1、重疾险病了病得不轻好！更好！实事求是最好！什么是保险？INSURANCE保证履约保风险事件发生保风险时间发生保风险事件与时间的不发生意外险保险的分类保险无现价对赌有现价对赌财产险医疗险寿险年金重疾险责任险重疾险的来源 重疾险是由南非心脏科医生马里尤斯巴纳德于1983年10月6日（也有说8月3日）第一次面向公众推出的 巴纳德医生不是个好医生，更多时间，是一个有影响里的政治家重疾险的进化910种1995-20001025种2001-2006萌芽期混乱期25种35种2007-2012规范期45100种2013发展期平安重疾产品的槽点在哪共用保额轻症不好价钱太贵什么是重疾险？为什么重疾险和寿险只能赔一
2、次重大疾病提前给付合同源自于美国知名保险公司 protectiveAccelerated Death Benefit rider用中文直译就是：附加死亡利益提前给付条款，在国内合同中就叫做：附加提前给付重大疾病保险（条款）保监会的规定两个寿险比价平均55岁死亡9133平均76岁死亡5213重大疾病因素费率3920重大疾病提前给付合同隐藏重大疾病提前给付第一次出现的轻症生命人寿【2009】080号病是什么身体处于非正常状态病的构成病因/病理：造成非正常状态的根本原因临床表现：非正常状态的表象与并发症诊断：确定疾病类型与程度的各类医学指标治疗：控制疾病发展所实施的手段，如药品、器械、手术预后：预测
3、疾病的可能病程和结局轻症的三大噱头心脏支架手术不典型心肌梗塞轻微脑中风冠脉介入术严重冠心病诊断症状治疗手术失能终末预后概率冠心病相关重症轻症关系80%60%40%20%10%1%室壁瘤切除术急性心肌梗塞严重川崎病冠状动脉血管成形术冠状动脉搭桥术冠状动脉斑块切除术不典型心梗支架手术与严重冠心病的条款心脏支架重于冠心病和心梗的实例不典型的急性心肌梗塞不典型心肌梗塞极易误诊或被忽视死亡率高于一般心梗90%不典型心梗=急性心梗脑卒中的构成病因/病理：脑血管破裂或栓塞临床表现：意识障碍、行动障碍、昏迷诊断：颅脑核磁共振、脑血管造影治疗：溶栓或手术预后：致残、昏迷或死亡轻微脑中风曾经的理赔率轻症是为了什么
4、？阳光人寿轻症平安福重症轻症是为了什么？友邦轻症加保额的意义轻症可以降低赔付率为什么有轻症的反而更便宜？轻症两宗罪以重为轻目的为了降低重疾条款的理赔率，损害了客户的真实利益滥竽充数利用客户的贪欲，创造理赔率极低的条款，看上去很美价格贵吗？重疾条款品质分析重疾的内容定义决定了理赔概率理赔概率决定了产品的定价诊断症状治疗手术失能终末癌症预后概率心梗脑中风器官移植冠脉搭桥尿毒症肢体缺失急性肝炎良性脑瘤肝衰竭脑炎后遗症三失昏迷瘫痪瓣膜手术帕症阿症脑损伤主动脉手术肺高压严重贫血25种之外无关痛痒的重大疾病80%60%40%20%10%1%开颅手术严重冠心病严重癫痫风湿热瓣膜病严重肠道疾病0.01%0.0
5、01%0.0001%库鲁病破伤风手足口埃博拉狂犬病早衰症血友病还有很多严重冠心病最佳：左右冠脉狭窄60%或 四支冠脉 75%、60%、60%新光海航 高概率：左右冠脉狭窄75%、60%或 四支冠脉 75%、60%、60%平安等41家中低概率：四支冠脉 75%、60%、60%友邦、国寿等30家严重III度房室传导阻滞最佳：心室率50次/分钟 平安等33家 中等：心室率50次/分钟 和 3秒RR区间 国富人寿严重：心室率40次/分钟 保诚、泰康等10家极重：心室率40次/分钟 和 3秒RR区间 华夏等4家慢性肺衰竭最轻：FEV11 且 PaO255mmHg 平安等7家 轻：FEV11或0.75 且
6、 PaO255mmHg 有时间要求。国寿等10家中一：轻度呼吸衰竭但排除职业因素造成。中融、东吴中二：PaO260但必须诊断为II型呼吸衰竭（二氧化碳要求）。瑞泰人寿重：轻度或中度呼吸衰竭且SaO280%。友邦信诚华夏天安等47家肠道疾病并发症最佳：部分切除 且 肠外营养三个月以上。平安其他：2/3切除 且 肠外营养三个月以上。友邦等42家极品：2/3切除 且 肠外营养三个月以上 且 不满18岁。华夏等14家严重癫痫易：药物治疗无效 或 实施手术。平安、富德等5家难：药物治疗无效后实际实施手术。太平洋、国寿、友邦、信诚等41家开颅手术广：意外与疾病导致。平安、太平洋等7家较广：意外与脑血管瘤破
7、裂。恒大等5家中：疾病导致。华夏、保诚等40家难：脑动脉瘤、帕金森、癫痫导致。富德、新华、华泰最难：脑动脉瘤导致。民生人寿、光大永明搞笑条款之 I型糖尿病（32）轻：胰岛素180天即赔。太平洋、华夏等5家中：胰岛素后满足 眼底、脚趾/脚踝、心脏起搏器/尿毒症中一项要求。平安等几十个公司重：胰岛素满足后 脚趾/脚踝、心脏起搏器/尿毒症中一项要求。友邦、保诚等27家极重：眼底、脚趾/脚踝、心脏起搏器中两项要求。华泰、天安、民生搞笑条款之 植物人状态（32）轻：意外或疾病导致植物人状态达30日。平安等40家中1：意外或疾病导致植物人状态达90天。中韩人寿中2：意外或疾病导致植物人状态达180天。爱心
8、人寿重：疾病导致植物人状态达30/180/365天。华夏、保诚等24家极重：意外和疾病导致脑死亡达30日。太平洋、泰康等4家条款优劣条款优劣核保门槛高门槛核保高门槛核保费率对比费率对比费率对比结论贵保险要钱，便宜保险要命重新认识重疾险保险的使命医疗费用问题债务对冲问题财务规划问题法律风险问题有限的解决医疗问题确诊即赔（癌症相关）手术即赔（器官移植、心血管修复、其他开颅开胸手术）残疾即赔（失能达规定标准）严重才赔（符合严重的医学指标）从医疗角度确定重疾险额度10万 仅够医院押金20万 重疾治疗入门额度30万 目前轻松筹主流额度40万 一个器官50万 有效提升医疗品质60万 债务对冲与康复保障70
9、万 有效应对通胀30年80万 海外自费重疾医疗入门额度100万 重疾康复后的一生疗养费用注：按CPI=3%计算，平均每23年保额购买能力减半在医院楼道等待化疗的人三次赔付的概率重疾发生癌症 76.2%非癌症 23.8%癌症 18.5%非癌症 1.8%癌症 2.1%非癌症 0.7%癌症 6.1%非癌症 0.66%癌症 0.23%非癌症 0.05%癌症 0.5%非癌症 0.05%癌症 0.06%非癌症 0.02%幸存者14.1%1.37%0.5%0.17%0.86%0.09%0.003%0.0007%0.0025%0.00025%0.0001%0.00003%总人数概率总和14.96%14.16%1.373%1.3707%0.5025%0.50025%0.1701%0.17003%曾经，我们用时间换安慰今天，我们用时间换保额明天，我们用责任（死亡）换保额后天，我们用现金价值换保额唯一不变的是，我们用价格换品质
