资，共同发展应方根据自身的资金能力，结合行业应用的拓展多方共同投资，共同发展应用，双方进行一定的收益分成。用，双方进行一定的收
44、益分成。收益分成：银联收取交易手续费；收益分成：银联收取交易手续费；中国电信收取月租费和通信费；服务中国电信收取月租费和通信费；服务提供商收取增值业务费。提供商收取增值业务费。电信和银联电信和银联合作运营型合作运营型银联主导银联主导运营型运营型电信主导电信主导运营型运营型2022年8月35三种模式主要特点比较三种模式主要特点比较 特点银联主导电信主导合作运营终端投资大无中等手续费结算分成金额无高根据投资比例定市场运作风险大小共同承担家用固网支付终端家用固网支付终端 商用固网支付商用固网支付 终端终端移动支付终端移动支付终端 POS机机 掌上掌上 电脑电脑网上支付网上支付 终端终端总目录总目录第
45、一部分第一部分 业务概况业务概况第二部分第二部分 市场需求市场需求第三部分第三部分 业务策略业务策略业务定位、市场定位、价格定位业务定位、市场定位、价格定位运营模式运营模式第四部分支付业务对比第四部分支付业务对比 移动支付移动支付网上支付固网支付固网支付概念和功能一种应用移动通信完成的支付方式一种应用网络和网上银行完成的支付方式具有POS功能，是收银工具，具备除提现的ATM所有功能终端在现有移动电话上基本可以实现，有些业务需要具有STK功能的手机才能使用可以接入到网络上的计算机需要更换成可刷卡的智能电话用户数量所有移动电话用户所有上网用户目前是电信用户，但网通用户在更换了智能电话后同样可以使用
46、帐号开通用户需要先开通某个银行的电话支付服务用户通过网络开通某个银行的网上银行无须开通，只要有带有银联标志的银行卡即可进行刷卡消费支付服务可以进行网上购物、电子机票以及水电气、电话手机费等支付服务可以进行网上购物、电子机票以及水电气、电话手机费等支付服务可以进行网上购物、电子机票以及水电气、电话手机费等支付服务用户体验在支付过程中需要用户输入卡号、电话银行密码等号码，来完成支付用户只要在网络上开通自己的网上银行账户，通过银行账户来消费无须输入卡号，只要刷一下银行卡，输入密码即可进行支付安全性通过电话输入卡号，容易泄露卡号与密码在网络上消费时需输入帐号和密码，重要信息容易被窃取刷卡不产生卡号，安全性更高
