1、2022-8-3我国商业银行个人理财业务我国商业银行个人理财我国商业银行个人理财业务业务我国商业银行个人理财业务麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。我国商业银行个人理财业务个人理财业务个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。业化服务活动。个人理财业务的概念个人
2、理财业务的概念我国商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为以下两类：1理财顾问服务2综合理财服务个人理财业务分类个人理财业务分类我国商业银行个人理财业务(1)私人银行业务私人银行业务向富人及其家庭提供的系统理财业务，针对高净值客户。(2)理财计划理财计划商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照按照客户对象客户对象不同，综合理财业务分为不同，综合理财业务分为 我国商业银行个人理财业务保证收益理财计划银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件
3、向客户承诺支付最低风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险的理财计划。据商业银行个人理财业务管理暂行办法的规定：商业银行不得无条件向客户承诺商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储高于同期储 蓄存款利率的保证收益率。蓄存款利率的保证收益率。”按照按照客户获取收益的方式客户获取收益的方式不同，理财计划可分不同，理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。我国商业银行个人理财业务非保证收益理财计划进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计
4、划。1)保本浮动收益理财计划银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。2)非保本浮动收益理财计划银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保并不保证客户本金安全证客户本金安全的理财计划。我国商业银行个人理财业务起初：个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。上个世纪90年代中期：我国的个人理财业务兴起。1995年：招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后：中信实业银行、工行、建行
5、、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。进入新世纪：个人理财业务又有了新的发展,出现了“一站式”理财服务，“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。个人理财业务的发展史个人理财业务的发展史我国商业银行个人理财业务我国商业银行我国商业银行国有商业银行：1、中国银行、中国银行 2、中国工商银行、中国工商银行 3、中国建设银行、中国建设银行 4、中国农业银行、中国农业银行地方性银行：1、北京银行、北京银行 2、上海银行、上海银行 3、宁波银行、宁波银行 4、嘉兴银行、嘉兴银行我国商业银行个人理财业务我国商业银行个人理财业务中国银行个人理财业务中国银行个人理财业务“中银成长组合中银成长组
6、合”人民币理财产品人民币理财产品 （非保本浮动收益产品非保本浮动收益产品）双向宝（个人保证金外汇买卖业务）双向宝（个人保证金外汇买卖业务）“中银进取中银进取”理财计划理财计划 “中银集富中银集富”理财计划理财计划 中银日积月累中银日积月累-日计划日计划 中银精选基金理财计划中银精选基金理财计划 保险超市保险超市 中银理财计划（人民币系列）中银理财计划（人民币系列）汇聚宝（外币理财产品）汇聚宝（外币理财产品）外汇宝外汇宝 (个人实盘外汇买卖个人实盘外汇买卖)期金宝（个人买入黄金期权业务）期金宝（个人买入黄金期权业务）期权宝期权宝 (个人外汇期权业务个人外汇期权业务-买入期权买入期权)我国商业银行
7、个人理财业务1 1、基智定投基智定投 2 2、“汇市通汇市通”外汇买卖外汇买卖 3 3、“利添利利添利”账户理财业务账户理财业务 4 4、理财规划理财规划 中国工商银行个人理财业务中国工商银行个人理财业务我国商业银行个人理财业务中国建设银行个人理财业务中国建设银行个人理财业务 利得盈 汇得盈/QUANTO 韩元详情 大丰收详情 代理理财产品我国商业银行个人理财业务中国农业银行个人理财业务中国农业银行个人理财业务“本利丰”人民币理财产品(热销产品)“安心得利”理财产品“安心快线”理财产品“汇利丰”本外币结构性存款理财产品 境外宝 代理推广证券公司集合资产管理计划 个人综合理财服务 个人理财顾问服
8、务“传世之宝”兔年生肖金条（新产品）我国商业银行个人理财业务 嘉兴银行个人理财业务嘉兴银行个人理财业务我国商业银行个人理财业务“幸福99”个人理财业务理财计划到期费后年化收益率：4.40%实际理财期限：305天理财收益计算公式：理财本金*费后年化收益率（4.40%）*305天/365天 计算示例：假设理财本金为50000元 则投资者理财收益=50000*4.40%*305/365=1838.36元到期兑付金额=理财本金+理财收益嘉兴银行个人理财业务嘉兴银行个人理财业务我国商业银行个人理财业务一是规模小。我国商业银行中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总收入的比重平均为8%左右；二是品种少。2
9、010年中3299只理财产品，尽然扩展为9228款三是产品的特色、差别化服务不足。四是个人理财业务层次较低。难以像国外商业银行一样给客户提供综合性理财服务我国银行个人理财业务发展呈现以下几个主要特点我国商业银行个人理财业务商业银行发展个人理财业务之原因商业银行发展个人理财业务之原因1、市场潜力巨大，有待发掘。社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77%的被调查对象对理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。2、个人业务风险小、利润空间大。商业银行发展到一定阶段，银行利润的增长点就会由存贷差转为中中间业务收入
10、间业务收入。3、发展个人业务有利于金融创新。个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外，个人理财还更多的体现银行服务银行服务差异性、价值性的特质差异性、价值性的特质。我国商业银行个人理财业务我国商业银行个人理财发展我国商业银行个人理财发展存在问题及解决策略存在问题及解决策略我国商业银行个人理财业务在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分立为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。而真正的个人理财，如在美国，指的是每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能
11、为你量身定制理财方案，还代理操作，并不断修正。解决策略：解决策略：积极准备从分业经营向混业经营转变。1、分业体制限制理财业务的发展我国商业银行个人理财业务我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元的底线个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则更高。真正需要理财的是那些持款额度在一二十万的中小客户。这部分中小客户对银行的个人理财服务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。解决策略解决策略：细分客户市场；加强品牌建设，提供差异性、个性化服务。2、商业银行个人理财服务门槛设置过高我国商业银行个人理财业务2、商业银行个人理财服务门槛设置过高金融机构金融机构理财理财品牌品牌品牌品牌管理管理管理机构管
12、理机构客户进入门槛客户进入门槛目前全国理财中心目前全国理财中心数量分布数量分布中国银行中银理财总行/50万人民币/同等外币/交易量达要求/尊贵人士 超过100家 理财中心工商银行理财金账户总行个人金融业务部理财处20万人民币 2200家 理财中心农业银行金钥匙理财总行个人业务部理财处不祥 300家左右的 金融超市建设银行乐当家 总行个人银行部理财处50万人民币/交易量达要求 200家理财中心 2000家左右 的理财网点我国商业银行个人理财业务长期以来银行人员专业单一，缺少能够综合了 解银行、股票、期货等个方面知识的高手。另外，目前国内没有成熟的理财规划师培训体系，也没有完善的资格认证制度，导致
13、理财规划行业鱼龙混杂，理财规划师水平亦参差不齐。解决策略解决策略：建设高质量的理财专业人才队伍。3、专业理财人才匮乏我国商业银行个人理财业务由于个人理财在中国发展时间还较短，且信息技术支持系统平台还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。相比之下，外资银行不仅拥有先进的管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务（外资银行技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势）。解决策略解决策略：建立更为强大和先进的计算机和网络 技术平台。4、信息技术的应用有待拓展我国商业银行个人理财业务1、创造良好
14、的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制，为个人理财业务 创造更合理的制度前提；银行也不要因为分业经营的限制，就把思路局限住。我国商业银行个人理财业务启示我国商业银行个人理财业务启示我国商业银行个人理财业务2、培养引进高素质人才。银行应着力引进一批既掌握银行的基本业务，熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。我国商业银行个人理财业务启示我国商业银行个人理财业务启示我国商业银行个人理财业务3、健全客户关系管理体制和营销策略。加强与客户的联系与交流，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务
15、，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。我国商业银行个人理财业务启示我国商业银行个人理财业务启示我国商业银行个人理财业务4、加快理财产品的创新。不要一味地模仿别人，要充分体现本行的智慧，优势，要做好市场的调研，做到他无我有、他有我新、他新我优；产品适用才有客户、有市场，也才能给银行带来利润。我国商业银行个人理财业务启示我国商业银行个人理财业务启示我国商业银行个人理财业务个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求，将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场，银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。总总 结结2022-8-3我国商业银行个人理财业务
