1、2022-8-1512022-8-152第一框第一框 储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行2022-8-153一、便捷的投资一、便捷的投资储蓄存款储蓄存款1.1.储蓄存款的含义储蓄存款的含义储蓄存款，是指个人将属于其所有的储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或人民币或者外币者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存折或者存单存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款存款本金和利息本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息本金和利息的活动。的活动。2.2.储蓄存款的目的储蓄存款的目的获得利息收益获得利
2、息收益等等。3.3.我国的主要储蓄机构我国的主要储蓄机构各商业银行各商业银行4注注:A.:A.除商业银行外，还包括信用合作社，以及除商业银行外，还包括信用合作社，以及邮政企业等。邮政企业等。B.B.并非所有银行都是商业银行，中央银行和政并非所有银行都是商业银行，中央银行和政策性银行不是商业银行。策性银行不是商业银行。4.4.利息含义利息含义它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。存款本金的增值部分。注注:储蓄存款都能获取利息。利息是人们从储储蓄存款都能获取利息。利息是人们从储蓄存款中得到的惟一收益，利息的多少取决于蓄存款中得到的惟一收
3、益，利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平。在本金和三个因素：本金、存期和利率水平。在本金和存期一定的条件下，利息的多少取决于利息率存期一定的条件下，利息的多少取决于利息率的高低。的高低。2022-8-1555.5.利息的计算公式利息的计算公式6.6.储蓄的种类储蓄的种类利息利息=本金本金利息率利息率存款期限存款期限注注;在我国，利息收入要按规定的税率向国家在我国，利息收入要按规定的税率向国家缴税。缴税。(1)(1)活期储蓄活期储蓄(2)(2)定期储蓄定期储蓄2022-8-156特点和优点特点和优点作用作用活期活期储蓄储蓄随时随时存取存取存存期不限期不限1 1元起存元起存存款金额及存款
4、金额及次数不受限制次数不受限制流动性流动性强，灵活方便强，灵活方便最大限度地吸收社会最大限度地吸收社会闲散资金，方便储户闲散资金，方便储户小额资金的存入和使小额资金的存入和使用。用。定期定期储蓄储蓄事先约定存期不到事先约定存期不到期一般不得提前支取期一般不得提前支取存期与利率成正比收存期与利率成正比收益高于活期储蓄，比较益高于活期储蓄，比较安全，风险较低安全，风险较低积累性强，适合人民积累性强，适合人民群众节余款和积少成群众节余款和积少成多的大宗用款的存储多的大宗用款的存储需要。需要。定期储蓄可提前支取，须一单（存单）一证（身份证），定期储蓄可提前支取，须一单（存单）一证（身份证），且按照活期
5、存款利率支付利息。且按照活期存款利率支付利息。2022-8-1577.7.各类储蓄的投资特点各类储蓄的投资特点(1)(1)活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。日常生活待用资金的存储，但收益低。(2)(2)定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。但一般低于债券和股票。8.8.储蓄的风险储蓄的风险(1)(1)通货膨胀情况下存款贬值的风险。通货膨胀情况下存款贬值的风险。（2 2）定期存款提前支取而损失利息的风险。）定期存款提前支取而损失利息的风险。（3 3）银行等储蓄机构本
6、身也有破产的风险。）银行等储蓄机构本身也有破产的风险。2022-8-1589.9.储蓄存款的利率储蓄存款的利率(1)(1)利率的含义利率的含义是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。率。(3)(3)利率相关知识利率相关知识我国利率是由中国人民银行（总行）拟定，经我国利率是由中国人民银行（总行）拟定，经国务院批准后公布。储蓄机构不得擅自变动。国务院批准后公布。储蓄机构不得擅自变动。贷款利率总是高于存款利率，银行利润贷款利率总是高于存款利率，银行利润=贷款利贷款利息息+中间业务收入中间业务收入-存款利息存款利息-银行费用。银行费用。（2）利率有三种表
7、示方法）利率有三种表示方法年利率、月利率和日利率。年利率通常以百分数表示，年利率、月利率和日利率。年利率通常以百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示。它月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示。它们的关系为：年利率们的关系为：年利率=月利率月利率x 12(月月)=日利率日利率x 360(天天)2022-8-159利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应节货币供应量量的重要工具。的重要工具。第一，如何调节：调整存款利率、贷款利率第一，如何调节：调整存款利率、贷款利率调节存款量、贷款量调节存款量、贷款量调节流通中的货币量。调节流通中的
8、货币量。第二，一般来说，通货膨胀下，提高存、贷款第二，一般来说，通货膨胀下，提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。之。注注:存款利息是否是来自银行的利润？存款利息是否是来自银行的利润？否否2022-8-15102022-8-1511注：正确认识中国的高储蓄注：正确认识中国的高储蓄（1 1）原因：）原因：巨大的存款余额，从根本上说反映出了我国经济的高巨大的存款余额，从根本上说反映出了我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加。速增长和居民收入的迅速增加。(这为居民的存款储蓄增这为居民的存款储蓄增加提供了前提和基础。加提供了前提和基础。)社会保
9、障体系的不健全、居民对未来预期的不乐观是社会保障体系的不健全、居民对未来预期的不乐观是老百姓不敢化钱的重要原因。老百姓不敢化钱的重要原因。(多数人还在为未来的养老、多数人还在为未来的养老、子女教育、医疗费用、住房等问题担忧。子女教育、医疗费用、住房等问题担忧。)投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，是中国储蓄投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，是中国储蓄居高不下的又一原因。居高不下的又一原因。(金融市场的不健全、其他投资方金融市场的不健全、其他投资方式的高风险以及人们对其他投资方式认识和技术上的不式的高风险以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。足，进一步带来
10、了居民储蓄保持较快增长。)目前的居民高储蓄还与中国传统文化、社会结构、家目前的居民高储蓄还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。庭观念等诸多因素有关。2022-8-1512（2 2）不良后果：）不良后果：储蓄的高增长加大了银行的压力，金融风储蓄的高增长加大了银行的压力，金融风险向银行集中险向银行集中。（使我国形成了以银行为主。（使我国形成了以银行为主的融资局面，而债券和股票市场等直接融资的融资局面，而债券和股票市场等直接融资却发展总体滞后，银行承担了一些本应由金却发展总体滞后，银行承担了一些本应由金融市场承担的风险。）融市场承担的风险。）高储蓄率必然导致高投资率，也就造成了高储蓄率
11、必然导致高投资率，也就造成了产能过剩的局面，而高投资率所形成的产能产能过剩的局面，而高投资率所形成的产能又不能被国内消费吸纳，这就导致经济发展又不能被国内消费吸纳，这就导致经济发展的后劲不足。的后劲不足。2022-8-1513（3 3）措施：）措施：政府应该健全社会保障体系政府应该健全社会保障体系。（加快养老、。（加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的医疗保障和教育体系改革，减少居民的“预防预防性储蓄性储蓄”。）必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长方式，并将政策重点转向鼓励内需贸易的增长方式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目前
12、国内储蓄率过高的情和发展服务业，改变目前国内储蓄率过高的情况。况。培育和健全其他金融市场，鼓励居民多渠道培育和健全其他金融市场，鼓励居民多渠道的投资方式。的投资方式。2022-8-1514二二.我国的商业银行我国的商业银行注注:我国的银行体系我国的银行体系性质性质业务业务范围范围中央中央银行银行国家机关国家机关发行人民币、制定货发行人民币、制定货币政策、经理国库等。币政策、经理国库等。中国人民银行中国人民银行商业商业银行银行企业法人企业法人存款业务、贷款业务、存款业务、贷款业务、结算业务等。结算业务等。中国工商银行、中国工商银行、中国农业银行、中国农业银行、中国银行、中国中国银行、中国建设银等
13、等建设银等等政策政策银行银行属于国家属于国家宏观调控宏观调控体系体系为国家大型基本建设为国家大型基本建设或大宗进出口贸易等或大宗进出口贸易等提供专项政策性贷款提供专项政策性贷款国家开发银行、国家开发银行、农业发展银行、农业发展银行、进出口银行进出口银行只有商业银行才以盈利为目的，这也正是商业银行的根只有商业银行才以盈利为目的，这也正是商业银行的根本特征。本特征。2022-8-15151.1.商业银行的含义商业银行的含义商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。金融机构
14、。注：注：A.A.商业银行属于企业，其根本特征就是以商业银行属于企业，其根本特征就是以营利为目的。营利为目的。B.B.我国的商业银行以国家控股银行为主体，我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。是我国金融体系中最重要的组成部分。C.C.我国的商业银行体系：中国工商银行、我国的商业银行体系：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行，以及深圳发展银行、广东发展银行、通银行，以及深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、民生银行等。上海浦东发展银行、民生银行等。2022-8-15162.2.商业银行的主要业
15、务商业银行的主要业务（1 1）存款业务。）存款业务。存款业务是商业银行以一定的利率和期限，存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。注：这项业务是商业银行的基础业务。注：这项业务是商业银行的基础业务。（2 2）贷款业务。）贷款业务。贷款是商业银行以一定的利率和期限向借贷款是商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。行为。2022-8-1517注：注：A.A.它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的
16、主要来源。营利的主要来源。B.B.银行利润的来源有二：存贷款的利差和服务性银行利润的来源有二：存贷款的利差和服务性收费。前者是银行利润的主要来源。收费。前者是银行利润的主要来源。C.C.贷款的分类：按贷款对象分为工商业贷款和消贷款的分类：按贷款对象分为工商业贷款和消费贷款。费贷款。2022-8-1518存款业务存款业务贷款业务贷款业务含义含义商业银行以一定的利商业银行以一定的利率和期限，向社会吸率和期限，向社会吸收资金，并且按规定收资金，并且按规定还本付息的业务还本付息的业务贷款是指商业银行以贷款是指商业银行以一定的利率和期限向一定的利率和期限向借款人提供货币资金，借款人提供货币资金，并要求偿
17、还本金和利并要求偿还本金和利息的行为息的行为银行的银行的地位地位债务人债务人债权人债权人作用作用基础业务，没有存款基础业务，没有存款就没有商业银行就没有商业银行主体业务，商业银行主体业务，商业银行利润的主要来源利润的主要来源联系联系都是银行的重要业务，存款是贷款的来源，都是银行的重要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源贷款收取的利息是存款利息的来源注：银行存款业务与贷款业务的比较注：银行存款业务与贷款业务的比较2022-8-1519(3)(3)结算业务。结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行
18、对此收货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。取一定的服务费用。3.3.商业银行的其他业务商业银行的其他业务注：商业银行不能注：商业银行不能“代理买卖股票代理买卖股票”。商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。2022-8-15204.4.商业银行的作用：商业银行的作用：商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。大的作用。(1)(1)它为我国经济建设筹集和分配资金，是再生它为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。产顺利进行的纽带。(2)(2)它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。据。(3)(3)通过银行对国民经济各部门和企业的生产经通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。提高国民经济效益。
