1、从一则案例引发的思考从一则案例引发的思考 谈责任保险谈责任保险第1页，共85页。伯瓷酒店第2页，共85页。世界上第一座七星级大酒店第3页，共85页。世界上第一座七星级大酒店世界上第一座七星级大酒店第4页，共85页。世界上第一座七星级大酒店世界上第一座七星级大酒店v 阿拉伯联合酋长国首都迪拜的伯瓷酒店是世界上惟一的建筑高度最高的七星级酒店,开业于1999年12月，共有高级客房202间，建立在离海岸线280米处的人工岛Jumeirah Beach Resort上。伯瓷糅合了最新的建筑及工程科技，迷人的景致及造型，使它看上去仿佛和天空融为一体。伯瓷的工程花了5年的时间，2年半时间在阿拉伯海填出人造岛
2、，2年半时间用在建筑本身，使用了9000吨钢铁，并把250根基建桩柱打在40米深海下,耗资30亿美元、。饭店由英国设计师W.S.Atkins设计，外观如同一张鼓满了风的帆，一共有56层、321米高，是全球最高的饭店，比法国艾菲尔铁塔还高上一截.第5页，共85页。世界上第一座七星级大酒店世界上第一座七星级大酒店v到过伯瓷酒店之后，你才能真正体会到什么叫做金碧辉煌。它的中庭是金灿灿的，它的最豪华的780平方米的总统套房也是金灿灿的。客房面积从170平方米到780平方米不等，最低房价也要900美元，最高的总统套房则要18000美元。总统套房在第25层，家具是镀金的，设有一个电影院，两间卧室，两间起居
3、室，一个餐厅，出入有专用电梯。第6页，共85页。思考v从一个平常人的角度会想？v从酒店总裁的角度会想？v从保险营销员的角度会想？第7页，共85页。经营酒店有风险吗？v2007年8月26日中午，为给老伴过生日，刘女士和女儿带着全家大小10余人，开着车高高兴兴去曲江生态花园酒店吃饭。其间，刘女士从洗手间返回用餐的A312餐桌时滑倒，左股骨摔成粉碎性骨折。v事后，酒店方推脱责任。刘女士将酒店起诉到法院，要求承担医疗费、护理费、误工费、精神损失费等5.8万元。法院已受理。第8页，共85页。风险v从酒店总裁的角度看风险？v财产损失方面？v人员伤亡方面？v结论：转移风险第9页，共85页。风险v风险一般是指
4、某种事件发生的不确定性。v风险由风险因素、风险事故和损失构成。第10页，共85页。风险与保险风险因素风险事故损失增加产生引起条件、潜在原因直接原因 保险转移冰雹车祸车毁人亡保险赔付第11页，共85页。风险与保险v保险是风险管理的一种手段。v保险是分摊意外事故损失的一种经济补偿。第12页，共85页。风险与保险v从保险营销员的角度做保险？v财产损失险v责任保险v人身保险v.第13页，共85页。责任保险产品责任保险产品v1、电梯责任保险电梯责任保险v2、餐饮场所责任保险、餐饮场所责任保险中毒中毒v（产品责任保险）（产品责任保险）v3、停车场责任保险、停车场责任保险.被盗被盗v （物业管理责任保险）（
5、物业管理责任保险）v4、医疗责任保险、医疗责任保险 事故事故v5、旅行社责任保险、旅行社责任保险意外意外v6、校（园）方责任保险、校（园）方责任保险v7、家庭保姆责任保险、家庭保姆责任保险v8、游泳池责任保险、游泳池责任保险v9、环境污染责任保险、环境污染责任保险 v10、户外广告媒体公众责任保户外广告媒体公众责任保险险v11、锅炉爆炸责任保险、锅炉爆炸责任保险v12、公共营业场所火灾责任保、公共营业场所火灾责任保险（法定）险（法定）v13、公众责任保险、公众责任保险vv14、雇主责任保险、雇主责任保险v15、律师职业责任保险、律师职业责任保险v16、注册会计师职业责任保险、注册会计师职业责任
6、保险、v17、建工意外伤害、建工意外伤害(责任责任)险险vv18、雇员忠诚担保保险、雇员忠诚担保保险第14页，共85页。责任保险：责任保险：是指以被保险人对是指以被保险人对第三者第三者依法应负的依法应负的赔偿赔偿责任责任为保险标的的保险为保险标的的保险保险法保险法民事责任民事责任刑事责任刑事责任行政责任行政责任违约责任违约责任（信用保证险）（信用保证险）侵权责任侵权责任（狭义责任险）（狭义责任险）过错责任过错责任无过错责任无过错责任过失过失故意故意基本概念基本概念第15页，共85页。责任保险的特点责任保险的特点与其他财产保险业务的共同点：v大数法则为计算费率的基础v 经营原则为损失补偿、可保利
7、益、代位、分摊、近因v 经营方式一致第16页，共85页。责任保险的特点责任保险的特点-与其他财险不同与其他财险不同v保险标的不同v保险目的不同v保险事故成就不同v受益范围不同第17页，共85页。责任保险的特点责任保险的特点-与意外险不同与意外险不同v保险标的不同v保险目的不同v保险事故成就不同v受益范围不同第18页，共85页。责任保险的特点责任保险的特点-与保证保险不同与保证保险不同v责任险向事先不确定第三者承担赔偿责任；保证险合同事前列明三方当事人v责任险承保侵权责任；保证险承保违约责任第19页，共85页。责任保险的保险标的责任保险的保险标的-法律责任法律责任责任保险赔偿要件v损害赔偿责任须
8、为法律责任v损害赔偿责任须为民事责任v损害赔偿责任须为被保险人过失行为所致v损害的发生须与被保险人的侵权行为有直接的关系第20页，共85页。损害赔偿责任须为法律责任 责任保险所指的损害赔偿责任，是被保险人因过失或疏忽违反法律义务或侵犯他人权利时，根据法律应当承担的责任，而不是合同的违约责任第21页，共85页。损害赔偿责任须为民事责任法律责任分为；刑事法律责任民事法律责任行政法律责任经济法律责任违宪法律责任第22页，共85页。损害赔偿责任须为被保险人过失行为所致林保险人只负责被保险人过失行为造成的对他人的损失赔偿第23页，共85页。损害的发生须与被保险人的侵权行为有直接的关系侵权行为必须直接造成
9、他人人身或财产的损害必须是一个连续事件,如果中间介入另一个独立原因,其联系原因即告中断受害者对损害发生是非故意的第24页，共85页。责任险的种类责任险的种类 第三者责任险公众责任险雇主责任险产品责任险职业责任险第25页，共85页。第三者责任险与公众责任险第三者责任险与公众责任险保险责任都是被保险人在经营过程中对第三者过失责任的经济赔偿第三者责任保险主要针对其经营场所外的他人的伤害责任公众责任险主要是对其经营场所内的他人的伤害责任（我国）第三者责任险一般作为附加险第26页，共85页。保障范围保障范围 1 1、被保险人依法对造成第三者人身伤亡或财产损失应、被保险人依法对造成第三者人身伤亡或财产损失
10、应承担的承担的侵权责任侵权责任；或者被保险人根据契约承担的；或者被保险人根据契约承担的违约违约责任责任。2 2、因赔偿纠纷引起的、因赔偿纠纷引起的诉讼费用诉讼费用及其他事先经保险人同意支及其他事先经保险人同意支付的费用。付的费用。第27页，共85页。责任免除责任免除 故意行为故意行为 自身损失（被保险人及其代表或家属的人身伤亡、或自身损失（被保险人及其代表或家属的人身伤亡、或者其者其所有的财产或由其保管或由其控制的财产的损所有的财产或由其保管或由其控制的财产的损失失)行政责任（罚款、罚金或惩罚性赔款）行政责任（罚款、罚金或惩罚性赔款）战争、核风险、各类污染战争、核风险、各类污染第28页，共85
11、页。赔偿限额赔偿限额1.1.每次事故赔偿限额每次事故赔偿限额(Limit of Indemnity AOA)(Limit of Indemnity AOA)：每次意外事故和同一原因引起的一系列事故的赔偿限额每次意外事故和同一原因引起的一系列事故的赔偿限额2.2.累计赔偿限额累计赔偿限额(Aggregate Limit of Indemnity)(Aggregate Limit of Indemnity)：保险期限内累计的赔偿限额保险期限内累计的赔偿限额 责任保险责任保险承保的是承保的是赔偿责任赔偿责任,而非而非实物形态的财产实物形态的财产.赔偿限额赔偿限额保险金额保险金额足额足额/不足额不足额
12、/超额超额第29页，共85页。承保基础承保基础 期内发生制 期内索赔制 追溯期第30页，共85页。保险费计算v保险费累计赔偿限额费率第31页，共85页。产品形式产品形式1 1、其它财产保险的、其它财产保险的 组成部分组成部分 或或 附加险附加险：车险的三者险车险的三者险工程险的第三者责任工程险的第三者责任船舶险的油污责任险船舶险的油污责任险飞机险的第三者责任险飞机险的第三者责任险家财险的个人责任险家财险的个人责任险 2 2、独立的主险条款、独立的主险条款第32页，共85页。营销寓言营销寓言羚羊与狮子羚羊与狮子v每天早上，一只非洲羚羊醒来，v她就知道必须比跑得最快的非洲狮子还要快，v否则她就被吃
13、掉；v每天早上，一只非洲狮子醒来，v他就知道必须比跑得最慢的非洲羚羊还要快，v否则他就被饿死；v不管你是狮子还是羚羊，v太阳升起的时候你就得开始跑了。第33页，共85页。公众责任保险公众责任保险v保险对象保险对象v凡依法设立的企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人经济组织及自然人，均可作为被保险人。v保险责任保险责任v 在本保险有效期限内，被保险人在本保险单明细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的民民事赔偿责任事赔偿责任，保险人负责赔偿：v （一）第三者人身伤亡或财产损失；v （二）事先经保险人书面同意的诉讼费用
14、；v （三）发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。v 第34页，共85页。公众责任保险公众责任保险 责任免除责任免除v（一）被保险人及其代表的故意或重大过失行为故意或重大过失行为；v（二）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫；v（三）政府有关当局的没收、征用；v（四）核反应、核子辐射和放射性污染；v（五）地震、雷击、暴雨、洪水、火山爆发、地下火、龙卷风、台风、暴风等自然灾害；v（六）烟熏、大气、土地、水污染及其他污染；v（七）锅炉爆炸、空中运行物体坠落；v（八）直接或间接由于计算机2000年问题引起的损
15、失。v 第35页，共85页。公众责任保险公众责任保险责任免除责任免除v （一）被保险人或其代表、雇佣人员人身伤亡的赔偿责任，以及上述人员所有的或由其保管或控制的财产的损失；v （二）罚款、罚金或惩罚性赔款；v （三）被保险人与他人签定协议所约定的责任，但应由被保险人承担的法律责任不在此列。v 第36页，共85页。公众责任保险公众责任保险责任免除责任免除v属于其他险种保险责任范围的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿；v未经有关监督管理部门验收或经验收不合格的固定场所或设备发生火灾爆炸事故造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任，保险人不负责赔偿；v本保险单列明的或有关条款中规定的应由被保险人自行负
16、担的免赔额，保险人不负责赔偿；v其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。第37页，共85页。等级等级类别描述类别描述行业举例行业举例一级一级特低风险行业商务代表处、办公楼、设计院、事务所、咨询公司等主要从事文字处理工作等机构二级二级低风险行业通讯服务、包装物生产、工艺品制造、影视或声像作品制作、电子产品制造、纺织服装业、食品加工制造、汽车生产及修理、酿酒业等三级三级中等危险行业货物装卸及搬运、使用锅炉设备的行业（如玻璃、橡胶制品生产）、冷藏仓库、电工、卷烟制造和储存、水暖设备维修等四级四级高风险行业水泥厂、木材加工、造船、油漆涂料生产、橡胶、塑料、化工行业、起重吊运
17、或大件设备安装、桥梁维护管理、大型商场（超市或购物中心）、宾馆、娱乐场所、影剧大型商场（超市或购物中心）、宾馆、娱乐场所、影剧院、院、展览馆等五级五级特高风险行业建筑工地、大型设备安装现场、石油钻井、钢铁冶炼、火柴厂、烟花及火药生产储存、地下管道安装等六级六级特种风险行业高空作业、勘探作业、航空、航天等公众责任保险公众责任保险风险等级划分标准风险等级划分标准以上行业风险划分是以标准条款责任扩展火灾和爆炸责任为基础 第38页，共85页。公众责任保险公众责任保险核保要素核保要素法律环境法律环境/司法管辖司法管辖 地理位置及环境地理位置及环境承保区域范围大小及特点承保区域范围大小及特点 经营范围及行
18、业性质经营范围及行业性质 被保险人有几方及各方关系被保险人有几方及各方关系管理水平及人员结构情况管理水平及人员结构情况 消防情况消防情况 安全情况安全情况 应急抢救设施应急抢救设施 以往事故记录以往事故记录 扩展责任条款风险情况扩展责任条款风险情况第39页，共85页。公众责任保险公众责任保险 承保注意事项承保注意事项1 1）明确承保区域）明确承保区域应将承保区域明确为被保险人的经营场所应将承保区域明确为被保险人的经营场所(详详尽至街道及门牌号尽至街道及门牌号)。2 2）赔偿限额的确定）赔偿限额的确定l 每次事故赔偿限额每次事故赔偿限额l 分项赔偿限额（人身伤亡赔偿限额、财产损失赔偿限额、分项赔
19、偿限额（人身伤亡赔偿限额、财产损失赔偿限额、每人赔偿限额）每人赔偿限额）l 保险期内累计赔偿限额保险期内累计赔偿限额第40页，共85页。公公 众众 责责 任任 保保 险险 投投 保保 单单1.被保险人名称和地址 2.营业场所 3.营业性质 4.保险期限:个月,自 年 月 日零时起至 年 月 日二十四时止5.赔偿限额5.1 每次事故*赔偿限额 人身伤亡 财产损失 总计 5.2 累计赔偿限额 6.每次事故财产损失免赔额 7.保险费率:8.保险费:第41页，共85页。9.司法管辖 中国司法管辖 世界司法管辖(北美地区除外)*每次事故指不论一次事故或一个事件引起的一系列事故 10.营业场所总面积 平方
20、米 每日客流量 人 营业场所是否有泳池、机械性游乐设施等 是 否 营业场所是否有制造、销售、储存易燃易爆危险性物品 是 否11.特别条款12.备注第42页，共85页。投保人及被保险人兹声明所填上述内容属实,对贵公司公众责任险条款及附加内容(包括责任免除部分)的说明已经了解,同意按照该条款投保公众责任险。投保人及被保险人(签章)电话 地址 日期以下内容由保险公司填写经办人及日期 核保人及日期 第43页，共85页。v我为客户带来了什么？v伟大的代价就是责任。邱吉尔第44页，共85页。雇主责任险雇主责任险 保险对象范围保险对象范围v 第一条 三资企业、私营企业、国内股份制公司、国有企业、集体企业以及
21、集体或个人承包的各类企业，事业单位、社会团体、机关、学校都可为其所聘用员工（包括正式在册职工、短期工、临时工和徒工），依照本条款的规定向本公司（以下称保险人）投保本保险。第二条 本保险单所称“所聘用员工所聘用员工”是指在一定或不定期限内，接受被保险人给付薪金工资而服劳务，年满十六岁的人员及其它按国家规定和法定途径审批的特殊人员。第45页，共85页。雇主责任险雇主责任险 责任范围责任范围v 第三条 凡被保险人所聘用的员工、于本保险有效期内,在受雇过程中（包括上下班途中）、从事与本保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，对被保险人根据劳动合
22、同和中华人民共和国法律、法规，须承担的医药费及经济赔偿责任医药费及经济赔偿责任，保险人依据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。对被保险人应付索赔人的诉讼费诉讼费用以及经保险人书面同意负责的诉讼费用及其他费用、保险人亦负责在约定的分项赔偿限额内赔偿。在本保险期限内。保险人对本保险单项下的各项赔偿的最高赔偿责任之和不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额 第46页，共85页。雇主责任险雇主责任险 除外责任除外责任v 第四条 保险人对下列各项不负赔偿责任：（一）战争、军事行动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子辐射所致被保险人所聘用员工伤残、死亡或疾病；（二）被保险人所聘用员工由于职业性疾病以
23、外的疾病、传染病、分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；（三）由于被保险人所聘用员工自加伤害、自杀、违法行为所致的伤残或死亡；（四）被保险人所聘用员工因非职业原因而受酒精或药剂的影响所发生的伤残或死亡；（五）被保险人的故意行为或重大过失；（六）除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用员工的责任；（七）除有特别规定外，在中华人民共和国境外所发生的被保险人所聘用员工的伤残或死亡；（八）直接或间接因计算机2000年问题造成的损失；（九）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。第47页，共85页。雇主责任险雇主责任险 医疗费用赔偿医疗费用赔偿v：保险人赔偿包括挂号费、治疗费、手术费、床
24、位费、检查费（以300元为限）及非自费药费部分。但不包括不包括受伤员工的陪护费、伙食费、营养费、交通费、取暖费、空陪护费、伙食费、营养费、交通费、取暖费、空调费及安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用调费及安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。除紧急抢救外，受伤员工均应在县级以上医院或政府有关部门或承保公司指定的医院就诊。注：保险人对被保险人所聘用员工个人的上述各项赔偿金额，不得超过被保险人依法或合同应承担的责任，最高不超过本保险单规定的每人的各项赔偿金额。死亡和伤残赔偿不得兼得，且与医疗费用限额不能相互调剂使用。第48页，共85页。雇主责任险雇主责任险行业风险等级表行业风险等级表等等 级级类别描述
25、类别描述行业举例行业举例一级室内工作机关单位、金融、计算机应用服务二级外勤工作旅馆、物业管理、邮电通信业三级轻体力低危险工作食品、饮料、烟草、服装制造四级轻体力一般危险工作 家具制造、出租汽车公司、汽车修理五级重体力或较高危险工作建筑施工、木材加工、金属冶炼加工、机械制造、纺织、橡胶塑料制品业六级高危险工作林木砍伐、幕墙装潢、内河运输、消防局、化学纤维制造、石油炼焦拒保级 危险过高、不宜承保高空作业、水下作业、井下作业、坑道内作业、火药爆竹制造使用四级、五级行业要求二级以上核保人核保，符合下发的承保指引（赔偿限额、免赔额、最低费率、自留比例等），必须风险查勘，提供现场作业相片第49页，共85页
26、。雇主责任险，雇主责任险，老板事业的护身符！老板事业的护身符！v雇主责任险的保障对象是雇主，在保险期间，如果雇员因工作遭受意外事故或患职业病，保险公司将负责补偿应由雇主支付的经济赔偿金。v雇主责任险一定要注意看清楚除外条款，例如被保险人的员工由于职业性疾病以外的疾病、分娩、流产、自杀等的原因致使的伤残或死亡，在一般情况下，保险公司是不负赔偿责任的。第50页，共85页。雇主责任险案例雇主责任险案例 v2006年01月25日，某金属制品公司员工欧某（20岁）在操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入S辊内，同时，颈部被机器横梁严重割伤（颈部总动脉被割断），尽管当时在场的另一员工有及时关闭设备的电源，但最终还
27、是由于失血过多而死亡。v经过事后调查发现，这是一起明显因违反操作规程、工作时分心导致的工伤事故。不过，由于该金属厂老板购买了雇主责任险，理赔款项最后由保险公司 埋单。第51页，共85页。雇主责任险与雇主责任险与工伤保险v我国自2004年1月1日开始施行的工伤保险条例规定，雇主必须参加工伤保险，并按照规定缴纳保险费。不过，工伤保险主要是从保障雇员基本利益的角度出发，贯彻低保障、广覆盖的原则。第52页，共85页。雇主责任险与雇主责任险与工伤保险v工伤保险所能提供的仅是最基本的生活保障，雇主责任保险作为一种商业保险，是社会保险即工伤保险的有力补充。v工伤保险基金不负责而须由雇主承担的误工费、一至五级
28、伤残就业医疗补助和部分费用津贴等第53页，共85页。雇主责任险与雇主责任险与工伤保险v雇主责任险可承保工伤保险未保部分v雇主责任险不单只负责赔偿员工医疗费、残疾津贴（如果达到残疾等级的话），还包括停工留薪期间的工资。至于赔偿对象方面，雇主责任险是赔给公司的，而工伤保险是赔给员工的。第54页，共85页。雇主责任险雇主责任险v投保基本流程和手续：v1、被保险人首先要填写投保单，要将投保单中的内容如实完整地填写清楚。v2、提供保险人需要查验的有关经营执照、各种相关的许可证件、以往出险记录、保险年度在册员工名单、工资总额预算等证明文件和材料。v3、保险人根据投保资料决定费率和其他保险条件。v4、双方约
29、定保险条件之后，保险人签发保险单。第55页，共85页。雇主责任险雇主责任险承保注意事项承保注意事项1）境外常驻人员禁止承保医药费赔偿责任；）境外常驻人员禁止承保医药费赔偿责任；2）投保时须提供雇员清单（包括姓名、性别、身份证号码、年龄、工）投保时须提供雇员清单（包括姓名、性别、身份证号码、年龄、工种、健康状况）；种、健康状况）；3）明确约定死亡每人赔偿限额、永久性伤残每人赔偿限额、暂）明确约定死亡每人赔偿限额、永久性伤残每人赔偿限额、暂时失去工作能力每人赔偿限额、工伤医疗费赔偿限额；时失去工作能力每人赔偿限额、工伤医疗费赔偿限额；4）司法管辖权应为中华人民共和国。）司法管辖权应为中华人民共和国
30、。5）业务系统录单时，必须严格按照）业务系统录单时，必须严格按照雇主责任险行业风险等雇主责任险行业风险等级表级表的行业分类标准录入投保企业的营业性质。的行业分类标准录入投保企业的营业性质。第56页，共85页。雇主责任险雇主责任险核保要素核保要素1、业务范围、行业性质、业务范围、行业性质2、工作场所地理位置、地形条件、工作场所地理位置、地形条件3、工作环境及周围环境、工作环境及周围环境4、生产流程、生产流程5、特种设备安全情况、特种设备安全情况6、化学危险品存放及使用情况、化学危险品存放及使用情况7、管理水平、管理水平8、安全防范制度及预防措施、安全防范制度及预防措施9、雇员情况、雇员情况10、
31、雇员工资收入情况、雇员工资收入情况11、被保险人有几方及各方关系、被保险人有几方及各方关系12、被保险人以往的事故记录、被保险人以往的事故记录13、扩展责任条款风险情况、扩展责任条款风险情况第57页，共85页。雇主责任险保险单雇主责任险保险单投 保 人姓名地址营业性质地 区 范 围 保 险 期 限 个月 自 零时 至 二十四时止雇 员 一 览 表雇 员 工 种 总计估计雇员人数 估计工资及其他收入总数 *财产保险有限公司(以下简称本公司)按照背面所载条款的规定，在本保险单保险期内，承保下述雇主责任险，特立本保险单。第58页，共85页。雇主责任险 赔偿限额费 率保险费死亡 伤残 附加医药费保险每
32、人累计不超过 第三者责任险累计每次事故 保险费总数(预付)投保人对保险人的除外责任条款明确无误签字：日期：年 月 日_ 保险有限公司日 期：第59页，共85页。案案 例例v3月14日，旅客张三在酒店突然听到警报声，逃离时不慎在楼道被人群拥挤造成伤残。同时，该酒店员工李义为保护他坠楼不幸死亡。v事后，旅客张三向酒店方提出赔偿医疗费20万、误工费20万、交通费5万、财产损失5万、精神损失费80万元；李义家属也向酒店方提出赔偿医疗费、误工费、伙食费、交通费、丧葬费、抚恤费共50万元。v该酒店此前已向保险公司投保了财产综合险、公众责任险（每人/次事故赔偿限额30万，财产损失免赔2000元/次）、雇主责
33、任险（每人/次事故赔偿限额20万）。于是酒店方向保险公司递交了索赔申请书。v问题1、保险公司对旅客张三、李义如何赔偿？v问题2、酒店方对旅客张三、李义的赔偿将如何处理？第60页，共85页。停车场责任险业务停车场责任险业务案例：案例：20032003年年3 3月，广州一住宅小区停车场，业主本田轿车被盗，赔偿月，广州一住宅小区停车场，业主本田轿车被盗，赔偿1818万元万元标准条款、限额、费率、风险调查问卷标准条款、限额、费率、风险调查问卷特别关注：特别关注：l临时停车场、开放式停车场临时停车场、开放式停车场l地理位置处于非安全地带地理位置处于非安全地带l场内设施、消防设施不齐全场内设施、消防设施不
34、齐全l管理情况差（如，保安人数于停车场规模不匹配、车辆无须凭管理情况差（如，保安人数于停车场规模不匹配、车辆无须凭证出入、出入口无二十四小时保安执勤等）证出入、出入口无二十四小时保安执勤等）l过往损失记录较差过往损失记录较差第61页，共85页。游泳池责任险业务游泳池责任险业务案例：深圳一住宅小区游泳池：案例：深圳一住宅小区游泳池：20022002年年6 6月，一名月，一名1111岁男童岁男童不幸溺水身亡。仅法院判决物业管理公司赔偿不幸溺水身亡。仅法院判决物业管理公司赔偿36.936.9万元，我万元，我公司按每人每次限额赔偿公司按每人每次限额赔偿3030万元万元l标准条款标准条款l标准限额：不超
35、过标准限额：不超过2020万万/每人每人l分公司厘定报备总公司分公司厘定报备总公司特别关注：特别关注：1 1、江、江/河河/湖湖/海边游泳场海边游泳场2 2、无足量、合格救生员游泳池、无足量、合格救生员游泳池 第62页，共85页。案例：北京一住宅小区：案例：北京一住宅小区：20032003年年1 1月，月，6 6户人家由于暖气管断裂跑水导致业主户人家由于暖气管断裂跑水导致业主家庭财产受损。赔付家庭财产受损。赔付1010万元。万元。公众责任险承保住宅物业的问题：公众责任险承保住宅物业的问题：1 1）公众责任险收费不合理）公众责任险收费不合理2 2）保险责任范围与物业管理公司承担的管理责任并不对接
36、）保险责任范围与物业管理公司承担的管理责任并不对接数据：数据：20032003年用公众责任险承保的住宅物业赔付率年用公众责任险承保的住宅物业赔付率372372 20042004年用物业管理责任险赔付率年用物业管理责任险赔付率3030故必须使用故必须使用物业管理责任保险条款物业管理责任保险条款承保承保物业物业管理管理责任险责任险第63页，共85页。产品责任险产品责任险案例案例1 1：摩托车头盔：摩托车头盔就职于一所美国著名大学一位教授，在就职于一所美国著名大学一位教授，在一起交通事故中脑颅骨碎裂，判头盔公司赔偿一起交通事故中脑颅骨碎裂，判头盔公司赔偿USD2300USD2300万元万元案例案例2
37、 2：电视机爆炸：电视机爆炸2727日夜，一家人正在看电视日夜，一家人正在看电视.突然突然电电视机爆炸视机爆炸引起火灾，引起火灾，炸炸伤一名伤一名5 5岁女孩，赔偿岁女孩，赔偿USD30USD30万万元元；同时财产赔偿；同时财产赔偿 USD10万元万元案例案例3 3：橙汁：橙汁华盛顿州的一间学校华盛顿州的一间学校189189名学生喝了学校自助餐名学生喝了学校自助餐厅的罐装橙汁后中毒入院，判饮料生产商赔偿厅的罐装橙汁后中毒入院，判饮料生产商赔偿USD100USD100万万元元第64页，共85页。产品责任险产品责任险 保险责任保险责任v 第一条 由于本保险单及明细表中所列被保险人的产品存在缺陷，造
38、成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依据中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，经被保险人在保险期限内提出索赔时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔偿。v 第二条 被保险人为上述事故所支付的诉讼费用及其他事先经本公司书面同意支付的费用，本公司予以赔偿。本公司支付的这些费用是在损害赔偿金以内的。第65页，共85页。产品责任险产品责任险 除外责任除外责任v第三条本公司对下列各项不负赔偿责任：v 1除本条款第一条规定的法律责任之外，根据其他合同或协议应由被保险人承担的责任。v 2由被保险人承担的对其雇员的赔偿雇员的赔偿责任。v 3因产品缺陷造成被
39、保险人所有、照管或控制被保险人所有、照管或控制的财产的损失。v 4产品仍在制造或销售场所制造或销售场所，尚未转移至用户或消费者手中时所造成的损失赔偿责任。v 5被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成他人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失的赔偿责任。v 6被保险产品本身的损失及被保险人因收回、更换或修理有缺陷产品造成的损失和费用。v 7在港、澳、台地区以及中华人民共和国境外使用产品，v发生的损害赔偿和费用，以及向上述地区的法院、仲裁机构提起诉讼或仲裁而产生的赔偿和费用。v 8其他不属于本保险责任范围内的损失或费用。第66页，共85页。产品责任险产品责任险 风险等级划分标准风险等级划分标准等等
40、级级类别描述类别描述产品举例产品举例一般风险产品风险较小、产生的损害后果不严重的产品纸制品、陶瓷产品等中等风险产品和特别风险产品以外的一切产品中等风险产品指有一定的风险，可能造成一定的损害后果的产品v农作物产品活牲畜金属制品v橡胶品v制作金属产品v工业机械和设备v其他：如衣服、木制产品、鞋类、空调设备、吸尘器、电扇、灯泡、自行车、摩托车、玩具、体育用品、笔等。特别风险产品产品责任风险大，且风险特别的产品原油、天燃气、香烟、雪茄、化学产品、轮胎、内胎、石棉产品、小武器、小武器弹药、内燃机、油田机械和设备，电梯、升降梯、工业吊车，空气压缩机，家用洗衣机、X光设备和仪器，运输设备，飞机及零部件，药品
41、，烟花，爆竹等。第67页，共85页。包括但不限于：包括但不限于：投保单投保单 风险问询表风险问询表 投保产品质量认证、安全认证及相关检验报告投保产品质量认证、安全认证及相关检验报告(国内质检国内质检机构及出口当地有关机构机构及出口当地有关机构)投保产品的简介及使用说明投保产品的简介及使用说明 被保险人营业执照被保险人营业执照 销售收入证明（经税务部门盖章确认的纳税申报表回销售收入证明（经税务部门盖章确认的纳税申报表回执联；电子报税的，纳税户银行回单）执联；电子报税的，纳税户银行回单）被保险人情况介绍被保险人情况介绍产品责任险产品责任险 投保单证投保单证第68页，共85页。产品责任险产品责任险
42、核保要素（一）核保要素（一）l被保险人的营业性质、声誉被保险人的营业性质、声誉l 产品的名称、型号、性能及用途、特点、价格、主要产品的名称、型号、性能及用途、特点、价格、主要使用者、可能导致人身伤亡或财产损失的危险使用者、可能导致人身伤亡或财产损失的危险l产品投入生产的日期，产品的生产日期或进货日期产品投入生产的日期，产品的生产日期或进货日期l产品的技术指标，质量标准产品的技术指标，质量标准l 产品的销售范围（地区）及年销售量：是否直接或间接产品的销售范围（地区）及年销售量：是否直接或间接销往美加地区等产品责任制度严格的国家或地区，或其销往美加地区等产品责任制度严格的国家或地区，或其它国家，及
43、各自年销售额它国家，及各自年销售额l产品销售区域及所适用的赔偿法律、法规、条例产品销售区域及所适用的赔偿法律、法规、条例l产品的包装与使用说明书，说明书中是否写明了注意事项产品的包装与使用说明书，说明书中是否写明了注意事项（使用环境、使用方法）及可能发生的危险（使用环境、使用方法）及可能发生的危险第69页，共85页。产品责任险产品责任险 核保要素（二）核保要素（二）l是否对所销产品负责安装、修理或提供售后服务是否对所销产品负责安装、修理或提供售后服务l产品返修率产品返修率l是否已投保该产品的设计、生产和分配的第三者责任保是否已投保该产品的设计、生产和分配的第三者责任保险险l 产品是否因功能问题
44、而发生过意外事故，事故造成产品是否因功能问题而发生过意外事故，事故造成的损害情况如何，是否对产品作过改进的损害情况如何，是否对产品作过改进l 在过去在过去5 5年内，有无停止产品生产或回收产品年内，有无停止产品生产或回收产品l产品是否全部投保，非全部投保时是否成批投保产品是否全部投保，非全部投保时是否成批投保l产品责任事故的发生是否引起过法律诉讼，结果产品责任事故的发生是否引起过法律诉讼，结果第70页，共85页。产品责任险产品责任险 承保注意事项承保注意事项(一一)1 1）质量认证和安全认证：）质量认证和安全认证：l不得承保销售区域为中国境内而未经国家省级以上质监不得承保销售区域为中国境内而未
45、经国家省级以上质监局鉴定并出具质量鉴定证书的产品；局鉴定并出具质量鉴定证书的产品；l不得承保销售区域为全球范围而没有如下产品安全认证标志和不得承保销售区域为全球范围而没有如下产品安全认证标志和产品质量认证标志的产品：产品质量认证标志的产品：p 产品安全认证标志，有产品安全认证标志，有UL(UL(美国美国)、CE(CE(欧共体欧共体)、BSI(BSI(英英国国)、VDE(VDE(德国德国)、CSA(CSA(加拿大加拿大)、JIS(JIS(日本日本)、AS(AS(澳大利澳大利亚亚)、SIS(SIS(瑞典瑞典)等；等；p产品质量认证标志，有产品质量认证标志，有UL(UL(美国美国)、CSA(CSA(
46、加拿大加拿大)、VDE(VDE(德国德国)等。等。第71页，共85页。产品责任险产品责任险 承保注意事项承保注意事项(二二)2 2）投保时应提供产品使用说明）投保时应提供产品使用说明，明确产品使用注意事明确产品使用注意事项（使用环境、使用方法）、可能发生的危险。项（使用环境、使用方法）、可能发生的危险。3 3）投保时应了解投保时应了解产品包装或使用说明书上有无涉及产品包装或使用说明书上有无涉及法律赔偿责任的内容。法律赔偿责任的内容。第72页，共85页。产品责任险产品责任险 承保注意事项承保注意事项(三三)4 4）追溯期设置）追溯期设置p对于初次在我司投保，此前未曾投保过产品责任险的，不对于初次
47、在我司投保，此前未曾投保过产品责任险的，不设追溯期。但保单中应注明设追溯期。但保单中应注明“追溯期与保单起保日一致追溯期与保单起保日一致”，而不能为而不能为“无无”或空白。或空白。p对于初次在我司投保，此前曾在其它保险公司不间断投对于初次在我司投保，此前曾在其它保险公司不间断投保产品责任险的，原则上不设追溯期，但在取得被保险保产品责任险的，原则上不设追溯期，但在取得被保险人相关年度的保单，并了解承保条件、承保基础和损失人相关年度的保单，并了解承保条件、承保基础和损失记录后方可设定追溯期，最长不超过记录后方可设定追溯期，最长不超过2 2年。年。p 对于在我司续保的，追溯期可设置为其在我司首次对于
48、在我司续保的，追溯期可设置为其在我司首次投保时保险起期，但追溯期最多为投保时保险起期，但追溯期最多为3 3年。年。第73页，共85页。狼狼 阵阵v纪律严明纪律严明等级森严戒律重重等级森严戒律重重v团结一致团结一致群狼一心众志成城群狼一心众志成城v求同存异求同存异自由放纵独当一面自由放纵独当一面v不断学习不断学习好奇探究游戏狼生好奇探究游戏狼生v决不妥协决不妥协直面失败永不放弃直面失败永不放弃v沟通交流沟通交流沟通协助远离隔阂沟通协助远离隔阂v坚毅果断坚毅果断卧薪尝胆等待机会卧薪尝胆等待机会v策略为上策略为上千变万化善于应付千变万化善于应付v生死相随生死相随狼心狼肺至死不渝狼心狼肺至死不渝第74
49、页，共85页。旅行社责任保险旅行社责任保险1 1、三门峡青年旅行社、三门峡青年旅行社2004-7-152004-7-15接散客团一行接散客团一行6 6人前往豫西人前往豫西大峡谷游览，途中因司机操作不当，车辆（车主为旅行社，车大峡谷游览，途中因司机操作不当，车辆（车主为旅行社，车型：五菱之光）撞上路边隔离带后翻滚，二名乘客被抛出车外型：五菱之光）撞上路边隔离带后翻滚，二名乘客被抛出车外后死亡，车上司机、导游及其余人员受伤。赔偿后死亡，车上司机、导游及其余人员受伤。赔偿16.416.4万元万元2 2、风光旅游社、风光旅游社2004-7-152004-7-15接团出发去南京，途中因司机操作接团出发去
50、南京，途中因司机操作不当旅游大巴翻入水沟，致使车上部分旅客受伤、行李受损，不当旅游大巴翻入水沟，致使车上部分旅客受伤、行李受损，估损金额估损金额6 6万元。万元。3 3、天桥旅行社、天桥旅行社2004-5-292004-5-29旅行车翻车，旅客受伤、行李受损，旅行车翻车，旅客受伤、行李受损，估损估损1515万元。万元。第75页，共85页。等级等级类别描述类别描述学校类型学校类型一级一级低风险学校公办普通中小学(走读)、大专院校、再教育学校二级二级中等风险学校公办普通中小学(寄宿)、公办中专/职校、民办普通中小学、技工学校、工读学校三级三级较高风险学校幼儿园、特殊学校、外籍学校、贵族学校四级四级
