1、2022年8月14日星期日汽车保险与理赔汽车保险与理赔-汽车保汽车保险理赔查勘实例险理赔查勘实例汽车起火原因分析与火险勘查汽车起火原因分析与火险勘查目目 录录一、汽车起火原因一、汽车起火原因二、预防汽车起火措施二、预防汽车起火措施三、汽车起火后的施救三、汽车起火后的施救四、汽车火险的勘察四、汽车火险的勘察 18 18个案例个案例汽车火灾危害 汽车火灾触目惊心：引起恐慌；造成人员伤亡；财产损失；车体损坏。是否投保自燃险？如果起火汽车投保，是否投保自燃险种对理赔工作影响重大。（右图为石家庄一出租车起火）一、汽车起火原因一、汽车起火原因 汽车起火尽管原因复杂，但就其实质而言，不外乎：火源（着火点）；
2、可燃物；氧气（或空气）三大因素。围绕这几点，结合汽车结构，基本可分析出汽车的起火原因。1 1自燃自燃 据消防部门和车险理赔专家统计，自燃中存在“五多”现象：小轿车多，占40以上；私家车多，约占55；行驶状态发生火灾者多，约占70；使用5年（或10万公里）以上者多，约占70%；火灾原因以漏油和导线短路居多，占60以上。过火之后的车仍在运营汽车自燃的主要原因为：（1）漏油 泄漏的汽油是最可怕的助燃物。漏油点大多集中在管件接头处。无论是行进还是停驶，汽车上都可能存在火源(高压电火花、蓄电池外部短路时产生的高温电弧、排气管排出的高温废气或喷出的积碳火星等)，当泄漏的燃油遇到火花，就会造成起火。在化油器
3、式汽车上，汽油滤清器多安装于发动机舱内，距缸体及分电器很近，一旦因燃油泄漏而使混合气达到一定浓度，只要有明火出现，自燃事故将不可避免。例如:长途大客车发生的自燃事故居高不下。这是因为在运行了10多万公里后，汽车很容易出现高压线漏电现象，瞬间电压可达10000V以上，足以引燃一定浓度的汽油蒸气。而长途大客车一直都是在高速运转，检修时间很少甚至没有。大客车起火 2004年6月17日12点40分，一辆大客车在苏嘉杭高速公路苏州入口处起火。（2）漏电 发动机工作时，点火线圈温度很高，使高压线绝缘层软化、老化、龟裂，导致高压漏电；高压线脱落引起跳火。由于高压漏电是对准某一特定部位持续进行，引发漏电处温度
4、升高，引燃泄漏汽油。低压线路搭铁也会引发汽车自燃。因搭铁处产生大量热能，如与易燃物接触，自燃。造成低压线搭铁原因：导线老化；导线断路搭铁；触点式开关触点烧结。私家车主添加防盗器、高档音响、通讯设备、电动天窗、空调等，未对整车线路布置进行分析及功率复核，导致个别线路用电负荷加大；维修整车线路或加接控制元件时，未对导线易松动处有效固定，使导线绝缘层磨损。（3）接触电阻过大 线路接点不牢或触电式控制开关触点接触电阻过大等，会使局部电阻过大，长时间通电时发热引燃可燃物。（4）人工直流供油 对于采用化油器的汽车来说，有时会出现供油系统工作不良的现象。个别驾驶员为了省事，向化油器直流供油。此时一旦发生化油
5、器回火，就将引起汽车起火。（5）明火烘烤柴油油箱 冬季，有时柴油机会出现供油不畅。某些驾驶员在油箱外用明火烘烤，极易引起火灾。（6）车载易燃物引发火灾 当车上装载的易燃物因泄漏、松动摩擦而起火时，导致汽车起火。偷带油漆偷带油漆 烧毁大客烧毁大客 2004.4.23，一乘客由上海赴湖北，带1KG油漆，驶入312国道常州段，驾驶员闻到香蕉水味。停车与售票员检查。当查到其座时，见座旁有一摊“水”。他为掩人耳目，拿出打火机企图烧灭之。“轰”一声，火起，众乘客逃命。客车烧得只剩铁壳，乘客行李付之一炬(含一乘客的1.5万元现金)。（7）超载 汽车超载，发动机处于过度疲劳和过热状态，一旦超过疲劳极限，就有可
6、能发生自燃。超载时，钢板几乎被压平，可能引起机械摩擦而起火。超载车自燃 某大货，装载易燃物，严重超载。货物底部摩擦生热，引燃。（8）停车位置不当 现代汽车一般装有三元催化反应器，该装置因位于排气管上而温度很高，且在大多数轿车上位置较低。如果停车时恰巧将其停在麦杆等易燃物附近，会引燃可燃物。（9）如果驾驶员夏季将汽车长时间停放在太阳下曝晒，会将车内习惯性放置在前窗玻璃下的一次性打火机晒爆，如果车内恰巧有火花（如吸烟、正在工作的电器设备产生的电火花等），就会引燃车内几乎没有阻燃功能的饰品。亦可能将仪表盘打破，断路的导线引燃可燃其他。（10）车主的故意行为 2.引燃 被外界火源引燃：碰撞起火 火源引
7、燃（1）碰撞起火 追尾或迎面撞时，一般不会起火，只有当撞击后导致易燃物（如汽油）泄露且与火源接触时，才能起火。当汽车因碰撞或其他原因导致翻滚倾覆时，极易发生油箱泄露，一旦遇上外界火花或仍在工作的高压电火花，就会起火。（2）外界火源引燃 如果汽车停靠在某处，恰巧附近发生了火灾，导致汽车被引燃。油罐车爆炸起火 油罐车爆炸起火，引燃周边汽车三、汽车起火后的施救 遇到汽车起火，要及时、正确扑救。为保证灭火，事先备轻便灭火器，并定期更换和学会使用。车载灭火器主要有干粉灭火器、二氧化碳灭火器、水系灭火器等几种。发生火灾求救、自救 发生火灾后，应迅速向消防部门求救，并尽可能利车载灭火器或其他灭火条件进行初期
8、扑救。如火势较大，灭火器不够用时，可借往来车灭火器或用沙土泼救；若火势危及车载易燃物时，应先将其卸下；油料着火时，严禁泼水扑救（酒精、酒类着火，可用水泼救）。救火时，要防止烧伤，不要在灭火的同时张口喊叫，以免烟火呛伤呼吸道。行驶中因漏油起火，发动机处会有烟或火光等异常现象，确认起火后，先将车迅速停靠安全地方并熄火。准备灭火时，切不可先打开发动机罩，因此时火势仍在发动机罩下燃烧，未形成热对流，可燃物也不多，燃烧较慢，对扑救有利。可用随车灭火器，由发动机盖的缝隙处，对准起火部位喷射。基本控制火势后，打开车盖，对准火焰根部喷射，如果慌乱中乱喷，往往不易将火扑灭，此时可能会有明火冒出，要注意避让。一旦
9、火势控制不住，要迅速撤离现场，防止油箱爆炸伤人，等待专业消防人员的到来。四、汽车火险的勘察 准确区分火灾和自燃的问题。自燃因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。其他原因导致的汽车起火属于车辆损失险理赔范畴。在勘察汽车火险现场，分析起火原因时，需掌握三大要素：第一，火源在哪（火花或电火花）；第二，易燃物是什么（汽油、柴油、润滑油、易燃物等）；第三，传播渠道是什么(火源与易燃物间）。分析起火原因掌握三要素：火源在哪？易燃物是什么？传播渠道是什么？掌握以上三点，再通过勘察车身不同位置的烧损程度，首先找出起火点，进而分析起火原因，判断出汽车起火的自燃、引燃属性，为下一步准确理赔
10、奠定基础。汽车自燃道德风险分析依据 汽车烧毁后，分析发现：高龄车投全保。起火地点城乡结合部居多。夜间起火21：00至5：00之间。起火后先向保险公司报案，二不是拨打110或119。随身携带保单，现场索赔资料基本齐全。燃烧程度重，面目全非，难以判断起火点。强烈要求按投保价值而不是实际价值索赔。不是在夏天起火。自燃的几个诱因及结果分析：车体有何易燃物：导线，车身漆面，内饰，塑料制品，轮胎等。熄火后是否能自燃：熄火后一段时间，车体热度上升。车厢内是否会自行起火：几乎不可能。仪表盘处的打火机被晒爆，是否引发自燃：可以打坏仪表盘，若火线被打断，有可能引起起火。报警器能否引起自燃：私自安装的报警器，由于始
11、终通电，偶然断开时容易成为汽车上的火源点。自燃后轮胎状况如何：起火后，顺风向轮胎烧得重，顶风向不会烧；轮胎接地点不会燃烧地面散热，空气不流通。拆油管能否引起自燃：电喷发动机熄火后，油管中仍然有一定的残余压力，如果马上对手拆油管，会喷出汽油，引发起火。自燃时油箱会爆炸吗：一般不会，而是烧光。原因：高温烘烤产生气压顶开油箱盖汽油挥发而出快速燃烧。案例1：一豪华轿车驶至高速收费站前起火。据驾驶员称：行驶中仪表显示正常，突听车尾一声闷响，车身微震，一股浓烟从后串入车箱。驾驶员停车、熄火、下车，见排气管末端有火焰，后备箱车盖缝隙有浓烟冒出，掀开后盖后，两米高大火一蹿而起。大火导致车窗玻璃熔化，车内可燃物
12、烧毁，仪表盘、方向盘、车座荡然无存，四个车门变形变色。后备箱起火现场勘察表明：左侧烧损比右侧重、后面烧损比前面重。一是左后轮铝合金烧化，左前轮胎炭化但铝合金完好无损；右后轮有熔融的铝合金残留痕迹，右前轮除烟熏痕迹外基本完好。二是后保险杠烧毁，后牌照烧化；前牌照清晰可见且前保险杠完好。三是后备箱(呈开启状)四周无漆且变色，内部物品严重烧损；引擎盖大部分没漆，打开引擎盖发现仅塑料管受高温熔融变形，未见过火痕迹，发动机完好无损。四是汽车处于下坡状态，风向是车头到车尾。当事人在发现起火时车箱内无明火，仅有从后座蔓延的烟雾，车内人员无烧伤。故起火部位应在尾部。起火点可能是油箱和后备箱内车载物。经讯问和现
13、场勘验，排除油箱漏油，因后备箱内紧临油箱壁的装饰板未完全燃烧，说明装饰板未被汽油浸湿。起火原因可能是后尾箱内的车载物。果然在后备箱发现一表板蜡(易燃品)铁皮瓶身和脱离盖子，且瓶子底部外凸呈半圆形。说明泄露的表板蜡遇上后备箱内处于工作状态CD机或转向灯有可能产生的电火花，引发火灾。最终结论：本车火灾系后备箱泄漏的可燃气体遇电火花引起。案例2：某车主为花8万元所购SEL600投保车损险、三者险及车上责任险、玻璃破碎险、盗抢等，保额220万元，其中车损险130万元，付保费29140元。后车主驾车发生事故，汽车坠入山涧并起火烧毁。车主返回后报案，保险公司和公安人员次日上午进行现场勘察。保险公司以“不属
14、保险责任”、“涉嫌骗保”为由拒赔，被告上法庭。法院审理认为：保险合同中约定承保车辆可保价值为130万元，保险金额也是130万元，为“定额保险”；“骗保问题”证据不足。因此，保险公司败诉。本案投保人存在骗赔动机，事故现场又无明显的意外事故痕迹，但保险公司却打输了官司，值得深思。要想确定投保骗赔，保险公司必须证明投保人两点：出于欺诈动机投保；存在故意造成损失的欺诈行为。但遗憾的是，保险公司未能在庭审中证明这两点。本案中，假如保险公司能证明以下几点中的一点，就占有了明显的优势：承保车中无钥匙，不会是在被驾状态冲下山崖；汽车无翻滚只有前部发生碰撞，位于尾部的油箱不可能起火；承保车前门关，后门开，而从事
15、故发生到车辆起火驾车人不可能有足够时间从后门逃生；油箱起火是由外部引燃的；虽然山崖很陡峭，车辆呈90度角直立，但驾车人毫发无伤；方向盘和仪表盘无任何血迹。总之：理赔必须讲究技术；理赔必须讲究技术；诉讼必须重视证据。诉讼必须重视证据。案例3：一辆微面停车十几分钟后发动机冒烟，打开机盖后火光冲天而起，及时施救将火扑灭。现场勘察发现点火线束、水管、油管、三角皮带等橡胶制品全部烧光，确定起火位置在发动机舱。经询问和现场观察，发现驾驶员私接了不受点火开关控制的喇叭控制线路，而且线束捆扎不牢。工作中导线与进气管摩擦不断摩擦，导线绝缘层破损。发动机熄火后由于失去了风冷条件，机体温度升高，火线与进排气管接触后
16、搭铁，短路的电流首先导致线束起火，并引燃了各种橡胶件。案例4：一辆红旗7020轿车行驶中因躲闪来车失控，撞公路护栏起火。碰撞导致车前部右侧叶子板悬挂支撑座严重变形，将排气管挤压在起动机电源接线柱上，搭铁后产生电火花。另外，汽油滤清器被其附近严重变形位移的悬挂支撑座挤破，漏洒的汽油与电火花接触导致起火。该案例不属于自燃。M6撞树引起火灾案例5：某吉普车在行驶途中起火。车主报案称汽车行进中撞上了路边树木导致起火。现场察看路边树木被撞程度较轻，车前保险杠的变形也较轻，但水箱已损坏，路面未发现制动痕迹，不符合汽车行进中碰撞树木的特征。打开发动机盖子发现，发动机周围可燃物全部化为灰烬，化油器全部熔化，前
17、轮轮胎部分炭化，但奇怪的是轮胎与地面接触部分的炭化程度并不是最轻的，不符合着火时的燃烧规律。初步断定起火点应该为化油器。经分别询问同车人，得知路途中曾两次修理过化油器。鉴定意见：本车因化油器供油不畅，驾驶员违章采用人工直流供油，化油器回火导致起火，拒赔。案例6：一东风自卸车（柴油机）行驶中发动机冒烟，停车查看时起火，将驾驶室、变速箱、方向机等铝合金件等全部烧掉。打119灭火。新车，白天起火，起火后打119灭火，排除了道德风险。由于新车，电路老化问题可以基本排除，重点在油路检查。询问车主行车中有无发动机无力现象，答“不存在”。排除了供油管漏油的可能，重点在回油管查找。发现回油管有不明原因之折痕，
18、且位置对准排气管，估计是该处漏油喷在排气管上，引起自燃（柴油自燃温度为335，而排气管温度可达700800），该处起火后，引燃电缆，将火引入驾驶室，烧掉整个驾驶室。变速箱、方向机等铝合金件的全部烧掉，是因为其内的润滑油被高温引燃，烧化了外壳。该案符合自燃特征。案例7：一辆起亚V6轿车，行驶中因爆胎撞路边，到一小型专项修理厂修理。由于不会修，拆卸时逐处拍照留存，以利装配。修好后怠速不稳，再次修亦未修好。三天后用车时发动机舱起火，因尚未出院，迅速灭火，烧损极轻。车主找保险公司索赔，初步勘查系发动机起火。由于时值六月中旬，济南天气炎热，理赔人员建议将车移动至院内树下，接电瓶打火油管漏油喷油点恰对分电
19、器，引起漏油。初步认定系修理不当所致，修理厂不承认，拿出照片为证，照片反应供油管（材质为耐油橡胶）原无包扎，修理后变成用胶布包扎。行车途中供油管包扎处出现喷油，因漏油位置恰巧对准分电器，结果喷射出的燃油被分电器泄露出的电火花点燃，引起车辆起火。据此，保险公司判断为修理不当引起火灾，由修理厂负责。案例8：一卡迪拉克（旧车）起火后要求按其投保的18万元车损险索赔，而不是按11万元投保的自燃险索赔。询问起火原因时被告知：夜间8点多，驾车回家，为避开收费站的5元收费而改行小路，因碰树而起火。勘查发现：汽车前部及树被碰程度均较轻，不会导致油管破裂，不足以引起起火。得出结论：碰树不会导致起火。后车主承认，
20、车是在路上自行起火燃烧的，为了能够获得更多的赔款，将车推着撞到了路边树上。因未找出其他证据，最终按自燃险进行了赔付。案例9：某海狮车主未投保自燃险，行驶中起火，烧毁了包括轮胎在内的大部分，损失惨重。事故发生后，车主将车移动使其撞到了路边隔离墩，造成碰撞起火假象，打算按车损险要求赔付。理赔人员通过分析保险杠被撞程度、路边隔离墩被撞痕迹高度以及轮胎烧损情况，得出“事故后车被移动，第一现场已被破坏”的结论，拒绝按车损险赔付。案例10：林肯因碰撞而送修，修理厂将大修一起做了。车主和保险公司均不承担费用，双方协商：在一定期限内保完好，收半价大修费。四个月后，在将车放入地下室停车库5天后起火，烧损严重。车
21、主要求修理厂全赔，修理厂拒绝。勘查排除外来火源的可能性，发现：该车顶盖右侧为供油线路保险盒，该处烧的最重起火点。分析原因：点火开关未关闭。最后发现供油线路继电器触电烧结，在点火开关未关闭的情况下，导致长时间通电烧结起火。案例11：两车路上相撞，君威车倾覆，发动机继续运转，司机头朝下，起火。估计是漏油，被高压电火花点燃。案例12：一辆载重40T的斯太尔，满载运输袋装片状物，路途起火，后车超车提醒，中轴轮胎起火，停车用被子捂未果，119灭火。勘查发现：右侧7轮胎、全车线路、驾驶室全部烧光，左侧轮胎无恙。询问：行驶方向？当时风向？确定右侧轮胎烧光，符合规律。进一步勘查发现：差速器、轴承均无问题。右侧中轴丢失了一个外轮毂，内存轮毂只有一个螺母。推理：双轮毂的中轴右侧，某一个螺丝松动，负重运行中引发其他螺丝相继松动，外轮被撕裂丢失，内轮毂与钢板弹簧相接触而摩擦起火
