1、1第三章 电子商务支付2 学习目标n熟悉网上支付系统的基本组成 n熟悉网上支付系统主要类型n熟悉网上支付系统的基本功能n熟悉银行卡网上支付系统n熟悉电子转账网上支付系统n熟悉电子现金网上支付系统n掌握网上支付主要类型的业务流程3支付宝是阿里巴巴旗下的淘宝网从2003年10月推出的，短短几年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，深受用户喜爱，引起业界高度关注。用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。支付宝以其在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内工商银行、建设银行、农业银行、招商银行等各大商业银行以及VISA国际组织等各大金融机构建
2、立了战略合作，成为银行在网上支付领域极为信任的合作伙伴。n开篇案例4n支付宝流程5拍买商品6789确认收货101112交易评价131415 货 物卖方钱 款买方现金交易流程图3.1 传统的支付方式一、现金缺点？16二、票据买方卖方银行17三、信用卡n美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份
3、和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。n1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。18一般信用卡共通特点一般信用卡共通特点n先消费 后付款 n通常不具有存款功能，发生溢缴款亦不计算利息 n对于销售(Sales)交易有免息还款待遇，一般以当月结账后20-30日全额付款为条件 n利息一般为按日单利计息，按月复利计息 193.2 电子支付的方式一、电子支付的概念一、电子支付的概念 电子支付指进行电子商务交易的当事人，电子支付指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用包括消费者、厂商和金融机构，
4、使用安全电安全电子支付手段子支付手段通过通过网络网络进行的货币支付或资金进行的货币支付或资金流转。流转。20电子支付经历的五个发展阶段（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；理结算；（2）银行计算机与其他机构的计算机之间进行）银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金结算；资金结算；（3）利用网络终端向客户提供各项银行服务；）利用网络终端向客户提供各项银行服务；（4）利用银行销售点终端（）利用银行销售点终端（POS）向客户提供）向客户提供自动的支付账款服务；自动的支付账款服务；（5）电子支付可随时随地通过互联网进行直接）电子支付可随时随地通过互联网
5、进行直接转账结算，形成电子商务环境。转账结算，形成电子商务环境。21与传统支付方式相比，电子支付具有的特征n电子支付是在网络系统中采用数字技术完成信电子支付是在网络系统中采用数字技术完成信息传输的；传统的支付方式是通过现金的流转、息传输的；传统的支付方式是通过现金的流转、票据的转让等来实现；票据的转让等来实现；n电子支付基于开放的系统平台（即电子支付基于开放的系统平台（即Internet平平台）；而传统的支付方式是在较为封闭的环境台）；而传统的支付方式是在较为封闭的环境中运作；中运作；n电子支付相对传统支付方式，突破了时间和空电子支付相对传统支付方式，突破了时间和空间的限制，具有快捷、方便、高
6、效、经济的优间的限制，具有快捷、方便、高效、经济的优势。势。n电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。22网上支付系统的基本构成n网上支付系统的基本构成主要包括网上支付系统的基本构成主要包括客户、客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构网关、金融专用网、认证机构等。等。23二、电子支付的形式n电子现金支付系统的特点：预先付款：可以离线操作电子现金支付系统的特点：预先付款：可以离线操作n电子支票支付系统的特点：即时付款，在线操作电子支票支付系统的特点：即时付款，在线操作n信用卡支付系统的特
7、点：延时付款，在线操作信用卡支付系统的特点：延时付款，在线操作24信用卡信用卡是一种常见的银行卡，具有购物消费、信用借款、是一种常见的银行卡，具有购物消费、信用借款、转账结算、汇况储蓄等多项功能，是广为商家接受的主要在转账结算、汇况储蓄等多项功能，是广为商家接受的主要在线支付方式之一。线支付方式之一。信用卡支付可以分为未加密与加密的付款方式信用卡支付可以分为未加密与加密的付款方式。由于各种信用卡的持有量相当巨大，所以商家纷纷推出用信由于各种信用卡的持有量相当巨大，所以商家纷纷推出用信用卡在网上支付的付款方式。用卡在网上支付的付款方式。（一）信用卡网上支付方式25发卡行持卡人(3)(1)清算网络
8、收单行信用卡特约商店(6)(2)(6)(2)(2)(5)(4)(7)(8)信用卡网上支付系统模型26结算申请信用卡验证证书申请证书Internet认证中心（CA）持卡人电子商家支付网关收单银行发卡银行支付网关采用SET协议的信用卡支付方式27（二）电子现金支付方式n现金与电子现金 n电子现金的种类 n电子现金网上支付系统模型 n电子现金支付系统实例281.现金与电子现金n在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至70%95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。29电子现金电子现金概念概念n电子现金又称为电子货币（电子
9、现金又称为电子货币（E-cash）或数字）或数字货币，是一种以数据形式流通的货币。它把现货币，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，被看些序列数来表示现实中各种金额的币值，被看作是现实货币的电子或数字模拟，是买家和卖作是现实货币的电子或数字模拟，是买家和卖家之间进行在线交易中使用的货币。家之间进行在线交易中使用的货币。30电子现金的特点电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等通性、多用途、快速简便等特点特点。（1）现
10、金具有最终支付手段的特征。）现金具有最终支付手段的特征。（2）现金支付具有分散、匿名的特性。）现金支付具有分散、匿名的特性。（3）现金支付具有技术上的）现金支付具有技术上的“离线处理离线处理”的特的特性性（4）现金具有国家强制力赋予的信用性以及发）现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行商的有限性（稀缺性）行商的有限性（稀缺性）现金管理现金管理：发行量的控制；防止伪造：发行量的控制；防止伪造312.实现电子现金的技术手段 n硬盘数据文件形式的电子现金 荷兰求索现金公司Dig Cash bv/incnIC卡形式的电子现金 英国Mondex323.电子现金的应用过程电子现金网上支付系统模型 付款人交
11、易收款人认证中心发行者转购信息付款行收单行要求兑换购买电子现金清算33 8 确认确认9 确认信息确认信息7 核对核对1 请求开设请求开设E-cash账户账户买买方方2 账号账号3 购买数字现金请求购买数字现金请求4 银行数字签名的随机数银行数字签名的随机数银银行行数字现金库存数字现金库存5 订单及加密订单及加密的数字现金的数字现金6 加密的加密的数字现金数字现金卖方卖方34电子钱包电子钱包n电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身
12、份验证等信息。n使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：务系统中设有：q电子钱包管理器电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。q电子交易记录器电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。购买，可把查询结果打印出来。3
13、5电子钱包是由位于电子钱包是由位于“英国的硅谷英国的硅谷”斯温敦斯温敦 (Swindon)(Swindon)市的西敏市的西敏寺银行寺银行 (National-Westminster)(National-Westminster)开发的一种电子货币开发的一种电子货币“MONDEX”MONDEX”，19951995年年7 7月首先在斯温敦试用。月首先在斯温敦试用。q在电子钱包中只能放电子货币在电子钱包中只能放电子货币n使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统把自己的各种电子货币、电子信上，利用电子钱包服务系统把自
14、己的各种电子货币、电子信用卡上的数据输入进去用卡上的数据输入进去。q付款时只要单击电子钱包服务系统的相应图标就可以付款时只要单击电子钱包服务系统的相应图标就可以完成完成。36使用电子钱包的购物过程q顾客在自己的计算机上，通过因特网选择要购买的商品，输入顾客在自己的计算机上，通过因特网选择要购买的商品，输入购物订单。购物订单。q通过电子商务服务器与有关商店联系，商店告诉顾客所购商通过电子商务服务器与有关商店联系，商店告诉顾客所购商品的单价、应付款数、送货等信息。品的单价、应付款数、送货等信息。q顾客确认后，用顾客确认后，用电子钱包付款电子钱包付款。将电子钱包装入系统，单击。将电子钱包装入系统，单
15、击电子钱包图标，打开电子钱包，输入密码，取出其中的一张电电子钱包图标，打开电子钱包，输入密码，取出其中的一张电子信用卡付款。子信用卡付款。q电子商务服务器将顾客的信用卡号经加密处理后，发送到信电子商务服务器将顾客的信用卡号经加密处理后，发送到信用卡所属的银行，同时将购货帐单也进行加密处理发往商店。用卡所属的银行，同时将购货帐单也进行加密处理发往商店。商店将购货帐单加上顾客编码再返回给电子商务服务器。在此商店将购货帐单加上顾客编码再返回给电子商务服务器。在此过程中商店看不到顾客的信用卡上的号码，商店也不能直接处过程中商店看不到顾客的信用卡上的号码，商店也不能直接处理信用卡上的钱款。理信用卡上的钱
16、款。37q电子商务服务器确认顾客的合法性后，将信用卡信息和购货电子商务服务器确认顾客的合法性后，将信用卡信息和购货帐单同时发往信用卡公司和银行。由信用卡公司和银行进行帐单同时发往信用卡公司和银行。由信用卡公司和银行进行电子数据交换与结算。电子数据交换与结算。q如果这张信用卡已经透支（没有钱了或钱数不够）银行拒如果这张信用卡已经透支（没有钱了或钱数不够）银行拒绝授权。顾客可以再打开电子钱包取出另一张信用卡，重复绝授权。顾客可以再打开电子钱包取出另一张信用卡，重复以上的操作。以上的操作。q如果银行证明这张信用卡有效并授权，商店就可付货，并如果银行证明这张信用卡有效并授权，商店就可付货，并给顾客发送
17、一份电子收据。给顾客发送一份电子收据。使用电子钱包购物虽然经过这么多步骤，但使用电子钱包购物虽然经过这么多步骤，但完成上述过完成上述过程只需要不到一分钟的时间。程只需要不到一分钟的时间。38智能卡智能卡（Smart Card or ICSmart Card or IC）n智能卡也称智能卡也称“ICIC卡卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具n智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速力强
18、、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。度快、脱机工作能力强等特点与优点。39 智能卡的应用范围智能卡的应用范围n电子支付电子支付，如智能卡用于电话付费，代替信用卡；，如智能卡用于电话付费，代替信用卡；n电子识别电子识别，如能够控制对大楼房间或系统的访问机或如能够控制对大楼房间或系统的访问机或收银机；收银机；n数字存储数字存储，即一种必须适时存储和查询数据的应用，即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。40智能卡的优点智能卡的优点n对于用户来说，对于用户来说，智能卡提供了
19、一种便利的方法智能卡提供了一种便利的方法。智。智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户各种情况，它能为用户“记忆记忆”某些信息，并以用户某些信息，并以用户的名义提供这种信息。某种应用本身能够配置成适合的名义提供这种信息。某种应用本身能够配置成适合某个用户的需要，而不是用户去学习和适应这种应用。某个用户的需要，而不是用户去学习和适应这种应用。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码使用智能卡就再也不用记住个人识别号码(密码密码)，例如，例如，打电话、取现金、支付。无需记住个人识别号码是一打电话、取现金、支付。无需记住个人识别号
20、码是一大优点。大优点。n降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了提供了优良的保密性能优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高金，就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡。因此，智能卡在网上支付系统中作用重大。于信用卡。因此，智能卡在网上支付系统中作用重大。41其他各种电子货币其他各种电子货币 除了上述的电子信用卡、电子现金和电子支票外，除了上述的电子信用卡、电子现金和电子支票外，还有还有电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币
21、等。等。这些支付工具的共同特点都这些支付工具的共同特点都 是将现金或货币无纸化、是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付电子化和数字化，利于在网络中传输、支付 和结算，和结算，利于网络银行使用，利于实现电子支付和在线支付利于网络银行使用，利于实现电子支付和在线支付。42（三）电子支票支付方式 电子支票电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变为是网络银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。全部信息，就是电子支票。电子支票电
22、子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据支付数据（支付人、（支付人、支付金额、支付起因等）、支付金额、支付起因等）、支票数据支票数据（出票人、收款人、付款人、（出票人、收款人、付款人、到期日等）、到期日等）、客户的数字签名、客户的数字签名、CACA证书、开户行证明文件证书、开户行证明文件等内容。等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。重要。电子支票的支付过程
23、电子支票的支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是电子与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票是纸质支票的电子版本，其支票的形式是通过网络传播，显现在支票是纸质支票的电子版本，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式，它利用数字传递电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式，它利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。将钱款从一个账户转移到另一个账户。43n1998年6月30日，世界上第一张电子支票在美国出现。n用于企业转账支付，在企业内通过Internet 按照特定形式的电子化支票进行支付。n例如，美国安全第一网络银行（Security Fir
24、st Network Bank）（http:/）是得到联邦银行业管理机构授权的全球第一家因特网银行。在这个网络银行，客户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，通过上网了解当前货币汇率等信息。44n电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。n当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。n此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。45NetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者Kerberos服务器。在实际应用中
25、，根据支付卡的政策决定使用方式。(2)在线个人识别号扩展(Online PIN Extension to SET 1.（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（5）电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务环境。SSL安全协议主要提供三方面的服务：用于企业转账支付，在企业内通过Internet 按照特定形式的电子化支票进行支付。（5）电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务环境。（三）网上银行发展的动因与影响个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡帐户中的余额及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物；电子支票支
26、付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基支票的电子化延伸。(3)付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。(2)支付成本较低。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。3 网络银行与第三方支付（三）网上银行发展的动因与影响(7)发卡行给持卡人账单。（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；n整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。n当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。n更重要的是，付款证明的 传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。n如果购买方 和销售方没有使用
27、同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金 融组织协同控制。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购 买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。46特点 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的电子支票易于流通，买卖双方的银行只要用公共加密的电子支票易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；电子支票适于各种市场；电子支票适于各种市场；第三方金融服务者不仅可以从交易双方取固定交易费用第三方金融服务者不
28、仅可以从交易双方取固定交易费用或按一定比例抽取费用；或按一定比例抽取费用；它还可以作为银行身份，提供存款它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此因此给第三给第三方金融机构带来了收益方金融机构带来了收益；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。471.电子支票支付系统模型n电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基支票的电子化延伸。n付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为
29、将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。n大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。由于整个过程的自动化程度很高，即使交易额很少，这种方式也是经济划算的。48电子支票支付系统模型$出票人足额存款 通知 电子支票出票寄送支票划转资金出票人开户银行付款人票据清算中心持票人开户银行收款人划转资金寄送支票寄送支票收妥入账持票人收款人49电子支票支付系统实例 NetChequenNetCheque系统是由美国南加州大学的信息科学研究院开发的面向支票结算的支付系统。它使现在使用的普通支付处理方法，
30、在Internet上得以实现。nNetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者Kerberos服务器。NetCheque系统使用Kerberos服务器来提供签发支票的信用担保服务，并与银行合作完成整个支付过程。503.3 网络银行与第三方支付51一、网络银行一、网络银行（一）什么是网络银行（一）什么是网络银行网络银行也称为网络银行也称为网上银行、在线银行网上银行、在线银行，是指利用，是指利用InternetInternet、IntranetIntranet及相关技术处理银行业务及支及相关技术处理银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。持电子商务网上支付的新型银行。
31、网上银行网上银行利用利用Internet或或Intranet技术，为客技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。贸易、非贸易的银行业务服务。52（二）网上银行的发展模式（二）网上银行的发展模式q依托迅猛发展的依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术计算机和计算机网络与通信技术，利用利用渗透到全球每个角落的互联网；渗透到全球每个角落的互联
32、网；q突破了银行传统的业务操作模式，据弃了银行由店堂前台接突破了银行传统的业务操作模式，据弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上把银行的业务直接在互联网上推出；推出；q个人用户个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡帐户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡帐户中的余额及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社中的余额及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物；会服务项目的费用，进行网络购物；q企业集团用户企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇
33、款、交易信息并且能够在网上进行电子贸易；额、汇款、交易信息并且能够在网上进行电子贸易；53q网上银行还网上银行还提供网上支票报失、查询服务提供网上支票报失、查询服务，维护金，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失；融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失；q网上银行服务网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安采用了多种先进技术来保证交易的安全全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业罪犯将更难障，而且随着银行业务的网络化，商业罪犯将更难以找到可乘之机以找到可乘之机 54（三）网上银行发展的动因与影响（三）
34、网上银行发展的动因与影响n是银行电子化服务的必然趋势是银行电子化服务的必然趋势n受到客户的认同受到客户的认同n可以降低银行的运营成本可以降低银行的运营成本n扩大银行业务范围扩大银行业务范围n是电子商务活动必不可少的组成部分是电子商务活动必不可少的组成部分n网上银行安全、认证技术的进步网上银行安全、认证技术的进步55（四）网上银行的功能与特点（四）网上银行的功能与特点 全球化无分支机构；开放性与虚拟性；智能化；创新性；运营成本低；亲和性增强。56电子银行业务包括四个部分：(1)利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)。(2)利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务
35、)。(3)利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)。(4)其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。57网络银行的业务项目银行业务n家庭银行n企业银行n信用卡业务n各种支付n特色服务商务业务n资本市场n投资理财n网上购物信息发布n外汇行情n储蓄利率n汇率n证券行情58因特网金融网银行用户个人访问(1)(4)企业访问(2)上传银行网上前置机个人储蓄系统信息处理(3)信息处理对公会计系统企业(5)电子银行运作的基本流程 59（五）支付网关（五）支付网关n支付网关支付网关是银行系统和因特网之间的接口，是银行系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网
36、上的传输数据转换为是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或有指派的第三方金融机构内部数据的设备，或有指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。处理商家支付信息和顾客的支付指令。n支付网关可以确保交易在因特网用户与交易处支付网关可以确保交易在因特网用户与交易处理上之间安全、无缝隙地传递，并且无需对原理上之间安全、无缝隙地传递，并且无需对原有主机系统进行修改。有主机系统进行修改。60n银行使用支付网关可以实现以下功能：银行使用支付网关可以实现以下功能：q配置和安装配置和安装Internet网络支付能力网络支付能力q避免对现有主机系统的修改避免对现有主机系统的修改q采用
37、直观的用户图形接口进行系统管理采用直观的用户图形接口进行系统管理q适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。支付手段。q通过采用通过采用RSA公共密钥加密和公共密钥加密和SET协议，可以确保网络交易的协议，可以确保网络交易的安全性安全性 q提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对帐等对帐等q通过对通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视q使使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理
38、上的业务模式相网络的支付处理过程与当前支付处理上的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商进入互联符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商进入互联网交易处理这一不断增长的新市场提供了机会网交易处理这一不断增长的新市场提供了机会61二、第三方支付n第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。62第三方支付简介第三方支付
39、简介第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人提供电子支付指令交换和计算的法人组织。在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。63n国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时，正式应用同时，正式应用“安付通
40、安付通”、“支付宝支付宝”等第三方支等第三方支付手段来促进自身的电子商务活动发展及提供安全交付手段来促进自身的电子商务活动发展及提供安全交易保证。易保证。n目前，国内以目前，国内以eBayeBay易趣的易趣的“安付通安付通”；B2BB2B代表企业代表企业阿里巴巴亲手打造的阿里巴巴亲手打造的“支付宝支付宝”；首信；首信“易支付易支付”、易达信动易达信动“1st-1st-”等一些优秀和具有一定代等一些优秀和具有一定代表性的第三方支付企业为首的第一阵营正在显现着稳表性的第三方支付企业为首的第一阵营正在显现着稳定和良好的上升趋势。借助第三方支付完善自身业务，定和良好的上升趋势。借助第三方支付完善自身业
41、务，进行全面发展；已经成为国内网上支付行业乃至整个进行全面发展；已经成为国内网上支付行业乃至整个电子商务产业达到世界一流水准的所需一条必经之路。电子商务产业达到世界一流水准的所需一条必经之路。64当前的在线支付公司主要分为三类n第一类是提供网关的公司；第一类是提供网关的公司；q成本正在不断降低，而且更多的银行将会提供此类服务，所成本正在不断降低，而且更多的银行将会提供此类服务，所以增值部分越来越少，从而导致这种支付方式的最终消失。以增值部分越来越少，从而导致这种支付方式的最终消失。n第二种类似于电子钱包模式的公司第二种类似于电子钱包模式的公司，包括相对独立的公包括相对独立的公司，如司，如99B
42、ill99Bill，以及电子商务网站投资的，比如支付宝等；，以及电子商务网站投资的，比如支付宝等；q最有前景，它基于银行的技术业务来开发并提供增值服务，最有前景，它基于银行的技术业务来开发并提供增值服务，并且很容易从互联网平台跨越到移动平台。并且很容易从互联网平台跨越到移动平台。n第三类就是所谓的手机支付第三类就是所谓的手机支付，将手机号码和账户相连进行，将手机号码和账户相连进行支付。支付。q必须与每个省的移动系统、当地的银行合作推出此类服务。必须与每个省的移动系统、当地的银行合作推出此类服务。65第三方支付流程第三方支付流程第三方支付是典型的应用支付层架构。提供第三方支付服务的商家往往都会在
43、自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是指将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物(或者服务)、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。66第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成。67信用卡支付银行转账电子支票第三方平台 付款人收款人(1)(3)(6)(2)(5)(4)(7)(8)实际支付层
44、第三方支付平台结算支付流程 68图中各数字序号含义如下：(1)付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。(2)付款人购买商品(或服务)。(3)付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。69(4)第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。(5)收款人完成发货许诺(或完成服务)。(6)付款人确认可以付款。(7)第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。(8)收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。70第三方支付的优缺点第三方支付的优缺点第三方支付模式有如下优点：(1)比较安全。信用卡信息或账户信息仅
45、需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。(2)支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。71(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。(4)第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。72第三方支付模式同时也存在以下缺点：(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。(3)第三方支付机构
46、的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。73第四节 电子支付的安全保障OSI五层安全服务：n数据保密n对象认证n数据完整性n防止抵赖n访问控制74一、SSL协议在在Internet上进行欺骗的模式：上进行欺骗的模式：采用假的服务器来欺骗用户的终端；采用假的服务器来欺骗用户的终端；采用假的用户来欺骗服务器；采用假的用户来欺骗服务器；在信息的传输过程中截取信息；在信息的传输过程中截取信息；在在Web服务器及服务器及Web用户之间进行双方欺骗用户之间
47、进行双方欺骗。75SSL安全协议是一种保护Web通信的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。SSL安全协议最初由Netscape Communication公司设计开发，又叫“安全套接层(Secure Sockets Layer)协议”，其主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应用程序之间数据的安全系数。SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程序。76SSL安全协议主要提供三方面的服务：(1)认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发
48、送到正确的客户机和服务器上。(2)加密数据以隐藏被传送的数据。(3)维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。77SSL安全协议的运行步骤安全协议的运行步骤 SSL运行步骤包括6步：(1)接通阶段：客户机向服务器打招呼，服务器回应 (2)密码交换阶段。(3)会谈密码阶段：客户机与服务器产生会谈密码 (4)检验阶段：客户机检验服务器取得的密码 (5)客户认证阶段：服务器验证客户机的可信度 (6)结束阶段。78消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；(1)消费者利用自己的PC机通过因特网
49、选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。批准交易后，返回确认信息给在线商店。（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。提供第三方支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)SET技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地保存或销毁此类数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商店或收单行的计算机里。电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基支票的电子化延伸。采用假的服务器来欺骗用户的终端；可以降低银行的运营成本该扩展版本增强了信用卡的认证信息
50、，为借记卡和IC卡采用SET协议提供了新的用户信息识别方式。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。突破了银行传统的业务操作模式，据弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出；(3)付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。批准交易后，返回确认信息给在线商店。SET安全协议涉及的范围(2)保证电子商务参与者信息的相互隔离。客户商家银行信息发货信息通知79交易支付授权转账请求支付网关收款人付款人认证中心发卡行收单行认证认证在线支付SSL模式工作流程80二、SET标准n在开放的因特网上处理电子
