1、 金融为美好生活创造价值 开放银行发展与探索开放银行发展与探索2020年年3月月目录一、开放银行概念及形态 二、开放银行起源及发展 三、开放银行案例及启示 四、开放银行理解及实践 五、开放银行趋势及前瞻一、开放银行概念及形态第二阶段第二阶段随着移动互联、互联网金融的演进，商业银行纷 纷自建渠道、场景，通过网上银行、手机银行提 高柜面替代率，提升客户服务能力和服务粘性。千篇一律的直销银行、生活缴费、积分商城等在 这一阶段产生，产品同质化的背后每家银行都面 临着流量、产品与客户服务的困局02第三阶段第三阶段走出去，即实现跨界融合，实现银行与银 行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界 企业间的数据共享
2、与场景融合。在银行生 态重构的进程中，一个全新的概念开放 银行诞生了03数字金融数字金融 生态化生态化产品导向的银行将展业重心置于传统实 体网点服务，通过异地扩张，追求规模效应。网点扩张的背后，是资本金、人01力以及产品运营效率和成本之间的矛盾传统金融传统金融 服务服务第一阶段第一阶段开放银行开放银行开放银行（开放银行（Open Bank）是一种开放化的商业模）是一种开放化的商业模式式，通过与第三方开发者、金融科技公司、供应商等其他合作伙伴共享数据、算法、交易及流程，重构商业生态系统，为商业银行提供新的价值。具体来说，是以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以 API
3、/SDK（主要是 API）为手段，在一系列网络、信息、智能技术支撑下，通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。从传统模式走向开放银行从传统模式走向开放银行通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放层层迭加，构筑共荣共生开放银行生态圈层层迭加，构筑共荣共生开放银行生态圈下层银行提供模块化功能服务，中层平台展示、对接API，上层合作方创新应用下层是持有牌照资质的下层是持有牌照资质的银银行行.银行的功能，如账户管理、支付、融资等，都 可以被拆分成如同乐高积木般的组件，从而为 上层商业生态系统提供模块化、系统化的基础 金融服务。中间层是开放银行平台中间层
4、是开放银行平台.开放平台起到了连接上层和下层，将下层银行 服务组件标准化封装的作用。任何合作方都可 以从平台上迅速了解、获取API相关知识，发起 API调用申请。上层是商业生态系统上层是商业生态系统.位于这层的金融科技公司、电商平台、行业服务平台、供应链企业、开发者乃至个人创业者 均可通过开放API调用底层的银行服务组件，获取数据，开放创新应用，在其构建的各类商 业场景中为客户提供无缝衔接的金融服务。商业生态系统商业生态系统开放银行平台开放银行平台有资质的银行有资质的银行支付服务支付服务账户管理服务账户管理服务融资服务融资服务APIAPIAPI开放银行带来的变革开放银行带来的变革打破传统边界，
5、以平台为模式，API为形态，深耕场景，连接各方从客户服务进化为用户服务从客户服务进化为用户服务服务范围不局限于浦发客户，拓展至全量客户从封闭业务进化为场景服务从封闭业务进化为场景服务业务、服务立足实际场景，深入洞察用户需求从从 APP 运营进化为运营进化为 API 开放开放从前端移至后端，通过标准化产品连接各方从单向模式进化为平台经济从单向模式进化为平台经济平台引入第三方服务商，共同发展金融生态1234API模模式凭借原子化和平台无关的优势，成为开放式凭借原子化和平台无关的优势，成为开放银银行的主要技术形态行的主要技术形态开放银行建设注重开放性、通用性、轻量性、无状态性、安全性、完整性H5H5
6、（HTML5）是标准通用标记语言下的一个应用超 文本标记语言（HTML）的第五次重大修改。HTML5 的设计目的是为了在移动设备上支持多媒体展现。APIAPI（Application Programming Interface），是一组预先定义好的 函数。目的是提供应用程序与开发人员基于某软件或硬件得以访问一 组程序的能力，而又无需访问源码，或理解内部工作机制的细节。功能原子化平台无关融入场景公司或组织（公司或组织（API提提供供者者）将将其其内内部部的的数数据据资资产产或或服服务务，通通过过 WebAPI 的方式提供给内部或第三的方式提供给内部或第三方方（API 消费者），以更好地消费者），
7、以更好地开开发和发和提提升其升其业务价值。业务价值。API 具有敏捷的迭代速度及具有敏捷的迭代速度及强强大的大的解解决效决效能能。企业或组织API开发者应用最终用户基于洞察的持续优化API 是可以将功能、业务是可以将功能、业务、产品产品封封装成装成模模块，块，通通过调过调用用的的 简单方式，在开发者（简单方式，在开发者（自自己和己和第第三方三方）间进间进行行快速快速推推广。广。通通 用用 性性完完 整整 性性轻轻 量量 性性安安 全全 性性开开 放放 性性无无状状态态性性SDKSDK（Software Development Kit）一般都是一些 软件工程师为特定的软件包、软件框架、硬件平台、
8、操作系统等建立应用软件时的开发工具的集合逻辑半封装平台相关维护繁琐逻辑全封装场景受限体验割裂开放银行业务形态开放银行业务形态产品的生产者，平台的组织者，分销的销售者，或是传统的集成整合者销售者销售者生产者生产者组织者组织者客户API分销APIAPI客户产品（服务、功能、数据）客户APIAPIAPI客户API分销APIAPI集成整集成整 合者合者银行银行第三方第三方产品（服务、功能、数据）银行银行第三方第三方分销分销分销APIAPIAPI银行银行产品第三方第三方（服务、功能、数据）银行银行产品第三方第三方（服务、功能、数据）分销分销分销银行银行第一部分 小结 开放银行（Open Bank）是一种
9、开放化的商业模式。API模式凭借原子化和平台无关的优势，成为开放银行的主要技术形态。开放银行的业务形态，可以是产品的生产者，平台的组织者，分销的销售者，或是传统的集成整合者。二、开放银行起源及发展开放银行的起源及意义开放银行的起源及意义顺应三大外部趋势的发展而诞生，着重服务于长尾用户开开 放放 银银 行行起起源源三大外部趋势促进开放银行发三大外部趋势促进开放银行发展展各地政府监管着手制定行业标各地政府监管着手制定行业标准准通过提供标准化产品，通过提供标准化产品，服服务大务大量量长尾长尾用用户，户，降降低金低金融融 服务使用门槛，促进金服务使用门槛，促进金融融在大在大众众群体群体中中推广推广和和
10、发发展展对合作方：建立广泛合作，面向大中小型企业 对终端用户：简化操作，节省时间对开发者：提供开发原材料，鼓励产品创新目的：目的：从前端回到后端，深入用户场景 根据场景构建标准化产品关注长尾用户，满足普适需求特色：特色：开放银行开放银行同业在开放银行领域的探同业在开放银行领域的探索索外部市场环境外部市场环境变变化趋势化趋势国内互联网已经开始步入“下半场”，经营思路亟待扭转互联网金融创业领域获客成本互联网金融投资客户平均每个有效客户的获客成本201720133000元元500元元移动端用户增速放缓，移动端用户增速放缓，人人口增口增长长红利红利消消退退国内互联网增速逐渐放缓，尤其移动端，2013-
11、2019年中国手机用户 数量呈上升趋势，2013为9.593亿，2014较2013年显著增长了 4.6%，而近三年，中国智手机用户数量在每年的增速明显变缓，2019较前一年仅增长了0.5%。场景化的应用服务才能吸引到已渐饱 和的流量。流流量量逐逐步步饱饱和和在线流量市场节节攀升在线流量市场节节攀升，获客获客成成本居本居高高不不下下流量市场的价格发生了很大变化，尤其是互联网金融领域。2013年互联网金融 创业公司的投资获客成本区间为300-500元，而2017年则涨为1000-3000元。从整体来看，互联网金融平台的单个投资用户的获客成本已经超过1000 元，具体数值视渠道不同，存在轻微差异，但
12、整体成本居高不下。更精准的应 用服务才能更高效获客。流流量量价价格格昂昂贵贵垄垄断断效效应应初初现现流量高度集中化，入口流量高度集中化，入口被被支付支付宝宝、微、微信信等垄等垄断断流量一直都是各互联网平台相互争夺的资源。然而如今，流量资源的格局基本 已经定型。从PC端到移动端，早期互联网巨头已经在互联网实现了基于流量的 垄断。访问流量”二八”现象明显，即不到20%的大型互联网企业拥有超过 80%的网络流量，在互联网流量高度集中的情况下，想要依靠自身力量建立新 的流量入口平台愈发艰难。依托大数据的场景化应用服务将成为主要切入点。341.2349.6358.2359.837036035034033
13、02018-12 2019-03 2019-06 2019-09中国移动互联网用户月人均单日使用时长人均单日使用时长（分钟）959.31003.2 1003.61056.11070.7 1080.5 1086.81100105010009509008502013 2014 2015 2016 2017 2018 20192013-2019年中国手机用户数量数量（百万）移动为王，移动已经成为用户第一移动为王，移动已经成为用户第一触触点点2016年移动互联网设备数量超过全世界总人口，截至2018年底，我国网民手机上网的比例由2017年底 的97.5%提升至2018年底的98.6%，2019年12月
14、，移动端月独立设备数与去年同期 相比增长5%，单机月独立使用次数增长17.5%，PC端用户总量同比去年下降3.1%，减少量约 为1556万。PC端服务已经趋近饱和，因此覆盖人数基本保持比较平稳的状态，增幅很小，而移 动端各项服务增速较快，不断增长。在这一趋势下，用户行为由线下逐渐转移到线上，利利用用数数 字化渠道，实时获取各字化渠道，实时获取各类类便捷便捷金金融服融服务务已成已成为为主流主流偏偏好。好。用户网络行为更为碎片化、随时随地用户网络行为更为碎片化、随时随地每天多次使用智能手机上网的用户达到67%，但用户使用APP的行为越来越碎片化，用户会 利用空闲时段享受智能手机所带来的乐趣；同时，
15、超过10%以上的使用场景为逛街购物、上 厕所或洗澡、外出游玩、上下班途中、上班休息时、等车无聊中及下班后在家里。其中使用 场景分布情况比重较高的依次为下班后家里、等车无聊中、上班休息时及上下班途中。用户用户 时间碎片化对应用服务时间碎片化对应用服务的的多样多样性性及即及即时时性提性提出出了较了较高高要求。要求。用户触达难度提升，传统营销形式用户触达难度提升，传统营销形式被被迫转变迫转变国内网民对网络广告越来越抗拒，约三成用户对网络广告持反感态度。而在最吸引中国网民 的广告因素中，“内容及创意”以61.6%的占比成为首要因素，远超过展现形式、投放时机、位置、频次等，可见从用户的感知角度来讲，营营
16、销销要求要求正正在逐在逐渐渐提高提高，只有只有针针对高对高精精准及准及 精精细化应用服务的营销细化应用服务的营销才才更能更能直直击用击用户户心理心理，提升提升用用户体户体验验。34%的用户对网络的用户对网络广告持反感态度广告持反感态度12%的用户认为网络的用户认为网络广告影响了体验广告影响了体验150万万咪蒙一条内容广告咪蒙一条内容广告 的报价的报价金融 社交 新闻APP平均每次打开使用时间分布0.4分钟5.9分钟14分钟90%2019年年11月月11日日阿里巴巴阿里巴巴“双十一双十一”交易额交易额2684亿亿 其中其中90%的交易量来自于移动端的交易量来自于移动端外部用户环境变化趋势外部用户
17、环境变化趋势用户行为也在不断进化，业务模式亟需升级长尾垄断效长尾垄断效应应显著显著APP下载使用存在隐形上限下载使用存在隐形上限 微信、QQ、淘宝、支付宝等超级 App出现以后，几乎占用了整个下载和使用量。上百万App只占到使AP用量或者下载量的5%，长尾垄断 效应突出。手机中下载且真正使用的只有几十 个或100多个App，创新App不断出P现，导致App应用分发的价格越来 越高。移动互联网日益渗透，应用创新层出不穷。导致移动互联网日益渗透，应用创新层出不穷。导致与与APP发展停滞的事实间存在巨大矛盾。发展停滞的事实间存在巨大矛盾。同时市场流量的重头也已被几大超级同时市场流量的重头也已被几大超
18、级APP所占据。所占据。外部应用环境变化趋势外部应用环境变化趋势APP应用经济目前发展放缓，市场流量瓜分已成格局欧欧 盟盟PSD22015年年11月，欧盟发布支付月，欧盟发布支付服服务指务指令令2.0（简称（简称PSD2)PSD2与PSD的核心变化内容为：加入了 支付发起服务商、账户信息服务商 这两类新兴支付服务提供商（通称第三方）制定了支付账户开放规则（Access to Payment Account-简 称为XS2A）GDPR2015年年12月，欧盟颁布一般月，欧盟颁布一般数数据保据保护护条令条令（简称（简称GDPR)针对所有行业提出了关于数据保护的具体要求，其中也包括金 融业。从而对开
19、放银行实施过程中的数据保护问题也起到了引 导和规范作用。欧盟欧盟PSD2的开放银行理念，掀起了全全球球开放开放银银行行监管趋势。在 银行、金融科技企业的倡议声中，全球各地政府监管部门相继出 台相关指导和政策规范。GDPR为开放银行实施过程中的数据保护问题提供了标准和引导。开放银行监管里程碑开放银行监管里程碑欧盟颁布规范支付服务的PSD2和数据保护的GDPR客观上促进了开放银行发展开放银行监管政策开放银行监管政策英国英国政府、立法机构以及监管部门牵头，打造一套完整的开放银行制度为应对互金迅速发展态势，英国政府、立法机构以及监管部门高度重视并支持开放银行的推行，通过引用API技术、纳入PSD2法令
20、以及GDPR规则、成立专项小组创建了一套完整的英国开放银行制度。监管措施监管措施技术动力技术动力消费者需求消费者需求政策动机政策动机英国开放银行驱动因素英国开放银行驱动因素 推动推动&参与主体参与主体开放银行释放的新能力开放银行释放的新能力EU PSD II:账户信息和支付服务监管规 则EU GDPR：增加消费者信息掌控权利CMA/OBWG要求英国主要银行提供资 金，采用并保持“开放银行标准”使可 互通的数据在2018年通过api的方式实 现共享促进公开数据以增加竞争和创新金融数据可携带性金融数据可携带性银行消费者通过授权第三方进行数据共享，从中获取fintech和非fintech的附加值产品
21、 及服务的能力消费者可以绕过传统的支付网络，直接将支 付从他们的账户推到收件人的账户支付推送支付推送银行产品信息标准化银行产品信息标准化要求英国各大银行按照统一的行业数据标准发布产品信息API的使用的使用在新兴的环境中，APIs是支持开放银行的、被授权的首选技术解决方案2341目前有1400个金融API(比2013年的508 个增加了170%)实时移动银行的增加（2千3百万的网上 银行APP被下载）消费者对数字化使用需求日益提升对第三方Fintech公司的产品使用需求也 在上升。消费者：选择使用Open Banking的用户第三方：AISPs以及 PISPs，符合英国当局或 者欧盟规则的第三方
22、账 户信息服务提供者信息提供者：银行，资 金融资合作社，以及其 他ASPSPs支付企业推动主体推动主体英国财政部HM Treasury英国政府的竞争和市场委 员会CMA（Competition and Markets Authority，类 似中国的发改委）开放银行工作组OBWG（Open Bank working group）：一个由财政部 组织的，横跨150多个行 业的工作组织，负责传递 巩固CMA开放银行计划 相关秩序的建议意见。实施计划实施计划成立管理组织OBWG,颁布数据标准 和Open API规范CMA支持OBWG 的建议和并出行法 令要求银行遵循配合银行根据CMA的开放银行政策进
23、行 阶段性实施工作End 2015/201620172018参与主体参与主体与欧洲银行管理局充分沟通；进一步评估行业内和行业外的数据交 流潜力；与跨行业数据分享计划的整合20192014银行零售市场调查；&201发现问题；5证据收集PSD2和英国开放银行框架发布后，新加披借鉴其经验，提出通过发布指导性文件，为银行业提供指引，对金融业实施开放银行起到树立标准、加强引导的作用。新加披开放银行驱动因新加披开放银行驱动因素素 推动推动&参与主体参与主体开放银行释放的新能力开放银行释放的新能力借助银行API实现消费者在第三方平台上对 自己的银行账户进行支付、转账等交易。在数据安全前提下，用于与第三方企业
24、、组 织共享消费者部分消费、交易数据。数据共享数据共享账户管理账户管理实现银行客户在非银行平台进行个人账户信 息的查询和管理。信息推送信息推送借助API实现用户在同一应用或软件上接收 到银行和第三方的相关信息推送功能。参与主体参与主体消费者第三方服务提供者银行推动主体推动主体新加披金融管理局 MAS新加披银行协会 ABS实施计划实施计划2014/政府早期实施的”智慧国家“计划推11动采用开放数据和支付。MAS联合ABS发布API指导手册，提2016/出了API分类标准与指南以及治理模式等内容，形成了一个较为完善的开放银行实施框架。11新加坡金融管理局、国际金融公司、东盟银行家协会启动创新网络计
25、划，对开放银行提供技术、资金支持。2017/5API目录规划和产业沙箱相继实施2018/5-12开放银行监管政策开放银行监管政策新加坡新加坡紧跟英国步伐，新加坡政府通过发布指导性文件，助力开放银行探索监管措施监管措施2016年11月，新加披金融管理局联合新加 披银行协会发布API指导手册（“Finance-as-a-service:API Playbook,简称 playbook），提供了API选择、设计、使 用环节最佳指导，以及相应的数据和安全 标准建议。2政策动机政策动机2014年11月，新加披智慧国家计划推动采 用智能化和数据化技术，其中就包括了开 放数据和开放支付方式PSD2、英国标准
26、框架发布后新加披计划借 鉴英国经验发布指导性文件促进新加坡国 内开放银行的发展。1技术动力技术动力Fintech在亚太地区发展愈演愈烈2006年智慧国家发计划实施后新加披数字 化、智能化技术愈发成熟3第三方平台交易第三方平台交易借鉴英国做法，香港金融管理局针对开放银行也制定相应策略，制定更为宏观的Open API建设框架，采用风险为本原则，鼓励银行在规定时间内自主规划“开放API”的实施计划及标准。监管措施监管措施技术动力技术动力政策动机政策动机香港Personal Data Privacy Ordinance (PDPO)个人信息隐私纪律安全标准参考PSD II参考Open Financia
27、l eXchange数据标准2017年9月，香港金融管理局（the Hong Kong Monetary Authority，简称HKMA）宣 布了七项行动，帮助香港迎接银行和科技融合 的“Smart Banking”时代，Open API行动 是其中之一。2018年1月，HKMA发布香港银行业Open API框架咨询文件（“Consultation Paper on Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector”），旨在推动银行通 用API的广泛使用，促进银行和科技公司的创 新融合，提升银行业竞争力，与国际银行服务 发展保持步调一致。
28、开放银行释放的新能力开放银行释放的新能力香港开放银行驱动因素香港开放银行驱动因素 推动推动&参与主体参与主体实施计划实施计划产品和服务信息产品和服务信息Open API功能功能提供银行的产品和服务细节。获取包含存款、贷款在内的核心银行功能以及投资、保险在 内的其他功能的产品和服务信息用于存货产品的网上申请。处理包含存款、贷款在内的核心银行功能以及投资、保险在 内的其他功能的产品和服务信息产品服务订阅与申请产品服务订阅与申请Open API功能功能账户信息账户信息Open API功能功能用于认证客户的账户信息提供与修改。获取 包含存款、贷款在内的核心银行功能以及投 资、保险在内的其他功能的用户信
29、息交易类信息交易类信息Open API功能功能用于验证客户发起交易、支付、转账请求Fintech在亚太地区发展愈演愈烈APP经济进入饱和状态，API经济的强势发 展推动主体推动主体香港金融管理局HKMA参与主体参与主体消费者第三方服务提供者银行银行开放产品和服务信息Open API2019/功能，HKMA希望开放过程中，为了03保证客户信息安全，银行提供注册流程。银行开放产品和服务订阅与申请信息2019/Open API功能，确立第三方服务提供者的认证模式以及关于open bank920架构、安全、数据等方面的实施标准底线19/12银行开放账户资讯功能，具体实施计 划根据前两个阶段的推行情况进
30、行预 估TBD银行开放财务交易功能，具体实施计 划根据前三个阶段的推行情况进行预 估TBD开放银行监管政策开放银行监管政策香港香港借鉴英国做法，香港金融管理局通过制定宏观框架，鼓励银行自主发展213据不完全统计，至少还有其他7家银行于2018年宣布建设API开放平台2017.05浦发银行浦发银行API开放平台正式上线开放平台正式上线2018年已成为开放银行元年，开放平台密集建设，业务模式逐渐形年已成为开放银行元年，开放平台密集建设，业务模式逐渐形成成。“浦发银行发布业内首个浦发银行发布业内首个API Bank无界开放银行，带动开放银行建设热潮无界开放银行，带动开放银行建设热潮”-2018年金年
31、金融信息化十件大事之一融信息化十件大事之一2018.07浦发浦发银银行行API Bank发发布布会会，率先率先提提出出开放开放银行银行发发展展理理念念及及业务形态业务形态2018年年-开放银行元年开放银行元年2015.10浦发银行开展浦发银行开展API开放平台开放平台 及及API经济课题研究经济课题研究监管指导行业形成通用标准，消除 产品壁垒，引导银行在合法监管下 进行开放探索监管政策监管政策依据场景打造标准化的金融产 品金融产品的使用变得更加简单、便捷、易懂以各行各业为媒介，为大量用 户提供金融服务开放银行应对案例开放银行应对案例外部发展趋势外部发展趋势促动银行从前端市场竞争回到 后端产品竞
32、争，专注提升产品 和服务促使银行寻找其他行业合作方，通过合作方深入场景,了解用户 需求促使银行与合作方协同合作，互相带动产品创新银行应对方向银行应对方向流量趋近饱和，获客难度升高流量被主流应用瓜分用户愈发看重使用体验开放银行四个维度契开放银行四个维度契 合普惠精神，有利于合普惠精神，有利于 普惠金融发展。普惠金融发展。合作方合作方渠道渠道多方协作，拓展场景深度 和广度，激发产品创新，提升用户服务体验。基于互联网等新型方式，打破银行自身渠道壁垒，触及更多终端用户。场景场景产品产品改变了单一金融服务模式，基于多种场景提供个性化 解决方案，满足用户在不 同场景下的多样化需求。通过标准化的API产品，
33、降低API生产成本，使更 多用户能够享受到API带 来的便利。定义定义目的意义目的意义特点特点以可负担成本为有金融服务需求的社会鼓励金融创新，降低1）低门槛各阶层提供适当有效的金融服务。小微金融产品、服务使用2）面向多数用户，企业、低收入人群等是重点服务对象门槛，促进社会公平满足普适需求普惠普惠 金融金融多方协作，打破银行传统渠道壁垒多方协作，打破银行传统渠道壁垒深入场景满足需求和标准化产品输出的特征，与普惠金融高度契合第二部分 小结 市场、用户、应用三大外部趋势，各地政府监管着手制定行业标准，商业银行在开放银行领域的探索，皆促进开放银行发展。2018年已成为开放银行元年，开放平台密集建设，业
34、务模式逐渐形成。开放银行契合普惠精神，有利于普惠金融发展。三、开放银行案例及启示2016 启动API开放项目，邀请1500家企业和开发者参与测试2017.05 平台正式对外开放，首轮开放8个API，6个 零售用户信息类、1个企业信息类、1个数据整合类2018.03 API开放情况如下：零售用户信息类8 个，企业信息类1个，数据整合类2个开发辅助：开发辅助：沙箱环境（免费为 所有开发者提供）、控制台、BOT（平台和开发者交互的人 工智能）；传统产品输出：传统产品输出：支付产品；数据直接输出：数据直接输出：客户、账户、卡、贷款等信息；统计分析能力输出：统计分析能力输出：支付分析（地域、客户、商户类
35、型等）；算法模型能力输出：算法模型能力输出：客户画像（家庭收入预测、贷款风险上 限等）信息查询：信息查询：”客户API”、”卡片API”、“帐户API”使第 三方获得客户相关信息，通过免去繁琐的填表流程，提升客 户体验，降低客户流失；信息查询：信息查询：“贷款API”使第三方能够获得客户已批准的贷 款情况，在支付环节为客户提供多种金融选择；企业经营分析：企业经营分析：“企业账户API”使第三方获得企业客户的 余额及交易明细，为企业客户提供开发增值服务的基础，如 现金流预测等；市场分析：市场分析：“交易统计API”提供第三方各种维度的交易信 息统计，如区域、时间、商户类型、性别。消息提醒：消息提
36、醒：“提醒API”让开发者实时了解其客户在BBVA银 行的行为。发展历程发展历程收费模式收费模式交易交易型型收费模式收费模式平台实行免费加入；通过向开发者在生产环境 中调用API情况（如次数/成交量等）进行收 费，各API拥有独立的定价模型。测试环境：测试环境：所有API对各类型所有开发者开放，免费使用；生产生产环环境：境：仅对公司开发者开放，且对商业化 的应用具有非常高的准入门槛，收费方式更加 个性化、定制化，具体取决于API的种类及其使的种类及其使 用方式、应用领域。用方式、应用领域。平台功能平台功能应用场景应用场景平台特色平台特色从基础到创新各类从基础到创新各类能力的输出能力的输出商用开
37、发者高准入门槛商用开发者高准入门槛（安全控制）（安全控制）完备的开发完备的开发辅助工具辅助工具银行新模式新技术探索者银行新模式新技术探索者BBVA（西班牙对外银行）开发（西班牙对外银行）开发者者平平台台积极拥抱共享、开放战略交易交易型型收费模式收费模式为开发者免费提供数据沙箱实免费提供数据沙箱实 验室；验室；当开发者有意向进入正式开发进入正式开发 流程，流程，根据不同的不同的API接口调接口调 用情况，进行收费用情况，进行收费（根据流 量、次数进，或直接收取定期 固定费用）。数据直接输出数据直接输出：Accounts。授权APP 后获取用户花旗账户总览及相关信息；数据直接输出：数据直接输出：A
38、uthorize。允许用户 授权后APP获取其花旗账户及服务信 息；数据直接输出：数据直接输出：Customers。共享用户 信息。账户管理账户管理：Cards。用户银行卡管理；账户管理：账户管理：Money Movement。用户跨行跨机构转账及管理；账户管理账户管理：Onboarding。新用户账户开通；权益兑换权益兑换：Pay With Points。允许用户在合作商APP使用花旗积 分购买；信息查询：信息查询：Services。用户自有花旗账户情况查询及ATM密码更改。2016.6 正式上线2018.03 目前已在16个国家及地区提供九大功能发展历程发展历程收费模式收费模式平台功能平台
39、功能应用场景应用场景平台特色平台特色数据直接输出数据直接输出跨地域经营策略跨地域经营策略跨区域综合跨区域综合 经营领袖经营领袖平台不足平台不足针对API市场的推广力度不足，导致市场渗透率不高；针对开发者的开发辅助较为薄弱，变相抬升了学习门槛；花旗银行花旗银行API开发开发者者中心中心功能场景覆盖多方需求2016.02 Visa Developer上线，分为支付方式、一般 服务、风险和欺诈、测试应用4个领域的API应用2018.02发布了交互规范visa sensory branding以及visa安 全客户体验准则visa 3DS 2.0 user experience guidelines开
40、发辅助：开发辅助：沙箱环境（免费为所 有开发者提供）、完备的开发者文 档、官方社区平台；传统产品输出：传统产品输出：各类支付结算产 品；权益产品管理；卡信息验证；数据直接输出：数据直接输出：账户、卡、商户 等信息；算法模型能力输出：算法模型能力输出：个人客户风险 识别和防欺诈；商户的经营评估；商户排队情况智能洞察；创新技术产品输出：创新技术产品输出：生物智能识 别；信息验证：信息验证：境外交易验证，通过定位持卡人移动设备位 置，线上、电话渠道提前通知银行，保证境外交易安 全，消除境外交易被银行拒绝的情形；信息验证：信息验证：商户端卡信息认证，使持卡人能查看在哪几 家商户留下了卡信息，以及卡信息
41、是否已更新到最新；数据共享：数据共享：详细的商户信息，提供每笔交易的详细商户 信息及地理位置，减少客服压力以及多余的退款请求；权益兑换权益兑换：凭借其庞大的商户和银行客户资源，为开发 者提供权益管理能力；交易处理：交易处理：简单、快速、安全的支付；账户管理：账户管理：通过认证设备地理位置验证、线上设置、电 话通知等各种方式保障visa卡在境外的正常使用;发展历程发展历程收费模式收费模式交易型收费模式和基于交易型收费模式和基于产产品收品收费费模式模式混混合合平台实行免费加入；以在生产环境中上线的项目 为单位实行综合收费的模式，考虑因素包括使用 的API数量及其定价结构，项目性质，合伙关系 等。测
42、试环境：测试环境：所有API对各类型所有开发者开放，免 费使用。生产环境：生产环境：仅对机构开发者开放，每种API的定价 结构都不同，具体收费方式取决于服务种类以及服务种类以及 使用方式使用方式，同时也会考虑开发者的项目的性质。项目的性质。平台功能平台功能应用场景应用场景平台特色平台特色创新技术、算法能力创新技术、算法能力 的输出的输出多样的开发者及多样的开发者及 活跃的生态活跃的生态跨银行信息整合者跨银行信息整合者VISA Developer（VISA开发者平台）开发者平台）开放共享，积极践行创新产品传统产品输出：传统产品输出：在线支付能力；传统产品输出：传统产品输出：银行融资产品；传统产品
43、输出：传统产品输出：合规存管服务；算法模型能力输出：算法模型能力输出：大数据风控模型及贷款线上代审批；开发辅助：开发辅助：沙箱环境；交易处理：交易处理：开发者通过电子钱包，完成 用户的线上支付操作；权益兑换：权益兑换：在购物、生活服务等方面为 开发者提供华瑞银行会员权益管理能 力；2017.04“极限”SDK产品发布发展历程发展历程收费模式收费模式交易型收费模式交易型收费模式开发者及服务商免费入驻平 台。针对服务商具有一定的进入门 槛要求。各项API按按量按量或者包月包月的方 式进行收费。平台功能平台功能应用场景应用场景平台特色平台特色传统产品输出传统产品输出 寻求突破者寻求突破者创新技术、算
44、法创新技术、算法 能力的输出能力的输出银行基础能力银行基础能力输出输出华瑞银行开放平台华瑞银行开放平台面向中小企业，提供快速解决方案，寻求全新突破点BBVA花旗银行花旗银行VISA华瑞银行华瑞银行基本能力和创基本能力和创新新技技 术的输出术的输出传统产品传统产品 输输出出数据直接数据直接 输输出出创新技术创新技术产品输出产品输出模型能力的输模型能力的输出出，外围数据和经外围数据和经验验的的 引入引入统计分析统计分析 能能力输出力输出算法模型算法模型 能能力输出力输出开发辅助开发辅助应用场景应用场景交易处理企业经营分析信息查询市场分析消息提醒权益兑换账户管理商户定位交易处理信息验证数据共享账户管
45、理权益兑换消息提醒平台不足平台不足推广不足 辅助薄弱交易处理权益兑换案例总结案例总结金融平台着重传统产品及数据输出，共享及辅助功能急待加强建设启示建设启示传统产品输出 数据直接输出开发辅助 算法模型能力输出 创新技术产品输出 统计分析能力输出平台能力平台能力应用场景应用场景优优先先场场景景扩扩建建生态生态，科技科技 创新构创新构建核心能力建核心能力辅辅助助功功能能交交互互社社区区化化，低低 门门槛槛、易易用用、及及时时响响应应用用开发辅助开发辅助户和推户和推广问题广问题平台建设平台建设向向更更多多开开发发者者和和使使用用者者开开 放放，完完善善流流程程和和管管理理办办法法 助力助力API健康发
46、展健康发展第三部分 小结 BBVA、CITI、VISA等金融机构已先行开展开放银行探索。金融平台着重传统产品及数据输出，共享及辅助功能急待加强。四、开放银行理解及实践一流数字一流数字 生态银行生态银行缩短生态距离缩短生态距离各方通过API以数字化形式，快速实现线上对 接，有效缩短各方距离API构建生态黏性构建生态黏性以数据、能力、模型等API为新型粘合剂，取 代以往的金融产品银行作为组织者，聚合接触更多 生产者和消费者，扩大生态圈API作为线上生态圈的通用语言，简便实现不同生态圈的连接 融合拓宽生态边界拓宽生态边界必经之路API Bank-无界开放银行无界开放银行构建一流数字生态银行的必经之路
47、API Bank一流数字生态银行一流数字生态银行API Bank的理念让银行 不再只存在于网点和电 子渠道全新的银行形态全新的银行形态全新的发展理念全新的发展理念不仅是一个技术平台，更 代表了一种全新的发展理 念，让银行的服务以更加 简单的方式传播给合作方 和用户，打破银行服务的 门槛和壁垒全新的服务模式全新的服务模式API Bank缔造了一种全 新的服务模式，场景化 服务将使用户获得流 畅、个性化的使用体验全新的生态关系全新的生态关系API Bank实践了一种全 新的生态关系，银行与 各方都是合作伙伴，目 标都是为用户提供最好 的服务API BANK概念带来全新的机概念带来全新的机遇遇与挑与
48、挑战战，重，重构构银行银行业业经营经营模模式式开放与生态开放与生态31API Bank围绕围绕 2三大主题的有机三大主题的有机统一体统一体技术与服务技术与服务能力与场景能力与场景浦发开放银行浦发开放银行API Bank核心理念核心理念技术与服务、能力与场景、开放与生态的有机统一体社区服务在内打造核心竞争力在内打造核心竞争力 平台支撑，平台支撑，串接职能流程 科技创新，科技创新，突破场景边界在外构建数字生态圈在外构建数字生态圈 社区服务社区服务，降低使用门槛 接口开放接口开放，快速对接前端APPH5WEB网点API Bank营销营销技术技术运营运营产品产品ToC类平台类平台API汽车销售代理装修
49、信用卡公司理财旅行社旅游代理招聘合作商户证券公司社区服务工商互联网、创新安 全技术区域特色企业地产经济公司银行电商第三方支付银联医院人行电信运营商保险公司境内外银行浦发开放银行浦发开放银行API Bank全景蓝图全景蓝图以API链接技术与业务，在内打造核心竞争力，在外构建数字生态圈场景场景平台层平台层开发层开发层平台内部使用者数据算法交易战略合作伙伴一般开发用户交流社区流程API开发设计规范API生命周期管理 及业务管理办法API使用分析API安全、控制APIs应用层应用层商业模式（收费、合作模 式）平台开发维 护人员交易处理信息验证 及安全服务权益分析创新技术浦发开放银行浦发开放银行API
50、Bank逻辑架构逻辑架构三层结构：平台层、开发层、应用层构建API Bank 行领导统筹督导 信息科技部牵头负责API Bank管理及执行工作 全行各业务部门及37家分行协同合作，共同推进API Bank布局战略推进战略推进牵头部门信息科技部零售业务部零售信贷部私人银行部离岸业务部金融市场部交易银行部资产管理部金融机构部网络金融部风险管理部信用卡中心战略发展部参与部门投资银行 及大客户部资产负债 管理部37家分行参与需求调研总行公司业 务管理部运营管理部建立总分协同总分协同，跨部门协调跨部门协调机制，初步落实从建设到推广流程全行37家分行家分行参与调研及建设全国各分行共计227个部门个部门参与
