1、非车和再保险部2020企财险保前风险查勘确定风险损失范确定风险损失范围中起决定性作围中起决定性作用的是用的是确定风险损失范确定风险损失范围中最重要的承围中最重要的承保文件是保文件是承保前的现场风险查勘是掌握标的风险状况的最有效手段，能为核保决承保前的现场风险查勘是掌握标的风险状况的最有效手段，能为核保决策提供最重要的依据。风险查勘应遵照总公司有关承保风险查勘的管理策提供最重要的依据。风险查勘应遵照总公司有关承保风险查勘的管理规定执行。规定执行。客观因素查勘报告查勘基础查勘基础企财险查勘基础1、公司或个人的基本情况、公司或个人的基本情况 2、标的所在地的基本情况、标的所在地的基本情况3、标的行业
2、的基本情况、标的行业的基本情况4、公司的生产经营情况、公司的生产经营情况5、公司的安全生产管理情况、公司的安全生产管理情况6、以前年度损失情况、以前年度损失情况7、主要风险因素分析、主要风险因素分析 8、防灾防损情况、防灾防损情况9、其他材料、其他材料客观因素客观因素企财险查勘基础u风险描述风险描述u风险地址描述风险地址描述u风险价值描述风险价值描述u风险平面及分割风险平面及分割u风险因素描述风险因素描述u风险防护风险防护u风险控制和管理风险控制和管理u风险单位划分及风险单位划分及PMLPMLu风险整改建议风险整改建议查勘报告企财险查勘基础u 所有采矿业所有采矿业u 四四级及工业级及工业以上以
3、上制造业制造业u 仓储业（含冷库仓储），但非危险类除外，如位于非地势低洼地区仓储业（含冷库仓储），但非危险类除外，如位于非地势低洼地区的钢材、汽车等。的钢材、汽车等。u 存货（原材料、半成品、产成品）与固定资产（房屋建筑、机器设存货（原材料、半成品、产成品）与固定资产（房屋建筑、机器设备）比例大于或等于备）比例大于或等于50%50%；u 所有批发所有批发/零售业。零售业。u 所有含机损险的业务所有含机损险的业务u 台风高风险地区财产险业务台风高风险地区财产险业务u 暴雨、洪水、内涝等水灾风险高的财产险业务暴雨、洪水、内涝等水灾风险高的财产险业务查勘准则企财险查勘基础（一）建筑结构（一）建筑结构
4、（三）生产状况（三）生产状况（四）货物贮存（四）货物贮存（五）防火措施（五）防火措施（六）防洪措施（六）防洪措施（七）四周环境（七）四周环境（八）损失记录（八）损失记录（二）电气设备（二）电气设备标 的 概 况一般制造业企业标的内会拥有多个建筑物，有行政办公楼、生产车间厂房、原材料仓库、成品仓库、动力厂房等，有些还有危险品仓库、汽车库、消防控制中心等。建 筑 结 构查勘时最好可利用简易平面图显示其建筑结构分布情况。但也会有一些小型企业在一栋楼内的不同楼层安排诸如生产车间、办公室以及仓库等功能，这样就要引起查勘人员的高度重视，一般来讲这种三合一式厂房的风险是很大的。建筑结构指标的主要结构，包括梁
5、、屋架、支柱、外墙、楼板、屋顶等所使用的建筑材料，一般可分为钢筋混凝土、砖混、钢结构、木结构等。建 筑 结 构企业标的的建筑物建造年份是指该建筑的建造时间，虽然一般的建筑物的使用年限比较长，但是在一些有化学腐蚀环境下的建筑物的使用年限会大大缩短。建 筑 结 构建 筑 结 构使用性质：指建筑物的主要用途，例如某车间用于机械加工或装配，某仓库用于存储产成品。有时候一个建筑物内会有多个用途，我们认为使用面积占70的主要用途作为该建筑物的主要使用性质，但是在其余的面积中的用途中存在特别的危险过程（如喷漆、涂胶等），那么这些危险用途即使实际占用面积比例较小，也要明确表示出来。建 筑 结 构楼层数：指建筑
6、物的楼层总数及地库，如：10层的大楼及2层地库，简单表达如下：102B。单层面积：指建筑物每一层的使用面积。燃物量：指建筑物内使用以及贮存的可燃物的总量。指建筑物内使用以及贮存的可燃物的总量。绘制简洁平面图：查勘时尽量能够对标的有一个整体的观察，最好能够让客查勘时尽量能够对标的有一个整体的观察，最好能够让客户提供一个厂区平面图，如果客户不能提供，也希望绘制一个平面草图，该户提供一个厂区平面图，如果客户不能提供，也希望绘制一个平面草图，该平面图必须包括主要建筑物，建筑物之间的距离及四周邻接危险平面图必须包括主要建筑物，建筑物之间的距离及四周邻接危险 的距离。这对划分风险分区以及估计最大可的距离。
7、这对划分风险分区以及估计最大可 能损失非常有帮助。能损失非常有帮助。建 筑 结 构 电器设备的安全与标的的风险管理水平密切相关，而有相当一部分的火灾事故是由于电气原因导致的。电 气 设 备供电设备的可靠性对于一个标的的风险管理是非常关键的因素，如果供电可靠性差，在发生意外的情况下应急设备以及消防系统均无法正常发挥作用，无法将损失控制在预料的范围之内。一般标的的电源供应均是以市政电网为主，一些重要的场所例如大型化工企业、燃气制造厂、医院等均要求采用双回路供电，在一路电源发生故障时还可以启动备用电源。除此之外，一些企业还会有自备发电机组，在外部电网全部切断时启动自备发电机，可以为部分关键设备提供电
8、源，确保生产流程的安全。因此在查勘时要特别留意标的电网供电是双回路还是单回路，标的是否有自备的发电机组。电线的新旧程度：一般企业的主要电气线路均不是表面布置，无法目测直观，需要向企业的陪同人员询问目前电线的使用年限。危险区域：危险区域主要是指生产、贮存易燃易爆危险品的区域，由于这里有可能存在易燃蒸汽的泄漏，与空气混合达到爆炸极限浓度时遇到电气火花就会发生爆炸事故。因此一般在易燃易爆场合的电气设备包括照明灯具、电气开关、马达等均要求是防爆型的。电 气 设 备 防雷击及防静电措施：同样原因，在易燃易爆区域应该设置防雷以及防静电措施。乱拉电线：临时接线在 一般企业里是一个比较普遍的现 象，但是像裸线
9、头直接插入电源 插座，临时电线无固定，电线用 胶布连接延长等现象是非常危险 的。电 气 设 备电 气 设 备 生产原料及制品：被保险人生产所用主要原材料及主要产品。主要生产流程：被保险人生产工艺流程，一般应该注明从主要的原材料开始，经过几个工艺过程，产出产成品的过程。另外还需关注工艺过程的一些关键工艺参数，如工艺过程的温度、压力、是否有比较激烈的化学反应等。生 产 状 况 特殊危险因素：指在生产过程中，危险品的使用、贮存、以及防护措施的情况。易燃物品：指容易燃烧的物品。常温下遇火源即能燃烧并迅速扩展的物品，包括：乙炔、汽油、液化石油气、硝化绵等。另外还应该关注一些明火作业是否有适当的防护，被保
10、险人有无建立明火管 理制度如动火许可证等。吸烟管制：被保险人有无 制定在标的范围内制定禁烟 措施。如：在厂区内严禁吸烟或在显眼处悬挂“严禁吸烟”的标志牌。生 产 状 况 在一般制造业企业中，货物包括原材料、在产品、产成品以及其他辅助材料，这些货物在整个保险金额中所占的比例也比较高。在有些企业中，由于货物存储量很大，而且存储量的波动性比较大，因此在有些期间货物的存贮状况并不能符合相关的规定，所以要特别留意。货 物 贮 存货物仓库一般分为原材料仓库、成品仓库、危险品仓库、其他辅助仓库，有些企业还可能存在露天的储罐、堆场。查勘仓库中货物的存贮情况应注意货物的堆放、排列、固定以及垫仓板等方面的情况，货
11、物的货架、堆垛之间应保持有利于搬运以及抢险的通道。危险品仓库应该单独设置，与其他主要建筑物保持适当的距离，注意各种不同性质的危险品存放在不同的库房内。货 物 贮 存不同用途的仓库的消防设施有不同的要求，应根据相关的消防规定进行设置。普通用途的仓库应设置室内消火栓以及足够数量的灭火器。仓库中的电气设备也应重点关注，根据相关统计，由于电气线路、开关、照明灯具的原因的引发的火灾事故比例较大。一般仓库内进出的人员较少，一旦发生事故不能够被及时发现，造成损失较大，因此仓库中应重点关注电气线路的规范性。公设消防队：指最邻近的政府消防队。了解消防队与标的的距离、反应时间、消防人数、消防车配置情况，消防车到达
12、标的的通道是否畅通等。消防水源：是指在发生火灾时可以动用的灭火水源情况，几乎标的的消防水源来自市政管网，某些重要标的还应该有自备的消防水池，有些标的也有可能利用临近的天然河道、湖泊作为备用消防水源。防 火 措 施 自动火灾报警系统和自动喷水灭火系统是常见的自动消防系统，一般在重要的场合使用。火灾自动报警系统一般可分为感烟、感温、感光、气体和复合式几大类。自动喷水灭火系统主要包括水源、消防水泵、配管、阀门、撒水头、自动报警装置等，一般分成湿式、干式、预作用等几种。防 火 措 施灭火器：指标的物内有无配置足够的适用的灭火器；灭火器包括以下几种类型：清水灭火器：用于扑救一般固体物质的火灾等。干粉灭火
13、器：用于扑救可燃性气体、液体及电气火灾等。泡沫灭火器：用于扑救易燃液体火灾等。二氧化碳灭火器：用于扑救电气火灾等。卤代烷灭火器：用于扑救电气、精密仪器及可燃性气体、液体火灾等。防 火 措 施 一般包括室内消防栓和室外消防栓，有消防水源、消防泵、消防管道、消防水带、水枪几部分构成。消防演习：有些被保险人企业中有员工兼职组成义务消防队，义务消防队 在发生火灾时及时控制火 势并报警，在没有义务消 防队的企业中，也应该对 普通员工进行消防知识培 训，演练使用消防器材。防 火 措 施防 火 措 施防 火 措 施本地区地理概况：包括地势（高低、走向）、地貌（山区、丘陵、平原）及相对地势。本地区常见的自然灾
14、害：暴雨、洪水、暴风、台风、雷暴、冰雹、雪灾。防 洪 措 施最近河道距离：指离标的最近的河流、湖泊的距离。防洪设施：在汛期来临时用来阻止洪水倒灌及必要的防洪用具。防 洪 措 施防 洪 措 施防 洪 措 施标的的位置：标的所处于的周围环境。危险情形（延烧）：这里主要评估标的四 周相邻其他单位的使用性质、风险状况，以及一旦周围相邻的单位发生火灾，对承保标的的影响 程度。这里从两个方面进行判断，一个是相邻单位的火灾、爆炸危险性大小，另一个是标的与相 邻单位的距离。周 边 环 境 过去的损失记录：查勘人员应从被保险人处了解详细的损失记录情况，包括事故发生的时间、地点、原因、损失金额已经相应的整改措施等
15、。这些对于核保人正确评估风险是非常有帮助的。损 失 记 录对于企财险来讲，主要评估火灾以及水 灾两大风险，需要对上述的建 筑结构、电气设备、生产状况、货物贮存、防火措施、防洪措 施、四周环境、损失记录等八 个方面的风险情况进行综合评 估，来判断标的的风险状况，并提出查勘人的承保建议。风 险 评 估投保标的布投保标的布局及间距局及间距生产过程及生产过程及设计特性设计特性被动因素被动因素生产安全管生产安全管理系统理系统工厂的消防工厂的消防防护防护主动因素主动因素决定风险范围的4个重要因素风 险 评 估Site of risk 标的物所在地标的物所在地 地点地点/自然灾害多发区自然灾害多发区/周围环
16、境适合周围环境适合该项风险的作业该项风险的作业Construction 建筑物等级建筑物等级/结构结构/年限年限Occupancy 主要作业主要作业/次要作业次要作业/临近风险作业临近风险作业Protection 风险防护风险防护 喷淋器喷淋器/烟感器烟感器/报警器报警器 公共消防队公共消防队Exposure 风险暴露风险暴露 外部风险状况外部风险状况 内部风险状况内部风险状况/道德风险道德风险 S.C.O.P.E.核保必须信息核保必须信息风 险 评 估一、危险单位的定义一、危险单位的定义是一次保险事故可能造成的最大损失范围。我们通常所言的危险单位划分主要指普通保险事故情景下的最大损失范围划分
17、二、划分危险单位的目的二、划分危险单位的目的危险单位划分是评估可能最大损失（Possible Maximum Loss）的基础。通过危险单位划分确定最大损失范围后，保险公司对该范围内保险财产遭遇保险事故可能损失的程度进行进一步的估测，便可得出可能最大损失的金额。以此为据，保险公司可以确定自身在特定项目上的自留风险比例，并安排所需的各项再保险保障。三、三、危险单位划分的标准危险单位划分的标准坐落于同一地点的两（多）项保险财产彼此安全区隔，发生于其中一项财产的保险事故不会同时影响另一项保险财产。财产险危险单位划分指引财产险危险单位划分指引风 险 评 估一座建筑物及其内含物品将作为一个危险单位，不应
18、进一步进行危险单位划分。承保的附加风险受位于不同地点的风险影响时，包括但不限于由于物质损失引起的供应商、客户以及相互关联的风险，无论它是在标的物所在地或其它地点，每个地点可被看作一个独立的危险单位，但利润损失风险不能划分。标的包含已知和列明的位于其他地点的相关延伸风险，包括由于物质损失引起的但不限于供应商、客户以及相互关联的风险，而且保险公司在承保时记录在案时，每个地点可被看作一个独立的危险单位，但利润损失风险不能划分。未知、未列明或不能被确认的附加风险将按地点被看作是不同的危险单位。危险单位划分的基本方法危险单位划分的基本方法风 险 评 估风险程度：低：表示很少有机会发生，就是一旦发生，所造成的损失也很小。较低：表示较少有机会发生，就是一旦发生，所造成的损失也较小。中等：表示偶尔发生，就是一旦发生，所造成的损失也普通。较高：表示损失可能发生，所造成的损失一般也较大。高：表示损失发生的概率大，所造成的损失会很大。风 险 评 估
