1、个人及家庭理财个人及家庭理财新员工入司班课程新员工入司班课程鼎泰集团教育培训部鼎泰集团教育培训部20112011年年1111月月第1页，共50页。Content Title 1ContentsContents1 Content Title 22 Content Title 33 Content Title 44 Content Title 55第2页，共50页。根据个体之根据个体之 资产状况资产状况 风险偏好风险偏好 财务目标财务目标 其他需求其他需求 采取一整套规范之模式，寻找一个最适合的采取一整套规范之模式，寻找一个最适合的理财方式理财方式个人理财之定义个人理财之定义第3页，共50页。个人
2、理财之根本目的个人理财之根本目的平衡一生中的收支差距平衡一生中的收支差距让一生中所赚的钱刚好在一生中都用完，所谓让一生中所赚的钱刚好在一生中都用完，所谓“破产上天破产上天堂堂“，这是需要规划模拟的。，这是需要规划模拟的。过更好的生活过更好的生活房子、汽车、美食房子、汽车、美食回馈社会回馈社会孙中山曾说，有千万人能力者，当造千万人之福。如比尔孙中山曾说，有千万人能力者，当造千万人之福。如比尔盖茨是全世界最有钱的人，也是全世界捐款最多的人。盖茨是全世界最有钱的人，也是全世界捐款最多的人。第4页，共50页。生涯规划与理财计划生涯规划与理财计划理财目标理财目标生涯生涯规划规划退休退休居住居住事业事业家
3、庭家庭理财理财计划计划节税节税投资投资保险保险贷款贷款第5页，共50页。理财与投资是不同之概念，但二者关系密切理财与投资是不同之概念，但二者关系密切。简单的说：。简单的说：投资之目的就是获利投资之目的就是获利，其间，其间涉及风险；理财却包括涉及风险；理财却包括计划、管理及解计划、管理及解决各种财务决各种财务及相关之问题。及相关之问题。投资是理财之行为之一，故理财涵盖投投资是理财之行为之一，故理财涵盖投资。资。投资和理财之关系投资和理财之关系第6页，共50页。生活理财生活理财投资理财投资理财关注人生目标及关注人生目标及生命和健康生命和健康之保障之保障关注财富管理、关注财富管理、投资收益、投资收益
4、、资产保值增值资产保值增值个人理财之分类个人理财之分类第7页，共50页。短期目标短期目标中期目标中期目标长期目标长期目标客户每年需要制订和修改客户每年需要制订和修改5 5年以内实现年以内实现例：日常生活开支减少例：日常生活开支减少10%10%财务目标之种类财务目标之种类第8页，共50页。短期目标短期目标中期目标中期目标长期目标长期目标在必要时可进行调在必要时可进行调整整610610年实现年实现例：子女教育储蓄例：子女教育储蓄、买房、买房财务目标之种类财务目标之种类第9页，共50页。短期目标短期目标中期目标中期目标长期目标长期目标1010年以上实现年以上实现例：例：退休生活保障退休生活保障 长期
5、储蓄目标长期储蓄目标财务目标之种类财务目标之种类第10页，共50页。理想消费水平理想消费水平过度消费过度消费保险需求保险需求实际消费实际消费长期目标长期目标短期目标短期目标各种各种财务目标财务目标在财务策划中之重要性在财务策划中之重要性第11页，共50页。理财规划之理财规划之6 6大范畴大范畴现现金金流流管管理理遗遗产产规规划划风风险险规规划划投投资资规规划划税税务务规规划划退退休休规规划划股股票票基基金金债债券券外外汇汇黄黄金金房房地地产产信信托托第12页，共50页。现金流管理：现金流管理：指对日常收入及收入用于目前之指对日常收入及收入用于目前之生活支出以及为了未来某个财务目标而进行有效生活
6、支出以及为了未来某个财务目标而进行有效积累的分配管理。积累的分配管理。税务规划：税务规划：包含对收入税收法律，资产及继承包含对收入税收法律，资产及继承税务之理解和运用。税务之理解和运用。风险规划及管理：风险规划及管理：关注处理身故，失去收入或关注处理身故，失去收入或财产之风险。包含使用保险产品及策略财产之风险。包含使用保险产品及策略6 6大范畴之定义大范畴之定义第13页，共50页。投投资规划与资规划与管理管理：几乎所有的人都有一些必几乎所有的人都有一些必须须通通过过投投资资及管理投及管理投资来实现资来实现之之财务财务目目标标。这这些目些目标标包括包括购购房，支付大房，支付大学教学教育育费费用或
7、退休后生活需要等用或退休后生活需要等退休退休规划与规划与管理管理：到目前到目前为为止最普通的止最普通的积积累目累目标标就是要就是要实现实现退休后之退休后之财务独财务独立。立。这这包含了社包含了社会会保障体保障体系，企系，企业赞业赞助之退休助之退休计划计划及及个个人之人之积积累。累。遗产规划与遗产规划与管理管理：是指是指将财产转将财产转移移给给子女子女并并努力努力避免避免过过程中之程中之税税收等收等损损失。失。6 6大范畴之定义大范畴之定义第14页，共50页。生命周期收支图生命周期收支图金额金额年龄年龄个人资源个人资源养成支出养成支出(E)(E)工作期储工作期储蓄（蓄（S S）工作期生工作期生活
8、支出活支出退休期生退休期生活支出（活支出（R)R)破产上天堂破产上天堂第15页，共50页。理财规划的架构理财规划的架构认识自己的认识自己的投资性格投资性格梦想梦想分析自己目分析自己目前状况前状况设定财务目标设定财务目标并将之金钱化并将之金钱化退休计划退休计划购屋计划购屋计划教育金计划教育金计划离目标离目标年数年数期望报酬率期望报酬率届时届时需求额需求额每月收入每月收入每月需每月需储蓄金额储蓄金额每月支出预算每月支出预算=第16页，共50页。未来梦想未来梦想 短中长期的理财目标短中长期的理财目标目标层面目标层面 短期目标短期目标3 3年以内年以内中期目标中期目标4-144-14年年长期目标长期目
9、标1515年年以上以上个人个人深造留学深造留学训练上的投资训练上的投资创业创业退休退休家庭家庭结婚结婚 、子女出生、子女出生国内外旅游国内外旅游 购车换车购车换车子女教育子女教育 移民移民购屋换屋购屋换屋财富传承财富传承社会社会固定金额捐献慈固定金额捐献慈善机构善机构随收入增加提高随收入增加提高捐献金额捐献金额成立基金会或成立基金会或公益信托造福公益信托造福人群人群第17页，共50页。目前的可投资额及未来的年储蓄能力目前的可投资额及未来的年储蓄能力目前的可投资额目前的可投资额未来的年储蓄能力未来的年储蓄能力定义定义可运用在未来理财目标可运用在未来理财目标的目前资产值的目前资产值可运用在未来理财
10、目可运用在未来理财目标的年收支余额标的年收支余额不包括不包括项目项目提供目前使用价值的资提供目前使用价值的资产值，如自用汽车，住产值，如自用汽车，住宅宅偿付目前负债，在负偿付目前负债，在负债还清前的本利摊还债还清前的本利摊还额额应考虑应考虑因素因素随着经济环境变化，定随着经济环境变化，定期检视目前资产市值期检视目前资产市值随着未来收入和支出随着未来收入和支出状况，检视年储蓄的状况，检视年储蓄的稳定度与成长性稳定度与成长性第18页，共50页。如何推估自身财务状况如何推估自身财务状况问题问题推估财务状况推估财务状况请问您目前每个月家庭费用开销约为多少钱？请问您目前每个月家庭费用开销约为多少钱？生活
11、支出生活支出请问您目前每个月房贷本息摊还约为多少钱？请问您目前每个月房贷本息摊还约为多少钱？理财支出理财支出请问您退休前每个月约可储蓄多少钱？请问您退休前每个月约可储蓄多少钱？收入收入-支出支出=储蓄储蓄请问您目前可用来投资的钱有多少？请问您目前可用来投资的钱有多少？金融资产总额金融资产总额请问您目前住宅是否自有？目前市值是多少？请问您目前住宅是否自有？目前市值是多少？自用资产自用资产请问您目前房贷及其他负债约为多少钱？请问您目前房贷及其他负债约为多少钱？负债负债请问您已投保的寿险总额及年缴保费有多少？请问您已投保的寿险总额及年缴保费有多少？保障及理财支出保障及理财支出请问您目前最主要运用的投
12、资工具为何？请问您目前最主要运用的投资工具为何？金融资产组合金融资产组合请问您日常开销中占最大的比重是哪一项？请问您日常开销中占最大的比重是哪一项？生活支出组合生活支出组合请问您是否有投资用不动产？市值及年租金有多少？请问您是否有投资用不动产？市值及年租金有多少？资产及理财收入资产及理财收入第19页，共50页。支出：支出：资产：资产：负债：负债：余额：余额：净值：净值：收入：收入：理财十字架理财十字架1 1、生命资产、生命资产2 2、不动产、不动产3 3、股票、股票/基金基金4 4、保险、保险5 5、储蓄、储蓄6 6、其他资产、其他资产1 1、房屋贷款、房屋贷款2 2、汽车贷款、汽车贷款3 3
13、、生活成本、生活成本 工作期费用工作期费用 退休期费用退休期费用 健康费用健康费用 教育费用教育费用1 1、工资收入（挣钱）、工资收入（挣钱）男男 女女2 2、理财收入（赚钱）、理财收入（赚钱）不动产不动产 金融资产金融资产 企业投资企业投资3 3、其他收入（机会）、其他收入（机会）1 1、家庭开销、家庭开销、孩子开销孩子开销2 2、房屋贷款、房屋贷款、汽车费用汽车费用3 3、理财支出、理财支出4 4、保险支出、保险支出5 5、其他支出、其他支出第20页，共50页。家庭基本状况家庭基本状况姓名：张弘强姓名：张弘强/先生先生年龄：年龄：3535岁岁职务：高级主管职务：高级主管配偶：刘阳配偶：刘阳
14、/女士女士年龄：年龄：3535岁岁职业：教师职业：教师/心理心理咨询师咨询师儿子：张一夫儿子：张一夫年龄：年龄：1 1岁岁家庭处在稳定上升期家庭处在稳定上升期案例演示案例演示第21页，共50页。收入：收入：支出：支出：资产：资产：负债：负债：1 1、工资收入：、工资收入：1 1、家庭开销：、家庭开销：孩子开销：孩子开销：男：男：10,000 10,000元元/月月女：女：3,000 3,000元元/月月房：房：2,000 2,000元元/月月 余额：余额：净值：净值：4,0004,000元元/月月 2,000 2,000元元/月月 0 0元元/月月 2,000 2,000元元/月月 1,000
15、 1,000元元/月月 500 500元元/月月 1,000 1,000元元/月月15,00015,000元元/月月10,50010,500元元/月月4,5004,500元元/月月 0 0元元/月月3 3、其他收入：、其他收入：2 2、理财收入：、理财收入：5 5、其他支出：、其他支出：2 2、房屋贷款：、房屋贷款：汽车费用：汽车费用：3 3、理财支出：、理财支出：4 4、保险支出：、保险支出：q 其他资产：其他资产：q 生命资产：生命资产：25 25年年3,900,0003,900,000元元 0 0元元q 其他负债：其他负债：q 生活成本：生活成本：1.1.工作期费用工作期费用:2.2.退
16、休期费用退休期费用:3.3.健康费用健康费用:4.4.教育费用教育费用:2525年年3,150,0003,150,000元元2525年年1,000,0001,000,000元元 2 2人人/600,000/600,000元元 500,000 500,000元元 0 0元元q 房屋资产：房屋资产：200,000 200,000元元120,000120,000元元+q 汽车资产：汽车资产：150,000 150,000元元q 保险资产：保险资产：250,000 250,000元元q 储蓄资产：储蓄资产：100,000 100,000元元 480,000 480,000元元q 房屋贷款：房屋贷款：4
17、,720,0004,720,000元元5,730,0005,730,000元元-1,010,000-1,010,000元元贬贬保保贬贬增增增增赚钱能力赚钱能力/经经济来源有保证济来源有保证?生活成本变成支出生活成本变成支出随时间流走了随时间流走了生命中这些负债？生命中这些负债？准备好了吗？准备好了吗？生命中最大的资产生命中最大的资产您保护过吗？您保护过吗？第22页，共50页。设立自身理财目标之关键问题设立自身理财目标之关键问题在理财上最主要的目标是在期限内累积届时需求额在理财上最主要的目标是在期限内累积届时需求额的资产，因此必须要问两个问题：的资产，因此必须要问两个问题：1.WHEN1.WHE
18、N，也就是何时要完成，如何时结婚、购屋、，也就是何时要完成，如何时结婚、购屋、子女上大学，及何时退休子女上大学，及何时退休2.HOW MUCH2.HOW MUCH，届时需要累积多少资产，或从退休起，届时需要累积多少资产，或从退休起每年要准备多少生活费等每年要准备多少生活费等第23页，共50页。四种典型的理财价值观四种典型的理财价值观蚂蚁族蚂蚁族先牺牲后享受，顺水推舟可乐梦余生先牺牲后享受，顺水推舟可乐梦余生蟋蟀族蟋蟀族先享受后牺牲，需要强迫储蓄先享受后牺牲，需要强迫储蓄蜗牛族蜗牛族为壳节衣缩食，自备购屋资金为壳节衣缩食，自备购屋资金慈鸟族慈鸟族为儿辛苦为儿忙，准备子女教育金为儿辛苦为儿忙，准备
19、子女教育金第24页，共50页。蚂蚁族的理财图示蚂蚁族的理财图示金额金额年龄年龄1001005050202010010060608080工作期储蓄工作期储蓄工作期生活支出工作期生活支出退休后生退休后生活支出活支出 第25页，共50页。工作期储蓄工作期储蓄工作期生活支出工作期生活支出20209090100100金额金额60608080年龄年龄2020退休后须仰赖退休后须仰赖他人救济他人救济退休后自储退休后自储 可供应可供应5050蟋蟀蟋蟀族的理财图示族的理财图示第26页，共50页。工作期储蓄工作期储蓄工作期购屋支出工作期购屋支出工作期生活支出工作期生活支出退休后生活退休后生活支出支出2020606
20、08080505050507575100100金额金额年龄年龄蜗牛蜗牛族的理财图示族的理财图示第27页，共50页。工作期储蓄工作期储蓄工作期子女教育工作期子女教育支出支出工作期生活支出工作期生活支出拟留给子拟留给子女的遗产女的遗产退休后生退休后生活支出活支出202060608080年龄年龄5050808050506060100100金额金额慈鸟慈鸟族的理财图示族的理财图示第28页，共50页。理财目标渐进法的安排方式理财目标渐进法的安排方式购屋规划投资购屋规划投资子女教育金规划子女教育金规划投资投资退休规划投资退休规划投资目前年目前年龄或开龄或开始工作始工作年龄年龄购屋贷款购屋贷款还清年龄还清年
21、龄子女上大子女上大学年龄学年龄退休年退休年龄龄第29页，共50页。理财目标并进法的安排方式理财目标并进法的安排方式购屋规划投资购屋规划投资子女教育投资子女教育投资退休规划退休规划投资投资退休规划投资退休规划投资目前年龄或目前年龄或开始工作年开始工作年龄龄子女上大子女上大学年龄学年龄退休退休年龄年龄第30页，共50页。投资风险与投资工具的搭配投资风险与投资工具的搭配投资风险投资风险极高极高中高中高中低中低极低极低类型描述类型描述冒险型冒险型积极型积极型稳健型稳健型保守型保守型主要投资工具主要投资工具期货外汇期货外汇认股权证认股权证投机股投机股小型股小型股基金基金绩优股绩优股大型蓝筹股大型蓝筹股指
22、数型基金指数型基金优先股优先股公司债公司债平衡型基金平衡型基金定存定存公债公债保本投资型保本投资型定存定存财务杠杆扩大信用财务杠杆扩大信用融资融券融资融券一至两倍一至两倍以理财型房以理财型房贷机动运用贷机动运用自有资金自有资金操作操作自有资金自有资金操作操作操作期间操作期间短期短期中短期中短期中长期中长期中长期中长期利益来源利益来源短线差价短线差价波段差价波段差价长期利益长期利益长期利益长期利益预期平均报酬率预期平均报酬率20-50%20-50%10-15%10-15%5-10%5-10%3-5%3-5%一年最大本金损失一年最大本金损失20-50%20-50%30%30%20%20%5%5%第
23、31页，共50页。衡量财富成长性的指标衡量财富成长性的指标理财成就率理财成就率=资产成长率资产成长率=目前的净资产目前的净资产目前的年储蓄已工作年数目前的年储蓄已工作年数资产变动额资产变动额期初资产期初资产第32页，共50页。收入支出象限与储蓄方向收入支出象限与储蓄方向有效运用储蓄有效运用储蓄提高投资报酬提高投资报酬有计划的消费有计划的消费提高储蓄率提高储蓄率加班兼职加班兼职开创收入开创收入量入为出量入为出避免消费信贷避免消费信贷高收入高收入低支出低支出低收入低收入高支出高支出第33页，共50页。规避家庭理财陷阱规避家庭理财陷阱陷阱一：拖延开始累积财富的时间陷阱一：拖延开始累积财富的时间陷阱二
24、：没有预算的概念随兴的消费陷阱二：没有预算的概念随兴的消费陷阱三：没有最终实现目标的盲目投资陷阱三：没有最终实现目标的盲目投资陷阱四：没有考虑负担能力的超额借贷陷阱四：没有考虑负担能力的超额借贷第34页，共50页。针对老百姓理财常见问题的针对老百姓理财常见问题的十个话术十个话术第35页，共50页。一、你永远不可能买到最低点，卖到最高点一、你永远不可能买到最低点，卖到最高点因此分散买进，适当卖点一次卖出获利是因此分散买进，适当卖点一次卖出获利是很好的方式很好的方式第36页，共50页。二、二、你永远不知道明天、下周、你永远不知道明天、下周、次月、明次月、明年的金融市场情况（未来不确定）年的金融市场
25、情况（未来不确定）因此适当配置不同品种很有必要，可攻可守，有因此适当配置不同品种很有必要，可攻可守，有短有长短有长建议建议5050存款（国债回购，货币基金）存款（国债回购，货币基金）40 40股票类基金（或股票）股票类基金（或股票）10 10保险保险 第37页，共50页。三、你一定有长期资金需求，如子女教育，三、你一定有长期资金需求，如子女教育，退休养老退休养老,购屋等，却在目前没有做好适当购屋等，却在目前没有做好适当安排安排 长期资金需求，要用长期用途的品种长期资金需求，要用长期用途的品种（股票基金）收益才可对抗通货膨胀，（股票基金）收益才可对抗通货膨胀，对抗学费与医疗费用的上涨。对抗学费与
26、医疗费用的上涨。第38页，共50页。四、你是否曾投资亏损过，甚至被人倒帐四、你是否曾投资亏损过，甚至被人倒帐，蒙受财务损失？，蒙受财务损失？理财必须符合安全性、收益性，与变理财必须符合安全性、收益性，与变现性，其中最重要的是安全性，开放现性，其中最重要的是安全性，开放式基金托管在银行专户，无本金被挪式基金托管在银行专户，无本金被挪用风险的投资品种用风险的投资品种第39页，共50页。五、你现在的存款已超过你全家所需家五、你现在的存款已超过你全家所需家用两年的金额了吗用两年的金额了吗?家用每月家用每月50005000元，两年须备元，两年须备1212万，安万，安全周转全在存款，但若你有全周转全在存款
27、，但若你有2020万都是万都是存款，应考虑分现金收益性高的长期存款，应考虑分现金收益性高的长期工具，工具，(股票型基金股票型基金)第40页，共50页。六、你在犹豫该买怎样的保险？六、你在犹豫该买怎样的保险？你应该有寿险、意外险、医疗险，你应该有寿险、意外险、医疗险，适当适当买储蓄分红险买储蓄分红险。第41页，共50页。七、你应不应该向银行办理个人贷款？七、你应不应该向银行办理个人贷款？如房贷按揭，先享受后付款是很好的财如房贷按揭，先享受后付款是很好的财务安排，但每月按揭款不得超过月所得务安排，但每月按揭款不得超过月所得的三分之一的三分之一 （payment to income ratio)pa
28、yment to income ratio)第42页，共50页。八、理财如何用在节税安排上？八、理财如何用在节税安排上？就个人为标准所得课税而言：就个人为标准所得课税而言：存款：存款：2020 国债：国债：0 0 股票：股票：0 0 基金：基金：0 0第43页，共50页。九、财富规划应如何制定？九、财富规划应如何制定？年轻时投资自己的能力，多受教育，初年轻时投资自己的能力，多受教育，初期（期（20302030岁）人赚钱，同时学习钱赚岁）人赚钱，同时学习钱赚钱（理财），到了钱（理财），到了30-5030-50岁要扩大运用钱岁要扩大运用钱赚钱的机会与效果赚钱的机会与效果第44页，共50页。财富管理
29、关键在于配置的品种财富管理关键在于配置的品种与配置的比例与配置的比例最重要的是配置的品种得当，比例得最重要的是配置的品种得当，比例得当，可攻可守，当，可攻可守，理财目标有短有长，理财目标有短有长，不贪心，不急躁，心态健康，身心平不贪心，不急躁，心态健康，身心平衡，做金钱的好主人。衡，做金钱的好主人。第45页，共50页。十、财富规划的十、财富规划的7272法则法则年报酬率年报酬率*年期年期=72=72（代表财富翻一倍）（代表财富翻一倍）6%6%*12 12年年=72=72 8%8%*9 9年年=72=72 12%12%*6 6年年=72=72 1 1年期定期存款：年期定期存款：2.25%2.25
30、%*80%80%*40 40年年=72=72你打算用几年时间使你财富成长一倍你打算用几年时间使你财富成长一倍?第46页，共50页。个人理财个人理财 精算未来（个案分析）精算未来（个案分析）李先生是上海某高科技公司的总工程师，李先生是上海某高科技公司的总工程师，每年夫妻二人的总收入超过每年夫妻二人的总收入超过100100万人民币。万人民币。5 5岁的儿子正在上幼儿园。除去个人和家庭岁的儿子正在上幼儿园。除去个人和家庭的开支，他们每年尚能节余数十万元。的开支，他们每年尚能节余数十万元。如何对这些资金进行妥善管理并使其增值如何对这些资金进行妥善管理并使其增值，李先生急需专业的个人理财指导。，李先生急
31、需专业的个人理财指导。第47页，共50页。理财指导理财指导核心内容包括保险计划、投资计划、教育核心内容包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划计划、所得税计划、退休计划、房产计划等。等。产品涉及到存款、保险、债券、基金、股产品涉及到存款、保险、债券、基金、股票和房地产等。票和房地产等。第48页，共50页。理财规划理财规划保守型保守型 无风险的理财比例需占其总资产比重无风险的理财比例需占其总资产比重60%60%肯冒险型肯冒险型 高报酬高风险的理财比例需占其总资产比重高报酬高风险的理财比例需占其总资产比重60%60%稳健型稳健型 无风险的理财比例需占其总资产比重无风险的理财比例需占其总资产比重30%30%高报酬高风险的理财比例占其总资产比重高报酬高风险的理财比例占其总资产比重30%30%第49页，共50页。Thank youThank you第50页，共50页。
