1、国外消费信用国外消费信用商务部研究院商务部研究院 赵萍赵萍主要内容主要内容v国外消费信用的基本情况国外消费信用的基本情况v国外消费信用的制度建设国外消费信用的制度建设信用成就大国经济信用成就大国经济v发达经济是一种典型的信用经济，发达经济是一种典型的信用经济，信用已成信用已成为发达国家生产力增长的催化剂。为发达国家生产力增长的催化剂。v美国经济学家瓦尔特美国经济学家瓦尔特克奇曼将美国的信用体克奇曼将美国的信用体系喻之为系喻之为“美国经济活力的秘密成分美国经济活力的秘密成分”。美国的消费信用美国的消费信用v消费信用促进社会安定。信用既是社会经济活动的消费信用促进社会安定。信用既是社会经济活动的一
2、种甄别制度，一种甄别制度，也成为了社会成员必须遵守、维护也成为了社会成员必须遵守、维护的一项基本社会经济制度。的一项基本社会经济制度。v在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量销售的，把与信用有关的信息加工成信用产品，卖销售的，把与信用有关的信息加工成信用产品，卖给需求者，使正面信用积累成为扩大信用交易的动给需求者，使正面信用积累成为扩大信用交易的动力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们的信用理念发生着历史演变
3、。的信用理念发生着历史演变。美国信用体系的基本框架美国信用体系的基本框架美国的市场主导模式美国的市场主导模式v市场主导与政府引导互动。市场主导与政府引导互动。v除政府这一信用主体外，除政府这一信用主体外，几乎所有的信用主体、征几乎所有的信用主体、征信评信机构、中介服务机构都是私营性质的盈利性信评信机构、中介服务机构都是私营性质的盈利性组织，组织，完全市场化，完全市场化，隶属个人或公司。隶属个人或公司。v政府鼓励市场竞争，政府鼓励市场竞争，但也并不是一味放任不管，而但也并不是一味放任不管，而是注重积极引导。一方面通过制定法律，是注重积极引导。一方面通过制定法律，来维护信来维护信用市场秩序，用市场
4、秩序，维护消费者利益；维护消费者利益；另一方面通过政另一方面通过政策引导，策引导，来推动信用市场的快速发展。来推动信用市场的快速发展。例：美国消费信用（一）例：美国消费信用（一）v美国居民消费信用余额保持了长达美国居民消费信用余额保持了长达50 年，年，以年均以年均 12%的速度快速增长，的速度快速增长，总额已达到总额已达到17万亿美元。万亿美元。v在美国的三大需求中，在美国的三大需求中，消费需求对经济增长的贡献消费需求对经济增长的贡献率一直在率一直在80%以上，而美国居民的各种各样的信用以上，而美国居民的各种各样的信用消费方式占美国国内产品总消费的消费方式占美国国内产品总消费的2/3 以上。
5、以上。v虽然欧洲的消费者在数量上超过了美国，虽然欧洲的消费者在数量上超过了美国，但他们所但他们所获得的信用贷款总量要比美国消费者少获得的信用贷款总量要比美国消费者少 1/3。例：美国消费信用（二）例：美国消费信用（二）v目前，目前，75%以上的居民个人使用信用卡消费，以上的居民个人使用信用卡消费，80%以上的企业间经营活动采用信用交易与信用支付方以上的企业间经营活动采用信用交易与信用支付方式。式。v 金融机构作出为上大学，金融机构作出为上大学，购买住房、汽车和房产购买住房、汽车和房产保险等提供贷款的重大决定所需的时间是以小时或保险等提供贷款的重大决定所需的时间是以小时或分钟计算。分钟计算。v2
6、019 年的数据表明，年的数据表明，美国美国84%的汽车贷款申请者的汽车贷款申请者在一个小时内就得到了贷款，在一个小时内就得到了贷款，23%的汽车贷款申请的汽车贷款申请者不到者不到 10分钟就得到了贷款。分钟就得到了贷款。美国消费信用的特征美国消费信用的特征v 一、征信评信制度效应显著一、征信评信制度效应显著v一般征信机构出具的信用报告最主要的目录包括：一般征信机构出具的信用报告最主要的目录包括：身份资料、账户资料、就业资料、公共记录、查询身份资料、账户资料、就业资料、公共记录、查询记录等。记录等。v信用局运用评估模型，信用局运用评估模型，经过综合分析得出每个消费经过综合分析得出每个消费者的信
7、用得分，一般是从者的信用得分，一般是从 300-950分。分。美国消费信用的特征美国消费信用的特征v二、征信评信网络通畅发达二、征信评信网络通畅发达v目前美国的征信评信网络是以少数几家全国性、综目前美国的征信评信网络是以少数几家全国性、综合性机构为龙头，千余家地方性、专业性机构为补合性机构为龙头，千余家地方性、专业性机构为补充的格局。形成了上下联动的信息共享网络和产业充的格局。形成了上下联动的信息共享网络和产业链条。链条。v美国三美国三 大信用局为主的征信机构收集的数据涉及大信用局为主的征信机构收集的数据涉及 2 亿人以上，亿人以上，每个人的信用关系平均有每个人的信用关系平均有 8-12 个，
8、个，每每份个人信用资料份个人信用资料2-3 天更新一次，天更新一次，每月信用资料更每月信用资料更新超过新超过45 亿次，亿次，每年提供的信用报告达每年提供的信用报告达14 亿份之亿份之多。多。美国消费信用的特征美国消费信用的特征v四、信用法律法规体系健全。四、信用法律法规体系健全。v美国的信用法律体系是由公平信用报告法为核美国的信用法律体系是由公平信用报告法为核心的一系列法律构成的，心的一系列法律构成的，涵盖了所有信用关系、信涵盖了所有信用关系、信用方式和信用交易的全过程。除已废止的用方式和信用交易的全过程。除已废止的 信用控信用控制法外，制法外，现有生效的法律近现有生效的法律近 20部。部。
9、v此外，此外，各个州还有许多配套法规，各个州还有许多配套法规，这些补充、配这些补充、配套法规同样属于美国法律体系的组成部分，套法规同样属于美国法律体系的组成部分，对信用对信用体系的运转起着基础性的作用。体系的运转起着基础性的作用。美国消费信用的特征美国消费信用的特征v 五、信用管理体系职责明确。五、信用管理体系职责明确。v美国的联邦体制决定了美国信用管理体系是一个美国的联邦体制决定了美国信用管理体系是一个“双级多头双级多头”格局，格局，一是联邦、州政府管理体系，一是联邦、州政府管理体系，二是行业协会自律管理体系。二是行业协会自律管理体系。v 行使联邦当局信用管理职能的机构主要有联邦贸易行使联邦
10、当局信用管理职能的机构主要有联邦贸易委员会、财政部货币监理署、联邦储备委员会、联委员会、财政部货币监理署、联邦储备委员会、联邦存款保险公司、国家信用联盟管理局、司法部等。邦存款保险公司、国家信用联盟管理局、司法部等。v州一级政府都有专门的管理服务机构，州一级政府都有专门的管理服务机构，根据制定的根据制定的配套法规进行监管，配套法规进行监管，兼有推广普及信用消费知识、兼有推广普及信用消费知识、信用法律知识等工作职责。信用法律知识等工作职责。美国信用管理机构职能分工美国信用管理机构职能分工v（）（）联邦贸易委员会：负责拟定提案，联邦贸易委员会：负责拟定提案，推动实推动实施和修改；监督执行，施和修改
11、；监督执行，监管与信用服务机构，监管与信用服务机构，包包括提供消费信用的商家企业、非银行类金融机构。括提供消费信用的商家企业、非银行类金融机构。v（）（）货币监理署主要监管国民银行的信用经营活货币监理署主要监管国民银行的信用经营活动，动，规定报告制度和实行检查制度。规定报告制度和实行检查制度。v（）（）联邦储备委员会重点监理联邦储备体系中的联邦储备委员会重点监理联邦储备体系中的非国民银行和银行持股公司的信用经营情况。非国民银行和银行持股公司的信用经营情况。美国信用管理机构职能分工美国信用管理机构职能分工v（）（）联邦存款保险公司主要监管所有参加存款保联邦存款保险公司主要监管所有参加存款保险的银
12、行和金融机构，险的银行和金融机构，同时对信用安全负责任。同时对信用安全负责任。v（）（）国家信用联盟管理局主要对口管理信用联盟国家信用联盟管理局主要对口管理信用联盟组织和信用社的信用活动情况。组织和信用社的信用活动情况。v（）（）司法部主要负责对违规行为进行监督和处罚，司法部主要负责对违规行为进行监督和处罚，对违法行为进行民事诉讼和刑事判决。对违法行为进行民事诉讼和刑事判决。美国消费信用的特征美国消费信用的特征v六、信用中介服务功能强大。六、信用中介服务功能强大。v既包括会计师事务所、律师事务所、投资银行等普既包括会计师事务所、律师事务所、投资银行等普通中介机构；还专门针对信用交易特点发展了一
13、些通中介机构；还专门针对信用交易特点发展了一些特殊中介服务机构，特殊中介服务机构，如信用保险机构、信用保理机如信用保险机构、信用保理机构、信用担保机构和商账追收机构等。构、信用担保机构和商账追收机构等。v（）（）信用保险机构。信用保险是美国最大的保险信用保险机构。信用保险是美国最大的保险业务。拥有业务。拥有440 亿美元保险基金的联邦存款保险公亿美元保险基金的联邦存款保险公司为美国银行业提供了司为美国银行业提供了 3 万亿的信用保险。万亿的信用保险。信用中介机构信用中介机构v（）（）信用保理机构。是指向授信人提供商账追收、信用保理机构。是指向授信人提供商账追收、坏账担保、财务代理等综合性服务的
14、机构。坏账担保、财务代理等综合性服务的机构。v（）（）信用担保机构。信用担保扶持企业。信用担保机构。信用担保扶持企业。v（）（）商账追收机构。追收的方式主要有：商账追收机构。追收的方式主要有：在合在合法的时间内电话催收，法的时间内电话催收，依法书面或当面交涉，依法书面或当面交涉，法法律诉讼等。美国收账协会既是国际知名商账追收公律诉讼等。美国收账协会既是国际知名商账追收公司，司，又是美国商账追收行业的民间联盟组织。又是美国商账追收行业的民间联盟组织。消费信贷的种类消费信贷的种类v分期付款负债和信用卡负债两者是消费信贷的主要分期付款负债和信用卡负债两者是消费信贷的主要组成部分。组成部分。v从时间序
15、列看从时间序列看,支付卡中最早出现的是签账卡支付卡中最早出现的是签账卡,不久不久信用卡应运而生信用卡应运而生,最近以来借记卡也开始流行。最近以来借记卡也开始流行。v占统治地位的是信用卡，在支付卡中要占占统治地位的是信用卡，在支付卡中要占70%。v在在19801980年到年到20002000年间年间,由由34943494亿美元上升到亿美元上升到1531515315亿亿美元美元,平均每年递增平均每年递增7%7%。2019-2019年美国的消费信贷年美国的消费信贷 日期日期2012019 92002000 02012019 92012019 92012019 92019201920192019201
16、2019 9消费信消费信贷贷 总额总额1531533 30 01721722 20 01871872 20 01981984 40 02082088 80 0220222020 0229622960 02402405 50 0 GDP GDP总总量量9479470 03 39819817 70 09899890 07 71001004 48 88 81031031 10 0106710675 58 8110011003 34 41131131 19 94 4自自2019年以来，美国消费信贷一直保持一定的年增长率，年以来，美国消费信贷一直保持一定的年增长率，2000年增长率达到年增长率达到12.
17、32%，近几年一直保持在，近几年一直保持在4%-5%左右。左右。2019-2019美国消费信贷占美国消费信贷占GDP比重比重消费信贷占的比重一直在逐年增长，消费信贷在国民经消费信贷占的比重一直在逐年增长，消费信贷在国民经济中起着至关重要的推动作用。济中起着至关重要的推动作用。征信业务和数据来源征信业务和数据来源范畴范畴征信对象征信对象服务服务信息源信息源资本市场资本市场金融机构、金融机构、债券、上市债券、上市公司公司金融机构资信评金融机构资信评级、股票评级、级、股票评级、债券评级、公共债券评级、公共事业评级事业评级商业银行、非银行金融商业银行、非银行金融机构机构证监、保监、上证监、保监、上市公
18、司市公司商业市场商业市场中小型企业中小型企业企业自新调查、企业自新调查、行业指数行业指数工商、法庭、海关、技工商、法庭、海关、技术监督、商业银行、供术监督、商业银行、供应商、被调查企业或税应商、被调查企业或税务务个人消费个人消费市场市场该国公民在该国公民在该国境内活该国境内活动的外国人动的外国人个人信用调查个人信用调查户籍、法庭、公用事业、户籍、法庭、公用事业、劳保、雇主、房管信用劳保、雇主、房管信用卡、个人贷款卡、个人贷款美国消费信贷机构美国消费信贷机构截至截至2019年底，消费信贷的主要提供者有商业银行、年底，消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。财务
19、公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。消费信用的对社会的影响消费信用的对社会的影响v借贷理念：把借贷看作财务杠杆，把运用财务杠杆借贷理念：把借贷看作财务杠杆，把运用财务杠杆视为是值得骄傲的事情；视为是值得骄傲的事情；v消费理念：前消费信贷已成了美国人的基本消费方消费理念：前消费信贷已成了美国人的基本消费方式，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象；式，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象；v信用理念：信用及其风险可以重新出售，打包并买信用理念：信用及其风险可以重新出售，打包并买卖的有价商品。总的贷款违约率在卖的有价商品。总的贷款违约率在1.5%左右；左右；v破产理念：破产是一种合理的战略选择。利用
20、美国破产理念：破产是一种合理的战略选择。利用美国公司法第公司法第11章的规定章的规定,将破产作为一种融资和谋将破产作为一种融资和谋求发展、摆脱沉重合约债务的途径。求发展、摆脱沉重合约债务的途径。社保号码社保号码个人信用的起点个人信用的起点v在美国开始积累信用的第一步是到社会保障局申请在美国开始积累信用的第一步是到社会保障局申请社会保障号码。这是一个将跟随你终身的社会保障号码。这是一个将跟随你终身的 9 位数字，位数字，也是唯一终身伴随美国公民的一个号码，因此这个也是唯一终身伴随美国公民的一个号码，因此这个号码被美国人看作是号码被美国人看作是“事实上的身份证号码（美国事实上的身份证号码（美国没有
21、全国统一的身份证）没有全国统一的身份证）”。失信失信难以抹去的污点难以抹去的污点v违法犯罪或者不诚信的行为都会被信用记录登记在违法犯罪或者不诚信的行为都会被信用记录登记在案，成为一辈子难以抹去的污点。案，成为一辈子难以抹去的污点。v美国目前有三家主要的信用报告机构美国目前有三家主要的信用报告机构Equifax、Experian和和TransUnion。从事个人。从事个人 信信 用用 资资 料料 的的收集、加工、分析等服务。他们和银行、商场、资收集、加工、分析等服务。他们和银行、商场、资产评估机构等其他行业紧密联系在一起，共同编制产评估机构等其他行业紧密联系在一起，共同编制了一张恢恢的天网。了一
22、张恢恢的天网。v一位中国留美博士找工作的故事。一位中国留美博士找工作的故事。便利便利拥有信任的愉悦拥有信任的愉悦v健全的个人信用体系，推动了美国信贷消费的发展。健全的个人信用体系，推动了美国信贷消费的发展。信用消费能够提前享受和进行有效的投资。信用消费能够提前享受和进行有效的投资。v借银行的钱来花，是美国人生活的常态。绝大部分借银行的钱来花，是美国人生活的常态。绝大部分的美国人总是生活在还债中，而且乐此不疲。信用的美国人总是生活在还债中，而且乐此不疲。信用消费还可以为个人的信用记录不断增添良好的历史。消费还可以为个人的信用记录不断增添良好的历史。v信用消费形态有其弊端，如造成美国过低的储蓄率。信用消费形态有其弊端，如造成美国过低的储蓄率。
