1、第第6章章 电子商务支付技术电子商务支付技术6.1 网上支付系统网上支付系统6.2 网上支付方式网上支付方式6.3 网上银行网上银行6.4 网上银行实例分析网上银行实例分析6.1 网上支付系统网上支付系统6.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统6.1.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成6.1.3 网上支付系统的种类网上支付系统的种类6.1.4 网上支付系统的功能网上支付系统的功能返回本章首页学习目标学习目标了解网上支付系统的基本构成、种类、功能；了解网上支付系统的基本构成、种类、功能；了解常见的支付方式及其适应场合；了解常见的支付方式及其适应场合；了解网上银行的业
2、务的主要特征、功能、模式、了解网上银行的业务的主要特征、功能、模式、技术要素及经营风险管理等。技术要素及经营风险管理等。6.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统 电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件而已。支付系统要在公共网而只是生成了若干文件而已。支付系统要在公共网络平台上传输敏感的信息，就必须采取安全技术。络平台上传输敏感的信息，就必须采取安全技术。此外，网上支付系统在将支付工具，支付过程无形此外，网上支付系统在将支付
3、工具，支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。因此，电子商务中的网上支付体系实际上是融金融因此，电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统。体系为一体的综合大系统。返回本节6.1.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成银行网络CA 信用体系 客户：支付工具 商家：后台服务器 Internet 支付网关 支付网关 客户开户行：商家开户行：提供支付工具 处理账单图图6-1 网上支付体系的网上支付体系的基本构成基本构成返回本节6.1.3 网上支付系统的种类网上支付系统的种类（1）信用卡支付系统的特点：每张卡对应着
4、一）信用卡支付系统的特点：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。信用卡账户的处理是后于货款支付的。（2）电子转账支付系统的特点：是一种）电子转账支付系统的特点：是一种“即时即时付款付款”的在线支付办法。的在线支付办法。（3）电子现金支付系统的特点：是一种）电子现金支付系统的特点：是一种“预先预先付款付款”的支付系统。的支付系统。返回本节6.1.4 网上支付系统的功能网上支付系统的功能（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。证。（2）使用加密技术对业务进行加密
5、。）使用加密技术对业务进行加密。（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。（4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。务的不可否认性。（5）能够处理贸易业务的多边支付问题。）能够处理贸易业务的多边支付问题。返回本节6.2 网上支付方式网上支付方式6.2.1 信用卡支付方式信用卡支付方式6.2.2 电子支票支付方式电子支票支付方式6.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式返回本章首页6.2.1 信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式1信用卡支付系统模型（信用卡支付系统模型（如图如图6-2所示）所示）2信用卡
6、支付方式业务流程信用卡支付方式业务流程（参见图（参见图6-2）3信用卡支付系统实例介绍信用卡支付系统实例介绍（1）First Virtual（FV网上支付系统的模型网上支付系统的模型如图如图6-3所示）所示）（2）SET（如图如图6-4所示）所示）CA 客户端 商家电子商务站点 IC 卡 浏览 浏 WWW 扩展 后端交易服 驱动 器扩 览 Internet 服务 部 务器（支付 器 展部 器 器 分 处理模块）支付网关 金融专用网 发卡行 信用卡信息中心 收单行 业务流程 图图6-2 信用卡网上支付系统模型信用卡网上支付系统模型Internet 客户 商家 First Virtual 支付系统
7、 信用卡公司 金融专用网 客户开户行 FV 开户行 商家开户行 图图6-3 First Virtual支付系统模型支付系统模型 CA 客户 Internet 商家 支付网关 金融专用网 发卡行 收单行 图图6-4 SET网上支付模型网上支付模型 返回本节6.2.2 电子支票支付方式电子支票支付方式1电子支票支付系统模型电子支票支付系统模型（如图如图6-5所示）所示）2电子支票支付方式的业务流程电子支票支付方式的业务流程（参见图（参见图6-5）3电子支票支付系统实例介绍（电子支票支付系统实例介绍（其系统结构示其系统结构示意图如图意图如图6-6所示）所示）（1）NetCheque（2）FSTC电子
8、支票电子支票 CA 客户 Internet 商家 支付网关 银行专用网 客户开户行 收单行 票据交换所 图图6-5 电子支票支付方式系统模型电子支票支付方式系统模型 支付发起人 Internet EPH EPH 前端 系 EPH 服务器 统 EPH 证书服务器 银行清算网络 客户开户行 商家开户行 图图6-6 FSTC 电子支票支付系电子支票支付系统结构示意图统结构示意图返回本节6.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式1现金与电子现金现金与电子现金人们对现金的偏好，是与现金有如下特点有关：人们对现金的偏好，是与现金有如下特点有关：1）现金具有最终法律的特征。）现金具有最终法律的特征。2）现
9、金支付具有分散、匿名的特性。）现金支付具有分散、匿名的特性。3）具有技术上的）具有技术上的“离线处理离线处理”的特性。的特性。4）现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行）现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。上的有限性（稀缺性）。2电子现金的种类电子现金的种类 分为：硬盘数据文件形式的电子现金、分为：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡卡形式的电子现金，两种电子现金的比较如下：形式的电子现金，两种电子现金的比较如下：（1）数据文件型。网络中的流通和传递相对方数据文件型。网络中的流通和传递相对方便且携带不便，有较好的安全性。便且携带不便，有较好的安全性。（2）智能卡型：网络化
10、过程中相对复杂一些且）智能卡型：网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便，比较而言，安全性较差。携带十分方便，比较而言，安全性较差。3电子现金网上支付系统模型电子现金网上支付系统模型 如图如图6-7所示（以网络化的智能卡电子所示（以网络化的智能卡电子现金为例）。现金为例）。4.电子现金支付系统实例介绍电子现金支付系统实例介绍（1）E-cash（其系统结构如图其系统结构如图6-8所示）所示）（2）Mondex（其系统结构如图其系统结构如图6-9所示）所示）CA 客户 Internet 商家 支付网关 银行专用网 客户开户行 商家开户行 电子货币发行机构 业务流程 图图6-7 电子现金网上支付系统模
11、型电子现金网上支付系统模型 Ecash 银 行 客 户 商 家电 子 现 金 的 流 动 路 径图图6-8 Ecash支付系统结构图支付系统结构图 商家 收款人 发卡行 持卡人 持卡人开户行 图图6-9 Mondex支付系统结构图支付系统结构图返回本节6.3 网上银行网上银行6.3.1 网上银行的基本概念网上银行的基本概念6.3.2 网上银行的功能网上银行的功能6.3.3 网上银行模式网上银行模式6.3.4 网上银行的技术要求网上银行的技术要求6.3.5 网上银行的管理网上银行的管理返回本章首页6.3.1 网上银行的基本概念网上银行的基本概念1网上银行的定义网上银行的定义 利用利用Intern
12、et和和Intranet技术，为客技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服户提供综合、统一、安全、实时的银行服务。包括对私、对公的各种零售和批发的务。包括对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。行业务服务。2网上银行的主要特征网上银行的主要特征（1）依托计算机技术、网络与通信技术，依托计算机技术、网络与通信技术，在世界范围内开展金融服务。在世界范围内开展金融服务。（2）突破了银行传统业务操作模式，把突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在因
13、特网上推出。银行的业务直接在因特网上推出。（3）通过网络自动定期交纳各种社会服）通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。务项目的费用，进行网上购物。（4）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。在网上进行电子贸易。（5）提供网上支票报失、查询服务，维护金融）提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。（6）采用了多种先进技术来保证交易的安全，）采用了多种先进技术来保证交易
14、的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。商业罪犯将更难以找到可乘之机。3网上银行在电子商务中的作用网上银行在电子商务中的作用 银行作为电子化支付和结算的最终银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。网上银行的发展亦是必然趋势。返回本节6.3.2 网上银行的功能网上银行的功能1传统商业银行业务功能传统商业银
15、行业务功能1）银行零售业务）银行零售业务2）银行国内批发业务）银行国内批发业务3）全球批发业务）全球批发业务4）银行投资业务）银行投资业务5）银行信托业务）银行信托业务2网上银行的功能网上银行的功能（1）银行业务项目：）银行业务项目：个人银行服务、网个人银行服务、网上信用卡业务上信用卡业务、对公业务、其他付款方对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。式、国际业务、信贷、特色服务。（2）商务服务：）商务服务：投资理财、资本市场、投资理财、资本市场、政府服务。政府服务。（3）信息发布：）信息发布：国际市场外汇行情、兑国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、换利率、储蓄利
16、率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。证券行情、银行信息等。业务处理系统 客 办 户 公 服 自 务 网上银行系统 支付系统 动 系 化 统 系 统 信息发布系统 图图6-10 银行电子化系统的划分银行电子化系统的划分返回本节6.3.3 网上银行模式网上银行模式1网上银行的运行机制网上银行的运行机制 有两种模式。有两种模式。（1）电子银行：一种是完全依赖于）电子银行：一种是完全依赖于Internet网发展起来。网发展起来。（2）家庭银行、企业银行：指传统商业）家庭银行、企业银行：指传统商业银行运用公共银行运用公共Internet开展传统的银行开展传统的银行业务。业务。2网上银行的业务模
17、式网上银行的业务模式 有三种模式：有三种模式：（1）零售业务：针对的客户群设定为零售客户，）零售业务：针对的客户群设定为零售客户，网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。（2）批发业务：在网上处理银行间的交易和银）批发业务：在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来。行间的资金往来。（3）混合业务：是前两种的结合，即网上银行）混合业务：是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。包括零售和批发两个方面的业务。返回本节6.3.4 网上银行的技术要求网上银行的技术要
18、求 从技术的角度看，网上交易至少需要从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能：四个方面功能：（1）商户系统）商户系统（2）电子钱包）电子钱包（3）支付网关）支付网关（4）安全认证）安全认证返回本节6.3.5 网上银行的管理网上银行的管理1网上银行的经营风险网上银行的经营风险（1）信息在）信息在Internet上扩散得很快，信息的迅上扩散得很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。（2）Internet让客户可以更快地访问他们的账让客户可以更快地访问他们的账户。户。（3）对网上银行方便快捷的访问和信息通过）对网上银行方便快捷的访问和信息通过In
19、ternet可以快速扩散，也使得网上银行的运行可以快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界因素的影响。更容易受到外界因素的影响。（4）安全是基于）安全是基于Internet的网上银行最大的的网上银行最大的问题。问题。（5）传统的商业银行如果出现危机，国家一）传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预。般要对其进行一定的干预。（6）在）在Internet 上人们不一定需要使用真名上人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿名性增加了银行和储户之间相互监间的高度匿名性增加了银行和储户之间相互监督的困难。督的困难
20、。2网上银行管理的问题网上银行管理的问题 对于许多类型的跨国界金对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个融服务，现在还不清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对国家的管理规定。不同国家对网上银行的管理规定松紧程度网上银行的管理规定松紧程度差别很大。差别很大。3网上银行管理的策略网上银行管理的策略 由于由于Internet具有国际性，因此网上银具有国际性，因此网上银行也具有国际性，但它的国际性与传统的跨行也具有国际性，但它的国际性与传统的跨国银行的国际性不同。美国对外国银行机构国银行的国际性不同。美国对外国银行机构进行管理时，实行与美国银行同等对侍的进行管理时，实行与美国银行同等对侍的“国民
21、侍遇国民侍遇”，而欧洲委员会则实行，而欧洲委员会则实行“本地本地国原则国原则”。网上银行与跨国银行还有一个重。网上银行与跨国银行还有一个重要的区别：网上银行并不建立分支机构，因要的区别：网上银行并不建立分支机构，因此对网上银行的管理各国也会面临不同的问此对网上银行的管理各国也会面临不同的问题。题。返回本节6.4 网上银行实例分析网上银行实例分析6.6.1 中国银行网上银行中国银行网上银行（www.bank-of-）6.6.2 招商银行网上银行招商银行网上银行（）返回本章首页6.6.1 中国银行网上银行（中国银行网上银行（www.bank-of-）中国银行提供的网上银行服务目前主要包括（中中国银
22、行提供的网上银行服务目前主要包括（中国银行网站主页如图国银行网站主页如图6-116-11所示）：所示）：1 1企业在线理财（其网页如图企业在线理财（其网页如图6-126-12所示）：企所示）：企业集团服务、对公账务实时查询、网上转账服务、业集团服务、对公账务实时查询、网上转账服务、国际收支申报国际收支申报2 2支付网上行（其网页如图支付网上行（其网页如图6-136-13所示）所示）3 3银证快车（网页如图银证快车（网页如图6-146-14所示）所示）图图6-11 中国银行网站主页（中国银行网站主页（www.bank-of-）图图6-12 中国银行网上银行中国银行网上银行“企业在线理财企业在线理
23、财”网页网页图图6-13 中国银行网上银行中国银行网上银行“支付网上行支付网上行”网页网页图图6-14 中国银行网上银行中国银行网上银行“银证快车银证快车”网网页页 返回本节6.6.2 招商银行网上银（招商银行网上银（）主页如图主页如图6-15所示。所示。1网上银行业务简介网上银行业务简介（1）网上）网上“企业银行企业银行”（网页如图（网页如图6-16所示）。所示）。（2）网上）网上“个人银行个人银行”（网页如图网页如图6-17所示）所示）（3）网上支付（）网上支付（网页如图网页如图6-18所示）所示）（4）网上商城（）网上商城（网页如图网页如图6-19所示）所示）（5）网上证券（）网上证券（
24、网页如图网页如图6-20所示）所示）图图6-15 招商银行主页（招商银行主页（）图图6-16 招商银行网上招商银行网上“企业银行企业银行”的网页的网页图图6-17 招商银行网上招商银行网上“个人银行个人银行”网页网页图图6-18 招商银行招商银行“网上支付网上支付”网页网页 图图6-19 招商银行招商银行“网上商城网上商城”网页网页图图6-20 招商银行招商银行“网上证券网上证券”的网的网页页2网上银行的安全机制网上银行的安全机制（1）网上）网上“企业银行企业银行”的安全机制：的安全机制：传输安全、传输安全、病毒防范、严格的授权管理病毒防范、严格的授权管理（2）“个人银行个人银行”服务的安全机
25、制：服务的安全机制：网站认证、网站认证、传输安全、客户身份认证、网上交易资金在银传输安全、客户身份认证、网上交易资金在银行主机系统内封闭流动、网上支付信息保护、行主机系统内封闭流动、网上支付信息保护、功能申请、设定交易限额、功能申请、设定交易限额、“网上支付网上支付”账号账号与银行主账号分离、严格的网上商户管理、网与银行主账号分离、严格的网上商户管理、网上交易的可追溯性上交易的可追溯性。3招商银行网上银行发展展望招商银行网上银行发展展望（1）增加业务品种，完善服务）增加业务品种，完善服务功能功能金融信息类：账户服务类、金融信息类：账户服务类、支付结算类、投资理财类、其他支付结算类、投资理财类、
26、其他服务服务（2）发展虚拟银行：）发展虚拟银行：发行网上发行网上储值卡、开发网络综合账户储值卡、开发网络综合账户 返回本节思考题思考题1.解释解释:电子货币、电子支付、智能卡、电子钱包？电子货币、电子支付、智能卡、电子钱包？2.什么是网络银行什么是网络银行?3.网络银行产是发展的客观基础是什么网络银行产是发展的客观基础是什么?4.简述电子支票的支付流程简述电子支票的支付流程5.简述信用卡的电子商务支付模式简述信用卡的电子商务支付模式.6.比较电子现金、电子支票和电子钱包三种支付方式的比较电子现金、电子支票和电子钱包三种支付方式的异同。异同。7.网络银行与传统银行相比有何特点网络银行与传统银行相比有何特点?8.网络银行面临哪些风险网络银行面临哪些风险?如何规避如何规避?9.网络银行如何在竞争中取胜网络银行如何在竞争中取胜?10.如何保证电子支票的真实性如何保证电子支票的真实性?11.买方用数字现金向卖方付款时买方用数字现金向卖方付款时,是否采用了加是否采用了加密方法密方法?应该用什么方法加密应该用什么方法加密?The end of the chapter返回本章首页结束放映
