1、保险学 第六章财产保险财产保险概述火灾保险运输保险工程保险责任保险 一、财产保险的概念及业务体系1概念：保险标的：财产物资及相关利益目的：补偿投保人或被保险人的经济损失 概念的界定：广义财产险与狭义财产险有形财产险与无形财产险不同的称谓及其与中国财产保险之区别财产保险业务结构财产保险业务结构信用保证保险信用保证保险财产损失保险财产损失保险农业保险农业保险责任保险责任保险保险标的为各种财产物质及有关责任保险业务的性质是组织经济补偿经营内容复杂单个保险关系具有不等性1、全部损失和部分损失、全部损失和部分损失 推定全损：推定全损：是指保险标的在遭受保险事故后，虽是指保险标的在遭受保险事故后，虽然尚未
2、达到全部灭失、毁损状态，但是全部灭失是不可然尚未达到全部灭失、毁损状态，但是全部灭失是不可避免的，或估计恢复、修复该标的物所耗费用已达到或避免的，或估计恢复、修复该标的物所耗费用已达到或超过其实际价值。超过其实际价值。2、物质损失和费用（必要合理）损失、物质损失和费用（必要合理）损失3、直接损失和间接损失、直接损失和间接损失一、火灾保险概述火灾保险及其发展基本特点:保险标的：陆上处于相对静止条件下的各种财产物资；承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动保险危险相当广泛，包括自然灾害、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃
3、危险保险可见，火灾保险的承保危险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险 1.可保标的与不保标的（1）可保标的：自有、管理或代保管的财产等，如固定资产、流动资产、账外财产如固定资产、流动资产、账外财产（2 2）特约可保财产）特约可保财产：如金银、古画、铁路、：如金银、古画、铁路、桥梁、矿井内的设备和物资桥梁、矿井内的设备和物资 （3 3）不保财产）不保财产：如票证、有价证券、土地、：如票证、有价证券、土地、违章建筑、家禽、在运输过程中的物资等违章建筑、家禽、在运输过程中的物资等（1）固定资产的保险金额）固定资产的保险金额A、账面原值、账面原值B、原值加成、原值加成C、重置价值、重置价值D、
4、其他方式：市场价、其他方式：市场价（2）固定资产的保险价值）固定资产的保险价值固定资产的保险价值是出险时的重置价值固定资产的保险价值是出险时的重置价值 （3）流动资产的保险金额）流动资产的保险金额 由被保险人按最近由被保险人按最近1212个月任意月份的个月任意月份的帐面余额或平均余额确定帐面余额或平均余额确定 （4）流动资产的保险价值）流动资产的保险价值流动资产的保险价值是出险时的账面余额流动资产的保险价值是出险时的账面余额 3.保险费率的确定工业险费率仓储险费率普通险费率（1）基本险的保险责任）基本险的保险责任 对因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及对因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体
5、坠落，以及停电、停水、其他空中运行物体坠落，以及停电、停水、停气所造成的保险标的的直接损失，包括停气所造成的保险标的的直接损失，包括合理的施救费用，承担赔偿责任。合理的施救费用，承担赔偿责任。保险责任范围比基本险的要大，如洪保险责任范围比基本险的要大，如洪水、雪灾、冰雹、泥石流等。水、雪灾、冰雹、泥石流等。（3）机器损坏险的保险责任）机器损坏险的保险责任 对各种安装完毕并已转入运行的机器对各种安装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。的物质损失负责。利润损失险、盗抢险、第三者责任利润损失险、盗抢险、第三者责任险、露堆财产保
6、险、矿下财产保险等险、露堆财产保险、矿下财产保险等战争、军事行动或暴力行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等。全部损失全部损失 保额保额出险时的重置价或帐面出险时的重置价或帐面余额时，赔款余额时，赔款出险时重置价出险时重置价或帐面余额或帐面余额 保额保额出险时的重置价或帐面出险时的重置价或帐面余额时，赔款余额时，赔款保险金额保险金额部分损失部分损失 保额保额出险时的重置或帐面余额出险时的重置或帐面余额时，赔款时，赔款=实际损失实际损失 保额保额出险时的重置价或帐面余出险时的重置价或帐面余额时，按比例赔付并扣除残值额时，按比例赔付并扣除残值施救
7、费用施救费用 在另一个保额内计算，最高不在另一个保额内计算，最高不超过保险金额超过保险金额代位追偿代位追偿 因第三者对保险标的损害而造成保险事故因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。对第三者请求赔偿的权利。保险金额的冲减保险金额的冲减 保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少；被保险人需要恢其保险金额应相应减少；被保险人需要恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人复保险金额时，应补
8、交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同合同重复保险重复保险 若保险人所保财产存在重复保险时，保险若保险人所保财产存在重复保险时，保险人仅负按照比例分摊损失的责任人仅负按照比例分摊损失的责任6 6、厘定费率的主要因素、厘定费率的主要因素 保险费率根据保险标的风险程度、损失概保险费率根据保险标的风险程度、损失概率、责任范围、保险期限和经营管理费用率、责任范围、保险期限和经营管理费用等确定。等确定。某企业向某保险公司投保，保险有效期间从2003年3月6日至2004年3月5日。在2003年8月17日该企业发生洪灾，导致企业财产损失金额为135万元
9、，其中有15万元的现金，出险时固定资产的重置价值为160万元，流动资产账面余额为40万元。（1）若投保团体火灾综合险，保险金额为230万元，试求保险公司应赔偿的金额？（2）若投保团体火灾综合险，保险金额为180万元，试求保险公司应赔偿的金额？（3）若投保团体火灾基本险，保险金额为210万元，试求保险公司应赔偿的金额？（4）若投保团体火灾综合险，保险金额为150万元，另外还发生了5万元合理必要的施救费用，试求保险公司应赔偿的金额？（1）保险公司赔偿的金额=135-15=120（万元）（2）保险公司赔偿的金额=（135-15）=108（万元）（3）洪灾不属于企业财产基本险的保障范围 保险公司不应该
10、进行赔偿，即保险公司赔偿的 金额为0元。（4）保险公司赔偿的金额=（135-15+5）=93.75（万元）1.家庭财产保险及其基本特征业务分散，额小量大；危险结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等危险上；赔偿有特色：小额、零星赔案；第一危险赔偿方式险种设计更灵活（1）普通家庭财产保险）普通家庭财产保险（2）家庭财产两全保险）家庭财产两全保险 具有经济补偿与年期还本双重具有经济补偿与年期还本双重性质性质（3）附加盗窃保险）附加盗窃保险（1）房屋及附属设备）房屋及附属设备（2）室内家庭财产）室内家庭财产（3）代保管或与他人共有财产）代保管或与他人共有财产 按实际损失在保额内赔付，不采按实际损失在保额内
11、赔付，不采取比例分摊方式取比例分摊方式一、运输保险概述1.运输业与运输保险2.运输保险分类车辆运输险船舶保险航空保险货物运输保险3.运输保险基本特征运行状态异地出险（1）险种）险种基本险基本险附加险附加险车损险车损险第三者责任险第三者责任险盗窃险盗窃险玻破险玻破险 机动车辆保险的附加险主要机动车辆保险的附加险主要有盗抢险、玻璃单独破碎险、有盗抢险、玻璃单独破碎险、车车辆停驶损失险辆停驶损失险、车上货物责任险车上货物责任险、车上人员责任险车上人员责任险、无过失责任险、无过失责任险、自燃损失险、车身划痕损失险等。自燃损失险、车身划痕损失险等。碰撞损失碰撞损失非碰撞损失非碰撞损失施救和保护费用施救和
12、保护费用 注：注：在保险合同有效期内，保险车辆在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转卖、转让、赠送转让、赠送他人，被保险人应当他人，被保险人应当书面通知书面通知保险保险人并人并办理批改手续办理批改手续。否则，在保险事故发生时。否则，在保险事故发生时保险人对被保险人的损失不承担赔偿责任。保险人对被保险人的损失不承担赔偿责任。第三者是指除投保人、被保险人和保险人以第三者是指除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者。财产损失的受害者。被保险人或其允许的合格驾驶员在被保险人或其允许的合格驾驶员在使用使用保险保险车辆过
13、程中发生意外事故，致使第三者遭受人身车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人负责赔偿。付的赔偿金额，保险人负责赔偿。该险在我国为该险在我国为强制保险。强制保险。（5）责任免除：）责任免除：原因免除和损失免除原因免除和损失免除（6）保险期限一般为一年）保险期限一般为一年（7）车损险的保险金额）车损险的保险金额（8）第三者责任险每次事故最高赔偿）第三者责任险每次事故最高赔偿限额限额车辆险保费车辆险保费=基本保费基本保费+（保险金额（保险金额费率）费率）第三者责任险保费，按选择的赔偿第三者责任险
14、保费，按选择的赔偿限额档次收取限额档次收取全部损失全部损失 保额保额出险时车辆实际价值，赔款出险时车辆实际价值，赔款=保额保额 保额保额 出险时车辆实际价值，赔款出险时车辆实际价值，赔款=出险出险时车辆实际价值时车辆实际价值部分损失部分损失 保额保额=投保时新车购置价，赔款投保时新车购置价，赔款=（实际修（实际修理费用残值）（理费用残值）（1绝对免赔率）绝对免赔率）保额保额投保时新车购置价，赔款投保时新车购置价，赔款=（实际修（实际修理费用残值）（理费用残值）（1绝对免赔率）绝对免赔率）保额保额出险时新车购置价出险时新车购置价（11）第三者责任险的保险责任为连）第三者责任险的保险责任为连续责任
15、续责任（12）无赔款优待的条件）无赔款优待的条件 期满期满1年年 无赔款无赔款 续保续保（13）附加盗抢险）附加盗抢险（14）绝对免赔和相对免赔）绝对免赔和相对免赔绝对免赔率绝对免赔率相对免赔率相对免赔率相对免赔额相对免赔额绝对免赔额绝对免赔额 绝对免赔率一般是绝对免赔率一般是20%20%，但可购买，但可购买不计免赔，这样发生保险事故时保险公不计免赔，这样发生保险事故时保险公司就应按核定的实际损失的司就应按核定的实际损失的100%100%进行赔进行赔付。付。在车辆损失险中有一条为：发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。但如果你购买了车损险的不计免赔
16、率，发生以上事故时，那30%的绝对免赔率由谁负责？解释：解释：这种情况一般是针对没有现场或者找不到对方肇事车辆的，这个30%的绝对免赔和不计免赔是没有牵扯的。购买不计免赔是指在保险公司核定的损失内100%赔偿，不购买就是80%，如果你发生上述情况，那么这个30%首先就是排除在外的，查勘人员在定损时就除外了，当然不在核定损失内。也就是说，比如一个事故是100元，没有这种情况的话，查勘人员给你定损时就会核定100元损失，然后不计免赔是以这100元为标准计算100%或者80%。而如果出现上述情况，那么在核定损失时，首先就是100-30=70，不计免赔则是以70元为标准来计算100%或者80%。因为7
17、0元才是查勘人员给你核定的损失，也就是保险公司应付的责任范围。而那30元是因为你没有第1现场报案，或者没有第三者，责任不在保险公司，当然要首先排除了。说明：绝对免赔率的计算时在核定了损失后的免赔 甲厂的车和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲厂负主要责任，承担经济损失的70%，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%，为7200元。这两辆车都投保了车辆损失险（注：足额投保）和第三者责任险，保险合同中约定绝对免赔率为20%，试计算保险人对甲厂和乙厂的分别赔偿额？（1）保险人对甲厂的赔
18、款计算：甲厂自负车损=5000*70%=3500（元）甲厂应赔乙厂=（4000+5000）*70%=6300（元）保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款为：（3500+6300）*（1-20%）=7840（元）（2）保险人对乙厂的赔款计算：乙厂自负车损=4000*30%=1200（元）乙厂应赔甲厂=（5000+10000）*30%=4500（元）保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款为：（1200+4500）*（1-20%）=4560（元）解：三、船舶保险 1.船舶保险及其适用范围 2.船舶保险的责任范围 3.保险金额与保险费率 4.船舶保险的赔偿 四、航空保险 1.航空保险及其特点 2.飞机机身险
19、3.第三者责任保险 4.旅客责任保险 五、货物运输保险 1货物运输保险及其特点 2.货物运输保险分类 3.保险金额与保险费率 4.保险责任范围 一、工程保险概述 二、建筑工程保险 1.建筑工程保险与交叉责任 2.建筑工程保险的承保项目 3.建筑工程保险的责任范围 4.责任险额与保险费率三、安装工程保险 1.安装工程保险及其特点 2.安装工程保险的基本内容四、科技工程保险 1.科技工程保险及危险控制 2.海洋石油开发保险 3.航天工程保险 4.核能工程保险 一、责任保险及其发展 1.责任保险的发展 2.责任事故处理原则的发展 二、责任保险的基本内容 适用范围、责任范围、赔偿限额与免赔额、保险费率 三、责任保险的险别 公众责任险、产品责任险、雇主责任保险、职业责任保险
