1、第八章第八章汽车保险事故损失确定汽车保险事故损失确定学习目标学习目标 能够掌握保险事故中车辆损失确定的程序及方法 能够掌握保险事故中人身伤亡的赔付标准 能够掌握保险事故中其他损失的确定方法能力目标知识目标 掌握车辆损失确定的原则及程序 掌握车辆定损应注意的问题 掌握人员伤亡费用的范围及赔偿方式 了解施救费用的赔偿方式引导案例引导案例 对于发生保险事故的车辆，在维修之前，首先要对车辆进行损伤评定。损伤评定是汽车理赔工作中关键的环节，它的评定质量直接影响保险合同双方的利益，这就要求定损人员在损伤评定的工作中必须具有专业性、真实性和准确性。本章将介绍车辆损失、人身伤亡、附加险及施救费用的损失确定方式
2、。第一节第一节 一、定损人员应具备的素质一、定损人员应具备的素质1.具有良好的职业道德 良好的职业道德是定损核价工作人员应具备的首要条件。因为定损工作与保险双方当事人的经济利益均直接相关，而定损工作又具有独立性和技术性，所以定损人员一般都具有较大的自由掌握空间。一些修理厂和被保险人往往由于受到利益的驱使，会对定损人员实施各种方式的利诱，希望谎报损失或高报损失，以获取不正当的利益。为此，这就要求定损人员具有较高的职业道德水平，以维护定损核价工作的信誉。2.具有娴熟的专业技术机动车辆检验工作的专业性和技术性较强，定损人员开展工作的必要条件是具有娴熟的专业技术，主要包括：机动车辆构造和修理工艺的相关
3、知识，机动车辆保险的相关知识，与交通事故有关的法律法规及处理办法的相关知识等，这些知识，为定损人员准确地分析事故成因、分清事故的责任提供了理论基础。一、定损人员应具备的素质一、定损人员应具备的素质3.具有丰富的实践经验 在分析和处理交通事故的过程中，除了要具有娴熟的专业技术以外，丰富的实践经验也是很重要的，丰富的实践经验不仅有助于定损人员准确地认定损失原因，并确定合理的修复方案，而且对于施救方案的确定和残值的处理也起到十分重要的作用，同时，丰富的实践经验也有助于识别和防止日益增多的保险欺诈行为。4.具有灵活的处理能力 对交通事故受损车辆定损的过程，也是一个处理各种关系的过程。这就要求定损人员应
4、善于处理这种多方的关系，尽管定损人员本着公正的态度来开展工作，但由于各方的利益和角度不同，往往会产生矛盾和意见分歧，更严重的会发生冲突，而这种分歧的焦点大多集中在定损人员的工作上，所以这就要求定损人员应当在公平公正的前提下，运用灵活的处理能力使各方对于事故的赔偿处理方案均能形成统一的认识，以便案件顺利处理。二、车辆损失确定的程序二、车辆损失确定的程序(1)保险公司一般实行双人查勘。即保险公司一般指派两名定损人员一同参与车辆定损工作。(2)结合现场查勘记录，详细核定事故造成的车辆损失部位、损失项目和损失程度，并对损坏的零部件由表及里进行登记，对于估损价格超过本级处理权限的，应及时上报上级公司协助
5、定损。(3)本着实事求是、合情合理的原则，与客户协商确定修理方案，涉及第三方的，要求协同第三方共同确定修理方案，确定需要更换的零部件及维修所需工时费，并对须更换的零部件进行询价、报价。(4)确定修理费用后，签订汽车保险车辆损失情况确认书，一式两份，保险人和被保险人各执一份。二、车辆损失确定的程序二、车辆损失确定的程序(5)受损车辆在原则上应一次定损，对于需拆解定损的，保险公司均有规定的拆解中心。定损完毕后，被保险人可自行选择修理厂修理或由保险人推荐修理厂修理，保险人推荐的修理厂一般不低于二级资质。(6)对于损失金额较大、双方协商难以定损，或因对受损车辆定损的技术要求较高，定损人员不熟悉该车型导
6、致难以确定损失的，可聘请专家或委托公估机构定损。(7)保险车辆修复后，在明确双方各自负担费用的前提下，保险人可根据被保险人的委托，直接与修理厂结算修理费用，并在汽车保险车辆损失情况确认书上注明，由保险人、被保险人及修理厂三方签字认可。三、车辆定损时应注意的问题三、车辆定损时应注意的问题(1)对确定的车辆损失部位尽量应坚持修复为主的原则，如被保险人或第三者提出扩大修理范围或应修理而要求更换零部件，超出部分由其自行承担。(2)注意区分本次事故和非本次事故造成的损失。对于非本次事故的损失和被保险人提出的扩大修理范围的要求，其超出的部分由被保险人自行承担，并在汽车保险车辆损失情况确认书签字注明。进行区
7、分的目的是为了避免重复赔偿。(3)受损车辆未经保险公司和被保险人共同定损而自行送修的，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。在重新核定时，应逐项核对修理项目和费用，剔除扩大及不合理的修理项目和修理费用。(4)注意区分事故损失是由事故造成的损失，还是因机械故障造成的损失。保险人只负责对条款规定的事故损失负责，因机械故障、轮胎爆裂、锈蚀、老化、变形等原因造成的车辆损失保险人不负赔偿责任。三、车辆定损时应注意的问题三、车辆定损时应注意的问题(5)受损车辆拆解后，如发现仍有因本次事故造成损失的部位未定损的，经定损人员核定，可追加修理项目和费用。但对于被保险人定损后提出的追加修理项目，应注意区分此修理项
8、目是因为保险事故造成的损失，还是因为在拆解过程、保管过程、施救过程中发生的损失，如果是在拆解、保管、施救过程中发生的损失，对于损失扩大的部分，保险人不负赔偿责任。(6)注意区分故意行为引发的事故损失与过失行为引发的事故损失。因过失行为引发的事故属保险责任，而故意行为引发的事故不属于保险责任。(7)经保险人同意，对事故车辆的损失原因进行鉴定的费用由保险人负责赔偿。(8)换件的残值应合理作价，如被保险人同意接受，则在定损的金额中扣除；如被保险人不同意或不愿接受，保险人应将残件收回，并按照损余物资做好残件处理工作。四、车辆损失费用的组成四、车辆损失费用的组成 车辆损失由各维修项目所必须更换的零部件价
9、格、修理材料费、维修工时费和其他费用构成。(1)零部件价格的确定。在保险事故车辆修理过程中，零部件的价格所占比例较大，在维修过程中，零部件的生产厂家众多，市场中不仅有原厂件，还有很多其他小厂家生产的零配件，这就导致零配件市场混乱复杂，价格差异较大，特别是进口汽车的零部件没有统一的标准，价格浮动较大，因此掌握零配件的价格信息是能够合理确定车辆损失的关键因素。(2)修理材料费。其中包括外购配件费、漆料费、油料费，其价格按照实际进价和实际消耗量结算。(3)工时费。以机动车辆维修行业工时定额和收费标准为定价依据。工时费=额定工时工时单价(4)其他费用。其他费用是指在维修过程中，实际发生的非因修理产生的
10、费用，一般是指在厂外发生的加工费，以及在采购过程中发生的采购、运输、保管、损耗等费用。第二节第二节 一、人身伤亡费用的赔偿范围一、人身伤亡费用的赔偿范围(1)医疗费。医疗费是指因发生保险事故而受伤的人员在治疗期间发生的治疗费用，包括：挂号费、诊疗费、住院费、救护车费、整容费、聘请院外专家费、医疗机构的护理费以及合理的后续治疗费。(2)误工费。误工费是指事故的受害人因伤治疗期间误工减少的损失，以及死亡受害人的家属办理丧葬事宜导致的合理误工损失。(3)护理费。护理费是指伤者、残者或死者生前抢救治疗期间，因伤情严重，必须有陪护人员护理而产生的费用。(4)住宿费。住宿费是指因客观原因致使受害人本人及其
11、陪护人员发生的必要、合理的住宿费用。(5)住院伙食补助费。指受害人在住院治疗期间在伙食费用上的补助，如受害人不必住院，则没有这项赔偿。(6)必要的营养费。根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。(7)交通费。指受害人本人及其家属在治疗、处理事故、办理丧葬事宜期间实际发生的交通费用。一、人身伤亡费用的赔偿范围一、人身伤亡费用的赔偿范围(8)残疾赔偿金。根据受害人因保险事故丧失劳动能力的程度或伤残的等级，按照事故发生地上一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入标准计算。(9)残疾辅助器具费。指为补偿受害人因保险事故而遭受创伤的肢体器官功能、辅助其实现生活自理或从事生产劳动能力而购买的生活
12、自助器具所支付的费用。(10)后续治疗费。指受害人发生保险事故经治疗后的因体征固定而遗留功能障碍或伤情未完全恢复需再次进行治疗的费用。(11)被抚养人生活费。指死者生前或者丧失劳动能力前实际抚养的未成年子女或没有生活来源的配偶、父母等近亲属在物质和生活上提供扶助与供养的补偿。(12)死亡赔偿金。死亡赔偿金是对于因交通事故死亡人员的一次性补偿。(13)丧葬费。按照事故发生地上一年度职工月平均工资标准，以6个月的总额计算。(14)精神损害抚慰金。根据最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释予以确定。二、人身损害赔偿费用计算标准二、人身损害赔偿费用计算标准 因交通事故导致人身损害赔
13、偿，各地均有不同标准，且标准每年修订一次。表8-2为辽宁省20072010年交通事故人身损害赔偿费用计算标准。三、确定人身伤亡费用应注意的问题三、确定人身伤亡费用应注意的问题(1)事故发生后，应及时通知医疗跟踪人员全程介入伤者的治疗过程，全面了解伤者的病情和各类检查及用药情况。(2)事故发生后，需要转院治疗的，应由医院出具证明，并由事故处理部门同意。(3)定损人员应及时审核被保险人的相关单证，核定相关费用的真实性、合理性、合法性，对于不符合要求的部分加以剔除。(4)在赔偿被抚养人生活费时，仔细核对被抚养人和抚养义务人的数量及户口情况，避免出现增加被抚养人、减少抚养义务人的情况。第三节第三节 一
14、、车辆火灾损失确定一、车辆火灾损失确定1.汽车火灾损失查勘 汽车发生火灾事故，其起火原因可分为：自燃、引燃、碰撞起火、爆炸、雷击等。根据机动车辆损失保险条款保险责任部分规定，车辆发生火灾、爆炸事故属于保险赔偿范围，不包括因违反车辆安全操作规程造成的和因车辆本身漏油、漏电或所载货物原因引起的火灾损失。2.汽车火灾损失鉴定(1)整体燃烧。整体燃烧是指机舱内部线路、电器、发动机、仪表台、内饰、座椅烧损，机械件壳烧损、车体金属件脱碳，表面漆层大面积烧损的现象。(2)部分燃烧。车辆发生火灾，导致机舱内部线路、发动机附件、部分电器线路、塑料件等部分烧损，可通过修理恢复其用途和功能。3.确定汽车火灾损失应注
15、意的问题 汽车起火燃烧后，其损失评估的难度较大。如果汽车的起火被及时扑灭，可能只导致局部损失，损失的程度和范围也较小，只要参照相关部件的市场价格，并考虑相应的工时费，即可确定损失金额。二、车辆水灾损失确定二、车辆水灾损失确定1.汽车水灾损失查勘 在大量的水灾案例分析中，做好机动车水灾理赔查勘工作要注意以下几个方面：(1)迅速到达出险现场，仔细对现场进行查勘；(2)详细了解出险车辆在水中浸泡的时间长短；(3)对于同一地区、同一车型、受损相近的保险车辆，制定相对一致的定损标准。2.汽车水灾损失鉴定 被水淹过的车辆，在定损时，水所淹过的高度和时间是确定汽车因水导致损失程度非常重要的一个参数。3.确定
16、汽车水灾损失应注意的问题 汽车因水导致损失时，车辆是处于行驶状态还是停驶状态，这是区别是否属于保险责任的重要前提。三、车辆盗抢损失确定三、车辆盗抢损失确定 发生全车盗抢险是指在保险车辆使用过程中，被他人偷走，或在车辆停驶或行驶中被抢劫、抢夺，经县级及县级以上公安机关立案证实，满60天未查明下落时，形成全车盗抢险赔偿责任。赔偿的范围包括：被盗抢车辆的实际价值，被盗抢后受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失所需的合理修复费用。第四节第四节 一、施救费用的确定一、施救费用的确定1.确定施救费用的原则(1)保险车辆在发生火灾时，使用他人非专业消防单位的消防设备施救保险车辆，所消耗的合理费用及设备损失应予
17、以赔偿。(2)发生保险事故后，因保险车辆不能正常行驶，被保险人雇佣吊车、拖车进行抢救的费用及运输费用应予以赔偿。(3)施救车辆在拖运事故车辆途中发生意外事故，造成损失扩大及增加的费用，如施救车辆是有偿的，则不予以赔偿，如施救车辆是被保险人或他人义务派来的，则应予以赔偿。(4)在施救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人赔偿的，可予以赔偿。但在施救时，施救人员个人物品的丢失，不予赔偿。(5)保险车辆发生保险事故后，被保险人赶赴现场处理所支出的费用，不予赔偿。(6)保险车辆施救费用应与修理费用分别理算，如果在施救前，估计施救、保护费用与修理费相加已达到或超过保险金额，则可推定全损予以赔偿
18、。(7)保险公司只对保险车辆的施救保护费用负责。一、施救费用的确定一、施救费用的确定2.不合理的施救费用 在施救过程中，对于不合理的施救费用，保险人不负责赔偿。常见的不合理的施救费用包括：(1)对发生倾覆事故的车辆，在吊装时未合理固定，造成二次倾覆或导致车身受损面积扩大的损失。(2)在拖移车辆时未进行检查，造成车辆机械损坏或硬拖硬磨造成的损失扩大。(3)在拆解时，由于拆卸不当，造成保险车辆零部件的丢失及损坏。二、其他财产损失的赔偿二、其他财产损失的赔偿1.赔偿原则(1)第三者的财产及车上货物的损失应坚持修复为主的原则。(2)根据损失的情况确定维修方案，对于损失较大或技术要求较高的事故，应聘请专
19、业人员确定损失。(3)对于无法修复或无修复价值的财产可采取更换的方法处理。(4)简单的财产损失应会同被保险人一起确定损失金额，必要时请厂家进行鉴定。(5)对于出险时已经下线的产品，需提供原始发票，如不能提供发票的，则根据产品的主要功能，参照当前市场上同类产品的价值推定。(6)定损金额以出险时财产的实际价值为限。二、其他财产损失的赔偿二、其他财产损失的赔偿2.常见第三者财产损失定损的处理办法(1)市政设施。因保险事故造成市政设施损坏需要赔偿的，定损员要准确掌握和搜集当地损坏物的制造、维修费用及赔偿标准，对于属于处罚性质及间接损失，保险人不负责赔偿。(2)道路及道路设施。因保险事故造成的道路及道路
20、设施的损坏，应由被保险人赔偿的费用，由保险人负责。(3)房屋建筑物。保险事故可能会造成路旁房屋及建筑物的损失，对于房屋建筑物的损失，要求定损人员具有较宽的知识面，了解房屋建筑的相关知识，然后确定维修方案。如不能确定，则可以采用招标定损的方式。(4)路旁农田作物。因保险事故造成的路旁农作物损坏，赔偿按照此种作物亩产量进行定损。(5)宠物、牲畜。因保险事故造成宠物或牲畜死亡的，了解宠物品种，调查宠物的市场价格，协商赔偿；牲畜死亡的，了解该类型动物肉、毛皮等在市场上的价格，依据牲畜的重量计算赔偿金额，如受伤的可协商赔偿。对于受害人提出的精神损害赔偿，不应通过保险公司进行赔偿。(6)第三者车上货物损失
21、。保险人根据保险责任对事故造成货物的直接损失负责赔偿，但赔偿的费用往往与第三者向被保险人索要的赔偿有一定的差距，超出部分应由被保险人与第三者进行协商处理。二、其他财产损失的赔偿二、其他财产损失的赔偿3.常见车上货物损失定损的处理办法(1)查勘人员应迅速前往事故现场，避免货物损失扩大。(2)对于货物因盗窃、抢劫、走失、哄抢、丢失造成的损失，保险人在条款中列为责任免除范围。(3)对于易变质、腐烂的物品(如：海鲜、肉类、水果等)，应先征得有关领导同意后，在现场折价处理。(4)对一些机电设备、精密仪器、家电等物品，直接损毁的应核实具体数量、规格、生产厂，并了解该物品价格；对于损坏的，应确定损坏程度，坚持修复为主的原则，如无修复价值的物品，可作报废处理，残值折价归被保险人。(5)车上货物损失应提供货物发票、装箱单等证明货物的凭证，核对货物情况，防止虚报损失。The end.未完待续未完待续
