1、网络银行(上)主编：张峰制作：李晓新2019年8月目录 第一章 网络银行与银行电子化 第二章 网络银行系统 第三章 银行电子化应用系统 第四章 网络银行与电子商务 第五章 网络银行的支付工具 第六章 网络银行业务 第七章 网络银行与安全技术 第八章 网络银行风险防范与监管 第九章 网络银行实践第一章 网络银行与银行电子化第一节 银行电子化及其发展第二节 银行网络与网络银行第三节 网络银行发展概况第四节 网络银行对传统银行的挑战第一节 银行电子化及其发展一、银行电子化的产生与发展（一）发达国家银行电子化的产生与发展 发达国家的银行电子化建设，最初主要是用于记账和编制报表，以解决手工记账效率低、差
2、错率高的问题。综观发达国家银行电子化的发展历程，其建设主要基于三个层面的信息系统。第一节 银行电子化及其发展1.银行业内部的信息系统 主要以银行会计为依据的银行内部业务处理，即技术先进且相互协调的柜台业务服务网络，及以银行经营管理为目标的银行管理系统网络。第一节 银行电子化及其发展2.银行业之间的信息系统 随着银行各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转账结算业务急剧上升，资金清算的及时、有效处理成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。建立银行间统一的、标准化的资金清算系统，就能够实现快速、安全的资金清算。第一节 银行电子化及其发展3.银行业与客户之间交付的信息系统 银行推出了面向大众的
3、各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，包括银行与企业客户之间建立企业银行，银行与社会大众之间建立电话银行、家庭银行、自助银行、网络银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样、自助的银行服务。第一节 银行电子化及其发展（二）我国银行电子化的产生与发展 我国银行电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，从20世纪70年代开始至今不过三十多年历程，但发展速度较快。第一节 银行电子化及其发展1.第一阶段：起步阶段 20世纪70年代中后期到80年代初，以中国银行引进第一套RICOH-8型主机系统为标志，我国银行电子化建设进入试点。2.第二阶段：推广应用阶段 从20世纪80年代后期到90年代初，商业
4、银行以全面实现柜台业务处理计算机自动化为目标，开发了许多业务应用系统。第一节 银行电子化及其发展3.第三阶段：发展创新阶段 20世纪90年代中期至今，是我国银行电子化建设发展的高潮，不仅体现在计算机数量规模的扩大，以及网络框架建设的统一性和标准化上，更主要是体现在应用的深度和广度上都有极大的拓展。第一节 银行电子化及其发展二、银行电子化系统的分类（一）国外银行电子化系统1.零售银行业务系统 面向个人和规模较小的商业客户，主要处理临柜、ATM、电话银行以及小额支付等，该系统客户量大、账户数多、交易金额小、实时性要求高，因此，建立的系统必须达到高效率、高存储容量和完备的渠道结合等要求。第一节 银行
5、电子化及其发展2.批发银行业务系统 批发银行业务系统面向中大型商业客户，主要处理这些对公客户的存款、贷款、贸易、融资、外汇、资金市场等业务，该系统客户量相对较小、账户数相对较少、交易金额比较大、安全性要求高，因此，建立的系统必须达到业务处理高效率、资金管理多元化以及严谨的风险防范措施。第一节 银行电子化及其发展3.信用卡业务系统 信用卡业务系统则通常是独立于核心业务系统的，一般分为发卡处理和业务处理两类，这类系统客户量大、账户数多、实时性安全性银行电子化业务处理系统要求和异地处理的要求高，因此建立的系统必须达到授权的及时性、业务处理的方便性和安全性。第一节 银行电子化及其发展（二）我国银行电子
6、化系统1.银行电子化管理系统 银行电子化管理系统分为商业银行电子化管理系统和中央银行电子化管理系统。商业银行电子化管理系统主要包括：办公自动化管理系统、资产负债管理系统、信贷管理系统、财务管理系统和客户信息管理系统等；中央银行电子化管理系统一般包括金融数据管理系统、金融信息采集传输系统、资金监测系统、货币发行系统、外汇管理系统、黄金管理系统和稽核系统等等。第一节 银行电子化及其发展2.银行电子化业务处理系统 银行电子化业务处理系统也分为商业银行电子化业务处理系统和中央银行电子化业务处理系统。商业银行电子化业务处理系统包括对公、储蓄、计划管理、统计信息等各项综合业务的处理系统；中央银行电子化业务
7、处理系统则包括同城、辖区、全国甚至跨国的支付清算系统。第一节 银行电子化及其发展3.银行电子化自动处理系统 银行电子化自动处理系统主要包括：ATM系统、POS系统、Call Center系统、自助银行系统和信用卡业务处理系统。第一节 银行电子化及其发展三、银行电子化系统的特点1.及时有效2.准确可靠3.连续可扩4.开放多功能5.安全保密第二节 银行网络与网络银行一、银行网络（一）发达国家的银行网络系统 发达国家20世纪90年代以来更充分地运用计算机技术与现代通信技术，其银行网络系统广泛运用于银行业务交易、数据处理、信息传递以及经营管理等各个领域。第二节 银行网络与网络银行发达国家银行间网络系统
8、有以下特点：1.银行间网络系统的运行和操作都有统一的法律框架支配2.支付清算系统对央行稳定金融秩序作用显著3.央行牵头组成联营机构合作开发技术规范和标准第二节 银行网络与网络银行（二）我国银行网络系统 我国银行网络系统自20世纪80年代以来已经有了很大程度的发展，建立了多层次、多样化、多功能、全方位的网络系统。已经建成的大规模的网络系统主要有：商业银行的网络系统、中国国家金融网（CNFN）、中国人民银行卫星通信网以及金卡工程网络等。第二节 银行网络与网络银行二、网络银行的兴起（一）网络银行的概念 网络银行简单地讲就是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。总体来说，可以对网络
9、银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。第二节 银行网络与网络银行（二）网络银行兴起的原因1.传统银行发展瓶颈2.现代技术的推动3.消费者行为的变化第二节 银行网络与网络银行三、网络银行的特征1.全面实现无纸化交易2.服务方便、快捷、高效、可靠3.经营成本低廉4.简单易用第三节 网络银行发展概况一、发达国家网络银行发展概况 全球第一家网上银行安全第一网络银行（SFNB）出现后，受其影响，在国外的网上银行业发展非常迅猛。这一风潮已从美国吹到欧洲、澳洲及日本，而且有更多的传统
10、大型银行也有意在因特网上开设网上银行，网上银行像雨后春笋一样冒出来。第三节 网络银行发展概况（一）北美的网络银行 网络银行发源于美国。2019年10月18日，美国诞生了第一家网上银行-安全第一网络银行，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。第三节 网络银行发展概况1.SFNB采取的主要营销策略 利用客户服务代表弥补缺乏分支机构支持的缺陷 通过为客户提供免费的基本支票账户吸引客户 通过技术手段与客户保持密切联系并为之提供个性化服务 让客户给服务定价第三节 网络银行发展概况2.加拿大皇家银行市场营销策略 在收购SFNB之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自
11、身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略：提高了支票账户的存款利息 购买了超级服务器（fat server）第三节 网络银行发展概况（二）欧洲的网上银行 到2019年底，全欧洲有2000多家金融机构开设了网络银行业务，其中三分之二提供网上交易服务。德国、英国、法国以及北欧银行的网上银行发展比较快。1.卢森堡的网上银行 卢森堡储蓄银行于1856年建立，在卢森堡属于中等银行。第三节 网络银行发展概况2.荷兰银行的网上银行 荷兰银行的网上银行特色：一是通过客户关系管理系统来提供服务；二是可以提供BTOB、BTOC的服务；三是通过VISA采购卡在网上做中小企业的采购服务。第三节 网络银行发展概况
12、3.瑞典银行的网上银行 瑞典银行是欧洲开办网上银行业务最好的银行。瑞典银行的主要客户包括私人客户、本地公司、市政团体、州（县）议会及大量的企业等，个人客户数量约为440万，公司客户约为23万。第三节 网络银行发展概况（三）亚太地区的网上银行 在亚太地区，网络银行在日本、澳大利亚、新加坡以及中国台湾、香港和中国内地发展比较迅猛。第三节 网络银行发展概况二、中国网上银行发展现状（一）我国网上银行业务发展的三个阶段 第一个阶段从2019年国内开始发展网上银行到2000年以前，这个阶段银行建立自己的网站，主要作为信息发布的渠道。第三节 网络银行发展概况 第二个阶段是20002019年，银行利用网上银行
13、服务和运营成本低廉的优势快速发展网上银行用户，推出大量的传统业务功能，尽可能地把柜台业务搬到网上去。第三阶段从2019年开始，银行面对新一轮的浪潮，不仅仅满足于把传统的业务搬到网上去办理，还有大量的创新，如网上炒汇、交费平台、银企直连、理财服务、网上期货等金融交易。第三节 网络银行发展概况（二）我国各主要商业银行网上银行业务发展现状 我国网上银行虽然起步较晚，但是发展速度迅猛。目前，中国工商银行、招商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、上海浦东发展银行等已经先后开通了网上银行业务。第三节 网络银行发展概况1.中国工商银行的网上银行 中国工商银行于2000年推出网上银行业务，并
14、将网上银行、电话银行、手机银行服务归为一类，统称电子银行，树立了以“金融e通道”为主品牌，“金融家”、“工行财e通”、“95588”为子品牌的电子银行品牌体系，形成集资金管理、收费缴费、金融理财、电子商务和营销服务功能于一体的综合金融服务平台。第三节 网络银行发展概况2.招商银行的网上银行 招商银行于2019年4月推出银行网站以来，已形成了以网上企业银行、网上个人银行、网上商城等子系统为主的网上银行服务体系。3.中国银行的网上银行 中国银行网上银行系统于2019年7月正式投入使用，“积极、稳妥、持久、创新”是其发展网上银行的战略指导方针，目前主要提供“企业在线理财”、“支付网上行”和“银证快车
15、”三大系列服务。第三节 网络银行发展概况4.中国建设银行的网上银行 中国建设银行于2019年8月推出了网上银行业务，以“方便、快捷、实用”作为主要业务标准，建成了技术先进、业务齐全、初具规模的网上银行系统。5.中国农业银行的网上银行 中国农业银行在2000年建成网上银行中心，建立了包括网上银行、网上支付在内的电子商务系统。第三节 网络银行发展概况三、中国网上银行与发达国家网上银行发展比较 我国网络银行起步较晚，许多新的网络技计算机技术还处于发展阶段。同时，由于计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家
16、落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。第三节 网络银行发展概况（一）经营环境比较1.Internet的社会普及程度不同2.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同3.社会信用程度不同第三节 网络银行发展概况（二）经营观念及内部管理制度比较 由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。第三节 网络银行发展概况 而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也远远不够，管理是第一
17、位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，我国网络银行的发展只会陷于停滞状态，不可能跟上国际金融业发展的潮流。第三节 网络银行发展概况（三）新型的客户关系 因特网的存在改变了银行的商业环境以及客户的运作模式，也带来了一种新的客户关系：因特网打破了地域与国界的限制，加剧了银行间的竞争，同时也给监管造成难度。电子商务的发展为网络银行的出现创造了机会，网络银行的发展又促进了电子商务的发展。第三节 网络银行发展概况 因特网改变了银行与客户之间的关系，以前银行的业务主要是面对面进行的，现在通过因特网，客户可以不必到达银行，直接通过网络进行交易，这样客户去银行的
18、时间会越来越少，然而访问网站的次数会越来越多，客户可以在家里进行各种金融交易，享受各种服务。通过网络，客户还可以享受以前没有的各种服务，例如网上证券交易、在线账户管理、信息咨询等等。通过网上银行，你可以在家里开账户，存取款，管理账户。第四节 网络银行对传统银行的挑战一、网络银行的优势 网络银行打破了一百多年来银行业传统的经营模式，让消费者第一次发现银行服务的费用原来可以如此低廉，所提供服务的效率可以如此之高，服务方式可以如此便利。网络银行的出现是金融业的一场革命，它消除了时间和地域的差异，就像把银行搬到了自己的家里或办公室，客户无须亲自前往银行网点，而只需一台与Internet相连的计算机，就
19、可以在任何时间、任何地点享受银行为其提供的金融服务。第四节 网络银行对传统银行的挑战 网络银行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的银行服务，其提供的服务可以包括全球或地域性的金融信息查询、资金转账、外汇交易、股票交易、贷款、咨询、金融分析等。第四节 网络银行对传统银行的挑战网络银行的优势具体表现在以下几个方面：（一）广泛吸引更多优良客户，满足客户个性化需求（二）提供全方位、多元化银行服务（三）降低银行、客户交易成本（四）为客户提供更及时、有效的银行服务（五）银行管理更高效、更科学第四节 网络银行对传统银行的挑战二、网络银行对传统银行的挑战（一）对传统银行交易成本优势的挑战 网络银行由于节
20、省了大量的房租和人员工资等支出，运营成本大为降低。另一方面，由于网络银行节省了大量的经营成本，因此可以把节省下的巨额资金返还给客户，提高利息以吸引客户。（二）对传统银行信息优势的挑战 随着网络银行的进一步完善和发展，客户能够通过网络银行更方便、更迅速、更广泛地获得各类市场和金融信息。第四节 网络银行对传统银行的挑战（三）对传统银行支付地位的挑战 一直以来，支付服务和支付清算是传统银行的主要业务，按照传统的观点，市场经济体系中的银行作为支付结算、清算服务的提供者几乎是社会支付体系的代名词，而商业银行则是提供支付服务的主要机构。但是，随着网络银行的诞生，一些信息技术产业对银行的支付服务功能纷纷提出
21、挑战。传统商业银行支付服务面临的竞争对手越来越多，社会支付服务的竞争开始由传统的单维竞争空间转变为三维竞争空间，一个全新的支付服务竞争格局正在形成，传统银行在支付系统中支配地位已开始受到冲击。第四节 网络银行对传统银行的挑战（四）对传统银行经营理念的挑战 在传统银行的经营过程中，由于资金是短缺的，银行也有限，因此，客户只能享受传统银行为其提供的产品和服务，没有任何选择的余地，属于产品导向型的服务方式。在网络银行的环境下，网上的信息极其充分，网上的银行也多了，所以客户的选择性强了，网络银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向，通过增加以客户为中心的服务
22、获得客户的忠诚。第四节 网络银行对传统银行的挑战（五）对传统国际金融监管和中央银行调控带来挑战 由于网络的广泛开放性，网络银行可以在全球范围内经营，这也给国际金融监管带来了新的课题。网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监测与管制的难度。因此，金融领域的电子商务化给传统的金融监管提出了更高的要求。本章小结1.在国外，传统的商业银行电子化系统主要分为零售银行业务系统、批发银行业务系统和信用卡业务系统。我国银行电子化系统一般分为三类：银行电子化管理系统、银行电子化业务处理系统和银行电子化自动
23、处理系统。2.我国银行电子化建设经历了三个发展阶段：20世纪70年代中后期到80年代初起步阶段、20世纪80年代后期到90年代初推广应用阶段、20世纪90年代中期至今发展创新阶段。本章小结3.网络银行简单地讲就是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。4.网络银行对传统银行交易成本优势、对传统银行信息优势、对传统银行支付地位、对传统银行经营理念以及对传统国际金融监管和中央银行调控都带来了大的挑战。第二章 网络银行系统第一节 网络银行系统概述第二节 网络银行技术解决方案第三节 网络银行软件系统第四节 网络银行的建立过程第五节 典型网络银行系统第一节 网络银行系统概述一、网络银行
24、系统构建的目的1、网络银行可以将传统银行业务网络化、综合化。2、网络银行可以使银行业务更加灵活。3、网络银行通过互联网实现信息化管理。4、网络银行可以提供更多的增值服务。第一节 网络银行系统概述二、网络银行建设的原则1、网络银行系统应具有较高的安全性。2、网络银行系统应具有较强的适应性。3、网络银行系统应具有可管理性。4、网络银行系统应具有标准化程度高、兼容性强特性。第一节 网络银行系统概述三、网络银行系统的基本构成1、网络银行主体，是指直接参与银行业务的系统组成部分。2、支付网关，是互联网与金融专用网之间的接口。3、金融专用网，是指银行内部和银行之间进行通信的网络，具有很高的安全性。4、认证
25、机构，在网络银行交易中，认证机构负责为参与各方提供数字认证服务，发放数字证书。第一节 网络银行系统概述四、网络银行的系统结构 网络银行的系统结构是根据银行业务需求和自身具备的信息系统设计的，在系统中结合了数字证书安全体系。网络银行的技术架构主要分为客户端、网络银行中心、后台业务系统三层结构，主要为客户提供信息服务、帐务查询、网络支付、票据清算等服务内容。第二节 网络银行技术解决方案一、网络银行的系统构成 网络银行系统主要包括Web服务器、过滤路由器、交易服务器、数据库服务器、操作服务器、客户服务代表工作站、内部管理工作站以及维护工作站，如图所示。加 密 和 通讯 网 关 服务器客户浏览器互联网
26、过滤路由器交易服务器Web服务器客户服务代表工作站防火墙安全审计系统负载均衡器路由器银行内部网数据库服务器第二节 网络银行技术解决方案1、Web服务器，采用动态网站技术，提供网上银行的相关信息如网上银行演示、网上银行热点问题解答以及网上银行服务协议和申请方法，还包括网上填写开户申请表等。同时提供各种公共信息。第二节 网络银行技术解决方案2、过滤路由器，网络银行可以通过它实现互联网和银行网络之间路由选择，同时，还可以起到对流入银行的数据流进行过滤的功能。3、防火墙，是网络银行的一道安全屏障，它通常设立在外部网和内部网之间，用来保护内部网络不受外界的入侵，同时，使得内部的用户可以使用外部的各种资源
27、。4、负载均衡器，能够智能地平衡用户流量负载，实时跟踪网络任务和服务器的负荷，将每个任务分派到最适当的服务器。第二节 网络银行技术解决方案5、安全审计系统，用于对进出本区域性网上银行中心的各种信息进行安全审计，有效地将各种敏感信息拦截，避免重要信息外泄。6、交易服务器，用于对客户提供的交易信息加以处理，完成相应的查询、转账、支付、票据清算等业务。7、数据库服务器，通常安装于UNIX系统上，运行数据库管理系统软件。第二节 网络银行技术解决方案8、客户服务代表工作站，是供网上银行中心客户服务代表使用的PC机。9、加密和通讯网关服务器，负责将网络银行的交易数据进行加密，以避免起在传输过程当中因数据丢
28、失而导致的交易信息外泄，造成不必要的损失。第二节 网络银行技术解决方案二、网络银行解决方案特点1、优秀的安全体系2、可操作性强3、安全稳妥4、性能优异的硬件平台5、解决方案的客户化支持6、经验丰富的业务咨询7、实力强大的开发队伍8、高效实用的技术培训第三节 网络银行软件系统一、网络操作系统1、网络操作系统概述 计算机操作系统的作用是用来管理计算机的各种软硬件资源，通过操作系统提供的人机交互平台，可以更好地应用计算机软件。网络操作系统可以认为是计算机操作系统的发展，它是通过单机操作系统演变过来的，可以实现单机操作系统的所有功能，同时，其最突出的特点是能够对网络中资源进行管理、共享并协调各个主机上
29、任务运行。目前，在网络银行中应用较为广泛的网络操作系统有：Microsoft公司的Windows Server系列、UNIX等。第三节 网络银行软件系统2、常见网络操作系统 Windows Server系列操作系统 Windows Server系列操作系统是微软开发一种界面友好操作简便的网络操作系统。它通过图形化的操作方式使管理员的操作变得更加简便，同时，Windows Server系列操作系统支持即插即用、多任务、对称多处理和群集等一系列功能。第三节 网络银行软件系统 UNIX操作系统 UNIX操作系统是目前最为普及的网络操作系统。UNIX操作系统的功能强大、安全性和稳定性高，其通常与硬件服
30、务器产品一起捆绑销售。UNIX是一个多用户、多任务的分时操作系统，它完全体现了分时操作系统的强大功能，在网络银行系统中得到了广泛的应用。第三节 网络银行软件系统二、数据库管理系统1、数据库管理系统概述 数据库管理系统是20世纪60年代末产生并发展起来的，是一种用于操纵和管理数据库的大型软件，其功能主要是建立、使用和维护数据库。在网络银行的建设过程中，对数据库的选择主要考虑以下几个方面：数据库的可靠性、安全性、联机备份和恢复能力、联机事务处理能力、影响运行效率的语句优化处理方法、简便有效的管理工具、适应业务规模变化和新技术出现的能力等。第三节 网络银行软件系统2、常见的数据库管理系统Oracle
31、 Oracle是最早被商品化的关系型数据库管理系统，它具有广泛的应用性和强大的功能。Oracle作为一个通用的数据库管理系统，不仅具有完整的数据管理功能，还是一个分布式数据库系统，支持各种分布式功能，特别是支持Internet应用。第三节 网络银行软件系统Microsoft SQL Server Microsoft SQL Server是一种典型的关系型数据库管理系统，可以良好地运行于Windows操作系统上，它使用Transact-SQL语言完成对数据操作。由于Microsoft SQL Server属于开放式系统，因此，其它系统可以与它进行完好的交互操作。目前，Microsoft SQL
32、Server最新版本的产品为Microsoft SQL Server 2019，它可以为用户提供更加优秀、完整的数据库解决方案。第三节 网络银行软件系统三、网络银行应用系统1、网络银行交易系统 网络银行交易系统是网络银行针对其业务所设计建设的，银行用户通过互联网可以访问该系统，系统对客户的身份进行验证，确认后可以为客户提供相应的信息服务和范围有限的账户操作服务。第三节 网络银行软件系统 网络银行交易系统作为银行业的一种全新服务渠道，主要可以实现以下功能。发布网络银行信息。账户信息查询。在线交易功能。个性化增值服务第三节 网络银行软件系统2、网络银行资金清算网络系统 网络银行中，所有的资金全部以
33、数字形式存在，并不出现实际的现金流通。网络银行资金清算网络系统作的主要功能包含以下几个方面。减少了实际现金流量。可提供多种综合服务。提高网络银行安全性。实现资金自动处理。第四节 网络银行的建立过程一、网络银行的建立过程 网络银行的建立过程可以分为：确定网络银行人员组成、设备购置、申请网络银行域名、确定主营业务内容、软件开发、安装配置服务器、网络银行运行等几大部分。如图所示。设备购置申请网络银行域名确定主营业务内容确定网络银行人员组成软件开发安装、配置服务器网络银行运行自主开发外包开发合作开发第四节 网络银行的建立过程1、确定网络银行人员组成。网络银行的建立首先要确定其人员组成。2、设备购置。网
34、络银行业务的运行和开展，需要借助于计算机设备及互联网络进行，需要大量的计算机设备及网络设备来支持运营。3、申请网络银行域名。域名作为网络银行在互联网上的名称，属于无形资产，它相当于公司的商标。4、确定主营业务内容。网络银行建立的这一阶段直接关系到银行的实际业务内容，主要是确定网络银行的业务种类和功能。第四节 网络银行的建立过程5、软件开发。在网络银行的主营业务流程确定后，就要进行软件的开发和系统调试。自主开发 外包开发 合作开发6、安装、配置服务器。在软件开发完成后，需要对网络银行进行整体安装调试，首先需要将已开发好的软件进行部署，各个部件可以正常使用，同时对服务器安全性做相应地调整，以保证银
35、行内部数据不会被非法访问和篡改。第四节 网络银行的建立过程7、网络银行运行。在完成前期的准备工作之后，网络银行就可以投入运行了。一般在正式投入运行之前都需要经历一段时间的测试。第四节 网络银行的建立过程二、网络银行的建立过程中的要点1、网络银行安全性2、操作方法明确、简便3、增值业务合理第五节 典型网络银行系统一、系统功能介绍 招商银行（cmbchina）所提供的网络银行服务主要通过招商银行一网通实现，通过该网站用户可以在网上完成网上支付，网上转账，帐户查询等大部分银行业务。招商银行一网通主页如图所示。第五节 典型网络银行系统二、系统特点1、安全可靠2、功能强大3、方便快捷4、信息丰富第五节
36、典型网络银行系统三、一网通使用流程1、登陆招商银行一网通主站，点击“个人银行大众版”。如图所示。第五节 典型网络银行系统2、由于网上银行采取了相应的安全措施，防止用户信息泄漏，因此，在访问网上银行时浏览器会弹出安全警告，“确定”即可通过。如图所示。第五节 典型网络银行系统3、进入一网通个人银行大众版，可通过多种方式进行登陆，填入相应的登录名和密码，点击“登录”按钮即可。如图所示。第五节 典型网络银行系统4、进入一网通个人银行大众版后，可进行各种网上银行操作，办理各种业务。如要进行网络交易，可通过绑定银行卡的方式开通网上支付卡。如图所示。第五节 典型网络银行系统5、银行卡绑定后，可通过网上支付转
37、账环节，将银行卡内部部分资金转入已开通的网络支付一卡通内，这样便为网络支付建立了基本条件。如图所示。第五节 典型网络银行系统6、在对支付卡进行完相应的转账工作后，即可进入网站选择需要购买的商品，点击“购买”按钮。如图所示。第五节 典型网络银行系统7、购买后，网站会要求买家选择相应的送货地址及确认购买商品的数量等信息，并再次确认购买。如图所示。第五节 典型网络银行系统8、一旦确认无误，即可点击“确认无误，购买”按钮，即可进入下一步，实际的支付宝付款程序。首先选择预先申请网络支付的网络银行。如图所示。第五节 典型网络银行系统9、其次，需要网站需要买家再次确认要使用网上银行进行货款支付。如图所示。第
38、五节 典型网络银行系统第五节 典型网络银行系统10、由于开始选择了招商银行作为网络银行，因此，在选择“去网上银行付款”后，会进入招商银行一网通支付付款通道登陆页面。此时，可输入持有的银行卡卡号、密码及网页附加码等必需的信息，确认付款。如图所示。第五节 典型网络银行系统11、当所有信息被网络银行确认无误时，银行即可自动完成相应的付款业务，在网页上会显示付款成功页面，告知用户。如图所示。第五节 典型网络银行系统本章小结1、网络银行系统是一个完整的、集成的金融信息系统。它的基本构成包括金融活动参与的主体、支付方式以其遵循的协议等几方面内容。2、网络银行系统主要提供信息服务、查询服务、交易等服务。3、
39、网络银行交易系统使银行用户通过互联网可以访问该系统，系统对客户的身份进行验证，确认后可以为客户提供相应的信息服务和范围有限的账户操作服务。本章小结4、。网络银行的技术架构主要分为客户端、网络银行中心、后台业务系统三层结构，主要为客户提供信息服务、帐务查询、网络支付、票据清算等服务内容。5、网络银行的建立过程可以分为：确定网络银行人员组成、设备购置、申请网络银行域名、确定主营业务内容、软件开发、安装配置服务器、网络银行运行等几大部分。第三章 银行电子化应用系统第一节 银行电子化网络系统第二节 银行电子化管理系统第三节 银行电子化业务处理系统第四节 银行电子化自助处理系统第一节 银行电子化网络系统
40、一、银行电子化网络系统的类型和特点（一）集中式网 集中式网中有一个中心主机专门负责处理所有的业务，网络中所有的数据都集中存储在该主机中，节点机上只承担数据输入输出和较为简单的数据处理。银行集中式处理的拓扑结构如图所示。Ethernet终端1终端2终端N支 库 服务器1集线器路由器基带猫光端机路由器交换机分 库 服务器1分 库 服务器2磁 盘阵列终端终端网络管理server防病毒server其它serverEthernet第一节 银行电子化网络系统集中网的特点是：数据集中 中心主机配置要求较高 通信压力较大第一节 银行电子化网络系统（二）分布式网 分布式网中所有的数据处理、备份和管理都在各节点机
41、上运行，各节点机分别利用本节点机上的软件管理数据，银行分布式处理的拓扑结构如图所示。Ethernet终端1终端2终端N支库服务器1集线器路由器基带猫光端机路由器交换机分库服务器终端2终端NEthernet终端1第一节 银行电子化网络系统分布式网的特点是：数据分散 网络通信依赖性较弱 投资成本低第一节 银行电子化网络系统（三）集中分布式网 集中分布式网吸收了集中式网和分布式网各自的优点，通常是将一定区域的网络节点数据集中于区域中心，再将若干个区域中心按一定的结构连接构成一个网络系统。这种处理方式使业务数据在网点机和中心主机上各有一份，既确保了系统数据的安全，又避免了中心主机过于沉重的负担，而且也
42、减轻了通信的压力。随着开放式系统的兴起，这种数据处理方式日益受到人们的青睐。第一节 银行电子化网络系统二、发达国家银行网络系统（一）SWIFT网络系统1.SWIFT简介 SWIFT是国际银行间金融通信协会（Society for Worldwide Interbank Fi-nancial Telecommunications）为实现各国银行之间外汇结算业务而建立的电子化网络系统，SWIFT是取代原有的以邮递或电报为主要通信手段而开发的金融数据通信计算机处理系统。第一节 银行电子化网络系统2.SWIFT系统的业务范围及特点 该系统的业务范围 主要包括：客户汇兑；信用证；银行汇兑；旅行支票；借/
43、贷通知；单据/确认；借贷报告；支付；外汇兑换和金融市场认可；收款；贷款汇单；银行债券交易；结算报单。第一节 银行电子化网络系统 SWIFT系统的特点 SWIFT系统的一个重要特点是采用国际标准的通信格式，很容易为银行所掌握。这使得SWIFT系统能在全球范围内运行，并提供24小时全天服务。据报道，人工需1.5小时处理的外来电报信息，SWIFT系统只需2分钟。系统还可向用户提供多种报告如日常活动报表，未达信息报表和信息状态报表，并可函索出错报表、排队状态报表和交付状态报表以帮助银行保持对日常业务的有效控制。第一节 银行电子化网络系统 SWIFT系统在物理上、技术上和程序上都提供了保密性、安全性措施
44、，以保障通信过程网络安全，避免外来干扰及各种欺骗性交易进人系统。SWIFT网络系统的建立，大大缩短了全球银行间的距离，促进了国际贸易及国际投资业务的发展。第一节 银行电子化网络系统（二）FEDWIRE 美国联邦储备通信系统FedWire（Federal Reserve Communication System）是美国的第一个支付网络。这个通信系统属于美国联邦储备体系（Federal Reserve System）所有，并由其管理。它作为美国国家级的支付系统，用于遍及全美12个储备区的1万多家成员银行之间的资金转账。它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，并逐笔清算资金，每天平均处理的资金及传送证
45、券的金额超过1万亿美元，每笔金额平均30万美元。第一节 银行电子化网络系统 FedWire的功能齐全，它不仅提供资金调拨处理，还具有清算功能。资金转账（Funds Transfer）信息：即将储备账户余额从一个金融机构划拨到另一个金融机构的户头上。这些资金几乎全是大额资金。传输美国政府和联邦机构的各种证券交易信息。传输联邦储备体系的管理信息和调查研究信息。第一节 银行电子化网络系统 自动清算（ACH）业务：在美国，大量采用支票作支付工具，通过ACH系统，就可使支票支付处理实现电子化。批量数据传送（Bulk Data）：通过FedWire进行的资金转账过程，是通过联邦储备成员的联邦储备账户实现的
46、。第一节 银行电子化网络系统（三）CHIPS系统 CHIPS（Clearing House Interbank Payment System）是美国纽约清算中心在1970年开发投人使用的联行清算支付网络系统，由设在美国12家银行及信托公司联合组织开发。除完成各行之间支票及各种银行票据的交换转账清算外，还办理国际资金往来业务，主要业务有：国内、国外的贸易服务；国际贷款；银团贷款；外汇买卖；欧洲美元交易；短期游资买卖；资金转移/集中；欧洲证券结算。第一节 银行电子化网络系统 CHIPS系统一个重要特点是与SWIFT网络系统连接，承担着国际间资金结算和汇兑业务。据资料介绍，汇往美国的外汇资金的90%
47、由该系统处理，日平均处理的业务约15万笔，高峰达60万笔，日处理金额6000亿美元、高峰达13000亿美元。目前有140家金融机构参与联网。与此同时，CHIPS系统还承办国内外金融机构之间的清算业务。1970年前所有的国际间的票据交换由代理银行经纽约票据交换中心完成清算。CHIPS系统的建成并通过与SWIFT网的连接，任何金融机构之间的资金往来都可经由系统自动完成。第一节 银行电子化网络系统（四）日本的银行网络系统1.日本全银系统 全银系统是由日本银行业协会联合会从1968年开始着手筹建的全国银行数据通信系统。该系统自1973年正式建成运作以来，从最初只有普通的银行、长期信用银行和信托银行参加
48、，发展成为包括国内所有私人金融机构和三家外国银行，连接4870个金融机构，在全国有43684个网点的全国金融信息通信系统。该系统分别在东京和大阪建立了两个计算机处理中心以保证系统安全可靠，目前已成为日本金融机构处理行际业务、传输金融信息的高速公路。第一节 银行电子化网络系统2.日银系统（BOJNET）日银系统是由日本银行于1988年投入运行的日本银行计算机网络系统，旨在解决日本全国范围内各金融机构间的同业往来业务的联机处理和资金清算，提高各金融机构运转效率，创造良好的统一的、标准化的系统平台。第一节 银行电子化网络系统三、我国银行网络系统（一）商业银行网络系统1.主机系统往往采用的是通用主机
49、目前，我国各大、中商业银行的主机系统以大型机为主，通常设有两台互为备份的主机系统，便于在一台主机发生故障的情况下整个系统能照常运行。2.商业银行的终端系统主要由通用终端和专用终端组成第一节 银行电子化网络系统（二）中国国家金融网（CNFN）CNFN是为全国金融业包括中国人民银行、各大商业银行及非银行金融机构提供各类通信服务的大规模的网络系统。主要连接中国人民银行总行及其相应的支付资金清算处理中心，中国人民银行分行、营业管理部和省会（首府）城市中心支行及其相应的支付资金清算处理分中心，中国人民银行县支行及其清算处理节点等，实现高效、可靠的跨行支付交易。第一节 银行电子化网络系统 连接各家商业银行
50、总行，各商业银行的省、市分行和县支行，各商业银行面对客户的基层营业网点等，实现高质量的跨行支付。连接在中国人民银行开立有资金清算账户的其他银行及金融机构，根据需要提供类似国有商业银行各层次分、支机构的通信服务。第一节 银行电子化网络系统（三）中国人民银行卫星通信网 中国人民银行卫星通信网是于1989年开始筹建的全国性的金融网络，它以卫星通信线路为网络传输介质，为用户提供高效、可靠、大范围的数据通信。目前中国人民银行卫星通信网已建成北京主站和无锡备份主站，开通646个地面卫星小站，中国人民银行全国电子联行系统的1072个收发站，300多个城市建立了城市金融通信网，在16个大、中城市建立了同城票据
