1、第第1章商业银行概论章商业银行概论1.1商业银行的产生商业银行的产生1.2商业银行的发展商业银行的发展1.3商业银行的经营模式商业银行的经营模式1.4商业银行的功能商业银行的功能1.5商业银行的原则商业银行的原则1.6本章回顾本章回顾1.1 商业银行的产生商业银行的产生 商业银行是现代金融体系中最重要的金融机构 是全球金融体系的核心，在现代经济社会中发挥着十分重要的作用。商业银行是一种特殊的企业，它经营存款货币、以多种金融负债筹集资金、能利用负债进行信用创造，并以多种金融资产作为经营对象，向客户提供多元化金融服务。商业银行伴随市场经济产生和发展，同时对社会经济发展起着重要的作用。1.1 商业银
2、行的产生商业银行的产生 中华人民共和国商业银行法(以下简称 商业银行法 规定:“商业银行是指依照本法和 中华人民共和国公司法(以下简称 公司法 设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.1 国外商业银行的产生国外商业银行的产生 商业银行的历史源远流长，起源于古代的货币经营业。银行的英语单词为bank源于古代法语单词banque和意大利语单词banca，古语词意为“长凳”，即“货币交易桌”。由于早期银行办理存款和为商业服务的基于真实商品生产交易的短期自偿性贷款，因此被冠名为商业银行。公元前2000年，中东地区巴比伦寺庙就有代人保管贵重物
3、品的经营机构，这些保管机构收取相应的保管费，在保管期间将保管品贷放出去，从而收取利息。公元前500年左右，希腊寺庙虽然没有办理贷放业务，但也从事金银财宝的保管业务。1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.1 国外商业银行的产生国外商业银行的产生 公元前200年，罗马出现了从事兑换、放贷、信托等业务的经营机构。中世纪时期，由于货币经营机构对穷人放贷利率过高，货币经营受到了宗教势力的反对。13世纪末，在文艺复兴时期的意大利，近代商业银行开始产生。当时，意大利成为了欧洲的贸易中心，威尼斯、热那亚成为当时全球主要的国际贸易中心。专门的货币兑换商，专业从事货币兑换业务，逐步演变成为兼具存款、贷款、汇
4、兑支付、结算等多功能的早期银行。1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.1 国外商业银行的产生国外商业银行的产生 早期意大利的代表性银行有1272年设立的巴尔迪银行、1310年设立的佩鲁齐银行、1397年设立的麦迪西银行、1407年设立的热那亚圣乔治银行。比较具有近代意义的银行是1587年设立的威尼斯银行。莎士比亚早期的重要作品 威尼斯商人 就塑造了夏洛克这一唯利是图、冷酷无情的高利贷者的典型形象。1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.1 国外商业银行的产生国外商业银行的产生 16世纪末开始，意大利的银行制度逐步传到欧洲大陆各国，欧洲大陆各国近代的代表性银行有1609年成立的阿姆斯特
5、丹银行、1619年成立的汉堡银行、1621年成立的纽伦堡银行等。1694年，英格兰银行成立。英格兰银行适应了现代社会化大生产的需要，表现出强大的竞争力，成为现代商业银行的典范，欧洲大陆及其他国家纷纷效仿设立现代股份制商业银行。1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.2中国商业银行的产生中国商业银行的产生 中国的商业银行源自古代的票号、当铺、钱庄等。典当是中国境内一种古老的信用业,有官办的,也有私办的。南北朝时期,民间出现了经营质押放款的质典事业。唐朝质库(典当)发展成独立行业。唐朝元和初年(806年)便产生了汇兑办法,当时称之为“飞钱”或“便钱”。宋朝开宝三年(970年)设“便钱务”,办理
6、汇兑。明朝典当业比较普遍,而钱庄在兑换业务之外,逐步经营存款与放款,是当时的重要信用机构。1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.2中国商业银行的产生中国商业银行的产生 清朝信用机构极为复杂,当铺、钱庄、票号、官银钱号、银行同时并存。中国第一家票号是清朝嘉庆年间(17961820),山西平遥富商开设的“日升昌”票号。清朝咸丰四年(1854年)陕西省首次设立官银钱号。1896年10月,中国首家商业银行中国通商银行设立。1908年,清朝政府颁布银行通则,带动中国民族资本纷纷开设中资商业银行。1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.2中国商业银行的产生中国商业银行的产生 在国民政府时期有著名
7、的“北四行”即金城银行、盐业银行、中南银行和大陆银行,“南四行”即浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行和新华银行。至1933年,中资商业银行达273家。当时上海有83家中资银行、38家外商银行,上海因此成为当时中国的金融中心。1949年以前,旧银行主要为“四行二局一库”:中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行;中央信托局和邮政储蓄汇业局;中央合作金库。1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.2中国商业银行的产生中国商业银行的产生 1948年12月1日,中国人民银行在石家庄成立。1949年2月中国人民银行由石家庄迁至北京,迅速建立各级分支机构。中国银行和交通银行经过改造后均采取总
8、管理处、分行、支行三级体制。1951年8月,农业合作银行成立。至此,一个由中国人民银行为统一领导的银行管理体系初步建立。1954年,中国成立了中国人民建设银行,隶属于财政部;1955年和1963年曾两度成立中国农业银行,但又于1957年和1965年两度合并于中国人民银行。1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.2中国商业银行的产生中国商业银行的产生从1953年到1979年,中国人民银行实际上成了中国唯一的一家银行,既行使中央银行职能,又从事各项具体的业务活动。1979年之后,中国开始实行改革开放,逐步确立建立社会主义市场经济体制的目标,商业银行体系逐步形成。一方面,在建立和完善中国人民银行
9、作为中央银行的基础上,分设中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国人民建设银行(后改名为中国建设银行),进而将这四大国有银行逐步实行企业化、商业化改革,使之成为“真正的银行”;1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.2中国商业银行的产生中国商业银行的产生另一方面,相继设立了一批股份制商业银行,如交通银行、中信银行、中国光大银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行等,进而还设立了一批城市商业银行和农村商业银行。2003年度中国银行业情况如表1-1所示。中国四大国有独资商业银行净利润总额和人均利润如表1-2所示。1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.2中国商业银行的产生中国商业银行的
10、产生1.1 商业银行的产生商业银行的产生1.1.2中国商业银行的产生中国商业银行的产生1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.1国外商业银行的发展国外商业银行的发展 发展到现在,商业银行已经成为全球金融机构体系的核心。通观全球银行业,欧美等主要发达国家仍为世界商业银行业发展的主导,但是,无论是从银行数量还是从商业银行一级资本构成等数据来看,世界商业银行业的力量开始从西欧向亚太地区转移。欧洲是老牌银行业发达地区。英国长期占据西欧银行业的主导位置。英国的汇丰控股和苏格兰皇家银行、法国的法国巴黎银行(BNP)、西班牙的西班牙储蓄银行(Ahorros)等,在全球金融市场上表现突出。1.2商业银行的发
11、展商业银行的发展1.2.1国外商业银行的发展国外商业银行的发展 北美洲商业银行业已经发展成为全球的商业银行引领力量,美国银行、摩根大通、花旗银行、加拿大皇家银行等都是全球银行业的翘楚。花旗银行净利润总额和人均利润如表1-3所示。从发展速度来看,中国商业银行业呈现出领跑世界的增长速度。“2011年世界1 000家大银行排行”显示,按照一级资本水平统计,中国在全球发展最快的银行前25席中占据15席,中国共有101家商业银行进入全球1 000家大银行行列。1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.1国外商业银行的发展国外商业银行的发展 1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.2中国商业银行的发展中
12、国商业银行的发展1.中国现行商业银行体系(1)国有控股商业银行。国有控股商业银行即国有资本处于控股地位的商业银行,包括中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行和交通银行。五大国有控股商业银行是目前中国商业银行体系的主力军。(2)股份制商业银行。股份制商业银行是改革开放之后按照股份制原则建立的新型商业银行。1986年,第一家全国性股份制商业银行交通银行成立。目前中国银行业监督管理委员会(以下简称中国银监会)统计所指股份制商业银行包括中信银行、中国光大银行、招商银行、平安银行、上1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.2中国商业银行的发展中国商业银行的发展1.中国现行商业银行体系海浦东
13、发展银行、广发银行、华夏银行、中国民生银行、兴业银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家银行。(3)城市商业银行。20世纪80年代中期,为了满足城市中小企业和个体工商业者的金融需求,全国各大中城市相继设立了一批城市信用合作社。90年代中期之后,这些城市信用合作社相继改制为城市合作银行,后又进一步改制为城市商业银行。1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.2中国商业银行的发展中国商业银行的发展1.中国现行商业银行体系(4)农村商业银行及村镇银行。近几年来,一些地区的农村信用社,经过改制,组建成农村商业银行。同时,为了扩展三农金融服务,一些机构则投资设立了村镇银行。(5)其他银行业金融机构。受
14、中国银监会监管的金融机构除了以上机构之外,还有信托公司、租赁公司、担保公司、消费金融公司、汽车信贷公司、小额信贷公司等。1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.2中国商业银行的发展中国商业银行的发展2.中国商业银行业基本情况 截至2012年年底,中国银行业金融机构共有法人机构3 747家,包括2家政策性银行及国家开发银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、144家城市商业银行、337家农村商业银行、147家农村合作银行、1 927家农村信用社、1家邮政储蓄银行、4家金融资产管理公司、42家外资法人金融机构、67家信托公司、150家企业集团财务公司、20家金融租赁公司、5家货币经纪公司、
15、16家汽车金融公司、4家消费金融公司、800家村镇银行、14家贷款公司以及49家农村资金互助社。1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.2中国商业银行的发展中国商业银行的发展2.中国商业银行业基本情况 2004年年末,银行业金融机构的总资产仅为28.84万亿元。而截至2013年12月末,中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为151.4万亿元,同比增长13.3%。其中,大型商业银行资产总额为65.6万亿元,占比43.3%,同比增长9.3%;股份制商业银行资产总额为26.9万亿元,占比17.8%,同比增长14.5%。银行业金融机构境内本外币负债总额为141.2万亿元,同比增长13.0%。其中,
16、大型商业银行负债总额为61.2万亿元,占比43.3%,同比增长9.0%;1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.2中国商业银行的发展中国商业银行的发展2.中国商业银行业基本情况股份制商业银行负债总额为25.3万亿元,占比18.0%,同比增长14.1%。截至2013年12月末,商业银行不良贷款余额为5 921亿元,比年初增加993亿元,不良贷款率为1.0%,比年初上升0.05个百分点;流动性比例为44.0%,比年初下降1.8个百分点;存贷比为66.1%,比年初上升0.8个百分点;人民币超额备付金率为2.5%,比年初下降1.0个百分点。1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.2中国商业银行的发
17、展中国商业银行的发展2.中国商业银行业基本情况商业银行全年累计实现净利润1.42万亿元,同比增长14.5%;平均资产利润率为1.3%,比上年同期下降0.01个百分点;平均资本利润率为19.2%,比上年同期下降0.7个百分点。自2013年1月1日起,中国商业银行开始正式执行商业银行资本管理办法(试行)。截至2013年12月末,商业银行(不含外国银行分行)加权平均核心一级资本充足率为9.95%,比年初上升0.14个百分点;加权平均一级资本充足率为9.95%,比年初上升0.14个百分点;加权平均资本充足率为12.19%,比年初下降0.29个百分点。1.2商业银行的发展商业银行的发展1.2.2中国商业
18、银行的发展中国商业银行的发展2.中国商业银行业基本情况中国银行业历年总资产总负债如图1-1所示。1.3商业银行的经营模式商业银行的经营模式1.3.1英国职能银行模式英国职能银行模式 基于商业银行、证券、基金、信托、保险分业经营,一种以短期商业性贷款为主的银行业务模式,就是英国职能银行模式。形成这一经营模式的原因在于,英国是最早建立资本主义制度和股份制的国家,资本市场比较发达,资本市场可以解决企业的长期资本需要。商业银行对于企业融通资金的需要,主要在于解决企业在商品流转过程中的短期临时性资金需求。1.3商业银行的经营模式商业银行的经营模式1.3.1英国职能银行模式英国职能银行模式 因此,市场逐步
19、形成了资本市场解决长期资金需求、商业银行主要提供短期商业性贷款的资金市场格局,商业银行成为了融通短期资金需要的职能专业机构。职能银行模式的可取之处是能较好地保证银行的流动性和清偿力,银行的安全性比较有保证;问题是商业银行的服务单一、业务发展受到限制,不利于充分发挥商业银行机构网点的多元价值。1.3商业银行的经营模式商业银行的经营模式1.3.2德国全能银行模式德国全能银行模式 德国全能银行模式是指银行融合货币市场和资本市场业务,除了提供短期商业性贷款外,还提供长期贷款,开展各类投资银行业务,包括直接投资于企业的股票和债券、包销证券、参与企业并购、提供财务咨询以及参与企业的决策与发展。全能银行模式
20、在德国形成的原因在于,德国是一个后起的资本主义国家,资本市场发展相对滞后,德国企业的长期资本需求从资本市场得不到充分满足1.3商业银行的经营模式商业银行的经营模式1.3.2德国全能银行模式德国全能银行模式为了应对英国、法国等国企业的竞争,德国商业银行既给企业提供短期临时性的资金支持,还给企业提供长期的固定资产贷款支持,直至直接参股企业。德国全能银行模式有利于银行为社会提供多样化的金融服务,打破货币市场和资本市场的隔离,展开全方位的业务经营活动,强化银行与客户的关系,充分发挥银行在国民经济中的作用。但是,全能银行模式也可能会加大银行经营风险,不利于金融风险的隔离。1.3商业银行的经营模式商业银行
21、的经营模式1.3.3两种模式的选择两种模式的选择 一直以来,金融分业经营和混业经营都上演着“分久必合、合久必分”的大戏。在职能银行和全能银行两种模式的选择上,也体现出交替选择的特点。虽然德国、瑞士、奥地利、荷兰等国则在商业银行仍然坚持全能银行模式,但美国、英国、日本等国则在交替选择实行两种模式。20世纪30年代以前美国实行过几十年的全能银行模式,在19291933年的经济危机中,银行倒闭潮涌,上万家银行倒闭。1933年,美国国会通过了格拉斯-斯蒂格尔法,严格禁止商业银行从事投资银行业务,制度性地在资本市场与货币市场之间竖起了一堵“防火墙”,这种分业经营的模式持续了将近半个世纪。1.3商业银行的
22、经营模式商业银行的经营模式1.3.3两种模式的选择两种模式的选择 1999年11月4日,美国参众两院分别以压倒性多数票通过了金融服务现代化法案,把美国商业银行又推向了全能银行模式。英国颁布的2000年金融服务和市场法,取代了以前一系列金融法律、法规,形成了统一的监管标准,也推动了英国当代全能银行模式的发展。日本曾经在20世纪初吸收过德国全能银行模式的经验,经历19151925年数次金融恐慌之后,日本实行银证分离制度,商业银行再次倡导英国职能银行模式。而随着美国、英国采取金融混业经营模式,当代日本商业银行经营也在向全能银行模式转舵。1.4商业银行的功能商业银行的功能1.4.1信用中介信用中介 商
23、业银行的信用中介功能是指商业银行通过负债业务筹集各种闲散货币资金,再通过其资产业务把资金投向资金短缺部门,银行成为资金盈余者和资金短缺者之间信用活动的中介人。通过信用中介功能,商业银行在国民经济当中起到了支持储蓄向资本转化,优化资源配置,积少成多、化短为长、满足多元化资金需求,调节经济的作用。1.4商业银行的功能商业银行的功能1.4.2支付中介支付中介 商业银行的支付中介功能是指商业银行通过银行账户管理,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和资金转移等业务。商业银行发挥支付中介功能,使商业银行成了整个社会经济活动的出纳中心、支付中心,担当了企业、政府、家庭个人的货币保管者、出纳者和支付代
24、理人。通过商业银行执行支付中介功能,能起到降低经济运行成本、节约社会流通费用、加速资金周转、提高经济运行效率的作用,同时也使商业银行拥有稳定的廉价资金来源、扩大了商业银行的盈利空间。1.4商业银行的功能商业银行的功能1.4.3信用创造信用创造 商业银行的信用创造功能是指商业银行利用其可以吸收存款货币的独特制度性优势,通过存款和贷款的循环创造了信用货币,衍生出更多的存款,从而扩大社会货币供应量。信用创造功能是商业银行的特殊功能,商业银行利用吸收的存款在保证存款准备金的基础上发放贷款,贷款进一步转化为派生存款,派生存款又可以进一步放贷,从而带来商业银行存款的倍数增加,制度性地创造了货币供应量。商业
25、银行通过信用创造功能,为社会提供流通手段和支付手段,节约现金使用,节约流通费用,扩大社会信用规模;同时传导中央银行货币政策,实现对经济的调节。1.4商业银行的功能商业银行的功能1.4.4金融服务金融服务 商业银行基于信用中介、支付中介和信用创造的独特功能,通过其人员、机构、网点和先进的技术手段,除开展存款、贷款业务之外,还发展各种代理类服务、担保类服务、承诺类服务、咨询类服务,甚至扩展到保险、基金、信托、证券业务,为社会提供相对全面的金融服务功能。商业银行发挥金融服务功能,促进了社会分工,改善了整个社会的福利,使其在国民经济中处于一种特殊的地位。同时,商业银行为了实现利润最大化,不断地创新金融
26、产品,为社会提供多样化的金融服务,也为商业银行带来了更广阔的低风险盈利空间。1.5商业银行的经营原则商业银行的经营原则1.5.1安全性原则安全性原则 商业银行是一种经营风险的特殊金融企业,而且其经营具有很强的社会性,因此,安全性原则是商业银行经营的首要原则。商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响,保证商业银行的经营与发展。安全性原则是指商业银行的所有业务和经营,包括负债、资产、表外业务、投资、管理等,首先必须以安全性为目标。1.5商业银行的经营原则商业银行的经营原则1.5.3盈利性原则盈利性原则 商业银行是一种特殊的金融企业,具有企业的一般特征。和所有企业一样,商业银行经营的一个基本目标就
27、是盈利。商业银行经营的动力来自于盈利,商业银行的所有业务经营活动,包括战略定位、产品设计、市场推广、品牌塑造、组织构造、资源配置、公共关系、金融服务等,都必须最终以盈利性为原则和目标。1.5商业银行的经营原则商业银行的经营原则1.5.4商业银行商业银行“三性原则三性原则”的的“三角关系三角关系”安全性、流动性和盈利性,既是商业银行经营的三项基本原则,也是商业银行经营的三项基本目标。这三个原则彼此对立统一,相互制约、相互影响。由于“三性原则”之间的对立统一关系,商业银行的经营管理必须协调三者的关系,使三者形成“三角恋”的关系而不致成为“三角冲突”的关系。商业银行的经营原则和目标可以总结为:在保证
28、安全性的前提下,通过调节流动性,实现盈利性目标。1.6本章回顾本章回顾 商业银行是一种特殊的企业,它经营存款货币、以多种金融负债筹集资金、能利用负债进行信用创造,并以多种金融资产作为经营对象,向客户提供多元化的金融服务。商业银行伴随市场经济产生和发展,同时对社会经济发展起着重要的作用。商业银行的历史源远流长。通观全球银行业,欧美等主要发达国家仍为世界商业银行业发展的主导,但是,无论是从银行数量还是从商业银行一级资本构成等数据来看,世界商业银行业的力量都开始从西欧向亚太地区转移。1.6本章回顾本章回顾 金融分业经营和混业经营一直上演着“分久必合、合久必分”的大戏。在职能银行和全能银行两种模式的选择上,也体现出交替选择的特点。商业银行的功能包括:信用中介、支付中介、信用创造、金融服务。安全性、流动性和盈利性,既是商业银行经营的三项基本原则,也是商业银行经营的三项基本目标。这三个原则彼此对立统一。本章完本章完 谢谢谢谢！
