1、2022-10-1第四章 人身意外伤害保险1第四章第四章 人身意外伤害保险人身意外伤害保险n 第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述n 第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任n 第三节第三节 人身意外伤害保险的保险金给付人身意外伤害保险的保险金给付 n 第四节第四节 我国开办的意外伤害保险险种我国开办的意外伤害保险险种2022-10-1第四章 人身意外伤害保险2第四章第四章 人身意外伤害保险人身意外伤害保险n第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述n第二节第二节 人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任n第三节第三节 人身意
2、外伤害保险的保险金给付人身意外伤害保险的保险金给付 n第四节第四节 我国开办四人身意外伤害保险险种我国开办四人身意外伤害保险险种2022-10-1第四章 人身意外伤害保险3第一节第一节 人身意外伤害保险概述人身意外伤害保险概述n一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念n二、意外伤害保险的特点二、意外伤害保险的特点n三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类2022-10-1第四章 人身意外伤害保险4一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念 （一）意外伤害（一）意外伤害n 意外伤害，是指在被保险人没有预见到或意外伤害，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来违
3、背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈的侵害的致害物对被保险人的身体明显、剧烈的侵害的客观事实。客观事实。n 我国寿险公司条款中通常对意外伤害的界我国寿险公司条款中通常对意外伤害的界定：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本定：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。的客观事件。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险5一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念 1 1、意外意外 被保险人事先没有预见到伤害的发生或被保险人事先没有预见到伤害的发生或 伤害的发生违背被保险人的
4、主观意愿。伤害的发生违背被保险人的主观意愿。意外事故，是指外来的、突然的、非本意意外事故，是指外来的、突然的、非本意的事故。的事故。应具备三个条件：应具备三个条件：（1 1）外来性：伤害纯系由被保险人身体）外来性：伤害纯系由被保险人身体外部的因素作用所致外部的因素作用所致；2022-10-1第四章 人身意外伤害保险6一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念n （2 2）突发性：人体受到强烈而突然的袭击）突发性：人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害而形成的伤害 ；n （3 3）非本意：意外事故的发生非被保险人）非本意：意外事故的发生非被保险人事先能够预见得到的事先能够预见得到的,或者意外事故
5、的发生违或者意外事故的发生违背了被保险人的主观意愿。背了被保险人的主观意愿。n A.A.伤害事件的发生是被保险人事先所不能伤害事件的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的；预见或无法预见的；n B.B.虽然被保险人能够事先预见到，但由于虽然被保险人能够事先预见到，但由于被保险人的疏忽而没有预见到；被保险人的疏忽而没有预见到；2022-10-1第四章 人身意外伤害保险7一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念n C.C.伤害事件的发生即便被保险人能够预伤害事件的发生即便被保险人能够预见到，但在技术上已不能采取措施避免见到，但在技术上已不能采取措施避免;n D.D.虽然可以采取措施避免，但由
6、于法律虽然可以采取措施避免，但由于法律或职责上的规定，不能躲避的情形。或职责上的规定，不能躲避的情形。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险8一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念n 2 2、伤害伤害 指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。（1 1）致害物：是直接造成伤害的物体或物质。）致害物：是直接造成伤害的物体或物质。n （2 2）侵害对象：是指致害物侵害的客体。）侵害对象：是指致害物侵害的客体。n 在意外伤害保险中，只有致害物侵害的对象是被在意外伤害保险中，只有
7、致害物侵害的对象是被保险人的身体时，才能构成伤害。保险人的身体时，才能构成伤害。n 伤害：必须是身体或生理上的伤害。伤害：必须是身体或生理上的伤害。n 身体：是指一个人的生理组织的整体，有时专指身体：是指一个人的生理组织的整体，有时专指躯干和四肢。躯干和四肢。n (3)(3)侵害事实：致害物以一定的方式破坏性地接触、侵害事实：致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。作用于被保险人身体的客观事实。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险9一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念 致害物、侵害对象、侵害事实三者之间致害物、侵害对象、侵害事实三者之间必须存在因果关系，即须
8、存在致害物以一定必须存在因果关系，即须存在致害物以一定的方式破坏性地作用于被保险人身体的客观的方式破坏性地作用于被保险人身体的客观事实，意外伤害事故的发生与被保险人所遭事实，意外伤害事故的发生与被保险人所遭受的人身伤害结果之间存在因果关系。受的人身伤害结果之间存在因果关系。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险10一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念 （二）（二）意外伤害保险意外伤害保险 意外伤害保险是指以意外伤害造成被保险人身意外伤害保险是指以意外伤害造成被保险人身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。故或残疾为给付保险金条件的人身保险。包括三个要点：包括三个要点：1 1、必须有客
9、观的意外事故发生，且事故原因是、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。意外的、偶然的、不可预见的。2 2、被保险人必须因客观事故造成死亡或残废的、被保险人必须因客观事故造成死亡或残废的结果。结果。3 3、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果两者之间有着内在的、必然的联系。结果两者之间有着内在的、必然的联系。案例案例21212022-10-1第四章 人身意外伤害保险11二、意外伤害保险的特点二、意外伤害保险的特点n （一）与人寿保险比较（一）与人寿保险比较n 1 1、承保条件、承保条件n 人身意外伤害保险的承保条件一般较宽
10、，高龄者人身意外伤害保险的承保条件一般较宽，高龄者可以投保，而且对被保险人不必进行体格检查。可以投保，而且对被保险人不必进行体格检查。n 其可保风险与职业、工种有关，而与被保险人的其可保风险与职业、工种有关，而与被保险人的年龄没有关系。年龄没有关系。2 2、保费计算基础和准备金的提取不同、保费计算基础和准备金的提取不同 纯保险费是根据保险金额损失率计算的；纯保险费是根据保险金额损失率计算的；由其职业、工种或从事的活动决定，而与被保险由其职业、工种或从事的活动决定，而与被保险人的年龄、性别、健康状况无必然的、内在联系。人的年龄、性别、健康状况无必然的、内在联系。2022-10-1第四章 人身意外
11、伤害保险12二、意外伤害保险的特点二、意外伤害保险的特点 3 3、保险期限、保险期限 保险期较短，一般不超过一年。保险期较短，一般不超过一年。4 4、规定责任期限、规定责任期限 人身意外伤害造成的后果有时需要经过一定时人身意外伤害造成的后果有时需要经过一定时间才能确定，只有被保险人遭受意外伤害的事件发间才能确定，只有被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，且自遭受意外伤害之日起的一定生在保险期限内，且自遭受意外伤害之日起的一定时期内即责任期限内时期内即责任期限内(通常为通常为9O9O天、天、180180天天)造成死亡造成死亡或残疾的后果，保险人才承担给付保险金的责任。或残疾的后果，保险人才
12、承担给付保险金的责任。n 5 5、保险金的给付、保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付；残废保险金按保险金额的一定百分比给付。给付；残废保险金按保险金额的一定百分比给付。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险13二、意外伤害保险的特点二、意外伤害保险的特点n（二）与财产保险比较（二）与财产保险比较n 1 1、相同之处、相同之处n（1 1）短期保险；）短期保险；n（2 2）具有一定的补偿性（附加意外伤害医疗保）具有一定的补偿性（附加意外伤害医疗保险而言）；险而言）；n（3 3）费率的确定和保费的缴纳相似；）费率的确定和保费的缴纳相似
13、；n（4 4）责任准备金的计提方法一样。）责任准备金的计提方法一样。n 2 2、不同之处、不同之处n（1 1）保险标的；（）保险标的；（2 2）保险金额确定；）保险金额确定；n（3 3）受益人指定不同；（）受益人指定不同；（4 4）遵循的原则不同。）遵循的原则不同。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险14三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类n (一一)按照投保方式不同按照投保方式不同n可以分为个人意外伤害保险和团体意外伤害可以分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险保险n 1 1、个人意外伤害保险：是以个人作为保、个人意外伤害保险：是以个人作为保险对象的各种意外伤害保险。险对象的各
14、种意外伤害保险。n 主要特点：保险费率低、而保障程度较主要特点：保险费率低、而保障程度较高。高。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险15三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类n 2 2、团体意外伤害保险：是以团体方式投保的人、团体意外伤害保险：是以团体方式投保的人身意外伤害保险。身意外伤害保险。n 特点：特点：n以投保人单位为投保人；以投保人单位为投保人；n用对团体的选择取代了对个别被保险人的选择；用对团体的选择取代了对个别被保险人的选择；n规定最低保险金额；规定最低保险金额；n保险费率低，工作性质不同可采用不同的费率标准。保险费率低，工作性质不同可采用不同的费率标准。2022-1
15、0-1第四章 人身意外伤害保险16三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类n (二二)按承保风险不同分类按承保风险不同分类n 分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险n 1.1.普通意外伤害保险。普通意外伤害保普通意外伤害保险。普通意外伤害保险又称一般意外伤害保险，是以普通的一般险又称一般意外伤害保险，是以普通的一般意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责任，但不具体规定事故发生的原因和地点。任，但不具体规定事故发生的原因和地点。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险17三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类
16、n 2.2.特种意外伤害保险。以特定时间、特特种意外伤害保险。以特定时间、特定地点或特定原因而导致的意外伤害事件为定地点或特定原因而导致的意外伤害事件为给付保险金条件的保险。主要特点是给付保险金条件的保险。主要特点是:n 承保危险较广泛承保危险较广泛;n 保险期限短保险期限短;n 意外伤害的概率较大。意外伤害的概率较大。n 采取由投保方和保险方协商一致后临时签订采取由投保方和保险方协商一致后临时签订协议的方式办理。协议的方式办理。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险18三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类n (三三)按照承保的责任分类按照承保的责任分类n 可以分为意外伤害死亡残疾
17、保险、意外伤可以分为意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合性意外伤害保险和意外伤害害医疗保险、综合性意外伤害保险和意外伤害误工保险。误工保险。n 1 1、意外伤害死亡残疾保险。保险人仅以被、意外伤害死亡残疾保险。保险人仅以被保险人遭受意外伤害而致死亡或残疾作为保险保险人遭受意外伤害而致死亡或残疾作为保险金给付条件的一种保险。金给付条件的一种保险。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险19三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类n 2 2、意外伤害医疗保险。是指当被保险人、意外伤害医疗保险。是指当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付医
18、疗保险金的一种保险。医疗保险金的一种保险。n 3 3、综合性意外伤害保险。是指保险人除、综合性意外伤害保险。是指保险人除了承担被保险人因意外伤害的身故保障、残了承担被保险人因意外伤害的身故保障、残疾保障之外，还提供意外医疗保险金，即在疾保障之外，还提供意外医疗保险金，即在普通意外伤害保险的基础上扩大了保障范围普通意外伤害保险的基础上扩大了保障范围的一种保险。的一种保险。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险20三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类n 4 4、意外伤害误工保险。是指当被保险人、意外伤害误工保险。是指当被保险人由于遭受意外伤害暂时丧失劳动能力不能工由于遭受意外伤害暂时丧
19、失劳动能力不能工作时，保险人给付误工损失保险金的一种保作时，保险人给付误工损失保险金的一种保险。险。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险21第二节第二节 人身意外伤害保险的内容人身意外伤害保险的内容n一、意外伤害保险的可保风险一、意外伤害保险的可保风险n二、意外伤害保险的责任内容二、意外伤害保险的责任内容n三、意外伤害保险的保险责任的条件三、意外伤害保险的保险责任的条件n四、意外伤害保险的保险责任的判定四、意外伤害保险的保险责任的判定2022-10-1第四章 人身意外伤害保险22一、意外伤害保险的可保风险一、意外伤害保险的可保风险 （一）不可保意外伤害（一）不可保意外伤害n 不可保意外伤
20、害，是指从保险原理上讲，保险人不可保意外伤害，是指从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，一般是指被保险人因违反法不应该承保的意外伤害，一般是指被保险人因违反法律规定和社会公共道德规范而引发的意外伤害。律规定和社会公共道德规范而引发的意外伤害。1.1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；n 2 2、被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害；、被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害；n 3 3、被保险人在酒醉、吸食、被保险人在酒醉、吸食(或注射或注射)毒品后发生的毒品后发生的意外伤害；意外伤害；n 4 4、被保险人的自加伤害和自杀行为造成的意外伤、被保险人的自加伤害
21、和自杀行为造成的意外伤害。害。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险23一、意外伤害保险的可保风险一、意外伤害保险的可保风险n 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。应明确列为除外责任。（二）特约保意外伤害（二）特约保意外伤害 从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。另外加收保险费
22、后才予承保的意外伤害。如：从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江如：从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江 河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛；核辐射；河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛；核辐射；医疗事故造成的意外伤害医疗事故造成的意外伤害等。等。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险24一、意外伤害保险的可保风险一、意外伤害保险的可保风险 （三）一般可保意外伤害（三）一般可保意外伤害n 一般可保意外伤害是指在一般情况下，一般可保意外伤害是指在一般情况下，对普通风险都给予承保的意外伤害。即剔除对普通风险都给予承保的意外伤害。即剔除不可保意外伤害、特约保意外伤害外，均属不可保意外伤害、特约保意外
23、伤害外，均属一般可保意外伤害。一般可保意外伤害。n 意外伤害的三种划分具有相对性。意外伤害的三种划分具有相对性。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险25二、意外伤害保险责任的内容二、意外伤害保险责任的内容n （一）死亡保障（一）死亡保障 n 被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。给付死亡保险金。n （二）残疾保障（二）残疾保障n 被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。给付残疾保险金。n （三）（三）医疗保障附加责任医疗保障附加责任n 被保险人因遭受意外伤害所支出的、符合有被
24、保险人因遭受意外伤害所支出的、符合有n关规定可报销的医疗费用，保险人在扣除免赔额后，关规定可报销的医疗费用，保险人在扣除免赔额后，按一定比例给付医疗保险金。按一定比例给付医疗保险金。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险26三、意外伤害保险责任的构成条件三、意外伤害保险责任的构成条件n （一）（一）被保险人遭受了意外伤害被保险人遭受了意外伤害 1 1、被保险人遭受意外伤害必须是客观发、被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。生的事实，而不是臆想的或推测的。2 2、被保险人遭受意外伤害的客观事实必、被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。须发生在保险期限
25、之内。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险27三、意外伤害保险的保险责任的条件三、意外伤害保险的保险责任的条件 (二二)被保险人死亡、残废被保险人死亡、残废 1 1、被保险人死亡或残废、被保险人死亡或残废 死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况在法律上发生效力的死亡包括两种情况:一是生理死亡；二是宣告死亡，即按照法律一是生理死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。程序推定的死亡。残废包括两种情况残废包括两种情况:一是人体组织的永处一是人体组织的永处性残缺性残缺(或称缺损或称缺损)；二是人体器官正常机；二是人体器官正
26、常机能的永久丧失。能的永久丧失。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险28三、意外伤害保险的保险责任的条件三、意外伤害保险的保险责任的条件 2 2、被保险人的死亡、残疾发生在责任期限之内。、被保险人的死亡、残疾发生在责任期限之内。n 责任期限是指自被保险人遭受意外伤害之日起的责任期限是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限一定期限(如如9090天、天、180180天、一年等天、一年等)。n 如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，在责如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，在责任期限内死亡，则构成保险责任。任期限内死亡，则构成保险责任。责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定责任期限对于意
27、外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限。即以责任期限结束这一时点的情残废程度的期限。即以责任期限结束这一时点的情况确定残疾程度。况确定残疾程度。我国的责任期限为我国的责任期限为180180天。天。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险29三、意外伤害保险的保险责任的条件三、意外伤害保险的保险责任的条件 (三三)意外伤害是死亡或残废的原因意外伤害是死亡或残废的原因 1.1.意外伤害是死亡、残废的直接原因；意外伤害是死亡、残废的直接原因；2.2.意外伤害是死亡或残废的近因；意外伤害是死亡或残废的近因；当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时，保险人不是按照保
28、险金额和被保险因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康的人遭受这种意外伤害会造成何种后健康的人遭受这种意外伤害会造成何种后果处理。果处理。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险30四、意外伤害保险责任的判定四、意外伤害保险责任的判定n（一）判断是否构成意外伤害条件的程序一：（一）判断是否构成意外伤害条件的程序一：n是否存在外来致害物？否是否存在外来致害物？否不构成伤害；不构成伤害；n是是侵害对象是否为被保险人的生命或身体侵害对象是否为被保险人的生命或身体？否否不构成伤害；不构成伤害；n是是是否发生被保险人遭受意外伤害的
29、事实？是否发生被保险人遭受意外伤害的事实？否否不构成伤害；不构成伤害；n是是 构成伤害。构成伤害。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险31四、意外伤害保险的保险责任的判定四、意外伤害保险的保险责任的判定n（二）判断是否构成意外伤害条件的程序二（二）判断是否构成意外伤害条件的程序二 n是否被保险人的故意行为造成？是是否被保险人的故意行为造成？是不构成意外不构成意外 ；n否否是否被保险人可以预见的结果？是是否被保险人可以预见的结果？是不构成意外；不构成意外；n否否是否被保险人因疏忽未预见？是是否被保险人因疏忽未预见？是构成意外；构成意外；n否否是否被保险人在技术能够避免而法律或职责原因不是否
30、被保险人在技术能够避免而法律或职责原因不能够避免？是能够避免？是构成意外；构成意外；n否否被保险人是否为公共利益，集体财产或他人人身安被保险人是否为公共利益，集体财产或他人人身安全而冒险？是全而冒险？是构成意外构成意外n否否不构成意外不构成意外 。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险32四、意外伤害保险的保险责任的判定四、意外伤害保险的保险责任的判定n（三）是否符合意外伤害保险金的给付条件（三）是否符合意外伤害保险金的给付条件n该意外伤害事件是否发生在保险合同有效期限？该意外伤害事件是否发生在保险合同有效期限？否否 不构成；不构成；n是是被保险人是否遭受了意外伤害？否被保险人是否遭受了意
31、外伤害？否 不不构成；构成；n是是被保险人是否发生死亡或残疾？否被保险人是否发生死亡或残疾？否 不不构成；构成；n是是该意外伤害事件是否为被保险人死亡或残该意外伤害事件是否为被保险人死亡或残疾的直接原因或近因？否疾的直接原因或近因？否 不构成；不构成；n是是符合保险金给付条件。符合保险金给付条件。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险33第三节第三节 人身意外伤害保险金的给付人身意外伤害保险金的给付n一、死亡保险金的给付一、死亡保险金的给付n二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n三、医疗保险金的给付三、医疗保险金的给付2022-10-1第四章 人身意外伤害保险34一、死亡保险金的给付一
32、、死亡保险金的给付n （一）死亡保险金的给付（一）死亡保险金的给付n 1 1、死亡保险金的给付方式、死亡保险金的给付方式n 人身意外伤害保险中，被保险人在保险有人身意外伤害保险中，被保险人在保险有效期内因发生保险单规定的意外事故而死亡时，效期内因发生保险单规定的意外事故而死亡时，保险人按照保险合同规定如数给付保险金。保险人按照保险合同规定如数给付保险金。n 按照我国人身意外伤害保险条款规定，死按照我国人身意外伤害保险条款规定，死亡保险金为保险金额的亡保险金为保险金额的100%100%。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险35一、死亡保险金的给付一、死亡保险金的给付n 2 2、死亡保险金给
33、付的前提、死亡保险金给付的前提n (1)(1)被保险人因约定的意外事故而死亡被保险人因约定的意外事故而死亡;n(2)(2)死亡的时间必须在保险期限或责任期限死亡的时间必须在保险期限或责任期限内。内。n宣告死亡：宣告死亡：2 2年，超过责任期限年，超过责任期限n实务中，被保险人确因意外伤害事故下落不实务中，被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限（明超过一定期限（3 3或或6 6个月）时，视同被保个月）时，视同被保险人死亡，给付保险金。险人死亡，给付保险金。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险36一、死亡保险金的给付一、死亡保险金的给付 3 3、死亡保险金给付的注意事项、死亡保险金给付
34、的注意事项 在意外伤害保险中，保险金额既是每次事在意外伤害保险中，保险金额既是每次事故最高给付金额，也是累计给付最高限额。故最高给付金额，也是累计给付最高限额。（1 1）当保险人承担身故保险金给付责任后，）当保险人承担身故保险金给付责任后，保险责任即告终止。保险责任即告终止。n （2 2）如果在死亡给付保险金之前，已经给付）如果在死亡给付保险金之前，已经给付过伤残保险金，则应当从死亡保险金中扣除已过伤残保险金，则应当从死亡保险金中扣除已支付的伤残保险金。支付的伤残保险金。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险37一、死亡保险金的给付一、死亡保险金的给付n （3 3）如果被保险人因意外事故而
35、被依法）如果被保险人因意外事故而被依法宣告失踪或死亡，保险人给付死亡保险金后，宣告失踪或死亡，保险人给付死亡保险金后，被保险人生还，则被保险人应当向保险人退被保险人生还，则被保险人应当向保险人退还死亡保险金。还死亡保险金。n （4 4）如果意外伤害保险中附加了医疗保）如果意外伤害保险中附加了医疗保险，则保险人在给付保险金时，应当分别计险，则保险人在给付保险金时，应当分别计算医疗保险金和死亡、伤残保险金。算医疗保险金和死亡、伤残保险金。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险38二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n (一一)残疾保险金的给付方式残疾保险金的给付方式n 保险公司只对永久性残
36、疾负给付责任。保险公司只对永久性残疾负给付责任。n 残疾保险金的数额由保险金额和残疾程残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素确定，其计算公式是度两个因素确定，其计算公式是:n 残疾保险金残疾保险金=保险金额保险金额残疾程度百分率残疾程度百分率2022-10-1第四章 人身意外伤害保险39二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n 人身保险残疾程度与保险金给付比例表：人身保险残疾程度与保险金给付比例表：n 1 1、第一级、第一级 :n（1 1）双目永久完全失明者）双目永久完全失明者;n（2 2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失者）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失者;n（3 3）
37、一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失者）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失者;n（4 4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失者）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失者;n（5 5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失者）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失者;n（6 6）四肢关节机能永久完全丧失者）四肢关节机能永久完全丧失者;2022-10-1第四章 人身意外伤害保险40二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n （7 7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失者）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失者;n （8 8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障
38、碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助者。生活活动，全需他人扶助者。n最高给付比例为最高给付比例为100%100%。n 2 2、第二级、第二级n （1 1）两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各）两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中的两个关节以上机能永久完全丧失者；有三大关节中的两个关节以上机能永久完全丧失者；n （2 2）十手指缺失者。）十手指缺失者。n最高给付比例为最高给付比例为75%75%。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险41二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n 3 3、第三级：、第
39、三级：n（1 1）一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大）一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失者；关节全部机能永久完全丧失者；n （2 2）一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三）一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失者；大关节全部机能永久完全丧失者；n （3 3）十手指机能永久完全丧失者；）十手指机能永久完全丧失者；（4 4）十足趾缺失者；）十足趾缺失者；（5 5）双耳听觉机能永久完全丧失者。）双耳听觉机能永久完全丧失者。n 最高给付比例为最高给付比例为5050。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险42二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n 4 4、
40、第四级：、第四级：n（1 1）一目永久完全失明者；）一目永久完全失明者；（2 2）语言机能永久完全丧失者；）语言机能永久完全丧失者；（3 3）一上肢三大关节中，有二关节之机能永久完全）一上肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失者；丧失者；（4 4）一下肢三大关节中，有二关节之机能永久完全）一下肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失者；丧失者；（4 4）一手含拇指及食指有四手指以上缺失者；）一手含拇指及食指有四手指以上缺失者；（5 5）一下肢永久缩短）一下肢永久缩短5 5公分以上者；公分以上者；（6 6）十足趾机能永久完全丧失者。）十足趾机能永久完全丧失者。n最高给付比例为最高给付比例为30
41、30。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险43二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n 5 5、第五级、第五级n（1 1）一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完）一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失者；全丧失者；（2 2）一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完）一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失者全丧失者;（3 3）两手拇指缺失者）两手拇指缺失者;（4 4）一足五趾缺失者）一足五趾缺失者;（5 5）两眼眼睑显著缺损者）两眼眼睑显著缺损者;（6 6）一耳听觉机能永久完全丧失者）一耳听觉机能永久完全丧失者;（7 7）鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍者。）鼻部缺损且嗅觉机能遗
42、存显著障碍者。n最高给付比例为最高给付比例为2020。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险44二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n 6 6、第六级：、第六级：n（1 1）一手拇指及食指缺失，或者拇指或食指）一手拇指及食指缺失，或者拇指或食指有三个以上手指缺失者；有三个以上手指缺失者；（2 2）一手拇指或食指有三个或三个以上手指）一手拇指或食指有三个或三个以上手指机能永久永久完全丧失者；机能永久永久完全丧失者；（3 3）一足五趾机能永久完全丧失者。）一足五趾机能永久完全丧失者。最高给付比例为最高给付比例为15%15%。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险45二、残疾保险金的给付
43、二、残疾保险金的给付n 7 7、第七级：、第七级：n（1 1）一手拇指或食指缺失，或中指、无名）一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或以上缺失者；指和小指中有二个或以上缺失者；（2 2）一手拇指及食指机能永久完全丧失。）一手拇指及食指机能永久完全丧失。n最高给付比例为最高给付比例为10%10%。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险46二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n 意外伤害事故烧伤保险金给付比例表：意外伤害事故烧伤保险金给付比例表：n 烧伤部位烧伤部位 占体表皮肤面积占体表皮肤面积 给付比例给付比例n 头部头部 足足2 2但少于但少于5 5 5050n 足足5 5
44、但少于但少于8 8 7575 n 不少于不少于8 8 100100n躯干及四肢躯干及四肢 足足1010但少于但少于1515 5050n 足足1515但少于但少于2020 7575n 不少于不少于2020 1001002022-10-1第四章 人身意外伤害保险47二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n （二）残疾保险金给付的最高限额（二）残疾保险金给付的最高限额n 人身意外伤害保险中，保险人给付每一被保险人人身意外伤害保险中，保险人给付每一被保险人的死亡保险金和残疾保险金，累计以不超过保险金额的死亡保险金和残疾保险金，累计以不超过保险金额为限。为限。n 1 1、多处伤残。当一次意外伤害造成被
45、保险人身、多处伤残。当一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾时，保险人按保险金额与被保险人身体若干部位残疾时，保险人按保险金额与被保险人身体各部位残疾程度百分率之和的乘积计算残疾保险金；体各部位残疾程度百分率之和的乘积计算残疾保险金；如果各部位残疾程度百分率之和超过如果各部位残疾程度百分率之和超过100%100%，则按保险，则按保险金额给付残疾保险金。金额给付残疾保险金。n 2022-10-1第四章 人身意外伤害保险48二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n2 2、多次受伤。被保险人在保险期限内多、多次受伤。被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害时，保险人对每次意外次遭受意外伤害时，保险人
46、对每次意外伤害造成的残疾或死亡均按保险合同中伤害造成的残疾或死亡均按保险合同中的规定给付保险金的规定给付保险金,但给付的保险金以累但给付的保险金以累计不超过保险金额为限。计不超过保险金额为限。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险49二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n (三三)残疾保险金给付的注意事项残疾保险金给付的注意事项n 1.1.残疾保险金的受益人是被保险人本人，残疾保险金的受益人是被保险人本人，应由被保险人或其委托代理人作为保险金的应由被保险人或其委托代理人作为保险金的申请人。申请人。n 2 2、被保险人应提供由保险公司指定或、被保险人应提供由保险公司指定或认可的医疗机构出
47、具的残疾程度鉴定书。认可的医疗机构出具的残疾程度鉴定书。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险50二、残疾保险金的给付二、残疾保险金的给付n 3.3.被保险人的身体损伤在医疗终结时间被保险人的身体损伤在医疗终结时间结束后仍不能治愈，留有不同程度后遗症的，结束后仍不能治愈，留有不同程度后遗症的，可按可按180180天时的有效鉴定，对照给付标准给付天时的有效鉴定，对照给付标准给付伤残保险金。伤残保险金。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险51第五节第五节 我国开办的意外伤害保险险种我国开办的意外伤害保险险种n 一、学生平安保险一、学生平安保险n 二、个人人身意外伤害保险二、个人人身意外伤
48、害保险n 三、旅客意外伤害保险三、旅客意外伤害保险n 四、团体人身意外伤害保险四、团体人身意外伤害保险2022-10-1第四章 人身意外伤害保险52一、学生平安保险一、学生平安保险n (一一)保险的功能与特点保险的功能与特点n 学生平安险是以在校的学生为保险对象，既可学生平安险是以在校的学生为保险对象，既可以采用团体方式、也可以采用个人方式投保的一年以采用团体方式、也可以采用个人方式投保的一年期意外伤害险附加医疗费保险的险种。期意外伤害险附加医疗费保险的险种。n 特点特点:费率低；保障广。费率低；保障广。n (二二)保险条件保险条件n 1 1、投保时被保险人必须是学校的在校学生、投保时被保险人
49、必须是学校的在校学生;n 2 2、投保时被保险人必须身体健康，能正常学、投保时被保险人必须身体健康，能正常学习和生活。习和生活。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险53一、学生平安保险一、学生平安保险n (三三)保险责任保险责任n 1.1.死亡保险金给付。被保险人在保险期限内遭死亡保险金给付。被保险人在保险期限内遭受意外伤害而死亡，由保险公司给付死亡保险金。受意外伤害而死亡，由保险公司给付死亡保险金。n 2 2残疾保险金给付。被保险人在保险期限内因残疾保险金给付。被保险人在保险期限内因意外伤害以致残疾，由保险公司给付残疾保险金。意外伤害以致残疾，由保险公司给付残疾保险金。n 3.3.医疗
50、费给付。被保险人在保险期限内因意外医疗费给付。被保险人在保险期限内因意外伤害需要治疗时，由保险公司给付医疗保险金。医疗伤害需要治疗时，由保险公司给付医疗保险金。医疗保险金的给付采用补偿方式，即按实际支出的医疗费保险金的给付采用补偿方式，即按实际支出的医疗费用给付。用给付。2022-10-1第四章 人身意外伤害保险54一、学生平安保险一、学生平安保险n (四四)除外责任除外责任n 1 1、战争、军事行为及核爆炸、核辐射、战争、军事行为及核爆炸、核辐射;n 2 2、被保险人自杀或犯罪行为、被保险人自杀或犯罪行为;n 3 3、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤
